銀行從業(yè)資格考試公共基礎(chǔ)考試要點(diǎn)總結(jié)

銀行從業(yè)資格考試公共基礎(chǔ)考試要點(diǎn)總結(jié)銀行從業(yè)資格考試公共基礎(chǔ)考試要點(diǎn)總結(jié)銀行從業(yè)資格考試公共基礎(chǔ)考試要點(diǎn)總結(jié)銀行從業(yè)資格考試公共基礎(chǔ)考試要點(diǎn)總結(jié)編制僅供參考審核批準(zhǔn)生效日期地址：電話：傳真:郵編:銀行從業(yè)資格考試要點(diǎn)1、中國(guó)人民銀行（1948年成立，職能為在國(guó)務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，制訂和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定）2、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2003年4月成立，監(jiān)管職責(zé)主要圍繞金融機(jī)構(gòu)。監(jiān)管理念：管風(fēng)險(xiǎn)、管法人、管內(nèi)控、提高透明度監(jiān)管目標(biāo)：保護(hù)存款人和消費(fèi)者利益；增進(jìn)市場(chǎng)信心；增進(jìn)公眾對(duì)現(xiàn)代金融了解；努力減少金融犯罪監(jiān)管措施：市場(chǎng)準(zhǔn)入、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查、監(jiān)管談話、信息披露監(jiān)管中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)：自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能；觀察員單位為中國(guó)銀聯(lián)。日常辦事機(jī)構(gòu)為秘書處。政策性銀行的改革：按照分類指導(dǎo)、一行一策的原則；首先推進(jìn)國(guó)家開發(fā)銀行改革，全面推行商業(yè)化運(yùn)作，主要從事中長(zhǎng)期業(yè)務(wù)；對(duì)政策性業(yè)務(wù)要實(shí)行公開透明的招標(biāo)制。3、交行87年組建，是第一家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行。四大行里，中行最早股份制，建行最早上市（05年10月）。農(nóng)行09年改制，10年7月15上交所、16日港交所上市。招商銀行1987深圳；興業(yè)銀行1988福州；恒豐銀行2003煙臺(tái)；浙商銀行2004杭州，渤海銀行2005天津4、2001年第一家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行：張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行；2003年第一家農(nóng)村合作銀行：寧波鄞州農(nóng)村合作銀行；農(nóng)村資金互助社和村鎮(zhèn)銀行是07年新批準(zhǔn)設(shè)立。農(nóng)村資金互助社不得向非會(huì)員吸收存款，發(fā)放貸款，不得以該社資產(chǎn)為其他單位和個(gè)人提供擔(dān)保。村鎮(zhèn)銀行可以代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司、證券公司的業(yè)務(wù)。06年12月31日郵政儲(chǔ)蓄銀行成立，07年3月20掛牌，定位：依托發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)，以零售與中間為主，提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。5、城市商業(yè)銀行發(fā)展新趨勢(shì)：引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)、聯(lián)合重組1979年，第一家城市信用社在河南省駐馬店市成立，94年，城市合作銀行，98年，城市商業(yè)銀行。6、非銀行金融機(jī)構(gòu)金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司。金融資產(chǎn)管理公司（信達(dá)、長(zhǎng)城、華融、東方）：最大限度保全資產(chǎn)、減少損失，依法獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任，處置政策性不良資產(chǎn)。企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司，服務(wù)對(duì)象僅限于企業(yè)集團(tuán)成員，不允許從集團(tuán)外吸收存款，為非成員單位提供服務(wù)。貨幣經(jīng)紀(jì)公司，專門從事金融機(jī)構(gòu)間資金融通和外匯交易等經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。僅限于向境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)提供經(jīng)紀(jì)服務(wù)，不得從事任何金融產(chǎn)品的自營(yíng)業(yè)務(wù)。銀行發(fā)展的根本動(dòng)力是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的投融資需求和服務(wù)性需求宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體指標(biāo)：經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、充分就業(yè)、物價(jià)穩(wěn)定和國(guó)際收支平衡分別對(duì)應(yīng)的衡量指標(biāo)：國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、失業(yè)率、通貨膨脹率、國(guó)際收支。衡量通貨膨脹(物價(jià)穩(wěn)定)的三個(gè)指標(biāo)：消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)、生產(chǎn)者物價(jià)指數(shù)、國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值物價(jià)平減指數(shù)10、國(guó)際收支包括：經(jīng)常項(xiàng)目——貿(mào)易收支、勞務(wù)收支、單方面轉(zhuǎn)移資本項(xiàng)目——直接投資、政府和銀行的借款及企業(yè)信貸11、經(jīng)濟(jì)周期一般分為四階段：繁榮、衰退、蕭條和復(fù)蘇12、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)包括;產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、地區(qū)結(jié)構(gòu)、城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、所有制結(jié)構(gòu)、分配結(jié)構(gòu)、技術(shù)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)投資結(jié)構(gòu)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)——第一產(chǎn)業(yè)（農(nóng)、林、牧、漁）第二產(chǎn)業(yè)（采礦、制造、電力、燃?xì)庖约八a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)、建筑業(yè)）第三產(chǎn)業(yè)（第一、二產(chǎn)業(yè)以外的產(chǎn)業(yè)）13、經(jīng)濟(jì)全球化：是指商品、服務(wù)、生產(chǎn)要素與信息跨國(guó)界流動(dòng)的規(guī)模與形式不斷增加，通過國(guó)際分工，在世界市場(chǎng)范圍內(nèi)提高資源配置的效率。從而使各國(guó)經(jīng)濟(jì)的相互依賴程度日益加深的趨勢(shì)。14、金融市場(chǎng)的功能：貨幣資金融通功能（最主要、最基本的功能）；優(yōu)化資源配置功能；風(fēng)險(xiǎn)分散和風(fēng)險(xiǎn)管理功能；經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能；定價(jià)功能15、金融市場(chǎng)按照期限劃分：貨幣市場(chǎng)（期限在一年之內(nèi)的短期資金融通市場(chǎng)，主要是銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)、銀行間債券回購(gòu)市場(chǎng)和票據(jù)市場(chǎng)）資本市場(chǎng)（期限在一年以上，包括債券市場(chǎng)和股票市場(chǎng)）按具體交易工具類型劃分：債券市場(chǎng)、票據(jù)市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)按交易階段劃分：發(fā)行市場(chǎng)—初級(jí)市場(chǎng)、一級(jí)市場(chǎng)流通市場(chǎng)—二級(jí)市場(chǎng)按交割時(shí)間劃分：現(xiàn)貨市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)按交易場(chǎng)所劃分：場(chǎng)內(nèi)交易市場(chǎng)、場(chǎng)外交易市場(chǎng)16、我國(guó)的金融市場(chǎng)貨幣市場(chǎng)——84年同業(yè)拆借市場(chǎng)成立，97年6月債券回購(gòu)業(yè)務(wù)開展。同業(yè)拆借市場(chǎng)、債券回購(gòu)市場(chǎng)與票據(jù)市場(chǎng)一期構(gòu)成我國(guó)的貨幣市場(chǎng)。資本市場(chǎng)——90年底上交、深交所成立；97年6月銀行間債券市場(chǎng)成立，并與交易所債券市場(chǎng)共同構(gòu)成了我國(guó)的債券市場(chǎng)。我國(guó)已形成以債券和證券產(chǎn)品為主體、場(chǎng)外交易市場(chǎng)和交易所市場(chǎng)并存的資本市場(chǎng)。其他市場(chǎng)——94年4月，銀行間外匯市場(chǎng)成立，02年10月，上海黃金交易所成立；商品期貨市場(chǎng)有上海期貨交易所、大連商品交易所和鄭州商品交易所3家期貨交易所以及06年9月在上海成立的中國(guó)金融期貨交易所。17、金融市場(chǎng)發(fā)展對(duì)銀行的促進(jìn)作用（4點(diǎn)）?直接促進(jìn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)管理?貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)能為銀行提供大量的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，提高其風(fēng)險(xiǎn)管理水平?為商業(yè)銀行的客戶評(píng)價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)度量提供了參考標(biāo)準(zhǔn)?促進(jìn)企業(yè)管理水平的提高，為企業(yè)創(chuàng)造和培養(yǎng)良好的優(yōu)質(zhì)客戶挑戰(zhàn)：?風(fēng)險(xiǎn)管理難度加大；?金融市場(chǎng)會(huì)放大商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)事件；?會(huì)減少銀行的資金來源，造成銀行優(yōu)質(zhì)客戶的流失18、金融工具按期限長(zhǎng)短劃分：短期金融工具（一年以下含一年，如商業(yè)票據(jù)、短期國(guó)庫(kù)券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額存單、回購(gòu)協(xié)議）長(zhǎng)期金融工具（一年以上，如股票、企業(yè)債券、長(zhǎng)期國(guó)債）按融資方式劃分：直接融資——政府、企業(yè)發(fā)行的國(guó)庫(kù)券、企業(yè)債券、商業(yè)票據(jù)、公司股票等間接融資——銀行債券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額存單、人壽保單等按投資者的權(quán)利劃分：債權(quán)工具——代表是債券（企業(yè)債、國(guó)債、金融債）股權(quán)工具——代表是股票（普通股、優(yōu)先股）混合工具——代表是可轉(zhuǎn)換公司債券，證券投資基金按金融職能劃分：投資、籌資工具（股票、債券）用于支付、便于商品流通的金融工具（各種票據(jù)）用于保值、投機(jī)等目的的工具（期權(quán)、期貨等衍生金融工具）19、貨幣政策的工具：公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)存款準(zhǔn)備金（分法定準(zhǔn)備金和超額準(zhǔn)備金，1984年建立存款準(zhǔn)備金制度，04年實(shí)行差別準(zhǔn)備金制度）再貸款與再貼現(xiàn)利率政策匯率政策窗口指導(dǎo)：（以限制貸款增減額為主要特征，不具有法律效力，但已成為強(qiáng)制性手段）貨幣政策的三大法寶：公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)、存款準(zhǔn)備金和再貼現(xiàn)。匯率政策的內(nèi)容：選擇相應(yīng)的匯率制度、確定適當(dāng)?shù)膮R率水平、促進(jìn)國(guó)際收支平衡。選擇匯率制度是最基礎(chǔ)、最核心的部分。20、貨幣政策的目標(biāo)：目標(biāo)——保持貨幣幣值穩(wěn)定，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)操作目標(biāo)和中介目標(biāo)——操作目標(biāo)是基礎(chǔ)貨幣，中介目標(biāo)是貨幣供應(yīng)量基礎(chǔ)貨幣又稱高能貨幣，由三部分構(gòu)成：金融機(jī)構(gòu)存入央行的存款準(zhǔn)備金、流通中的現(xiàn)金和金融機(jī)構(gòu)的庫(kù)存現(xiàn)金。M2=M1+城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款+企業(yè)單位定期存款+證券公司保證金存款+其他存款21、個(gè)人存款業(yè)務(wù)——存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密?活期存款（計(jì)息起點(diǎn)為元，每季度末月20日結(jié)息日，次日付息。除活期存款外，其存款不計(jì)復(fù)利）?定期存款（整存整取50元起存，零存整取5元起，整存零取1000元起，存本取息5000起）外幣存款業(yè)務(wù)的幣種主要有9種：美元、歐元、日元、港元、英鎊、澳大利亞元、加拿大元、瑞士法郎和新加坡元。區(qū)分:間接標(biāo)價(jià)法：英鎊、歐元、澳大利亞元、新西蘭元。外匯儲(chǔ)蓄存款：按賬戶性質(zhì)分為外匯結(jié)算賬戶、資本項(xiàng)目賬戶、外匯儲(chǔ)蓄賬戶。外匯儲(chǔ)蓄賬戶只能用于外匯存取，不能轉(zhuǎn)賬。不再區(qū)分現(xiàn)鈔和現(xiàn)匯賬戶，對(duì)個(gè)人非經(jīng)營(yíng)性外匯收付統(tǒng)一通過外匯儲(chǔ)蓄賬戶進(jìn)行管理?，F(xiàn)鈔和現(xiàn)匯實(shí)際中仍執(zhí)行不同的匯率，進(jìn)行獨(dú)立核算。單位外匯存款：?jiǎn)挝唤?jīng)常項(xiàng)目外匯賬戶（一個(gè)機(jī)構(gòu)只能開一個(gè)，采用美元核定）、單位資本項(xiàng)目外匯賬戶。22、借款業(yè)務(wù)?同業(yè)拆借——期限短、金額大、風(fēng)險(xiǎn)低，手續(xù)簡(jiǎn)便的特點(diǎn)?債券回購(gòu)——質(zhì)押式回購(gòu)、買斷式回購(gòu)兩種。債券回購(gòu)利率一般低于拆借利率，因此債券回購(gòu)的交易量遠(yuǎn)大于同業(yè)拆借?向央行借款（央行充當(dāng)“最后貸款人”），再貸款和再貼現(xiàn)兩種途徑?金融債券——發(fā)行條件：核心資本率不低于4%，最近三年盈利，三年無(wú)重大違法，貸款損失計(jì)提充足23、我國(guó)銀行信貸管理實(shí)行集中授權(quán)管理、統(tǒng)一授信管理、審貸分離、分級(jí)審批、貸款管理責(zé)任制相結(jié)合不良貸款率是衡量銀行資產(chǎn)質(zhì)量的最重要指標(biāo)。貸款五級(jí)分法：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失，后三類成為不良貸款24、個(gè)人汽車貸款——貸款不得超過汽車價(jià)格的80%，商用車70%，商用貨車60%，二手車50%，自用車貸款期限不超5年，商用車或二手車不超3年質(zhì)押不超過90%，抵押不超過70%。25、公司貸款業(yè)務(wù)流動(dòng)資金貸款——臨時(shí)3個(gè)月、短期3個(gè)月至1年，中期1-3年流動(dòng)資金貸款，按貸款方式分為流動(dòng)資金整貸整償、整貸零償、循環(huán)貸款和法人賬戶透支四種形式固定資產(chǎn)貸款——一般為中長(zhǎng)期貸款，分基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、科技開發(fā)貸款、商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款并購(gòu)貸款房地產(chǎn)貸款——房地產(chǎn)開發(fā)貸款、土地儲(chǔ)備貸款、法人商用房按揭貸款銀團(tuán)貸款——信息共享、獨(dú)立審批、自主決策、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，通常分牽頭行（承貸份額不少于20%，分銷給其它銀團(tuán)成員的份額不少于50%）、代理行和參加行貿(mào)易融資票據(jù)貼現(xiàn)26、貿(mào)易融資工具：信用證、押匯、保理、福費(fèi)延出口商發(fā)貨之后、收到貨款之前，出口方銀行為出口商提供：出口押匯、國(guó)際保理、福費(fèi)延、出口票據(jù)貼現(xiàn)進(jìn)口方銀行為進(jìn)口商提供：減免保證金開證、提貨擔(dān)保、進(jìn)口押匯27、債券投資業(yè)務(wù)債券投資目標(biāo)：平衡流動(dòng)性和盈利性、降低資產(chǎn)組合的風(fēng)險(xiǎn)、提高資本充足率。金融債券的發(fā)行主體：政策性銀行、商業(yè)銀行、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、其他金融機(jī)構(gòu)。債券投資的持有期收益率：=（出售價(jià)格-購(gòu)買價(jià)格+利息）/購(gòu)買價(jià)格*100%28、中間業(yè)務(wù)清算業(yè)務(wù)清算模式：實(shí)時(shí)全額清算、凈額批量清算、大額資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)及小額定時(shí)清算。國(guó)際清算的類型主要分為內(nèi)部轉(zhuǎn)賬型和交換型兩種。傳統(tǒng)的支付結(jié)算方式：三票一匯（匯票、本票、支票和匯款）。通常采用匯款、信用證和托收。銀行本票提示付款期限為兩個(gè)月。光票托收廣泛用于非貿(mào)易結(jié)算，或貿(mào)易從屬費(fèi)用的收款。跟單托收一般用于進(jìn)出口貿(mào)易款項(xiàng)的收付，沒有銀行信用介入。29、代理業(yè)務(wù)：?代收代付業(yè)務(wù)?代理銀行業(yè)務(wù)?代理證券業(yè)務(wù)?代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?其他代理業(yè)務(wù)——委托貸款、代銷開放式基金、代理國(guó)債買賣30、托管業(yè)務(wù)資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)——基金托管、保險(xiǎn)資產(chǎn)托管、社?；鹜泄?、企業(yè)年金托管、券商資產(chǎn)管理計(jì)劃資產(chǎn)托管、信托資產(chǎn)托管、商業(yè)銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品托管、QFII（QualifiedForeignInstitutionalInvestors合格的境外機(jī)構(gòu)投資者）資產(chǎn)托管、QDII（Domestic合格境內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者）資產(chǎn)托管31、擔(dān)保業(yè)務(wù)?銀行保函業(yè)務(wù)?備用信用證業(yè)務(wù)備用信用證業(yè)務(wù)關(guān)系中，開證行通常是第二付款人。融資類保函：借款保函、授信額度保函、有價(jià)證券保付保函、融資租賃保函、延期付款保函。32、貸款承諾——項(xiàng)目貸款承諾、開立信貸證明、客戶授信額度和票據(jù)發(fā)行便利四大類（客戶授信額度分貸款額度、開證額度、開立保函額度、開立銀行承兌匯票額度、承兌匯票貼現(xiàn)額度、進(jìn)出口保理額度、進(jìn)出口押匯額度等）33、理財(cái)業(yè)務(wù)?對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)——金融資信服務(wù)、企業(yè)咨詢服務(wù)、財(cái)務(wù)顧問服務(wù)、現(xiàn)金管理服務(wù)、投資理財(cái)服務(wù)?個(gè)人理財(cái)服務(wù)——理財(cái)顧問服務(wù)、綜合理財(cái)服務(wù)（私人銀行業(yè)務(wù)和理財(cái)計(jì)劃）34、電子銀行包括：網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助終端35、會(huì)計(jì)資本——所有者權(quán)益經(jīng)濟(jì)資本——銀行內(nèi)部管理人員根據(jù)銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算的，銀行需要保有的最低資本量。它用于衡量和防御銀行實(shí)際承擔(dān)的損失超過預(yù)計(jì)損失的那部分損失，是防止銀行倒閉的最后防線。也叫風(fēng)險(xiǎn)資本。銀行治理的主體包括：股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層。36、銀行資本的作用?滿足銀行正常經(jīng)營(yíng)對(duì)長(zhǎng)期資金需要?吸收損失?限制銀行業(yè)務(wù)過度擴(kuò)張和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)?維持市場(chǎng)信心?為銀行管理尤其是風(fēng)險(xiǎn)管理提供最根本的驅(qū)動(dòng)力37、《巴塞爾新資本協(xié)議》?第一支柱：最低資本要求?第二支柱：外部監(jiān)管?第三支柱：市場(chǎng)約束資本充足率=（資本—扣除項(xiàng)）/（風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)+12.5倍的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)資本+12.5倍的操作風(fēng)險(xiǎn)資本）巴塞爾新資本協(xié)議要求銀行披露信息的范圍包括：資本充足率、資本構(gòu)成、風(fēng)險(xiǎn)敞口及風(fēng)險(xiǎn)管理策略、盈利能力、管理水平及過程。38、我國(guó)實(shí)施《巴塞爾新資本協(xié)議》的安排?分類實(shí)施原則大型商業(yè)銀行應(yīng)自2010年年底開始實(shí)施《巴塞爾新資本協(xié)議》，不得遲于2013年。?分層推進(jìn)原則?分步達(dá)標(biāo)原則39、監(jiān)管資本包括核心資本和附屬資本兩部分附屬資本包括重估準(zhǔn)備、一般準(zhǔn)備、優(yōu)先股、可轉(zhuǎn)換債券、混合資本債券和長(zhǎng)期次級(jí)債務(wù)六部分，商業(yè)銀行的附屬資本不得超過核心資本的100%，計(jì)入附屬資本的長(zhǎng)期次級(jí)債務(wù)不得超過核心資本的50%。重估準(zhǔn)備計(jì)入附屬資本的部分不超過重估準(zhǔn)備的70%。計(jì)入附屬資本的可轉(zhuǎn)換債券必須符合以下條件：債券持有人對(duì)銀行的索償權(quán)位于存款人及其他普通債權(quán)人之后，并不以銀行的資產(chǎn)為抵押或質(zhì)押；債券不可由持有者主動(dòng)回售；未經(jīng)銀監(jiān)會(huì)事先同意，發(fā)行人不準(zhǔn)贖回?；旌腺Y本債券是帶有一定股本性質(zhì)又帶有一定債務(wù)性質(zhì)的資本工具。混合資本債券對(duì)銀行收益和凈資產(chǎn)的請(qǐng)求權(quán)次于長(zhǎng)期次級(jí)債務(wù)和其他債務(wù)，優(yōu)于股權(quán)投資。40、我國(guó)商業(yè)銀行計(jì)算資本充足率時(shí)，應(yīng)從資本中扣除以下項(xiàng)目：商譽(yù)、商業(yè)銀行對(duì)未并表金融機(jī)構(gòu)的資本投資、商業(yè)銀行對(duì)非自用不動(dòng)產(chǎn)和企業(yè)的資本投資。41、提高資本充足率的方法分子對(duì)策——增加核心資本（發(fā)行普通股、提高留存利潤(rùn)）和附屬資本（發(fā)行可轉(zhuǎn)換債券、混合資本債券、長(zhǎng)期次級(jí)債）留存利潤(rùn)是增加核心資本的重要方式，相對(duì)于發(fā)行股票，成本要低得多。分母對(duì)策——降低風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)總資產(chǎn)，提高資本充足率（貸款出售或貸款證券化、收回貸款，用以購(gòu)買高質(zhì)量的債券如國(guó)債、減少發(fā)放高風(fēng)險(xiǎn)貸款）綜合措施——雙管齊下，分子、分母對(duì)策一起來48、銀行風(fēng)險(xiǎn)的種類信用風(fēng)險(xiǎn)：面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)——包括利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、股價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、商品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)——人員、系統(tǒng)、流程和外部事件引發(fā)的四類風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)——資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)債流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)——政治風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)同一國(guó)家內(nèi)不存在國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)：將聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)看作是對(duì)市場(chǎng)價(jià)值最大的威脅法律風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)——來自四個(gè)方面：銀行戰(zhàn)略目標(biāo)的整體兼容性、為實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)而制定的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、為這些目標(biāo)而動(dòng)用的資源、戰(zhàn)略實(shí)施過程的質(zhì)量。49、風(fēng)險(xiǎn)管理流程?風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別——風(fēng)險(xiǎn)管理的最基本要求。關(guān)注的主要問題是：風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)及后果、識(shí)別的方法及效果。包括感知風(fēng)險(xiǎn)和分析風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)環(huán)節(jié)。?風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量——?風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)——?風(fēng)險(xiǎn)控制50、內(nèi)部控制原則?全面性原則?重要性原則?制衡性原則?適應(yīng)性原則?成本效益原則51、內(nèi)部控制的構(gòu)成要素內(nèi)部環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、控制活動(dòng)、信息與溝通、內(nèi)部監(jiān)督控制措施一般包括：不相容職務(wù)分離控制、授權(quán)審批控制、會(huì)計(jì)系統(tǒng)控制、財(cái)產(chǎn)保護(hù)控制、預(yù)算控制、運(yùn)營(yíng)分析控制、績(jī)效考評(píng)控制。52、合規(guī)管理體系的基本要素?合規(guī)政策?合規(guī)管理部門的組織結(jié)構(gòu)和資源?合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃?合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理流程?合規(guī)培訓(xùn)與教育制度53、金融創(chuàng)新?宏觀層面——貨幣信用制度、體制改革與突破?中觀層面——銀行技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、制度創(chuàng)新?微觀層面——金融工具創(chuàng)新（信用創(chuàng)造型創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移型創(chuàng)新、股權(quán)創(chuàng)造型創(chuàng)新）54、金融創(chuàng)新的基本原則?合法合規(guī)原則?公平競(jìng)爭(zhēng)原則?知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)原則?成本可算原則?風(fēng)險(xiǎn)可控原則?信息充分披露原則?維護(hù)客戶利益原則?四個(gè)認(rèn)識(shí)原則——認(rèn)識(shí)你的業(yè)務(wù)、認(rèn)識(shí)你的風(fēng)險(xiǎn)、認(rèn)識(shí)你的客戶、認(rèn)識(shí)你的交易對(duì)手55、客戶利益保護(hù)：審慎盡責(zé)、充分信息披露、引導(dǎo)理性消費(fèi)、客戶資產(chǎn)隔離、妥善處理利益沖突、客戶教育56、1995年3月18日，第八屆全國(guó)人民代表大會(huì)第三次會(huì)議正式通過了《中國(guó)人民銀行法》2003年3月19日，銀監(jiān)會(huì)成立建議檢查監(jiān)督權(quán)，自收到建議之日起30日內(nèi)回復(fù)57、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督機(jī)構(gòu)或其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正，可采取以下措施：?責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)，停止批準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù)；?限制分配紅利和其他收入；?限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓；?責(zé)令控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或者限制有關(guān)股東的權(quán)力；?責(zé)令調(diào)整董事、高級(jí)管理人員或者限制其權(quán)力；?停止批準(zhǔn)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)58、對(duì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行處置的方式主要有接管、重組、撤銷和依法宣告破產(chǎn)，接管期限最長(zhǎng)不得超過2年，重組失敗的依法宣告破產(chǎn)。其他監(jiān)管管理措施：對(duì)涉嫌違法的單位和人員進(jìn)行調(diào)查、審慎性監(jiān)督管理談話、強(qiáng)制風(fēng)險(xiǎn)披露、查詢涉嫌違法賬戶和申請(qǐng)司法機(jī)關(guān)凍結(jié)違法資金強(qiáng)制風(fēng)險(xiǎn)披露內(nèi)容：財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、董事和高級(jí)管理人員變更以及其他重大事項(xiàng)59、行政處罰——警告、罰款、責(zé)令停產(chǎn)停業(yè)、暫扣或吊銷許可證或執(zhí)照、行政拘留等60、對(duì)金融機(jī)構(gòu)的處罰情形：違法所得50萬(wàn)以上，沒收違法所得，并處1倍以上5倍以下罰款；不足50萬(wàn)的，處50萬(wàn)至200萬(wàn)罰款的情形：?未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的?未經(jīng)批準(zhǔn)變更、終止的?違法規(guī)定從事未經(jīng)批準(zhǔn)或未備案的活動(dòng)的?違規(guī)提高或降低存貸款利率的61、罰20萬(wàn)到50萬(wàn)的：?未經(jīng)資格審查任命董事、高級(jí)管理人員的?拒絕、阻礙非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的?提鉤虛假或隱瞞重要事實(shí)的報(bào)表、報(bào)告的?未按規(guī)定進(jìn)行信息披露的?嚴(yán)重違法審慎經(jīng)營(yíng)原則的62、罰10萬(wàn)到30萬(wàn)的：?未按規(guī)定提供報(bào)表、報(bào)告等文件資料的，且逾期不改正的63、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的行為尚不構(gòu)成犯罪的，對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員及其他直接責(zé)任人給予警告、處5萬(wàn)元到50萬(wàn)元罰款64、洗錢三階段：處置、培植、融合階段65、洗錢常見方式?借用金融機(jī)構(gòu)?藏身于保密天堂?使用空殼公司?利用現(xiàn)金密集行業(yè)?偽造商業(yè)票據(jù)?走私?利用犯罪所得直接購(gòu)置不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)?通過證券和保險(xiǎn)業(yè)洗錢2007年1月1日《中華人民共和國(guó)反洗錢法》實(shí)施67、金融機(jī)構(gòu)的反洗錢義務(wù)?健全反洗錢內(nèi)控制度?建立客戶身份識(shí)別制度?建立客戶身份資料和交易記錄保存制度?大額交易和可疑交易報(bào)告制度?開展反洗錢培訓(xùn)和宣傳68、大額交易：?jiǎn)喂P或當(dāng)日累計(jì)人民幣交易20萬(wàn)以上或外幣等值1萬(wàn)美元以上的現(xiàn)金繳存、支取、結(jié)售匯、匯款、現(xiàn)金票據(jù)解付，單位賬戶間單筆或當(dāng)日累計(jì)人民幣200萬(wàn)以上或外幣等值20萬(wàn)美元以上的轉(zhuǎn)賬，個(gè)人賬戶間，以及個(gè)人與單位賬戶間單筆或當(dāng)日累計(jì)人民幣50萬(wàn)元或外幣等值1萬(wàn)美元以上的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)69、免予報(bào)告的交易：?同一金融機(jī)構(gòu)開立的同一客戶名下的定期續(xù)存、定活互轉(zhuǎn)?自然人實(shí)盤外匯買賣交易中不同幣種互轉(zhuǎn)?交易一方為黨政機(jī)關(guān)、權(quán)力機(jī)關(guān)、行政、司法、軍事，人民政協(xié)、人民解放軍、武警部隊(duì)的?同業(yè)拆借、銀行間債券市場(chǎng)交易?金融機(jī)構(gòu)在黃金交易所的黃金交易?金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部資金調(diào)撥?國(guó)際金融組織和外國(guó)政府貸款轉(zhuǎn)貸?國(guó)際金融組織和外國(guó)政府貸款項(xiàng)下的債務(wù)掉期交易?金融機(jī)構(gòu)發(fā)起的稅收、錯(cuò)帳沖正、利息支付70、違法反洗錢的處罰國(guó)務(wù)院反洗錢行政主管部門或其授權(quán)的設(shè)區(qū)的市一級(jí)以上派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，責(zé)令金融機(jī)構(gòu)對(duì)其直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和直接責(zé)任人員紀(jì)律處分：?未按規(guī)定建立反洗錢內(nèi)控?未按規(guī)定設(shè)立反洗錢專門機(jī)構(gòu)?未按規(guī)定對(duì)職工進(jìn)行反洗錢培訓(xùn)的71、對(duì)金融機(jī)構(gòu)處罰款20萬(wàn)元到50萬(wàn)元、對(duì)董事、高級(jí)管理人員、直接責(zé)任人處1萬(wàn)到5萬(wàn)罰款的情形：?未履行客戶身份識(shí)別義務(wù)?未保存客戶身份資料和交易記錄?未報(bào)送大額、可疑交易報(bào)告的?與身份不明客戶進(jìn)行交易或?yàn)槠溟_匿名賬戶、假名賬戶的?違法保密規(guī)定、泄露有關(guān)信息的?拒絕、阻礙反洗錢檢查的?拒絕提供調(diào)查材料或提供虛假材料的以上情形若致使洗錢結(jié)果發(fā)生的，處50萬(wàn)到500萬(wàn)罰款、對(duì)董事、高級(jí)管理人員、直接責(zé)任人處5萬(wàn)到50萬(wàn)罰款72、存款業(yè)務(wù)的基本法律要求?經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)特許制?以合法方式吸收存款?依法保護(hù)存款人合法權(quán)益73、存單糾紛案件的認(rèn)定和處理存單關(guān)系效力認(rèn)定的兩個(gè)要件?形式要件——存單的真實(shí)性?實(shí)質(zhì)要件——存款關(guān)系的真實(shí)性74、貸款業(yè)務(wù)是授信業(yè)務(wù)的主要業(yè)務(wù)75、授信原則?合法性原則?誠(chéng)實(shí)信用原則?統(tǒng)一授信原則?統(tǒng)一授權(quán)原則76、商業(yè)銀行貸款應(yīng)遵守下列資產(chǎn)負(fù)債比例管理規(guī)定：?資本充足率不低于8%?貸款余額與存款余額的比例不超過75%?流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債比率不低于25%?對(duì)同一借款人的貸款余額與銀行資本余額比例不超過10%77、銀行因行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)而取得的不動(dòng)產(chǎn)或股權(quán)應(yīng)自取得之日起2年內(nèi)予以處分78、貸款合同的抗辯貸款人享有的不安抗辯權(quán)是指負(fù)有先履行債務(wù)的貸款人在貸款合同簽訂后，有確切證據(jù)表明借款人有下列情形之一的：經(jīng)營(yíng)狀況嚴(yán)重惡化；轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、抽逃資金以逃避債務(wù)；喪失商業(yè)信譽(yù)；有喪失或者可能喪失履行債務(wù)能力的其他情形等，可終止交付約定款項(xiàng)，并要求借款人提供擔(dān)保。79、撤銷權(quán)自債權(quán)人知道或應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由起1年內(nèi)行使。自債務(wù)人的行為發(fā)生之日起5年內(nèi)沒有行使撤銷權(quán)的，該撤銷權(quán)消滅。80、商業(yè)銀行在中國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資商業(yè)銀行在辦理票據(jù)承兌、匯兌、委托收款等結(jié)算業(yè)務(wù)，應(yīng)按照規(guī)定期限兌現(xiàn)、收付入賬，不得壓?jiǎn)巍浩被蜻`反規(guī)定退票81、商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)表現(xiàn)在以下方面：?利率方面?存款方面?結(jié)算方面?提供金融信息服務(wù)方面82、代理的種類?法定代理——法律規(guī)定直接產(chǎn)生?委托代理——委托授權(quán)而產(chǎn)生?指定代理——法院或指定機(jī)關(guān)指定而產(chǎn)生沒有代理權(quán)，超越代理權(quán)或代理權(quán)終止后的行為，只有經(jīng)過被代理人追認(rèn)，被代理人才承擔(dān)民事責(zé)任。相對(duì)人可以催告被代理人在1個(gè)月進(jìn)行追認(rèn)。83、同一債權(quán)人既有保證又有第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以請(qǐng)求保證人或物的擔(dān)保人承擔(dān)責(zé)任（一般物保先執(zhí)行）。擔(dān)保法和物權(quán)法不一致的，應(yīng)該適用后者。擔(dān)保種類：保證、抵押、質(zhì)押、留置、定金84、抵押：不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有土地所有權(quán)；耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)；學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院及其他所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)均不得抵押正在建造的建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記，抵押權(quán)自登記時(shí)設(shè)立。正在建造的航空器、船舶抵押的，抵押權(quán)自抵押合同生效時(shí)設(shè)立；未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人。對(duì)于動(dòng)產(chǎn)抵押，要向抵押人住所地的工商部門辦理登記，抵押權(quán)自抵押權(quán)自抵押合同生效時(shí)設(shè)立；未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人。85、質(zhì)押：將其動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利憑證移交給債權(quán)人兩類：動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)力質(zhì)押。86、保證：國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院不得作為保證人，企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)法人書面授權(quán)的、企業(yè)法人的職能部門等提供的保證均無(wú)效87、留置：留置權(quán)只能發(fā)生在特定合同關(guān)系中，如保管、運(yùn)輸、加工承攬合同；留置權(quán)具有不可分性，即債務(wù)還清前，留置權(quán)人有權(quán)留置全部標(biāo)的物；留置權(quán)實(shí)現(xiàn)時(shí)，留置權(quán)人必須確定債務(wù)人履行債務(wù)的寬限期