債信文化的形成與中國經(jīng)濟的發(fā)展

1、債信文化的形成與中國經(jīng)濟的開展一什么是債信文化債信文化是一種自由交易、借債還錢、損害賠償?shù)睦砟?、傳統(tǒng)和行為標準，用以支配和調(diào)節(jié)著人們之間的信譽關(guān)系和信譽行為。它形成于商業(yè)社會或市場社會，并隨著商業(yè)的興隆和市場的進化而開展，與契約文化、商業(yè)文化是同一種文化形態(tài)的不同表達和不同稱謂。作為一種文化形態(tài)，債信文化是建立在個人經(jīng)濟自由權(quán)利，特別是私人產(chǎn)權(quán)得以明確界定，并得到有效施行和保護的根底之上的。只有這樣，它才能支持社會勞動分工的進一步開展，減少人們互相交往的風險和本錢，形成一種可以擴展的合作秩序。作為一種生活方式，債信文化不只是在鄉(xiāng)土社會的狹小范圍和熟人之間存在，而且是在全國范圍和全球范圍以及生疏

2、人之間開展。它是人們后天習得的，是一個人作為社會一員所獲得的交往才能和秉性，不僅具有普適的性質(zhì)，而且具有標準性內(nèi)涵。作為個人的一般思想，債信文化也不是一成不變的，而是緩慢地演變的，它要經(jīng)受時間的檢驗，并且是隨著經(jīng)歷的積累而演化的，因此，這種演化不僅是邊際性的，而且是途徑依賴的。作為一種共享的價值和一套規(guī)那么體系，債信文化表達在一系列的制度規(guī)那么上，成為調(diào)節(jié)人們信譽行為的機制。其中，有些制度規(guī)那么可能是明晰的和正式的，但更多地是隱含的和非正式的，有的甚至要靠符號來支撐，它浸透在人們的血液里，融化在日常的習慣中，通過經(jīng)歷和理論而習得，并通過自發(fā)的遵從而發(fā)揮作用。二為什么提出和討論債信文化中國是一個

3、缺少債信文化的國度，又是一個急待建立和開展債信文化的國度。盡管在中國的傳統(tǒng)文化里也有人無信義，無以立足；言而無信，不知其可；以及仁、義、禮、智、信，溫、廉、恭、儉、讓之類的箴言，但這充其量只存在于鄉(xiāng)土社區(qū)和鄉(xiāng)親熟人之間。因此，中國人往往在鄉(xiāng)土社會是君子，而一旦超出這個范圍就有可能變成小人。盡管近代以來，隨著工商業(yè)的開展，中國也曾經(jīng)出現(xiàn)過高風險的金融業(yè)，晉商票號的繁榮，其銀票曾廣泛流通，西至圣彼得堡，東達神戶，其信譽之好，效率之高，令人嘆為觀止；上海、江浙一帶民營資本的開展，也曾造就了近代商業(yè)社會和市場制度的萌芽。但是，由于范圍狹小，時間短暫，再加上環(huán)境的變故，它們不僅沒有成長壯大，反而凋謝和枯

4、萎了。假如說在傳統(tǒng)文化中，還存有債信文化的某些要素，那么，建國后幾十年的折騰，連傳統(tǒng)中那一點點信譽也丟掉了。首先是對私人產(chǎn)權(quán)的大規(guī)模的進犯，特別是作為政府的一種持續(xù)的制度性行為，其結(jié)果是公有產(chǎn)權(quán)的廣泛普及和私人產(chǎn)權(quán)的幾近消滅；其次是對民間信譽的取締和剿殺，以致在其鼎盛時期，個人的金融決策及其與金融機構(gòu)的關(guān)系除了簡單的現(xiàn)金儲蓄以外，幾乎不可能發(fā)生任何金融交易，個人之間也很少發(fā)生信譽往來和金融交易；還有就是在意識形態(tài)上，對于種種失信行為的表揚和對誠信行為的批判。于是，形成了一些與債信文化相悖的理念和傳統(tǒng)，出現(xiàn)了很多背信棄義、食言悔諾的行為，如，借債不還，欠錢有利、有理，債權(quán)人怕債務人，逃廢債；殺熟

5、；假冒偽劣，坑蒙拐騙以及貪污腐敗等等。甚至一些官員從銀行貸款為政府搞建立，當銀行提請其還貸時，竟然非常驚訝，不知道這里還有借債還錢一說。這樣一來，信譽成為當前最稀缺的東西，我們的社會幾乎成為一種債信文化的沙漠。這種情況并不奇怪，方案經(jīng)濟是一種統(tǒng)制經(jīng)濟和命令經(jīng)濟，僅僅依靠行政層次和行政命令，整個社會和經(jīng)濟就可以有效地運行，既不需要在人們之間建立什么信譽關(guān)系，也不需要開展什么信譽交易，債信文化也就沒有生存的土壤和環(huán)境，或者說，只要有政府信譽和命令文化就足夠了，民間信譽和債信文化都是多余的。如今，我們正在辭別方案經(jīng)濟，走向市場經(jīng)濟，雖然市場經(jīng)濟離不開政府，也離不開政府信譽，但卻無法依靠政府的命令來維

6、系和調(diào)節(jié)，而必須以興隆的民間信譽為根底，靠自發(fā)遵從的債信文化和契約文化來維系的。鑒于信譽根底的式微和債信文化的缺失，因此，開展民間信譽，建立債信文化就是當務之急。市場經(jīng)濟需要有興隆的金融體系和金融交易，而后者是靠信譽支撐的，其本質(zhì)就是信譽，因為，信譽一旦可以轉(zhuǎn)讓和交易，就產(chǎn)生了金融，金融的開展與信譽的興隆和債信文化的繁榮是相表里的。不僅如此，在現(xiàn)代市場經(jīng)濟中，健全和有效的金融體系是經(jīng)濟運行和經(jīng)濟開展的重要保證，興隆的債信文化是金融體系健全和有效的根源。一旦發(fā)生信譽危機和金融危機，整個經(jīng)濟生活就會陷于混亂狀態(tài)。這是無數(shù)歷史事實證明了的。從近代以來的情況看，所謂經(jīng)濟危機，其實就是金融危機和信譽危機

7、。從這個意義上來說，在中國建立和開展市場制度，其核心就是如何建立和開展信譽制度和債信文化，防止和防止金融危機和信譽危機。三開放民間金融和民間信譽：債信文化形成的必由之路當前中國的現(xiàn)實是既缺乏債信文化又急需債信文化，而債信文化的形成又是人們在信譽活動和金融理論中耳聞目染、逐漸習得和不斷積累的過程。因此，建立和開展債信文化，首先有一個解除政府管制，讓人們放開手腳，積極參與和開展信譽交易和金融活動的問題。我們目前的誤區(qū)也在這里。由于信譽根底的脆弱，債信文化的缺失，金融風險的積累和威脅，因此，風險防范成為主要任務，而金融開展和信譽擴展成為次要的事情。不僅如此，防范風險成為抑制民間金融的代名詞。于是，一

8、方面收緊個人的信譽往來和金融交易，另一方面，不允許民間金融和民間信譽的開展。其實，一個人假如不與別人和金融機構(gòu)發(fā)生信譽交易和債權(quán)債務關(guān)系，沒有任何信譽記錄，那么，他對信譽和金融的理解和認識，要么是空白，要么是淺薄的，債信文化就不可能成為人們的一般思想和觀念。同樣，一個國家和一個社會假如沒有興隆的信譽交易和錯縱復雜的債權(quán)債務關(guān)系，這個國家也不可能成為一個具有債信文化的現(xiàn)代國家和現(xiàn)代社會。然而，要開展信譽交易，培育債信文化，是需要扎扎實實做些詳細工作的。這里，我們想以助學貸款和民間金融為例，稍作分析。目前，助學貸款的發(fā)放率大約在10-30%之間，據(jù)說是因為學生的信譽差，還款率低，銀行的損失和風險比

9、擬大。于是就陷入了一個惡性循環(huán)。假如把發(fā)放助學貸款與建立學生的個人信譽檔案和信譽記錄結(jié)合起來，用個人信譽檔案代替以前的人事檔案，這一問題也許不難解決。這樣做的好處主要不在于進步助學貸款的還款率，而在于通過自己的理論，向?qū)W生灌輸一種誠信守約的理念，確立一種借債還錢的思想，使之從一進入社會起，就懂得保護自己的信譽，積累自己的信譽。如今的問題不在于學生的信譽差，而在于國有商業(yè)銀行沒有鼓勵去從事這件事。一是因為助學貸款數(shù)量小，交易本錢高；二是因為建立個人信譽記錄和信譽檔案有外部性，本錢要自己負擔，收益是別人的和社會的。因此，與其在貸款利率上實行優(yōu)惠政策，不如在建立信譽記錄上施行鼓勵方法，或者將二者結(jié)合

10、起來。不僅如此，既然建立了信譽檔案和信譽記錄，就要運用它，讓它發(fā)揮作用，成為促進債信文化形成的工具。民間金融活動和民間信譽交易是培育債信文化教育的大學校。在這里，債權(quán)人和債務人平等對峙，互相競爭，討價還價，締約失約，自由交易、借債還錢、損害賠償?shù)睦砟詈蛡鹘y(tǒng)就會逐漸在人們的心中扎根、發(fā)芽、生長，誠信守約就會成為人們普遍的行為準那么。然而，我們至今仍然不成認民間金融的合法存在，甚至隨意關(guān)閉民間信譽機構(gòu)。其實，民間信譽的問題與其說是它本身固有的，不如說是政府視為非法，圍剿和取締的結(jié)果。因為，在一個天天面臨制裁的市場中，信息不對稱比正常情況下要嚴重得多，由此引起的道德風險，特別是逆向選擇的問題更大。既

11、然社會存在著宏大的融資需求，而國有金融又滿足不了，實行管制的結(jié)果，實際上是造成了一個宏大的獲利空間，管制得越嚴，獲利的空間越大，地下金融和高利貸就越活潑，假冒偽劣就越盛行，市場秩序就越混亂，社會信譽和社會道德的破壞就越厲害。我們目前就陷在這個惡性循環(huán)中不能自拔。因此，要要建立市場經(jīng)濟信譽根底，形成與之相適應的債信文化，放開民間信譽和民間金融是必由之路。否那么，就是葉公好龍，自欺欺人。四放棄隱含擔保：去除債信文化教育形成的障礙阻礙信譽根底和債信文化形成的不僅在于政府對民間信譽和民間金融的嚴格管制，而且在于國家信譽和國有金融本身的缺陷。其集中表現(xiàn)為企業(yè)的軟約束和政府的隱含擔保。這實際上是同一個事物

12、的兩個方面。由于國有企業(yè)的控制者和經(jīng)營者不是企業(yè)家和銀行家，而是政府官員，由于可以就企業(yè)的財務與政府重新會談，因此，企業(yè)的投融資行為與其說是一種信譽行為，不如說是一種投機行為，企業(yè)對于銀行的債務，要么是千年不賴，千年不還，要么是假破產(chǎn)，真逃債。這不僅無助于信譽制度的建立，而且在破壞人們心目中借債還錢的理念。與此相適應，政府對國有企業(yè)，特別是國有銀行的隱含擔保，更是進一步瓦解和破壞整個社會的信譽基矗債轉(zhuǎn)股就是最好的例證。債轉(zhuǎn)股和股轉(zhuǎn)債假如是企業(yè)的自主行為和市場選擇，那么，就是企業(yè)為應對市場變化和市場風險而進展的資本構(gòu)造的調(diào)整，影響的只是企業(yè)本身的績效，但假如是政府行為和政府決策，其影響就是另一種

13、情形。對于企業(yè)來說是減債減負，遵循的是歧視性的規(guī)那么和優(yōu)汰劣勝的規(guī)那么，企業(yè)還會繼續(xù)不顧還款才能借債，也會千方百計地逃廢債；對于銀行來說，是剝離不良資產(chǎn)，改善資產(chǎn)質(zhì)量，自然會繼續(xù)不問資質(zhì)債信放貸；對于資產(chǎn)管理公司來說，為了盡快地將手中的股權(quán)脫手變現(xiàn)，于是熱衷于pt和st公司的重組，阻礙其下市和退出。這樣一來，鼓勵和培育的不是誠信行為和債信文化，而是尋租行為和尋租文化。因此才有如下的結(jié)果出現(xiàn)，債轉(zhuǎn)股剝離了1.4萬億元的不良資產(chǎn)，國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)并沒有減少，仍然高達25%以上；1998年政府發(fā)行2700億元特別國債，用于充實國有商業(yè)銀行的資本金，使之到達8%的國際標準，但是，經(jīng)過幾年的運行，四大國有商業(yè)銀行的資本充實率又下降到5.7%，其中農(nóng)行下降到1.4%。這一