中國銀行業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用狀況及前景

銀行業(yè)電子商務(wù)的應(yīng)用—20熊配美一銀行業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用概述及現(xiàn)狀二網(wǎng)銀與第三方支付的競爭三銀行業(yè)電子商務(wù)開展策略四案例分析—富國銀行目錄1.網(wǎng)上銀行的定義“網(wǎng)上銀行〞〔E-Bank〕是指利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券交易、投資理財?shù)热轿唤鹑诋a(chǎn)品及效勞的虛擬銀行。2.網(wǎng)上銀行的特點〔1〕平安性高采用國內(nèi)自行開發(fā)的高強度加密算法、SSL平安加密技術(shù)、專門的網(wǎng)上密碼以及多種業(yè)務(wù)平安控制手段?！?〕功能豐富提供轉(zhuǎn)賬、外匯買賣、證券業(yè)務(wù)、在線支付等多種功能。〔3〕手續(xù)簡單注冊一張卡就可以享受功能強大的網(wǎng)上銀行效勞〔4〕設(shè)置靈活以登錄卡為主線，可為不同類型的賬戶申請不同功能，并可在線對各種賬戶的各項功能進(jìn)行修改。一銀行業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用概述一銀行業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用概述3.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)〔1〕根本網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)包括查詢賬戶余額、交易記錄、下載數(shù)據(jù)等。

〔2〕網(wǎng)上投資投資范圍包括股票、期貨、證券基金等多種金融產(chǎn)品。〔3〕網(wǎng)上購物為客戶提供相關(guān)信息及資金的效勞，極大的方便客戶網(wǎng)上購物?！?〕個人理財助理

〔5〕企業(yè)銀行〔6〕其他金融效勞如保險、抵押、按揭等等。一銀行業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用概述4.網(wǎng)上銀行在中國開展的四個階段第一階段是“銀行網(wǎng)站〞階段。銀行網(wǎng)上效勞單一，主要操作集中在單一賬戶上。網(wǎng)銀更多地被作為銀行的一個宣傳窗口。第二階段是“銀行上網(wǎng)〞階段，銀行致力于將傳統(tǒng)的柜面業(yè)務(wù)遷移到網(wǎng)上銀行，增加了轉(zhuǎn)賬支付、繳費等交易類功能，這個階段的主要特征是多賬戶的關(guān)聯(lián)操作。第三階段后，以客戶為中心，因需而變。如“集付快線〞“集算快線〞等等新的功能大大提高了客戶的使用效率。第四階段網(wǎng)上銀行是未來的開展階段。屆時，網(wǎng)上銀行將成為銀行的主渠道，傳統(tǒng)銀行將全面融入網(wǎng)上銀行。我國目前還未出現(xiàn)完全依賴或主要依賴網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)的純虛擬銀行。一銀行業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用概述5.網(wǎng)上銀行應(yīng)用狀況〔1〕網(wǎng)上銀行交易規(guī)模2021年中國網(wǎng)上銀行交易規(guī)模為368.7萬億元，同比增長16.9%，其中85%份額來自企業(yè)網(wǎng)上銀行的應(yīng)用。以下圖是艾瑞對中國網(wǎng)上銀行交易規(guī)模的統(tǒng)計與預(yù)測：一銀行業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用概述〔2〕網(wǎng)上銀行競爭狀況在個人網(wǎng)銀的用戶選擇方面，工商銀行以32.6%的份額排在首位；建設(shè)銀行、招商銀行分別以18.4%和16.0%的份額位居二、三位。農(nóng)業(yè)銀行及中國銀行分列四、五位。一銀行業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用概述在企業(yè)網(wǎng)銀的用戶選擇方面，工商銀行以31.3%的份額排在首位；農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行分別以19.8%和16.7%的份額位居二、三位。招商銀行及中國銀行分列四、五位。一銀行業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用概述〔3〕個人網(wǎng)上銀行使用工程主要的優(yōu)勢工程有：繳納、、上網(wǎng)費用；信用卡還款；繳納生活費用、繳納教育費用等等。一銀行業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用概述〔4〕企業(yè)用戶使用網(wǎng)上銀行的因素近85%的企業(yè)網(wǎng)銀用戶平均每天都會使用網(wǎng)上銀行。而企業(yè)用戶選擇使用網(wǎng)上銀行，而非實體銀行的主要原因有：方便性更高、操作簡單易用，價格廉價一居功能豐富等。一銀行業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用概述〔5〕網(wǎng)上銀行用戶屬性據(jù)2021年7月報告，網(wǎng)上銀行效勞用戶中男性略多于女性；19-35歲、收入在1000-5000元之間的用戶為主體用戶群；超過50%的用戶擁有大學(xué)本科或更高的教育背景。綜合以上數(shù)據(jù)，網(wǎng)上銀行效勞較受高學(xué)歷、高收入的年輕用戶青睞。網(wǎng)上支付效勞用戶的男女比例那么較為均衡；19-30歲為主要用戶年齡段，但18歲以下用戶比例超過15%，網(wǎng)上支付低齡化趨勢初顯。一銀行業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用概述〔6〕網(wǎng)上銀行用戶地區(qū)屬性●僅華東地區(qū)網(wǎng)民網(wǎng)銀到達(dá)率超過30%，東北和西南的網(wǎng)銀到達(dá)率僅為25.5%和26.9%；●網(wǎng)銀普及程度前三位的省市是：上海、北京、浙江，網(wǎng)銀到達(dá)率均超過30%；●四川、山東等省市是網(wǎng)銀亟待開展的地區(qū)。二網(wǎng)銀與第三方支付的競爭1.競爭情況調(diào)查與分析〔1〕網(wǎng)銀與第三方支付合作情況據(jù)08年的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，招商銀行、郵政儲蓄兩者積極與第三方支付合作，網(wǎng)上銀行也隨之得到較快的開展。其中郵政儲蓄與支付寶共同推出的聯(lián)名卡，取得了很好的市場效果。二網(wǎng)銀與第三方支付的競爭〔2〕網(wǎng)上銀行與第三方支付不同細(xì)分市場競爭優(yōu)勢比照●以工商銀行為代表的國有四大行以效勞大中型企業(yè)為主，網(wǎng)上的B2B大額支付業(yè)務(wù)具有巨大的優(yōu)勢，在擴(kuò)展B2C商戶和效勞G2C支付的單位具有一定的優(yōu)勢。

二網(wǎng)銀與第三方支付的競爭●以民生銀行為代表的股份制全國性中小銀行及地方性銀行與第三方支付的競爭更為直接和劇烈。首先，中小銀行大客戶資源有限，中小企業(yè)也是其重點效勞的對象；其次，中小銀行重視2C業(yè)務(wù)，特別是為高收入人群效勞；再次，中小銀行以創(chuàng)新取勝，網(wǎng)上銀行是中小銀行開展的一個重點。中小銀行的優(yōu)勢在于擁有特定的資源，如地方性銀行和政府關(guān)系密切，且具有銀行的資格，在某些特定行業(yè)擁有準(zhǔn)入資格?！褚灾Ц秾殲榇淼木C合型第三方支付企業(yè)往往擁有母公司的支持，具有較強的互聯(lián)網(wǎng)運營和電子商務(wù)運營經(jīng)驗，有一定的認(rèn)知度。它以C2C為根底，是B2C領(lǐng)域和G2C領(lǐng)域有力的開拓者，在B2B領(lǐng)域也有一定的沖擊力。其劣勢在于在支付牌照未發(fā)之前，進(jìn)入開拓一些行業(yè)具有政策風(fēng)險。二網(wǎng)銀與第三方支付的競爭2.銀行的競爭策略二網(wǎng)銀與第三方支付的競爭根據(jù)網(wǎng)上銀行的接入渠道及與第三方支付在各領(lǐng)域使用率比較，建議網(wǎng)上銀行既要加強與第三方支付的合作關(guān)系，又要利用自己的品牌優(yōu)勢，拓展渠道。建議一：聯(lián)合發(fā)卡增強利益相關(guān)性如招商銀行、郵政儲蓄，兩者積極合作第三方支付，網(wǎng)上銀行也隨之得到較快的開展。其中郵政儲蓄與支付寶共同推出的聯(lián)名卡，取得了很好的市場效果。而在電子商務(wù)比較興旺的韓國，網(wǎng)購支付在線支付占70%，銀行轉(zhuǎn)帳25%，支付5%，不少購物網(wǎng)站和銀行合作發(fā)行聯(lián)名信用卡，持此卡支付直接優(yōu)惠5%推動了持卡銀行電子支付業(yè)務(wù)的開展。建議二：利用品牌優(yōu)勢拓展政務(wù)便民繳費等領(lǐng)域數(shù)據(jù)顯示，在各個應(yīng)用領(lǐng)域中，僅網(wǎng)絡(luò)購物領(lǐng)域，網(wǎng)上支付用戶使用率高于網(wǎng)上銀行用戶使用率，應(yīng)用程度高于網(wǎng)上銀行，網(wǎng)絡(luò)游戲和網(wǎng)絡(luò)彩票處于均勢，使用率相當(dāng)，而網(wǎng)上銀行在生活繳費、網(wǎng)絡(luò)炒股、信用卡還款等多個方面絕對領(lǐng)先網(wǎng)上支付，且使用率差距較大，而在第三方支付發(fā)力較大的電信繳費、航空客票、旅游酒店預(yù)定領(lǐng)域，雖使用率依然有所差距，但是差距明顯縮小。三銀行業(yè)電子商務(wù)開展策略1.加強后臺信息處理技術(shù)〔1〕與專業(yè)系統(tǒng)研發(fā)公司的合作，迅速建立高效的網(wǎng)銀操作平臺?！?〕銀行可以借助網(wǎng)銀建設(shè)進(jìn)行“再造策略〞，通過業(yè)務(wù)和技術(shù)的緊密結(jié)合，可以實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新?！?〕利用網(wǎng)銀開發(fā)時機(jī)帶動人才培養(yǎng)、機(jī)構(gòu)設(shè)置、產(chǎn)品研發(fā)、客戶管理等相關(guān)工作的創(chuàng)新，重塑企業(yè)形象，提升管理水平。2.加大網(wǎng)銀產(chǎn)品、效勞創(chuàng)新是競爭的關(guān)鍵傳統(tǒng)金融業(yè)的營銷是“以產(chǎn)品為中心〞，現(xiàn)代營銷必須要“以客戶為中心〞。通過觀察和分析客戶的交易行為，為客戶提供一對一的個性化效勞，樹立“品牌意識〞，以獨特的企業(yè)文化吸引客戶眼球，以核心特色產(chǎn)品贏得更多客戶。如：〔1〕增強與用戶的互動性，如微博、博客、SNS的應(yīng)用。三銀行業(yè)電子商務(wù)開展策略通過在微博、博客、SNS的應(yīng)用，既降低本錢，又可以提高傳播性、互動性、精準(zhǔn)性。〔2〕加強品牌網(wǎng)絡(luò)廣告費用投入

通過網(wǎng)絡(luò)廣告提高曝光率，加強客戶的認(rèn)可，提高品牌效應(yīng)。三銀行業(yè)電子商務(wù)開展策略3.完善營運監(jiān)管、法律治理等配套建設(shè)無規(guī)矩不成方圓，一個成熟的市場必須要有完善的內(nèi)部管理體系，所以要嚴(yán)格市場準(zhǔn)入，加強監(jiān)管，嚴(yán)懲網(wǎng)銀犯罪。網(wǎng)絡(luò)銀行不應(yīng)該只是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)上移植，而是實現(xiàn)“充分發(fā)揮電子信息技術(shù)對銀行業(yè)務(wù)的重組、再造功能，在產(chǎn)品投放上擺脫傳統(tǒng)功能的束縛，在操作上呈現(xiàn)個性化特色，在效勞上極具人性化色彩〞的現(xiàn)代化業(yè)務(wù)處理模式。金融競爭日益劇烈，要在市場淘汰率越來越高的金融爭奪戰(zhàn)中取勝，就必須從現(xiàn)在開始運用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)把觸角伸向遠(yuǎn)方。四案例分析—富國銀行1.富國銀行簡介富國銀行是一家提供全能效勞的銀行，業(yè)務(wù)范圍包括社區(qū)銀行、投資和保險、抵押貸款、專門借款、公司貸款、個人貸款和房地產(chǎn)貸款等。截至2021年底，富國銀行擁有1.3萬億美元總資產(chǎn)規(guī)模，是美國第四大市值的銀行也是美國第一的抵押貸款發(fā)放者，第一的小企業(yè)貸款發(fā)放者，并擁有全美第一的網(wǎng)上銀行效勞體系。2.富國銀行電子銀行核心業(yè)務(wù)，包括個人業(yè)務(wù)與企業(yè)業(yè)務(wù)。四案例分析—富國銀行四案例分析—富國銀行3.富國銀行運作模式的特點：維護(hù)優(yōu)質(zhì)客戶資源并推進(jìn)交叉銷售●發(fā)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶建立客戶分類系統(tǒng)，在現(xiàn)有的優(yōu)質(zhì)客戶中發(fā)現(xiàn)其共同特點。●吸引并留住優(yōu)質(zhì)客戶利用“拳頭產(chǎn)品〞吸引客戶，與客戶建立良好的關(guān)系?！襁M(jìn)行交叉銷售利用客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)客戶的多種需求，通過滿足其需求