貸中審查信貸業(yè)務(wù)法律知識(shí)

1、信貸業(yè)務(wù)法律知識(shí)-貸中審察課程綱領(lǐng)：一、貸款的法律審察貸款法律審察是指銀行對(duì)擬簽訂的借錢(qián)合同和擔(dān)保合同的合法性、合規(guī)性進(jìn)行的書(shū)面審察以及在借錢(qián)合同和擔(dān)保合同執(zhí)行過(guò)程中對(duì)相關(guān)法律問(wèn)題進(jìn)行檢查。貸款法律審察應(yīng)達(dá)到以下要求：借錢(qián)合同及擔(dān)保合同主體合格、內(nèi)容合法、手續(xù)齊備（擔(dān)保合同審察詳見(jiàn)第五章）。因此，貸款法律審察中應(yīng)注意以下內(nèi)容：（一）借錢(qián)人公司法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證明、法人代碼證、貸款卡（證）等法律文件審察上述法律文件能否在有效限期內(nèi)辦理年檢手續(xù)；能否發(fā)生內(nèi)容、名稱更改；能否已吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)、申明作廢等。（二）借錢(qián)人法定代表人的真切性要審察其身份證原件，核實(shí)該法定代表人與營(yíng)業(yè)執(zhí)照上所載明的法定代表

2、人能否符合；該法定代表證人明書(shū)所規(guī)定的有效日期可否保證其簽訂的與本貸款相關(guān)的全部文件擁有法律效力。（三）法人及法定代表人拜托受權(quán)的真切合法性要審察法人及法定代表人印章使用能否合法；經(jīng)辦人能否超越職權(quán)使用法人公章及法定代表人印章；法人及法定代表人受權(quán)拜托能否真切，受權(quán)內(nèi)容、限期、事項(xiàng)能否清楚，受權(quán)能否有法律依照；審察法定代表人、經(jīng)辦人身份證號(hào)碼，查對(duì)法人及法定代表人蓋印與預(yù)留印鑒是否符合；審察相關(guān)合同、文件、受權(quán)書(shū)，能否有法定代表人、經(jīng)辦人署名，合伙組織能否有各合伙人署名蓋印，并審察其身份證。個(gè)人借錢(qián)能否有個(gè)人署名蓋印并審察其身份證。（四）公司產(chǎn)權(quán)能否清楚審察借錢(qián)人能否存在“一套人馬、多塊牌子”

3、且產(chǎn)權(quán)不清，管理雜亂的狀況。要點(diǎn)審察借款人的財(cái)富能否產(chǎn)權(quán)清楚，能否存在產(chǎn)權(quán)界定不清的情況。（五）借錢(qián)人注冊(cè)資本能否足額到位及其真切性要審察借錢(qián)人由誰(shuí)出資，所占份額為多少，資本金能否到位，權(quán)益義務(wù)能否明確。貸款償還責(zé)任是由公司法人獨(dú)立擔(dān)當(dāng)、合伙人連帶擔(dān)當(dāng)、家庭擔(dān)當(dāng)仍是個(gè)人擔(dān)當(dāng)。（六）借錢(qián)人經(jīng)營(yíng)范圍、方式能否與貸款用途符合（七）借錢(qián)人財(cái)富、欠債的真切性審察借錢(qián)人財(cái)富的真切性，包含所有賬面財(cái)富與實(shí)質(zhì)財(cái)富能否一致；包含凈財(cái)富狀況；固定財(cái)富狀況，對(duì)固定財(cái)富中房產(chǎn)、地產(chǎn)應(yīng)查對(duì)產(chǎn)權(quán)證書(shū)；其余財(cái)富狀況，要審察其相關(guān)原始憑證等。審察借錢(qián)人欠債的真切性，能否存在成心壓低欠債或其余欺詐行為。（八）承包、租借等經(jīng)營(yíng)形

4、式公司的審察審察借錢(qián)人章程、合伙協(xié)議、承包協(xié)議、租借協(xié)議等，認(rèn)識(shí)其經(jīng)營(yíng)管理方式；并依照借錢(qián)人組織形式、合伙協(xié)議、承包租借經(jīng)營(yíng)合同樣審察貸款償還責(zé)任是獨(dú)立擔(dān)當(dāng)、合伙人連帶擔(dān)當(dāng)、家庭擔(dān)當(dāng)仍是個(gè)人擔(dān)當(dāng)。特別應(yīng)該審察發(fā)包方與承包方、出租方與租借方對(duì)貸款債務(wù)能否擔(dān)當(dāng)連帶責(zé)任。（九）借錢(qián)人財(cái)富抵押、擔(dān)保狀況主要審察借錢(qián)人財(cái)富能否已被其余金融機(jī)構(gòu)(或其余債權(quán)人)抵押。如已設(shè)定抵押，留給貸款方抵押的財(cái)富能否足以保障貸款安全。借錢(qián)人能否對(duì)外擔(dān)保，對(duì)外擔(dān)保能否影響貸款安全。（十）借錢(qián)人能否有其余違紀(jì)行為或成為重要經(jīng)濟(jì)案件的被訴人，可能?chē)?yán)重影響其正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的。二、借錢(qián)合同的訂立（一）要約和許諾要約、許諾是借錢(qián)合同

5、建立一定經(jīng)過(guò)的意思表示的兩個(gè)階段。要約。就是合同一方當(dāng)事人向另一方提出合同的主要條款，希望對(duì)方接受并簽訂合同的意思表示。要約又稱訂約建議。借錢(qián)合同的訂立過(guò)程中，借錢(qián)人向貸款人遞交借錢(qián)申請(qǐng)的行為，即為要約。在其余合同的簽訂過(guò)程中，要約能夠是口頭的，也能夠是書(shū)面的，但簽訂借錢(qián)合同的要約一定是書(shū)面形式，借錢(qián)合同的要約也只好向特定人（即貸款人）提出。借錢(qián)申請(qǐng)書(shū)作為訂立借錢(qián)合同的書(shū)面要約，一定具備借錢(qián)用途、償還可以力、還款方式等訂立依據(jù)和主要條款等內(nèi)容。許諾。是指被要約人（受約方）贊同接受要約內(nèi)容，決定與要約方就要約的內(nèi)容訂立合同的意思表示。簡(jiǎn)單地說(shuō)，許諾就是無(wú)條件地接受要約。對(duì)要約內(nèi)容提出改正建議或增

6、補(bǔ)的回復(fù)都不是許諾，而是一種反要約或新要約。實(shí)踐中，借錢(qián)合同的訂立常常要經(jīng)過(guò)要約、反要約到最后許諾也即頻頻蹉商的過(guò)程。（二）借錢(qián)合同的主要條款借錢(qián)種類(lèi)。借錢(qián)種類(lèi)是依據(jù)借錢(qián)人所屬行業(yè)、借錢(qián)用途、借錢(qián)限期來(lái)確立。借錢(qián)用途。借錢(qián)用途是借錢(qián)人使用貸款的范圍和內(nèi)容，是借錢(qián)合同的重要條款。銀行依照借錢(qián)用途，參照相關(guān)法律、法例及信貸政策，決定貸與不貸，貸多貸少，限期長(zhǎng)短、利率高低等。借錢(qián)人一定如實(shí)填寫(xiě)借錢(qián)用途，借錢(qián)用途不得高出其經(jīng)營(yíng)范圍。借錢(qián)人一定按借錢(qián)合同規(guī)定用途使用貸款，專款專用，不然貸款人能夠停止發(fā)放貸款、提早回收借錢(qián)或許排除合同。借錢(qián)數(shù)額。借錢(qián)數(shù)額是合同的標(biāo)的，特別應(yīng)注意大、小寫(xiě)的一致。借錢(qián)利率。借

7、錢(qián)利率是貸款方在一準(zhǔn)時(shí)期內(nèi)應(yīng)收利息數(shù)額與所貸出資本金額的比率，借錢(qián)利率分為年利率，以百分之幾（%）表示；月利率，以千分之幾（）表示；日利率，以萬(wàn)分之幾（o）表示。貸款利率應(yīng)依據(jù)貸款的種類(lèi)、用途、限期的不一樣區(qū)分不一樣的利率品位。借錢(qián)限期。借錢(qián)限期是借貸兩方在合同中商定的借錢(qián)使用限期。借錢(qián)限期依據(jù)借錢(qián)種類(lèi)和借錢(qián)用途來(lái)確立，短期貸款的限期一般不超出1年，中長(zhǎng)久貸款的限期最長(zhǎng)不超出10年。6.還款資本根源及還款方式。還款資本根源，是指借錢(qián)人能夠用于送還貸款的資本獲得渠道。依照舊規(guī)，固定財(cái)富貸款還款的資本根源主要有：項(xiàng)目投產(chǎn)后所得稅前的新增收益、新增折舊基金等。流動(dòng)資本貸款因種類(lèi)眾多，還款資本根源渠道

8、亦許多，在此就不詳盡列舉。還款方式是指借錢(qián)人采納何種方式將貸款送還給貸款人。一定在合同中詳細(xì)注明。假如是分期償還，要明確載明每次償還的貸款金額和詳細(xì)時(shí)間。別的，銀行最幸虧合同中商定貸款人依照合同規(guī)定回收或提早回收貸款本息，均可直接從借錢(qián)人賬戶中扣收。擔(dān)保條款。擔(dān)保條款是銀行債權(quán)實(shí)現(xiàn)的重要保障，其目的就是為促進(jìn)借錢(qián)人執(zhí)行還款義務(wù)、保障銀行信貸財(cái)富的安全。當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)已寬泛采納擔(dān)保貸款方式。違約責(zé)任。違約責(zé)任是當(dāng)事人不執(zhí)行借錢(qián)合同義務(wù)所應(yīng)擔(dān)當(dāng)?shù)姆韶?zé)任。當(dāng)事人兩方商定的其余條款。當(dāng)事人一方提出的，經(jīng)兩方磋商完成一致的條款也構(gòu)成借錢(qián)合同的內(nèi)容。（三）借錢(qián)合同的簽訂與奏效借錢(qián)合同一定采納書(shū)面形式。借

9、錢(qián)申請(qǐng)書(shū)、相關(guān)借錢(qián)的憑據(jù)、協(xié)議書(shū)和當(dāng)事人兩方贊同改正借錢(qián)合同的相關(guān)書(shū)面資料，也是借錢(qián)合同的構(gòu)成部分。借錢(qián)合同一定由當(dāng)事人兩方的法定代表人或經(jīng)法定代表人書(shū)面受權(quán)的經(jīng)辦人蓋印，并加蓋法人公章。銀行在簽訂借錢(qián)合同時(shí)，須檢驗(yàn)借錢(qián)人法定代表人的身份證明或受權(quán)拜托書(shū)的真?zhèn)魏陀行奁凇?shí)踐中應(yīng)注意借錢(qián)合同的奏效條件。依照合同法的規(guī)定，合同奏效的條件有：合同自建即刻奏效。即自合同當(dāng)事人署名或蓋印之日起奏效，如保證合同一定經(jīng)保證人署名蓋印以后才能奏效。合同自標(biāo)的物交托之日起奏效。如動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的，質(zhì)押合同自質(zhì)物移交于質(zhì)權(quán)人據(jù)有時(shí)生效。附奏效條件（限期）的合同，自條件成就（限期屆滿）時(shí)奏效。假如當(dāng)事人兩方商定，合同一

10、定經(jīng)過(guò)公證或鑒證的，只有經(jīng)過(guò)公證或鑒證此后，合同才能奏效。法律、行政法例規(guī)定應(yīng)該辦理贊同、登記等手續(xù)奏效的，合同自辦好贊同或登記等手續(xù)之日起奏效。（四）簽訂借錢(qián)合同應(yīng)注意的法律風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于格式條款。格式條款是指當(dāng)事人為了重復(fù)使用而早先制定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方磋商的合同條款。銀行借錢(qián)合同多數(shù)采納格式條款，銀行應(yīng)特別注意以下幾點(diǎn)：（1）向?qū)Ψ阶鞅匦璧奶崾竞驼f(shuō)明。依照合同法規(guī)定，銀行作為供給格式合同的一方應(yīng)該依照公正原則確立當(dāng)事人之間的權(quán)益和義務(wù)，并采納合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免去或許限制其責(zé)任的條款，依照對(duì)方的要求對(duì)該條款予以說(shuō)明。（2）本著公正誠(chéng)信的原則確立兩方的權(quán)益義務(wù)。格式條款免去供給格式條款

11、的一方當(dāng)事人的責(zé)任，加重對(duì)方責(zé)任、清除對(duì)方當(dāng)事人主要權(quán)益的，該條款無(wú)效。（3）手寫(xiě)條款填寫(xiě)要慎重、正確。對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)該依照往常理解予以解說(shuō)。對(duì)格式條款有兩種以上解說(shuō)的，應(yīng)看作出不利于供給格式條款一方的解說(shuō)。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)該采納非格式條款。依照上述規(guī)定，手寫(xiě)條款的效勞要高于印制條款，這就要求銀行在增添手寫(xiě)條款時(shí)一定慎重、正確。對(duì)于借錢(qián)合同與擔(dān)保合同的連結(jié)問(wèn)題。實(shí)踐中，各商業(yè)銀行對(duì)于借錢(qián)合同的擔(dān)?；旧喜杉{了主從分別的借錢(qián)擔(dān)保合同。因此，簽訂合同過(guò)程中，主從合同的連結(jié)不妥，就會(huì)到以致主從合同不可以一致，借錢(qián)合同失掉有效的擔(dān)保，形成新的信貸風(fēng)險(xiǎn)。3.注意合同條款的

12、正確填寫(xiě)。執(zhí)行合同的首要依照是合同的條款。合同中相關(guān)條款沒(méi)有約定或許商定不明確的，第一依照合同法第61條的規(guī)定確立，即當(dāng)事人完成增補(bǔ)協(xié)議或按照合同的條款和目的予以解說(shuō)，仍不可以確立的，依照法律規(guī)定確立。這類(lèi)狀況下，對(duì)銀行常常是不利的。比如合同法205條規(guī)定，對(duì)支付利息的限期沒(méi)有商定或許商定不明確的，依照本法61條的規(guī)定仍不可以確立，借錢(qián)時(shí)期不滿1年的，應(yīng)該在返還借錢(qián)時(shí)一并支付；借錢(qián)時(shí)期1年以上的，應(yīng)該在每屆滿1年時(shí)支付，節(jié)余時(shí)期不滿1年的，應(yīng)該在返還借錢(qián)時(shí)一并支付。實(shí)際上變?yōu)榱死S本清或許按年計(jì)息的貸款，增添了利息清收的難度。4注意防止締約過(guò)錯(cuò)責(zé)任。合同法中規(guī)定了締約過(guò)錯(cuò)責(zé)任。在合同訂立過(guò)程中

13、，一方當(dāng)事人因沒(méi)有執(zhí)行依照誠(chéng)實(shí)信用所應(yīng)負(fù)的義務(wù)，而以致另一方當(dāng)事人遭到必定的損失，在這類(lèi)狀況下，前者要擔(dān)當(dāng)相應(yīng)的民事責(zé)任，這類(lèi)責(zé)任即為締約過(guò)錯(cuò)責(zé)任。構(gòu)成締約過(guò)錯(cuò)的狀況包含：當(dāng)事人假借訂立合同，歹意進(jìn)行磋商；成心隱瞞與訂立合同有關(guān)的重要事實(shí)或許供給虛假狀況；有其余違反誠(chéng)實(shí)信用原則的行為，如一方未盡通知、輔助等義務(wù)，增添了另一方的締約成本而造成財(cái)富損失。（一）借錢(qián)合同的更改借錢(qián)合同有效建立后，還沒(méi)有執(zhí)行或還沒(méi)有完整執(zhí)行從前，當(dāng)事人就合同的內(nèi)容完成改正或補(bǔ)充的協(xié)議。借錢(qián)合同的更改主要波及到借錢(qián)種類(lèi)、借錢(qián)用途、數(shù)額、利率、限期、還款方式等方面的更改。借錢(qián)合同當(dāng)事人對(duì)更改內(nèi)容磋商完成一致時(shí)，就能夠更改借

14、錢(qián)合同。任何一方未經(jīng)對(duì)方贊同，無(wú)正當(dāng)原因私自更改借錢(qián)合同內(nèi)容，將構(gòu)成違約行為，應(yīng)擔(dān)當(dāng)違約責(zé)任。因?yàn)楹贤囊欢ń?jīng)兩方磋商，因此在協(xié)議未完成從前，原借錢(qián)合同關(guān)系仍舊有效，應(yīng)持續(xù)執(zhí)行原借款合同。假如當(dāng)事人對(duì)借錢(qián)合同更改的內(nèi)容商定不明確的，視為未更改。并且法律、行政法例規(guī)定更改借錢(qián)合同應(yīng)該辦理贊同、登記等手續(xù)的，借貸兩方更改合同時(shí)應(yīng)依規(guī)定辦理，借錢(qián)合同的更改才有效。借錢(qián)合同執(zhí)行限期的更改分為兩種：一是提早還款，二是貸款展期。合同法規(guī)定：“借款人提早償還借錢(qián)的，除當(dāng)事人還有商定的之外，應(yīng)該依如實(shí)質(zhì)借錢(qián)的時(shí)期計(jì)算利息。”借錢(qián)人不可以如期送還貸款的，應(yīng)該在還款日期屆滿從前向貸款人申請(qǐng)展期，貸款人贊同的能夠

15、展期。為了保證金融機(jī)構(gòu)信貸資本的安全，貸款公則對(duì)展期作了限制：除國(guó)家還有規(guī)定外，短期貸款（1年以下含1年）展期限期累計(jì)不得超出原貸款限期（1年以上不含1年5年以下含5年）；中期貸款展期累計(jì)不得超出原貸款限期的一半；長(zhǎng)久貸款（5年以上的貸款）展期限期累計(jì)不得超出3年。（二）借錢(qián)合同的排除借錢(qián)合同有效建立后，當(dāng)具備排除條件時(shí)，因當(dāng)事人一方或兩方的意思表示一致而使借錢(qián)合同關(guān)系自始消滅。借錢(qián)合同的排除包含商定排除和法定排除兩種。商定排除。是指借錢(qián)合同當(dāng)事人能夠經(jīng)過(guò)其商定或履行商定的排除權(quán)而以致借錢(qián)合同的排除。有兩種情況：一種是在合同未執(zhí)行或未完整執(zhí)行從前，當(dāng)事人兩方經(jīng)過(guò)磋商排除合同；另一種是指當(dāng)事人兩

16、方在借錢(qián)合同中商定，在某種狀況出現(xiàn)后當(dāng)事人一方或兩方即享有排除權(quán)，可履行排除權(quán)而使合同關(guān)系消滅。商定排除的內(nèi)容以及履行方式應(yīng)該由當(dāng)事人自行決定，可是一定切合民事法律行為的奏效要件。法定排除。是指借錢(qián)合同有效建立后，沒(méi)有執(zhí)行或沒(méi)有執(zhí)行完成從前，當(dāng)事人一方履行法定排除權(quán)而使借錢(qián)合同效勞消滅的行為。法律直接規(guī)定排除的條件，當(dāng)此種條件具備時(shí)，當(dāng)事人能夠排除合同。依據(jù)合同法的相關(guān)規(guī)定，有以下情況之一的，借錢(qián)合同當(dāng)事人能夠履行排除權(quán)：（1）借錢(qián)人未依照商定的借錢(qián)用途使用借錢(qián)的，貸款人能夠依照商定排除合同；（2）因不行抗力以致借錢(qián)合同當(dāng)事人一方或許兩方不可以實(shí)現(xiàn)合同目的時(shí)，當(dāng)事人能夠排除合同；（3）在借錢(qián)限

17、期屆滿前，借錢(qián)人明確表示或許以自己的行為表示不可以執(zhí)行還款義務(wù)時(shí)，貸款人能夠排除合同；（4）在借錢(qián)合同的一方當(dāng)事人延誤執(zhí)行義務(wù)，經(jīng)催告在合理限期內(nèi)仍未執(zhí)行的，對(duì)方當(dāng)事人能夠解除合同；（5）借錢(qián)合同當(dāng)事人一方延誤執(zhí)行債務(wù)或許有其余違約行為以致合同目的不可以實(shí)現(xiàn)時(shí)，對(duì)方當(dāng)事人能夠排除合同。借錢(qián)合同排除后，還沒(méi)有執(zhí)行的，停止執(zhí)行；已經(jīng)執(zhí)行的能夠恢還原狀的，當(dāng)事人能夠懇求恢還原狀。借錢(qián)合同的排除其實(shí)不影響當(dāng)事人一方懇求對(duì)方擔(dān)當(dāng)違約責(zé)任的權(quán)益。四、貸款的發(fā)放借錢(qián)合同是諾成性合同，只需當(dāng)事人在合同上署名蓋印，就宣布合同奏效（兩方商定辦理公證的除外），各方就一定恪守合同的商定條款。借錢(qián)合同署名蓋印以后，銀行

18、就要按借錢(qián)合同的商定如期發(fā)放貸款。貸款人不按合同商定如期發(fā)放貸款的，應(yīng)償付違約金。借錢(qián)人不按合同商定用款的，也應(yīng)償付違約金。（一）銀行一定準(zhǔn)時(shí)足額發(fā)放貸款銀行是借錢(qián)合同的一方當(dāng)事人，在享有權(quán)益的同時(shí)一定執(zhí)行相應(yīng)的義務(wù)。銀行作為貸款人，其義務(wù)是依照借錢(qián)合同的商定，準(zhǔn)時(shí)足額發(fā)放貸款。在實(shí)質(zhì)操作中，銀行存在著延誤發(fā)放貸款和不足額發(fā)放貸款的現(xiàn)象。特別是在先簽合同后審批的狀況下更簡(jiǎn)單出現(xiàn)此類(lèi)問(wèn)題。依照合同法的規(guī)定，這些都屬于違約行為，銀行應(yīng)予以高度重視。（二）禁止貼水貸款在銀行信貸業(yè)務(wù)操作中，對(duì)于早先在本金中扣除借錢(qián)利息的貸款，習(xí)慣上稱之為貼水貸款。如，銀行借給公司100萬(wàn)元，商定利率為年利5.3%。在

19、發(fā)放貸款時(shí)，貸款人就早先扣除利息5萬(wàn)元。將節(jié)余的95萬(wàn)元支付給借錢(qián)人。實(shí)質(zhì)上借錢(qián)人不過(guò)貸了95萬(wàn)元的本金，倒是依照100萬(wàn)元的本金來(lái)收取利息。合同法規(guī)定，利息早先在本金中扣除的，應(yīng)該依如實(shí)質(zhì)借錢(qián)數(shù)額返還借錢(qián)并計(jì)算利息。（三）注意履行不安抗辯權(quán)不安抗辯權(quán)，又稱保證執(zhí)行抗辯權(quán)，是指在互負(fù)執(zhí)行義務(wù)的雙務(wù)合同中，有先后執(zhí)行次序的，應(yīng)該先執(zhí)行的當(dāng)事人有憑據(jù)證明對(duì)方不可以覆行義務(wù)，或有不可以執(zhí)行義務(wù)的可能時(shí)，在對(duì)方?jīng)]有供給擔(dān)保從前有權(quán)中斷執(zhí)行合同。貸款行與借錢(qián)人簽訂借錢(qián)會(huì)同后，在未發(fā)放貸款或發(fā)放了部分貸款時(shí)，發(fā)現(xiàn)借錢(qián)人經(jīng)營(yíng)狀況嚴(yán)重惡化，轉(zhuǎn)移財(cái)富，抽逃資本以躲躲債務(wù)；喪失商業(yè)信用；有喪失或可能喪失償還債務(wù)能力的其余情況，此時(shí)，商業(yè)銀行可履行不安抗辯權(quán)，在對(duì)方?jīng)]有供給擔(dān)保從前暫停向借錢(qián)人放款。履行不安抗辯權(quán)一定知足以下條件：（1）兩方當(dāng)事人的債務(wù)因同一雙務(wù)合同而產(chǎn)生；（2）一定是負(fù)有先執(zhí)行義務(wù)的一方當(dāng)事人材有權(quán)履行不安抗