`信用-貨幣銀行學(xué)

1、貨幣銀行學(xué) 江萍第三章 信用 學(xué)習(xí)要求1.了解信用產(chǎn)生和發(fā)展的歷史及其演變2.掌握信用與貨幣的關(guān)系。3.掌握現(xiàn)代各種信用形式及其特點(diǎn)，應(yīng)用范圍4.正確理解現(xiàn)代信用與經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，掌握現(xiàn)代信用對(duì)經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用5.準(zhǔn)確識(shí)記本章的基本概念，掌握基本知識(shí)點(diǎn)第一節(jié) 信用及其產(chǎn)生發(fā)展一、信用的概念信用是以償還和支付利息為條件的借貸活動(dòng)即商品或貨幣的所有者，把商品或貨幣暫時(shí)讓度出去，根據(jù)約定的時(shí)間，到期由商品或貨幣的借入者如數(shù)歸還并附帶一定利息。信用是一種特殊的價(jià)值運(yùn)動(dòng)形式，償還和付息是其基本特征。二 、信用的本質(zhì)第一，信用不是一般的借貸行為，而是有條件的借貸行為，它以償還和支付利息為條件。這是借貸的前提。第

2、二，信用是價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式。第三，信用是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系。第四，信用是與商品貨幣經(jīng)濟(jì)緊密相聯(lián)的經(jīng) 濟(jì)范疇。三、信用的產(chǎn)生信用產(chǎn)生的最基本前提條件是私有制條件下社會(huì)分工和大量剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)。商品交換過程中，存在貨幣和商品時(shí)間、空間上分布的不平衡性以貨幣為媒介的商品流通的發(fā)展，使商品的買賣時(shí)間和空間上發(fā)生分離。因此可見，信用產(chǎn)生的基礎(chǔ)是商品生產(chǎn)和貨幣流通，它是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物。四、信用的發(fā)展從借貸的物質(zhì)對(duì)象上看，早期的信用是實(shí)物借貸，貨幣出現(xiàn)后，逐步發(fā)展為貨幣借貸為主從形式上看，早期只要是商業(yè)信用，后來商業(yè)信用和銀行信用并重，再后來銀行信用為主五、 高利貸高利貸是以極高的利率為特征的一種借貸活

3、動(dòng)。高利貸之所以在奴隸社會(huì)和封建社會(huì)得到廣泛發(fā)展，是由當(dāng)時(shí)小生產(chǎn)占主導(dǎo)地位的自然經(jīng)濟(jì)決定的。歷史上對(duì)高利貸的觀點(diǎn)審時(shí)度勢(shì)，值得稱道（司馬遷）揭露高利貸的壓榨，但并未提出全部廢除六、信用與貨幣的關(guān)系信用與貨幣是兩個(gè)不同的經(jīng)濟(jì)范疇。信用是一種借貸行為，是不同所有者之間調(diào)劑財(cái)富余缺的一種形式。貨幣是一般等價(jià)物，作為價(jià)值尺度，充當(dāng)商品所有者之間商品交換的媒介。早期的信用與貨幣這兩個(gè)范疇是獨(dú)立發(fā)展的。后來相互促進(jìn)發(fā)展:1.貨幣借貸的出現(xiàn)使信用獲得更大發(fā)展。2.信用促進(jìn)了貨幣形式和貨幣流通的發(fā)展。隨著資本主義經(jīng)濟(jì)關(guān)系的確立，關(guān)系進(jìn)一步發(fā)展 貨幣和信用相互滲透而形成新范疇金融 第二節(jié) 現(xiàn)代信用形式一、商業(yè)信

4、用(一)商業(yè)信用是指企業(yè)單位之間，由于商品交易而相互提供的信用。主要表現(xiàn)為商品賒銷和貨款預(yù)付。(二)商業(yè)票據(jù)是商業(yè)信用工具，可以流通轉(zhuǎn)讓，商品票據(jù)主要有匯票和期票兩種（P37）。(三) 商業(yè)信用在商品經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著潤(rùn)滑生產(chǎn)和流通的作用續(xù)但商業(yè)信用的作用也存在著局限性。 （1）規(guī)模受到限制。由于商業(yè)信用存在于工商企業(yè)之間，所以它的規(guī)模大小是以產(chǎn)業(yè)資本的規(guī)模為度。 （2）受商品買賣關(guān)系方向的嚴(yán)格限制。二、 銀行信用(一)銀行信用是銀行或其它金融機(jī)構(gòu)以貨幣形態(tài)提供的信用，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中最主要的信用形式。（二）同商業(yè)信用比較，銀行信用具有如下特點(diǎn)： （1）銀行信用的債權(quán)人是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)，債務(wù)人則是企

5、業(yè)銀行成為專門經(jīng)營(yíng)信用的企業(yè)和信用中介。 （2）銀行信用在規(guī)模、方向和時(shí)間上都大大超過了商業(yè)信用（3）銀行信用可以滿足生產(chǎn)發(fā)展所引起的對(duì)于流通中追加貨幣的需求，可使信用相對(duì)于社會(huì)再生產(chǎn)而發(fā)生“膨脹”續(xù)(三)銀行信用與商業(yè)信用具有密切的聯(lián)系從信用發(fā)展的歷史來看，銀行信用則是在商業(yè)信用廣泛發(fā)展的基礎(chǔ)上才產(chǎn)生和發(fā)展起來 商業(yè)信用直接和商品的生產(chǎn)和流通相聯(lián)系，即使在銀行信用發(fā)達(dá)的情況下，也不可能完全取代商業(yè)信用在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)信用的發(fā)展日益依賴于銀行信用，并在銀行信用的促進(jìn)下得到進(jìn)一步完善，二者在總體上互相依存、互相促進(jìn)。 續(xù)(四）銀行信用工具（P41）銀行券（信譽(yù)高、面額、不定期、法定支付手段

6、）支票銀行匯票銀行本票三、國(guó)家信用國(guó)家信用是指以國(guó)家為一方的借貸活動(dòng)，主要表現(xiàn)為國(guó)家作為債務(wù)人而形成的負(fù)債。國(guó)家信用主要采用以下形式：發(fā)行國(guó)家公債，常用于大的項(xiàng)目投資或建設(shè)。發(fā)行國(guó)庫(kù)券。這是一種多為1年期以下的短期負(fù)債。專項(xiàng)債券。這是一種指明用途的債券。銀行透支或借款。 四、消費(fèi)信用消費(fèi)信用是企業(yè)、銀行和其他金融機(jī)構(gòu)以商品、貨幣或勞務(wù)等形態(tài)向消費(fèi)者提供的信用 消費(fèi)信用的形式有：賒銷。指零售商向消費(fèi)者以延期付款方式銷售商品，屬短期信用。分期付款。消費(fèi)者在購(gòu)買商品時(shí)，先支付一部分貨款，然后按合同分期加息支付其余款項(xiàng)，屬長(zhǎng)期消費(fèi)信用。消費(fèi)信貸。銀行及其他金融機(jī)構(gòu)采用信用放款或抵押放款方式，對(duì)消費(fèi)者購(gòu)

7、買消費(fèi)品發(fā)放貸款，規(guī)定期限償還本金，時(shí)間最長(zhǎng)可達(dá)2030年記帳信貸。一般使用信用卡五、國(guó)際信用國(guó)際信用是指一切跨國(guó)的借貸關(guān)系、借貸活動(dòng)。 國(guó)際信用的形式主要有：出口信貸，指出口國(guó)政府為支持和擴(kuò)大本國(guó)產(chǎn)品的出口，提高產(chǎn)品的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力，通過提供利息補(bǔ)貼和信貸擔(dān)保的方式，鼓勵(lì)本國(guó)銀行向本國(guó)出口商或外國(guó)進(jìn)口商提供的中長(zhǎng)期信貸。國(guó)際商業(yè)銀行貸款，指一些大商業(yè)銀行向外國(guó)政府及其所屬部門、私營(yíng)工商企業(yè)或銀行提供的中長(zhǎng)期貸款。政府貸款，指一國(guó)政府利用國(guó)庫(kù)資金向另一國(guó)政府提供的貸款。國(guó)際金融機(jī)構(gòu)貸款，即國(guó)際金融機(jī)構(gòu)對(duì)成員國(guó)政府提供的貸款。國(guó)際資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)，指國(guó)際資本市場(chǎng)上的融資活動(dòng)，包括在國(guó)際資本市場(chǎng)上購(gòu)買債

8、券、股票或發(fā)行債券。股票。直接投資，指一國(guó)居民直接對(duì)另一個(gè)國(guó)家的企業(yè)進(jìn)行生產(chǎn)性投資，并由此獲得對(duì)投資企業(yè)的管理控制權(quán)。第三節(jié)現(xiàn)代信用及其作用 現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是一種信用經(jīng)濟(jì)（一）現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的特點(diǎn)（二）從信用關(guān)系中的各部門來分析（三）從信用對(duì)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的作用來分析（一）現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的特點(diǎn)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是一種具有擴(kuò)張性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)，需要借助于負(fù)債去擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、更新設(shè)備，需要借助于各種信用形式去籌措資金，改進(jìn)工藝、推銷產(chǎn)品。其次，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中債權(quán)債務(wù)關(guān)系是最基本、最普遍的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的每一個(gè)部門、每一個(gè)環(huán)節(jié)都滲透著債權(quán)債務(wù)關(guān)系。經(jīng)濟(jì)越發(fā)展，債權(quán)債務(wù)關(guān)系越緊密，越成為經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的必要條件。另外，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中信用

9、貨幣是最基本的貨幣形式。各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)形成各種各樣的貨幣收支，而這些貨幣收支最終都是銀行的資產(chǎn)和負(fù)債，都體現(xiàn)了銀行與其他經(jīng)濟(jì)部門之間的信用關(guān)系。所以信用就成為一個(gè)無所不在的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。（二）從信用關(guān)系中的各部門來分析信用關(guān)系中的個(gè)人、企業(yè)、政府、金融機(jī)構(gòu)、國(guó)際收支這些部門的任何經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都離不開信用關(guān)系。表現(xiàn)在：信用關(guān)系中的諸方面包括：(一)信用關(guān)系中的個(gè)人：個(gè)人通過在銀行儲(chǔ)蓄或取得消費(fèi)貸款與銀行形成了信用關(guān)系，個(gè)人購(gòu)買國(guó)債、企業(yè)債券與政府、企業(yè)形成了債權(quán)債務(wù)關(guān)系(二)信用關(guān)系中的企業(yè)：企業(yè)在信用關(guān)系中，既是資金供給者，又是資金需求者。(三)信用關(guān)系中的政府：政府通過舉債、放貸形成與居民、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)或其他機(jī)構(gòu)之間的信用關(guān)系 (四)信用關(guān)系中的金融機(jī)構(gòu)：金融機(jī)構(gòu)作為信用中介從社會(huì)各方面吸收和積聚資金，同時(shí)通過貸款等活動(dòng)將其運(yùn)用出去(五) 信用關(guān)系中的國(guó)際收支：國(guó)際收支的順差、逆差的調(diào)節(jié)也離不開信用（三）從信用對(duì)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的作用來分析(一)信用保證現(xiàn)代化大生產(chǎn)的順利進(jìn)行,即信用活動(dòng)從資金上為現(xiàn)代化大生產(chǎn)提供條件。(二)在利潤(rùn)率引