債信文化的形成與中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

1、債信文化的形成與中國(guó)經(jīng)濟(jì)的開(kāi)展一什么是債信文化債信文化是一種自由交易、借債還錢、損害賠償?shù)睦砟睢鹘y(tǒng)和行為標(biāo)準(zhǔn)，用以支配和調(diào)節(jié)著人們之間的信譽(yù)關(guān)系和信譽(yù)行為。它形成于商業(yè)社會(huì)或市場(chǎng)社會(huì)，并隨著商業(yè)的興隆和市場(chǎng)的進(jìn)化而開(kāi)展，與契約文化、商業(yè)文化是同一種文化形態(tài)的不同表達(dá)和不同稱謂。作為一種文化形態(tài)，債信文化是建立在個(gè)人經(jīng)濟(jì)自由權(quán)利，特別是私人產(chǎn)權(quán)得以明確界定，并得到有效施行和保護(hù)的根底之上的。只有這樣，它才能支持社會(huì)勞動(dòng)分工的進(jìn)一步開(kāi)展，減少人們互相交往的風(fēng)險(xiǎn)和本錢，形成一種可以擴(kuò)展的合作秩序。作為一種生活方式，債信文化不只是在鄉(xiāng)土社會(huì)的狹小范圍和熟人之間存在，而且是在全國(guó)范圍和全球范圍以及生疏

2、人之間開(kāi)展。它是人們后天習(xí)得的，是一個(gè)人作為社會(huì)一員所獲得的交往才能和秉性，不僅具有普適的性質(zhì)，而且具有標(biāo)準(zhǔn)性內(nèi)涵。作為個(gè)人的一般思想，債信文化也不是一成不變的，而是緩慢地演變的，它要經(jīng)受時(shí)間的檢驗(yàn)，并且是隨著經(jīng)歷的積累而演化的，因此，這種演化不僅是邊際性的，而且是途徑依賴的。作為一種共享的價(jià)值和一套規(guī)那么體系，債信文化表達(dá)在一系列的制度規(guī)那么上，成為調(diào)節(jié)人們信譽(yù)行為的機(jī)制。其中，有些制度規(guī)那么可能是明晰的和正式的，但更多地是隱含的和非正式的，有的甚至要靠符號(hào)來(lái)支撐，它浸透在人們的血液里，融化在日常的習(xí)慣中，通過(guò)經(jīng)歷和理論而習(xí)得，并通過(guò)自發(fā)的遵從而發(fā)揮作用。二為什么提出和討論債信文化中國(guó)是一個(gè)

3、缺少債信文化的國(guó)度，又是一個(gè)急待建立和開(kāi)展債信文化的國(guó)度。盡管在中國(guó)的傳統(tǒng)文化里也有人無(wú)信義，無(wú)以立足；言而無(wú)信，不知其可；以及仁、義、禮、智、信，溫、廉、恭、儉、讓之類的箴言，但這充其量只存在于鄉(xiāng)土社區(qū)和鄉(xiāng)親熟人之間。因此，中國(guó)人往往在鄉(xiāng)土社會(huì)是君子，而一旦超出這個(gè)范圍就有可能變成小人。盡管近代以來(lái)，隨著工商業(yè)的開(kāi)展，中國(guó)也曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)高風(fēng)險(xiǎn)的金融業(yè)，晉商票號(hào)的繁榮，其銀票曾廣泛流通，西至圣彼得堡，東達(dá)神戶，其信譽(yù)之好，效率之高，令人嘆為觀止；上海、江浙一帶民營(yíng)資本的開(kāi)展，也曾造就了近代商業(yè)社會(huì)和市場(chǎng)制度的萌芽。但是，由于范圍狹小，時(shí)間短暫，再加上環(huán)境的變故，它們不僅沒(méi)有成長(zhǎng)壯大，反而凋謝和枯

4、萎了。假如說(shuō)在傳統(tǒng)文化中，還存有債信文化的某些要素，那么，建國(guó)后幾十年的折騰，連傳統(tǒng)中那一點(diǎn)點(diǎn)信譽(yù)也丟掉了。首先是對(duì)私人產(chǎn)權(quán)的大規(guī)模的進(jìn)犯，特別是作為政府的一種持續(xù)的制度性行為，其結(jié)果是公有產(chǎn)權(quán)的廣泛普及和私人產(chǎn)權(quán)的幾近消滅；其次是對(duì)民間信譽(yù)的取締和剿殺，以致在其鼎盛時(shí)期，個(gè)人的金融決策及其與金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系除了簡(jiǎn)單的現(xiàn)金儲(chǔ)蓄以外，幾乎不可能發(fā)生任何金融交易，個(gè)人之間也很少發(fā)生信譽(yù)往來(lái)和金融交易；還有就是在意識(shí)形態(tài)上，對(duì)于種種失信行為的表?yè)P(yáng)和對(duì)誠(chéng)信行為的批判。于是，形成了一些與債信文化相悖的理念和傳統(tǒng)，出現(xiàn)了很多背信棄義、食言悔諾的行為，如，借債不還，欠錢有利、有理，債權(quán)人怕債務(wù)人，逃廢債；殺熟

5、；假冒偽劣，坑蒙拐騙以及貪污腐敗等等。甚至一些官員從銀行貸款為政府搞建立，當(dāng)銀行提請(qǐng)其還貸時(shí)，竟然非常驚訝，不知道這里還有借債還錢一說(shuō)。這樣一來(lái)，信譽(yù)成為當(dāng)前最稀缺的東西，我們的社會(huì)幾乎成為一種債信文化的沙漠。這種情況并不奇怪，方案經(jīng)濟(jì)是一種統(tǒng)制經(jīng)濟(jì)和命令經(jīng)濟(jì)，僅僅依靠行政層次和行政命令，整個(gè)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)就可以有效地運(yùn)行，既不需要在人們之間建立什么信譽(yù)關(guān)系，也不需要開(kāi)展什么信譽(yù)交易，債信文化也就沒(méi)有生存的土壤和環(huán)境，或者說(shuō)，只要有政府信譽(yù)和命令文化就足夠了，民間信譽(yù)和債信文化都是多余的。如今，我們正在辭別方案經(jīng)濟(jì)，走向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，雖然市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)離不開(kāi)政府，也離不開(kāi)政府信譽(yù)，但卻無(wú)法依靠政府的命令來(lái)維

6、系和調(diào)節(jié)，而必須以興隆的民間信譽(yù)為根底，靠自發(fā)遵從的債信文化和契約文化來(lái)維系的。鑒于信譽(yù)根底的式微和債信文化的缺失，因此，開(kāi)展民間信譽(yù)，建立債信文化就是當(dāng)務(wù)之急。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要有興隆的金融體系和金融交易，而后者是靠信譽(yù)支撐的，其本質(zhì)就是信譽(yù)，因?yàn)?，信譽(yù)一旦可以轉(zhuǎn)讓和交易，就產(chǎn)生了金融，金融的開(kāi)展與信譽(yù)的興隆和債信文化的繁榮是相表里的。不僅如此，在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，健全和有效的金融體系是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的重要保證，興隆的債信文化是金融體系健全和有效的根源。一旦發(fā)生信譽(yù)危機(jī)和金融危機(jī)，整個(gè)經(jīng)濟(jì)生活就會(huì)陷于混亂狀態(tài)。這是無(wú)數(shù)歷史事實(shí)證明了的。從近代以來(lái)的情況看，所謂經(jīng)濟(jì)危機(jī)，其實(shí)就是金融危機(jī)和信譽(yù)危機(jī)

7、。從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，在中國(guó)建立和開(kāi)展市場(chǎng)制度，其核心就是如何建立和開(kāi)展信譽(yù)制度和債信文化，防止和防止金融危機(jī)和信譽(yù)危機(jī)。三開(kāi)放民間金融和民間信譽(yù)：債信文化形成的必由之路當(dāng)前中國(guó)的現(xiàn)實(shí)是既缺乏債信文化又急需債信文化，而債信文化的形成又是人們?cè)谛抛u(yù)活動(dòng)和金融理論中耳聞目染、逐漸習(xí)得和不斷積累的過(guò)程。因此，建立和開(kāi)展債信文化，首先有一個(gè)解除政府管制，讓人們放開(kāi)手腳，積極參與和開(kāi)展信譽(yù)交易和金融活動(dòng)的問(wèn)題。我們目前的誤區(qū)也在這里。由于信譽(yù)根底的脆弱，債信文化的缺失，金融風(fēng)險(xiǎn)的積累和威脅，因此，風(fēng)險(xiǎn)防范成為主要任務(wù)，而金融開(kāi)展和信譽(yù)擴(kuò)展成為次要的事情。不僅如此，防范風(fēng)險(xiǎn)成為抑制民間金融的代名詞。于是，一

8、方面收緊個(gè)人的信譽(yù)往來(lái)和金融交易，另一方面，不允許民間金融和民間信譽(yù)的開(kāi)展。其實(shí)，一個(gè)人假如不與別人和金融機(jī)構(gòu)發(fā)生信譽(yù)交易和債權(quán)債務(wù)關(guān)系，沒(méi)有任何信譽(yù)記錄，那么，他對(duì)信譽(yù)和金融的理解和認(rèn)識(shí)，要么是空白，要么是淺薄的，債信文化就不可能成為人們的一般思想和觀念。同樣，一個(gè)國(guó)家和一個(gè)社會(huì)假如沒(méi)有興隆的信譽(yù)交易和錯(cuò)縱復(fù)雜的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，這個(gè)國(guó)家也不可能成為一個(gè)具有債信文化的現(xiàn)代國(guó)家和現(xiàn)代社會(huì)。然而，要開(kāi)展信譽(yù)交易，培育債信文化，是需要扎扎實(shí)實(shí)做些詳細(xì)工作的。這里，我們想以助學(xué)貸款和民間金融為例，稍作分析。目前，助學(xué)貸款的發(fā)放率大約在10-30%之間，據(jù)說(shuō)是因?yàn)閷W(xué)生的信譽(yù)差，還款率低，銀行的損失和風(fēng)險(xiǎn)比

9、擬大。于是就陷入了一個(gè)惡性循環(huán)。假如把發(fā)放助學(xué)貸款與建立學(xué)生的個(gè)人信譽(yù)檔案和信譽(yù)記錄結(jié)合起來(lái)，用個(gè)人信譽(yù)檔案代替以前的人事檔案，這一問(wèn)題也許不難解決。這樣做的好處主要不在于進(jìn)步助學(xué)貸款的還款率，而在于通過(guò)自己的理論，向?qū)W生灌輸一種誠(chéng)信守約的理念，確立一種借債還錢的思想，使之從一進(jìn)入社會(huì)起，就懂得保護(hù)自己的信譽(yù)，積累自己的信譽(yù)。如今的問(wèn)題不在于學(xué)生的信譽(yù)差，而在于國(guó)有商業(yè)銀行沒(méi)有鼓勵(lì)去從事這件事。一是因?yàn)橹鷮W(xué)貸款數(shù)量小，交易本錢高；二是因?yàn)榻€(gè)人信譽(yù)記錄和信譽(yù)檔案有外部性，本錢要自己負(fù)擔(dān)，收益是別人的和社會(huì)的。因此，與其在貸款利率上實(shí)行優(yōu)惠政策，不如在建立信譽(yù)記錄上施行鼓勵(lì)方法，或者將二者結(jié)合

10、起來(lái)。不僅如此，既然建立了信譽(yù)檔案和信譽(yù)記錄，就要運(yùn)用它，讓它發(fā)揮作用，成為促進(jìn)債信文化形成的工具。民間金融活動(dòng)和民間信譽(yù)交易是培育債信文化教育的大學(xué)校。在這里，債權(quán)人和債務(wù)人平等對(duì)峙，互相競(jìng)爭(zhēng)，討價(jià)還價(jià)，締約失約，自由交易、借債還錢、損害賠償?shù)睦砟詈蛡鹘y(tǒng)就會(huì)逐漸在人們的心中扎根、發(fā)芽、生長(zhǎng)，誠(chéng)信守約就會(huì)成為人們普遍的行為準(zhǔn)那么。然而，我們至今仍然不成認(rèn)民間金融的合法存在，甚至隨意關(guān)閉民間信譽(yù)機(jī)構(gòu)。其實(shí)，民間信譽(yù)的問(wèn)題與其說(shuō)是它本身固有的，不如說(shuō)是政府視為非法，圍剿和取締的結(jié)果。因?yàn)?，在一個(gè)天天面臨制裁的市場(chǎng)中，信息不對(duì)稱比正常情況下要嚴(yán)重得多，由此引起的道德風(fēng)險(xiǎn)，特別是逆向選擇的問(wèn)題更大。既

11、然社會(huì)存在著宏大的融資需求，而國(guó)有金融又滿足不了，實(shí)行管制的結(jié)果，實(shí)際上是造成了一個(gè)宏大的獲利空間，管制得越嚴(yán)，獲利的空間越大，地下金融和高利貸就越活潑，假冒偽劣就越盛行，市場(chǎng)秩序就越混亂，社會(huì)信譽(yù)和社會(huì)道德的破壞就越厲害。我們目前就陷在這個(gè)惡性循環(huán)中不能自拔。因此，要要建立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)信譽(yù)根底，形成與之相適應(yīng)的債信文化，放開(kāi)民間信譽(yù)和民間金融是必由之路。否那么，就是葉公好龍，自欺欺人。四放棄隱含擔(dān)保：去除債信文化教育形成的障礙阻礙信譽(yù)根底和債信文化形成的不僅在于政府對(duì)民間信譽(yù)和民間金融的嚴(yán)格管制，而且在于國(guó)家信譽(yù)和國(guó)有金融本身的缺陷。其集中表現(xiàn)為企業(yè)的軟約束和政府的隱含擔(dān)保。這實(shí)際上是同一個(gè)事物

12、的兩個(gè)方面。由于國(guó)有企業(yè)的控制者和經(jīng)營(yíng)者不是企業(yè)家和銀行家，而是政府官員，由于可以就企業(yè)的財(cái)務(wù)與政府重新會(huì)談，因此，企業(yè)的投融資行為與其說(shuō)是一種信譽(yù)行為，不如說(shuō)是一種投機(jī)行為，企業(yè)對(duì)于銀行的債務(wù)，要么是千年不賴，千年不還，要么是假破產(chǎn)，真逃債。這不僅無(wú)助于信譽(yù)制度的建立，而且在破壞人們心目中借債還錢的理念。與此相適應(yīng)，政府對(duì)國(guó)有企業(yè)，特別是國(guó)有銀行的隱含擔(dān)保，更是進(jìn)一步瓦解和破壞整個(gè)社會(huì)的信譽(yù)基矗債轉(zhuǎn)股就是最好的例證。債轉(zhuǎn)股和股轉(zhuǎn)債假如是企業(yè)的自主行為和市場(chǎng)選擇，那么，就是企業(yè)為應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)而進(jìn)展的資本構(gòu)造的調(diào)整，影響的只是企業(yè)本身的績(jī)效，但假如是政府行為和政府決策，其影響就是另一種

13、情形。對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)是減債減負(fù)，遵循的是歧視性的規(guī)那么和優(yōu)汰劣勝的規(guī)那么，企業(yè)還會(huì)繼續(xù)不顧還款才能借債，也會(huì)千方百計(jì)地逃廢債；對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，是剝離不良資產(chǎn)，改善資產(chǎn)質(zhì)量，自然會(huì)繼續(xù)不問(wèn)資質(zhì)債信放貸；對(duì)于資產(chǎn)管理公司來(lái)說(shuō)，為了盡快地將手中的股權(quán)脫手變現(xiàn)，于是熱衷于pt和st公司的重組，阻礙其下市和退出。這樣一來(lái)，鼓勵(lì)和培育的不是誠(chéng)信行為和債信文化，而是尋租行為和尋租文化。因此才有如下的結(jié)果出現(xiàn)，債轉(zhuǎn)股剝離了1.4萬(wàn)億元的不良資產(chǎn)，國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)并沒(méi)有減少，仍然高達(dá)25%以上；1998年政府發(fā)行2700億元特別國(guó)債，用于充實(shí)國(guó)有商業(yè)銀行的資本金，使之到達(dá)8%的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，但是，經(jīng)過(guò)幾年的運(yùn)行，四大國(guó)有商業(yè)銀行的資本充實(shí)率又下降到5.7%，其中農(nóng)行下降到1.4%。這一