保險(xiǎn)學(xué)-第六章-第七章

1、第六章 保險(xiǎn)基本原則教學(xué)目的與要求 本章主要介紹保險(xiǎn)合同的適用原則，即最大誠信原則、可保利益原則、近因原則、損害補(bǔ)償原則及損害補(bǔ)償原則的派生原則 。所有這些原則都直接關(guān)系到保險(xiǎn)合同的具體落實(shí)和貫徹，是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)過程中的基本原則 。要求學(xué)生熟練掌握保險(xiǎn)基本原則的具體內(nèi)容。第六章 保險(xiǎn)基本原則第一節(jié) 最大誠信原則第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 第三節(jié) 近因原則 第四節(jié) 損害補(bǔ)償原則 第五節(jié) 損害補(bǔ)償原則的派生原則 第一節(jié) 最大誠信原則一、最大誠信原則的含義 二、規(guī)定最大誠信原則的原因 三、最大誠信原則的內(nèi)容 四、案例:一、最大誠信原則的含義 最大誠信指保險(xiǎn)各方當(dāng)事人應(yīng)該自愿地向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)保險(xiǎn)

2、 的所有實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，不得有任何欺騙、隱瞞行為。 二、規(guī)定最大誠信原則的原因 （一）保險(xiǎn)信息不對(duì)稱： （二）保險(xiǎn)合同的射幸性 （三） 保險(xiǎn)的專業(yè)性三、最大誠信原則的內(nèi)容 （一）告知（二）說明（三）保證 （四）棄權(quán)與禁止反言（一）告知 1、含義： 在保險(xiǎn)合同訂立之前、之時(shí)和之后，投保方應(yīng)對(duì)已知或應(yīng)知的與風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)向保險(xiǎn)方作口頭或書面的申報(bào)。2、告知的內(nèi)容：有關(guān)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)情況的一切重要事實(shí) 所謂實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)對(duì)于保險(xiǎn)人來說，指那些影響到保險(xiǎn)人確定保險(xiǎn)費(fèi)率或影響其是否承保以及確定承保條件的事實(shí)。 （一）告知 對(duì)于投保人來說，必須告知的事項(xiàng)有：（1） 有關(guān)投保人和被保險(xiǎn)人的詳細(xì)情況

3、（2） 有關(guān)投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)情況及其變化狀況（3） 以往損失賠付情況（4） 以往遭到其他保險(xiǎn)人拒絕承保的事實(shí)（5）風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)須及時(shí)通知保險(xiǎn)人，并在索賠時(shí)申報(bào)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的可保利益，同時(shí)提供保險(xiǎn)人所要求的各種真實(shí)證明 對(duì)于投保人來說，無須告知的事項(xiàng)有：（1） 投保風(fēng)險(xiǎn)減低的任何情況（2） 保險(xiǎn)人知道或推定應(yīng)該知道的情況（3） 保險(xiǎn)人表示不要知道的情況（4） 根據(jù)保險(xiǎn)學(xué)明示保證條款，無須申報(bào)的事實(shí)（5）保險(xiǎn)人能夠從投保人提供的情況中發(fā)現(xiàn)的事實(shí)（一）告知3、告知的形式： 對(duì)投保人來說，有無限告知和詢問告知。我國規(guī)定采用詢問告知。 4、違反告知的法律后果 （1）投保人違反告知義務(wù)：若屬于故意，保

4、險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償責(zé)任，且不退還保險(xiǎn)費(fèi)；若因過失、疏忽而違反告知，則可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。 （2） 一般保險(xiǎn)人可以此為由，宣告合同無效或解除保險(xiǎn)合同。（二）說明1、含義： 在保險(xiǎn)合同訂立之前、之時(shí)和之后，保險(xiǎn)方也應(yīng)對(duì)與投保方利益相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)如實(shí)地通告投保方。2、說明的內(nèi)容：影響投保人決定是否投保，以及決定如何投保的一切重要事項(xiàng)所謂實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)對(duì)于投保人來說，指有關(guān)保險(xiǎn)條款、費(fèi)率以及其他條件等可能會(huì)影響其作出投保決定的事實(shí)。（二）說明對(duì)于保險(xiǎn)人來說必須說明的事項(xiàng)有：（1）保險(xiǎn)條款及其事項(xiàng)（2）保險(xiǎn)學(xué)的具體內(nèi)容（3）保費(fèi)率及保費(fèi)交納規(guī)定（4）其他有關(guān)的與投保方利害相關(guān)的事實(shí)（二）說明

5、3、說明的形式： 對(duì)保險(xiǎn)人來說，有明確列明和明確說明。我國規(guī)定采用明確說明。 4、違反說明的法律后果 （1） 免責(zé)條款不說明無效（2）保險(xiǎn)人違反說明義務(wù)，追究其經(jīng)濟(jì)法律責(zé)任：有關(guān)條款不產(chǎn)生效力，罰款等 （三）保證 1、含義： 保險(xiǎn)雙方在合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人擔(dān)保在保險(xiǎn)期限內(nèi)對(duì)某一事項(xiàng)作為或不作為，或者擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。 保證是保險(xiǎn)人接受承?；虺袚?dān)保險(xiǎn)責(zé)任的條件。 （三）保證2、保證的形式 （1）明示保證：用文字來說明的保證 確認(rèn)保證：對(duì)過去和現(xiàn)在某一特定事實(shí)存在與否的保證； 承諾保證：對(duì)現(xiàn)在和將來作為和不作為的保證。 （2）默示保證：有關(guān)法律、慣例所包含的保證 海上保險(xiǎn)：適航性、不改

6、變航道、航行的合法性 （三）保證3、違反保證的法律后果 保險(xiǎn)人只能從被保險(xiǎn)人違反保證之時(shí)，就其違反的事項(xiàng)拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任 一般在下列情況下，保險(xiǎn)人不得以被保險(xiǎn)人違反保證宣布保險(xiǎn)合同無效或解除保險(xiǎn)合同：（1）因環(huán)境變化導(dǎo)致被保險(xiǎn)人無法履行保證義務(wù)（2）因國家的法律、法規(guī)和行政法令等變更（3）被保險(xiǎn)人違反保證由保險(xiǎn)人的棄權(quán)引起，或者保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人違反保證但保持沉默（四）棄權(quán)與禁止反言 1、棄權(quán)：合同的一方當(dāng)事人放棄按保險(xiǎn)合同的規(guī)定可以享受的權(quán)利。棄權(quán)可以采用明示和默示的方式。 2、禁止反言：當(dāng)合同一方當(dāng)事人在已經(jīng)棄權(quán)的情況下，將來不得再要求行使這項(xiàng)權(quán)利。 棄權(quán)與禁止反言不僅可以約束保險(xiǎn)人的行為

7、，而且也維護(hù)了被保險(xiǎn)人的權(quán)益。 四、案例 案例 一： 李某2000年6月1日購買一棟別墅，價(jià)值250萬元，同月5日，李某向A保險(xiǎn)公司購買了房屋保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為1年，保險(xiǎn)金額為250萬元，并于當(dāng)日交清了保險(xiǎn)費(fèi)。2001年1月23日，李某將該別墅以260萬元的價(jià)格賣給周某，李某并沒有經(jīng)A保險(xiǎn)公司辦理批單手續(xù)，2001年3月10日，因意外發(fā)生巨大火災(zāi)，房屋全部被燒毀。問：（1）若李某向A保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司是否賠償？為什么？（2）若周某向A保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司是否賠償？為什么？案例一分析 (1)保險(xiǎn)公司可以拒賠。因?yàn)椋阂皇潜槐ｋU(xiǎn)人違反了最大誠信原則，別墅轉(zhuǎn)讓時(shí)沒有向保險(xiǎn)公司告知，沒辦理批單手續(xù)，

8、保險(xiǎn)合同失效；二是被保險(xiǎn)人李某對(duì)該該別墅已經(jīng)不存在保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同自別墅轉(zhuǎn)讓時(shí)起失效。 (2)保險(xiǎn)公司可以拒賠。因?yàn)椋褐苣惩珹保險(xiǎn)公司沒有保險(xiǎn)關(guān)系，不是被保險(xiǎn)人。 案例 二： 某公司職工熊某，通過保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員陳某為其59歲母親王某投保8份重大疾病終身險(xiǎn)。陳某未對(duì)王某的身體狀況進(jìn)行詢問就填寫了保單。事后陳某也未要求王某做身體檢查。 1998年7月，王某不幸病逝，熊某要求保險(xiǎn)公司理賠。保險(xiǎn)公司以投保時(shí)未如實(shí)告知被保險(xiǎn)人在投保前因“帕金森綜合癥”住院治療的事實(shí)為由，拒絕理賠。熊某遂起訴到法院，要求給付保險(xiǎn)金24萬元。 案例二分析本案焦點(diǎn)在于如實(shí)告知。 根據(jù)保險(xiǎn)法第16條的規(guī)定： 投保人故意隱瞞

9、事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 但同樣是該條規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。 分析上述條文可以認(rèn)為：如實(shí)告知并不是主動(dòng)告知。本案中業(yè)務(wù)員陳某未對(duì)被保險(xiǎn)人、投保人進(jìn)行任何詢問，就填寫了保單中有關(guān)被保險(xiǎn)人病史內(nèi)容。事后陳某也未要求被保險(xiǎn)人王某做身體檢查。不能認(rèn)定被保險(xiǎn)人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)

10、。所以保險(xiǎn)公司應(yīng)予賠付。 投保人是否履行如實(shí)告知義務(wù)，關(guān)系到保險(xiǎn)公司的理賠決定。盡管本案中保險(xiǎn)公司最后賠付了保險(xiǎn)金，但對(duì)廣大投保人來講，投保時(shí)，千萬不要抱僥幸心理。應(yīng)盡量如實(shí)告知。當(dāng)然如果保險(xiǎn)公司沒有詢問，也沒有必要主動(dòng)告知。 第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益的定義二、確立保險(xiǎn)利益原則的意義三、保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件四、保險(xiǎn)利益的種類一、保險(xiǎn)利益的定義 保險(xiǎn)利益：投保方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。即若保險(xiǎn)標(biāo)的安全，則投保方可以由此而獲益；而保險(xiǎn)標(biāo)的受損，被保險(xiǎn)人就會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì)損失。 保險(xiǎn)利益原則：保險(xiǎn)合同的訂立和保險(xiǎn)關(guān)系的存在必須以保險(xiǎn)利益的存在為前提和依據(jù)。 二、確立保險(xiǎn)利益原則的意義

11、（一） 與賭博從本質(zhì)上劃清界限（二） 防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生（三） 限制補(bǔ)償程度三、保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件（一）保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的利益（二）保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的經(jīng)濟(jì)利益（三）保險(xiǎn)利益應(yīng)為確定的經(jīng)濟(jì)利益（四）人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益具有一定的特殊性（一）保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的利益如果投保人以非法利益投保，例如以盜竊來的贓物投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，以違禁品投保海洋貨物運(yùn)輸險(xiǎn)等，保險(xiǎn)合同無效。（二）保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的經(jīng)濟(jì)利益投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有能夠以貨幣計(jì)算或估價(jià)的經(jīng)濟(jì)利益。投保人對(duì)有可能遭受的非經(jīng)濟(jì)上的損失或非法的經(jīng)濟(jì)損失，如精神創(chuàng)傷、刑事處罰等，不能構(gòu)成保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)合同相對(duì)特殊一些，人身價(jià)值無法確定

12、，但被保險(xiǎn)人的生、死、傷、殘等均可使被保險(xiǎn)人或受益人在經(jīng)濟(jì)上受到影響，這種影響從某種意義上是可以用貨幣來計(jì)算或估價(jià)的。（三）保險(xiǎn)利益應(yīng)為確定的經(jīng)濟(jì)利益投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有已經(jīng)存在的或可以確定的利益。此種利益可以分為現(xiàn)有利益和期待利益。如投保人對(duì)一座已經(jīng)建成并在使用過程中的樓房具有的經(jīng)濟(jì)利益，可視為現(xiàn)有利益。如根據(jù)有效的租賃合同所產(chǎn)生的對(duì)預(yù)期租金的收益，可視為期待利益。（四）人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益具有一定的特殊性人的壽命和身體的價(jià)值或利益是不能用貨幣來計(jì)算或估價(jià)的。在人身保險(xiǎn)合同中，判斷投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益只能以人與人的關(guān)系為基礎(chǔ)，而不是以人與物或責(zé)任的關(guān)系為基礎(chǔ)。我國保險(xiǎn)法采取

13、限制家庭成員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險(xiǎn)人同意的方式，對(duì)人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益加以明確。四、保險(xiǎn)利益的種類（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益（二）人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益1、因所有權(quán)、使用權(quán)而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益；2、因有效合同而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益；如買賣合同中，賣方對(duì)貨款、買方對(duì)貨物均會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的保險(xiǎn)利益租賃合同、保管合同也如此3、因可能產(chǎn)生的民事?lián)p害賠償責(zé)任而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。（二）人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益投保人對(duì)以下人員具有保險(xiǎn)利益：1、本人；2、配偶、父母、子女；3、與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；4、被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立人身保險(xiǎn)合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具

14、有保險(xiǎn)利益。案例：某一外地游客到北京旅游，在游覽了中華世紀(jì)壇后，出于愛護(hù)國家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為中華世紀(jì)壇投保。問：該游客的投保是否可行？為什么？案例分析： 該游客對(duì)中華世紀(jì)壇沒有保險(xiǎn)利益，因而其投保行為不可行。因?yàn)橹挥型侗Ｈ藢?duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益時(shí)，保險(xiǎn)關(guān)系才能成立。 第三節(jié) 近因原則一、近因與近因原則二、案例三、近因確認(rèn)規(guī)則四、保險(xiǎn)條款對(duì)近因原則的修正與限制一、近因與近因原則 近因：造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失最直接、最有效，起決定作用或起支配作用的原因，而不是時(shí)間上或空間上離損失最近的原因。與近因相對(duì)應(yīng)的是遠(yuǎn)因或非主因。 近因原則：保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)賠償與保險(xiǎn)金給付的先決條件是，造成

15、保險(xiǎn)標(biāo)的損害后果的近因必須是保險(xiǎn)責(zé)任事故。 近因并不等于在時(shí)間上或空間上最靠近的原因，而是引起損失發(fā)生的最有作用力，最有效的一個(gè)原因。 在實(shí)際工作中，區(qū)分近因與遠(yuǎn)因非常復(fù)雜。有時(shí)必須結(jié)合不同險(xiǎn)種的具體規(guī)定來確定近因與遠(yuǎn)因。 二、案例 案例一：某貨輪裝有冷凍食品一批以及大豆1000噸。貨主對(duì)這些貨物均投保了一切險(xiǎn)加戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)和罷工險(xiǎn)。貨抵目的地后，大豆剛卸碼頭便遇上當(dāng)?shù)毓と肆T工。在工人與政府的武裝沖突中，該批大豆有的被撤地面，有的被當(dāng)作掩體。損失近半。另外，貨輪因無法補(bǔ)充燃料，以致冷凍設(shè)備停機(jī)，造成冷凍食品變質(zhì)。這些因罷工而引起的損失，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償？ 案例分析：根據(jù)罷工險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司只承擔(dān)

16、因罷工而引起的直接損失的賠償責(zé)任。因而大豆的損失負(fù)責(zé)賠償，而冷凍食品的損失不負(fù)責(zé)賠償 。 案例二：國外某倉庫投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期間因被敵機(jī)投彈擊中燃燒起火，倉庫受損。問保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？案例分析： 造成倉庫受損的原因有敵機(jī)投彈擊中和燃燒起火，前一個(gè)原因?qū)儆趹?zhàn)爭(zhēng)行為，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的除外責(zé)任；后一項(xiàng)是保險(xiǎn)責(zé)任。在這兩個(gè)原因中，敵機(jī)投彈擊中是造成損失的近因，故保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。 案例三：某國居民投保了意外傷害險(xiǎn)。他在森林中打獵時(shí)從樹上跌下受傷。他爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。問保險(xiǎn)人是否承擔(dān)給付責(zé)任？ 案例分析：本案例中，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡的原因有兩個(gè)：一個(gè)是從樹上跌下，另一個(gè)

17、是染上肺炎。前者是意外傷害，屬于保險(xiǎn)責(zé)任；后者是疾病，屬除外責(zé)任。從樹上跌下引發(fā)肺炎疾病并最終導(dǎo)致死亡。所以，死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任。案例四：某人在行走時(shí)因心臟病突然發(fā)作跌倒死亡，生前他投保了意外傷害險(xiǎn)10000元，單位為他投保了團(tuán)體人身險(xiǎn)（既保意外，也保疾?。?000元。問其受益人可獲得多少保險(xiǎn)金？案例分析：被保險(xiǎn)人死亡的近因是心臟病發(fā)作，即疾病。意外傷害保險(xiǎn)只保意外傷害不保疾病，所以其受益人不能獲得意外傷害保險(xiǎn)的10000元保險(xiǎn)金，而只能獲得團(tuán)體人身險(xiǎn)的3000元。 三、近因確認(rèn)規(guī)則 單一原因 均（不）屬于承保范圍 2個(gè)原因 有前因后果關(guān)系 部分（不）屬于 同時(shí)發(fā)

18、生， 無前因后果關(guān)系 能分清責(zé)任的 不能分清責(zé)任的：原則上不賠四、保險(xiǎn)條款對(duì)近因原則的修正與限制 近因的判定，最終還要依據(jù)保險(xiǎn)合同中的有關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任條款的規(guī)定及其措辭的推敲1、“保險(xiǎn)責(zé)任事故引起的除外責(zé)任事故除外”2、“除外責(zé)任事故引起的保險(xiǎn)責(zé)任事故屬承保范圍”3、“凡除外責(zé)任直接或間接引起的風(fēng)險(xiǎn)事故，列為除外責(zé)任” 四、保險(xiǎn)條款對(duì)近因原則的修正與限制 1、“保險(xiǎn)責(zé)任事故引起的除外責(zé)任事故除外”案例一：一未滅火柴失落引燃庫房的擦車布；火勢(shì)蔓延，烤熱了乙炔氣瓶；氣瓶爆炸，車庫的墻體被掀倒；燃燒的物體被吹向相鄰的辦公樓，并使之著火受損案例分析：近因是那根失落的未熄滅的火柴，這屬于火災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)

19、的，應(yīng)由保險(xiǎn)人全額賠償。但若保單條款中設(shè)定“爆炸屬于除外責(zé)任，火災(zāi)引起的爆炸也屬于除外責(zé)任”，那么，對(duì)照此條款，爆炸及其損失以及由此而引起的相鄰辦公樓的火災(zāi)損失，不應(yīng)由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)四、保險(xiǎn)條款對(duì)近因原則的修正與限制 2、“除外責(zé)任事故引起的保險(xiǎn)責(zé)任事故屬承保范圍”上一案例中，若保單條款中還規(guī)定：“即使是由除外責(zé)任的爆炸所引起的火災(zāi)也屬承保范圍”，那么，這一案例中，僅是爆炸造成的墻體掀倒損失屬于除外責(zé)任，而辦公樓火災(zāi)損失則應(yīng)由保險(xiǎn)人承擔(dān)四、保險(xiǎn)條款對(duì)近因原則的修正與限制 3、“凡除外責(zé)任直接或間接引起的風(fēng)險(xiǎn)事故，列為除外責(zé)任” 案例二：戰(zhàn)爭(zhēng)期間，哨兵在鐵路沿線站崗，意外傷害保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人一名軍官在

20、沿鐵路線查哨時(shí)，被火車撞倒致死案例分析：近因是一場(chǎng)意外事故，應(yīng)由保險(xiǎn)人賠償。但若保險(xiǎn)單中設(shè)定：“直接或間接地因戰(zhàn)爭(zhēng)引起的死亡不包括在保險(xiǎn)單的責(zé)任范圍之內(nèi)”，那么保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕給付保險(xiǎn)金，因?yàn)閼?zhàn)爭(zhēng)是造成他死亡的間接原因第四節(jié)損害補(bǔ)償原則 一、損害補(bǔ)償原則 的含義二、損害補(bǔ)償?shù)姆绞?三、損害補(bǔ)償?shù)南揞~四、額外獲利的限制五、損害補(bǔ)償?shù)挠?jì)算方式 一、損害補(bǔ)償原則 的含義1.概念損失補(bǔ)償原則又稱補(bǔ)償原則、賠償原則，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核心原則。損害補(bǔ)償原則是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)公司給予被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失賠償，使其恢復(fù)到遭受保險(xiǎn)事故前的經(jīng)濟(jì)狀況。一、損害補(bǔ)償原則 的含義2.

21、備注損害補(bǔ)償原則包括兩層含義：一是“有損失，有補(bǔ)償”，二是“損失多少，補(bǔ)償多少”。堅(jiān)持損害補(bǔ)償原則 ，一方面可以保障被保險(xiǎn)人的利益；另一方面可以防止被保險(xiǎn)人通過賠償而得到額外利益，從而避免道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。二、損害補(bǔ)償?shù)姆绞?1.貨幣補(bǔ)償 即以現(xiàn)金支付的方式實(shí)施對(duì)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。2.實(shí)物補(bǔ)償：即修復(fù)和更換 修復(fù)：即恢復(fù)原狀，恢復(fù)到損失前的狀態(tài)。 更換：用同等規(guī)格、型號(hào)、性能的財(cái)產(chǎn)補(bǔ)償被保險(xiǎn)人遭受損毀的標(biāo)的物。三、損害補(bǔ)償?shù)南揞~1.以實(shí)際損失為限 實(shí)際損失額保險(xiǎn)金額 損失財(cái)產(chǎn)的市價(jià)損失財(cái)產(chǎn)的原價(jià)2.以保險(xiǎn)金額為限 實(shí)際損失額保險(xiǎn)金額3.以保險(xiǎn)利益為限 即以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益為限 注：以

22、上三條限額，以最低額為限。損害補(bǔ)償原則是建立在足額保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，如果是不足額保險(xiǎn)，應(yīng)該注意有所調(diào)整。保險(xiǎn)法：“保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任?！彼?、額外獲利的限制是指被保險(xiǎn)人不得通過損害補(bǔ)償而額外獲利。額外獲利是指獲得超過實(shí)際損失額以上的利益。1.在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，受損財(cái)產(chǎn)若有殘值，保險(xiǎn)人理賠時(shí)可作相應(yīng)扣除；2.被保險(xiǎn)人獲取保險(xiǎn)人賠償時(shí)，若有第三者責(zé)任方存在，則須將對(duì)第三者追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人；3.對(duì)于重復(fù)保險(xiǎn)，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人獲得的賠款不得超過其財(cái)產(chǎn)的總價(jià)值。五、損害補(bǔ)償?shù)挠?jì)算方式1.比例賠償計(jì)算方式有定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)之分：

23、定值保險(xiǎn)賠償額=保險(xiǎn)金額受損程度其中：受損程度=（標(biāo)的物完好價(jià)值-凈殘值）標(biāo)的物完好價(jià)值不定值保險(xiǎn)賠償額=實(shí)際損失額保險(xiǎn)保障程度其中：保險(xiǎn)保障程度=保險(xiǎn)金額標(biāo)的受損時(shí)完好價(jià)值2.第一危險(xiǎn)（損失）賠償方式 所謂第一危險(xiǎn)（損失）是指保險(xiǎn)金額限度內(nèi)的損失，超過第一危險(xiǎn)（保險(xiǎn)金額）的損失稱第二損失。 在這種賠償方式下，保險(xiǎn)人對(duì)第一損失負(fù)全部責(zé)任，第二損失由投保方自己負(fù)責(zé)。 注意足額保險(xiǎn)與不足額保險(xiǎn)的區(qū)別。3.差額賠償方式 即保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)對(duì)實(shí)際價(jià)值與標(biāo)準(zhǔn)保障限額的差額進(jìn)行賠償。 這種方式僅適用于農(nóng)作物收獲量保險(xiǎn) 即保險(xiǎn)人保障的標(biāo)準(zhǔn)收獲量-實(shí)際收獲量 第五節(jié) 損害補(bǔ)償原則的派生原則一、代位原則二、分?jǐn)傇瓌t

24、一、代位原則（一）代位與代位原則（二）代位求償權(quán) （三）物上代位權(quán)（標(biāo)的物所有權(quán)代位）（一）代位與代位原則1、代位：即保險(xiǎn)人取代投保方對(duì)第三者的求償權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)地位。 2、代位原則：是指保險(xiǎn)人根據(jù)法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的保險(xiǎn)事故所致的損失予以賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。3、代位原則的意義：是補(bǔ)償原則的派生原則之一，其意義在于：使肇事方承擔(dān)其應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任；并防止被保險(xiǎn)人因損失而獲取不當(dāng)利益（獲得超額賠償）；有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。 4、代位原則的內(nèi)容：包括代位求償權(quán)物上代位權(quán)（二）代位求償權(quán)1、含義

25、2、實(shí)施的前提條件3、行使中的幾個(gè)問題4、代位求償?shù)倪m用范圍1、代位求償權(quán)的含義1）含義：保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故發(fā)生而遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法在賠償金額的限度內(nèi)取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利。 2）法律規(guī)定：保險(xiǎn)法44條1款：“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利?！?）原因：代位求償權(quán)是由侵權(quán)行為和合同責(zé)任引起的。其中侵權(quán)是按法律規(guī)定應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任；而合同責(zé)任是根據(jù)合同應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。 2、代位求償權(quán)實(shí)施的前提條件（1）保險(xiǎn)標(biāo)的的損失屬于保險(xiǎn)事故造成的

26、，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任；（2）保險(xiǎn)標(biāo)的的損失同時(shí)是由第三方的責(zé)任所造成，被保險(xiǎn)人有權(quán)依法向責(zé)任方請(qǐng)求賠償，但尚未依法提出請(qǐng)求而先依保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人提出索賠；（3）保險(xiǎn)人履行了賠償責(zé)任。3、代位求償權(quán)行使中的幾個(gè)問題（1）保險(xiǎn)人應(yīng)在賠償金額的限度內(nèi)行使代位求償權(quán)，如果依代位求償權(quán)取得第三者的賠款金額超過保險(xiǎn)人的賠償金額，其超過賠償金額的部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。（2）被保險(xiǎn)人有權(quán)就未取得保險(xiǎn)人賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償。保險(xiǎn)法44條3款：“保險(xiǎn)人依照第一款行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利?！?、代位求償權(quán)行使中的幾個(gè)問題（3）被保險(xiǎn)人不能損害保險(xiǎn)人代位求

27、償權(quán)。第一，“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄向第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任?！钡诙氨ｋU(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效?！钡谌?，“由于被保險(xiǎn)人的過錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金?！钡谒?，“在保險(xiǎn)人向第三者行使代位請(qǐng)求賠償權(quán)利時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況?！?、代位求償?shù)倪m用范圍1）除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利

28、。2）人身保險(xiǎn)不適用代位求償原則 （三）物上代位權(quán)物上代位是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故發(fā)生損失時(shí)，保險(xiǎn)人在賠付保險(xiǎn)金之后，即可取得對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的已補(bǔ)償部分的所有權(quán)。又稱保險(xiǎn)標(biāo)的物所有權(quán)代位。保險(xiǎn)法43條：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額相等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利?！保ㄈ┪锷洗粰?quán)物上代位的另一種情況是委付委付是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因受保險(xiǎn)事故發(fā)生全損或推定全損時(shí)，保險(xiǎn)人在全額賠付保險(xiǎn)金之后，即可取得所有有關(guān)該保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。推定全損：標(biāo)的物在物質(zhì)形態(tài)上并沒有全部

29、毀損，但被保險(xiǎn)人又無法對(duì)其使用、控制的情況。二、分?jǐn)傇瓌t（一）含義（二）重復(fù)保險(xiǎn)的概念（三）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡椒ǎㄒ唬┓謹(jǐn)傇瓌t的含義分?jǐn)傇瓌t也是損害補(bǔ)償原則的派生原則準(zhǔn)確的名稱應(yīng)為“重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t”含義：在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)補(bǔ)償原則，損失應(yīng)當(dāng)在數(shù)家保險(xiǎn)人之間進(jìn)行分?jǐn)偅槐ｋU(xiǎn)人所得總賠償金額不得超過實(shí)際損失額。意義：在于防止被保險(xiǎn)人利用重復(fù)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)人之間進(jìn)行多次索賠，以獲得高于實(shí)際損失額的賠償金；也在于維護(hù)保險(xiǎn)人應(yīng)有的權(quán)利與義務(wù)公平的原則。（二）重復(fù)保險(xiǎn)的概念重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)責(zé)任分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。重復(fù)保

30、險(xiǎn)的賠款金額總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。重復(fù)保險(xiǎn)的投保人，應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。（三）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡椒?、比例責(zé)任制2、限額責(zé)任制3、順序責(zé)任制4、一個(gè)說明1、比例責(zé)任制這種分?jǐn)偡椒ㄊ且愿鞅ｋU(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)金額比例來分?jǐn)倱p失賠償責(zé)任的。計(jì)算公式：某保險(xiǎn)人賠款額=（該保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額/各保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額總和）損失金額舉例說明：甲保險(xiǎn)公司承保11萬元，乙保險(xiǎn)公司承保3萬元，如果發(fā)生5萬元損失，那么，甲賠=11/ （ 11+3） 5=3.929萬元；乙賠=3/ （ 11+3） 5=1.071萬元。2、限額責(zé)任制該方法不以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)，而是按照各保險(xiǎn)公司在無他保的情況下，獨(dú)自應(yīng)負(fù)的賠

31、款比例來分?jǐn)偟?。又稱獨(dú)立責(zé)任分?jǐn)偡?。?jì)算公式：某保險(xiǎn)人賠款額=（該保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限額/各保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限額總和） 損失金額舉例說明：甲保險(xiǎn)公司承保11萬元，乙保險(xiǎn)公司承保3萬元，如果發(fā)生5萬元損失，那么，甲賠=5/ （ 5+3） 5=3.125萬元；乙賠=3/ （ 5+3） 5=1.875萬元。3、順序責(zé)任制即各保險(xiǎn)人依承保的先后順序進(jìn)行分?jǐn)?，先承保的先賠償，當(dāng)賠償不足時(shí)，由其他保險(xiǎn)人依次承擔(dān)不足的部分。舉例說明：乙公司先承保，甲公司后承保。乙公司承保3萬元，甲公司承保11萬元，如果發(fā)生5萬元損失，那么，乙賠=3萬元；甲賠=2萬元。4、一個(gè)說明重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡椒?，按照我國保險(xiǎn)法規(guī)定，除合同另有

32、約定外，各保險(xiǎn)人之間按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。即，如果合同沒有另行約定，按照比例責(zé)任制進(jìn)行重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偂５诹?復(fù)習(xí)思考題1、什么是最大誠信原則？有何意義？2、簡述告知和保證的含義及其基本內(nèi)容。3、什么保險(xiǎn)利益？確立保險(xiǎn)利益原則有何意義？4、簡述保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件。簡述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。5、什么是近因？什么是近因原則？6、簡述近因確認(rèn)規(guī)則。7、常見的保險(xiǎn)條款對(duì)近因原則的修正與限制有哪些？8、什么是損害補(bǔ)償原則？損害補(bǔ)償?shù)姆绞接心男?、損害補(bǔ)償?shù)南揞~標(biāo)準(zhǔn)有哪些？什么是額外獲利？有何限制？10、 舉例說明損害補(bǔ)償?shù)挠?jì)算方式。11、 什么是代位求償？有何規(guī)則？1

33、2、什么是重復(fù)保險(xiǎn)？舉例說明重復(fù)保險(xiǎn)的不同分?jǐn)偡椒ā?第七章 保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營教學(xué)目的與要求 本章主要介紹保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中的保險(xiǎn)定價(jià)、保險(xiǎn)展業(yè)、保險(xiǎn)核保和保險(xiǎn)理賠，要求學(xué)生掌握保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中所需的基本專業(yè)知識(shí)和方法。 第七章 保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營第一節(jié) 保險(xiǎn)定價(jià)第二節(jié) 保險(xiǎn)展業(yè)第三節(jié) 保險(xiǎn)核保 第四節(jié) 保險(xiǎn)理賠 第一節(jié) 保險(xiǎn)定價(jià)一、保險(xiǎn)費(fèi)率的含義二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率三、人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率一、保險(xiǎn)費(fèi)率的含義保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)的價(jià)格，是計(jì)算和收取保險(xiǎn)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)。保險(xiǎn)費(fèi)率是指單位保險(xiǎn)金額在一定時(shí)期內(nèi)應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)的比率。通常以每千元保險(xiǎn)金額的一定比率來表示。保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算公式：保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)

34、金額保險(xiǎn)費(fèi)率一、保險(xiǎn)費(fèi)率的含義保險(xiǎn)費(fèi)率和保費(fèi)的構(gòu)成 自然費(fèi)率純保險(xiǎn)費(fèi) 保險(xiǎn)費(fèi) 附加費(fèi)率附加保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率一、保險(xiǎn)費(fèi)率的含義保險(xiǎn)費(fèi)率厘定原則自然恰當(dāng)原則相對(duì)穩(wěn)定原則反應(yīng)靈敏原則鼓勵(lì)防災(zāi)防損原則二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率由三部分組成：1、凈費(fèi)率2、第一附加費(fèi)率3、第二附加費(fèi)率1、凈費(fèi)率凈費(fèi)率是以正常損失率為基礎(chǔ)的主要用途：滿足保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)男枰徒⒈ｋU(xiǎn)基金厘定的關(guān)鍵：保險(xiǎn)金額損失率1、凈費(fèi)率保險(xiǎn)金額損失率：一定時(shí)期內(nèi)保險(xiǎn)賠償總額與總保險(xiǎn)金額的比率。保額損失率=總賠款支出/總保險(xiǎn)金額影響因素： （1）事故發(fā)生頻率 （2）事故毀損率 （3）毀損程度 （4）風(fēng)險(xiǎn)比例2、第一附加費(fèi)率第一附加費(fèi)率是

35、以異常損失為基礎(chǔ)的，第一附加保費(fèi)用于對(duì)異常損失進(jìn)行的賠償支付；如果實(shí)際發(fā)生的損失大于正常損失，這種超過正常損失的部分，就稱為異常損失，它只能由第一附加費(fèi)率計(jì)算的保險(xiǎn)費(fèi)來補(bǔ)償；在制定第一附加費(fèi)率時(shí)，應(yīng)當(dāng)既要保證保險(xiǎn)人自身的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性又要盡量減輕投保人的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，在綜合考慮這兩個(gè)方面的基礎(chǔ)上合理地制定第一附加費(fèi)率。3、第二附加費(fèi)率凈費(fèi)率和第一附加費(fèi)率都是以實(shí)際損失率為基礎(chǔ)的，要隨實(shí)際損失率的變動(dòng)而變動(dòng)；第二附加費(fèi)率則是以經(jīng)營管理費(fèi)用以及利潤為基礎(chǔ)的，在正常情況下它是一個(gè)常數(shù)，通常用占凈費(fèi)率的一定比例來表示。假定第二附加費(fèi)率為凈費(fèi)率的20%，則： 保險(xiǎn)費(fèi)率=凈費(fèi)率+第一附加費(fèi)率+（凈費(fèi)率 20%）三

36、、人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率人壽保險(xiǎn)費(fèi)率厘定三要素：死亡率利率費(fèi)用率人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)由純保費(fèi)（凈保費(fèi)）和附加保費(fèi)構(gòu)成。純保費(fèi)以死亡率和利率為基礎(chǔ)附加保費(fèi)以費(fèi)用率為基礎(chǔ)由于壽險(xiǎn)多為長期業(yè)務(wù)，其費(fèi)率測(cè)算過程與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有根本的不同。第二節(jié) 保險(xiǎn)展業(yè)一、含義二、意義三、原則四、途徑一、保險(xiǎn)展業(yè)的含義保險(xiǎn)展業(yè)，即為保險(xiǎn)營銷。二、保險(xiǎn)展業(yè)的意義展業(yè)是保險(xiǎn)公司的基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)工作保險(xiǎn)展業(yè)對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)營具有重要意義大數(shù)法則要求保險(xiǎn)經(jīng)營必須具有承保風(fēng)險(xiǎn)的大量性保險(xiǎn)商品的特殊性決定了保險(xiǎn)銷售的特殊性三、保險(xiǎn)展業(yè)的原則創(chuàng)造需求原則非費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)原則有效激勵(lì)原則四、保險(xiǎn)展業(yè)的途徑1、直接展業(yè)2、間接展業(yè)保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人第三節(jié) 保險(xiǎn)核保一、含義二、核保程序三、核保內(nèi)容