個人綜合授信貸款作業(yè)及財務(wù)知識分析指導(dǎo)書

1、文件編號： ZH-C-GR-037 文件編號： ZH-C-GR-037 編 制： 蔣旭峰 版 本 號： A/0 審 核： 王嶒 生效日期： 批 準(zhǔn)： 上海浦東進展銀行內(nèi)控體系文件個人綜合授信貸款作業(yè)指導(dǎo)書文 件 概 要要 點內(nèi) 容一、要緊風(fēng)險借款人信用風(fēng)險、借款人資料虛假風(fēng)險、貸款用途風(fēng)險、抵押物權(quán)屬風(fēng)險、審查風(fēng)險二、差不多原則個人綜合授信客戶是指個人信用好、社會地位高、經(jīng)濟實力強的自然人。一般指擔(dān)任處級（或相當(dāng)于）以上干部的國家公務(wù)員（事業(yè)單位工作人員）、本地有一定知名度的私營業(yè)主和股東、大中型企業(yè)中級以上治理人員、金融從業(yè)人員、科教文衛(wèi)系統(tǒng)等白領(lǐng)和高收入階層。個人客戶信用授信業(yè)務(wù)對應(yīng)的貸款

2、品種為個人消費貸款， 個人抵、質(zhì)押綜合授信業(yè)務(wù)對應(yīng)的貸款品種為個人短期經(jīng)營性貸款及個人消費貸款，辦理時須同時滿足對應(yīng)治理方法規(guī)定；選用個人消費貸款科目的授信額度最高不超過50萬元，選用個人經(jīng)營性貸款科目的授信額度最高不超過300萬元；個人客戶信用授信業(yè)務(wù)及個人抵、質(zhì)押綜合授信業(yè)務(wù)授信期限最長為兩年，但個人抵、質(zhì)押綜合授信業(yè)務(wù)中選用經(jīng)營性貸款科目的，單筆貸款支用期限最長一年。受信人在授信有效期內(nèi)獲得的每筆貸款的到期日均不得超過授信有效期的到期日。審批權(quán)限方面，個人 客戶信用授信業(yè)務(wù)按個人信用貸款審批權(quán)限執(zhí)行，個人抵、質(zhì)押綜合授信業(yè)務(wù)依照對應(yīng)品種的轉(zhuǎn)授權(quán)規(guī)定執(zhí)行。個人抵、質(zhì)押綜合授信總額度為質(zhì)押額

3、度和抵押額度的總和。質(zhì)押額度、抵押額度按以下情況分不掌握：申請質(zhì)押授信額度須提供本人名下儲蓄帳戶存款或1999 年后由我行網(wǎng)點代理發(fā)行的憑證式國債質(zhì)押擔(dān)保，提供人民幣質(zhì)押品的，質(zhì)押率不超過質(zhì)押物面值的90%，提供外幣質(zhì)押品的，質(zhì)押率不超過質(zhì)押物面值的80%。以國債作為質(zhì)押品的，授信有效期不得超過國債的最終到期日，以我行存單作為質(zhì)押品的，應(yīng)事先與受信人約定存單自動轉(zhuǎn)存并接著用于質(zhì)押。質(zhì)押品的質(zhì)押手續(xù)應(yīng)按照我行相關(guān)貸款業(yè)務(wù)治理方法操作。申請抵押額度須以本人或配偶名下的可設(shè)定抵押權(quán)利的住宅、商鋪或辦公房抵押擔(dān)保，抵押物為住宅的，抵押率不超過授信人認(rèn)可的抵押物價值的70，抵押物為商鋪、辦公房的，抵押率

4、不超過授信人認(rèn)可的抵押物價值的50。抵押期限應(yīng)不短于綜合授信的有效期。受信人在授信期內(nèi)獲得的貸款，每筆貸款均自貸款實際發(fā)放日開始計息，貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率（含浮動）執(zhí)行，在貸款期內(nèi)，若遇法定利率調(diào)整，我行對貸款期限在一年（含）以內(nèi)的，按授信額度支用協(xié)議載明的利率計息，不再調(diào)整利率；貸款期限在一年以上的，遇法定利率調(diào)整，于次年1 月1 日起，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率，實行分段計息。三、崗責(zé)操縱客戶經(jīng)理、獨立調(diào)查崗、審查、審批人員分不對貸款審批進行操縱四、流程操縱1.流程輸入客戶提出貸款申請客戶遞交申請材料客戶與浦發(fā)銀行簽訂貸款合同2.流程輸出浦發(fā)銀行審核通過客戶借款申請，

5、發(fā)放貸款3.流程關(guān)鍵操縱環(huán)節(jié)受理調(diào)查貸款審批簽約辦證放款監(jiān)督貸后治理五、檢查監(jiān)督客戶經(jīng)理和相關(guān)人員必須至少每半年進行一次貸后維護和檢查；會計部門關(guān)于貸款抵質(zhì)押品的入庫情況清點每季度許多于一次六、計算機環(huán)境操縱1.一般操縱2.應(yīng)用操縱目 錄 TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc154830536 0.修改記錄 PAGEREF _Toc154830536 h 4 HYPERLINK l _Toc154830537 1.目的 PAGEREF _Toc154830537 h 5 HYPERLINK l _Toc154830538 2.適用范圍 PAGEREF _Toc154

6、830538 h 5 HYPERLINK l _Toc154830539 3.定義、縮寫和分類 PAGEREF _Toc154830539 h 5 HYPERLINK l _Toc154830540 4.職責(zé)與權(quán)限 PAGEREF _Toc154830540 h 6 HYPERLINK l _Toc154830541 5.差不多原則 PAGEREF _Toc154830541 h 12 HYPERLINK l _Toc154830542 6.流程描述與操縱要求 PAGEREF _Toc154830542 h 13 HYPERLINK l _Toc154830543 6.1貸前調(diào)查 PAGERE

7、F _Toc154830543 h 15 HYPERLINK l _Toc154830544 6.2貸款審批發(fā)放 PAGEREF _Toc154830544 h 17 HYPERLINK l _Toc154830545 6.3貸后治理 PAGEREF _Toc154830545 h 21 HYPERLINK l _Toc154830546 7.檢查監(jiān)督 PAGEREF _Toc154830546 h 24 HYPERLINK l _Toc154830547 8.相關(guān)文件 PAGEREF _Toc154830547 h 24 HYPERLINK l _Toc154830548 8.1外部文件 P

8、AGEREF _Toc154830548 h 24 HYPERLINK l _Toc154830549 8.2內(nèi)部規(guī)章 PAGEREF _Toc154830549 h 24 HYPERLINK l _Toc154830550 8.3內(nèi)控體系文件 PAGEREF _Toc154830550 h 25 HYPERLINK l _Toc154830551 9.附錄 PAGEREF _Toc154830551 h 25 HYPERLINK l _Toc154830552 附錄一：貸款申請材料 PAGEREF _Toc154830552 h 25 HYPERLINK l _Toc154830553 附錄

9、二、授信審查、審批人員的責(zé)任 PAGEREF _Toc154830553 h 25 HYPERLINK l _Toc154830554 10.記錄 PAGEREF _Toc154830554 h 28 HYPERLINK l _Toc154830555 記錄一：上海浦東進展銀行個人貸款申請審批表 PAGEREF _Toc154830555 h 28 HYPERLINK l _Toc154830556 記錄二：借款協(xié)議 PAGEREF _Toc154830556 h 30 0.修改記錄序號修改日期修改緣故和修改內(nèi)容提示修改單號生效日期1.目的本文件規(guī)定了上海浦東進展銀行個人綜合授信貸款業(yè)務(wù)的操作

10、流程和操縱要點，旨在確保綜合授信貸款業(yè)務(wù)規(guī)范操作和要緊風(fēng)險得到有效操縱，在確保銀行資金安全的前提下，提升我行個人信貸業(yè)務(wù)的競爭力，從而帶來良好的市場效應(yīng)和經(jīng)濟效益。2.適用范圍本文件適用于上海浦東進展銀行各分行及下屬具有相應(yīng)權(quán)限的分支機構(gòu)辦理的個人綜合授信貸款業(yè)務(wù)。3.定義、縮寫和分類個人綜合授信貸款：指我行有權(quán)經(jīng)營機構(gòu)（簡稱授信人）以提供授信額度的方式向申請個人資金融通的自然人（簡稱受信人），提供資金融通的一種業(yè)務(wù)方式。綜合授信是基于既定個貸產(chǎn)品政策下的一種操作方式，僅適用于個人消費貸款和個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)，包括個人客戶信用授信業(yè)務(wù)和個人抵、質(zhì)押綜合授信業(yè)務(wù)。個人抵、質(zhì)押綜合授信業(yè)務(wù)：是指我

11、行有權(quán)經(jīng)營機構(gòu)（授信人）以提供授信額度的方式向擬以抵、質(zhì)押授信方式申請個人資金融通的自然人（受信人），提供資金融通的一種業(yè)務(wù)方式，對應(yīng)的貸款品種要緊為個人短期經(jīng)營性貸款，關(guān)于符合個人消費貸款治理方法規(guī)定的也能夠通過抵、質(zhì)押綜合授信形式辦理，但授信金額最高不超過50 萬元。個人抵、質(zhì)押綜合授信實行 “額度分類評估、支用總量操縱”原則。申請人：應(yīng)是中國境內(nèi)有固定住宅，具有完全民事行為能力的居民，關(guān)于僅申請質(zhì)押額度的綜合授信申請人的其他規(guī)定條件從我行存單質(zhì)押貸款的借款人條件(參考內(nèi)控體系文件個人存單國債質(zhì)押貸款作業(yè)指導(dǎo)書)，關(guān)于其他的綜合授信申請人的其他規(guī)定條件從個人消費貸款的借款人條件（參考內(nèi)控體

12、系文件個人消費貸款作業(yè)指導(dǎo)書）。營銷推進團隊：負(fù)責(zé)個貸業(yè)務(wù)營銷的專門組織。治理團隊：治理團隊要緊負(fù)責(zé)對個貸業(yè)務(wù)各項職能的治理。發(fā)起對個貸業(yè)務(wù)銷售渠道（如開發(fā)商樓盤、二手房中介等）、中介服務(wù)機構(gòu)（如評估公司、律師事務(wù)所等）的準(zhǔn)入治理；配備獨立調(diào)查人員對單筆專門個貸業(yè)務(wù)（如經(jīng)營性貸款）實施獨立調(diào)查；對由低柜受理的首筆零星個貸業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入。操作團隊：是分行專業(yè)從事個人信貸流程化操作的專業(yè)團隊，要求按流程設(shè)置崗位配置人員。要緊包括資料錄入、審查、審批、面簽、辦證、檔案治理、貸款催收（逾期90天內(nèi)）等職能。4.職責(zé)與權(quán)限部門/崗位職責(zé)不相容職責(zé)銷售團隊/客戶經(jīng)理依照我行個人信貸政策及產(chǎn)品銷售導(dǎo)向，進行個人

13、貸款產(chǎn)品銷售和項目引薦。對業(yè)務(wù)交易背景、借款主體及借款意愿的真實性、合法性以及貸款申請資料（申請表）內(nèi)容的真實性、完整性進行收集與調(diào)查，出具調(diào)查報告，對調(diào)查報告內(nèi)容真實性負(fù)責(zé)。關(guān)于個人經(jīng)營性貸款等風(fēng)險較高的專門個貸業(yè)務(wù)，在客戶經(jīng)理實施差不多調(diào)查后，將提交“治理團隊業(yè)務(wù)準(zhǔn)入崗”進行逐筆調(diào)查，并出具獨立調(diào)查意見。審查崗、審批崗、辦證崗、放款監(jiān)督崗操作團隊資料錄入崗將借款資料信息錄入個貸治理系統(tǒng)，對紙質(zhì)材料與錄入個貸系統(tǒng)信息的一致性負(fù)責(zé)；將貸款資料遞交貸款審查崗，對貸款資料的及時傳遞負(fù)責(zé)。負(fù)責(zé)貸款利率變更、額度利率變更、貸款期限變更、助學(xué)貸款展期、擔(dān)保信息變更等申請。操作團隊資料復(fù)核崗負(fù)責(zé)對已錄入系

14、統(tǒng)的資料進行復(fù)核，對錄入資料的關(guān)鍵要素重新輸入，對系統(tǒng)錄入資料要素正確性負(fù)責(zé)。操作團隊審查崗對客戶經(jīng)理提交的貸款資料合法、合規(guī)性及存在的業(yè)務(wù)風(fēng)險進行審核，對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險進行認(rèn)真分析和專業(yè)推斷，對信貸政策、操作流程和操作規(guī)范的執(zhí)行情況負(fù)責(zé);具體審查內(nèi)容包括但不限于：審查申請資料、調(diào)查報告及貸款建議的完整性、準(zhǔn)確性，核對借款人身份、放款及還款帳號等重要信息，負(fù)責(zé)客戶信息的準(zhǔn)確性、真實性；審查借款人資格，審查借款人借款條件、借款用途、對借款人資信狀況的評價分析的合理性等；審查擔(dān)保條件，抵（質(zhì)）押物權(quán)利是否落實，是否經(jīng)我行認(rèn)可機構(gòu)的評估，估價是否合理；質(zhì)押物是否經(jīng)會計部門作真實性核查；外幣或外匯質(zhì)押物

15、是否有合法來源證明及是否符合外匯治理局規(guī)定；擔(dān)保方式的合規(guī)性；保證人保證資格、保證意愿的真實性等；依照貸款方式、借款人的經(jīng)濟財務(wù)情況評定貸款的風(fēng)險情況；個體工商戶貸款以及自雇人士申請的個人貸款還須審查借款人近期經(jīng)營情況、財務(wù)狀況和進展前景，要緊包括借款人的產(chǎn)、供、銷狀況，信用狀況，經(jīng)濟效益狀況等。對貸款涉及的基礎(chǔ)交易的合理性、抵押物狀況(權(quán)屬、價格)、借款人情況的合理性、貸款用途的真實性和貸款額度的合理性審核出具明確審查意見。對申請個人貸款的，應(yīng)提出貸與不貸、貸款金額、期限、貸款方式、利率和還款方式等意見；對申請合作項目的，應(yīng)提出按揭額度、最高成數(shù)、最長期限、執(zhí)行利率、擔(dān)保方式、保證金比例及其

16、他條件，并按審批權(quán)限逐級上報審批。工作方式能夠采納會同客戶經(jīng)理調(diào)查核實、也可對提交的申報資料進行復(fù)核調(diào)查等；對個貸業(yè)務(wù)中存在的關(guān)聯(lián)異常狀況進行調(diào)查；將貸款資料及時傳遞給審批崗，退回的資料給資料錄入崗；對貸款資料的及時傳遞負(fù)責(zé)；對貸后維護、變更信息的審查?？蛻艚?jīng)理、放款監(jiān)督崗、審批崗操作團隊審批崗貸款審批崗在審查崗提交的信貸調(diào)查報告和審核意見的基礎(chǔ)上，依據(jù)各產(chǎn)品政策和分行個貸業(yè)務(wù)的總體風(fēng)險水平和風(fēng)險治理需要審批貸款，對個人信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)性和合法性負(fù)責(zé)，執(zhí)行資產(chǎn)規(guī)模和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)操縱要求，對按授權(quán)經(jīng)其審批的貸款承擔(dān)審批責(zé)任。審查貸款的合規(guī)性；審查貸款的風(fēng)險點并進行分析和列示，評估其可能對借款人正常歸還

17、本行貸款帶來的阻礙；分析借款人的優(yōu)勢和還款來源，對貸款依據(jù)和還款來源進行清晰的推斷；要切實提出有效防范和操縱風(fēng)險的措施和意見，并將意見填入審批表。出具明確的貸款審批意見；關(guān)于超本行權(quán)限的貸款報上級行審貸。對審查崗提交的貸款申請、貸款利率變更、額度利率變更、貸款期限變更、助學(xué)貸款展期、擔(dān)保信息變更進行審批?？蛻艚?jīng)理、審查崗、放款監(jiān)督崗操作團隊面簽崗組織借款人及相關(guān)權(quán)利人當(dāng)面簽署借款合同和抵押擔(dān)保合同，對簽約當(dāng)事人的真實性負(fù)責(zé)；向借款人解釋有關(guān)合同條款，告知其相關(guān)的注意事項；檢查各項合同要素填寫是否完整正確，一式多份的借款合同內(nèi)容是否一致，合同內(nèi)容是否和借款申請書、審批意見一致，對合同簽字真實性負(fù)

18、責(zé)；依照終審意見辦理合同蓋章及公證和保險（如適用）手續(xù)，辦妥上述手續(xù)后須辦證的合同交辦證崗，無須辦證的合同交放款監(jiān)督崗；放款后的合同和憑證客戶聯(lián)等送交客戶；對公證、保險的條款內(nèi)容與借款合同、抵（質(zhì)）押、擔(dān)保合同條款內(nèi)容約定的一致性負(fù)責(zé)；對公證書和保險單的真實有效負(fù)責(zé)；對簽約的時限負(fù)責(zé)；將保單（如適用）交放款監(jiān)督崗。放款監(jiān)督崗、辦證崗操作團隊辦證崗按照審批意見辦理抵、質(zhì)押（除本行質(zhì)押品質(zhì)押外）登記手續(xù)，對抵、質(zhì)押登記的合同與銀行保管的借款合同一致性負(fù)責(zé)；做好抵質(zhì)押登記臺帳，及時到相關(guān)部門領(lǐng)取抵質(zhì)押權(quán)證（抵押證明），并移交放款監(jiān)督崗，對抵質(zhì)押登記權(quán)證的真實有效和對辦證的時限負(fù)責(zé)期房辦產(chǎn)證時，抵押權(quán)

19、證的調(diào)用。與放款監(jiān)督崗共同封裝重控憑證。對借出后抵、質(zhì)押權(quán)證（抵押證明）的變更后，與放款監(jiān)督崗雙人封裝?？蛻艚?jīng)理、面簽崗、放款監(jiān)督崗操作團隊放款監(jiān)督崗檢查審批手續(xù)是否齊備，審批權(quán)限是否符合貸款授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)的規(guī)定，并嚴(yán)格落實審批意見；審查合同文本內(nèi)容填寫是否完整，是否依照審批意見填寫，要素是否齊全，簽章是否齊全一致，一式多份的合同內(nèi)容是否一致；復(fù)查抵押登記真實有效，保險、公證等手續(xù)是否辦妥，抵押權(quán)證和保單的金額、期限等要素是否和貸款要求一致；審查系統(tǒng)中輸入的貸款金額、貸款利率及浮動范圍、貸款年限、收款賬戶等要素與借款合同及審批意見是否一致；實施放款前與借款人核對身份、放款及還款賬號等重要信息；負(fù)

20、責(zé)向?qū)徟鷯?、客戶?jīng)理反饋放款信息和數(shù)據(jù)，向檔案治理崗移交信貸檔案資料，向重控憑證保管部門辦理抵押權(quán)證和保險單等重控憑證的代保管手續(xù)，向貸款發(fā)放行（或跨機構(gòu)放款行）辦理放款手續(xù)?？蛻艚?jīng)理、審查崗、審批崗、辦證崗、簽約崗操作團隊檔案治理崗負(fù)責(zé)及時將信貸資料歸集整理和建檔保管，分行操作團隊的檔案治理崗還負(fù)責(zé)對下屬操作團隊貸款檔案的監(jiān)督檢查工作；2、負(fù)責(zé)信貸資料檔案的借閱、出借和歸還等治理工作；3、承擔(dān)所屬操作團隊的各類報表編制上報、數(shù)據(jù)統(tǒng)計和內(nèi)部事務(wù)處理。操作團隊貸款催收崗（逾期90天以內(nèi)）負(fù)責(zé)制定分行的催收目標(biāo)、建立分行專業(yè)催收制度；負(fù)責(zé)逾期貸款的專業(yè)集中催收工作，逐筆落實催收方案；負(fù)責(zé)做好催收記

21、錄，保全催收證據(jù)；負(fù)責(zé)關(guān)注類不良貸款的催收還款情況分析統(tǒng)計（含客戶經(jīng)理資產(chǎn)質(zhì)量分析）；負(fù)責(zé)組織催收人員做好專業(yè)催收配合工作；負(fù)責(zé)向資產(chǎn)保全部移交個人貸款催收記錄及相關(guān)資料。治理團隊業(yè)務(wù)準(zhǔn)入崗作為“項目審查崗”，負(fù)責(zé)發(fā)起對業(yè)務(wù)銷售渠道（包括開發(fā)商樓盤、二手房中介等）、中介服務(wù)機構(gòu)（如評估公司、律師事務(wù)所等）的準(zhǔn)入治理，提交分行項目審貸委員會審核（該委員會成員應(yīng)包括個貸操作團隊中的審批人員）。負(fù)責(zé)逐筆調(diào)查個人經(jīng)營性貸款等風(fēng)險較高的專門個貸業(yè)務(wù)，出具獨立調(diào)查意見，對獨立調(diào)查意見負(fù)責(zé)。負(fù)責(zé)對低柜理財人員受理的首筆零星（不超過10筆或設(shè)定對應(yīng)貸款金額）個貸業(yè)務(wù)的渠道來源準(zhǔn)入；當(dāng)源于此渠道的業(yè)務(wù)擬突破10

22、筆或設(shè)定對應(yīng)貸款金額的，應(yīng)由業(yè)務(wù)準(zhǔn)入崗發(fā)起項目審核程序（參見上面第1條）。分行個人信貸部權(quán)限內(nèi)對支行上報的個貸項目進行審批；制定信貸投放政策和信貸治理運行規(guī)章制度；提出信貸轉(zhuǎn)授權(quán)方案；對貸款審批人治理；信貸資產(chǎn)風(fēng)險監(jiān)管；信貸過程治理檢查。總行對分行上報的個貸項目進行審批；制定信貸投放政策和信貸治理運行規(guī)章制度；提出信貸轉(zhuǎn)授權(quán)方案；對貸款審批人治理；信貸資產(chǎn)風(fēng)險監(jiān)管；信貸過程治理檢查。5.差不多原則選用個人消費貸款科目的授信額度最高不超過50萬元，選用個人經(jīng)營性貸款科目的授信額度最高不超過300萬元；個人抵、質(zhì)押綜合授信總額度為質(zhì)押額度和抵押額度的總和。質(zhì)押額度、抵押額度按以下情況分不掌握：申請

23、質(zhì)押授信額度須提供本人名下儲蓄帳戶存款或1999 年后由我行網(wǎng)點代理發(fā)行的憑證式國債質(zhì)押擔(dān)保，提供人民幣質(zhì)押品的，質(zhì)押率不超過質(zhì)押物面值的90%，提供外幣質(zhì)押品的，質(zhì)押率不超過質(zhì)押物面值的80%。以國債作為質(zhì)押品的，授信有效期不得超過國債的最終到期日，以我行存單作為質(zhì)押品的，應(yīng)事先與受信人約定存單自動轉(zhuǎn)存并接著用于質(zhì)押。質(zhì)押品的質(zhì)押手續(xù)應(yīng)按照我行相關(guān)貸款業(yè)務(wù)治理方法操作。申請抵押額度須以本人或配偶名下的可設(shè)定抵押權(quán)利的住宅、商鋪或辦公房抵押擔(dān)保，抵押物為住宅的，抵押率不超過授信人認(rèn)可的抵押物價值的60，抵押物為商鋪、辦公房的，抵押率不超過授信人認(rèn)可的抵押物價值的50。抵押期限應(yīng)不短于綜合授信的

24、有效期。受信人在授信期內(nèi)獲得的貸款，每筆貸款均自貸款實際發(fā)放日開始計息，貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率（含浮動）執(zhí)行，在貸款期內(nèi)，若遇法定利率調(diào)整，我行對貸款期限在一年（含）以內(nèi)的，按授信額度支用協(xié)議載明的利率計息，不再調(diào)整利率；貸款期限在一年以上的，遇法定利率調(diào)整，于次年1 月1 日起，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率，實行分段計息。6.流程描述與操縱要求個人綜合授信貸款業(yè)務(wù)流程包括貸前調(diào)查、貸款審批發(fā)放和貸后治理三個時期。具體的流程描述與操縱要求見下表。 時期流程描述操縱要點6.1貸前調(diào)查1、客戶申請：借款人能夠向我行辦理綜合授信貸款業(yè)務(wù)的任一網(wǎng)點提出受信申請。申請辦理個人綜合授信業(yè)

25、務(wù)的申請人必須符合以下條件：具有中華人民共和國國籍；年滿18 周歲，具有完全民事行為能力的自然人；在我行各分支機構(gòu)所在地有固定住宅、常住戶口或有效居住證明；有穩(wěn)定的職業(yè)和較高的經(jīng)濟收入，具有到期償還貸款本息的能力；資信狀況良好，無不良征信記錄，且達(dá)到上海浦東進展銀行個人資信評估標(biāo)準(zhǔn)。符合我行規(guī)定的其他條件。申請個人客戶信用授信業(yè)務(wù)的客戶向我行申請授信額度，須填寫個人綜合授信申請、審批表（見記錄一），并提交下列資料和證明：申請人本人及配偶身份證、戶口簿、結(jié)婚證或有效居住證明原件及復(fù)印件；申請人職務(wù)、職稱、執(zhí)業(yè)資格、學(xué)歷證書原件及復(fù)印件；申請人及配偶的穩(wěn)定經(jīng)濟收入證明和其他有效還款來源證明；申請人

26、及配偶名下未用于抵押的房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證書原件、復(fù)印件及相關(guān)價格證明；申請人及配偶名下未用于質(zhì)押的本他行存單、憑證式國債原件及復(fù)印件；申請人及配偶名下股票帳戶申請日的股票市值及帳戶余額清單；申請人在本他行貸款或和近期公用事業(yè)繳費等方面信用記錄資料；授信人要求提供的其他資料。個人抵、質(zhì)押綜合授信業(yè)務(wù)申請人向我行申請授信額度，須填寫個人綜合授信申請、審批表，需提交下列資料：申請人、配偶的身份證件原件和復(fù)印件；申請人在授信人所在地常住戶口的戶口簿或其他有效居留身份證件原件和復(fù)印件。申請人與配偶不屬同一戶口簿的還要提供婚姻證明；申請人和其配偶的穩(wěn)定經(jīng)濟收入證明。穩(wěn)定收入的確認(rèn)按個人貸款操作規(guī)范及其附件的有關(guān)內(nèi)

27、容辦理。單獨申請質(zhì)押額度的申請人可免提供此項資料。授信對應(yīng)的貸款品種治理方法規(guī)定所需的其他資料2、受理調(diào)查:客戶經(jīng)理收到借款人遞交的貸款申請及符合要求的相關(guān)資料后，應(yīng)對借款人及保證人的身份證明、資信情況，償還意愿和能力，提供材料的真實性，貸款真有用途等進行調(diào)查。關(guān)于個人抵、質(zhì)押物綜合授信還須調(diào)查質(zhì)押物的真實性、質(zhì)押率、出質(zhì)人對質(zhì)押品的支配權(quán)利等內(nèi)容；調(diào)查抵押物的真實存在性，權(quán)證的真實有效性，證物一致性、抵押物的變現(xiàn)性、抵押物的合法性、抵押物的受償優(yōu)先性、抵押物的評估價值、抵押率、抵押物的損毀狀況及抵押人的有關(guān)情況，重點調(diào)查抵押物的價值、抵押人對抵押物的支配權(quán)利，不動產(chǎn)的價值需經(jīng)我行指定的房地產(chǎn)

28、評估機構(gòu)評估認(rèn)定；獨立調(diào)查崗配合客戶經(jīng)理做好貸款的貸前調(diào)查工作，對貸款客戶的資信情況及抵質(zhì)押物的情況、貸款用途的真實性，遵循獨立自主，真實反映的原則做出調(diào)查意見，供貸款審查及審批崗參考，并協(xié)同客戶經(jīng)理按照規(guī)定關(guān)于綜合授信貸款的客戶做好貸前調(diào)查報告?？蛻艚?jīng)理調(diào)查后，必須提出簡明扼要、觀點鮮亮、結(jié)論明確的調(diào)查意見，信貸調(diào)查意見一般包括以下內(nèi)容：借款人差不多情況；借款人職業(yè)與收入狀況；借款人資產(chǎn)負(fù)債狀況；借款用途和還款來源；擔(dān)保情況；問題與風(fēng)險：提出貸款的要緊風(fēng)險點及防范措施；結(jié)論：明確提出是否同意授信，以及幣種、金額、期限、利率、擔(dān)保方式等差不多要素。依照審貸分離原則，交個人信貸審批部門審批，審批

29、人員按權(quán)限分級審查、審批。3、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入：治理團隊對合作商、中介機構(gòu)是否具備業(yè)務(wù)資質(zhì)出具意見書，進行準(zhǔn)入推斷4、獨立調(diào)查崗配合客戶經(jīng)理做好貸款的貸前調(diào)查工作，對貸款客戶的相關(guān)情況、貸款用途的真實性，遵循獨立自主，真實反映的原則做出調(diào)查意見，供貸款審查及審批崗參考，并協(xié)同客戶經(jīng)理按照規(guī)定關(guān)于個人綜合授信的客戶做好貸前調(diào)查報告。5、調(diào)查人員在審批表上簽署調(diào)查意見后，將資料一并轉(zhuǎn)交貸款審查人；對不符合貸款條件的，退還材料，不予受理。6、在個貸系統(tǒng)錄入借款申請人客戶信息與合同信息。風(fēng)險點1.1：虛假客戶資料；風(fēng)險級不：高風(fēng)險操縱目標(biāo)：確保借款申請，擔(dān)保人、抵質(zhì)押物及其相關(guān)行為的真實、有效。操縱措施：雙人

30、會同、真實性審核和復(fù)核操縱崗位:客戶經(jīng)理崗、獨立調(diào)查崗風(fēng)險點1.2：虛假借款用途風(fēng)險級不：高風(fēng)險操縱目標(biāo)：充分識不借款人的真實借款用途，確保借款用途合法、合規(guī)操縱措施：雙人會同、實地勘查、真實性審核操縱崗位：客戶經(jīng)理崗、獨立調(diào)查崗風(fēng)險點2：客戶不具備申請經(jīng)營性貸款的資格。風(fēng)險級不：高風(fēng)險操縱目標(biāo)：確保申請人均具備申請經(jīng)營性貸款的條件。操縱措施：加強對借款人資格的深入調(diào)查操縱崗位:獨立調(diào)查崗6.2貸款審批發(fā)放個人綜合授信業(yè)務(wù)審查工作遵循客觀公正、依法審查、獨立審貸、風(fēng)險負(fù)責(zé)的原則。各級審查審批人員必須嚴(yán)格按規(guī)定程序進行審查，關(guān)于調(diào)查報告事實不清、資料不全的，應(yīng)要求補充完善，審查后，必須明確簽署審

31、查審批意見，要求審查審批意見簡明扼要、重點突出、結(jié)論明確。要緊內(nèi)容包括：1、申請人概況；2、還款能力評價；3、用途合理性評價；4、擔(dān)保方式充分性評價；5、個人資信記錄評價；6、風(fēng)險及存在問題分析；7、提出防范風(fēng)險的措施；8、結(jié)論，明確表達(dá)同意與否，確定適用業(yè)務(wù)品種、幣種、金額、期限、利率、擔(dān)保方式等六要素。各級分支機構(gòu)在授權(quán)范圍內(nèi)對個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款進行審批，超過本級不審批權(quán)限的生產(chǎn)經(jīng)營性貸款必須上報上級進行審批。關(guān)于經(jīng)審批同意的貸款申請，客戶經(jīng)理應(yīng)及時通知借款人并辦妥個人生產(chǎn)經(jīng)營借款合同（見記錄二）等相關(guān)合同簽署，公證等必要手續(xù)；關(guān)于經(jīng)審批否定的貸款，應(yīng)向借款人講明理由并及時退回相關(guān)材料。關(guān)

32、于采納抵質(zhì)押方式擔(dān)保的，必須辦妥抵質(zhì)押手續(xù)，且我行必須為第一抵押權(quán)人、質(zhì)押權(quán)人；關(guān)于采納房產(chǎn)抵押擔(dān)保的，必須辦理抵押物保險，保單上應(yīng)注明我行為第一受益人，對保險金享有第一順位的、全額請求權(quán)。保險單不得有任何有損貸款人權(quán)益的限制性條款。貸款支用受信人在獲得授信人授信額度后，可在其有效期內(nèi)依照需要向授信人申請支用授信額度，受信人可一次或分次支用額度，支用額度起點金額為5萬元。受信人申請支用額度，應(yīng)持本人有效身份證件和綜合授信合同，填寫綜合授信額度支用協(xié)議，填寫擬支用的金額、支用用途、擬支用期限、打算還款方式等要素。分管客戶經(jīng)理在接到受信人支用申請后進行初審，然后交由放款監(jiān)督崗按授信合同的約定及我行

33、相關(guān)業(yè)務(wù)治理方法辦理貸款發(fā)放手續(xù)。貸款審核及操作程序如下：審核受信人提供材料的完整性、真實性和合法性；查詢受信人總額度、有效期和當(dāng)前可用余額，確認(rèn)受信人無貸款逾期，所申請貸款期限處于有效期內(nèi)，且可用余額大于或等于申請貸款額；審核貸款用途是否符合人民銀行相關(guān)規(guī)定，是否與授信額度審批時一致；經(jīng)放款監(jiān)督崗審核，滿足各級審查審批崗放款條件后，由運營部門按借款合同的約定辦理貸款發(fā)放手續(xù)，以轉(zhuǎn)帳方式劃入受信人帳戶或直接劃轉(zhuǎn)提供產(chǎn)品或服務(wù)的企業(yè)，并向受信人出具借款憑證回單。不得簽發(fā)支票、支票或轉(zhuǎn)帳劃付。個人信用貸款的發(fā)放，貸款資金一律入借款人不得簽發(fā)支票、本票或轉(zhuǎn)帳劃付。風(fēng)險點3.1：借款人還款能力不足以歸

34、還貸款本息風(fēng)險級不：高風(fēng)險操縱目標(biāo)：對借款人收入來源進行充分審核，確保借款人還款能力足以歸還貸款操縱措施：收入來源審查，還款能力測算操縱崗位：審查崗、審批崗風(fēng)險3.2：借款人信用記錄不佳風(fēng)險級不：中等風(fēng)險操縱目標(biāo)：對借款人信用記錄進行調(diào)查，預(yù)防資金風(fēng)險操縱措施：通過征信系統(tǒng)對借款人及其配偶的信用記錄進行調(diào)查，據(jù)以推斷向借款人發(fā)放貸款可能產(chǎn)生的以后資金風(fēng)險操縱崗位：客戶經(jīng)理崗、獨立調(diào)查崗、審查崗、審批崗風(fēng)險點4.1：審查人員對貸款的風(fēng)險分析不客觀、不準(zhǔn)確。審批人員決策錯誤。風(fēng)險級不：高風(fēng)險操縱目標(biāo)：確保審查人員、審批人員提出的審查、審批意見正確。操縱措施：按照審查細(xì)則加強對借款人借款真有用途、還

35、款能力的審查。操縱崗位:審查、審批人員風(fēng)險點4.2：超權(quán)限審批貸款風(fēng)險級不：高風(fēng)險操縱目標(biāo)：確保各單位審批的符合授權(quán)規(guī)定，超越本級審批權(quán)限的貸款應(yīng)上報上級機構(gòu)審批。操縱措施：按照各級授權(quán)書的權(quán)限進行設(shè)置，個貸系統(tǒng)自動操縱。操縱崗位:審查、審批人員、系統(tǒng)治理崗風(fēng)險點5.1：合同非借款人本人或通過有效受托人簽訂風(fēng)險級不：高風(fēng)險操縱目標(biāo)：面見借款人或有效受托人簽署合同，確保借款系借款人本人真實意思表示操縱措施：客戶經(jīng)理崗執(zhí)行面簽規(guī)定，放款監(jiān)督崗進行審核監(jiān)控操縱崗位：客戶經(jīng)理崗、放款監(jiān)督崗風(fēng)險點5.2：公證無效風(fēng)險級不：高風(fēng)險操縱目標(biāo)：確保公證有效性操縱措施：客戶經(jīng)理崗、放款監(jiān)督崗審核監(jiān)控。操縱崗位：

36、客戶經(jīng)理崗、放款監(jiān)督崗風(fēng)險點5.3：合同簽訂的內(nèi)容不能反應(yīng)合同的真實內(nèi)容風(fēng)險級不：高風(fēng)險操縱目標(biāo)：確保合同有效性操縱措施：使用標(biāo)準(zhǔn)文本、向客戶進行充分的風(fēng)險揭示操縱崗位：客戶經(jīng)理崗、放款監(jiān)督崗風(fēng)險點6：抵押、質(zhì)押權(quán)未落實風(fēng)險級不：高風(fēng)險操縱目標(biāo)：確保相關(guān)登記手續(xù)完備，權(quán)證真實操縱措施：放款監(jiān)督崗監(jiān)控操縱崗位：辦證崗、放款監(jiān)督崗風(fēng)險點7：貸款資金未發(fā)放至受信人帳戶或直接劃轉(zhuǎn)提供產(chǎn)品或服務(wù)的企業(yè)風(fēng)險級不：高風(fēng)險操縱目標(biāo)：確保貸款資金發(fā)放進入受信人帳戶或直接劃轉(zhuǎn)提供產(chǎn)品或服務(wù)的企業(yè)操縱措施：放款崗位核對收款帳戶操縱崗位:貸款發(fā)放崗6.3貸后治理1、抵質(zhì)押物保管、檔案治理分行對客戶抵質(zhì)押物進行保管、檔

37、案進行治理2、貸后治理客戶經(jīng)理必須督促借款人在約定的時刻內(nèi)提供符合貸款用途證明材料，并對貸款用途加以確認(rèn)。凡要求借款人約定提供貸款用途證明的，借款人未能按照約定提供用途證明的，應(yīng)對貸款進行必要的貸后跟蹤，以便及時發(fā)覺貸款風(fēng)險，采取必要措施加以操縱。個人抵、質(zhì)押綜合授信業(yè)務(wù)受信人提出申請，授信人同意的，能夠辦理質(zhì)押物、抵押物的變更手續(xù)。接到受信人的變更申請后，經(jīng)辦人員應(yīng)按如下程序辦理：審核擬質(zhì)押物、抵押物資格和價值，具體審核條件從初次申請綜合授信時對質(zhì)押物、抵押物的審核條件；按不超過原質(zhì)押額度的質(zhì)押比例設(shè)定新的質(zhì)押比例；按不超過原抵押額度的抵押比例設(shè)定新的抵押比例；按變更后的質(zhì)押物價值和抵押物價

38、值變更質(zhì)押額度和抵押額度及總額度定綜合授信合同的補充協(xié)議，并簽定新的最高額質(zhì)押、抵押合同，辦理相應(yīng)的公證、保險及抵押登記手續(xù)；需要付出原質(zhì)押物的，辦理全部或部分原質(zhì)押物的解除質(zhì)押及付出手續(xù)，需要對全部或部分原抵押物解除抵押的，向受信人出示同意解除全部或部分原抵押物抵押的證明，協(xié)助受信人辦理全部或部分原抵押物的解除抵押手續(xù)。4）如出現(xiàn)貸款逾期情況，借款人應(yīng)加強催收力度，通過法律程序，依法追究借款人的法律責(zé)任。5）會計部門關(guān)于貸款抵質(zhì)押品的入庫情況清點每季度許多于一次，全庫盤點每年許多于一次。6）客戶經(jīng)理和相關(guān)人員必須至少每半年進行一次貸后維護和檢查，7）受信人有下列行為之一的，視為違約：受信人未

39、按本合同規(guī)定的用途使用授信資金；受信人未按時償還任意一期貸款本息或相關(guān)費用；受信人向授信人提供虛假或者隱瞞重要事實的資料；（四）受信人拒絕或阻礙授信人監(jiān)督檢查貸款使用情況；受信人與其他法人或經(jīng)濟組織、自然人簽定有損授信人權(quán)益的合同、協(xié)議的；受信人涉及或立即涉及訴訟，或被法院及其他權(quán)利機關(guān)監(jiān)管、凍結(jié)其財產(chǎn)的；受信人在還款期限內(nèi)死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人或受遺贈人，或其法定繼承人、受遺贈人拒絕履行本合同的；本合同項下債務(wù)清償前，受信人個人資料及家庭經(jīng)濟狀況發(fā)生變化，未在10 日內(nèi)通知授信人的；受信人轉(zhuǎn)移個人資產(chǎn)，躲避債務(wù)以及出現(xiàn)其他損害授人權(quán)益的行為的；受信人未履行其對上海浦東進展銀行

40、的其他到期債務(wù)；發(fā)生其他違反本合同條款的行為；授信人認(rèn)為足以阻礙受信人債務(wù)清償能力的其他情形。8）受信人有上述行為之一時，授信人可視受信人違約，并有權(quán)采取以下任一種或數(shù)種處理方式：限期糾正違約行為；相應(yīng)調(diào)整授信額度及有效期；取消或凍結(jié)授信額度；按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定計收罰息；宣布授信合同提早到期;宣布本合同項下的貸款本息立即部分或全部提早到期，要求受信人立即歸還有關(guān)貸款本息、費用；主動從受信人開立在上海浦東進展銀行各營業(yè)機構(gòu)的全部存款帳戶中劃扣，償還有關(guān)借款本息、費用通過各種形式向受信人追索；法律規(guī)定的其他必要措施。對不良資產(chǎn)的處置，詳見個人業(yè)務(wù)資產(chǎn)保全治理程序。3、貸款結(jié)清客戶提交還款申請，

41、分行辦理解除抵押、質(zhì)押手續(xù)，歸還借款人資料；借款人還清貸款后，經(jīng)辦行應(yīng)出具貸款結(jié)清憑證，將抵押權(quán)證交還抵押人，配合抵押人辦理解除抵押登記手續(xù)。風(fēng)險點8.1：抵質(zhì)押行為無效風(fēng)險級不：高風(fēng)險操縱目標(biāo)：確保抵質(zhì)押行為的有效性，確保浦東進展銀行抵質(zhì)押權(quán)的真實有效性。操縱措施：由客戶經(jīng)理崗位或監(jiān)督崗位會同客戶辦理抵質(zhì)押手續(xù)操縱崗位:客戶經(jīng)理崗位或監(jiān)督崗位風(fēng)險點8.2：抵質(zhì)押物未按要求專門保管，未按時清點核對風(fēng)險級不：中等風(fēng)險操縱目標(biāo)：抵質(zhì)押物按要求專門保管，按時清點核對操縱措施：放款崗位收妥抵質(zhì)押物，并與會計部門交接,定期核對抵押物數(shù)量操縱崗位: 貸款發(fā)放崗、會計部門相互監(jiān)督風(fēng)險點8.3：未按時進行貸后

42、檢查，借款人及抵押物出現(xiàn)問題風(fēng)險級不：中等風(fēng)險操縱目標(biāo)：按時進行貸后檢查操縱措施：客戶經(jīng)理落實定期貸后檢查操縱崗位:貸后治理崗7.檢查監(jiān)督會計部門關(guān)于貸款抵質(zhì)押品的入庫情況清點每季度許多于一次，全庫盤點每年許多于一次。貸后檢查至少應(yīng)每半年進行一次,8.相關(guān)文件8.1外部文件 無外部相關(guān)文件8.2內(nèi)部規(guī)章關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)中國人民銀行關(guān)于頒布的通知的通知 （滬進展個金字1998第16號）關(guān)于印發(fā)上海浦東進展銀行個人住房貸款治理方法的通知 （滬進展個金字1998第21號）關(guān)于印發(fā)上海浦東進展銀行個人信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)范（試行）的通知 (浦銀發(fā)2001第96號)對自然人收入調(diào)查及收入水平認(rèn)定的指導(dǎo)意義（浦銀發(fā)20

43、01第96號附件）關(guān)于印發(fā)上海浦東進展銀行個人綜合授信業(yè)務(wù)治理方法（試行）的通知 （浦銀發(fā)2001第111號）關(guān)于下發(fā)上海浦東進展銀行2005年個人信貸政策指引的通知（浦銀發(fā)2005第153號）關(guān)于下發(fā)上海浦東進展銀行個人信貸業(yè)務(wù)政策和上海浦東進展銀行個人汽車消費貸款政策的通知（浦銀發(fā)2006第438號）8.3內(nèi)控體系文件1）個人存單國債質(zhì)押貸款作業(yè)指導(dǎo)書2）個人消費貸款作業(yè)指導(dǎo)書3）個人業(yè)務(wù)資產(chǎn)保全治理程序9.附錄附錄一：貸款申請材料附錄二：授信審查、審批人員的責(zé)任附錄一：貸款申請材料貸款申請材料申請人材料（個人）抵押、質(zhì)押材料序號材料名稱序號材料名稱1申請書（個人）1抵、質(zhì)押物權(quán)利證書材料

44、2身份證件、戶籍證明（包括共有人）2房產(chǎn)評估報告3收入證明3出質(zhì)人情愿擔(dān)保的證明4購房合同或協(xié)議4保險單5首付款憑證5其他材料6其他材料6附錄二、授信審查、審批人員的責(zé)任一、審查人員的責(zé)任第一條 個人授信審查人員是在個人信貸流程中具備信貸審查資格、承擔(dān)依照調(diào)查人員提供的授信調(diào)查資料進行分析推斷、出具風(fēng)險審查意見的人員，包括資料錄入崗、資料復(fù)核崗、貸款審查崗、項目審查崗人員以及我行信貸流程中具體從事上述工作的人員。授信審查人員負(fù)責(zé)受審業(yè)務(wù)資料完備性的審查、業(yè)務(wù)合法合規(guī)性的審查、業(yè)務(wù)安全性的審查和信貸資產(chǎn)集中度審查，并就個案和合作項目（機構(gòu)）的風(fēng)險點進行評價；各類授信審查人員對自己的審查意見負(fù)責(zé)。

45、第二條 授信審查人員有下列情況之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定承擔(dān)一類責(zé)任：（一）與借款申請人或合作項目（機構(gòu)）勾結(jié)，審查意見有意隱瞞業(yè)務(wù)風(fēng)險、誤導(dǎo)授信決策，造成風(fēng)險資產(chǎn)的；（二）明知授信業(yè)務(wù)或合作項目（機構(gòu)）違反國家法律法規(guī)、政策規(guī)章或我行相關(guān)規(guī)定，出具審查意見時有意隱瞞、變造真實情況，誤導(dǎo)授信決策，最終授信業(yè)務(wù)因違反上述規(guī)范性文件而發(fā)生風(fēng)險的；（三）審查意見中有意隱瞞、變造借款申請人或合作項目（機構(gòu)）自身可能阻礙我行信貸業(yè)務(wù)安全的重大授信風(fēng)險，誤導(dǎo)授信決策，造成風(fēng)險資產(chǎn)的；（四）逆向操作、操縱信貸流程的獨立性，通過各種方式明示、暗示授信調(diào)查人員受理授信業(yè)務(wù)，阻礙調(diào)查的客觀性，并在審查時出具隱瞞、變造風(fēng)險的

46、審查意見誤導(dǎo)授信決策，造成風(fēng)險資產(chǎn)的；（五）其他應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為承擔(dān)一類責(zé)任的行為。第三條 授信審查人員有下列情況之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定承擔(dān)二類責(zé)任：（一）對缺少信貸決策關(guān)鍵授信資料的業(yè)務(wù)，未提出補充要求；關(guān)于有明顯可疑交易、虛假交易跡象的申請資料未能深入挖掘的，且在審查意見中未進行充分揭示，誤導(dǎo)授信決策，造成風(fēng)險資產(chǎn)的；（二）對借款人或合作項目（機構(gòu)）調(diào)查資料中反映出的重大風(fēng)險和提示，未在審查意見中充分反映和進一步分析，誤導(dǎo)授信決策，造成風(fēng)險資產(chǎn)的；（三）授信業(yè)務(wù)或合作中介（機構(gòu)）明顯違反國家法律法規(guī)或我行信貸政策，審查意見未予提示，誤導(dǎo)授信決策，造成風(fēng)險資產(chǎn)的；（四）依照授信業(yè)務(wù)資料應(yīng)當(dāng)發(fā)覺而未發(fā)覺授

47、信申請人或合作中介（機構(gòu)）存在不良記錄，審查意見未提示風(fēng)險，誤導(dǎo)授信決策，造成風(fēng)險資產(chǎn)的；（五）對借款人或合作項目（機構(gòu)）中存在的明顯缺陷和可能阻礙我行權(quán)益的風(fēng)險點未予揭示和分析，誤導(dǎo)授信決策，造成風(fēng)險資產(chǎn)的；（六）對借款人還款能力測評、交易背景真實性、抵質(zhì)押物合法合規(guī)性的審查分析有重大偏差，誤導(dǎo)授信決策，造成風(fēng)險資產(chǎn)的；（七）其他應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為承擔(dān)要緊責(zé)任的行為。第四條 授信審查人員有下列情況之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定承擔(dān)三類責(zé)任：（一）在審查過程中，對可能存在的風(fēng)險點，未進行充分揭示和分析，阻礙授信決策，造成風(fēng)險資產(chǎn)的；（二）在審查過程中，對可能存在的授信業(yè)務(wù)違反國家法律法規(guī)、政策規(guī)章或我行相關(guān)規(guī)定的情

48、形，未進行充分揭示，阻礙授信決策，造成風(fēng)險資產(chǎn)的；（三）對授信業(yè)務(wù)申請人、擔(dān)保人、還款能力測評、交易背景真實性、抵質(zhì)押物的審查分析有偏差，阻礙授信決策，造成風(fēng)險資產(chǎn)的；（四）其他應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為承擔(dān)次要責(zé)任的行為。第五條 授信審查人員已嚴(yán)格按照我行相關(guān)授信審查制度的規(guī)定，勤勉盡職的履行了崗位職責(zé)，不存在主觀過錯，其行為同風(fēng)險資產(chǎn)的形成無關(guān)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定不承擔(dān)責(zé)任。二、審批人員的責(zé)任第一條 授信審批人員是在授信過程中，在總行授權(quán)的范圍內(nèi)，對具體個案或合作項目（機構(gòu)）授信業(yè)務(wù)進行決策的人員。包括依照我行專業(yè)審貸制度具備授予信貸審批權(quán)的資格并經(jīng)逐級授權(quán)或轉(zhuǎn)授權(quán)后獲得信貸審批權(quán)的相關(guān)人員。第二條 授信審批人應(yīng)在

49、所授予的審批權(quán)范圍內(nèi)，依照調(diào)查人員的調(diào)查報告、審查人員的審查意見，結(jié)合國家法律法規(guī)或我行信貸政策，對授信業(yè)務(wù)的合法、合規(guī)及安全性做出專業(yè)推斷。授信審批人員對自己的審批意見負(fù)責(zé)。第三條 授信審批人員有下列情況之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定承擔(dān)一類責(zé)任：（一）與客戶勾結(jié)，明知授信業(yè)務(wù)或項目合作（機構(gòu)）存在重大風(fēng)險或重大違規(guī)事項而審批同意，造成風(fēng)險資產(chǎn)的；（二）對國家法律法規(guī)或我行信貸政策明令禁止的授信業(yè)務(wù)予以審批同意，造成風(fēng)險資產(chǎn)的；（三）對調(diào)查報告和審查意見反映的借款人、擔(dān)保人、擔(dān)保品、業(yè)務(wù)操作模式存在重大風(fēng)險因素或重大缺陷的意見，未予同意，審批同意，造成風(fēng)險資產(chǎn)的；（四）審批人明知授信業(yè)務(wù)或項目合作（機構(gòu)）存在重大風(fēng)險，超越審批權(quán)進行審批，造成風(fēng)險資產(chǎn)的；（五）審批人違反我行相關(guān)授信審批制度所規(guī)定的程序進行審批，造成風(fēng)險資產(chǎn)的；（六）逆向操作，通過各種方式明示、暗示授信調(diào)查人員及/或授信審查人員，阻礙調(diào)查報告或?qū)彶橐庖娊Y(jié)論，造成風(fēng)險資產(chǎn)的；（七）其他應(yīng)當(dāng)認(rèn)定