《人身保險(xiǎn)》課件

人身保險(xiǎn)

第一節(jié)

人身保險(xiǎn)概述第二節(jié)人壽保險(xiǎn)第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)第四節(jié)健康保險(xiǎn)本章主要內(nèi)容：本章主要內(nèi)容：幾個(gè)重要概念

1、狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（以財(cái)產(chǎn)物為標(biāo)的）2、廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)3、意外傷害保險(xiǎn)4、健康保險(xiǎn)5、生存保險(xiǎn)6、死亡保險(xiǎn)7、生死兩全保險(xiǎn)說明：人身保險(xiǎn)=3+4+5+6+7非壽險(xiǎn)=1+2+3+4壽險(xiǎn)=5+6+7廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)=1+責(zé)任保險(xiǎn)+信用保險(xiǎn)+保證保險(xiǎn)第三領(lǐng)域的保險(xiǎn)=3+4幾個(gè)重要概念

1、狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（以財(cái)產(chǎn)物為標(biāo)的）第一節(jié)

人身保險(xiǎn)的含義一、人身保險(xiǎn)的界定（一）概念：

表述之一：以人的身體或者生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或者身體因遭受事故、意外傷害、疾病、衰老等原因?qū)е滤劳?、傷殘、喪失工作能力或者年老退休?fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金。表述之二：以人的身體或壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、傷殘、疾病等保險(xiǎn)事件或生存到保險(xiǎn)期滿時(shí)，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。第一節(jié)

人身保險(xiǎn)的含義一、人身保險(xiǎn)的界定（二）基本特征：（1）保險(xiǎn)標(biāo)的：人的生命和身體（2）保險(xiǎn)責(zé)任：生、老、病、死、傷殘。（3）賠付條件：保險(xiǎn)期內(nèi)保險(xiǎn)事故發(fā)生，導(dǎo)致傷殘或死亡；或是保險(xiǎn)期滿被保險(xiǎn)人生存。（二）基本特征：（二）人身保險(xiǎn)的研究?jī)?nèi)容1、社會(huì)主體——人——所面臨的風(fēng)險(xiǎn)2、人身保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中所包含與反映的生產(chǎn)關(guān)系投保人被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人（二）人身保險(xiǎn)的研究?jī)?nèi)容投保人被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人二、人身保險(xiǎn)的特征（一）人身保險(xiǎn)合同特征（二）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理上的特征二、人身保險(xiǎn)的特征8（一）人身保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)1、人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額不以保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為依據(jù)確定2、人身保險(xiǎn)合同屬于約定給付性合同3、人身保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益是以人與人的關(guān)系來確定的4、人身保險(xiǎn)合同一般為長(zhǎng)期性合同5、不適用代位追償原則8（一）人身保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)1、人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額不以保險(xiǎn)9（二）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理特征1、壽險(xiǎn)保單具有儲(chǔ)蓄性和投資性2、人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理方式不同（根源長(zhǎng)期業(yè)務(wù)）3、人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性影響因素不同保險(xiǎn)基礎(chǔ)：大數(shù)法則與概率論人身保險(xiǎn)基礎(chǔ)：生命表壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)通常受到利率影響4、人身保險(xiǎn)合同使用均衡費(fèi)率制度9（二）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理特征1、壽險(xiǎn)保單具有儲(chǔ)蓄性和投資10二、人身保險(xiǎn)的分類種類以保障范圍劃分以保險(xiǎn)期限劃分以投保方式劃分人壽保險(xiǎn)

健康保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)長(zhǎng)期保險(xiǎn)短期保險(xiǎn)個(gè)人保險(xiǎn)

團(tuán)體保險(xiǎn)

10二、人身保險(xiǎn)的分類種類以保障范圍劃分以保險(xiǎn)期限劃分

（一）按實(shí)施的形式劃分

1、自愿保險(xiǎn)：投保方（投保人或者被保險(xiǎn)人）和保險(xiǎn)人在平等互利的基礎(chǔ)上，自愿簽訂的人身保險(xiǎn)合同，雙方按合同條款的規(guī)定各自履行自己的義務(wù)并享受相應(yīng)的權(quán)利。

2、強(qiáng)制保險(xiǎn)：又稱法定保險(xiǎn)。是由國(guó)家政府出面強(qiáng)令實(shí)施的人身保險(xiǎn)。

（一）按實(shí)施的形式劃分（二）按投保主體劃分

1、個(gè)人人身保險(xiǎn)：

以個(gè)人為投保者，根據(jù)個(gè)人的不同社會(huì)地位（包括生存環(huán)境、生活環(huán)境等）、不同的經(jīng)濟(jì)需求以及不同的經(jīng)濟(jì)承受能力所簽訂的各種責(zé)任范圍的保險(xiǎn)。（1）按當(dāng)事人不同：個(gè)人約定/第三者約定（2）按保額給付方式不同：一次性給付/年金給付（3）按投保者是否參加分紅：分紅人身保險(xiǎn)/非分紅人身保險(xiǎn)（4）按被保險(xiǎn)人是否要體檢：體檢保險(xiǎn)/無體檢保險(xiǎn)

2、團(tuán)體人身保險(xiǎn)：通過一份保險(xiǎn)合同承保團(tuán)體的全部人（原則上不經(jīng)過醫(yī)療檢查）的人身保險(xiǎn)。（二）按投保主體劃分

1、個(gè)人人身保險(xiǎn)：（三）按投保的風(fēng)險(xiǎn)劃分

1、人壽保險(xiǎn)2、意外傷害保險(xiǎn)

3、健康保險(xiǎn)（三）按投保的風(fēng)險(xiǎn)劃分（四）人身保險(xiǎn)作用劃分1.保障型人身保險(xiǎn)：定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)2.儲(chǔ)蓄型人身保險(xiǎn)：年金保險(xiǎn)、子女教育金保險(xiǎn)3.投資型人身保險(xiǎn)：分紅保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)（四）人身保險(xiǎn)作用劃分1.保障型人身保險(xiǎn)：定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、15三、人身保險(xiǎn)的作用1、對(duì)個(gè)人和家庭提供經(jīng)濟(jì)保障和投資理財(cái)渠道2、有利于企業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)3、發(fā)展商業(yè)性的人身保險(xiǎn)支持我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)制度改革4、人身保險(xiǎn)基金實(shí)現(xiàn)融資職能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展15三、人身保險(xiǎn)的作用1、對(duì)個(gè)人和家庭提供經(jīng)濟(jì)保障和投資理四、人身保險(xiǎn)合同常用條款一、不可爭(zhēng)條款不可爭(zhēng)條款也稱為不可抗辯條款，其基本內(nèi)容通常是：自人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超過一定時(shí)限（通常為一年或二年）之后，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)違反最大誠(chéng)信原則，沒有如實(shí)履行如實(shí)告知義務(wù)等理由主張合同自始無效。不可爭(zhēng)條款也用于保單失效后的復(fù)效四、人身保險(xiǎn)合同常用條款一、不可爭(zhēng)條款二、年齡誤告條款年齡誤告條款是處理被保險(xiǎn)人年齡申報(bào)錯(cuò)誤而訂立了人身保險(xiǎn)合同的依據(jù)。

處理方法：解除合同，扣除手續(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi)。但合同成立之日起超過兩年的除外。二、年齡誤告條款三、寬限期條款四、中止、復(fù)效條款五、自殺條款（除外責(zé)任更合理？）自殺條款一般規(guī)定：在保險(xiǎn)合同生效后的一定時(shí)期內(nèi)（一般為1年或2年），被保險(xiǎn)人因自殺死亡屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)人不給付保險(xiǎn)金，僅退還保單現(xiàn)金價(jià)值三、寬限期條款六、不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款投保人不繼續(xù)交費(fèi)時(shí)，有權(quán)根據(jù)保單中規(guī)定的不喪失權(quán)益選擇權(quán)條款規(guī)定，選擇有利于自己的方式來處理保單的現(xiàn)金價(jià)值。條款中規(guī)定的常見選擇權(quán)包括：1、辦理退保，領(lǐng)取退保金2、申請(qǐng)辦理減額繳清保險(xiǎn)3、申請(qǐng)辦理展期定期保險(xiǎn)六、不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款七、保單貸款條款保單貸款條款的基本內(nèi)容是：人壽保險(xiǎn)合同生效滿一定時(shí)期（一般是1年或2年）后，投保人可以以保單為質(zhì)押向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款，貸款金額以該保單的現(xiàn)金價(jià)值為限。七、保單貸款條款八、保單質(zhì)押轉(zhuǎn)讓條款人壽保險(xiǎn)單的投保人可以將保單的某些權(quán)益轉(zhuǎn)讓給銀行或其他債權(quán)人為貸款或借款提供擔(dān)保，稱之為保單質(zhì)押轉(zhuǎn)讓八、保單質(zhì)押轉(zhuǎn)讓條款九、自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款的基本內(nèi)容是：保險(xiǎn)合同生效滿一定時(shí)期（通常是2年后），如果投保人過了寬限期仍沒有繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人則自動(dòng)以保單的現(xiàn)金價(jià)值墊繳保費(fèi)九、自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款十、保證加保選擇權(quán)條款該條款允許投保人在將來某個(gè)日期申請(qǐng)?jiān)黾尤松肀ｋU(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額，而無須提供可保性證明。十一、保費(fèi)豁免條款保險(xiǎn)合同規(guī)定的某些特定情況下，保險(xiǎn)公司同意可以豁免投保人繳納未到期的保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。十、保證加保選擇權(quán)條款

第一節(jié)人身保險(xiǎn)概述

第二節(jié)人壽保險(xiǎn)第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)第四節(jié)健康保險(xiǎn)本章主要內(nèi)容：本章主要內(nèi)容：25第二節(jié)人壽保險(xiǎn)一、人壽保險(xiǎn)基本概念二、人壽保險(xiǎn)的基本類型三、人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)確定25第二節(jié)人壽保險(xiǎn)一、人壽保險(xiǎn)基本概念一、人壽保險(xiǎn)的概念（一）人壽保險(xiǎn)的概念，是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生死為保險(xiǎn)事故，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任的一種人身保險(xiǎn)。一、人壽保險(xiǎn)的概念（一）人壽保險(xiǎn)的概念，是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)（二）人壽保險(xiǎn)的特點(diǎn)特點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的必然性風(fēng)險(xiǎn)的特殊性保費(fèi)計(jì)算技術(shù)的復(fù)雜性儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)期性利率因素通貨膨脹因素預(yù)測(cè)因素的偏差資金運(yùn)用問題契約保全、管理問題（二）人壽保險(xiǎn)的特點(diǎn)特點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的必然性風(fēng)險(xiǎn)的特殊性保費(fèi)計(jì)算技二、人壽保險(xiǎn)的基本類型人壽保險(xiǎn)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)現(xiàn)代壽險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)變額壽險(xiǎn)萬能壽險(xiǎn)變額萬能壽險(xiǎn)二、人壽保險(xiǎn)的基本類型人壽傳統(tǒng)壽險(xiǎn)現(xiàn)代壽險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)兩傳統(tǒng)人壽

保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)定期死亡保險(xiǎn)終身死亡保險(xiǎn)單純的生存保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)普通兩全保險(xiǎn)期滿雙倍兩全保險(xiǎn)養(yǎng)老附加兩全保險(xiǎn)聯(lián)合兩全保險(xiǎn)聯(lián)合人壽保險(xiǎn)傳統(tǒng)人壽死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)定期死亡保險(xiǎn)終身死亡保險(xiǎn)單純（一）傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)1、死亡保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)死亡為保險(xiǎn)金給付條件的人壽保險(xiǎn)。死亡保險(xiǎn)根據(jù)保險(xiǎn)期限的不同可分為：（1）定期壽險(xiǎn)（2）終身壽險(xiǎn)（一）傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)1、死亡保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)之死亡保險(xiǎn)（1）定期死亡保險(xiǎn)①概念：

定期死亡保險(xiǎn)又稱定期壽險(xiǎn)，指以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故（高殘）作為保險(xiǎn)金給付條件的人壽保險(xiǎn)。②特點(diǎn)：

a.純保障性，無儲(chǔ)蓄性

b.保險(xiǎn)費(fèi)率低

c.保險(xiǎn)期限由保險(xiǎn)雙方約定

d.保障他人利益③適合投保的客戶

a.在短期內(nèi)急需保障的人

b.家庭經(jīng)濟(jì)收入較低，子女尚未成年的家庭主戶。④條款示例人壽保險(xiǎn)之死亡保險(xiǎn)（1）定期死亡保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)之死亡保險(xiǎn)（2）終身死亡保險(xiǎn)①概念：終身死亡保險(xiǎn)又稱終身壽險(xiǎn)。指保險(xiǎn)期間不確定，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人提供終身死亡保險(xiǎn)保障的人壽保險(xiǎn)。②特點(diǎn)：

a.每一張有效保單必然發(fā)生給付

b.保障他人利益

c.具有儲(chǔ)蓄性，保單具有現(xiàn)金價(jià)值

d.保險(xiǎn)費(fèi)率高于定期壽險(xiǎn)的費(fèi)率③終身壽險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種

a.普通終身壽險(xiǎn)

b.限期繳清保費(fèi)的終身壽險(xiǎn)

c.躉繳保費(fèi)的終身壽險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)之死亡保險(xiǎn)（2）終身死亡保險(xiǎn)a.普通終身壽險(xiǎn)含義：又稱終生繳費(fèi)的終身壽險(xiǎn)。要求投保人在被保險(xiǎn)人的生存期間，每年都要繳付均衡保費(fèi)。特點(diǎn)：費(fèi)率較低，但是略高于定期壽險(xiǎn)的費(fèi)率水平，適合中等收入者購(gòu)買。b.躉繳保費(fèi)的終身壽險(xiǎn)含義：要求投保人在投保時(shí)一次繳清全部保費(fèi)的終身壽險(xiǎn)?？梢岳斫鉃橄奁诶U費(fèi)的一種極端形式。特點(diǎn)：投資為主，保障為輔。a.普通終身壽險(xiǎn)c.限期繳清保費(fèi)的終身壽險(xiǎn)含義：即要求投保人在規(guī)定的期限內(nèi)每年都繳付保費(fèi)，期滿后不再付費(fèi)，保單有效至被保險(xiǎn)人死亡。特點(diǎn)：繳費(fèi)多少與繳費(fèi)期限相關(guān)；年均衡保費(fèi)大于普通終身壽險(xiǎn)，適合短期內(nèi)有較高收入的人購(gòu)買。繳費(fèi)期的界定：規(guī)定繳費(fèi)的年數(shù)；規(guī)定達(dá)到被保險(xiǎn)人某個(gè)年齡。c.限期繳清保費(fèi)的終身壽險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)之死亡保險(xiǎn)（3）聯(lián)合人壽保險(xiǎn)①概念：當(dāng)一份壽險(xiǎn)保單承保兩個(gè)或兩個(gè)以上人的生命時(shí)，稱之為聯(lián)合人壽保險(xiǎn)。是死亡保險(xiǎn)的特殊險(xiǎn)種，通常使用終身壽險(xiǎn)方式。②保險(xiǎn)責(zé)任：

a.當(dāng)幾個(gè)被保險(xiǎn)人中有一個(gè)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)人就給付全部保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)責(zé)任終止

b.當(dāng)幾個(gè)被保險(xiǎn)人中最后一個(gè)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)責(zé)任終止（“最后生存者保險(xiǎn)”）③特點(diǎn)：既不同于個(gè)人保險(xiǎn)，也不同于團(tuán)體壽險(xiǎn)。聯(lián)合人

壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人之間均有相關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益。④適用對(duì)象：相互之間有經(jīng)濟(jì)利益的人共同投保。人壽保險(xiǎn)之死亡保險(xiǎn)（3）聯(lián)合人壽保險(xiǎn)2、生存保險(xiǎn)

生存保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人如果生存至保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的一種人壽保險(xiǎn)。在生存保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金的給付是以被保險(xiǎn)人在期滿時(shí)生存為條件的。生存保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付可以一次性付清，也可以分期給付，如果是以年金的方式給付，就是年金保險(xiǎn)。2、生存保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人如果生存至保險(xiǎn)期滿人壽保險(xiǎn)之生存保險(xiǎn)(1)單純的生存保險(xiǎn)①概念：以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)生存作為給付保險(xiǎn)金條件的生存保險(xiǎn)。②期滿生存者領(lǐng)取的保險(xiǎn)金=本人繳納的保費(fèi)+保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡者繳納的保費(fèi)③壽險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的單純的生存保險(xiǎn)：?jiǎn)渭兊纳姹ｋU(xiǎn)+死亡保險(xiǎn)+年金保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)之生存保險(xiǎn)(1)單純的生存保險(xiǎn)(2)年金保險(xiǎn)①年金：每間隔一定時(shí)期支付相同數(shù)量的金額。②年金保險(xiǎn)：指保險(xiǎn)人承諾在一個(gè)約定時(shí)期對(duì)被保險(xiǎn)人作一系列的等額支付的保險(xiǎn)。③純粹的年金保險(xiǎn)（終身年金）的保險(xiǎn)責(zé)任：投保人繳納一定保費(fèi)，保險(xiǎn)人同意按規(guī)定的時(shí)間、規(guī)定的金額向被保險(xiǎn)人支付款項(xiàng)，前提是被保險(xiǎn)人生存。④年金保險(xiǎn)的功能：為被保險(xiǎn)人的長(zhǎng)壽提供終生收入保障。人壽保險(xiǎn)之生存保險(xiǎn)(2)年金保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)之生存保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)分類（1）按年金給付的期限：定期年金保險(xiǎn)和終身年金保險(xiǎn)（2）按年金給付是否有保證：有保證年金保險(xiǎn)和無保證年金保險(xiǎn)（3）按年金給付開始期不同：即期年金保險(xiǎn)和延期年金保險(xiǎn)（4）按被保險(xiǎn)人的人數(shù)：個(gè)人年金保險(xiǎn)、聯(lián)合生存者年金保險(xiǎn)和聯(lián)合最后生存者年金保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)分類3、兩全保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)，指被保險(xiǎn)人不論在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡還是生存到保險(xiǎn)期限屆滿，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。兩全保險(xiǎn)特點(diǎn)：承包責(zé)任最全面；保險(xiǎn)費(fèi)率較高；儲(chǔ)蓄性得到充分體現(xiàn)。兩全保險(xiǎn)的種類：（1）普通兩全保險(xiǎn)（2）期滿雙倍兩全保險(xiǎn)（3）養(yǎng)老附加兩全保險(xiǎn)（4）聯(lián)合兩全保險(xiǎn)3、兩全保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)，指被保險(xiǎn)人不論在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡還是生存到（1）普通兩全保險(xiǎn)概念：不論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡還是生存到保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)人都給付同樣數(shù)額保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。（2）期滿雙倍兩全保險(xiǎn)概念：在被保險(xiǎn)人期滿生存的情況下，保險(xiǎn)人給付兩倍于約定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)金；若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人只給付約定數(shù)量的保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。（1）普通兩全保險(xiǎn)（3）養(yǎng)老附加兩全保險(xiǎn)（兩全保險(xiǎn)附加定期壽險(xiǎn)）概念：被保險(xiǎn)人若期滿生存，保險(xiǎn)人按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金；若在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人按照約定金額的一定倍數(shù)給付保險(xiǎn)金。（4）聯(lián)合兩全保險(xiǎn)概念：由幾個(gè)人共同投保的兩全保險(xiǎn)。保險(xiǎn)責(zé)任：在保險(xiǎn)期限內(nèi)，聯(lián)合被保險(xiǎn)人中任何一人死亡，保險(xiǎn)人給付全部保險(xiǎn)金；聯(lián)合被保險(xiǎn)人無一人死亡，保險(xiǎn)期滿時(shí)保險(xiǎn)金由全體被保險(xiǎn)人共同領(lǐng)取。（3）養(yǎng)老附加兩全保險(xiǎn)（兩全保險(xiǎn)附加定期壽險(xiǎn)）傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)小結(jié)1、死亡保險(xiǎn)與生存保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)的基本種類，兩全保險(xiǎn)是由

死亡保險(xiǎn)與生存保險(xiǎn)組合而成的。2、從保費(fèi)水平看，定期壽險(xiǎn)低于終身壽險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)低于兩全

保險(xiǎn)。3、從保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任看，定期壽險(xiǎn)小于終身壽險(xiǎn)，終身

壽險(xiǎn)小于兩全保險(xiǎn)。4、年金保險(xiǎn)從嚴(yán)格的理論意義上講，是一種生存保險(xiǎn)，但是從

各國(guó)保險(xiǎn)實(shí)踐看，存在背離這一性質(zhì)的情況，更多的是從保

險(xiǎn)金的給付方式這一操作技術(shù)的層面使用這個(gè)概念。5、隨著保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，引發(fā)了保險(xiǎn)產(chǎn)品的輪番創(chuàng)新，在保

險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，純粹意義的死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)難以

尋覓。取而代之的是不同類型險(xiǎn)種的組合。傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)小結(jié)1、死亡保險(xiǎn)與生存保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)的基本（二）現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)1、投資連結(jié)保險(xiǎn)－變額壽險(xiǎn)－保額隨其保費(fèi)分離賬戶的投資收益的變化而變化的終身壽險(xiǎn)2、萬能壽險(xiǎn)－繳費(fèi)方式靈活、保額可調(diào)整、非約束性的壽險(xiǎn)3、變額萬能壽險(xiǎn)－融合了保費(fèi)繳納靈活的萬能壽險(xiǎn)與投資靈活的變額壽險(xiǎn)后而形成的新險(xiǎn)種（二）現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)1、投資連結(jié)保險(xiǎn)－變額壽險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)①概念：是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。②主要特點(diǎn)

a.保單持有人享受經(jīng)營(yíng)成果

b.客戶承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn)

c.定價(jià)的精算假設(shè)比較保守

d.保險(xiǎn)給付、退保金中含有紅利③利源主要三個(gè)來源是利差益、死差益和費(fèi)差益。④紅利分配方式現(xiàn)金紅利和增額紅利分紅保險(xiǎn)①概念：是簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)通常是指以勞工或工薪階層為對(duì)象辦理的月繳、半月繳或州繳，無體檢的低額保險(xiǎn)，通常由保險(xiǎn)人按時(shí)收取保費(fèi)。一般采取等待期制度，即被保險(xiǎn)人加入保險(xiǎn)后，必須經(jīng)過一定時(shí)間之后保單才能生效。如果被保險(xiǎn)人在一定期間內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人不負(fù)給付責(zé)任，或者減少給付金額。簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)通變額人壽保險(xiǎn)（投資連結(jié)保險(xiǎn)）是一種終身壽險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額隨其保險(xiǎn)分立賬戶中投資基金的投資績(jī)效不同而變化。與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)比較（1）保費(fèi)固定，但保險(xiǎn)金額在最低限額條件下變動(dòng)（2）開設(shè)分立賬戶或投資賬戶（3）賬戶價(jià)值隨著所選擇的投資組合中投資業(yè)績(jī)的狀況而變動(dòng)變額人壽保險(xiǎn)（投資連結(jié)保險(xiǎn)）是一種終身壽險(xiǎn)，萬能人壽保險(xiǎn)是一種繳費(fèi)靈活、保險(xiǎn)金額可調(diào)整的壽險(xiǎn)。保單持有人在繳納一定量的首期保費(fèi)后，可以按自己的意愿選擇任何時(shí)候繳納任何數(shù)量的保費(fèi)。萬能壽險(xiǎn)提供兩種死亡給付方式：（1）均衡式給付：死亡保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額

凈風(fēng)險(xiǎn)保額=死亡保險(xiǎn)金-現(xiàn)金價(jià)值（2）遞增式給付：死亡保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額+現(xiàn)金價(jià)值

凈風(fēng)險(xiǎn)保額=保險(xiǎn)金額萬能人壽保險(xiǎn)是一種繳費(fèi)靈活、保險(xiǎn)金額可調(diào)整的太平人壽近日在全國(guó)推出“太平盛世金享?南水一號(hào)全能保險(xiǎn)計(jì)劃”，由太平盛世金享終身年金保險(xiǎn)（分紅型）與太平附加南水一號(hào)兩全保險(xiǎn)（萬能型）組合而成，其中的萬能險(xiǎn)資金將投向大型債權(quán)計(jì)劃，來提供養(yǎng)老和理財(cái)?shù)碾p重功能。據(jù)介紹，“盛世金享”屬終身年金，可以鎖定未來養(yǎng)老保障的長(zhǎng)期收益。該分紅險(xiǎn)采用3年或8年期繳方式，從第一年末開始，即提供一筆生存保險(xiǎn)金，客戶在60周歲前每年可領(lǐng)到保額的5%，60周歲后領(lǐng)取比例一躍為投保時(shí)的4倍，達(dá)到保額的20%。這筆“退休工資”的領(lǐng)取期限將與客戶的生命等長(zhǎng)，以越來越高的領(lǐng)取金額陪伴客戶終身。“南水一號(hào)”是太平人壽借助太平資產(chǎn)獨(dú)家發(fā)起為南水北調(diào)債權(quán)投資計(jì)劃而專門設(shè)計(jì)的，是一款8年滿期的萬能型產(chǎn)品。在投保時(shí)，客戶一次性繳費(fèi)即可獲得一個(gè)專屬保單賬戶，通過每月定期公布的結(jié)算利率，保單賬戶價(jià)值將按月增長(zhǎng)，而支撐該產(chǎn)品未來結(jié)算利率的正是南水北調(diào)債權(quán)投資計(jì)劃的收益。太平人壽產(chǎn)品開發(fā)部經(jīng)理解釋，上述兩款產(chǎn)品的功能性和繳費(fèi)期限有較大差異。對(duì)于短期資金充足的客戶，通過增加“南水一號(hào)”的比重，充分享受中短期理財(cái)帶來的收益并減輕后續(xù)年度的繳費(fèi)壓力；而對(duì)于收入穩(wěn)定的客戶，則建議搭配較高比例的“盛世金享”，以期在長(zhǎng)期穩(wěn)健養(yǎng)老的同時(shí)兼顧理財(cái)。在“南水一號(hào)”滿期之時(shí)，投?？蛻暨€可以自主選擇充實(shí)養(yǎng)老保障。太平人壽近日在全國(guó)推出“太平盛世金享?南水一號(hào)全能保人壽保險(xiǎn)采用均衡保費(fèi)。均衡保費(fèi)：對(duì)于長(zhǎng)期性的人壽保險(xiǎn)，將被保險(xiǎn)人應(yīng)在整個(gè)繳費(fèi)期間所繳納的保費(fèi)總額結(jié)合利息因素，均勻地分配在繳費(fèi)期的各個(gè)年度，使每期保費(fèi)為同一金額，不隨被保險(xiǎn)人年齡的增長(zhǎng)而變化的保險(xiǎn)費(fèi)。自然保費(fèi)：按被保險(xiǎn)人每年的死亡率不同而收取的保險(xiǎn)費(fèi)。年齡均衡保費(fèi)自然保費(fèi)保費(fèi)三、人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)確定（補(bǔ)充）人壽保險(xiǎn)采用均衡保費(fèi)。年齡均衡保費(fèi)自然保費(fèi)保費(fèi)三、人壽保險(xiǎn)的

第一節(jié)人身保險(xiǎn)概述第二節(jié)人壽保險(xiǎn)第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)第四節(jié)健康保險(xiǎn)本章主要內(nèi)容：本章主要內(nèi)容：52第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)

一、意外傷害保險(xiǎn)的概述二、意外傷害保險(xiǎn)的種類三、意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任范圍四、意外傷害保險(xiǎn)的品種五、意外傷害保險(xiǎn)的種類52第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)一、意外傷害保險(xiǎn)的概述一、意外傷害保險(xiǎn)的概述（一）意外傷害保險(xiǎn)的含義指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因遭遇非本意的、外來的、突然的意外事故，致使其身體蒙受傷害而殘疾或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人依照合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

一、意外傷害保險(xiǎn)的概述（一）意外傷害保險(xiǎn)的含義（二）意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)

1、只承擔(dān)意外傷害責(zé)任，不承擔(dān)因病死亡等責(zé)任；2、被保險(xiǎn)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度不因被保險(xiǎn)人的年齡、性別不同而有太大差異；3、費(fèi)率厘定不以死亡表為依據(jù)，主要根據(jù)以往各種意外傷害事故發(fā)生概率的經(jīng)驗(yàn)統(tǒng)計(jì)來確定；4、高齡者可以投保且不必體檢。（勞動(dòng)能力完全喪失、精神病、癲癇病患者不能投保。）（二）意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)（三）意外傷害的含義意外傷害：沒有預(yù)見、違背意愿、突然的外來侵害造成被保險(xiǎn)人身體明顯、劇烈損傷的事實(shí)兩個(gè)必要條件：意外和傷害意外：主觀上沒有預(yù)計(jì)預(yù)計(jì)到卻無力規(guī)避對(duì)被保險(xiǎn)人而言是外來的偶然事件或突發(fā)性事件非被保險(xiǎn)人本意（三）意外傷害的含義意外傷害：沒有預(yù)見、違背意愿、突然的外來（四）意外傷害的三要素傷害：遭受外來事故，發(fā)生損失、損傷三個(gè)要素：致害物、侵害對(duì)象、侵害事實(shí)致害物：物質(zhì)基礎(chǔ)侵害對(duì)象：被保險(xiǎn)人的身體侵害發(fā)生：被保險(xiǎn)人身體受到損傷侵害之間的因果關(guān)系：存在侵害的客觀過程（四）意外傷害的三要素傷害：遭受外來事故，發(fā)生損失、損傷十五種侵害方式：碰撞、撞擊墜落、跌倒、坍塌淹溺灼燙、火災(zāi)輻射、爆炸、中毒觸電、接觸掩埋、傾覆十五種侵害方式：（五）意外傷害保險(xiǎn)的可保危險(xiǎn)1.一般承保的意外傷害：

一般情況下都可以承保的意外傷害特點(diǎn)：必須是被保險(xiǎn)人身體上的傷害必須是由外界原因、意外事故所致的傷害非故意誘發(fā)的傷害注：意外與故意：相互排斥但不完全對(duì)立（五）意外傷害保險(xiǎn)的可保危險(xiǎn)1.一般承保的意外傷害：

2.特約承保的意外傷害：

理論是可以承保但出于各種原因一般不予承保的意外傷害，一般需特別約定并需另加保費(fèi)才予承保。劇烈的體育運(yùn)動(dòng)競(jìng)技性體育比賽特別冒險(xiǎn)活動(dòng)與一般承保的意外傷害之間無絕對(duì)界限2.特約承保的意外傷害：

違反法律規(guī)定或違反社會(huì)公共利益的行為引發(fā)的被保險(xiǎn)人在過失或故意犯罪活動(dòng)中受到的傷害被保險(xiǎn)人在尋釁斗毆中受到的意外傷害被保險(xiǎn)人在醉酒、吸食或注射毒品后發(fā)生的意外傷害以除外責(zé)任的形式在保險(xiǎn)條款中加以明確列示3.不承保的意外傷害有違反法律規(guī)定或違反社會(huì)公共利益的行為引發(fā)的3.不承保的意外（五）意外傷害險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的比較1.相同處：二者都是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的，都劃歸人身保險(xiǎn)的范疇保險(xiǎn)金額都不是根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值確定的，都是給付保險(xiǎn)；雙方約定保額，不適用損失補(bǔ)償原則和代位追償原則（五）意外傷害險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的比較1.相同處：（五）意外傷害險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的比較2.不同處：可保危險(xiǎn)不同，人壽險(xiǎn)與年齡密切相關(guān)，屬于自然規(guī)律；意外險(xiǎn)為“意外傷害”，與年齡無關(guān)人壽險(xiǎn)純屬定額給付，意外險(xiǎn)有不同，殘疾按比例給付費(fèi)率確定不同，壽險(xiǎn)根據(jù)生命表、利息率計(jì)算，意外險(xiǎn)根據(jù)經(jīng)驗(yàn)的意外概率與損失額分布計(jì)算保險(xiǎn)期限不同責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)提不同（五）意外傷害險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的比較2.不同處：63二、意外傷害保險(xiǎn)的種類1、按投保動(dòng)因分類，個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)可分為自愿意外傷害保險(xiǎn)和強(qiáng)制意外傷害保險(xiǎn)。2、按保險(xiǎn)危險(xiǎn)分類，個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)可分為普通意外傷害保險(xiǎn)和特定意外傷害保險(xiǎn)。3、按保險(xiǎn)期限分類，個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)可分為一年期意外傷害保險(xiǎn)、極短期意外傷害保險(xiǎn)和多年期意外傷害保險(xiǎn)。4、按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分類，個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)可分為單純意外傷害保險(xiǎn)和附加意外傷害保險(xiǎn)。63二、意外傷害保險(xiǎn)的種類1、按投保動(dòng)因分類，個(gè)人意外傷害保64三、意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任范圍

（一）保險(xiǎn)責(zé)任1.意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限和責(zé)任期限意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任是保險(xiǎn)人因意外傷害所致的死亡和殘廢，不負(fù)責(zé)疾病所致的死亡。只要被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi)，而且自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期內(nèi)（責(zé)任期限內(nèi)，如90天、180天等）造成死亡殘廢的后果，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，給付保險(xiǎn)金。具體來說：（1）被保險(xiǎn)人的死亡或殘疾必須是因遭受到意外傷害所致；（2）被保險(xiǎn)人的死亡或殘廢必須發(fā)生在責(zé)任期限之內(nèi)。64三、意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任范圍（一）保險(xiǎn)責(zé)任2.意外傷害保險(xiǎn)的基本責(zé)任和派生責(zé)任基本責(zé)任：意外死亡給付+意外殘廢給付派生責(zé)任：意外醫(yī)療給付+誤工給付+喪葬費(fèi)給付+遺屬生活費(fèi)給付3.意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付（1）死亡保險(xiǎn)金給付（按約定保險(xiǎn)金額）（2）殘疾保險(xiǎn)金給付（按約定金額，并考慮殘疾程度）（3）醫(yī)療保險(xiǎn)金給付（按實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用，并不超過保險(xiǎn)金額）2.意外傷害保險(xiǎn)的基本責(zé)任和派生責(zé)任4.意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任的構(gòu)成要件（1）被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外傷害；（2）被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘廢；（3）意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或近因《人身保險(xiǎn)》課件67（二）除外責(zé)任

意外傷害保險(xiǎn)的除外責(zé)任，即不可保的意外傷害，通常有以下幾類：（1）被保險(xiǎn)人在違法犯罪活動(dòng)中所受到的意外傷害。（2）被保險(xiǎn)人在尋釁斗毆中所遭受的意外傷害。（3）被保險(xiǎn)人在酒醉、吸食（或注射）毒品（包括麻醉劑、興奮劑、致幻劑）發(fā)生的意外傷害。67（二）除外責(zé)任意外傷害保險(xiǎn)的除外責(zé)任，即不68（三）特約意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任

特約保意外傷害是指那些保險(xiǎn)人考慮到保險(xiǎn)責(zé)任不易區(qū)分或限于承保能力，一般不予承保，只有經(jīng)過投保人與保險(xiǎn)人特別約定，有時(shí)還要加收保險(xiǎn)費(fèi)后才能承保的意外傷害。特約保意外傷害一般包括以下四種情況：（1）戰(zhàn)爭(zhēng)使被保險(xiǎn)人遭受的意外傷害。（2）被保險(xiǎn)人在從事登山、跳傘、滑雪、江河漂流、賽車、拳擊、摔跤等劇烈的體育活動(dòng)或比賽中遭受的意外傷害。（3）核輻射造成的意外傷害。（4）醫(yī)療事故造成的意外傷害（如醫(yī)生誤診、藥劑師發(fā)錯(cuò)藥品、檢查時(shí)造成的損傷、手術(shù)切錯(cuò)部位等）。68（三）特約意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任特約保意外傷害四、意外傷害保險(xiǎn)的品種（一）普通傷害保險(xiǎn)及團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)（二）旅行傷害保險(xiǎn)（三）職業(yè)傷害保險(xiǎn)（四）意外傷害滿期還本保險(xiǎn)（五）作為附加險(xiǎn)的人身意外傷害保險(xiǎn)四、意外傷害保險(xiǎn)的品種（一）普通傷害保險(xiǎn)及團(tuán)體人身意外傷害保（一）普通傷害保險(xiǎn)及團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)1.普通傷害保險(xiǎn)也稱個(gè)人傷害保險(xiǎn)或一般傷害保險(xiǎn)，獨(dú)立經(jīng)營(yíng)對(duì)所保危險(xiǎn)規(guī)定各種要求急劇型、外來性、偶然性、直接結(jié)果、身體傷害核保時(shí)考慮的因素一般不需要進(jìn)行嚴(yán)格的體檢其他，如作為附加傷害條款附于人壽保險(xiǎn)合約之后（一）普通傷害保險(xiǎn)及團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)1.普通傷害保險(xiǎn)（一）普通傷害保險(xiǎn)及團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)2.團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)最大優(yōu)勢(shì)：分散個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)、操作簡(jiǎn)單、手續(xù)方便某些方面與個(gè)人意外傷害險(xiǎn)保單的要求類似多次意外傷害都給付保險(xiǎn)金保險(xiǎn)除外責(zé)任若干特點(diǎn)與團(tuán)體壽險(xiǎn)類似投保團(tuán)體要填寫投保單和全體被保險(xiǎn)人的名單保單由投保團(tuán)體持有，被保險(xiǎn)人只持有保險(xiǎn)證明書制定受益人中途離職特殊之處，如不同行業(yè)或工作性質(zhì)不同費(fèi)率等（一）普通傷害保險(xiǎn)及團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)2.團(tuán)體人身意外傷害（二）旅行傷害保險(xiǎn)交通工具旅客意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)一般由各種運(yùn)輸企業(yè)代收后匯繳保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)旅游者人身意外傷害保險(xiǎn)與狹義的旅游傷害保險(xiǎn)含義比較接近通常由旅游組織單位統(tǒng)一代辦住宿旅客人身意外傷害保險(xiǎn)工商行政管理部門登記的旅館、飯店、招待所等（二）旅行傷害保險(xiǎn)交通工具旅客意外傷害保險(xiǎn)（三）職業(yè)傷害保險(xiǎn)定義：是指為從事特定職業(yè)而在執(zhí)行公務(wù)時(shí)遭受人身意外傷害事故，并因此暫時(shí)或永久喪失工作能力的人們提供保障的人身保險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人遭受意外傷害之后，由保險(xiǎn)人按規(guī)定給付保險(xiǎn)金，以使得被保險(xiǎn)人不因履行職責(zé)而承受身體上、精神上和經(jīng)濟(jì)上的多重?fù)p害。多采用團(tuán)體投保的方式英美：職業(yè)災(zāi)害賠償保險(xiǎn)我國(guó)：外出和執(zhí)法人員平安保險(xiǎn)（三）職業(yè)傷害保險(xiǎn)定義：是指為從事特定職業(yè)而在執(zhí)行公務(wù)時(shí)遭受（四）意外傷害滿期還本保險(xiǎn)多年性儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)責(zé)任不繳納保險(xiǎn)費(fèi)，只繳納保險(xiǎn)本金被保險(xiǎn)人總會(huì)獲得保險(xiǎn)本金，因此在意外險(xiǎn)市場(chǎng)上頗受歡迎（四）意外傷害滿期還本保險(xiǎn)多年性（五）作為附加險(xiǎn)的人身意外傷害保險(xiǎn)健康險(xiǎn)附加個(gè)人住院醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人住院醫(yī)療補(bǔ)貼保險(xiǎn)少兒住院醫(yī)療保險(xiǎn)壽險(xiǎn)附加實(shí)質(zhì)保費(fèi)收取和保險(xiǎn)金給付上有特殊規(guī)定比如家庭人壽保險(xiǎn)（五）作為附加險(xiǎn)的人身意外傷害保險(xiǎn)健康險(xiǎn)附加

第一節(jié)人身保險(xiǎn)概述第二節(jié)人壽保險(xiǎn)第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)

第四節(jié)健康保險(xiǎn)本章主要內(nèi)容：本章主要內(nèi)容：77第四節(jié)健康保險(xiǎn)一、健康保險(xiǎn)的概念二、健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)三、健康保險(xiǎn)的種類四、健康保險(xiǎn)的內(nèi)容77第四節(jié)健康保險(xiǎn)一、健康保險(xiǎn)的概念一、健康保險(xiǎn)的概念1、概念：以人的身體為對(duì)象，當(dāng)被保險(xiǎn)人因病不能從事工作，以及因病造成死亡或殘廢時(shí)，由保險(xiǎn)人給付醫(yī)療費(fèi)用或保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。2、保障范圍有二：一是由于疾病所致的醫(yī)療費(fèi)用；二是由于疾病所致的收入損失。一、健康保險(xiǎn)的概念1、概念：以人的身體為對(duì)象，當(dāng)被保險(xiǎn)人因病79二、健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)

1、保險(xiǎn)期限多為一年的短期保險(xiǎn)；2、產(chǎn)品定價(jià)和準(zhǔn)備金計(jì)算采用非壽險(xiǎn)精算技術(shù)。3、一般屬于補(bǔ)償性合同；4、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇問題較嚴(yán)重；5、風(fēng)險(xiǎn)控制較為困難，很大程度取決于醫(yī)療機(jī)構(gòu)；6、條款比壽險(xiǎn)合同要復(fù)雜的多。健康保險(xiǎn)一般有免賠額規(guī)定，并有等待期（免責(zé)期）要求，給付金額也有限制。7、健康保險(xiǎn)是針對(duì)費(fèi)用和損失的補(bǔ)償，適用補(bǔ)償原則。8、健康保險(xiǎn)適用代位追償原則，保險(xiǎn)人擁有代位追償權(quán)。79二、健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)1、保險(xiǎn)期限多為一年的短期保險(xiǎn)；80三、健康保險(xiǎn)的種類1、按照保險(xiǎn)責(zé)任劃分

（1）重大疾病保險(xiǎn)（2）醫(yī)療保險(xiǎn)（普通醫(yī)療保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)、手術(shù)保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)）（3）收入保障保險(xiǎn)（4）長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)

2、按給付方式劃分

（1）給付型（2）報(bào)銷型（3）津貼型

80三、健康保險(xiǎn)的種類1、按照保險(xiǎn)責(zé)任劃分81四、健康保險(xiǎn)的內(nèi)容（一）健康保險(xiǎn)的責(zé)任范圍和除外責(zé)任（二）健康保險(xiǎn)的若干特別規(guī)定（三）健康保險(xiǎn)的費(fèi)率和準(zhǔn)備金81四、健康保險(xiǎn)的內(nèi)容（一）健康保險(xiǎn)的責(zé)任范圍和除外責(zé)任（一）健康保險(xiǎn)的責(zé)任范圍和除外責(zé)任1.基本保險(xiǎn)責(zé)任被保險(xiǎn)人因疾病造成殘廢或死亡，或因疾病造成的醫(yī)療費(fèi)用及收入損失。2.除外責(zé)任（1）戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行動(dòng)

（2）故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡和殘廢

（3）墮胎導(dǎo)致的疾病、殘廢、流產(chǎn)、死亡等（一）健康保險(xiǎn)的責(zé)任范圍和除外責(zé)任（二）健康保險(xiǎn)的若干特別規(guī)定

1、等待期或觀望期條款健康保險(xiǎn)合同生效一段時(shí)間后，保險(xiǎn)人才對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用履行給付責(zé)任。該規(guī)定是對(duì)已經(jīng)患病或在等待期中出現(xiàn)的疾病或發(fā)生的費(fèi)用不予負(fù)責(zé)，以防止可能出現(xiàn)的逆選擇。（二）健康保險(xiǎn)的若干特別規(guī)定2、免賠額條款在健康保險(xiǎn)中，對(duì)一些金額較低的醫(yī)療費(fèi)用采用免賠額的規(guī)定。一是金額較低的醫(yī)療費(fèi)用，被保險(xiǎn)人可以承受；二是省去保險(xiǎn)人因此而投入的大量工作；三是促使被保險(xiǎn)人加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的自我控制，避免不必要的浪費(fèi)。2、免賠額條款3、比例給付條款/共同保險(xiǎn)條款對(duì)超賠額以上的醫(yī)療費(fèi)用部分采用保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人共同分?jǐn)偟谋壤o付方法。比例給付有固定比例給付和按累進(jìn)比例給付兩種方式。累進(jìn)比例法即隨著實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用支出的增大，保險(xiǎn)人承擔(dān)的比例累進(jìn)遞增，被保險(xiǎn)人自負(fù)的比例累進(jìn)遞減。3、比例給付條款/共同保險(xiǎn)條款4、給付限額條款為加強(qiáng)對(duì)健康保險(xiǎn)的管理，保障保險(xiǎn)人和廣大被保險(xiǎn)人的利益，一般對(duì)保險(xiǎn)人醫(yī)療保險(xiǎn)金的給付均有限額規(guī)定，以控制總支出水平以大病為承保對(duì)象的健康保險(xiǎn)，可以沒有賠償限額的規(guī)定。4、給付限額條款（五）健康保險(xiǎn)的費(fèi)率和準(zhǔn)備金1、健康保險(xiǎn)費(fèi)率的決定因素疾病發(fā)生率、殘疾發(fā)生率、疾病持續(xù)時(shí)間、利息率、費(fèi)用率、失效率、死亡率等。其他因素：醫(yī)院管理、醫(yī)療方法2、責(zé)任準(zhǔn)備金短期健康險(xiǎn)采取非壽險(xiǎn)方式計(jì)提責(zé)任準(zhǔn)備金長(zhǎng)期健康險(xiǎn)采取壽險(xiǎn)方式計(jì)提責(zé)任準(zhǔn)備金（五）健康保險(xiǎn)的費(fèi)率和準(zhǔn)備金

人身保險(xiǎn)

第一節(jié)

人身保險(xiǎn)概述第二節(jié)人壽保險(xiǎn)第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)第四節(jié)健康保險(xiǎn)本章主要內(nèi)容：本章主要內(nèi)容：幾個(gè)重要概念

1、狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（以財(cái)產(chǎn)物為標(biāo)的）2、廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)3、意外傷害保險(xiǎn)4、健康保險(xiǎn)5、生存保險(xiǎn)6、死亡保險(xiǎn)7、生死兩全保險(xiǎn)說明：人身保險(xiǎn)=3+4+5+6+7非壽險(xiǎn)=1+2+3+4壽險(xiǎn)=5+6+7廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)=1+責(zé)任保險(xiǎn)+信用保險(xiǎn)+保證保險(xiǎn)第三領(lǐng)域的保險(xiǎn)=3+4幾個(gè)重要概念

1、狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（以財(cái)產(chǎn)物為標(biāo)的）第一節(jié)

人身保險(xiǎn)的含義一、人身保險(xiǎn)的界定（一）概念：

表述之一：以人的身體或者生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或者身體因遭受事故、意外傷害、疾病、衰老等原因?qū)е滤劳?、傷殘、喪失工作能力或者年老退休?fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金。表述之二：以人的身體或壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、傷殘、疾病等保險(xiǎn)事件或生存到保險(xiǎn)期滿時(shí)，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。第一節(jié)

人身保險(xiǎn)的含義一、人身保險(xiǎn)的界定（二）基本特征：（1）保險(xiǎn)標(biāo)的：人的生命和身體（2）保險(xiǎn)責(zé)任：生、老、病、死、傷殘。（3）賠付條件：保險(xiǎn)期內(nèi)保險(xiǎn)事故發(fā)生，導(dǎo)致傷殘或死亡；或是保險(xiǎn)期滿被保險(xiǎn)人生存。（二）基本特征：（二）人身保險(xiǎn)的研究?jī)?nèi)容1、社會(huì)主體——人——所面臨的風(fēng)險(xiǎn)2、人身保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中所包含與反映的生產(chǎn)關(guān)系投保人被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人（二）人身保險(xiǎn)的研究?jī)?nèi)容投保人被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人二、人身保險(xiǎn)的特征（一）人身保險(xiǎn)合同特征（二）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理上的特征二、人身保險(xiǎn)的特征95（一）人身保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)1、人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額不以保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為依據(jù)確定2、人身保險(xiǎn)合同屬于約定給付性合同3、人身保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益是以人與人的關(guān)系來確定的4、人身保險(xiǎn)合同一般為長(zhǎng)期性合同5、不適用代位追償原則8（一）人身保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)1、人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額不以保險(xiǎn)96（二）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理特征1、壽險(xiǎn)保單具有儲(chǔ)蓄性和投資性2、人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理方式不同（根源長(zhǎng)期業(yè)務(wù)）3、人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性影響因素不同保險(xiǎn)基礎(chǔ)：大數(shù)法則與概率論人身保險(xiǎn)基礎(chǔ)：生命表壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)通常受到利率影響4、人身保險(xiǎn)合同使用均衡費(fèi)率制度9（二）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理特征1、壽險(xiǎn)保單具有儲(chǔ)蓄性和投資97二、人身保險(xiǎn)的分類種類以保障范圍劃分以保險(xiǎn)期限劃分以投保方式劃分人壽保險(xiǎn)

健康保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)長(zhǎng)期保險(xiǎn)短期保險(xiǎn)個(gè)人保險(xiǎn)

團(tuán)體保險(xiǎn)

10二、人身保險(xiǎn)的分類種類以保障范圍劃分以保險(xiǎn)期限劃分

（一）按實(shí)施的形式劃分

1、自愿保險(xiǎn)：投保方（投保人或者被保險(xiǎn)人）和保險(xiǎn)人在平等互利的基礎(chǔ)上，自愿簽訂的人身保險(xiǎn)合同，雙方按合同條款的規(guī)定各自履行自己的義務(wù)并享受相應(yīng)的權(quán)利。

2、強(qiáng)制保險(xiǎn)：又稱法定保險(xiǎn)。是由國(guó)家政府出面強(qiáng)令實(shí)施的人身保險(xiǎn)。

（一）按實(shí)施的形式劃分（二）按投保主體劃分

1、個(gè)人人身保險(xiǎn)：

以個(gè)人為投保者，根據(jù)個(gè)人的不同社會(huì)地位（包括生存環(huán)境、生活環(huán)境等）、不同的經(jīng)濟(jì)需求以及不同的經(jīng)濟(jì)承受能力所簽訂的各種責(zé)任范圍的保險(xiǎn)。（1）按當(dāng)事人不同：個(gè)人約定/第三者約定（2）按保額給付方式不同：一次性給付/年金給付（3）按投保者是否參加分紅：分紅人身保險(xiǎn)/非分紅人身保險(xiǎn)（4）按被保險(xiǎn)人是否要體檢：體檢保險(xiǎn)/無體檢保險(xiǎn)

2、團(tuán)體人身保險(xiǎn)：通過一份保險(xiǎn)合同承保團(tuán)體的全部人（原則上不經(jīng)過醫(yī)療檢查）的人身保險(xiǎn)。（二）按投保主體劃分

1、個(gè)人人身保險(xiǎn)：（三）按投保的風(fēng)險(xiǎn)劃分

1、人壽保險(xiǎn)2、意外傷害保險(xiǎn)

3、健康保險(xiǎn)（三）按投保的風(fēng)險(xiǎn)劃分（四）人身保險(xiǎn)作用劃分1.保障型人身保險(xiǎn)：定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)2.儲(chǔ)蓄型人身保險(xiǎn)：年金保險(xiǎn)、子女教育金保險(xiǎn)3.投資型人身保險(xiǎn)：分紅保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)（四）人身保險(xiǎn)作用劃分1.保障型人身保險(xiǎn)：定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、102三、人身保險(xiǎn)的作用1、對(duì)個(gè)人和家庭提供經(jīng)濟(jì)保障和投資理財(cái)渠道2、有利于企業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)3、發(fā)展商業(yè)性的人身保險(xiǎn)支持我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)制度改革4、人身保險(xiǎn)基金實(shí)現(xiàn)融資職能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展15三、人身保險(xiǎn)的作用1、對(duì)個(gè)人和家庭提供經(jīng)濟(jì)保障和投資理四、人身保險(xiǎn)合同常用條款一、不可爭(zhēng)條款不可爭(zhēng)條款也稱為不可抗辯條款，其基本內(nèi)容通常是：自人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超過一定時(shí)限（通常為一年或二年）之后，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)違反最大誠(chéng)信原則，沒有如實(shí)履行如實(shí)告知義務(wù)等理由主張合同自始無效。不可爭(zhēng)條款也用于保單失效后的復(fù)效四、人身保險(xiǎn)合同常用條款一、不可爭(zhēng)條款二、年齡誤告條款年齡誤告條款是處理被保險(xiǎn)人年齡申報(bào)錯(cuò)誤而訂立了人身保險(xiǎn)合同的依據(jù)。

處理方法：解除合同，扣除手續(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi)。但合同成立之日起超過兩年的除外。二、年齡誤告條款三、寬限期條款四、中止、復(fù)效條款五、自殺條款（除外責(zé)任更合理？）自殺條款一般規(guī)定：在保險(xiǎn)合同生效后的一定時(shí)期內(nèi)（一般為1年或2年），被保險(xiǎn)人因自殺死亡屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)人不給付保險(xiǎn)金，僅退還保單現(xiàn)金價(jià)值三、寬限期條款六、不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款投保人不繼續(xù)交費(fèi)時(shí)，有權(quán)根據(jù)保單中規(guī)定的不喪失權(quán)益選擇權(quán)條款規(guī)定，選擇有利于自己的方式來處理保單的現(xiàn)金價(jià)值。條款中規(guī)定的常見選擇權(quán)包括：1、辦理退保，領(lǐng)取退保金2、申請(qǐng)辦理減額繳清保險(xiǎn)3、申請(qǐng)辦理展期定期保險(xiǎn)六、不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款七、保單貸款條款保單貸款條款的基本內(nèi)容是：人壽保險(xiǎn)合同生效滿一定時(shí)期（一般是1年或2年）后，投保人可以以保單為質(zhì)押向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款，貸款金額以該保單的現(xiàn)金價(jià)值為限。七、保單貸款條款八、保單質(zhì)押轉(zhuǎn)讓條款人壽保險(xiǎn)單的投保人可以將保單的某些權(quán)益轉(zhuǎn)讓給銀行或其他債權(quán)人為貸款或借款提供擔(dān)保，稱之為保單質(zhì)押轉(zhuǎn)讓八、保單質(zhì)押轉(zhuǎn)讓條款九、自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款的基本內(nèi)容是：保險(xiǎn)合同生效滿一定時(shí)期（通常是2年后），如果投保人過了寬限期仍沒有繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人則自動(dòng)以保單的現(xiàn)金價(jià)值墊繳保費(fèi)九、自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款十、保證加保選擇權(quán)條款該條款允許投保人在將來某個(gè)日期申請(qǐng)?jiān)黾尤松肀ｋU(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額，而無須提供可保性證明。十一、保費(fèi)豁免條款保險(xiǎn)合同規(guī)定的某些特定情況下，保險(xiǎn)公司同意可以豁免投保人繳納未到期的保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。十、保證加保選擇權(quán)條款

第一節(jié)人身保險(xiǎn)概述

第二節(jié)人壽保險(xiǎn)第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)第四節(jié)健康保險(xiǎn)本章主要內(nèi)容：本章主要內(nèi)容：112第二節(jié)人壽保險(xiǎn)一、人壽保險(xiǎn)基本概念二、人壽保險(xiǎn)的基本類型三、人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)確定25第二節(jié)人壽保險(xiǎn)一、人壽保險(xiǎn)基本概念一、人壽保險(xiǎn)的概念（一）人壽保險(xiǎn)的概念，是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生死為保險(xiǎn)事故，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任的一種人身保險(xiǎn)。一、人壽保險(xiǎn)的概念（一）人壽保險(xiǎn)的概念，是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)（二）人壽保險(xiǎn)的特點(diǎn)特點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的必然性風(fēng)險(xiǎn)的特殊性保費(fèi)計(jì)算技術(shù)的復(fù)雜性儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)期性利率因素通貨膨脹因素預(yù)測(cè)因素的偏差資金運(yùn)用問題契約保全、管理問題（二）人壽保險(xiǎn)的特點(diǎn)特點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的必然性風(fēng)險(xiǎn)的特殊性保費(fèi)計(jì)算技二、人壽保險(xiǎn)的基本類型人壽保險(xiǎn)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)現(xiàn)代壽險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)變額壽險(xiǎn)萬能壽險(xiǎn)變額萬能壽險(xiǎn)二、人壽保險(xiǎn)的基本類型人壽傳統(tǒng)壽險(xiǎn)現(xiàn)代壽險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)兩傳統(tǒng)人壽

保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)定期死亡保險(xiǎn)終身死亡保險(xiǎn)單純的生存保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)普通兩全保險(xiǎn)期滿雙倍兩全保險(xiǎn)養(yǎng)老附加兩全保險(xiǎn)聯(lián)合兩全保險(xiǎn)聯(lián)合人壽保險(xiǎn)傳統(tǒng)人壽死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)定期死亡保險(xiǎn)終身死亡保險(xiǎn)單純（一）傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)1、死亡保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)死亡為保險(xiǎn)金給付條件的人壽保險(xiǎn)。死亡保險(xiǎn)根據(jù)保險(xiǎn)期限的不同可分為：（1）定期壽險(xiǎn)（2）終身壽險(xiǎn)（一）傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)1、死亡保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)之死亡保險(xiǎn)（1）定期死亡保險(xiǎn)①概念：

定期死亡保險(xiǎn)又稱定期壽險(xiǎn)，指以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故（高殘）作為保險(xiǎn)金給付條件的人壽保險(xiǎn)。②特點(diǎn)：

a.純保障性，無儲(chǔ)蓄性

b.保險(xiǎn)費(fèi)率低

c.保險(xiǎn)期限由保險(xiǎn)雙方約定

d.保障他人利益③適合投保的客戶

a.在短期內(nèi)急需保障的人

b.家庭經(jīng)濟(jì)收入較低，子女尚未成年的家庭主戶。④條款示例人壽保險(xiǎn)之死亡保險(xiǎn)（1）定期死亡保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)之死亡保險(xiǎn)（2）終身死亡保險(xiǎn)①概念：終身死亡保險(xiǎn)又稱終身壽險(xiǎn)。指保險(xiǎn)期間不確定，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人提供終身死亡保險(xiǎn)保障的人壽保險(xiǎn)。②特點(diǎn)：

a.每一張有效保單必然發(fā)生給付

b.保障他人利益

c.具有儲(chǔ)蓄性，保單具有現(xiàn)金價(jià)值

d.保險(xiǎn)費(fèi)率高于定期壽險(xiǎn)的費(fèi)率③終身壽險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種

a.普通終身壽險(xiǎn)

b.限期繳清保費(fèi)的終身壽險(xiǎn)

c.躉繳保費(fèi)的終身壽險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)之死亡保險(xiǎn)（2）終身死亡保險(xiǎn)a.普通終身壽險(xiǎn)含義：又稱終生繳費(fèi)的終身壽險(xiǎn)。要求投保人在被保險(xiǎn)人的生存期間，每年都要繳付均衡保費(fèi)。特點(diǎn)：費(fèi)率較低，但是略高于定期壽險(xiǎn)的費(fèi)率水平，適合中等收入者購(gòu)買。b.躉繳保費(fèi)的終身壽險(xiǎn)含義：要求投保人在投保時(shí)一次繳清全部保費(fèi)的終身壽險(xiǎn)?？梢岳斫鉃橄奁诶U費(fèi)的一種極端形式。特點(diǎn)：投資為主，保障為輔。a.普通終身壽險(xiǎn)c.限期繳清保費(fèi)的終身壽險(xiǎn)含義：即要求投保人在規(guī)定的期限內(nèi)每年都繳付保費(fèi)，期滿后不再付費(fèi)，保單有效至被保險(xiǎn)人死亡。特點(diǎn)：繳費(fèi)多少與繳費(fèi)期限相關(guān)；年均衡保費(fèi)大于普通終身壽險(xiǎn)，適合短期內(nèi)有較高收入的人購(gòu)買。繳費(fèi)期的界定：規(guī)定繳費(fèi)的年數(shù)；規(guī)定達(dá)到被保險(xiǎn)人某個(gè)年齡。c.限期繳清保費(fèi)的終身壽險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)之死亡保險(xiǎn)（3）聯(lián)合人壽保險(xiǎn)①概念：當(dāng)一份壽險(xiǎn)保單承保兩個(gè)或兩個(gè)以上人的生命時(shí)，稱之為聯(lián)合人壽保險(xiǎn)。是死亡保險(xiǎn)的特殊險(xiǎn)種，通常使用終身壽險(xiǎn)方式。②保險(xiǎn)責(zé)任：

a.當(dāng)幾個(gè)被保險(xiǎn)人中有一個(gè)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)人就給付全部保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)責(zé)任終止

b.當(dāng)幾個(gè)被保險(xiǎn)人中最后一個(gè)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)責(zé)任終止（“最后生存者保險(xiǎn)”）③特點(diǎn)：既不同于個(gè)人保險(xiǎn)，也不同于團(tuán)體壽險(xiǎn)。聯(lián)合人

壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人之間均有相關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益。④適用對(duì)象：相互之間有經(jīng)濟(jì)利益的人共同投保。人壽保險(xiǎn)之死亡保險(xiǎn)（3）聯(lián)合人壽保險(xiǎn)2、生存保險(xiǎn)

生存保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人如果生存至保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的一種人壽保險(xiǎn)。在生存保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金的給付是以被保險(xiǎn)人在期滿時(shí)生存為條件的。生存保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付可以一次性付清，也可以分期給付，如果是以年金的方式給付，就是年金保險(xiǎn)。2、生存保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人如果生存至保險(xiǎn)期滿人壽保險(xiǎn)之生存保險(xiǎn)(1)單純的生存保險(xiǎn)①概念：以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)生存作為給付保險(xiǎn)金條件的生存保險(xiǎn)。②期滿生存者領(lǐng)取的保險(xiǎn)金=本人繳納的保費(fèi)+保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡者繳納的保費(fèi)③壽險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的單純的生存保險(xiǎn)：?jiǎn)渭兊纳姹ｋU(xiǎn)+死亡保險(xiǎn)+年金保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)之生存保險(xiǎn)(1)單純的生存保險(xiǎn)(2)年金保險(xiǎn)①年金：每間隔一定時(shí)期支付相同數(shù)量的金額。②年金保險(xiǎn)：指保險(xiǎn)人承諾在一個(gè)約定時(shí)期對(duì)被保險(xiǎn)人作一系列的等額支付的保險(xiǎn)。③純粹的年金保險(xiǎn)（終身年金）的保險(xiǎn)責(zé)任：投保人繳納一定保費(fèi)，保險(xiǎn)人同意按規(guī)定的時(shí)間、規(guī)定的金額向被保險(xiǎn)人支付款項(xiàng)，前提是被保險(xiǎn)人生存。④年金保險(xiǎn)的功能：為被保險(xiǎn)人的長(zhǎng)壽提供終生收入保障。人壽保險(xiǎn)之生存保險(xiǎn)(2)年金保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)之生存保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)分類（1）按年金給付的期限：定期年金保險(xiǎn)和終身年金保險(xiǎn)（2）按年金給付是否有保證：有保證年金保險(xiǎn)和無保證年金保險(xiǎn)（3）按年金給付開始期不同：即期年金保險(xiǎn)和延期年金保險(xiǎn)（4）按被保險(xiǎn)人的人數(shù)：個(gè)人年金保險(xiǎn)、聯(lián)合生存者年金保險(xiǎn)和聯(lián)合最后生存者年金保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)分類3、兩全保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)，指被保險(xiǎn)人不論在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡還是生存到保險(xiǎn)期限屆滿，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。兩全保險(xiǎn)特點(diǎn)：承包責(zé)任最全面；保險(xiǎn)費(fèi)率較高；儲(chǔ)蓄性得到充分體現(xiàn)。兩全保險(xiǎn)的種類：（1）普通兩全保險(xiǎn)（2）期滿雙倍兩全保險(xiǎn)（3）養(yǎng)老附加兩全保險(xiǎn)（4）聯(lián)合兩全保險(xiǎn)3、兩全保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)，指被保險(xiǎn)人不論在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡還是生存到（1）普通兩全保險(xiǎn)概念：不論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡還是生存到保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)人都給付同樣數(shù)額保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。（2）期滿雙倍兩全保險(xiǎn)概念：在被保險(xiǎn)人期滿生存的情況下，保險(xiǎn)人給付兩倍于約定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)金；若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人只給付約定數(shù)量的保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。（1）普通兩全保險(xiǎn)（3）養(yǎng)老附加兩全保險(xiǎn)（兩全保險(xiǎn)附加定期壽險(xiǎn)）概念：被保險(xiǎn)人若期滿生存，保險(xiǎn)人按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金；若在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人按照約定金額的一定倍數(shù)給付保險(xiǎn)金。（4）聯(lián)合兩全保險(xiǎn)概念：由幾個(gè)人共同投保的兩全保險(xiǎn)。保險(xiǎn)責(zé)任：在保險(xiǎn)期限內(nèi)，聯(lián)合被保險(xiǎn)人中任何一人死亡，保險(xiǎn)人給付全部保險(xiǎn)金；聯(lián)合被保險(xiǎn)人無一人死亡，保險(xiǎn)期滿時(shí)保險(xiǎn)金由全體被保險(xiǎn)人共同領(lǐng)取。（3）養(yǎng)老附加兩全保險(xiǎn)（兩全保險(xiǎn)附加定期壽險(xiǎn)）傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)小結(jié)1、死亡保險(xiǎn)與生存保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)的基本種類，兩全保險(xiǎn)是由

死亡保險(xiǎn)與生存保險(xiǎn)組合而成的。2、從保費(fèi)水平看，定期壽險(xiǎn)低于終身壽險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)低于兩全

保險(xiǎn)。3、從保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任看，定期壽險(xiǎn)小于終身壽險(xiǎn)，終身

壽險(xiǎn)小于兩全保險(xiǎn)。4、年金保險(xiǎn)從嚴(yán)格的理論意義上講，是一種生存保險(xiǎn)，但是從

各國(guó)保險(xiǎn)實(shí)踐看，存在背離這一性質(zhì)的情況，更多的是從保

險(xiǎn)金的給付方式這一操作技術(shù)的層面使用這個(gè)概念。5、隨著保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，引發(fā)了保險(xiǎn)產(chǎn)品的輪番創(chuàng)新，在保

險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，純粹意義的死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)難以

尋覓。取而代之的是不同類型險(xiǎn)種的組合。傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)小結(jié)1、死亡保險(xiǎn)與生存保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)的基本（二）現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)1、投資連結(jié)保險(xiǎn)－變額壽險(xiǎn)－保額隨其保費(fèi)分離賬戶的投資收益的變化而變化的終身壽險(xiǎn)2、萬能壽險(xiǎn)－繳費(fèi)方式靈活、保額可調(diào)整、非約束性的壽險(xiǎn)3、變額萬能壽險(xiǎn)－融合了保費(fèi)繳納靈活的萬能壽險(xiǎn)與投資靈活的變額壽險(xiǎn)后而形成的新險(xiǎn)種（二）現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)1、投資連結(jié)保險(xiǎn)－變額壽險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)①概念：是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。②主要特點(diǎn)

a.保單持有人享受經(jīng)營(yíng)成果

b.客戶承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn)

c.定價(jià)的精算假設(shè)比較保守

d.保險(xiǎn)給付、退保金中含有紅利③利源主要三個(gè)來源是利差益、死差益和費(fèi)差益。④紅利分配方式現(xiàn)金紅利和增額紅利分紅保險(xiǎn)①概念：是簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)通常是指以勞工或工薪階層為對(duì)象辦理的月繳、半月繳或州繳，無體檢的低額保險(xiǎn)，通常由保險(xiǎn)人按時(shí)收取保費(fèi)。一般采取等待期制度，即被保險(xiǎn)人加入保險(xiǎn)后，必須經(jīng)過一定時(shí)間之后保單才能生效。如果被保險(xiǎn)人在一定期間內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人不負(fù)給付責(zé)任，或者減少給付金額。簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)通變額人壽保險(xiǎn)（投資連結(jié)保險(xiǎn)）是一種終身壽險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額隨其保險(xiǎn)分立賬戶中投資基金的投資績(jī)效不同而變化。與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)比較（1）保費(fèi)固定，但保險(xiǎn)金額在最低限額條件下變動(dòng)（2）開設(shè)分立賬戶或投資賬戶（3）賬戶價(jià)值隨著所選擇的投資組合中投資業(yè)績(jī)的狀況而變動(dòng)變額人壽保險(xiǎn)（投資連結(jié)保險(xiǎn)）是一種終身壽險(xiǎn)，萬能人壽保險(xiǎn)是一種繳費(fèi)靈活、保險(xiǎn)金額可調(diào)整的壽險(xiǎn)。保單持有人在繳納一定量的首期保費(fèi)后，可以按自己的意愿選擇任何時(shí)候繳納任何數(shù)量的保費(fèi)。萬能壽險(xiǎn)提供兩種死亡給付方式：（1）均衡式給付：死亡保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額

凈風(fēng)險(xiǎn)保額=死亡保險(xiǎn)金-現(xiàn)金價(jià)值（2）遞增式給付：死亡保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額+現(xiàn)金價(jià)值

凈風(fēng)險(xiǎn)保額=保險(xiǎn)金額萬能人壽保險(xiǎn)是一種繳費(fèi)靈活、保險(xiǎn)金額可調(diào)整的太平人壽近日在全國(guó)推出“太平盛世金享?南水一號(hào)全能保險(xiǎn)計(jì)劃”，由太平盛世金享終身年金保險(xiǎn)（分紅型）與太平附加南水一號(hào)兩全保險(xiǎn)（萬能型）組合而成，其中的萬能險(xiǎn)資金將投向大型債權(quán)計(jì)劃，來提供養(yǎng)老和理財(cái)?shù)碾p重功能。據(jù)介紹，“盛世金享”屬終身年金，可以鎖定未來養(yǎng)老保障的長(zhǎng)期收益。該分紅險(xiǎn)采用3年或8年期繳方式，從第一年末開始，即提供一筆生存保險(xiǎn)金，客戶在60周歲前每年可領(lǐng)到保額的5%，60周歲后領(lǐng)取比例一躍為投保時(shí)的4倍，達(dá)到保額的20%。這筆“退休工資”的領(lǐng)取期限將與客戶的生命等長(zhǎng)，以越來越高的領(lǐng)取金額陪伴客戶終身。“南水一號(hào)”是太平人壽借助太平資產(chǎn)獨(dú)家發(fā)起為南水北調(diào)債權(quán)投資計(jì)劃而專門設(shè)計(jì)的，是一款8年滿期的萬能型產(chǎn)品。在投保時(shí)，客戶一次性繳費(fèi)即可獲得一個(gè)專屬保單賬戶，通過每月定期公布的結(jié)算利率，保單賬戶價(jià)值將按月增長(zhǎng)，而支撐該產(chǎn)品未來結(jié)算利率的正是南水北調(diào)債權(quán)投資計(jì)劃的收益。太平人壽產(chǎn)品開發(fā)部經(jīng)理解釋，上述兩款產(chǎn)品的功能性和繳費(fèi)期限有較大差異。對(duì)于短期資金充足的客戶，通過增加“南水一號(hào)”的比重，充分享受中短期理財(cái)帶來的收益并減輕后續(xù)年度的繳費(fèi)壓力；而對(duì)于收入穩(wěn)定的客戶，則建議搭配較高比例的“盛世金享”，以期在長(zhǎng)期穩(wěn)健養(yǎng)老的同時(shí)兼顧理財(cái)。在“南水一號(hào)”滿期之時(shí)，投保客戶還可以自主選擇充實(shí)養(yǎng)老保障。太平人壽近日在全國(guó)推出“太平盛世金享?南水一號(hào)全能保人壽保險(xiǎn)采用均衡保費(fèi)。均衡保費(fèi)：對(duì)于長(zhǎng)期性的人壽保險(xiǎn)，將被保險(xiǎn)人應(yīng)在整個(gè)繳費(fèi)期間所繳納的保費(fèi)總額結(jié)合利息因素，均勻地分配在繳費(fèi)期的各個(gè)年度，使每期保費(fèi)為同一金額，不隨被保險(xiǎn)人年齡的增長(zhǎng)而變化的保險(xiǎn)費(fèi)。自然保費(fèi)：按被保險(xiǎn)人每年的死亡率不同而收取的保險(xiǎn)費(fèi)。年齡均衡保費(fèi)自然保費(fèi)保費(fèi)三、人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)確定（補(bǔ)充）人壽保險(xiǎn)采用均衡保費(fèi)。年齡均衡保費(fèi)自然保費(fèi)保費(fèi)三、人壽保險(xiǎn)的

第一節(jié)人身保險(xiǎn)概述第二節(jié)人壽保險(xiǎn)第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)第四節(jié)健康保險(xiǎn)本章主要內(nèi)容：本章主要內(nèi)容：139第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)

一、意外傷害保險(xiǎn)的概述二、意外傷害保險(xiǎn)的種類三、意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任范圍四、意外傷害保險(xiǎn)的品種五、意外傷害保險(xiǎn)的種類52第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)一、意外傷害保險(xiǎn)的概述一、意外傷害保險(xiǎn)的概述（一）意外傷害保險(xiǎn)的含義指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因遭遇非本意的、外來的、突然的意外事故，致使其身體蒙受傷害而殘疾或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人依照合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

一、意外傷害保險(xiǎn)的概述（一）意外傷害保險(xiǎn)的含義（二）意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)

1、只承擔(dān)意外傷害責(zé)任，不承擔(dān)因病死亡等責(zé)任；2、被保險(xiǎn)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度不因被保險(xiǎn)人的年齡、性別不同而有太大差異；3、費(fèi)率厘定不以死亡表為依據(jù)，主要根據(jù)以往各種意外傷害事故發(fā)生概率的經(jīng)驗(yàn)統(tǒng)計(jì)來確定；4、高齡者可以投保且不必體檢。（勞動(dòng)能力完全喪失、精神病、癲癇病患者不能投保。）（二）意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)（三）意外傷害的含義意外傷害：沒有預(yù)見、違背意愿、突然的外來侵害造成被保險(xiǎn)人身體明顯、劇烈損傷的事實(shí)兩個(gè)必要條件：意外和傷害意外：主觀上沒有預(yù)計(jì)預(yù)計(jì)到卻無力規(guī)避對(duì)被保險(xiǎn)人而言是外來的偶然事件或突發(fā)性事件非被保險(xiǎn)人本意（三）意外傷害的含義意外傷害：沒有預(yù)見、違背意愿、突然的外來（四）意外傷害的三要素傷害：遭受外來事故，發(fā)生損失、損傷三個(gè)要素：致害物、侵害對(duì)象、侵害事實(shí)致害物：物質(zhì)基礎(chǔ)侵害對(duì)象：被保險(xiǎn)人的身體侵害發(fā)生：被保險(xiǎn)人身體受到損傷侵害之間的因果關(guān)系：存在侵害的客觀過程（四）意外傷害的三要素傷害：遭受外來事故，發(fā)生損失、損傷十五種侵害方式：碰撞、撞擊墜落、跌倒、坍塌淹溺灼燙、火災(zāi)輻射、爆炸、中毒觸電、接觸掩埋、傾覆十五種侵害方式：（五）意外傷害保險(xiǎn)的可保危險(xiǎn)1.一般承保的意外傷害：

一般情況下都可以承保的意外傷害特點(diǎn)：必須是被保險(xiǎn)人身體上的傷害必須是由外界原因、意外事故所致的傷害非故意誘發(fā)的傷害注：意外與故意：相互排斥但不完全對(duì)立（五）意外傷害保險(xiǎn)的可保危險(xiǎn)1.一般承保的意外傷害：

2.特約承保的意外傷害：

理論是可以承保但出于各種原因一般不予承保的意外傷害，一般需特別約定并需另加保費(fèi)才予承保。劇烈的體育運(yùn)動(dòng)競(jìng)技性體育比賽特別冒險(xiǎn)活動(dòng)與一般承保的意外傷害之間無絕對(duì)界限2.特約承保的意外傷害：

違反法律規(guī)定或違反社會(huì)公共利益的行為引發(fā)的被保險(xiǎn)人在過失或故意犯罪活動(dòng)中受到的傷害被保險(xiǎn)人在尋釁斗毆中受到的意外傷害被保險(xiǎn)人在醉酒、吸食或注射毒品后發(fā)生的意外傷害以除外責(zé)任的形式在保險(xiǎn)條款中加以明確列示3.不承保的意外傷害有違反法律規(guī)定或違反社會(huì)公共利益的行為引發(fā)的3.不承保的意外（五）意外傷害險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的比較1.相同處：二者都是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的，都劃歸人身保險(xiǎn)的范疇保險(xiǎn)金額都不是根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值確定的，都是給付保險(xiǎn)；雙方約定保額，不適用損失補(bǔ)償原則和代位追償原則（五）意外傷害險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的比較1.相同處：（五）意外傷害險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的比較2.不同處：可保危險(xiǎn)不同，人壽險(xiǎn)與年齡密切相關(guān)，屬于自然規(guī)律；意外險(xiǎn)為“意外傷害”，與年齡無關(guān)人壽險(xiǎn)純屬定額給付，意外險(xiǎn)有不同，殘疾按比例給付費(fèi)率確定不同，壽險(xiǎn)根據(jù)生命表、利息率計(jì)算，意外險(xiǎn)根據(jù)經(jīng)驗(yàn)的意外概率與損失額分布計(jì)算保險(xiǎn)期限不同責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)提不同（五）意外傷害險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的比較2.不同處：150二、意外傷害保險(xiǎn)的種類1、按投保動(dòng)因分類，個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)可分為自愿意外傷害保險(xiǎn)和強(qiáng)制意外傷害保險(xiǎn)。2、按保險(xiǎn)危險(xiǎn)分類，個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)可分為普通意外傷害保險(xiǎn)和特定意外傷害保險(xiǎn)。3、按保險(xiǎn)期限分類，個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)可分為一年期意外傷害保險(xiǎn)、極短期意外傷害保險(xiǎn)和多年期意外傷害保險(xiǎn)。4、按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分類，個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)可分為單純意外傷害保險(xiǎn)和附加意外傷害保險(xiǎn)。63二、意外傷害保險(xiǎn)的種類1、按投保動(dòng)因分類，個(gè)人意外傷害保151三、意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任范圍

（一）保險(xiǎn)責(zé)任1.意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限和責(zé)任期限意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任是保險(xiǎn)人因意外傷害所致的死亡和殘廢，不負(fù)責(zé)疾病所致的死亡。只要被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi)，而且自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期內(nèi)（責(zé)任期限內(nèi)，如90天、180天等）造成死亡殘廢的后果，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，給付保險(xiǎn)金。具體來說：（1）被保險(xiǎn)人的死亡或殘疾必須是因遭受到意外傷害所致；（2）被保險(xiǎn)人的死亡或殘廢必須發(fā)生在責(zé)任期限之內(nèi)。64三、意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任范圍（一）保險(xiǎn)責(zé)任2.意外傷害保險(xiǎn)的基本責(zé)任和派生責(zé)任基本責(zé)任：意外死亡給付+意外殘廢給付派生責(zé)任：意外醫(yī)療給付+誤工給付+喪葬費(fèi)給付+遺屬生活費(fèi)給付3.意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付（1）死亡保險(xiǎn)金給付（按約定保險(xiǎn)金額）（2）殘疾保險(xiǎn)金給付（按約定金額，并考慮殘疾程度）（3）醫(yī)療保險(xiǎn)金給付（按實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用，并不超過保險(xiǎn)金額）2.意外傷害保險(xiǎn)的基本責(zé)任和派生責(zé)任4.意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任的構(gòu)成要件（1）被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外傷害；（2）被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘廢；（3）意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或近因《人身保險(xiǎn)》課件154（二）除外責(zé)任

意外傷害保險(xiǎn)的除外責(zé)任，即不可保的意外傷害，通常有以下幾類：（1）被保險(xiǎn)人在違法犯罪活動(dòng)中所受到的意外傷害。（2）被保險(xiǎn)人在尋釁斗毆中所遭受的意外傷害。（3）被保險(xiǎn)人在酒醉、吸食（或注射）毒品（包括麻醉劑、興奮劑、致幻劑）發(fā)生的意外傷害。67（二）除外責(zé)任意外傷害保險(xiǎn)的除外責(zé)任，即不155（三）特約意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任

特約保意外傷害是指那些保險(xiǎn)人考慮到保險(xiǎn)責(zé)任不易區(qū)分或限于承保能力，一般不予承保，只有經(jīng)過投保人與保險(xiǎn)人特別約定，有時(shí)還要加收保險(xiǎn)費(fèi)后才能承保的意外傷害。特約保意外傷害一般包括以下四種情況：（1）戰(zhàn)爭(zhēng)使被保險(xiǎn)人遭受的意外傷害。（2）被保險(xiǎn)人在從事登山、跳傘、滑雪、江河漂流、賽車、拳擊、摔跤等劇烈的體育活動(dòng)或比賽中遭受的意外傷害。（3）核輻射造成的意外傷害。（4）醫(yī)療事故造成的意外傷害（如醫(yī)生誤診、藥劑師發(fā)錯(cuò)藥品、檢查時(shí)造成的損傷、手術(shù)切錯(cuò)部位等）。68（三）特約意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任特約保意外傷害四、意外傷害保險(xiǎn)的品種（一）普通傷害保險(xiǎn)及團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)（二）旅行傷害保險(xiǎn)（三）職業(yè)