淺談如何構(gòu)建與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)村金融體系

1、淺談如何構(gòu)建與縣域經(jīng)濟(jì)開(kāi)展相適應(yīng)的農(nóng)村金融體系摘要：縣域經(jīng)濟(jì)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。在我國(guó)東部等沿海省份，縣域經(jīng)濟(jì)中的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是最具活力的增長(zhǎng)點(diǎn)，并在很大程度上決定著整個(gè)縣域經(jīng)濟(jì)的開(kāi)展?fàn)顩r，如浙江省的縣域經(jīng)濟(jì)提供了全省90%的就業(yè)和70%的財(cái)政收入。當(dāng)前，縣域經(jīng)濟(jì)迎來(lái)了擴(kuò)權(quán)強(qiáng)縣改革的契機(jī)，“省直管縣財(cái)政管理體制和“鄉(xiāng)財(cái)縣管財(cái)政管理方式逐步啟動(dòng)。在財(cái)政體制不斷深化改革的同時(shí)，現(xiàn)有農(nóng)村金融體系的改革步伐相對(duì)滯后，其對(duì)于縣域經(jīng)濟(jì)的金融支持缺乏已成為開(kāi)展的制約因素，如何構(gòu)建與縣域經(jīng)濟(jì)開(kāi)展相適應(yīng)的農(nóng)村金融體系已是當(dāng)務(wù)之急。關(guān)鍵詞：縣域經(jīng)濟(jì)；農(nóng)村金融體系；中小企業(yè)縣域涵蓋城鎮(zhèn)與鄉(xiāng)村，是聯(lián)結(jié)城鄉(xiāng)的樞紐

2、；縣域兼有農(nóng)業(yè)與非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，是城市和農(nóng)村的結(jié)合部。因此，縣域經(jīng)濟(jì)開(kāi)展是實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌開(kāi)展的重要載體。當(dāng)前，我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)以農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村工業(yè)經(jīng)濟(jì)為主，農(nóng)村效勞業(yè)開(kāi)展也逐漸顯現(xiàn)出開(kāi)展?jié)摿?。一、金融支持之于縣域經(jīng)濟(jì)的必要性一農(nóng)業(yè)根底設(shè)施建立離不開(kāi)金融支持農(nóng)業(yè)根底設(shè)施建立包括農(nóng)田水利建立、農(nóng)產(chǎn)品流通重點(diǎn)設(shè)施建立、商品糧棉消費(fèi)基地、用材林消費(fèi)根底和防護(hù)林建立，農(nóng)業(yè)教育、科研、技術(shù)推廣和氣象根底設(shè)施等。強(qiáng)化農(nóng)業(yè)根底設(shè)施建立是推動(dòng)新農(nóng)村建立和改善農(nóng)村民生的重要舉措。根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，根底設(shè)施投資具有強(qiáng)大的“乘數(shù)效應(yīng)，會(huì)引致更大的投資、增加收入并帶來(lái)消費(fèi)需求。但農(nóng)村根底設(shè)施建立投資規(guī)模大、周期長(zhǎng)、見(jiàn)效慢，存在一

3、定的風(fēng)險(xiǎn)，因此，農(nóng)村根底設(shè)施建立僅靠財(cái)政支持是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必需要有各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的參與和支持。二農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化離不開(kāi)金融支持加快農(nóng)業(yè)開(kāi)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)走上市場(chǎng)化、規(guī)?；?、集約化經(jīng)營(yíng)，農(nóng)村走向繁榮，農(nóng)民富裕增收的的必由之路。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化有企業(yè)農(nóng)戶(hù)、合作社、市場(chǎng)加工企業(yè)農(nóng)戶(hù)、公司基地農(nóng)戶(hù)等多種經(jīng)營(yíng)形式。無(wú)論何種形式都涉及到農(nóng)產(chǎn)品的消費(fèi)、加工、銷(xiāo)售，它將農(nóng)民、企業(yè)與市場(chǎng)聯(lián)結(jié)在一起，并貫穿了三次產(chǎn)業(yè)。在產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中，龍頭企業(yè)的開(kāi)展、農(nóng)戶(hù)的消費(fèi)、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化所需的標(biāo)準(zhǔn)化建立、信息化建立都需要大量的資金支持。因此，金融支持成為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化開(kāi)展的關(guān)鍵。三農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程離不開(kāi)金融支持黨

4、的十六大提出了促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)開(kāi)展、加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程的開(kāi)展戰(zhàn)略。城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快有利于促進(jìn)消費(fèi)要素的集聚和資源的集約使用，拓展產(chǎn)業(yè)開(kāi)展空間，也有利于轉(zhuǎn)移農(nóng)村充裕勞動(dòng)力，增加農(nóng)民收入，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)公共效勞均等化。根據(jù)我國(guó)2022年人口普查的結(jié)論，我國(guó)的城鎮(zhèn)人口已達(dá)49.86%，較2000年人口普查上升了12.46%，這說(shuō)明了10年來(lái)我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快。然而，這一數(shù)據(jù)無(wú)論是與興隆國(guó)家平均80%的城鎮(zhèn)化率，還是與我國(guó)期望到達(dá)的70%的城鎮(zhèn)化率仍有不小的差距。因此，沒(méi)有金融支持，城鎮(zhèn)化進(jìn)程的前進(jìn)步伐必然受到影響。四農(nóng)村產(chǎn)業(yè)構(gòu)造優(yōu)化離不開(kāi)金融支持在推動(dòng)我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的過(guò)程中，農(nóng)業(yè)扮演著重要的角色。沒(méi)有農(nóng)業(yè)的穩(wěn)

5、步開(kāi)展，農(nóng)村的工業(yè)化就無(wú)法順利進(jìn)展。但是隨著農(nóng)村工業(yè)化進(jìn)程的加快，縣域經(jīng)濟(jì)中農(nóng)業(yè)的地位和作用也在改變，農(nóng)業(yè)的作用逐漸下降，而第二產(chǎn)業(yè)工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)效勞業(yè)的作用那么逐步加強(qiáng)，此時(shí)縣域經(jīng)濟(jì)的開(kāi)展應(yīng)更多地依靠第二和第三產(chǎn)業(yè)來(lái)推動(dòng)。金融支持與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)構(gòu)造優(yōu)化關(guān)系表達(dá)在金融部門(mén)可以實(shí)現(xiàn)資源在不同部門(mén)、不同地區(qū)、不同產(chǎn)業(yè)間的重新配置，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)更新?lián)Q代和晉級(jí)調(diào)整，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)展。在農(nóng)村地方財(cái)力普遍緊張，無(wú)法為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)構(gòu)造調(diào)整提供外部資金支持的情況下，金融部門(mén)的信貸資金無(wú)疑是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)構(gòu)造調(diào)整中最重要的一個(gè)渠道和環(huán)節(jié)。二、現(xiàn)有農(nóng)村金融體系支持縣域經(jīng)濟(jì)開(kāi)展現(xiàn)狀一金融支持主體薄弱導(dǎo)致金融供應(yīng)嚴(yán)重缺乏從20

6、世紀(jì)90年代開(kāi)始，國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行出于利潤(rùn)最大化考慮，按照“經(jīng)濟(jì)、合理、精簡(jiǎn)、高效的原那么，加大了機(jī)構(gòu)調(diào)整力度，對(duì)縣級(jí)城市支行按照10%-30%的不同比例進(jìn)展撤并和調(diào)整，縣域分支機(jī)構(gòu)和基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大量減少。特別是發(fā)揮主導(dǎo)作用的農(nóng)業(yè)銀行，改制上市后面臨著“面向三農(nóng)與商業(yè)化運(yùn)作的矛盾，在利潤(rùn)最大化的驅(qū)使下必然將戰(zhàn)略重心向城市傾斜，支持縣域經(jīng)濟(jì)明顯缺乏。作為政策性金融的農(nóng)發(fā)行專(zhuān)營(yíng)農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)資金的供應(yīng)和管理工作，但隨著糧食和棉花流通體制市場(chǎng)化改革的不斷深化，農(nóng)發(fā)行的作用大大減弱，在農(nóng)村的業(yè)務(wù)范圍也僅限于加強(qiáng)糧棉油收購(gòu)資金的封閉運(yùn)行，無(wú)法起到增強(qiáng)農(nóng)業(yè)開(kāi)展后勁的作用。從職能定位和發(fā)揮的作用來(lái)看，離一個(gè)開(kāi)

7、展銀行的功能相差太遠(yuǎn)。以農(nóng)村信譽(yù)社為主的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)主要通過(guò)發(fā)放小額農(nóng)戶(hù)貸款、農(nóng)村個(gè)體工商戶(hù)貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款來(lái)支持縣域經(jīng)濟(jì)，盡管數(shù)量較多，但規(guī)模小，實(shí)力較弱，抵抗風(fēng)險(xiǎn)才能有限，從期限、額度和方式上很難滿(mǎn)足縣域經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的需要。而且由于市場(chǎng)定位模糊，改組為農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行后，開(kāi)始進(jìn)城開(kāi)展，從經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)上來(lái)看逐步遠(yuǎn)離效勞三農(nóng)和支持縣域經(jīng)濟(jì)開(kāi)展，有悖于其改建的初衷。在正規(guī)金融無(wú)法滿(mǎn)足縣域經(jīng)濟(jì)開(kāi)展情況下，民間金融因其貸款手續(xù)簡(jiǎn)單、期限靈敏等優(yōu)勢(shì)獲得了很大開(kāi)展，但由于尚未獲得合法身份以及監(jiān)管缺位而受到國(guó)家法律和金融法規(guī)方面的限制，難以充分發(fā)揮其應(yīng)有的積極作用。二縣域經(jīng)濟(jì)中的中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)根底薄

8、弱影響其融資才能縣域經(jīng)濟(jì)中的企業(yè)大多數(shù)是中小企業(yè)，開(kāi)展過(guò)程中面臨著資金、技術(shù)、人才、信息等諸多消費(fèi)要素的約束，資金短缺尤為突出。目前，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)展較為滯后，尚無(wú)面向縣域中小企業(yè)的直接融資渠道，使得中小企業(yè)對(duì)銀行形成較大的依賴(lài)性。另一方面，縣域中小企業(yè)普遍消費(fèi)規(guī)模孝財(cái)務(wù)管理不夠標(biāo)準(zhǔn)、抗風(fēng)險(xiǎn)才能較弱，用于抵押的有效資產(chǎn)少，擔(dān)保難，評(píng)估、咨詢(xún)、登記等費(fèi)用過(guò)高，由于缺乏完善的信譽(yù)擔(dān)保體系，導(dǎo)致中小企業(yè)往往難以獲得銀行貸款且需要承擔(dān)較高的資金本錢(qián)與風(fēng)險(xiǎn)。三農(nóng)村金融與縣域經(jīng)濟(jì)尚未形成良性循環(huán)我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量差，不良貸款比重高。中小企業(yè)貸款違約率高一直是令農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)頭疼的問(wèn)題，過(guò)高的不

9、良貸款率也在一定程度上挫傷了金融機(jī)構(gòu)拓展農(nóng)村業(yè)務(wù)的積極性，使得農(nóng)村金融效勞缺失問(wèn)題愈加嚴(yán)重；而得不到金融支持的縣域經(jīng)濟(jì)更難以負(fù)擔(dān)市場(chǎng)化的金融資源本錢(qián)，從而導(dǎo)致了農(nóng)村金融與縣域經(jīng)濟(jì)在低程度上的惡性循環(huán)。三、構(gòu)建與縣域經(jīng)濟(jì)開(kāi)展相適應(yīng)的農(nóng)村金融體系之思路我國(guó)的農(nóng)村融資渠道較為單一，主要依賴(lài)于銀行信貸資金。因此，要促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)開(kāi)展，必須開(kāi)展和完善農(nóng)村金融市場(chǎng)，建立一個(gè)多元化、多層次、互相補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系。一堅(jiān)持商業(yè)性金融在農(nóng)村金融體系中的主體地位充分發(fā)揮包括農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在內(nèi)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、市場(chǎng)浸透和份額、業(yè)務(wù)范圍、人才和技術(shù)等方面的優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的影響力和掌控力，

10、根據(jù)其市場(chǎng)定位，重點(diǎn)為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和效益好的中型企業(yè)效勞，支持農(nóng)副產(chǎn)品消費(fèi)基地建立和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)開(kāi)展、支持市場(chǎng)體系和城鎮(zhèn)建立。改進(jìn)金融效勞觀念，變被動(dòng)為主動(dòng)，深化基層，根據(jù)實(shí)際適當(dāng)增加縣級(jí)行的授信額度和審批權(quán)限，簡(jiǎn)化貸款審批和發(fā)放程序，允許縣級(jí)行在上級(jí)行核定的貸款額度內(nèi)自主發(fā)放貸款，合理配置資源，實(shí)在有效地解決中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題。二發(fā)揮政策性金融的主導(dǎo)功能，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍政策性金融是為了彌補(bǔ)市場(chǎng)的缺陷而出現(xiàn)的，涉足的領(lǐng)域應(yīng)嚴(yán)格限定為微利或無(wú)利的業(yè)務(wù)范圍。因此，政策性金融應(yīng)突出專(zhuān)項(xiàng)功能，強(qiáng)化政策性，針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性，把職能定位于支持農(nóng)業(yè)根底設(shè)施性工程。目前，中國(guó)農(nóng)業(yè)開(kāi)展銀行的業(yè)務(wù)已在糧食流

11、通領(lǐng)域貸款的根底上，擴(kuò)大了金融效勞覆蓋面，其業(yè)務(wù)包括糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)科技貸款業(yè)務(wù)、農(nóng)村根底設(shè)施建立貸款、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款和農(nóng)業(yè)消費(fèi)資料貸款業(yè)務(wù)等。除此之外，應(yīng)鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，允許其通過(guò)發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券、建立農(nóng)業(yè)開(kāi)展基金和農(nóng)民共同基金等形式，面向農(nóng)業(yè)、農(nóng)民籌資，以擴(kuò)大資金規(guī)模，增強(qiáng)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的支持才能。三改革和完善農(nóng)村合作金融農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)是效勞農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的重要金融機(jī)構(gòu)，對(duì)我國(guó)的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)展、農(nóng)民收入程度的進(jìn)步發(fā)揮了重要的、不可替代的作用。近年來(lái)，各地根據(jù)經(jīng)濟(jì)開(kāi)展實(shí)際對(duì)農(nóng)村信譽(yù)社進(jìn)展了改革，組建了農(nóng)村商業(yè)銀行或村鎮(zhèn)商業(yè)銀行，其產(chǎn)權(quán)關(guān)系、治理構(gòu)造不斷完善。農(nóng)村合

12、作金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)在貸款管理方式、貸款條件、信貸品種、拓展業(yè)務(wù)新領(lǐng)域上下功夫，推出更多的、更為便捷的金融產(chǎn)品，真正成為推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的生力軍。四合理引導(dǎo)民間金融開(kāi)展對(duì)于民間金融，應(yīng)改變過(guò)去以打擊、遏制為主的方式，采取引導(dǎo)、監(jiān)視并納入法制管理的前提下，適當(dāng)給予開(kāi)展空間，如加強(qiáng)監(jiān)管情況下適度放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件，以發(fā)揮其在農(nóng)村金融體系中的拾遺補(bǔ)缺作用。同時(shí)，要加快民間金融立法，使民間金融有法可依，標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)展。五開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信譽(yù)擔(dān)保等多種金融形式1、建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。農(nóng)業(yè)受自然和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響較大，加之我國(guó)的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種偏少，風(fēng)險(xiǎn)都集中在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)身上，這導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款積極性不高。應(yīng)盡早制定和

13、公布?農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法?，建立起一個(gè)包括政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、商業(yè)性保險(xiǎn)等多種形式在內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償體制。2、建立健全信譽(yù)擔(dān)保體系。在農(nóng)村，由于信譽(yù)擔(dān)保體系的不健全，銀行出于對(duì)信貸資金平安性、流動(dòng)性、效益性的考慮，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)獲得貸款的難度越來(lái)越大，直接制約著龍頭企業(yè)的開(kāi)展壯大。建立健全信譽(yù)擔(dān)保體系，為中小企業(yè)貸款提供信譽(yù)保證，既可以解決中小企業(yè)找保難、貸款難的問(wèn)題，又能有效地分擔(dān)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。3、開(kāi)展融資租賃、農(nóng)業(yè)信托，拓寬縣域經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的間接融資渠道。六試點(diǎn)開(kāi)展農(nóng)村資本市場(chǎng)運(yùn)作，為縣域經(jīng)濟(jì)開(kāi)展提供融資平臺(tái)積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)企業(yè)的股份制改造，鼓勵(lì)龍頭企業(yè)進(jìn)入證券市場(chǎng)，通過(guò)發(fā)行企業(yè)債券、股票為涉農(nóng)公司融通資金的作用，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的開(kāi)展提供持久開(kāi)展的動(dòng)力。參考文獻(xiàn)：1、