電子商務(wù)概論5

電子商務(wù)概論5電子商務(wù)概論5電子商務(wù)概論5xxx公司電子商務(wù)概論5文件編號(hào)：文件日期：修訂次數(shù)：第1.0次更改批準(zhǔn)審核制定方案設(shè)計(jì)，管理制度《電子商務(wù)概論》第5章電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行第五章電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行傳統(tǒng)的支付方式電子支付方式網(wǎng)上銀行傳統(tǒng)的支付方式5.1.1現(xiàn)金5.1.2票據(jù)5.1.3信用卡5.1.1現(xiàn)金現(xiàn)金有兩種形式，即紙幣和硬幣，由國(guó)家組織或政府授權(quán)的銀行發(fā)行?，F(xiàn)金具有的使用方便和靈活的特點(diǎn)。故而很多交易都是通過現(xiàn)金來完成的?，F(xiàn)金交易的缺陷在于：受時(shí)間和空間的限制；攜帶的不便性以及由此產(chǎn)生的不安全性。5.1.2票據(jù)票據(jù)是出票人依票據(jù)法發(fā)行的、無(wú)條件支付一定金額或委托他人無(wú)條件支付一定金額給受款人或持票人的一種文書憑證。票據(jù)所具的匯兌功能使得大宗交易成為可能。狹義票據(jù)專指票據(jù)法所規(guī)定的匯票、本票和支票等。（1）匯票是出票人委托他人于到期日無(wú)條件支付一定金額給受款人的票。（2）本票是出票人自己于到期日無(wú)條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。（3）支票是出票人委托銀行或其他法定金融機(jī)構(gòu)于見票時(shí)無(wú)條件支付一定金額給受款人的票據(jù)。5.1.3信用卡信用卡是銀行或金融公司發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場(chǎng)所進(jìn)行記帳消費(fèi)的信用憑證。信用卡具有轉(zhuǎn)帳結(jié)算、消費(fèi)借貸、儲(chǔ)蓄和匯兌等多種功能。它能為持卡人和特約商戶提供簡(jiǎn)化高效的結(jié)算服務(wù)，減少現(xiàn)金貨幣流通量；還可避免隨身攜帶大量現(xiàn)金的不便，為支付提供較好的安全保障。5.1.3信用卡電子支付方式一、電子支付的發(fā)展?fàn)顩r第一階段是銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算；第二階段是銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資，代交水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、電話費(fèi)等業(yè)務(wù)；第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向用戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如用戶在自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)上進(jìn)行取、存款操作等；第四階段是利用銀行銷售點(diǎn)終端(POS)向用戶提供自動(dòng)扣款服務(wù)，這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式；第五階段是最新發(fā)展階段，電子支付可隨時(shí)隨地通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，這一階段的電子支付稱為網(wǎng)上支付。與傳統(tǒng)的支付方式相比較，電子支付具有以下特點(diǎn)(1)電子支付是采用先進(jìn)的信息技術(shù)來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的，而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)和信息交換來完成款項(xiàng)支付的。(2)電子支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)(如互聯(lián)網(wǎng))之上，而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作，如銀行系統(tǒng)的專用網(wǎng)絡(luò)。與傳統(tǒng)的支付方式相比較，電子支付具有以下特點(diǎn)(3)電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如互聯(lián)網(wǎng)、外聯(lián)網(wǎng)，傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。電子支付對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高，如聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施，而傳統(tǒng)支付除了在銀行端有較高的要求，在客戶端幾乎沒有什么要求。(4)電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。用戶只要擁有一臺(tái)聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)，足不出戶便可在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過程。1)銀行卡銀行卡包括信用卡、借記卡、IC卡等，客戶可使用銀行卡隨時(shí)、隨地完成在線安全支付操作，有關(guān)的個(gè)人信息、信用卡及密碼信息經(jīng)過加密后直接傳送到銀行進(jìn)行支付結(jié)算。銀行卡支付方式是目前比較普遍的一種支付方式。2)電子現(xiàn)金（DigitalCash）電子現(xiàn)金又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、能被消費(fèi)者和商家普遍接受的通過互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物時(shí)使用的數(shù)字化貨幣。用戶可以隨時(shí)通過互聯(lián)網(wǎng)從銀行賬號(hào)上下載電子現(xiàn)金，從而保證了電子現(xiàn)金使用的便捷性。電子現(xiàn)金一般用于小額支付。3)電子支票電子支票支付借鑒了紙質(zhì)支票的特點(diǎn)，通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)按照特定形式，利用數(shù)字傳遞的電子化支票進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付。電子支票目前使用還不普遍，但具有很大的發(fā)展前途。5.2.1銀行卡支付方式一、銀行卡支付方式簡(jiǎn)介1)信用卡信用卡主要有如下兩個(gè)特點(diǎn)：第一，多功能。不同的信用卡其功能和用途各不相同，但主要有四種功能，即轉(zhuǎn)帳結(jié)算功能、消費(fèi)借貸功能、儲(chǔ)蓄功能和匯兌功能；第二，高效便捷。由于銀行為持卡人和特約商戶提供高效的結(jié)算服務(wù)，這樣消費(fèi)者就樂于持卡購(gòu)物消費(fèi)，同時(shí)也帶來了更多的便利。利用信用卡結(jié)算還可以減少現(xiàn)金流通量，簡(jiǎn)化收款手續(xù)，即使持卡人到了外地，也可以憑卡存取現(xiàn)金，十分靈活方便。5.2.1銀行卡支付方式2）智能卡(1)智能卡的定義。智能卡也叫IC卡(IntegratedCircuit)也就是集成電路卡，就是在特定材料制成的塑料卡片中嵌入微處理器和存儲(chǔ)器等IC芯片的數(shù)據(jù)卡。使用時(shí)插入相應(yīng)的閱讀器中，通過卡上的端口同閱讀器的插座相連接，進(jìn)行數(shù)據(jù)通信與交換。(2)智能卡的發(fā)展。智能卡最早在法國(guó)出現(xiàn)。20世紀(jì)70年代中期，法國(guó)率先開發(fā)成功IC存儲(chǔ)卡。目前法國(guó)IC卡不僅在數(shù)量上領(lǐng)先其它各國(guó)(高達(dá)2800萬(wàn)張)，而且應(yīng)用的領(lǐng)域也十分廣泛，如在金融、電信、醫(yī)療、保險(xiǎn)、旅游、游戲和交通運(yùn)輸?shù)确矫娑加蠭C卡的應(yīng)用。5.2.1銀行卡支付方式二、銀行卡的購(gòu)物流程第一階段，用戶進(jìn)行購(gòu)物：(1)用戶瀏覽各類電子商務(wù)網(wǎng)站，挑選自己所需的商品或服務(wù)。(2)用戶選定商品后，用銀行卡與商家進(jìn)行結(jié)算。(3)商家訪問用戶所提供銀行卡的發(fā)卡銀行，以對(duì)客戶的銀行卡進(jìn)行認(rèn)證。(4)發(fā)卡銀行在確認(rèn)持卡人的身份之后，給商家返回一個(gè)確認(rèn)信息。以提醒商家是否進(jìn)行交易：(5)商家通知用戶交易是否繼續(xù)。5.2.1銀行卡支付方式第二階段，用戶與商家之間進(jìn)行賬目轉(zhuǎn)賬：(6)商家供貨給持卡人。(7)商家訪問商家所在的開戶銀行，并向銀行提供購(gòu)物的收據(jù)。(8)商家銀行訪問用戶的發(fā)卡行，把相應(yīng)的貨款由持卡人的賬戶轉(zhuǎn)到商家的賬戶上。第三階段，通知用戶所支付的款額，并為用戶下賬。(9)發(fā)卡行根據(jù)客戶購(gòu)物所支付的款額，為用戶下賬，并通知用戶。至此，利用銀行卡結(jié)算的交易才算完成。5.2.1銀行卡支付方式三、銀行卡網(wǎng)上支付申請(qǐng)及應(yīng)用我們以招商銀行一網(wǎng)通為例，簡(jiǎn)述支付流程。1、一卡通簡(jiǎn)介2、申請(qǐng)指南個(gè)人銀行專業(yè)版支持兩種證書類型：文件證書和移動(dòng)證書。文件證書是以文件作為數(shù)字證書的存儲(chǔ)介質(zhì)；移動(dòng)證書是以USBKEY作為數(shù)字證書的存儲(chǔ)介質(zhì)。3、支付過程5.2.2電子現(xiàn)金支付方式一、電子現(xiàn)金的表現(xiàn)形式電子現(xiàn)金的表現(xiàn)形式有多種，如預(yù)付卡系統(tǒng)和純電子系統(tǒng)，我國(guó)各大金融機(jī)構(gòu)目前還沒有開通類似服務(wù)。(1)預(yù)付卡。預(yù)付卡與我們常用的電話卡有些相似，不同之處在于它們的流動(dòng)性。電話卡只能用于支付電話費(fèi)，流動(dòng)性相對(duì)小，而預(yù)付卡在許多商家的POS機(jī)上都可受理，常用于小額現(xiàn)金的支付。預(yù)付卡系統(tǒng)的使用流程其實(shí)和我們目前的銀行卡支付方式非常類似，但原理稍有不同，因?yàn)轭A(yù)付卡系統(tǒng)本質(zhì)上是匿名的電子現(xiàn)金支付。(2)純電子系統(tǒng)。這種形式的電子現(xiàn)金沒有明確的物理形式，以數(shù)字號(hào)碼的形式存在，適用于買、賣雙方物理上處于不同地點(diǎn)并通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行電子支付的情況。支付行為表現(xiàn)為把電子現(xiàn)金從買方處扣除并傳輸給賣方。在傳輸過程中，通過加密保證只有真正的賣方才可以使用這筆現(xiàn)金。二、電子現(xiàn)金的特性電子現(xiàn)金具有以下四個(gè)特性。1)貨幣價(jià)值2)可交換性3)可存儲(chǔ)性4)不可重復(fù)性三、電子現(xiàn)金的應(yīng)用流程1、購(gòu)買電子現(xiàn)金消費(fèi)者在電子現(xiàn)金發(fā)布銀行辦理一定的手續(xù)，然后購(gòu)買。2、存儲(chǔ)電子現(xiàn)金消費(fèi)者通過個(gè)人電腦電子現(xiàn)金終端軟件從電子現(xiàn)金銀行取出一定數(shù)量的電子現(xiàn)金，然后存儲(chǔ)在硬盤上，當(dāng)然根據(jù)電子現(xiàn)金的模式不同，也可以存放在卡或其它介質(zhì)上。3、用電子現(xiàn)金購(gòu)買商品或服務(wù)消費(fèi)者從同意接收電子現(xiàn)金的商家訂貨，使用電子現(xiàn)金支付所購(gòu)商品的費(fèi)用。4、資金清算接收電子現(xiàn)金的商家與電子現(xiàn)金發(fā)放銀行之間進(jìn)行清算，電子現(xiàn)金銀行將消費(fèi)者購(gòu)買商品的錢支付給商家。5、確認(rèn)訂單商家獲得付款后，向消費(fèi)者發(fā)送訂單確認(rèn)信息。5.2.3電子支票一、電子支票的概念美國(guó)每年電子支票交易量為700億美元。國(guó)際上常用的電子支票系統(tǒng)有、Netcheque、Echeck等，圖是一張電子支票。我國(guó)除了金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的電子支票結(jié)算系統(tǒng)外，各大金融機(jī)構(gòu)的類似電子支票業(yè)務(wù)尚處于起步階段。5.2.3電子支票二、電子支票支付方式的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)(1)電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和接受。(2)加密的電子支票使它們比數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公開密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動(dòng)驗(yàn)證，(3)電子支票適于各種市場(chǎng)，可以很容易地與EDI應(yīng)用結(jié)合，推動(dòng)EDI基礎(chǔ)上的電子訂貨和支付。(4)電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。圖是電子支票的校驗(yàn)過程。5.2.3電子支票2)電子支票支付方式的優(yōu)勢(shì)(1)處理速度高(2)安全性能好(3)處理成本低(4)給金融機(jī)構(gòu)帶來了效益5.2.3電子支票三、電子支票交易流程電子支票交易的過程可分以下幾個(gè)步驟。1)消費(fèi)者和商家達(dá)成購(gòu)銷協(xié)議并選擇使用電子支票支付。2)消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時(shí)向銀行發(fā)出付款通知單。3)商家通過認(rèn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無(wú)誤后將電子支票送交銀行索付。4)銀行在商家索付時(shí)通過認(rèn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無(wú)誤后即向商家兌付或轉(zhuǎn)賬。5.2.4電子錢包一、電子錢包的原理嚴(yán)格意義上講，電子錢包只是電子現(xiàn)金或銀行卡支付的一種模式，它不能作為一種獨(dú)立的支付方式，因?yàn)樗举|(zhì)上仍然是銀行卡或者是電子現(xiàn)金支付。我國(guó)中國(guó)銀行一度開通了電子錢包支付方式，