風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)課件

保險(xiǎn)學(xué)

第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)

保險(xiǎn)學(xué)第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)課件第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)課件第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)課件本章教學(xué)目的

介紹風(fēng)險(xiǎn)的概念、特征和分類，使學(xué)生在了解風(fēng)險(xiǎn)管理的概念、基本程序及風(fēng)險(xiǎn)基本處理方法的基礎(chǔ)上，掌握可保風(fēng)險(xiǎn)的概念和要件。

本章教學(xué)目的11/23/20226

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)及其特征一、風(fēng)險(xiǎn)的概念

風(fēng)險(xiǎn)是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性。

“損失的事件”的存在“事件”并非特指“不幸事件”9/24/20226

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)及其特征一、風(fēng)險(xiǎn)的概念幾個(gè)基本概念（《韋伯斯特新詞典》Webster’sNewCollegiateDictionary）確定性：“一種沒(méi)有懷疑的狀態(tài)?！辈淮_定性：“懷疑自己對(duì)當(dāng)前行為所造成的將來(lái)結(jié)果的預(yù)測(cè)能力”。不確定性是一個(gè)主觀概念，因此，它無(wú)法以度量。逆向選擇：一種對(duì)保險(xiǎn)的潛在影響，即高風(fēng)險(xiǎn)者更傾向于購(gòu)買保險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)：一種對(duì)保險(xiǎn)的潛在消耗，即因保險(xiǎn)的存在，增加了因?yàn)椴回?fù)責(zé)任或違法行為而造成損失的可能性。風(fēng)險(xiǎn)：在保險(xiǎn)中，風(fēng)險(xiǎn)是指損失發(fā)生的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)客觀概念，因此，它是可以度量的。風(fēng)險(xiǎn)單位：是指一次風(fēng)險(xiǎn)事故可能涉及到損失范圍，即可能遭受損失的人、場(chǎng)所或財(cái)產(chǎn)。理想狀態(tài)下的風(fēng)險(xiǎn)單位應(yīng)該是獨(dú)立且同分布幾個(gè)基本概念（《韋伯斯特新詞典》Webster’sNew

二、風(fēng)險(xiǎn)的特征

（一）客觀性（二）損害性保險(xiǎn)不是保證風(fēng)險(xiǎn)的不發(fā)生，而是保證消除風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的后果，即對(duì)損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償（三）不確定性

1.空間上的不確定性。2.時(shí)間上的不確定性。3.損失程度的不確定性。（四）可測(cè)定性根據(jù)概率論原理測(cè)定一定時(shí)期內(nèi)特定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失率風(fēng)險(xiǎn)客觀存在的確定性和發(fā)生的不確定性，構(gòu)成了保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，二者缺一不可，而可測(cè)定性奠定了保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基礎(chǔ)（五）發(fā)展性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展為保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造了空間二、風(fēng)險(xiǎn)的特征11/23/20229三、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)因素?fù)p失9/24/20229三、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)11/23/202210（一）風(fēng)險(xiǎn)因素(Hazard)風(fēng)險(xiǎn)因素是指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的條件，是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因。實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素（PhysicalHazard)心理風(fēng)險(xiǎn)因素（MoraleHazard)道德風(fēng)險(xiǎn)因素（MoralHazard)9/24/202210（一）風(fēng)險(xiǎn)因素(Hazard)風(fēng)險(xiǎn)因素11/23/202211（二）風(fēng)險(xiǎn)事故（Peril)風(fēng)險(xiǎn)事故是指造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接或外在的原因，是損失的媒介物。即風(fēng)險(xiǎn)只有通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。9/24/202211（二）風(fēng)險(xiǎn)事故（Peril)風(fēng)討論：日常生活中那些事件屬于風(fēng)險(xiǎn)事故？

討論：11/23/202213（三）損失(Loss)在風(fēng)險(xiǎn)管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，即經(jīng)濟(jì)價(jià)值意外的減少或滅失，這個(gè)定義是狹義的，而廣義的損失包括物質(zhì)上的滅失和精神上的耗損。直接損失（DirectLoss)間接損失（IndirectLoss)實(shí)質(zhì)損失收入損失與責(zé)任損失額外費(fèi)用9/24/202213（三）損失(Loss)在風(fēng)險(xiǎn)管理中，損11/23/202214（四）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者之間的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，它們之間存在一種因果關(guān)系，這種關(guān)系可歸納為：風(fēng)險(xiǎn)因素引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失引起或增加導(dǎo)致9/24/202214（四）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者之間上述三者關(guān)系為：風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體，風(fēng)險(xiǎn)因素引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故；風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生可能造成損失。區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)事故對(duì)確定保險(xiǎn)責(zé)任有著重要意義。只有當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事故為保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，所造成的損失才能獲得保險(xiǎn)賠償。

第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)課件問(wèn)題：一位心臟病患者投保了意外傷害險(xiǎn)。某日被突如其來(lái)的汽車緊急剎車驚嚇而亡。能否獲得保險(xiǎn)賠償？問(wèn)題：不能。因?yàn)槠嚲o急剎車只是風(fēng)險(xiǎn)因素，而不是風(fēng)險(xiǎn)事故。引起被保險(xiǎn)人死亡的直接原因是心臟病。如被汽車撞死，則可獲得賠償不能。因?yàn)槠嚲o急剎車只是風(fēng)險(xiǎn)因素，而不是風(fēng)險(xiǎn)事故。引起被保11/23/202219

四、三個(gè)與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的重要術(shù)語(yǔ)

（一）危險(xiǎn)單位危險(xiǎn)單位是指一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍。包括地段危險(xiǎn)單位、投保單位危險(xiǎn)單位、保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)單位。

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第100條明確規(guī)定：保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位，即對(duì)一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的10%；超過(guò)的部分應(yīng)辦理再保險(xiǎn)。9/24/202219四、三個(gè)與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的重要術(shù)語(yǔ)

例子：風(fēng)險(xiǎn)單位就是風(fēng)險(xiǎn)獨(dú)立的單位。比如說(shuō)兩堆柴草相距5米，放在一起就是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位，在中間放一道防火墻，你就可以理解為兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位。因?yàn)橐欢阎鸩粫?huì)影響到另外一堆，他們的風(fēng)險(xiǎn)是可以分割開(kāi)的。其他類型財(cái)產(chǎn)同理，如投保財(cái)產(chǎn)規(guī)模較大，如電網(wǎng)，就可以按照地域劃分風(fēng)險(xiǎn)單位，俗稱拆單。例子：風(fēng)險(xiǎn)單位就是風(fēng)險(xiǎn)獨(dú)立的單位。11/23/202221（二）風(fēng)險(xiǎn)頻率風(fēng)險(xiǎn)頻率，又稱損失機(jī)會(huì)，也稱損失頻率，是指一定時(shí)間內(nèi)、一定規(guī)模的危險(xiǎn)單位可能發(fā)生損失的次數(shù)。用公式表示為：=損失頻率損失發(fā)生次數(shù)危險(xiǎn)單位總量×100%9/24/202221（二）風(fēng)險(xiǎn)頻率風(fēng)險(xiǎn)頻率，又稱損失機(jī)會(huì)，11/23/202222假設(shè)某城市中有10,000座建筑物面臨遭受颶風(fēng)襲擊造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)過(guò)去多年對(duì)大量事件的觀察表明，在一定時(shí)間內(nèi)這些房屋中會(huì)有10座被毀壞，則由于颶風(fēng)造成的損失機(jī)會(huì)為多少？？9/24/202222假設(shè)某城市中有10,000座建筑物面臨11/23/202223（三）損失程度（DegreeLoss)損失程度是指一次事故發(fā)生所導(dǎo)致標(biāo)的的損毀程度。其公式如下：損失程度=損毀價(jià)值危險(xiǎn)標(biāo)的總價(jià)值量×100%9/24/202223（三）損失程度（DegreeLoss11/23/202224損失頻率和損失程度之間的關(guān)系以“漢立區(qū)三角”圖（HeinrichTriangle)為例說(shuō)明二者之間的關(guān)系損失頻率與損失程度之間一般成反比例關(guān)系。

300301最大傷害事故小傷害事故無(wú)傷害事故9/24/202224損失頻率和損失程度之間的關(guān)系以“漢立區(qū)“漢立區(qū)三角”圖示說(shuō)明：在工業(yè)事故中，每發(fā)生一次大的傷害事故，就伴隨有30次小的傷害事故和300次無(wú)傷害的事故。這個(gè)三角圖解是對(duì)幾千件小事故的研究得出的結(jié)論，它有利于我們理解損失頻率與損失程度之間的關(guān)系?！皾h立區(qū)三角”圖示說(shuō)明：在工業(yè)事故中，每發(fā)生一次大的傷害事故11/23/202226第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的分類一、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的性質(zhì)分類純粹風(fēng)險(xiǎn)（PureRisk)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（SpeculativeRisk)損失無(wú)損失損失無(wú)損失盈利9/24/202226第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的分類一、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的性11/23/202227二、按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類人身風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)PersonalRiskPropertyRiskLiabilityRiskCreditRisk9/24/202227二、按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類財(cái)責(zé)信Per11/23/202228三、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境分類靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)(StaticRisk)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)(DynamicRisk)靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指在社會(huì)經(jīng)濟(jì)正常情況下存在的風(fēng)險(xiǎn)，是由于自然力的不規(guī)則運(yùn)動(dòng)或人們的過(guò)失或錯(cuò)誤判斷等導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指社會(huì)經(jīng)濟(jì)、結(jié)構(gòu)變動(dòng)或政治變動(dòng)、科技發(fā)展等因素帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。9/24/202228三、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境分類靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)風(fēng)11/23/202229四、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類自然風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)政治風(fēng)險(xiǎn)NaturalRiskSocialRiskEconomicRiskPoliticalRisk9/24/202229四、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類社經(jīng)政Nat11/23/202230第三節(jié)

風(fēng)險(xiǎn)管理

企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理思想早在19世紀(jì)已開(kāi)始萌芽，它是伴隨工業(yè)革命的誕生而產(chǎn)生的。法國(guó)科學(xué)管理大師亨利·法約兒在其所著的《工業(yè)革命與一般管理》一書(shū)中首先把風(fēng)險(xiǎn)管理思想引入企業(yè)經(jīng)營(yíng)內(nèi)。近代風(fēng)險(xiǎn)管理起源于20世紀(jì)30年代早期和中期的美國(guó)，發(fā)展普及于20世紀(jì)六、七十年代。9/24/202230第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理

企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理思想早11/23/202231一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念風(fēng)險(xiǎn)管理是經(jīng)濟(jì)單位透過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。9/24/202231一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念風(fēng)險(xiǎn)管理是經(jīng)濟(jì)單位透11/23/202232二、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)由兩個(gè)部分組成：損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)：避免或減少風(fēng)險(xiǎn)事故形成的機(jī)會(huì)。損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)：努力使損失的標(biāo)的恢復(fù)到損失前的狀態(tài)。二者有效結(jié)合，構(gòu)成完整而系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。9/24/202232二、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)由兩個(gè)部11/23/202233三、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別(IdentifyingRisks）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)（EvaluatingRisks)風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)(EvaluatingManagement)風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)（MeasuringRisks）選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)（SelectingtheMethods)9/24/202233三、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別(Ide11/23/202234（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步，對(duì)企業(yè)面臨的、以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類和鑒定風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的過(guò)程。主要包括感知風(fēng)險(xiǎn)和分析風(fēng)險(xiǎn)。感知風(fēng)險(xiǎn)依靠感性認(rèn)識(shí)，經(jīng)驗(yàn)判斷；分析風(fēng)險(xiǎn)要利用財(cái)務(wù)分析法、流程分析法、實(shí)地調(diào)查法等。9/24/202234（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的第一11/23/202235（二）風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)收集大量的資料加已分析，運(yùn)用概率和數(shù)理統(tǒng)計(jì)，估測(cè)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度，使風(fēng)險(xiǎn)定量化通過(guò)對(duì)所收集的大量詳細(xì)損失資料加以分析，以確定：不能承擔(dān)（Unbearable)的風(fēng)險(xiǎn)難以承擔(dān)（DifficulttoBear)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)不重要（RelativelyUnimportant)的風(fēng)險(xiǎn)9/24/202235（二）風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基11/23/202236（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和估測(cè)的基礎(chǔ)上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、損失程度，結(jié)合其他因素全面進(jìn)行考慮，評(píng)估發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性及危害程度，并與公認(rèn)的安全指標(biāo)相比較，以衡量風(fēng)險(xiǎn)的程度，并決定是否需要采取相應(yīng)的措施。通過(guò)定性、定量分析風(fēng)險(xiǎn)及比較風(fēng)險(xiǎn)處理費(fèi)用，來(lái)確定風(fēng)險(xiǎn)是否需要處理及支出的費(fèi)用9/24/202236（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)是11/23/202237(四)選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理方法和手段分為控制型和財(cái)務(wù)型兩大類:前者的目的是降低損失頻率和減少損失程度，重點(diǎn)在于改變引起災(zāi)害事故和擴(kuò)大損失的各種條件;后者的目的是以提供基金的方式，消納發(fā)生損失的成本，即對(duì)無(wú)法控制的風(fēng)險(xiǎn)所做的財(cái)務(wù)安排。9/24/202237(四)選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)11/23/202238風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)適用性及收益性狀況的分析、檢查、修正和評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)管理效益的大小，取決于是否能以最小風(fēng)險(xiǎn)成本取得最大安全保障。效益比值=

（五）風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)采取某項(xiàng)技術(shù)后減少的風(fēng)險(xiǎn)直接損失與間接損失采取某項(xiàng)技術(shù)所支付的費(fèi)用+機(jī)會(huì)成本9/24/202238風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)適用11/23/202239四、風(fēng)險(xiǎn)管理方式控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)避免預(yù)防控制自留轉(zhuǎn)移9/24/202239四、風(fēng)險(xiǎn)管理方式控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)財(cái)務(wù)11/23/202240（一）控制型風(fēng)險(xiǎn)管理1、避免

風(fēng)險(xiǎn)的避免是指放棄某項(xiàng)活動(dòng)以達(dá)到回避損失發(fā)生的可能性，從根本上消除風(fēng)險(xiǎn)的措施。風(fēng)險(xiǎn)的損失頻率、損失幅度都相當(dāng)高，如果處理成本遠(yuǎn)大于其產(chǎn)生的收益。9/24/202240（一）控制型風(fēng)險(xiǎn)管理1、避免

風(fēng)險(xiǎn)的11/23/2022412、預(yù)防

預(yù)防是指為消除或減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生而在事先采取的處理風(fēng)險(xiǎn)的具體措施，即通過(guò)消除或減少風(fēng)險(xiǎn)因此而降低損失發(fā)生頻率。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的損失頻率比較高、但損失幅度比較低。3、控制

在損失發(fā)生時(shí)或之后為縮小損失幅度而采取的措施在損失幅度高且風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法避免和轉(zhuǎn)嫁時(shí)采用9/24/2022412、預(yù)防

預(yù)防是指為消除或減少風(fēng)險(xiǎn)的11/23/202242（二）財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理1、自留

風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)，即企業(yè)自我承受風(fēng)險(xiǎn)損害后果的方法。分為主動(dòng)自留與被動(dòng)自留采取自留方法的情況---風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和幅度低---損失短期內(nèi)可預(yù)測(cè)---最大損失不影響企業(yè)或單位的財(cái)務(wù)穩(wěn)定9/24/202242（二）財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理1、自留

11/23/202243

2、轉(zhuǎn)移：經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人為避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，有意識(shí)地將損失或與損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一些單位或個(gè)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)管理方式（1）保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁：向保險(xiǎn)公司投保，以交納保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人承擔(dān)（2）非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出讓轉(zhuǎn)嫁：用于投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)嫁9/24/2022432、轉(zhuǎn)移：經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人為避免承擔(dān)風(fēng)11/23/202244損失程度風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)處理方式選擇高高不能承擔(dān)避免低高能承擔(dān)預(yù)防低低相對(duì)不重要自留高低不能承擔(dān)轉(zhuǎn)嫁9/24/202244損失程度風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)處理方式選11/23/202245第四節(jié)可保風(fēng)險(xiǎn)一、可保風(fēng)險(xiǎn)：是指可被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)，或可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)。并非任何危險(xiǎn)均可向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁，也就是說(shuō)保險(xiǎn)公司所承保的危險(xiǎn)是有條件的

二、可保風(fēng)險(xiǎn)的要件

風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的(PureRisk)

風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性9/24/202245第四節(jié)可保風(fēng)險(xiǎn)一、可保風(fēng)險(xiǎn)：是指可被11/23/202246可保風(fēng)險(xiǎn)不保風(fēng)險(xiǎn)例證純粹風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)買賣股票、賭博不保偶然性或不確定性必然發(fā)生或必然不發(fā)生帶病投保不保、不乘飛機(jī)就不必買航空意外險(xiǎn)意外風(fēng)險(xiǎn)故意行為能夠預(yù)期的損失不保大量標(biāo)的均有遭受損失可能不能滿足大數(shù)定律保證保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的科學(xué)性、持續(xù)性標(biāo)的有發(fā)生重大損失可能、可貨幣計(jì)量損失足以影響財(cái)務(wù)穩(wěn)定性但巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)如地震、火山、戰(zhàn)爭(zhēng)等超出保險(xiǎn)人承擔(dān)能力不保9/24/202246可保風(fēng)險(xiǎn)不保風(fēng)險(xiǎn)例證純粹風(fēng)11/23/202247可保風(fēng)險(xiǎn)尼斯湖水怪1971年，卡提.薩克威士忌酒