擔保知識講座課件

擔保知識講座題目：融資項目的六個階段擔保公司的每筆項目都要經(jīng)過六個階段，即項目調(diào)查階段、項目審查階段、項目審批階段、資金發(fā)放階段、保后管理階段、資金回收階段。借款風險存在于業(yè)務(wù)的全過程，每筆借款從調(diào)查開始直到借款收回，每個階段都存在風險，如不小心就會出問題，因此，每筆項目要堅持審慎、穩(wěn)健的經(jīng)營理念。每筆借款的期限為幾個月，客戶經(jīng)理不可能天天有時間都盯著同筆借款的情況看。只有抓住重點進行管理，對每個階段的特點充分認識，對重要環(huán)節(jié)加以掌握，才能事半功倍，在有效防范風險的同時做好業(yè)務(wù)。項目調(diào)查階段要全面好的開始是成功的一半項目審查階段要仔細尋找蛛絲馬跡發(fā)現(xiàn)真實情況項目審批階段要嚴格分析判斷慎重決策資金發(fā)放階段要從緊不見兔子不撒鷹保后管理階段要到位扎實出效益細節(jié)出黃金資金回收階段要及時行百里者半九十春華秋實糧滿倉一、項目調(diào)查階段好的開始是成功的一半擔保公司是經(jīng)營高風險的企業(yè)，項目前期調(diào)查是防范風險、確保資金安全的第一道重要關(guān)口，堅持過濾掉風險獲得真實質(zhì)量的利潤，每位客戶經(jīng)理務(wù)必做好升入細致的前期調(diào)查工作。深入調(diào)查才能得到正確的結(jié)論。要調(diào)查借款人的社會資信客戶經(jīng)理還應(yīng)該從社會多種渠道，特別是政府主管部門提供的信息，調(diào)查借款人的資信情況。政府主管部門包括工商局、稅務(wù)局、商務(wù)部、海關(guān)、銀監(jiān)局、中國人民銀行，等等。銀行家經(jīng)驗之談對于狀態(tài)不好的企業(yè)不可放款。弱勢企業(yè)做不出強勢項目。做不好低技術(shù)產(chǎn)品的企業(yè)，別指望能做好高技術(shù)產(chǎn)品。沒有有效管理能力的企業(yè)，不能保證借款項目的成功。不要試圖用借款項目解決企業(yè)的落后面貌。變更中的借款主體會產(chǎn)生高風險借款。好企業(yè)未必能做成好項目。論證好的項目未必能實施成功。引進的設(shè)備未必都是好設(shè)備。要與企業(yè)的高層領(lǐng)導人見面

當借款調(diào)查到一定階段，特別是進入到借款條件商談時，授信客戶經(jīng)理必須見到借款企業(yè)的財務(wù)負責人或有權(quán)最終決定借款的高層領(lǐng)導人，與其直接溝通并確定借款條件。對企業(yè)融資金額的注意點1、要了解企業(yè)實際控制人的誠信情況由于企業(yè)的實際控制人對企業(yè)的發(fā)展前景具有重要影響，因此要對股東及實際控制人的發(fā)展歷史、個人品行、健康狀況、從業(yè)經(jīng)驗、家族背景、經(jīng)營管理能力、信用狀況、個人資產(chǎn)、負債情況、是否存在其他投資、有無對外擔保進行調(diào)查。三、要控制融資金額的合理性要通過對融資申請人近兩年銷售情況及增長率、原材料采購需求、購銷結(jié)算方式、資金占用時間、自有資金情況、資金缺口情況等方面，計算和核定融資金額需求的合理性。。

不可受理的風險借款人

客戶經(jīng)理在接洽申請借款的客戶時，通過交談和調(diào)查，發(fā)現(xiàn)存在下列潛在風險因素的，應(yīng)拒絕借款。1、對國家現(xiàn)行政策、法規(guī)、行業(yè)制度規(guī)定不允許借款的企業(yè)融資，會產(chǎn)生政策風險。2、對經(jīng)營管理不善、債務(wù)沉重、多年虧損的企業(yè)發(fā)放借款，會產(chǎn)生經(jīng)營風險。3、對債務(wù)糾紛嚴重，已卷入司法行為，賬戶被查詢、凍結(jié)甚至扣劃的企業(yè)發(fā)放借款，會產(chǎn)生司法風險。4、對于地點不正規(guī)、文件資料不齊全，滿口答應(yīng)提出的任何條件的借款人，尤其應(yīng)小心，很有可能借了款就不準備還，或者就是有備而來、詐騙借款資金后溜之大吉。以上種種不一而足。總之，對于感覺不好的企業(yè)，在第一次談話時就應(yīng)予以拒絕，直接將風險排除與門外。要小心經(jīng)常變換手機號碼的企業(yè)負責人經(jīng)常變換手機號碼，肯定對自己、對朋友都是不方便的。企業(yè)負責人為什么要經(jīng)常換手機號呢？他在躲什么麻煩事嗎？客戶經(jīng)理不但要了解他最近換號碼的原因，還要了解他以前是否經(jīng)常換號碼。要看企業(yè)負責人在干什么看公司不但要看他的經(jīng)營和財務(wù)情況，還要看企業(yè)或經(jīng)歷下班以后干什么，和什么人在一起。如果他天天和政府官員在一起，那一定是想找什么好事或者遇到了什么麻煩。如果他經(jīng)常和銀行工作人員在一起，那一定是公司資金緊缺，還需銀行援手。如果他左右不離公檢法或江湖兄弟，那一定是還有鋌而走險的事需要擺平。相反，如果一家公司的老板或經(jīng)理不是成天往政府部門跑，，而是往國內(nèi)外同業(yè)跑，往產(chǎn)品市場或資金市場跑，那他一定會變成行業(yè)中的先進。從結(jié)算方式上看企業(yè)產(chǎn)品銷路的好壞從企業(yè)的結(jié)算方式可以看出企業(yè)產(chǎn)品的暢銷程度。企業(yè)銷售收取借款的方式不外有三種：第一種是“先款后貨”，即收取預付款后才發(fā)貨；第二種是“銀貨兩訖”，即一手交錢一手交貨；第三種是“賒銷”，即貨先賣出去，過一段時間后再收回貨款。了解企業(yè)的結(jié)算方式，對于擔保公司來講具有重要意義，一是可以了解企業(yè)的產(chǎn)品是否暢銷，暢銷產(chǎn)品的結(jié)算方式肯定有利于賣方。二是可以了解企業(yè)借款回收時間，以作為確定借款期限長短的依據(jù)。要當心迅速擴張的企業(yè)俗話說得好：天欲滅其人，必先令其狂。當某人狂妄時，就是失去理智的開始，就是失敗的開始。當某企業(yè)不顧實力瘋狂收購，迅速擴大時，就是他走向失敗的開始。這樣的事例很多很多。要注意企業(yè)集團內(nèi)部的關(guān)聯(lián)交易風險近幾年，企業(yè)內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易導致風險的案例越來越多，客戶經(jīng)理必須注意以下情況：1、通過關(guān)聯(lián)交易虛增銷售收入做法是關(guān)聯(lián)企業(yè)之間互開增值稅發(fā)票，并通過沒有貿(mào)易背景的商業(yè)承兌匯票制造現(xiàn)金流，虛增銷售收入和利潤，使得擔保公司相信其有還款能力，從而套取擔保公司借款資金。對此，客戶經(jīng)理要追溯銷售去向和現(xiàn)金流來源，就不難發(fā)現(xiàn)問題。4、集團公司融資給子公司使用做法是以所屬公司的合并資產(chǎn)為依據(jù)，借款再用于投資。對于那些沒有集中進行財務(wù)管理的集團公司，借款沒有還款保證。為此，客戶經(jīng)理對于集團本部不具有實力的借款人，不可辦理借款。5、通過產(chǎn)融結(jié)合不斷擴張有的企業(yè)通過產(chǎn)業(yè)和融資相結(jié)合的方式迅速擴張，通過資金運作和不斷投資來擴大規(guī)模。由此不斷創(chuàng)造可融資的新概念，維護投資者和銀行對他的信心。如果對這種虛假繁榮的公司不警惕。很容易被拖入其財務(wù)黑洞之中。為此，客戶經(jīng)理對于那些快速擴張的企業(yè)要十分小心，那完全可能是架“圈錢”的機器。對于沒有經(jīng)營現(xiàn)金流，靠借款拆東墻補西墻的公司，不能受理。調(diào)查借款用途借款用途要明確有的客戶經(jīng)理認為，只要借款人資信良好、擔保落實，可以不必看中借款的用途。這種認識是十分錯誤的。要搞清楚借款真正用途的目的所在：1、防止借款資金被用于違法違規(guī)目的而造成風險，如被借款人用于股本型投資，用于企業(yè)抽逃資金，用于關(guān)聯(lián)企業(yè)套取資金，用于高風險的經(jīng)營，用于償還其他的不良借款，用于其它不可明告的目的，等等。2、要根據(jù)借款的不同用途，確定借款金額的大小，期限的長短，費用的高低，擔保的條件，等等。要注意新產(chǎn)品替代的風險社會在發(fā)展，新產(chǎn)品層出不窮。今日暢銷的產(chǎn)品，有可能曇花一現(xiàn)，明日就退出市場。電風扇已經(jīng)基本被空調(diào)替代了，當年風靡一時的對講機、尋呼機也已完全被手機替代了，互聯(lián)網(wǎng)的普及，使日常信件和節(jié)日賀卡也退出了社會生活，這樣的實例還有很多。為此，客戶經(jīng)理一定要注意避免新產(chǎn)品替代的風險，不可把借款借給夕陽沒落的企業(yè)。調(diào)查還款來源要搞清楚還款來源李嘉誠先生有句著名的商訓叫“未購先想賣”，意思是對于商品在還沒買進之前就要先想好怎么能把它賣出去，這樣做生意才能成功。同樣的道理，擔保公司的客戶經(jīng)理就因該是“未借先想收”，在借款沒發(fā)放出去之前,就要先想好怎樣能把借款收回來。除了信譽極差、借錢就不準備償還，甚至準備詐騙資金的不法分子之外，我們應(yīng)該相信，大部分借款申請人在接款時還是想要還款的，但是為什么有些人在借款到期后拖延或無力償還呢？在調(diào)查一開始，就應(yīng)該充分注意借款人今后的還款能力如何，需要落實的問題是：第一，借款人今后用什么資金來償還借款，即第一還款來源是什么？該還款來源資金是否可靠？第二，如果第一還款來源資金出現(xiàn)問題，是否有第二還款來源資金作為保障？影響借款人能否按時償還借款的因素1、借款資金所用于的項目能否經(jīng)營成功企業(yè)借用資金如果經(jīng)營成功，資金就能按時收回并歸還；如果出現(xiàn)問題，則還款就會出現(xiàn)問題。所以，需要格外關(guān)注企業(yè)的經(jīng)營和資金使用情況。有些企業(yè)申請借款，準備生產(chǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)意是很好的，論證時的市場前景也是很誘人的，但是實際效果并不理想，甚至收不回投資成本，更別說償還借款了。2、借款人是否有較強的再融資能力企業(yè)能主動用于償還借款的資金來源，無非是兩個主要方面：第一是經(jīng)營利潤，第二是再融資。如果用于償還借款的第一資金來源出現(xiàn)問題，有融資能力的企業(yè)可以用第二資金來源償還借款。雖然希望企業(yè)能用第一或第二資金來源還款，但在不得已的情況下，也只能靠企業(yè)的第三資金來源還款。調(diào)查借款條件借款金額要確定好分析判斷借款金額的合理性，少了企業(yè)辦不成事，多了會造成資金浪費或不當利用導致的借款無法收回。應(yīng)根據(jù)以下因素加以確定：根據(jù)借款用途確定。如果是項目借款，一般是按項目投資總額的比例確定借款金額，要分析項目融資和自有資金所占的比例。如果是貿(mào)易公司，一般是以客戶全年的經(jīng)營總量除以周轉(zhuǎn)次數(shù)，得出經(jīng)營所需資金數(shù)，再減去企業(yè)自有資金、銀行借款后就是所需的借款數(shù)。

調(diào)查擔保條件

客戶經(jīng)理在調(diào)查階段，要像調(diào)查借款人一樣，調(diào)查擔保人的所有情況。對于擔保方式的作用和風險點必須充分了解和掌握，放置在調(diào)查環(huán)節(jié)發(fā)生問題，出現(xiàn)虛假擔保，而導致在借款無法收回時擔保條件不能落實。擔保的三種主要方式主要接受的擔保方式有三種：保證、抵押、質(zhì)押。在辦理具體業(yè)務(wù)中，可采用其中一種方式，也可多種方式并用。保證是指保證人與債權(quán)人約定，當債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或承擔連帶責任的行為。保證方式分為連帶責任保證和一般保證兩種方式。抵押是指借款人或擔保人（抵押人）將其財產(chǎn)作為借款人向抵押權(quán)人申請借款業(yè)務(wù)的擔保，當債務(wù)人不能按期履行還款責任時，擔保公司有權(quán)依法處分抵押物收回借款本息的一種擔保方式。質(zhì)押是出質(zhì)人（借款人或擔保人）將作為質(zhì)押物的財產(chǎn)交于質(zhì)權(quán)人（借款人）并由其占用，以作為債務(wù)清償?shù)膿！５姆秶ń杩畋窘鸺袄?，復利、罰息、違約金、損失賠償費、質(zhì)物保管費、實現(xiàn)擔保權(quán)的費用及實現(xiàn)債權(quán)的全部費用。無論選取何種擔保方式，都必須注重申請人的第一還款來源，而不應(yīng)將希望完全寄托于擔保作為還款來源。調(diào)查保證擔保時應(yīng)注意事項不言而喻，保證人的資金實力和信用程度要強于借款人，擔保公司才能接受其為擔保人。在調(diào)查中應(yīng)注意以下幾方面可能存在的問題：1、保證人資格是否合法合規(guī)。《擔保法》規(guī)定哪些單位不具備保證人的資格，應(yīng)對此十分清楚，防止無效擔保。2、借款人與保證人之間是否為關(guān)聯(lián)企業(yè)？如是子公司為母公司作擔保，則有可能與法規(guī)抵觸。3、雖不為關(guān)聯(lián)企業(yè)，但是否為企業(yè)互相擔保（即“互保”）遇到這種“你借錢我擔保，我借錢你擔?！钡幕ケＤＪ?，真到了借款無法收回追索保證人時，麻煩也會不少。4、保證人資產(chǎn)規(guī)模很大，但其債務(wù)是不是也很大？是不是同時為許多人提供了保證？如果其中哪個環(huán)節(jié)出問題，追索擔保也成問題。5、保證人同意保證是否經(jīng)過其內(nèi)部規(guī)定程序。最常見的就是股份公司應(yīng)由其有效的董事會決議。這里強調(diào)“有效”主要應(yīng)通過查看公司其章程，了解有決定權(quán)董事會的出席人數(shù)和表決人數(shù)。另外，客戶經(jīng)理應(yīng)親自或律師到保證人處，見證面簽有關(guān)文件，這也是防止虛假保證人的重要措施。6、保證人是否具有擔保權(quán)利，或其擔保的金額權(quán)限有多大？是否有其上級單位的授權(quán)書？是否屬擅自對外擔保行為？這些都是應(yīng)調(diào)查清楚的。調(diào)查質(zhì)押擔保時應(yīng)注意事項由于質(zhì)押擔保的質(zhì)物有擔保公司管，有質(zhì)權(quán)人完全控制，因此在各種擔保方式中，最愿意接受的質(zhì)物主要有本外幣定期存款單、國庫券、未到期的銀行或商業(yè)承兌匯票、倉單、流通性強、變現(xiàn)能力強、價值穩(wěn)定的貨物等。1、憑證真實性的風險對于質(zhì)押的憑證，必須到實地去核實真?zhèn)?，確認一下幾個方面：（1）憑證是真實無誤的；（2）未被司法機關(guān)查封的（3）本金到期時銀行可扣劃還款的2、出質(zhì)人與借款人不是同一人的風險如果質(zhì)押憑證上的受益人名稱和借款人名稱不一致，應(yīng)小心向出質(zhì)人核實的問題是：處置人是否同意質(zhì)押擔保？是否完全知曉借款情況及出質(zhì)人應(yīng)負的責任和后果？調(diào)查抵押擔保時應(yīng)注意事項抵押擔保也是擔保公司業(yè)務(wù)可接受的最常見的擔保方式。按照國家法律法規(guī)，企業(yè)可用于抵押的財產(chǎn)有多種，包括：抵押人所有的房屋和其他地上定著物；抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；抵押人依法有權(quán)處分的國有的機器、交通和運輸工具和其他財產(chǎn)；抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；依法可以抵押的其他財產(chǎn)。抵押人可以將前款所列財產(chǎn)一并抵押調(diào)查抵押的風險客戶經(jīng)理在與客戶洽談抵押借款時，應(yīng)該意識到抵押物可能存在以下風險，因此，要弄清情況，小心對待。1、不允許用于抵押的風險國家《擔保法》規(guī)定，以下財產(chǎn)是不可用于抵押的：土地所有權(quán)耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有使用權(quán)外；學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)；依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)。很明顯，以國家明令禁止的財產(chǎn)用于抵押，將是無效抵押，而無效的抵押自然是有風險的。另外，對于一些產(chǎn)權(quán)不明晰，已發(fā)生訴訟糾紛的財產(chǎn)，也不可作為抵押，因為會使公司卷入法律糾紛中。2、所有權(quán)權(quán)屬不明的風險有時候出借人要去處理用于抵押的房產(chǎn)時，才發(fā)現(xiàn)有關(guān)產(chǎn)權(quán)的法律文件不齊全，沒有國有土地使用證明、沒有銷售許可證或者沒有銷售合同等，使處理無法進行下去。也許該房產(chǎn)為幾個所有人共有，但事先不知，事后突然冒了幾個人出來，阻撓處理抵押物。因此在事前調(diào)查時，必須勤問細了解，發(fā)現(xiàn)并排除今后可能出現(xiàn)的不利因素，取得一個干凈的抵押物。3、抵押物價值高估的風險當要去處理抵押物時，發(fā)現(xiàn)處理后所得款項無法抵補借款人所欠的借款本息等。主要會出現(xiàn)的情況時：（1）抵押物條件太差，拍賣處理是根本沒人要；（2）雖有人要，但拍賣所得價款很低，不足收回預計的資金。為了防范這些損失的發(fā)生，抵押率應(yīng)嚴格限定。落實保證的注意事項公司應(yīng)對擔保人的資格和能力進行調(diào)查和審查。在借款合同簽訂的同時或簽訂前，簽訂保證合同。借款人發(fā)生債務(wù)轉(zhuǎn)移的，必須取得公司同意，并必須取得保證人的書面同意。也可以另提供公司認可的其他保證人，公司和保證人需重新簽訂保證合同。借款人不能按期償還債務(wù)而要求展期的，需得到保證人書面同意。展期批準后，借款人、擔保公司和保證人應(yīng)簽訂展期協(xié)議。借款人要求變更借款合同的，應(yīng)當事先取得保證人的書面同意。保證人出具同意變更借款合同的書面意見，使借款人與擔保公司變更借款合同的前提條件。保證人因產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、管理體制、經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變而需要變更保證責任的，公司應(yīng)及時要求借款人提供新的保證人，并對新的保證人審查同意后，及時變更保證合同。落實抵押的注意事項

可接受抵押的財產(chǎn)：土地使用權(quán)，具有較強變現(xiàn)能力的商品住宅、寫字樓、商業(yè)用房、機械設(shè)備等。原則上不得接收以下財產(chǎn)抵押1、缺乏變現(xiàn)能力的各種房屋及其他地上定著物；國有企業(yè)、行政事業(yè)單位的職工住房、食堂等公益用房；行政事業(yè)單位辦公樓。2、難以變現(xiàn)或價格波動大的生產(chǎn)設(shè)備、原輔材料、產(chǎn)品或商品。3、學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施。4、所有權(quán)、使用權(quán)不明確或者爭議的財產(chǎn)5、依法被查封、扣押或由海關(guān)及其他機關(guān)監(jiān)管的財產(chǎn)。6、已向其他債務(wù)人設(shè)定足值抵押的財產(chǎn)；部分產(chǎn)權(quán)已抵押給其他債權(quán)人，剩余部分產(chǎn)權(quán)不能分割、辦理分項產(chǎn)權(quán)證的財產(chǎn)。7、未經(jīng)共有人同意抵押的其他財產(chǎn)。8、依法不得抵押的其他財產(chǎn)抵押人應(yīng)按要求提供的各項資料1、抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、地址等基本情況。2、抵押物的權(quán)屬證明、價值評估報告及相關(guān)文件。3、法律、法規(guī)及抵押人公司章程規(guī)定設(shè)定抵押需要股東大會或董事會同意的，應(yīng)提供股東大會或董事會決議，且要素齊全。4、抵押人為三資企業(yè)、上市公司的，必須提供股東大會或董事會決議，且要素齊全；若上市公司以公司資產(chǎn)為股東或個人提供擔保的，需提供股東大會或公司章程同意的決議。5、抵押人是自然人的，應(yīng)要求其出示能證明其身份的有效證件（身份證或護照）原件，并留存其復印件。6、以共同共有財產(chǎn)抵押的，應(yīng)提供全體共有人簽字的書面證明。抵押物的價值認定。所有抵押物必須經(jīng)認可的機構(gòu)進行評估，參考市價對評估結(jié)果進行修正。抵押物凈值是指抵押物的評估現(xiàn)值扣除抵押物變現(xiàn)所發(fā)生稅費后的凈值。稅費包括營業(yè)稅、城建維護費、土地增值稅、所得稅、印花稅、拍賣費、折舊等。抵押率的確定。抵押率是借款金額與抵押物凈值的比率。具體設(shè)定要結(jié)合抵押物評估值、抵押物凈值、潛在的價值損失及處置變現(xiàn)的難易程度從嚴掌握。抵押期限的確定。抵押期限為抵押物登記之日至抵押物所擔保的債權(quán)的訴訟時效結(jié)束后兩年。落實質(zhì)押的注意事項質(zhì)押的特征是，出質(zhì)人保留財產(chǎn)的所有權(quán)，但質(zhì)權(quán)人必須占有質(zhì)押物。質(zhì)權(quán)人的權(quán)利是，扣留質(zhì)押物直至借款結(jié)清，如果借款到期未能得到償還，則可按合同中的規(guī)定將質(zhì)押物出售或轉(zhuǎn)移。對質(zhì)押物的占有分為：實際占有，即出質(zhì)人將財產(chǎn)實際交到質(zhì)權(quán)人處；推定占有，即將存管財產(chǎn)的房間鑰匙或貨物提單交給質(zhì)權(quán)人，或?qū)⒇敭a(chǎn)存放第三人處并由其代質(zhì)權(quán)人持有。質(zhì)押方式分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押兩種方式。接受的質(zhì)物包括：國債，本外幣存單，銀行承兌匯票，銀行本票，業(yè)績良好的上市公司的法人股，價值穩(wěn)定、便于流通變現(xiàn)和封存管理的大宗商品物資，依法可以質(zhì)押的其他動產(chǎn)或權(quán)利。原則上不接受的質(zhì)物：專利、專有技術(shù)、著作權(quán)、版權(quán)、商標權(quán)等無形資產(chǎn)，市場滯銷，或存在質(zhì)量問題，或不能封存管理的商品物資，其他不符合要求的質(zhì)物。核實質(zhì)物的真實性：1、對銀行存單應(yīng)有存款行書面確認存單的真實性，并承諾不得辦理掛失。2、對銀行承兌匯票應(yīng)通過電報查詢或?qū)嵉卮_定真?zhèn)巍?、動產(chǎn)的數(shù)量、規(guī)格、質(zhì)量、價值等應(yīng)到貨物存放地核實。質(zhì)押率的確定。質(zhì)押率是借款金額與質(zhì)押物面值或評估凈值的比率。具體設(shè)定是要結(jié)合質(zhì)押物面值、質(zhì)押物凈值、潛在的價值損失及處置變現(xiàn)的難易程度從嚴掌握。質(zhì)押期限的確定1、無需辦理質(zhì)押登記手續(xù)的，自質(zhì)押合同簽訂并將質(zhì)物移交銀行占有之日起，至質(zhì)物所擔保的債權(quán)的訴訟時效結(jié)束后兩年。2、需辦理質(zhì)押登記手續(xù)的，自登記之日起，至至質(zhì)物所擔保的債權(quán)的訴訟時效結(jié)束后兩年。要有好的調(diào)查方法保前調(diào)查要有計劃性要搞好借擔前調(diào)查工作，必須做好計劃。工作有了明確方向，掌握一定的調(diào)查技能，就能事半功倍，得出正確的調(diào)查結(jié)論。調(diào)查計劃應(yīng)包括調(diào)查的目的、調(diào)查的內(nèi)容、調(diào)查的對象、調(diào)查的時間等。實際調(diào)查技能實地調(diào)查時保前調(diào)查中最重要、最直接的調(diào)查方式。客戶經(jīng)理應(yīng)本著眼觀六路、耳聽八方的態(tài)度，憑著敏銳的觀察力和判斷力，對于實地看到和聽到的事情，加以記錄、分析和判斷。客戶要做到“三看、三注意”。

一看廠區(qū)環(huán)境是否整潔。到了企業(yè)，要看廠容廠貌是否整潔，辦公樓的走廊過道是否干凈。到了公司，要看辦公室是否井然有序，洗手間是否干凈衛(wèi)生。到了建筑工地，要看施工場所是否有序，物料是否碼放整齊。這些雖是表面現(xiàn)象，但可以反映管理水平的高低。二看人員面貌是否精神。通過看員工的衣著和言談舉止，看出企業(yè)的士氣和精神狀態(tài)。如果大家各做各事，工作有條不紊，說明生產(chǎn)飽和，管理有章法。如果辦公室里聊天的人多，車間里閑散的人多，說明企業(yè)管理不嚴，獎罰機制不到位。三看生產(chǎn)運行是否正常。可按照產(chǎn)品的生產(chǎn)流程，順序查看原料倉庫、生產(chǎn)車間、檢驗車間、產(chǎn)品倉庫等。通過調(diào)查生產(chǎn)線的運行情況，判斷工廠生產(chǎn)是否正常，管理是否規(guī)范。一要注意從不同層面了解情況?？蛻艚?jīng)理應(yīng)通過接觸企業(yè)不同層次的人員了解情況。對于高層管理人員，要重點了解企業(yè)經(jīng)營管理決策方面的問題。對于基層干部，他們對所掌管的業(yè)務(wù)最為清楚，言語較為真實可信，可從他們了解到生產(chǎn)和銷售情況，再向高管人員去證實。對于普通員工，最好提出和他們有切身利益關(guān)系的問題，如薪水變化、福利條件、加班情況、休假等，從而證實企業(yè)的經(jīng)營情況。調(diào)查談話時要有技巧，包括控制談話主題，居于交談的主動立場，引導談話者步入你想了解的內(nèi)容。平時多積累社會知識，使談話內(nèi)容豐富和輕松。要善于察言觀色，旁敲側(cè)擊，避免單刀直入引起對方的懷疑和警覺。要注意疑點，對于對方顧左右而言他、不愿正面回答問題，應(yīng)另行專門深入調(diào)查。二要注意收集資料。對于能正視客戶資信能力、借款用途、還款能力的各種資料，都應(yīng)該加以收集。對于企業(yè)高管人員及家人財產(chǎn)的變化方向，也應(yīng)留意。三要注意核實情況?？梢酝ㄟ^工廠用水量、用電量的變化，核實企業(yè)的開工量；通過租用運輸車輛的記錄，了解銷售發(fā)貨的情況；通過檢查倉庫，了解產(chǎn)品有否積壓的現(xiàn)象；通過銀行對賬單，了解銷售回款情況。外部調(diào)查內(nèi)容對于借款申請人，除了對其內(nèi)部進行調(diào)查之外，還應(yīng)對其外部進行調(diào)查，以印證內(nèi)部調(diào)查所了解到的情況。進行外部調(diào)查的渠道有：1、從企業(yè)上級主管部門或行業(yè)協(xié)會了解情況2、從企業(yè)的開戶銀行了解結(jié)算情況3、從政府主管部門的信息系統(tǒng)了解情況，如從工商部門了解年檢情況，從稅務(wù)部門了解納稅情況，從人民銀行征信中心了解借款逾期情況，從法院了解經(jīng)濟糾紛情況，等等。4、從企業(yè)的上下游企業(yè)了解購貨、銷售、付款情況。5、從報紙、電視、網(wǎng)絡(luò)等新聞媒體了解企業(yè)的正面和負面情況。對于收集的調(diào)查材料應(yīng)達到的要求一、調(diào)查材料的齊全性。對于不完整、零散、相互無關(guān)系的材料，是無法進行分析研究的。當企業(yè)提供的文件中，如果沒有借款申請書，沒有董事會決議，或者有決意但未達到有效人數(shù)，或缺少有權(quán)簽字人的簽章等，這些都是日后發(fā)生訴訟風險的因素。因此，必須按照公司所列的調(diào)查表清單收集和提供材料。如未能提供的，需說明原因。在要求提供的材料中，哪些必須是原件，哪些可以使復印件，應(yīng)按規(guī)定辦理。二、調(diào)查材料的真實性。雖然材料很齊全，但其中可能有假的營業(yè)執(zhí)照、假的財務(wù)報表、假的企業(yè)簽章等，這會對公司產(chǎn)生致命的風險。因此，對材料的真實性必須加以審查。證實材料真實性的方式有：企業(yè)對材料的真實性加蓋確認公章；公司人員實地調(diào)查記錄；評估所、公證處等第三方的證實文件等。寫好調(diào)查報告調(diào)查報告至少應(yīng)包括的內(nèi)容有：借款人基本情況、借款用途、借款條件、擔保條件、風險分析、借款建議等。有的客戶經(jīng)理將企業(yè)的宣傳資料，不加改動的變成自己的調(diào)查報告，然后第送給上級審批。這是十分有害的。企業(yè)的宣傳材料通常將正面情況比較多，問題講得少，客戶經(jīng)理不加以調(diào)查和核實，將會對審批的決策產(chǎn)生誤導。因此，對客戶經(jīng)理這種不負責任的做法必須嚴格禁止。調(diào)查時的注意事項和風險項目調(diào)查中常見的認識誤區(qū)客戶經(jīng)理在做項目調(diào)查時，有時候會存在一些認識上的誤區(qū)，想當然的認為某些客戶項目沒問題，常見的有：1、大牌效應(yīng)：認為借款人是名牌企業(yè)、上市公司、百強集團，這些企業(yè)歷史長、規(guī)模大，不會出問題，可以放心借款。孰不知，中外大企業(yè)轟然倒下的案例也不在少數(shù)。2、相互攀比：認為這個項目，有公司已經(jīng)發(fā)放借款，我們也可以給。孰不知，有許多擔保公司，就是由于輕易跟著其他公司一起做，最終出了問題。3、領(lǐng)導意圖：有時上級領(lǐng)導會介紹一些項目，，客戶經(jīng)理自身無主見，認為領(lǐng)導已有傾向性意見，就順水推舟，作出可以借款的調(diào)查意見，最后借款可能出現(xiàn)問題。4、到時再說：事前對情況不做深入了解，不做認真分析，滿足一知半解，憑感覺判斷。腦子里想的是，先做出決策，等真發(fā)生問題再說。“決策拍腦袋，表態(tài)拍胸脯，出了問題拍屁股。”要防止因調(diào)查不細而未發(fā)現(xiàn)項目的潛在風險有些重大問題未被調(diào)查出來，對擔保公司來說會是致命的。企業(yè)申請短期流動資金借款，目的卻是用于歸還其他已逾期的債務(wù)，由此埋下今后的借款回收難的風