淺析農(nóng)業(yè)銀行小額貸款業(yè)務發(fā)展

淺析農(nóng)業(yè)銀行小額貸款業(yè)務發(fā)展

【摘要】小額貸款是指一種由小額貸款扶貧制度發(fā)展而來的針對中低收入人群提供小額度的、持續(xù)的貸款服務活動。其目的是解決中國的貧困人口問題，增加貧困人口的收入。因此，農(nóng)戶的小額信貸將成為農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)民進行金融服務、構(gòu)建農(nóng)村信用體系的重要組成部分。在此基礎上，本文對我國農(nóng)業(yè)銀行小額貸款發(fā)展所存在的問題及體制上所存在的缺陷進行淺析。最后，文章就如何解決這些問題，從方向上提出了可行的建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)銀行；小額貸款；問題；對策

【Abstract】Microfinancereferstoakindofdevelopedbythemicrofinancepovertyalleviationsystemforlow-incomepeopleinsmallamount,constantloanserviceactivities.ItspurposeistosolvethepovertyprobleminChina,increasetheincomeofthepoor.Therefore,thefarmersmicrocreditwillbecometheruralfinancialinstitutionsforfinancialservicestofarmers,constructionofruralcreditsystemisanimportantpartof.Onthisbasis,inthispaper,thedevelopmentofChina'sagriculturalbanksmallloanstotheexistingproblemsandthedeficiencyofsystemareanalysed.Finally,thearticleonhowtosolvetheseproblems,putsforwardthefeasiblesuggestionfromthedirection

【Keywords】agriculturalbank;microcredit;problemcountermeasure

引言

開始于上個世紀70年代，就出現(xiàn)了小額貸款的雛形，它就改變了過去的扶貧方式，使其傳統(tǒng)的無償使用或低成本支付比為了有償使用，使窮人有意識地提高了使用資本的效率。通過其自主創(chuàng)業(yè)，增加收入的方式來實現(xiàn)對窮人的救濟。目前相關(guān)學者關(guān)于小額貸款的研究頗多，但到現(xiàn)在為止，還沒有達成統(tǒng)一的認識。一般情況下，小額信貸是指一種由扶貧小額貸款制度發(fā)展而來的專門針對一些低中收入群體提供持續(xù)少量貸款服務活動。小額融資的目的是提供獲得金融服務的貧困農(nóng)民或農(nóng)業(yè)銀行的自營職業(yè)和自我發(fā)展的機會，促進他們生存和發(fā)展。它不僅是金融服務的創(chuàng)新，而且還是幫助窮人的重要途徑。

中國農(nóng)業(yè)銀行的上市，使其進行股份制改革，改革時提出要“面向三農(nóng)，商業(yè)運營”，并將前者也就是“面向三農(nóng)”作為第一原則。這就要求必須研究中國農(nóng)業(yè)銀行如何向農(nóng)民提供金融服務的問題。農(nóng)戶小額信貸業(yè)務是商業(yè)銀行所開展的業(yè)務中的一個世界性的難題。從上個世紀的90年代年就已開始蔓延和轉(zhuǎn)移，在一些發(fā)展中國家取得了較好的成績，實現(xiàn)公共利益與盈利目標的統(tǒng)一。

農(nóng)業(yè)銀行小額貸款業(yè)務運作的情況

（一）我國農(nóng)業(yè)銀行概況及農(nóng)戶小額信貸的現(xiàn)狀

中國農(nóng)業(yè)銀行是四大國有獨資商業(yè)銀行之一，是中國金融體系的重要組成部分，總部設在北京。在中國，農(nóng)業(yè)中國銀行的網(wǎng)點遍布城市和農(nóng)村地區(qū)，資金實力雄厚，服務設施齊全。不僅獲得了廣大農(nóng)民客戶的信任，而且我們與他們一起取得了相當大的進步，已成為中國最大的銀行之一。

目前，中國農(nóng)業(yè)銀行擁有一級分支機構(gòu)32所，5所直屬分行、1所總行營業(yè)部，3所培訓學院，并在新加坡、香港成立分公司，在倫敦、東京、紐約和其他地方設立代表辦事處。從塞北到大江南北，從繁華的城市到迷人的村莊，從東海之濱到雪域高原，在中國的廣闊的土地上，到處都能享受到中國農(nóng)業(yè)銀行為您提供的服務。完整的網(wǎng)絡業(yè)務，為各項業(yè)務，尤其是在行業(yè)性和系統(tǒng)性的業(yè)務結(jié)構(gòu)提供了獨特的設施和便利的條件。

目前，我國9億多農(nóng)戶對于小額信貸相當關(guān)注。由于農(nóng)戶資產(chǎn)缺乏流動性而無法實現(xiàn)，易憲容教授則在農(nóng)發(fā)行年會上表示中國的農(nóng)戶潛在貸款需求保守估計應該在10萬億元以上（2013）,一旦解決了農(nóng)戶資產(chǎn)流動性問題，將使農(nóng)戶的資產(chǎn)得到增值并激發(fā)出龐大的消費購買力。

（二）我國農(nóng)業(yè)銀行開展小額貸款業(yè)務的舉措與成效

1.靈活的服務方式

中國農(nóng)業(yè)銀行的小額貸款規(guī)定，它具有很強的靈活性，可以考慮當?shù)胤痔厣`活設定。小額信貸具有濃郁的地方風味，和經(jīng)濟發(fā)展，私營經(jīng)濟特征的模式有很大的關(guān)系，這樣就可以滿足當?shù)卮蠖鄶?shù)的人們因地制宜的處理各項事務，根據(jù)本地差異在市場營銷和風險管理的發(fā)展戰(zhàn)略。農(nóng)業(yè)銀行徐州市某分行考慮到當?shù)氐默F(xiàn)實情況，專為當?shù)剞r(nóng)民"量身打造"推出小額貸款的特色業(yè)務：每戶家庭最高可貸量到100000元，并率先在當?shù)卮迩f和城鎮(zhèn)建立其貸款處理站，真正做到服務了"三農(nóng)"。

2.針對農(nóng)戶和商務分別推出貸款產(chǎn)品

目前，中國農(nóng)業(yè)銀行推出的小額信貸包括以下四種產(chǎn)品：農(nóng)戶聯(lián)保貸款；農(nóng)戶保證貸款；商戶聯(lián)保貸款，商戶保證貸款。農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指三到五戶擁有本地戶口的農(nóng)戶組成的一個聯(lián)保小組，就不在需要其他的擔保形式了，就可以向農(nóng)業(yè)銀行申請貸款。最高貸款金額暫定為每一位農(nóng)民為50000元。農(nóng)戶保證貸款是指帶有擔保的一般性貸款。商戶聯(lián)保貸款是指三名持有本地戶口和營業(yè)執(zhí)照的個體工商戶或個人獨資的農(nóng)業(yè)銀行客戶組成一個聯(lián)保小組，不再需要其他擔保，就可以向農(nóng)行儲蓄銀行申請貸款，，可以到農(nóng)業(yè)銀行的儲蓄銀行貸款，最高貸款額為每個商戶暫時為100000元人民幣。商戶保證小額貸款是指持有本地戶口和營業(yè)執(zhí)照的個體工商戶或個人獨資農(nóng)業(yè)銀行的客戶，有一位或兩位有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入的人做其貸款擔保人，可以到農(nóng)業(yè)銀行的儲蓄銀行貸款，最高貸款額為每個商人到暫時為100000元人民幣。

3.建立了靈活的貸款額度、期限和還款方式

農(nóng)戶貸款50000元封頂,商業(yè)貸款最高可達100000元（有些地區(qū)有更高的額度）。單一貸款最低數(shù)額1000元,以100元作為浮動單位，時間周期是以月為單位?？梢愿鶕?jù)生產(chǎn)經(jīng)營周期、還款能力等情況靈活的選擇貸款期限?，F(xiàn)在農(nóng)業(yè)銀行小額貸款來支持三種付款方式:一個是同等每月本金和利息的貸款期限以相等的金額償還貸款本金和利息;二是階段性等額本息——在貸款本金和利息的寬限期內(nèi)只等額支付貸款利息,依法返還本金和利息的等待著額頭后償還貸款寬限期;三是一次性還本付息,到期一次性償還貸款本金和利息。

二、我國農(nóng)業(yè)銀行小額貸款業(yè)務存在的問題分析

（一）單筆貸款的經(jīng)營成本費用過高

中國郵政儲蓄的管理成本主要是勞動力成本(包括工資和福利)設備成本,車輛租賃房屋、材料成本、固定資產(chǎn)折舊等。以江蘇省為例，目前我省小額貸款執(zhí)行的是15．84％的利率，貸款的平均貸款額度為5．53萬元?？紤]貸款損失在1％，資金成本為3％，實際收益率的高低主要取決對于管理成本。通過我省貸款人員對多家小額貸款的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，從作業(yè)成本數(shù)據(jù)看出，每筆貸款的直接人工成本為453元，總體貸款成本為1008元，占江蘇省小額貸款平均余額的2．16％。一筆小額貸款完整的作業(yè)流程特指承攬存款所發(fā)生的額外的管理費用。需要20多個小時，一筆貸款的發(fā)放時間平均3.25天。從操作成本分析上看，客戶調(diào)查和數(shù)據(jù)分析占整個過程的50%左右，系統(tǒng)輸入和貸款發(fā)放需要很長一段時間,因此簡化流程，提高運營效率尤為緊迫。

表4.1單筆貸款的經(jīng)營成本分析單位：元

項目

云龍支行

城西支行

平均

占平均余額比重

工資

413

493

453

0.97%

福利

153

179

166

0.36%

培訓

87

81

84

0.18%

照相器材

8

10

9

0.02%

電腦

20

22

21

0.04%

通訊

18

16

17

0.04%

租金

131

155

143

0.31%

其他

107

123

115

0.25%

合計

937

1079

1008

2.17%

資料來源：根據(jù)農(nóng)行徐州分行云龍、城西支行小額貸款成本數(shù)據(jù)整理而得。

表4.2小額貸款直接人工成本分析單位：元

階段

流程

云龍支行

淄博支行

平均

占平均貸款額％

營銷

營銷與宣傳

26.58

23.24

24.91

0.06%

咨詢

9.97

11.62

10.8

0.02%

受理

8.31

9.96

9.14

0.02%

申請階段

業(yè)務部主任審查

4.32

4.98

4.65

0.01%

客戶調(diào)查

119.61

159.35

139.48

0.30%

撰寫分析報告

59.81

79.68

69.75

0.15%

審查

9.97

29.88

19.93

0.04%

貸款處理

審批

39.87

39.84

39.85

0.09%

系統(tǒng)錄入與放款

59.81

69.72

64.76

0.14%

貸后檢查

49.84

36.52

43.18

0.09%

貸后管理

分期還款

24.92

28.22

26.57

0.06%

每筆貸款直接人工成本

413

493

453

0.97%

客戶篩選與拒批成本

415.75

0.89%

資料來源：根據(jù)農(nóng)行徐州分行云龍、城西支行小額貸款成本數(shù)據(jù)整理而得。

（二）小額貸款利率受限

目前，雖然放開農(nóng)業(yè)銀行的貸款利率上限，但是對農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放小額貸款的利率仍有限制(按2010年9月15日生效的一年期貸款基準利率7.29%計算，農(nóng)業(yè)銀行最高貸款利率上限是16.77%)林麗瓊.國際小額貸款發(fā)展的經(jīng)驗及啟示[J]科技和產(chǎn)業(yè),2008,(10).

。小額信貸服務的大多數(shù)對象是低收入和中等收入的人群，貸款額度小，沒有抵押，貸款交易成本較高，因此必須收取更高的利率來彌補成本。另一方面,如果小額貸款市場利率高,銀行機構(gòu)擔心借款人難以承受如此高的資金成本，通常會限制利率浮動范圍，使一年期貸款利率控制在10%~15%以內(nèi)，很顯然，利率水平和運營成本有較大的差距。

另一方面,在低利率的情況下,借款人和貸款人將忽視小額信貸的商業(yè)性,甚至不按期償或者根本就不返還,導致貸款的還款率低,資金通常也被挪用到非說明目標用途的地方去等等。至于急需貸款的借款人,當沒有辦法得到資金時，即使是較高的利息，只要能在他們負擔得起的范圍內(nèi),支付相應的利息和得不到貸款損失相比，他們情愿選擇支付較高的利息，這也是相對合理的解決辦法。

（三）小額貸款在體制上的風險

1.小額貸款的機制不完全。

農(nóng)戶小額信貸貸款涉及到千家萬戶,強有力的政策支撐、投資成本高，投資政策已經(jīng)很長時間沒有得到相應的補償,有著沉重的歷史負擔。目前，大部分農(nóng)村農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)資金都來源于人民銀行的支農(nóng)再貸款，一旦農(nóng)業(yè)銀行再貸款政策變化，不僅是助農(nóng)扶貧工作難以落實，而且農(nóng)業(yè)銀行自身也將面臨著巨大的風險。國家和地方政府也未及時出臺一些相應的配套政策，對農(nóng)村農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務扶持政策不到位。

2.小額貸款發(fā)放單一，額度欠靈活。

我國農(nóng)民小額信貸貸款主要集中在相同的產(chǎn)品或項目，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化服務體系不健全，為農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款、石油加工貸款、綠色產(chǎn)業(yè)的貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、技術(shù)改造貸款等國家政策性貸款業(yè)務,沒有得到應有的關(guān)注和支持，而是把把部分的貸款發(fā)放到農(nóng)村傳統(tǒng)操作上，單一的滿足服務于農(nóng)村生產(chǎn)生活的資金要求；而且在批準和發(fā)放小信用額度上，不能及時根據(jù)農(nóng)戶提供的新信息隨時調(diào)整農(nóng)民的信用評級，不能夠根據(jù)客觀規(guī)律辦事,只是根據(jù)統(tǒng)一批準的貸款額度發(fā)放，不能夠靈活的支持農(nóng)業(yè)貸款，無法發(fā)揮小額貸款應該在農(nóng)村經(jīng)濟中所起的核心作用。

三、促進我國農(nóng)業(yè)銀行小額貸款業(yè)務健康發(fā)展的對策

綜上所述，我國農(nóng)業(yè)銀行在小額信貸取得了許多成就，但也有很多問題需要改正，這些問題如果不能得到重視，將嚴重影響我國小額貸款業(yè)務的健康發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行面向農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民服務，開展小額貸款業(yè)務的許多品種。發(fā)展的目標應該基于三農(nóng)，滿足農(nóng)村金融市場的需求，提供支持所需的金融服務品種。根據(jù)農(nóng)戶小額信貸的需求特點,開發(fā)地面農(nóng)作物的收獲權(quán)，牲畜的數(shù)量抵押貸款業(yè)務。滿足條件的種植和飼養(yǎng)大型家庭和個人經(jīng)濟單位，可以通過信用評級，組成聯(lián)合貸款的形式和其他方法來提供資金支持服務。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)可以實現(xiàn)更多的融資方式，如期貨投資、項目融資、科研貸款等一系列的貸款方式。除了流動資金貸款以外，還可以使用應收賬款融資，滿足客戶差異化需求的倉單質(zhì)押貸款等等。要解決這些問題，可從以下方面加以改善：

（一）降低貸款經(jīng)營的成本費用

提高單筆貸款余額

農(nóng)行的小額貸款要想長久發(fā)展，就必須想法降低小額貸款經(jīng)營費用。小額貸款屬于勞動密集型產(chǎn)品，成本核算的管理基本上是按照每筆進行核算，大額單筆交易業(yè)務和小額單筆業(yè)務的業(yè)務成本基本上是相同的。不難發(fā)現(xiàn)，大額單筆業(yè)務交易在同一成本下收益更高，也就是說，大額單筆貸款業(yè)務更經(jīng)濟。大額貸款業(yè)務的比例增加，可以有效地稀釋貸款管理成本。貸款余額改善的同時，也標志著貸款客戶的質(zhì)量提高。

2.延長貸款期限

對農(nóng)業(yè)銀行而言，如果客戶貸款的金額是相同的，在相同的金額數(shù)量下，如果貸款平均時間較長，這也就意味著使用相對較長的資金期限，不需要經(jīng)常為資金尋找買家。因為小額信貸客戶搜索成本較高，所以資金長期穩(wěn)定使用可以降低管理成本，使金融機構(gòu)有更穩(wěn)定和更高效的收益。

（二）建立市場化的貸款利率機制

理論上來說，商業(yè)上可行的小額貸款，小額信貸的客戶保證金必須達到運營商可以覆蓋其成本。由于小額貸款管理和運營成本遠高于大額貸款的成本，所以支付小額信貸業(yè)務費用、利息率要通常高于正規(guī)金融機構(gòu)的商業(yè)貸款利率。而且我們可以看到，迫切需要資金的貧困人口和微型徐州農(nóng)業(yè)銀行不會因為利率高而拒絕作為生存希望的貸款，如果沒有這筆資金，他們就無法實現(xiàn)生產(chǎn)和盈利。但在徐州市，小額貸款利率大部分低于商業(yè)銀行利率。主要是因為中央政府考慮到給貧困人群減輕貸款利息的負擔，旨在反映扶貧的原則和精神。然而與實際情況卻恰恰相反，低利率使小額信貸的操作存在著嚴重問題，例如，小額信貸的收益還無法抵補支付成本。我們應該注意到小額貸款是商業(yè)貸款的一種，而不是政府的扶住貧困人群的項目，至少不損失管理經(jīng)營費用，這也是最基本的商業(yè)要求。國內(nèi)外各種調(diào)查顯示幾乎一致，對于那些在農(nóng)業(yè)銀行無法貸到款的群體來說，他們更關(guān)心的是否能借到急需的資金，哪怕是利率稍高一些也是完全可以承受的。

在這個問題上，因此，我們國家可以向國際上取得成績的國家學習，采用更靈活的小額信貸利率政策，允許其根據(jù)法律規(guī)范下的市場機制來確定利率；建立小額貸款擔?；穑瑥慕鹑谑袌霁@得資金,為它創(chuàng)造條件；適度促進小額信貸機構(gòu)吸收存款機構(gòu)改善；繼續(xù)增加小額貸款公司試點，和以市場為導向的金融利潤的機構(gòu)。在地區(qū)性金融機構(gòu)發(fā)揮作用的同時，使小額信貸機構(gòu)多樣化，多種所有制試點，具有獨立法人資格的金融機構(gòu)創(chuàng)造寬松的政策條件，為公民提供便利的融資方式，降低合法從事金融活動的門檻，從而有效減少人們從事非法金融活動的可能性，適度引入私人資本和外資金融機構(gòu)，創(chuàng)造適度競爭的金融環(huán)境，提高小額信貸的服務水平和質(zhì)量。

（三）深化金融體制改革，創(chuàng)新金融產(chǎn)品

1.放開小額貸款金融市場準入

實現(xiàn)多樣化的金融機構(gòu)是鼓勵有條件的地方，在嚴格的監(jiān)管，有效防范金融風險的前提下，通過吸引社會資本和外國資本，積極鼓勵各種經(jīng)濟主體直接運行多種所有制的小額信貸服務或商業(yè)取向的金融組織。例如，發(fā)展民營銀行，提高金融市場競爭的活力，可以在產(chǎn)權(quán)改革的過程中使農(nóng)村和城市農(nóng)業(yè)銀行股權(quán)多元化，建立社區(qū)金融機構(gòu)等。二是允許組織私人借貸在某些金融服務在法律框架內(nèi)，盡可能通過多元化的發(fā)展方式通過正式或非正式金融活動將非法的金融機構(gòu)擠出，尤其是大規(guī)模的、地域和血緣關(guān)系約束的非發(fā)金融活動。

2.金融機構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品

向金融服務市場提供多元化金融服務，第一是建立金融機構(gòu)在農(nóng)村社區(qū)服務機制；第二，農(nóng)業(yè)銀行和其他農(nóng)業(yè)銀行要創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務理念，擴大貸款資金的渠道支持農(nóng)業(yè)發(fā)展；此外，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和政策性銀行調(diào)整功能，合理分配任務和相互監(jiān)督，擴大對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村農(nóng)民的服務范圍；最后，我國農(nóng)業(yè)銀行應繼續(xù)完善小額信貸機制包括對貸款利率的限制，在此基礎上擴大農(nóng)民小額信貸貸款、農(nóng)民聯(lián)保貸款和商聯(lián)保貸款戶。

（四）加強對小額貸款的風險防范

1.建立客戶信用評級制度，加強風險管理

可以建立專門個人信用調(diào)查和評估機構(gòu)，建立和完善個人信用評級系統(tǒng)，加強激勵和審核貸款借款人還款能力的審查。貸款風險管理從接受借款人向銀行申請貸款貸款開始，直到銀行發(fā)放貸款給借款人為止。主要包括借款人的信用調(diào)查，以確定申請人的還款能力和信用情況，評估抵押物的價值，貸款合同、抵押登記手續(xù)，保證單位的資信調(diào)查等。其中一個最關(guān)鍵環(huán)節(jié)是加強審查借款人的還款能力。建立借款人信貸管理動態(tài)系統(tǒng)，掌握借款人的年齡、健康狀況、就業(yè)情況、收入情況、債務償還記錄，家庭成員等等一系列的情況。特別需要注意的是借款人的職業(yè)和貸款的動機調(diào)查。根據(jù)借款人的信用狀況和還款能力確定借款人可以借款的額度和時期。第二，嚴格審查農(nóng)業(yè)銀行貸款客戶資質(zhì)、信用等級，特別是資金審查。

2.加強對貸款的回收管理

為此，必須首先明確責任，建立專門清欠機構(gòu)，設立專人清收制度，制定獎懲措施，建立嚴格管理的方法，要堅持“誰批準，誰負責，誰經(jīng)辦，誰清收”的制度，把各項責任明確到人，負責到底。我國農(nóng)業(yè)銀行應將每個經(jīng)營人員的收入與經(jīng)營業(yè)績相掛鉤，特別是實際回收的貸款數(shù)額掛鉤進行考核。銀行會每年對清欠部門制定清欠目標和獎懲措施，對能夠清理回款項的有關(guān)人員給予必要的獎勵，讓他們在清理欠款的過程中能有必要的支付手段。農(nóng)業(yè)銀行只有做好了貸款的回收和管理，才能使銀行在貸款業(yè)務中真正受益，從而產(chǎn)生良性循環(huán)，更好的推動小額貸款業(yè)務的發(fā)展。

四、結(jié)語

小額貸款這項金融服務是從國外學習借鑒而來并已逐漸蔓延到全國各地。實踐證明，農(nóng)村