銀行保險合作方案

銀行保險合作方案銀行保險合作方案銀行保險合作方案xxx公司銀行保險合作方案文件編號：文件日期：修訂次數(shù)：第1.0次更改批準審核制定方案設計，管理制度XX銀行信用保證保險合作方案XX財產保險股份有限公司二〇一四年五月XX銀行股份有限公司：非常高興能與貴行就信用保證保險這一業(yè)務領域的合作進行探討。為實現(xiàn)金融資源共享及互補，促進中小金融企業(yè)共同發(fā)展,2013年8月，我司與貴行簽署了全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，同時也開啟了亞聯(lián)盟內成員單位銀保合作先例。全面戰(zhàn)略合作協(xié)議的簽訂，在提升貴行與我司自身抗風險能力的同時，也積極促進亞聯(lián)盟所倡導的“抱團發(fā)展、創(chuàng)造多贏、共同超越”發(fā)展宗旨的達成。根據(jù)前期與貴行的溝通，了解貴行對小微企業(yè)（個人）貸款業(yè)務面臨的逾期風險處理過程中，希望能夠借助其他的方式進行轉嫁和化解。特此，我司根據(jù)信用保證險的產品特色和銀行風險轉移機制，融合常規(guī)險種，特擬定本合作方案，供貴行參考。希望該方案能拋磚引玉，供雙方共同進一步商討。順頌商祺XX財產保險股份有限公司2014年5月目錄TOC\o"1-3"\h\u23190一、XX保險簡介 423331（一）公司注冊情況 431728（二）公司經營情況 524664（三）公司再保網(wǎng)絡 65156二、合作方案 730053（一）合作目的 715527（二）合作產品 717151（三）合作方案 81033三、業(yè)務操作說明 1119303（一）保證保險 11463（二）信用保險 14一、XX保險簡介（一）公司注冊情況XX財產保險股份有限公司（以下簡稱XX保險）是經中國人民銀行批準，于1996年10月18日正式創(chuàng)立的一家全國性保險公司，總部設于深圳，注冊資本21億元人民幣，主要經營各種財產險、責任險、信用保證險、農業(yè)險、意外傷害險和短期健康險業(yè)務。經過十幾年的發(fā)展，XX保險已經成長成為資產質量優(yōu)良，員工隊伍蓬勃，創(chuàng)新能力突出的全國性金融機構。公司的經營區(qū)域是中華人民共和國全境（不含港澳臺地區(qū)），截至目前，經中國保險監(jiān)督管理委員會批準，XX保險已在北京、上海、深圳、廣東、湖南、福建、廣西、江蘇、四川、浙江、大連、山東、重慶、云南、陜西、遼寧、江西、山西、天津、安徽、湖北、河南、寧波、黑龍江、河北、貴州、吉林、內蒙古、青島、海南等30個省、市、自治區(qū)開設分公司，下設機構千余家。（二）公司經營情況XX保險自成立以來，一直把國家利益放在首位，以社會責任和客戶利益為重，以“責任、專業(yè)、奮進”為經營理念，憑借不斷創(chuàng)新的精神及專業(yè)開發(fā)優(yōu)勢，開拓進取，奮力拼搏，在取得良好自身經營業(yè)績的同時，也為探索中國保險業(yè)的發(fā)展道路做出了積極的貢獻，贏得了公眾的信賴和支持。在責任文化的指引下，XX保險充分發(fā)揮企業(yè)價值，不斷推出創(chuàng)新險種，探索創(chuàng)新經營模式。2004年7月，公司推出全國首個“利率聯(lián)動”的保險產品──XX金龍收益聯(lián)動型家庭財產保險；2005年2月，XX推出為餐飲業(yè)主度身定做的一攬子綜合保險產品──食客安心餐飲業(yè)綜合保險；2005年11月，針對禽流感疫情，公司推出“禽流感無憂”疾病保險；2006年6月，XX保險推出國家助學貸款信用保險，以保險形式轉嫁貸款風險，圓千萬學子的大學夢；2007年，為響應“保險進社區(qū)”號召，公司在各大社區(qū)建設起XX連鎖式營銷服務部，為社區(qū)居民提供面對面的保險直銷與增值服務；2008年，XX積極響應保險“服務三農”號召，推出“XX小額農貸信用保險”，幫助中小農戶解決貸款難問題。在創(chuàng)新理論的指引下，全體XX人正以高度的社會責任感、精湛的專業(yè)技能、堅定的奮進精神，逐漸走出一條富有XX特色的創(chuàng)新發(fā)展道路。XX保險堅持“比出險客戶的親人早到三分鐘”的服務理念，“95556”全國統(tǒng)一客服熱線于2006年正式開通，確保了XX理賠服務更加迅速到位。2010年6月，XX保險南昌第二電話中心正式運營，為各類產品拓展及XX服務提供了更廣闊的發(fā)展平臺。截至上半年，XX保險2013年度已實現(xiàn)銷售收入約億元人民幣，各項經營指標良好，公司運營平穩(wěn)。按照中國保險監(jiān)督管理委員會確定的計算標準，公司2012年末的償付能力充足率為％。（三）公司再保網(wǎng)絡XX保險已與世界上最有實力的慕尼黑再保險公司、法國再保險公司、漢諾威再保險公司、安聯(lián)再保險公司、中國再保險公司等多家國際知名專業(yè)再保險公司建立和發(fā)展了業(yè)務關系，有效地保障廣大XX客戶和合作伙伴的經濟利益。關于XX保險的詳細情況，歡迎登錄公司網(wǎng)站：二、合作方案（一）合作目的本合作的目的主要是XX保險提供信用保險和保證保險，將XX銀行小微企業(yè)（個人）貸款業(yè)務面臨的潛在損失進行風險轉嫁，降低小微企業(yè)（個人）貸款業(yè)務的損失率水平。（二）合作產品保證保險：個人短期小額貸款履約保證保險；小微企業(yè)短期小額貸款履約保證保險；信用保險：小微企業(yè)（個人）貸款履約責任信用保險；人身險：借款人人身意外傷害保險。1.保險合同主體合同主體保證保險信用保險借款人意外險合同當事人投保人：借款方保險人：XX保險投保人：XX銀行保險人：XX保險投保人：借款個人保險人：XX保險合同關系人被保險人或受益人：XX銀行被保險人或受益人：XX銀行被保險人借款人：受益人：XX銀行2.保險責任（1）保證保險在保險期間內，投保人未履行與被保險人簽訂的借款合同約定的還款義務，且已連續(xù)逾期達到本合同約定的期數(shù)，對于投保人未償還的逾期貸款本金，保險人負責賠償。在保險期間內，投保人在借款合同到期后三十日仍未按約定履行還款義務，保險人對投保人未償還的貸款本金負責賠償。（2）信用保險本保險僅針對滿足以下條件的損失進行賠付：損失是因為XX銀行小微企業(yè)（個人）貸款的借款方，未根據(jù)與XX銀行簽訂的借款合同的約定償還欠款造成的；損失的最終金額能在保險期間內確認；損失的界定標準以借款方連續(xù)逾期到達60天為標準，以XX銀行索賠時提交的小微企業(yè)（個人）不良貸款數(shù)據(jù)作為損失確定的依據(jù)；損失以小微企業(yè)（個人）貸款余額、貸款逾期所產生的罰息、復利為限，XX銀行在追償過程中產生的費用不屬于本合作的保險責任范圍內。借款人意外險在保險期間內，被保險人因遭受意外傷害事故導致身故或殘疾的，保險人依照下列約定給付保險金，且給付各項保險金之和不超過保險金額。（三）合作方案1.保證保險：由借款方投保，XX保險提供小微企業(yè)短期小額貸款履約保證保險或個人短期小額貸款履約保證保險，XX銀行為借款方發(fā)放貸款；2.信用保險：采取每月投保方式，XX銀行每月集中投保一次，XX保險通過單張保單、批量客戶的方式進行承保，每月XX保險承擔一定的小微企業(yè)（個人）貸款損失。本合作實行賠付金額總量控制，每個合作年度約定XX保險為XX銀行賠付不超過一定金額的小微企業(yè)（個人）貸款損失。3.借款人意外險：為保障貸款安全，降低因意外事故給借款人的資信狀況和還貸能力帶來的風險，由借款個人投保，XX保險為借款個人提供借款人人身意外傷害保險。為更好的進行風險轉嫁和化解，現(xiàn)提供以下兩種操作模式：（1）方案一：信用保險+保證保險保證保險信用保險保險金額單筆客戶保險金額為貸款本金單筆保單的保險金額為投保時XX銀行的所有連續(xù)逾期未達到60天的小微企業(yè)（個人）貸款余額，根據(jù)XX銀行投保時提供的業(yè)務數(shù)據(jù)進行確認。保險費率1%——承擔比例20%——保費計算保險金額*保險費率，投保人一次性繳納保費。首月投保時XX銀行向XX保險共計繳納一定的保費，后續(xù)每月XX銀行應繳納的保費將根據(jù)XX保險上月的實際賠付金額進行調整，投保人一次性繳納保費。保費來源借款方XX銀行保險期限最長不超過12個月，保險期限與貸款期限保持一致每筆保單的保險期限為30個自然日，以XX銀行投保日作為保險起期。還款方式按月等額本息——賠付方案：保證保險按照實際出現(xiàn)的逾期進行賠付，每筆逾期的責任比例為20%。信用保險信用保險每月投保的資產包根據(jù)上月新承保保證保險保費，上月已到期保證保險的最終賠付率和本月的信用險保費確定。信用險賠款=上月保證保險保費收入*50%+當月保證保險到期保費收入*（20%-實際終極賠付率）+當月計劃信用保險保費收入90%終極賠付率是指在統(tǒng)計區(qū)間內對承保保單發(fā)生事故的最終賠款估計與相應的滿期保費的比率。（2）方案二：信用保險+保證保險+借款人意外險保證保險信用保險借款人意外險保險金額單筆客戶保險金額為貸款本金單筆保單的保險金額為投保時XX銀行的所有連續(xù)逾期未達到60天的小微企業(yè)（個人）貸款余額，根據(jù)XX銀行投保時提供的業(yè)務數(shù)據(jù)進行確認。單筆客戶保險金額為貸款本金保險費率%——%（其中借款人意外險費率的70%作為給付銀行的手續(xù)費）承擔比例20%————保費計算保險金額*保險費率，投保人一次性繳納保費首月投保時XX銀行向XX保險共計繳納一定金額的保費，后續(xù)每月XX銀行應繳納的保費將根據(jù)XX保險上月的實際賠付金額進行調整，投保人一次性繳納保費。保險金額*保險費率，投保人一次性繳納保費保費來源借款方XX銀行借款個人還款方式按月等額本息————賠付方案：保證保險按照實際出現(xiàn)的逾期進行賠付，每筆逾期的責任比例為20%。信用保險信用保險每月投保的資產包根據(jù)上月新承保保證保險保費，上月已到期保證保險的最終賠付率和本月的信用險保費確定。信用險賠款=上月保證保險保費收入*40%+當月保證保險到期保費收入*（30%-實際終極賠付率）+當月計劃信用保險保費收入80%終極賠付率是指在統(tǒng)計區(qū)間內對承保保單發(fā)生事故的最終賠款估計與相應的滿期保費的比率。（3）方案對比方案二中借款人意外險保費收入的70%作為手續(xù)費支付給銀行，銀行可用此部分收入繳納信用保險的保費，相較于方案一，銀行實際不用承擔費用。三、業(yè)務操作說明（一）保證保險1.貸款審批XX銀行向借款方收集貸款申請資料，并要求借款方完整填寫并簽署投保單（附件3）。XX銀行按內部程序完成貸款調查、審查和審批。XX銀行審批通過后與借款方簽訂借款合同，并將收集齊全的貸款申請資料、借款方的銀行信用記錄、借款合同副本掃描件以及投保單及時傳遞給XX保險，并協(xié)助借款方向XX保險投保。2.簽發(fā)保單借款方按照保險合同或保險協(xié)議的約定向XX保險繳納保險費，XX保險根據(jù)XX銀行遞交的完整資料及借款合同信息向借款方簽發(fā)保險單，并向XX銀行提供保險單正本。3.貸款發(fā)放XX銀行按照借款合同的約定向借款方發(fā)放貸款，并將貸款發(fā)放情況書面通知XX保險。4.貸后管理貸款發(fā)放后，XX銀行需向XX保險定期反饋借款方償還貸款的情況。XX保險協(xié)助XX銀行對借款方償還貸款的情況進行監(jiān)控與管理。5.貸款提前結清及退保如借款方要求提前償還貸款，XX銀行需按照相關貸款提前結清規(guī)則為借款方辦理結清手續(xù)，同時向借款方出具貸款結清證明。貸款提前結清后，借款方到XX保險網(wǎng)點辦理退保手續(xù)，XX保險按照個人短期小額貸款履約保證保險條款為借款方辦理退保手續(xù)。借款方與XX銀行的貸款未結清之前，XX保險不得接受借款方解除其與XX保險之間的履約保證保險合同。6.催收在XX保險承保的借款合同還款日前3天，XX銀行應向借款方提供一次到期還款短信提醒服務。當XX保險承保的貸款發(fā)生逾期時，XX銀行于貸款逾期次日（遇法定節(jié)假日或休息日順延）將欠款信息以書面方式通知XX保險。若因XX銀行傳遞的欠款信息錯誤、不實或延誤造成借款方投訴的，XX銀行應積極妥善解決。7.理賠當XX保險承保的貸款連續(xù)發(fā)生三期逾期，或借款方在貸款期限終止三十日后仍未按約定償還貸款，XX銀行應于貸款逾期5個工作日內書面通知投保人及XX保險等，并進行催收；XX銀行應在貸款逾期10個工作日內向XX保險提出索賠要求，并向XX保險提供《保險條款》中所列明的索賠資料，其中，XX銀行提供的投保人未按期還款的記錄清單應當包括賬戶當前剩余本金、逾期天數(shù)等有關XX銀行損失的基本情況。XX保險收到賠償保險金的請求后，應當及時做出是否屬于保險責任的核定，并將核定結果告知XX銀行。對屬于保險責任的，XX保險應當自做出核定之日起10日內履行賠償保險金義務。XX保險將以所承保的金額為限，對逾期欠款按承擔比例賠付。對不屬于保險責任的，XX保險應當自做出核定之日起3日內向XX銀行發(fā)出拒絕賠償保險金通知書，并說明理由。XX銀行收訖足額理賠款后，應及時對相應貸款做結清處理。8.追償及分配XX保險履行理賠責任后，由XX銀行作為主追償人對違約借款方進行追償，追償所得部分XX保險享有貸款本金20%的優(yōu)先受償權利。（二）信用保險1.投保XX銀行向XX保險申請投保，提供業(yè)務數(shù)據(jù)清單，其中業(yè)務數(shù)據(jù)清單應該為投保前連續(xù)三個月的完整數(shù)據(jù)。（1）擬投保的所有連續(xù)逾期未達到60天的小微企業(yè)（個人）貸款業(yè)務的累計貸款余額及借款方的信息清單，其中包含借款方名稱（姓名）、借款合同編號、還款卡號、該賬戶內總逾期金額、到期還款日、已連續(xù)逾期天數(shù)等信息；（2）在投保日連續(xù)逾期達到30天以上的所有小微企業(yè)（個人）貸款業(yè)務的累計貸款余額及借款方的信息清單，其中包含借款方名稱（姓名）、借款合同編號、還款卡號、該賬戶內總逾期金額、到期還款日、已連續(xù)逾期天數(shù)等信息。2.核保XX保險的核保人員在收到XX銀行的投保申請后的2個工作日內，根據(jù)XX銀行提供的業(yè)務數(shù)據(jù)清單確認投保金額，另外根據(jù)其中連續(xù)逾期達到30天以