保險 案例分析

1、 3/3保險 案例分析 案例一：李霞夫婦在做生意途中遭遇車禍，夫妻二人均死亡。 二人有人壽保險合同，保險金分別為二十萬（共四十萬），受益 人為兒子。而兩人的兒子袁寶寶僅兩個月大。（一）夫妻的父母。夫妻的父母要求保險公司將保險金支付給他們，理由如下： 袁寶寶僅兩個月大，無法保管和使用保險金 他們對夫妻 倆有養(yǎng)育之恩，理應(yīng)享有保險金（二）信用社。夫婦貸了二十 萬做生意，信用社要求用保險金先行支付欠款，要求保險公司 做財產(chǎn)保全協(xié)定。分析：受益人定義：受益人是指人身保險合 同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投 保人、被保險人可以為受益人。（保險法第十八條）（一）夫 妻的父母。根據(jù)中華

2、人民共和國民法通則第九條規(guī)定：“公 民從出生時起到死亡時止，具有民事權(quán)利能力，依法享有民事 權(quán)利，承擔(dān)民事義務(wù)?！?第十二條規(guī)定：“不滿十周歲的未成年 人是無民事行為能力人，由他的法定代理人代理民事活動?！?第十四條規(guī)定：“無民事行為能力人，限制民事行為能力人的監(jiān) 護人是他的法定代理人?！?第十六條規(guī)定：“未成年人的父母 是未成年人的監(jiān)護人。未成年人的父母已經(jīng)死亡或者沒有監(jiān)護 能力的，由下列人員中有監(jiān)護能力的人擔(dān)任監(jiān)護人：(一)祖父母、外祖父母; (二)兄、姐; (三)關(guān)系密切的其他親屬、朋友愿意 承擔(dān)監(jiān)護責(zé)任，經(jīng)未成年人的父、母的所在單位或者未成年人 住所地的居民委員會、村民委員會同意的?！?/p>

3、 依據(jù)上述規(guī)定，盡 管袁寶寶僅2個月，但他具有民事權(quán)利能力，依法享有民事權(quán) 利，做為受益人，他有權(quán)受領(lǐng)這筆保險金。但袁寶寶是無民事行為能力人，其受領(lǐng)保險金的這一民事活動應(yīng)由他的法定代理人代理。袁寶寶的監(jiān)護人是他的法定代理人，而袁寶寶的監(jiān)護人為他的祖父母和外祖父母。所以保險金應(yīng)由夫妻的父母領(lǐng)取和保管。但保險金屬于袁寶寶，夫妻的父母無權(quán)使用。（二）信用社根據(jù)中華人民共和國保險法第二十三條規(guī)定：“任何單位和個人不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù)，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利?！?我國合同法第七十三條規(guī)定：“因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法

4、院請求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)，但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外” 最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國合同法若干問題的解釋（一）第十二條：“合同法第七十三條第一款規(guī)定的專屬于債務(wù)人自身的債權(quán)，是指基于扶養(yǎng)關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系、贍養(yǎng)關(guān)系、繼承關(guān)系產(chǎn)生的給付請求權(quán)和勞動報酬、退休金、養(yǎng)老金、撫恤金、安置費、人壽保險、人身傷害賠償請求權(quán)等權(quán)利?！?中華人民共和國繼承法第三十三條規(guī)定：繼承遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)，繳納稅款和清償債務(wù)以他的遺產(chǎn)實際價值為限。超過遺產(chǎn)實際價值部分，繼承人自愿償還的不在此限。該條規(guī)定意味著繼承人繼承遺產(chǎn)必須要償還被繼承人遺留的債務(wù)，但是在人壽保險上，是一

5、個例外。最高人民法院關(guān)于保險金能否作為被保險人遺產(chǎn)的批復(fù)（1987民他 字52號）中明確指出：人壽保單指定了受益人的，保險金要給付給受益人，不屬于遺產(chǎn)的范疇。這就意味著繼承人作為受益人領(lǐng)取人壽保險賠付的保險金后，不 必用該筆資金來清償被繼承人遺留的債務(wù)。依據(jù)上述規(guī)定，袁寶寶獲得的人身保險的保險金屬于“專屬于債務(wù)人自身的債權(quán)”，信用社作為債權(quán)人無法請求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)。所以信用社無權(quán)要求用保險金先行支付欠款，保險金由袁寶寶受領(lǐng)。案例二：12歲的小學(xué)生彭某，在受益人一欄填上了胡某（繼父），投保后半年，胡某與繼父關(guān)系惡化，離婚后，彭某殺害了胡某與胡母。（一）保險公司要不要支付保險金（

6、二）保險公司應(yīng)怎樣處理（對比2003年與2009年的保險法的影響）（見31條關(guān)于受益人的規(guī)定）分析（一）保險公司應(yīng)當(dāng)賠償根據(jù)中華人民共和國保險法第四十三條規(guī)定：“投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任?！?第四十四條規(guī)定：“以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外?！?第四十五條規(guī)定：“因被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。” 由于彭某的行為不滿足上述三條使保險人不承擔(dān)給付保險

7、金的責(zé)任的條件，并且保險法中無其他針對此類事件不知付保險金的條 款，所以保險公司應(yīng)當(dāng)賠償。（二）根據(jù)中華人民共和國保險法第四十三條規(guī)定：“受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)?！?第四十二條規(guī)定：“被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照中華人民共和國繼承法的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)：(一)沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的; (二)受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的; (三)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受

8、益人死亡在先。” 依據(jù)上述規(guī)定，繼父胡某故意造成被保險人彭某的死亡，喪失受益權(quán)，又因無其他受益人，所以保險金將保作為被保險人彭某的遺產(chǎn)，由保險人依照中華人民共和國繼承法的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)。根據(jù)中華人民共和國繼承法第十條規(guī)定：“遺產(chǎn)按照下列順序繼承：第一順序：配偶、子女、父母。第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。繼承開始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。沒有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。本法所說的子女，包括婚生子女、非婚生子女、養(yǎng)子女和有扶養(yǎng)關(guān)系的繼子女。本法所說的父母，包括生父母、養(yǎng)父母和有扶養(yǎng)關(guān)系的繼父母?！?第七條規(guī)定：“繼承人有下列行為之一的，喪失繼

9、承權(quán)：（一）故意殺害被繼承人的；” 所以保險金將由中華人民共和國繼承法的規(guī)定的遺產(chǎn)繼承人繼獲得。（三）關(guān)于2003年與2009年對于受益人的規(guī)定的對比：中華人民共和國保險法（2003）第三十一條規(guī)定“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險人和受益人的解釋。” 中華人民共和國保險法（2009）第四十二條規(guī)定：“ 被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照中華人民共和國繼承法的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)：(一)沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的; (二)受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的;

10、(三)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先?！?中華人民共和國保險法（2009）第四十三條規(guī)定：“受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)?！?人身保險合同中存在“受益人”這一主體，而且受益人和被保險人往往不是同一人，在某些特定情形下，二者的利益不無沖突，理賠中較易發(fā)生爭議。在2003年的規(guī)定中，“保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險人和受益人的解釋。”，但未規(guī)定當(dāng)被保險人與受益人有爭議時應(yīng)如何處理。但2009年的保險法則關(guān)于受益人作了更詳細的規(guī)定，如在“被保險人和受益人在同 一事件中死亡且