互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展研究+最終稿

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展研究摘要隨著時(shí)代的發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)也經(jīng)歷著天翻地覆的變化，新興技術(shù)的興起對保險(xiǎn)行業(yè)的影響是十分巨大的，尤其是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展普及，對保險(xiǎn)行業(yè)的影響是顯而易見的，主要體現(xiàn)在兩個方面：一是傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)營模式可以通過互聯(lián)網(wǎng)來改造，使保險(xiǎn)營銷可以從線下轉(zhuǎn)而向線上發(fā)展，而且保險(xiǎn)公司可以獲得更多的客戶資源，同時(shí)也降低了人工推銷的成本；二是消費(fèi)活動從現(xiàn)實(shí)生活中不斷的向網(wǎng)絡(luò)上轉(zhuǎn)移，使得傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品無法滿足當(dāng)今環(huán)境下人們對于電子商務(wù)方面的苛刻需求。而電子商務(wù)的發(fā)展又將商業(yè)活動變得更加的便捷，也不斷催生出新的保險(xiǎn)需求。中國擁有龐大的網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)量，即使這樣，中國目前仍是處于互聯(lián)網(wǎng)低普及率的水平，與發(fā)達(dá)國家的水平還有一定的距離。當(dāng)然，這是由中國國情的特殊性造成的。然而，就是在這樣的條件下，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新能力卻與發(fā)達(dá)國家是同步的，甚至有些方面還要超出發(fā)達(dá)國家的水平?；ヂ?lián)網(wǎng)改變了傳統(tǒng)行業(yè)面貌，是因?yàn)殡S著互聯(lián)網(wǎng)的普及，人們的消費(fèi)習(xí)慣和行為模式被不知不覺中改變了，商業(yè)模式的變革就是為了適應(yīng)人們消費(fèi)模式的改變而發(fā)生的，就這樣,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生了。然而我國國情決定了，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展注定是緩慢而相對滯后的，這與多方面因素有關(guān)，如保險(xiǎn)行業(yè)特點(diǎn)、保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定、保險(xiǎn)公司自身創(chuàng)新能力等。而能否大面積普及互聯(lián)網(wǎng)，在這個大背景下,為得出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢就必須分析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需求是如何被消費(fèi)者行為所影響的，還有消費(fèi)者行為模式是如何改變的等等。接著將已經(jīng)產(chǎn)生并發(fā)展成熟的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)商業(yè)模式為例進(jìn)行分析,了解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢，從而提出對策用以解決互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展過程中存在的問題。關(guān)鍵詞：宏觀需求;互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn);大數(shù)據(jù)ResearchonthedevelopmentofInternetinsuranceAbstractWiththedevelopmentofthetimes,

theinsuranceindustryhas

experienced

theearthshakingchange,

emergingtechnology

impactontheinsurance

industryis

verygreat,especiallythedevelopmentoftheInternet

popularization,

theimpacton

theinsuranceindustryis

obviously,

mainlyreflectedintwoaspects:

oneisthetraditional

insurancebusinessmodel

viatheInternet

totransform,

the

insurancemarketing

canfromline

to

lineto

development,

andtheinsurancecompany

cangetmore

customerresources,

butalsoreducesthe

artificial

promotion

cost;

twoisthe

consumeractivities

fromreallife

continuetotransferto

thenetwork,

thetraditional

insurance

productscannot

meet

today'senvironment

ofpeopleforthe

demandingneedsof

e-commerce.

Andthedevelopmentofelectroniccommerce

and

businessactivitieswill

becomemore

convenient,

alsocontinuetocreatenew

demandforinsurance.

Chinese

hasalarge

numberofnetworkusers,

evenso,China

remains

at

low

levelof

Internet

penetrationrate,

and

thelevelofthedevelopedcountries

thereisstillacertaindistance.

Ofcourse,

thisis

causedbythespecial

nationalconditions

ofthe

China.

However,

evenundersuchcircumstances,

theInternetfinancialinnovation

ability

China

but

withthedevelopedcountries

issynchronous,

even

someaspectswill

beyondthelevelofdevelopedcountries.

TheInternethaschangedthetraditional

industryappearance,

because

withthepopularizationofInternet,

people'sconsumption

habitsand

behavior

patternsare

imperceptibly

changed,

thebusinessmodelchangeis

inordertomeetthepeople's

consumptionpatterns

change,

so,

Internetinsurance

arisesatthehistoricmoment.

Howeverourcountry

nationalconditiondecided,destinedto

thedevelopmentofChina's

Internet

insurance

isslowand

lagsbehindrelatively,

thisisrelatedto

manyfactors,

suchas

thecharacteristicsoftheinsuranceindustry,

insurance

regulation,

insurancecompany'sinnovationability

etc..

Andwhetherthe

largearea

popularizationofInternet,

inthiscontext,

thedevelopmenttrend

that

isInternet

insurance

must

analysisis

howto

beinfluencedby

theconsumerbehavior

ofInternet

insurancedemand,

andthe

modelofconsumerbehavior

ischanginghow

etc..Then

will

have

togenerateanddevelopment

businessmodels

mature

Internet

insurance

asanexampletoanalyze,

understandthedevelopmenttrendof

Internet

insurance,

andthenputsforwardthecountermeasures

tosolve

existing

problemsinthedevelopmentof

Internetinsurance.Keywords:macrodemandInternetinsurance;largedata;目錄TOC\o"1-2"\h\z\u1.緒論 11.1選題背景 11.2研究意義 11.3國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 22互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)內(nèi)涵 32.1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)定義 32.2互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)特點(diǎn) 32.3互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展歷程 4我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式 63.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營中面臨的問題 73.1信息安全問題 73.2法律問題 73.3數(shù)據(jù)壟斷問題 83.4誠信問題 94.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展對策 94.1提高安全性 94.2制定保險(xiǎn)法律 104.3建立大數(shù)據(jù)系統(tǒng) 114.4建立征信系統(tǒng) 12結(jié)論 13參考文獻(xiàn) 141.緒論1.1選題背景我國經(jīng)濟(jì)市場化的進(jìn)程隨著改革開放的深入不斷加快。消費(fèi)者行為隨著經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)變而發(fā)生較大改變，并且深刻的影響著各行各業(yè)的發(fā)展。我國在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期由于生產(chǎn)力水平低下,始終被物質(zhì)短缺所困擾陳楊.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn):新渠道后的茫然[J].中國金融家.2013(11)。陳楊.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn):新渠道后的茫然[J].中國金融家.2013(11)得益于改革開放政策的實(shí)行，我國經(jīng)濟(jì)成分中的市場因素不斷增加;但這一時(shí)期內(nèi)我國經(jīng)濟(jì)是計(jì)劃于市場并存的，因?yàn)楫?dāng)時(shí)還沒有正式確立社會主義市場經(jīng)濟(jì)政策方向。短時(shí)間內(nèi)物資仍然是比較匱乏的，但是消費(fèi)者已經(jīng)可以根據(jù)自己的需要作出一些有限的消費(fèi)決定了。我國市場經(jīng)濟(jì)依舊被計(jì)劃價(jià)格和市場價(jià)格的巨大差別所限制著。社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制在黨的十四大后成為國策,為經(jīng)濟(jì)的整體經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展提供了有力的政策保障,從這一時(shí)期開始，消費(fèi)者的選擇隨著物資的豐富而逐漸變得多樣化，特別是進(jìn)入21世紀(jì)以來,隨著我國加入WTO組織，經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐漸和國際接軌,帶動了國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)也帶動了各種新興消費(fèi)模式的出現(xiàn)。如今，我國的消費(fèi)者行為隨著信息基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善和互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的逐漸普及而發(fā)生巨大改變。使用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的消費(fèi)已經(jīng)是一種相當(dāng)普遍的消費(fèi)模式。使得線下消費(fèi)模式在電子商務(wù)的急速發(fā)展下不斷萎縮。因?yàn)槿藗冊絹碓絻A向于使用方便快捷，并且足不出戶的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來滿足自己的消費(fèi)需求，在這種潮流下,電子商務(wù)化已經(jīng)是各行各業(yè)所不能避免的發(fā)展趨勢,而與人們聯(lián)系緊密的保險(xiǎn)業(yè)也在為了適應(yīng)消費(fèi)者行為模式的改變推陳出新。1.2研究意義如今，各種網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)購物模式都比較成熟了，消費(fèi)者也逐漸認(rèn)可了這種線上的消費(fèi)行為，但是對于保險(xiǎn)公司來說，由于長期專注于線下銷售模式，使得保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)信息化還處于起步階段，經(jīng)營信息化水平還比較低，即使我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)收入增長非常迅速也不能掩蓋保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)銷售收入占全部收入的基數(shù)非常低的一個現(xiàn)實(shí)情況。但是，在如今消費(fèi)者行為模式逐漸傾向于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的時(shí)代背景下，保險(xiǎn)公司已不可避免的迎來電子商務(wù)化，保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營業(yè)務(wù)也將迎來一個爆發(fā)式的增長期。目前,網(wǎng)上推廣、網(wǎng)上投保、網(wǎng)上咨詢、網(wǎng)上理賠等是我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營的主要內(nèi)容，而且所經(jīng)營的也基本上都是傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品羅艷君.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展與監(jiān)管[J].中國金融.2013(24)，對消費(fèi)者的吸引力有限。但是，如華泰保險(xiǎn)公司等一些對于市場把握比較靈敏的保險(xiǎn)公司已經(jīng)開始推出網(wǎng)上全程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，例如2010年推出的“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”。這是第一款針對網(wǎng)絡(luò)購物而設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種。滿足了消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)中的保險(xiǎn)需求。但是，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍然是處于初級階段的，與發(fā)達(dá)國家的差距還比較大。這主要體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營環(huán)境中各類不規(guī)范、不合理的現(xiàn)象沒有相關(guān)法律的制約羅艷君.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展與監(jiān)管[J].中國金融.2013(24)所以,對我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的研究是十分必要的,分析在互聯(lián)網(wǎng)普及背景下的消費(fèi)者應(yīng)如何從傳統(tǒng)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn),分析在這個尚處于起步階段的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢和存在的問題,并且還有分析針對此類問題的對策。1.3國內(nèi)外研究現(xiàn)狀國內(nèi)研究現(xiàn)狀由于我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展相對滯后,因而與西方發(fā)達(dá)國家相比,我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)起步比較晚。最早的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以追溯到1997年由中國保險(xiǎn)學(xué)會牽頭開辦的中國保險(xiǎn)信息網(wǎng)的正式幵通,該網(wǎng)涉及保險(xiǎn)業(yè)的培訓(xùn)、咨詢、銷售、投訴等內(nèi)容。進(jìn)入21世紀(jì)之后,我國的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速并且逐漸減小與發(fā)達(dá)國家的差距,各種網(wǎng)上消費(fèi)層出不窮,因此開始有學(xué)者對我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)行研究。國外研究現(xiàn)狀在西方發(fā)達(dá)國家,由于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)和互聯(lián)網(wǎng)普及程度高,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)被人們接受。特別是美國在經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、互聯(lián)網(wǎng)普及程度上都處于世界領(lǐng)先水平,因此也成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展最快的國家?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的最早形式是保險(xiǎn)網(wǎng)上營銷,之后開始成為電子商務(wù)的重要分支,一些西方學(xué)者開始對電子商務(wù)與保險(xiǎn)進(jìn)行研究。2互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)內(nèi)涵2.1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)定義互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn),是指保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介公司或者網(wǎng)絡(luò)公司通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供在線的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)5。具體業(yè)務(wù)上既包括網(wǎng)上投保、承保、核保、理賠等傳統(tǒng)的保險(xiǎn)環(huán)節(jié),也包括利用互聯(lián)網(wǎng)提供的有關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)的信息咨詢。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)特點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)的結(jié)合體,它既有傳統(tǒng)保險(xiǎn)的一些共同點(diǎn),又具有互聯(lián)網(wǎng)的一些特點(diǎn)。正是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)自身的這些特點(diǎn)構(gòu)筑了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)獨(dú)一無二的優(yōu)勢,促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的爆炸式增長?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)是:(1)虛擬性互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的交易地點(diǎn)從來不固定，可以在任何有網(wǎng)絡(luò)，有通信的地方進(jìn)行，只要擁有互聯(lián)網(wǎng)終端，所以，面對面的柜臺式交易對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)來說是不存在的，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主要過程是以電子商務(wù)的形式進(jìn)行的，跟傳統(tǒng)的保險(xiǎn)人員面對面銷售和理賠是完全不同的。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的虛擬性擁有無可比擬的優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在虛擬化的交易具有成本低廉的優(yōu)勢,而另一方面因虛擬性又容易使客戶產(chǎn)生不安全的感覺，在一定程度上影響了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷售。這是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展的一個難點(diǎn),但是隨著電子商務(wù)的發(fā)展,越來越多的經(jīng)濟(jì)活動都能用電子商務(wù)的形式來進(jìn)行，人們也逐漸接受這種低成本的，方便快捷的購買模式。因此虛擬性也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)區(qū)別于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的一個特點(diǎn)袁振坤.網(wǎng)上保險(xiǎn)存在的問題及對策分析[J].企業(yè)導(dǎo)報(bào).2011(14)袁振坤.網(wǎng)上保險(xiǎn)存在的問題及對策分析[J].企業(yè)導(dǎo)報(bào).2011(14)(2)時(shí)效性傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)往往是嚴(yán)格按照人們的作息時(shí)間來定，容易流失一小部分客戶，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營可以實(shí)現(xiàn)24小時(shí)全天候的業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，真正的做到了服務(wù)于客戶的目標(biāo)，不僅提升了服務(wù)的水平，還提升了工作的效率。讓客戶可以隨時(shí)隨地的辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。時(shí)效性的增強(qiáng)也提高了保險(xiǎn)公司的競爭力，打破了人們依賴于線下實(shí)體辦理保險(xiǎn)的習(xí)慣。同時(shí)，大大縮短了投保、承保、保費(fèi)支付和保險(xiǎn)金支付等流程的時(shí)間,去掉了代理人和經(jīng)紀(jì)人等中間環(huán)節(jié)，提高辦事效率,更加利于保持保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營穩(wěn)定性。(3)經(jīng)濟(jì)性傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營長期依賴線下實(shí)體店銷售，人員銷售成本，場地租金等等費(fèi)用是一筆不小的開支。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營不需要線下實(shí)體店，也減少了銷售人員費(fèi)用，可以說成本是非常低的，不管對于客戶還是保險(xiǎn)公司來說都是互贏。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)性是非常高的，對于盈利微薄保險(xiǎn)公司來說這是一個巨大的誘惑。免去了機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營費(fèi)用和支付代理人或經(jīng)紀(jì)人的傭金,直接大幅節(jié)約了公司的經(jīng)營成本,這是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相對于傳統(tǒng)保險(xiǎn)而言最大的優(yōu)勢。成本的降低不僅有利于增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的盈利能力,而且有利于保險(xiǎn)公司降低保險(xiǎn)費(fèi)率,進(jìn)而使消費(fèi)者從中獲益。(4)交互性傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)營中，企業(yè)和客戶的“距離”比較遠(yuǎn)，難以做到真正的溝通交流，保險(xiǎn)推銷更是給許多人留下了不好的印象，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能夠拉近保險(xiǎn)公司和客戶的距離，增加雙方的信息交流，讓保險(xiǎn)公司能夠更清楚的介紹自己的業(yè)務(wù)，讓客戶能夠更用心的了解自己所需要的服務(wù)，最后由客戶來自由選擇、對比保險(xiǎn)公司產(chǎn)品,全程參與到保單服務(wù)中來。保險(xiǎn)公司和客戶的交互式信息交流能夠讓客戶隨時(shí)可以提出自己的意見,甚至間接參與保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。而且在投保后還輕松獲得在線保單變更、報(bào)案、查詢理賠狀況、保單驗(yàn)真、續(xù)保、管理保單的服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能夠切實(shí)體現(xiàn)客戶為中心的服務(wù)理念張瑞綱.網(wǎng)上保險(xiǎn)的博弈分析[J].商場現(xiàn)代化.2008(27)張瑞綱.網(wǎng)上保險(xiǎn)的博弈分析[J].商場現(xiàn)代化.2008(27)(5)靈活性互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的出現(xiàn)在一定程度上緩釋了傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場存在的一些問題,有助于實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)識別控制、產(chǎn)品種類定價(jià)和獲取客戶渠道模式方面的創(chuàng)新,最大程度地激發(fā)市場的活力,使市場在資源配置中更好地發(fā)揮決定性作用。保險(xiǎn)公司能夠方便快捷地為客戶提供所需要的資料,客戶可以將不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品進(jìn)行橫向比較;而保險(xiǎn)公司也能夠運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,很短的時(shí)間內(nèi)就確定是否承保。2.3互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展歷程2.3.1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的萌芽期是1997年至2007年。1997年底,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司信息網(wǎng)誕生,這是中國第一個面向保險(xiǎn)市場和保險(xiǎn)公司內(nèi)部信息化管理需求的專業(yè)中文網(wǎng)站，標(biāo)志著我國保險(xiǎn)業(yè)也步入了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。2000年8月,太保保險(xiǎn)和平安保險(xiǎn)幾乎同時(shí)開通了自己的全國性網(wǎng)站。2000年9月,泰康人壽在北京宣布了“泰康在線”的開通,實(shí)現(xiàn)了服務(wù)的全程網(wǎng)絡(luò)化。與此同時(shí),各保險(xiǎn)信息網(wǎng)站也不斷涌現(xiàn)。2.3.2探索期(2008年-2011年)2008年至2011年是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的探索期。阿里巴巴、京東商城等電子商務(wù)平臺的興起為中國互聯(lián)網(wǎng)市場帶來了新一輪的發(fā)展熱潮。伴隨著新的市場發(fā)展趨勢,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開始出現(xiàn)市場細(xì)分。一批以保險(xiǎn)中介和保險(xiǎn)信息服務(wù)為定位的保險(xiǎn)網(wǎng)站紛紛涌現(xiàn)。有些網(wǎng)站在風(fēng)險(xiǎn)投資的推動下,得到了更大的發(fā)展。在風(fēng)險(xiǎn)投資的推動下,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)取得了更大更快的發(fā)展,同時(shí)使得市場競爭更加激烈,一場互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的市場爭奪戰(zhàn)的全國范圍打響。全面發(fā)展期(2012年-2013年)2012年至2013年是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的全面發(fā)展趨勢。2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年,各種互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新風(fēng)起云涌。余額寶的出現(xiàn)使得銀行活期存款在不到半年的時(shí)間內(nèi)被吞噬,近5000億。2013年11月11日的“雙十一”當(dāng)天,壽險(xiǎn)成品的總銷售額超過了6億元,其中國華人壽的一款萬能險(xiǎn)產(chǎn)品在10分鐘內(nèi)就賣出1億元。其實(shí),早在2012年全國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入規(guī)模就到達(dá)百億季玥辰.我國網(wǎng)上保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢[J].金融理論與實(shí)踐.2006(07)。正是憑借這些市場表現(xiàn),使得互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅停留在專家學(xué)者的研究概念里,而是真真切切的在商業(yè)中得的運(yùn)用,使得作為市場監(jiān)管者的“一行三會”季玥辰.我國網(wǎng)上保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢[J].金融理論與實(shí)踐.2006(07)2.3.4爆發(fā)期(2014年-未來)2014年以后的未來將是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的爆發(fā)期。歷經(jīng)二十年的發(fā)展,電子商務(wù)對傳統(tǒng)行業(yè)的影響正在不斷加深,電子商務(wù)、網(wǎng)上支付等相關(guān)行業(yè)的高速發(fā)展為保險(xiǎn)行業(yè)的電子商務(wù)化奠定了產(chǎn)業(yè)及用戶基礎(chǔ),保險(xiǎn)電商化時(shí)代已經(jīng)到來。2013年以來,人們見證了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)迅猛發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具備一切新事物所擁有的朝氣和活力,盡管說互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將替代傳統(tǒng)保險(xiǎn)為時(shí)尚早,但是未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展?jié)摿o比巨大。我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式.1傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司官網(wǎng)模式商業(yè)模式對公司的競爭力至關(guān)重要,它也是行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的重要推動力之一。我國的各種互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式經(jīng)過十幾年的發(fā)展,在市場的洗禮中逐步形成自己的特色和優(yōu)勢。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司官網(wǎng)模式在“三種模式”中是最早出現(xiàn)的,也是最早被各大保險(xiǎn)公司采用的模式。,是指傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司為了更好地展現(xiàn)自身品牌、服務(wù)客戶和銷售產(chǎn)品所建立的自主經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)站點(diǎn)就是所謂傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司官網(wǎng)模式。.2第三方電子商務(wù)平臺模式獨(dú)立于商品和服務(wù)交易雙方的平臺被稱作第三方電子商務(wù)平臺,主要表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)為交易雙方提供服務(wù)的電子商務(wù)公司網(wǎng)站。保險(xiǎn)公司與第三方電子商務(wù)公司合作的模式叫做第三方電子商務(wù)平臺模式,是一種在第三方電子商務(wù)網(wǎng)站開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營模式。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程并未全部在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司官網(wǎng)模式的特點(diǎn),部分流程在網(wǎng)上進(jìn)行,其他的環(huán)節(jié)仍然在線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)完成。這種互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式并未完全實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)全部流程的互聯(lián)網(wǎng)化，但是也基本上把傳統(tǒng)險(xiǎn)種部分環(huán)節(jié)搬到網(wǎng)上。將傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行嫁接,利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行改造,全面提高企業(yè)整體素質(zhì),實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)行業(yè)傳統(tǒng)服務(wù)模式的重大變革是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司官網(wǎng)模式，改進(jìn)公司服務(wù)的內(nèi)容和形式,以此支持保險(xiǎn)營銷隊(duì)伍,開拓新的銷售方式是它主要的側(cè)重點(diǎn)郭頌平.試論我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新趨勢[J].華南金融研究.2004(02)。這種郭頌平.試論我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新趨勢[J].華南金融研究.2004(02)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司因其固化業(yè)務(wù)思維和利益格局,在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新方面不能進(jìn)行大刀闊斧的改革?；趥鹘y(tǒng)保險(xiǎn)公司官網(wǎng)模式的特點(diǎn),保險(xiǎn)公司需要強(qiáng)大的線上到線下(020)的整合能力。實(shí)際上,在互聯(lián)網(wǎng)普及的條件下，保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)產(chǎn)品的營銷已經(jīng)脫離了官方網(wǎng)站的束縛，將目標(biāo)放在第三方網(wǎng)站建設(shè)上，這不僅降低了自己經(jīng)營的成本，也擴(kuò)大了經(jīng)營面。同時(shí)，在搜索引擎購買關(guān)鍵字,讓消費(fèi)者在搜索保險(xiǎn)關(guān)鍵詞時(shí)能優(yōu)先搜索本公司信息。;在第三方也是現(xiàn)在保險(xiǎn)公司營銷的主要方式。.3純互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式純互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式是在互聯(lián)網(wǎng)急速發(fā)展下在電子商務(wù)化已經(jīng)成熟的背景中誕生的新型保險(xiǎn)運(yùn)營模式。華泰保險(xiǎn)推出的“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”和眾安保險(xiǎn)推出的“保證金計(jì)劃”就是典型的例子。純互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式?jīng)]有線上與線下的區(qū)別,完全由線上完成。甚至不需要線下參與。它是純粹的虛擬保險(xiǎn),全部過程都在網(wǎng)上完成沒有傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu),純互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式能夠有針對性的對客戶提供個性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品,因?yàn)樗芾没ヂ?lián)網(wǎng)方便快捷的特點(diǎn)，十分的靈活的處理各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需求。這些優(yōu)勢是傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)模式所無法比擬的。純互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要出現(xiàn)的電子商務(wù)網(wǎng)站上。目前淘寶網(wǎng)除了“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”、“保證金計(jì)劃”外,還有“貨物破損險(xiǎn)”、“貨到付款拒簽運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”等。下面將對純互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式中具有代表性的廣品進(jìn)行分析。3.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營中面臨的問題3.1信息安全問題2013年6月斯諾登事件的曝光使全世界的人們深刻的認(rèn)識到了信息安全的重要性。在這一事件中,美國國家安全局被指非法開發(fā)工具入侵到google、facebook、蘋果等公司的數(shù)據(jù)庫,竊取用戶資料、而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)中開展就必須依賴虛擬空間平臺劉娜.保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)交易遇到的法律問題及對策[J].中國保險(xiǎn)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào).2004(01)劉娜.保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)交易遇到的法律問題及對策[J].中國保險(xiǎn)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào).2004(01)3.2法律問題當(dāng)今信息技術(shù)的飛速發(fā)展使得相關(guān)的法律約束文件在一定程度上比較滯后?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在線下面臨保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管法律,又要在線上面臨互聯(lián)網(wǎng)方面的監(jiān)管法律。而由于法律法規(guī)滯后于信息技術(shù)的發(fā)展，因此，使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展中面臨無法可依的局面，法律問題模糊不清。3保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的不全面互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為新型的保險(xiǎn)類型,其主要業(yè)務(wù)是依靠網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的,而網(wǎng)絡(luò)法律法規(guī)發(fā)展跟不上信息技術(shù)發(fā)展速度,使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管法律制定滯后，并且存在漏洞。全依靠全面考慮各種風(fēng)險(xiǎn)來設(shè)計(jì)保單是保險(xiǎn)公司的一貫做法,包括訴訟風(fēng)險(xiǎn)。例如，在實(shí)踐中，法院可能更多的支持消費(fèi)者的利益訴求,因?yàn)橐话阏J(rèn)為保險(xiǎn)公司是保單的設(shè)計(jì)者，會利用用更多的有利信息而對消費(fèi)者形成優(yōu)勢。而對客戶而言,保險(xiǎn)公司可能利用法律的漏洞或者監(jiān)管部門的漏洞來設(shè)計(jì)對自身不利的保險(xiǎn)條款欺騙自己。這些都是會嚴(yán)重危害互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的法律問題。3.2.2互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過程主要是在網(wǎng)上進(jìn)行了的，而對于更多的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，比如涉及傳統(tǒng)保險(xiǎn)的條款、事項(xiàng)、理賠等問題的處理又必須轉(zhuǎn)移至線下進(jìn)行，這使得相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管法律法規(guī)無法全面的制約互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)交易行為。最終，無法修正市場失靈的情況，阻礙互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。3.2.3隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)江傳統(tǒng)的行業(yè)一個接一個的顛覆，究其原因，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基于信息技術(shù)的發(fā)展而壯大的，而信息技術(shù)的更新?lián)Q代周期極其短暫，使得針對互聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī)在制定時(shí)顯得比較滯后。即使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以根據(jù)網(wǎng)上的海量數(shù)據(jù),迅速的推陳出新,更新?lián)Q代。可是每一項(xiàng)立法過程都極其的嚴(yán)苛復(fù)雜，往往需要提出、驗(yàn)證、征詢、提交、投票等等幾個繁瑣的環(huán)節(jié),當(dāng)市場已經(jīng)發(fā)生巨大變化的時(shí)候，一部法律才被制定出來，顯然是相當(dāng)滯后的，而且制定出來的法律法規(guī)也是不能滿足市場要求的。3.3數(shù)據(jù)壟斷問題互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)活動不需要龐大的資金，更不需要巨大的線下銷售服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的支撐，所以，低成本是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的項(xiàng)優(yōu)勢陳丹宇.談美國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)及其啟迪[J].保險(xiǎn)研究.1999(11)。但是,我國的幾家市里雄厚的保險(xiǎn)集團(tuán)幾乎壟斷了互聯(lián)網(wǎng)客戶資源，客戶數(shù)據(jù)被幾家大公司分享，中小保險(xiǎn)公司基本喪失了線上競爭力，優(yōu)勢全無。漫長的經(jīng)營歷史為各大保險(xiǎn)公司積累數(shù)量龐大的客戶數(shù)據(jù)，并且成為了自己的商業(yè)機(jī)密，獨(dú)享數(shù)據(jù)挖掘帶來的巨大優(yōu)勢。因此,陳丹宇.談美國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)及其啟迪[J].保險(xiǎn)研究.1999(11)從保險(xiǎn)公司來說,現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大部分集中在中國人壽、中國人保、中國平安等幾家保險(xiǎn)公司手中，它們在保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)、市場推廣、后續(xù)服務(wù)中占有巨大優(yōu)勢,同時(shí)其線上網(wǎng)絡(luò)渠道和線下經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)遍布全國，在業(yè)務(wù)處理方面擁有無可比擬的優(yōu)勢。保險(xiǎn)巨頭的于壟斷地位使得市場被幾家大公司長期占有，中小公司處于夾縫中生存的狀態(tài)，這不利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。3.4誠信問題對于個人來說，誠信是做人的根本。對于企業(yè)來說，誠信是發(fā)展的基石。誠信缺失所造成的道德風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司不能忽視的隱患。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中個人誠信缺失表現(xiàn)在被保險(xiǎn)人或受益人有意識制造事故謀取保險(xiǎn)金,致使保險(xiǎn)標(biāo)的受到損害或在保險(xiǎn)標(biāo)的受到損失時(shí)不釆取減輕損失的有效措施。保險(xiǎn)人無法確知被保險(xiǎn)人一方的實(shí)際行為和真是意圖是這類風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因之一,同時(shí)對于保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)事故本身也不如被保險(xiǎn)人一方了解得詳細(xì)。這種雙方信息量的不對稱,給被保險(xiǎn)人一方有了可乘之機(jī)，誠信缺失問題就此出現(xiàn)。如今，保險(xiǎn)官方網(wǎng)站、第三方電子商務(wù)平臺、以及純互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式都是為保險(xiǎn)公司開設(shè)的。信息不對稱問題在各種模式中都相應(yīng)的存在著,就純互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式來說,客戶在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)可能因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)的虛擬性無須與代理人或經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行面對面的接觸,但是,由于在純互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式下保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品信息,保險(xiǎn)公司資質(zhì)等都需要靠客戶自己去操作，保險(xiǎn)公司難以對其銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品和提供的保險(xiǎn)服務(wù)進(jìn)行實(shí)時(shí)、直接的監(jiān)控;并且客戶傳遞虛假信息的可能性加大,較之傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)道德欺詐和逆選擇等行為或許更容易出現(xiàn)。4.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展對策4.1提高安全性進(jìn)入21世紀(jì)以來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展，電子商務(wù)越來越多的走進(jìn)尋常百姓家，其應(yīng)用性非常廣泛，同時(shí)無線互聯(lián)網(wǎng)終端的出現(xiàn)為信息技術(shù)的發(fā)展添磚加瓦。無線互聯(lián)網(wǎng)又可以稱作移動終端，具有移動性特征，而在移動互聯(lián)網(wǎng)終端交易中不可避免的出現(xiàn)了安全性問題。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)涉及交易支付行為，同樣面臨資金安全性威脅陸嵐冰,羅翠苑,江楚璇.保險(xiǎn)營銷的新平臺陸嵐冰,羅翠苑,江楚璇.保險(xiǎn)營銷的新平臺——移動互聯(lián)網(wǎng)[J].經(jīng)濟(jì)師.2012(09)由于保險(xiǎn)行為本身也是一種法律行為，那么為了安全性考慮，必須在移動保險(xiǎn)交易的過程中重視身份認(rèn)證技術(shù)。無線終端具有移動性特征，其業(yè)務(wù)過程不受時(shí)間、地點(diǎn)的影響，并且使用者也可以隨時(shí)變化，因此，安全性不足或者跟不上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展是阻礙互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的主要障礙之一。如果不設(shè)置特定的身份認(rèn)證技術(shù)，一旦真正實(shí)現(xiàn)“一站式”的保險(xiǎn)服務(wù)模式，整個保險(xiǎn)合同有效期間的任一活動都通過移動終端進(jìn)行，同時(shí)保單、批注等跟保險(xiǎn)活動相關(guān)的信息也都保存在移動終端上，那么任何一個使用此移動終端的第三者，都有可能查看甚至修改客戶的保險(xiǎn)信息，從而引起不必要的糾紛，給保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和關(guān)系人都會帶來一定程度的損害。更有甚者，如果移動終端被精通移動信息技術(shù)的人獲得，就會出項(xiàng)更為嚴(yán)重的結(jié)果，比如，利用他人移動終端上的信息進(jìn)行惡意投保、騙保等違法行為。要解決以上的問題就需要保險(xiǎn)公司開發(fā)相應(yīng)的APP，并且加入投保人可以自由選擇的功能，例如，投保人可以自由選擇是否下載相應(yīng)的APP并綁定移動終端。另外，投保人一旦放棄下載此APP，那么只需要通過輸入設(shè)定的密碼或者是運(yùn)用指紋進(jìn)行驗(yàn)證直接登錄此系統(tǒng)，登錄之后即可運(yùn)用此系統(tǒng)上提供的相應(yīng)功能。因此，這種方法能在一定程度上降低因?yàn)橐苿咏K端的丟失造成的保險(xiǎn)糾紛，但這種解決辦法必須是安全技術(shù)跟上信息技術(shù)發(fā)展的前提才能有效。最后，必須根據(jù)客戶的個人相關(guān)特征將身份認(rèn)證技術(shù)進(jìn)行升級和改善。例如，2013年底，蘋果公司發(fā)布的iphone5s就是運(yùn)用指紋驗(yàn)證技術(shù)使客戶的信息安全得到了有力的保障。即使惡意的第三者拿走，也無法獲得終端所有人的任何信息。目前，黑客在試圖侵入他人的系統(tǒng)時(shí)，首先攻擊的是密碼，而密碼是其個性化都不是很強(qiáng)，很容易被黑客破解。因此，加強(qiáng)身份驗(yàn)證技術(shù)迫在眉睫。4.2制定保險(xiǎn)法律針對我國的現(xiàn)狀，在制定保險(xiǎn)法律的時(shí)候應(yīng)該考慮其在未來的實(shí)用性，尤其是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營業(yè)務(wù)方面的規(guī)范性，保險(xiǎn)法律文件在強(qiáng)調(diào)指導(dǎo)性的同時(shí)，也要最大限度地支持互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營及創(chuàng)新，但是不能和我國的保險(xiǎn)監(jiān)管制度相抵觸。因此，在具體操作中可以從兩個方面來實(shí)施，一是填補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律法規(guī)的空白，二是做好與其他法律法規(guī)的銜接。監(jiān)管部門要適時(shí)出臺互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)建設(shè)的基本指導(dǎo)規(guī)范，可以從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的運(yùn)作流程中涉及的基本功能、服務(wù)規(guī)范、電子渠道、服務(wù)流程、交易活動的認(rèn)證機(jī)制和安全性等方面明確提出規(guī)范性要求。完善監(jiān)管制度建設(shè)，加強(qiáng)保險(xiǎn)電子商務(wù)專項(xiàng)法規(guī)建設(shè)，盡快建立相關(guān)監(jiān)測體系，通過信息技術(shù)等現(xiàn)代化監(jiān)管手段，切實(shí)提升監(jiān)管能力。第一，制定和發(fā)展相關(guān)的司法制度。完善的司法制度是監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管的基礎(chǔ)，監(jiān)管部門的監(jiān)管工作必須以相應(yīng)的法律法規(guī)和監(jiān)管制度做支撐，否則監(jiān)管工作將無法進(jìn)行。然而，沒有完善的執(zhí)法系統(tǒng)，只有法律法規(guī)和司法制度的監(jiān)管工作同樣無法進(jìn)行。只有加強(qiáng)執(zhí)法基礎(chǔ)建設(shè)和執(zhí)法能力建設(shè)才能更好地規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。電子保單、客戶身份認(rèn)證、移動交易和支付、在線爭議解除應(yīng)該成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主要立法內(nèi)容。如，電子保單管理辦法、反不正當(dāng)競爭法等。第二，各國各領(lǐng)域的監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)交流合作，深化溝通，并且可以借鑒發(fā)達(dá)國家的有用經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)當(dāng)建立一個國家化的、全球性的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系，更好的促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，同時(shí)也能促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的國際化趨勢。第三，加強(qiáng)保險(xiǎn)知識的普及，擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳范圍，防范逆選擇風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。自改革開放以來，我國的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了30多年迅猛發(fā)展，取得了巨大的成就，但與發(fā)達(dá)國家的程度相比，還有相當(dāng)大的差距，最大的表現(xiàn)就是我國國民的保險(xiǎn)意識還不強(qiáng)。因此，對于這些問題，保險(xiǎn)公司可以加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳，在當(dāng)今信息化爆炸式發(fā)展的成果下，利用互聯(lián)網(wǎng)展開宣傳攻勢，并不斷培養(yǎng)新時(shí)代的保險(xiǎn)推銷員。為了促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中雙方必須遵守誠信原則，只要雙方都自愿遵守最大誠信，那么現(xiàn)實(shí)中出現(xiàn)的很多保險(xiǎn)糾紛都是可以避免的。4.3建立大數(shù)據(jù)系統(tǒng)在當(dāng)今時(shí)代下對于所涉及數(shù)據(jù)量的大和數(shù)據(jù)種類的多,以及處理方式多樣化的數(shù)據(jù)，我們可以將之簡單的概括為大數(shù)據(jù)。我們無法通過主流的軟件技術(shù)對大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。但大數(shù)據(jù)卻是客觀存在的,并且一直呈現(xiàn)出爆炸式的增長。大數(shù)據(jù)就像如今的淡水資源,儲量雖然很大,但卻主要分布在地球的深層,如果沒有合適的工具和強(qiáng)大的凈化工具,人們根本不可能地底深層的水源。同樣,大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)大踏步的向我們走來，我們已經(jīng)生活在大數(shù)據(jù)時(shí)代里面，每時(shí)每刻都產(chǎn)生難以估量的數(shù)據(jù)，但是這些記錄和存儲的數(shù)據(jù)卻很少被人們挖掘利用。在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營銷中有了大數(shù)據(jù)的支持,便可以從兩個層面來實(shí)施精準(zhǔn)營銷:一是根據(jù)現(xiàn)有的和潛在的保險(xiǎn)消費(fèi)者行為進(jìn)行深入研究和精確分析，了解并預(yù)測消費(fèi)者的各種需求，提高保險(xiǎn)推銷業(yè)務(wù)的成功率和客戶的留存率。二是以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)、將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷上升為業(yè)務(wù)主渠道,而把線下傳統(tǒng)的營銷中介模式在一定程度上邊緣化，最終實(shí)現(xiàn)脫媒。這樣就可以大大降低保單成本,增加保險(xiǎn)公司的競爭力，并且讓一些渠道壟斷、屏蔽消費(fèi)者、服務(wù)不到位的中介營銷機(jī)構(gòu)減小對保險(xiǎn)公司的影響楊琦.淺談我國保險(xiǎn)電子商務(wù)面臨的挑戰(zhàn)及對策[J].上海保險(xiǎn).2012(06)。其最終的目的是減少供需之間的環(huán)節(jié),提高供需雙方信息對稱性,提升保險(xiǎn)公司自身?xiàng)铉?淺談我國保險(xiǎn)電子商務(wù)面臨的挑戰(zhàn)及對策[J].上海保險(xiǎn).2012(06)保險(xiǎn)公司借助大數(shù)據(jù)而做出的決策制定、工作部署、問題解決等都可以做到數(shù)字化、實(shí)時(shí)化、科學(xué)化,從而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的精細(xì)化管理。而且,比起人工處理的模式，由數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)開展計(jì)算、分析和提醒的效率要比高很多。相應(yīng)的成本也會低很多,這就降低了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本，可以讓保險(xiǎn)公司集中優(yōu)勢資源為客戶創(chuàng)造最好的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)公司利益的最大化。最后，對于保險(xiǎn)公司而言，將寶貴而有限的精力和資源放在精確定價(jià)、精準(zhǔn)營銷、精細(xì)管理的基礎(chǔ)上能夠盡可能的集中，并且還能及時(shí)把握市場趨勢、整合經(jīng)營系統(tǒng)、完善服務(wù)體系隨時(shí)向客戶提供精致便捷各類服務(wù)。4.4建立征信系統(tǒng)從理論上說,不確定性是否存在跟我們了解一個事物的全部信息緊密相關(guān)。經(jīng)濟(jì)學(xué)中時(shí)常存在信息不對稱的問題,保險(xiǎn)行業(yè)也會存在這種信息不對稱問題，而在互聯(lián)網(wǎng)操作的虛擬性影響下，線上保險(xiǎn)營銷信息不對稱，并且更加的難以把握，對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷是很不利的。為了解決信息不對稱的問題，就需要保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)中建立完善的個人和企業(yè)信用記錄體系,了解每個業(yè)務(wù)個體的重要信息。這就是征信系統(tǒng)。目前中國人民銀行的征信中心是最權(quán)威的征信系統(tǒng)。但是面對復(fù)雜多變的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，這種征信系統(tǒng)是完全不夠用的。因?yàn)樵诰W(wǎng)絡(luò)上的各種經(jīng)濟(jì)活動在很大程度上是很難跟蹤記錄的。尤其是在如今信息爆炸式增長的時(shí)代里面，每時(shí)每刻都是產(chǎn)生不可估量的數(shù)據(jù)信息，超過了人類幾千年的記錄。再加上各種數(shù)據(jù)類型千差萬別,通過單一的數(shù)據(jù)分析是很難得到有用信息的,這就是所謂的大數(shù)據(jù)時(shí)代。面對大數(shù)據(jù)時(shí)代的挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)營銷應(yīng)該根據(jù)對海量數(shù)據(jù)的分析,尋找更加符合保險(xiǎn)定價(jià)規(guī)律的信息,并有針對的設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品。而個人和企業(yè)征信系統(tǒng)的完善和開放顯得至關(guān)重要。結(jié)論為了實(shí)現(xiàn)公司收益的最大化，在網(wǎng)絡(luò)營銷中，保險(xiǎn)公司應(yīng)該改變營銷體系，構(gòu)建立體的、適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的營銷體系。目前，利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行保險(xiǎn)營銷的方式主要有：通過官方網(wǎng)站直接銷售（即垂直B2C),包括開發(fā)官方APP應(yīng)用；在第三方綜合性網(wǎng)銷平臺開設(shè)保險(xiǎn)店鋪，如在淘寶網(wǎng)開設(shè)旗艦店；借助第三方專業(yè)保險(xiǎn)銷售網(wǎng)站銷售特定產(chǎn)品;.借助其他網(wǎng)銷通道搭售保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括搭載于其他渠道的APP應(yīng)用中。各家保險(xiǎn)公司開展網(wǎng)銷采取的主要形式。而前兩種方式的特點(diǎn)是直接借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售，后兩種方式的特點(diǎn)是將保險(xiǎn)產(chǎn)品交給第三方公司代為銷售，也可以稱作間接銷售。要做好網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售工作就要求保險(xiǎn)公司根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)劣而搭建不同需求的營銷體系，滿足不同市場條件下的客戶需求。而消費(fèi)者驗(yàn)證、咨詢的工作就要交給官