保險經(jīng)典案例

保險經(jīng)典案例分析人生保險案例1案例一合同雙方均存在明顯的過失，

都應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定的責(zé)任一、案例

2003年6月12日，投保人宋某(時年35歲)為自己投保終身保險，保額10萬元，年繳保費(fèi)8400元，繳費(fèi)期間20年；附加住院醫(yī)療保險2萬，受益人為其妻子和兒子。健康告知部分均作否認(rèn)回答，告知既往身體健康。被保險人出具了某衛(wèi)生院的體檢報告，意見為“身體健康”。保險公司遂以標(biāo)準(zhǔn)體承保，合同生效時間為2003年6月20日。

2004年5月3日，宋某的妻子向保險公司報案，稱宋某因身體不適三個月前到某市醫(yī)院檢查并住院，經(jīng)診斷為肝硬化，不治身故，故申請保險金。

接到此案后，保險理賠人員進(jìn)行了認(rèn)真的分析，發(fā)現(xiàn)一些疑點：（1）被保險人購買終身壽險不足一年即出險，是偶然嗎？（2）肝硬化是肝病變發(fā)展過程的終末階段，一般是由病毒性肝炎、酒精肝或其他肝類的疾病經(jīng)過長期演變而形成的慢性病。它的形成需要較長時間，應(yīng)有較長的病史，不會突然爆發(fā)，而此案的發(fā)生顯得太過突然。

針對上述疑點，理賠人員隨即到醫(yī)院進(jìn)行調(diào)查，得知被保險人確系因身體不適入院治療，但既往無任何特殊病史，也沒有對被保險人不利的主訴。公司理賠人員沒有輕易放棄，繼續(xù)深入到被保險人居住地了解，到生活環(huán)境中調(diào)查訪問。得知被保險人曾于2003年5月向公安部門申請姓名變更，更改為現(xiàn)用名。至此案情發(fā)生重大轉(zhuǎn)折，以此為突破口再到其他醫(yī)院調(diào)查時，理賠人員終于發(fā)現(xiàn)幾份患者姓名為被保險人原名的住院病例，其地址，聯(lián)系人均與此次出險的被保險人相同，由此可以證明病例既為被保險人的。根據(jù)病例顯示被保險人幾年前便被確認(rèn)患有病毒性肝炎，而不是像他在投保單上聲明的那樣為健康體。據(jù)此，并依據(jù)《保險法》第17條第2款規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響投保人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同?！北ｋU公司以投保人故意不履行如實告知義務(wù)為由，于2004年7月3日做出拒賠且不退還保險費(fèi)的決定。

受益人不服，將保險公司告上法庭，要求按合同約定給付保險金。

庭審中，原告聲稱在辦理投保手續(xù)填寫相關(guān)表格時，代理人并沒有向他們進(jìn)行詳細(xì)說明，很多內(nèi)容他們都不知道，代理人就叫他們在簽名欄中簽名，并沒有詢問他們“過去五年內(nèi)是否因疾病或受傷住院或手術(shù)”等問題住過醫(yī)院。因此她認(rèn)為：“保險公司在與投保人簽訂終身保險合同時未盡說明義務(wù)，明顯存在過失。況且保險公司采用的是格式條款，根據(jù)《合同法》第39條及《保險法》第17條規(guī)定，保險公司的代理人不但不提請投保人注意免除或限制其責(zé)任的條款，也未對有關(guān)條款予以說明，由此所產(chǎn)生的法律后果是該保險合同中有關(guān)責(zé)任免除條款不能產(chǎn)生法律效力。同時，投保人不存在故意隱瞞事實、不履行如實告知義務(wù)的問題?！钡鹊?。被告保險公司除陳述前面據(jù)賠的理由外，還提供了下列的佐證：（1）保險人作為年收入僅2萬元的普通員工，家中又有妻子兒子需要撫養(yǎng)，居然每年花費(fèi)8400元來購買保險，作為保險行業(yè)并不十分發(fā)達(dá)、人們保險意識普遍較低的中國來說，這點實在有違常理。（2）保險公司在簽訂合同時，可以說是已經(jīng)盡到了說明義務(wù)的。作為具有完全民事行為能力的投保人宋某親筆簽名，表示已認(rèn)可條款的免除責(zé)任，并應(yīng)對投保單的有關(guān)告知內(nèi)容的真實性負(fù)責(zé)。（3）被保險人清楚知道自己所患的肝炎病情，并曾在多家醫(yī)院檢查并治療該病，但在投保單中對這一重大實事及健康告知要求刻意淡化，只字不提。還制造出來體檢結(jié)果正常的報告。明顯被保險人未履行如實告知義務(wù)，嚴(yán)重影響了保險公司決定是否承保及以什么費(fèi)率方式承保。有騙保的嫌疑，嚴(yán)重違法了保險合同的最大誠信原則。（4）被保險人在35歲這樣的年紀(jì)堅持去戶籍部門更改姓名，且無特殊理由。這個費(fèi)時費(fèi)力的不合理舉動還發(fā)生在投保之前不久，這明顯含有逃避保險公司將來進(jìn)行病史核查的動機(jī)，意在隱瞞其肝炎病史，帶病投保。

法院最后判決：原告和被告雙方均存在明顯的過失，都應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定的責(zé)任，判定被告給付原告5萬元保險金。你如何看待此案例？答案要點：1、當(dāng)事人存在的過失：被保險人：是屬于有意識的帶病投保，是一樁周密策劃的騙賠案。保險公司：保險公司在核保過程中存在嚴(yán)重的過失。2、判決結(jié)果的合理性及主要依據(jù)：結(jié)果合理，這是一起典型的由代理人違規(guī)操作，核保人過失疏忽和投保人不如實告知引起的比較復(fù)雜的賠案。主要依據(jù)：投保人不履行如實告知風(fēng)險的情景，保險公司在核保環(huán)節(jié)上存在很大的疏漏，才導(dǎo)致了保險公司需要承擔(dān)賠償責(zé)任。3、業(yè)務(wù)啟示：保險公司在代理人管理上存在很大的疏漏之處，應(yīng)加大核保風(fēng)險控制。投保人的體檢不能免除如實告知義務(wù)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定的責(zé)任。某縣毛紡廠女工朱某，因戀愛受刺激，兩次自殺未遂，經(jīng)醫(yī)生診斷為“抑郁性精神病”。治愈出院后的朱某，并無異常行為，只是變得比以前更加郁郁寡歡，常常獨自苦苦思索，似有所想，偶爾流露出悲觀厭世的情緒。一個廠休日，朱某乘母親外出買菜之機(jī)，撕床單結(jié)成繩索，懸梁自盡。從失戀到死亡為時僅僅三個月。經(jīng)查，三年前朱某投保了20年期簡易人身險10份，保險金額4000元，每月保險費(fèi)由縣保險公司委托毛紡廠的財會人員從工資中扣除，其間并無欠交保險費(fèi)的紀(jì)錄。朱某死后，她的母親以受益人的身份向保險公司遞交了索賠申請，要求給付4000元的保險金。接到索賠申請后，保險公司進(jìn)行了認(rèn)真的討論，認(rèn)為：朱某是一個正常人，因為她能正常上班，有一點輕微的精神抑郁癥，并不影響她的思維能力，否則，她就不會選擇家中無人的時候自殺，并且作的有條不紊。朱某的這次自殺是前兩次自殺的繼續(xù)，是在總結(jié)前兩次自殺未遂經(jīng)驗的基礎(chǔ)上所進(jìn)行的計劃周密的第三次自殺，有明確結(jié)束自己生命的企圖和動機(jī)，所以屬于故意自殺。案例二

人身保險中的自殺案例法院處理依據(jù)及結(jié)果：

按照保險法的規(guī)定，以死亡為給付保險金的合同，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。按照簡易人身保險合同條款規(guī)定，由于被保險人自殺所致的殘廢和死亡屬除外責(zé)任。本案朱某的死亡理應(yīng)不予給付，但考慮到，朱某的自殺固然不應(yīng)受到鼓勵，但是對她的家庭來說，畢竟因此遭受了經(jīng)濟(jì)上和精神上的雙重?fù)p失，且異常沉重。為了維護(hù)被保險人的利益，又避免產(chǎn)生“變相鼓勵道德風(fēng)險”的副作用，在《簡易人身保險條款》中補(bǔ)充規(guī)定了：“自保險單生效之日起兩年后的自殺，可以通融給付?！敝炷呈窃趨⒓颖ｋU三年后自殺的，他不可能在投保時就計劃三年后自殺，她的自殺完全是因情而死，因戀而致，她是愛情的犧牲品，決非有意圖謀保險金。所以保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)死亡保險金的給負(fù)責(zé)任。法律上關(guān)于保險中自殺的鑒定：狹義自殺比廣義自殺的范圍要窄很多，其判別標(biāo)準(zhǔn)有兩個方面：在主觀上被保險人必須具有結(jié)束自己生命的故意，被保險人因為非故意的原因、精神失?；蛐闹鞘С６鴮?dǎo)致的死亡，不屬于自殺的范疇；在客觀上必須具有結(jié)束自己生命的行為，并導(dǎo)致死亡的后果。這兩條標(biāo)準(zhǔn)缺一不可，若行為人雖然在客觀上實施了足以使自己死亡的行為，但主觀上并無結(jié)束自己生命的意愿，就構(gòu)不成自殺。本案中，朱某由于失戀，撕床單結(jié)繩上吊身亡，顯然已經(jīng)構(gòu)成了保險中所定義的自殺，這是保險雙方當(dāng)事人都承認(rèn)的事實。法律上關(guān)于保險中自殺的結(jié)果處理：我國《保險法》第65條明確規(guī)定，以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。但對于合同成立之日起滿兩年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。

該條款有條件地限制了將自殺作為除外責(zé)任。這樣規(guī)定主要有以下幾個原因：（1）預(yù)防人身保險中可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險，避免蓄意自殺者通過保險為家屬圖謀保險金，影響保險公司的經(jīng)營核算；（2）自殺不是疾病，也不是意外傷害，而是可以人為控制的“不可保風(fēng)險”，如果將自殺作為保險責(zé)任，有悖于保險的宗旨；（3）保險公司要避免“變相鼓勵自殺”之嫌。各國對對自殺殺的處處理情情況：：目前世世界各各國都都把自自殺做做為除外責(zé)責(zé)任，但掌掌握程程度有有所不不同。。一種情情況是是，將將所有有的自自殺均均列為為除外外責(zé)任任，理由由是：：風(fēng)險險的發(fā)發(fā)生應(yīng)應(yīng)該是是非本本意的的，人人為地地故意意造成成的風(fēng)風(fēng)險不不能列列為保保險責(zé)責(zé)任，，自殺殺違反反社會會公德德，不不論出出于什什么動動機(jī)都都應(yīng)該該反對對。另一種種情況況是，，對自自殺時時間上上的限限制，，即在在保險險單生生效或或復(fù)效效的若若干年年后（（通常常為兩兩年））對自自殺所所造成成的死死亡或或殘疾疾負(fù)給給付責(zé)責(zé)任，原原因是是：一一、保保險的的目的的是為為了保保護(hù)受受益人人或被被保險險人的的遺屬屬在被被保險險人死死亡時時的正正常生生活不不受影影響，，如果果對不不是由由于為為圖謀謀保險險金的的原因因而發(fā)發(fā)生的的自殺殺一概概不予予給付付保險險金，，將影影響受受益人人的生生活，，也就就失去去了保保險的的意義義，與與保險險的目目的相相違背背。二二、更更何況況人在在特定定情況況下一一時因因挫折折等原原因產(chǎn)產(chǎn)生自自殺的的念頭頭是很很容易易的，，但這這個念念頭通通常都都不會會維持持太長長時間間，就就算在在投保保當(dāng)時時有此此想法法，經(jīng)經(jīng)過幾幾年的的時間間，觀觀點也也會有有所改改變，，也就就不會會輕易易結(jié)束束自己己的生生命。。所以以將自自殺列列為除除外責(zé)責(zé)任，，但作作一個個時間間上的的限制制，有有效的的防止止了投投保人人以獲獲取保保險金金為目目的而而投保保，同同時又又兼顧顧了被被保險險人及及其受受益人人的利利益，，對于于穩(wěn)定定保險險公司司的經(jīng)經(jīng)營，，發(fā)揮揮保險險的積積極作作用有有重要要的意意義，，同時時又使使保戶戶的利利益得得到了了最大大限度度的保保護(hù)。。我國對對保險險中自自殺的的相關(guān)關(guān)規(guī)定定：《保險險法》》第66條條第二二款明明確規(guī)規(guī)定：：“以以死亡亡為給給付保保險金金條件件的合合同，，自成成立之之日起起滿兩兩年后后，如如果被被保險險人自自殺的的，保保險人人可以以按照照合同同給付付保險險金。?！弊詺l條款款是是指指在在保保險險合合同同生生效效后后的的一一定定時時期期內(nèi)內(nèi)被被保保險險人人自自殺殺死死亡亡屬屬于于除除外外責(zé)責(zé)任任，，保保險險人人不不給給付付保保險險金金，，僅僅退退還還所所繳繳納納的的保保險險費(fèi)費(fèi)；；而而保保險險合合同同生生效效滿滿一一定定期期限限后后被被保保險險人人因因自自殺殺死死亡亡，，保保險險人人要要承承擔(dān)擔(dān)保保險險責(zé)責(zé)任任，，按按照照約約定定的的保保險險金金額額給給付付保保險險金金。。根據(jù)據(jù)《《保保險險法法》》的的規(guī)規(guī)定定，，我我們們可可以以將將自自殺殺條條款款的的標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)具具體體化化為為三三條條：：（1））行行為為資資格格標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)。。未滿滿十十周周歲歲的的未未成成年年人人危危害害社社會會的的行行為為可可完完全全不不負(fù)負(fù)刑刑事事責(zé)責(zé)任任，，所所以以自自殺殺對對他他們們應(yīng)應(yīng)屬屬于于保保險險責(zé)責(zé)任任。。至至于于不不能能辨辨認(rèn)認(rèn)自自己己行行為為能能力力的的精精神神病病人人，，自自殺殺也也屬屬于于保保險險責(zé)責(zé)任任。。（2））行行為為過過失失標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)。。這是是明明確確自自殺殺者者有有無無主主觀觀意意圖圖的的標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)。。主主觀觀上上有有自自殺殺意意圖圖的的自自殺殺行行為為是是故故意意自自殺殺，，屬屬于于除除外外責(zé)責(zé)任任；；主主觀觀上上沒沒有有自自殺殺意意圖圖的的自自殺殺行行為為屬屬于于過過失失自自殺殺，，屬屬于于保保險險責(zé)責(zé)任任。。自自殺殺條條款款針針對對的的是是故故意意自自殺殺。。（3））時時限限免免責(zé)責(zé)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)。。這是是確確定定是是否否繼繼續(xù)續(xù)作作為為除除外外責(zé)責(zé)任任的的時時間間標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)。。故故意意自自殺殺作作為為除除外外責(zé)責(zé)任任有有一一個個時時間間界界限限，，超超過過這這個個時時間間界界限限，，則則除除外外責(zé)責(zé)任任成成為為保保險險責(zé)責(zé)任任案例例總總結(jié)結(jié)：：朱某某死死亡亡時時，，保保單單生生效效已已超超過過兩兩年年，，保保險險公公司司應(yīng)應(yīng)給給付付全全部部4000元元保保險險金金。。朱朱某某的的保保險險單單自自成成立立之之日日起起已已近近2年年，，無無論論按按《《保保險險法法》》的的有有關(guān)關(guān)規(guī)規(guī)定定還還是是按按簡簡易易人人身身保保險險條條款款的的補(bǔ)補(bǔ)充充內(nèi)內(nèi)容容，，保保險險公公司司都都應(yīng)應(yīng)對對其其死死亡亡負(fù)負(fù)給給付付保保險險金金的的責(zé)責(zé)任任。。財產(chǎn)保險案例1案例一責(zé)任保險險類2005年，杜杜先生新新買了一一輛“寶寶馬X5”越野野車，并并于6月月17日日與某保保險公司司簽署了了機(jī)動車車保險單單，被保保險人就就是杜先先生本人人。該保保單中包包括80萬元的的車輛損損失險、、20萬萬元的第第三者責(zé)責(zé)任險、、80萬萬元的全全車盜搶搶險等險險種，保保險期限限為1年年。當(dāng)日日，杜先先生便向向保險公公司交納納了2萬萬余元的的保險費(fèi)費(fèi)。此時時，杜先先生所投投保的““寶馬””車尚未未取得公公安交通通管理部部門核發(fā)發(fā)的正式式號牌，，只有一一個臨時時牌照。。保險后后的第10天，，杜先生生駕駛愛愛車時便便與另外外兩輛車車追了尾尾，經(jīng)交交通隊認(rèn)認(rèn)定，杜杜先生負(fù)負(fù)全責(zé)。。事故發(fā)發(fā)生后，，杜先生生為修理理事故車車輛支付付了修理理費(fèi)8萬萬余元。。但當(dāng)杜先先生向保保險公司司申請理理賠時，，保險公公司提出出，雙方方的保險險條款中中約定：：“下列列原因造造成保險險車輛的的損失，，保險人人不負(fù)責(zé)責(zé)賠償：：??發(fā)發(fā)生保險險事故時時保險車車輛沒有有公安交交通管理理部門核核發(fā)的行行駛證和和號牌，，或未按按規(guī)定檢檢驗或檢檢驗不合合格???被保險險人索賠賠時不得得有隱瞞瞞事實、、偽造單單證、制制造假案案等欺詐詐行為。?！痹娓姘l(fā)生交交通事故故時車輛輛沒有公公安交通通部門核核發(fā)的號號牌，依依據(jù)保險險條款，，保險公公司應(yīng)免免賠。杜杜先生與與保險公公司幾經(jīng)經(jīng)交涉，，保險公公司均以以同樣的的理由作作出拒賠賠答復(fù)。。于是，，杜先生生一紙訴訴狀將保保險公司司告上法法庭，要要求保險險公司支支付保險險費(fèi)8萬萬余元、、利息賠償償?shù)?千余余元。法庭上，，保險公公司提出出，同對對杜先生生的解釋釋依據(jù)相相同，原原告發(fā)生生交通事事故時車車輛沒有有公安交交通部門門核發(fā)的的號牌，，依據(jù)保保險條款款，保險險公司應(yīng)應(yīng)免賠。。案例分析析：豐臺臺法院經(jīng)經(jīng)審理后后判處保保險公司司支付保保險費(fèi)，，但不應(yīng)應(yīng)賠償違違約金的的處理。。處理依據(jù)據(jù)：法院院認(rèn)為，，杜先生生投保了了保險公公司的機(jī)機(jī)動車輛輛保險，，交納了了保險費(fèi)費(fèi)用，雙雙方之間間建立了了保險合合同關(guān)系系。該合合同關(guān)系系系雙方方當(dāng)事人人真實意意思表示示且未違違反有關(guān)關(guān)法律規(guī)規(guī)定，故為有效效。保險公公司提供供的保險險條款對對雙方均均具有約約束力，，雙方均均應(yīng)遵守守。保險公司司在杜先先生的保保險車輛輛發(fā)生保保險事故故后，應(yīng)應(yīng)支付保保險金，，其未付付行為屬屬違約，，應(yīng)承擔(dān)擔(dān)相應(yīng)的的違約責(zé)責(zé)任。對于保險險公司的的辯稱，，法院認(rèn)認(rèn)為，雖雖然保險險車輛在在發(fā)生交交通事故故時沒有有號牌，，保險標(biāo)標(biāo)的本身身存在瑕瑕疵，但但該瑕疵疵與保險險公司是是否理賠賠沒有必必然的因因果關(guān)系系，保險險公司以以此作為為拒賠的的理由不不能成立立。杜先先生交納納了保險險費(fèi)，其其要求保保險公司司支付保保險金的的請求，，理由正正當(dāng)，予予以支持持。但是，杜杜先生要要求保險險公司支支付利息息金，賠賠償損失失的請求求，沒有有法律依依據(jù)，不不予支持持。2004年7月月，邢先先生為其其購置的的路虎自自由人小小型越野野客車向向保險公公司投保保，投保保包括車車輛損失失險等7種險種種，其中中車輛損損失險保保險金額額為500000元，，全部險險種共計計保險費(fèi)費(fèi)為13199.13元。邢邢先生于于保險合合同簽訂訂當(dāng)日即即將全部部保險費(fèi)費(fèi)交付保保險公司司，保險險責(zé)任期期間為自自2004年7月4日日至2005年年7月4日。20個小小時以后后，2004年年7月5日20時，邢邢先生駕駕駛該車車輛正常常行駛在在海淀區(qū)區(qū)杏石口口路西平平莊路口口西20米處，，適逢無無證駕駛駛?cè)藛T李李瑞駕駛駛牌號為為未K11432小小客車違違章逆行行，將邢邢先生京京FP0739車輛撞撞毀。后經(jīng)北京京市公安安局公安安交通管管理局海海淀交通通支隊對對事故進(jìn)進(jìn)行認(rèn)定定，確定定李瑞承承擔(dān)全部部責(zé)任，，邢先生生不承擔(dān)擔(dān)責(zé)任。。由于邢邢先生的的陸虎車車嚴(yán)重?fù)p損毀，邢邢先生需需將損壞壞車輛拖拖至專修修店核定定損失和和修理，，為此支支付費(fèi)用用640元。經(jīng)經(jīng)路虎汽汽車專營營店———越野路路虎北京京四惠店店仔細(xì)核核定，于于2004年7月29日作出出損失核核定，確確認(rèn)修理理費(fèi)用達(dá)達(dá)410281.1元元。在保險事事故發(fā)生生后，邢邢先生向向保險公公司索賠賠，請求求賠償保保險金，，遭到保保險公司司的拒絕絕。拒絕絕的理由由是，邢邢先生應(yīng)應(yīng)該先去去起訴交交通事故故責(zé)任人人，不起起訴就不不賠償保保險金。。由于保保險公司司長期拒拒絕承擔(dān)擔(dān)保險責(zé)責(zé)任，邢邢先生為為了正常常工作不不得不另另行租車車使用，，為此邢邢先生從從2004年8月1日日開始至至11月月底，已已經(jīng)花費(fèi)費(fèi)租車費(fèi)費(fèi)用18000元。案例二無過錯責(zé)責(zé)任保險險類案例分析析：矛盾所在在：在保險事事故發(fā)生生后，邢邢先生向向保險公公司索賠賠，請求求賠償保保險金，，遭到保保險公司司的拒絕絕。拒絕絕的理由由是，邢邢先生應(yīng)應(yīng)該先去去起訴交交通事故故責(zé)任人人，不起起訴就不不賠償保保險金。。保險公公司的這這一理由由是毫無無依據(jù)的的，不能能成立。。相關(guān)的法法律依據(jù)據(jù)：我國《保保險法》》第45條規(guī)定定：因第三者者對保險險標(biāo)的的的損害而而造成保保險事故故的，保保險人自自向被保保險人賠賠償保險險金之日日起，在在賠償金金額范圍圍內(nèi)代位位行使被被保險人人對第三三者請求求賠償?shù)牡臋?quán)利。。雙方所所簽訂的的保險合合同第26條也也明確約約定：因因第三方方對保險險車輛的的損害而而造成保保險事故故的，保保險人自自向被保保險人賠賠償保險險金之日日起，在在賠償金金額范圍圍內(nèi)代位位行使被被保險人人對第三三方請求求賠償?shù)牡臋?quán)利。。從保險法法和保險險合同的的規(guī)定中中可以看看出，由由于第三三方的責(zé)責(zé)任致使使保險車車輛受到到損害的的，作為為保險人人的保險險公司應(yīng)應(yīng)該先向向邢先生生賠償保保險金，，然后才才能在賠賠償金額額范圍內(nèi)內(nèi)代位行行使被保保險人對對第三者者請求賠賠償?shù)臋?quán)權(quán)利。因此，保保險人賠賠償保險險金是其其向第三三方追償償?shù)那疤崽?，這兩兩者的關(guān)關(guān)系是不不能倒過過來的，，而保險險公司卻卻把向第第三方求求償作為為保險公公司賠償償保險金金的前提提，這點點顯然不不能成立立。實際上，，不管損損害的發(fā)發(fā)生是誰誰的責(zé)任任，只要要保險事事故發(fā)生生，保險險公司就就應(yīng)該先先向邢先先生賠償償保險金金。這既既是保險險法的強(qiáng)強(qiáng)制性規(guī)規(guī)定，也也是保險險制度最最基本的的原理，，也是保保險制度度之所以以存在的的價值所所在。保險公司司作為專專業(yè)的保保險公司司，無視視最起碼碼的職業(yè)業(yè)要求，，以邢先先生應(yīng)向向事故責(zé)責(zé)任人請請求賠償償作為保保險公司司賠償保保險金的的前提條條件是毫毫無道理理的。2004年6月15日，某投投保人向向一保險險公司投投保一部部東風(fēng)大大貨車。。根據(jù)投投保人所所提供的的行駛證證，保險險公司按按照普通通大貨車車費(fèi)率檔檔次為其其辦理了了車輛綜綜合險，，并附加加車上貨貨物責(zé)任任險。2004年9月19日，該車車運(yùn)載一一罐硫酸酸時不慎慎將一行行人撞傷傷，車輛輛沖入路路肩下導(dǎo)導(dǎo)致硫酸酸罐脫落落，硫酸酸瀉入路路邊魚塘塘中，造造成魚塘塘中魚大大量死亡亡。投保保人遂就就車輛損損失、傷傷者損失失費(fèi)用、、魚塘損損失及貨貨物損失失向保險險公司提提出索賠賠。對此此案產(chǎn)生生了兩種種不同的的意見：：第一種意意見：賠賠付。但但是魚塘塘損失參參照機(jī)動動車輛保保險條款款“責(zé)任任免除””第四條條“車上上所載貨貨物掉落落、泄漏漏造成的的人身傷傷亡和財財產(chǎn)損毀毀”不屬屬于保險險責(zé)任，第二種意見：拒陪?！稒C(jī)動車輛保險費(fèi)率解釋》中明確規(guī)定“普通載貨車加裝罐體按專用罐車計費(fèi)”，“對于兼有兩類使用性質(zhì)的車輛，按高檔費(fèi)率計費(fèi)”，即使投保人沒有改變車型，但風(fēng)險程度應(yīng)與液罐車屬于同一檔次。投保人在危險增加后沒有立即通知保險公司并補(bǔ)繳保險費(fèi)，違背了被保險人的義務(wù)，理應(yīng)拒陪。你如何看待此案？案例三運(yùn)輸保險險案例分析析：矛盾所在在：投保人人是否違違反了被被保險人人的危險險增加通通知義務(wù)務(wù)？根據(jù)據(jù)最大誠誠信原則則，投保保人的告告知包括括合同訂訂立后危危險增加加的如實實告知。。機(jī)車險條條款“被被保險人人義務(wù)””第二十十三條規(guī)規(guī)定“在在保險合合同有效效期內(nèi)，，保險車車輛增加加危險程程度，被被保險人人應(yīng)當(dāng)事事先通知知保險人人并申請請辦理批批改”。。投保人應(yīng)應(yīng)承擔(dān)危危險增加加的通知知義務(wù)，是基于于在保險險合同中中，保險險人有承承擔(dān)保險險賠償?shù)牡呢?zé)任，，保險標(biāo)標(biāo)的一旦旦增加危危險程度度，必然擴(kuò)大保保險公司司的保險險責(zé)任。。根據(jù)合同同的對等等原則，，投保人交交付保險險費(fèi)的義義務(wù)也應(yīng)應(yīng)增加。。投保人、、被保險險人在保保險標(biāo)的的危險程程度發(fā)生生變化時時，不立立即通知知保險

保險標(biāo)的危險程度增加的事實一旦成立，便會產(chǎn)生以下法律后果：（1）被保險人依法負(fù)有向保險公司通知的義務(wù)。（2）保險公司有權(quán)增加保險費(fèi)。（3）保險公司有權(quán)解除保險合同。

相關(guān)的法法律依據(jù)據(jù)：《保險法》第三十六條條規(guī)定：““在合同有有效期內(nèi)，，保險標(biāo)的的危險程度度增加的，，被保險人人按照合同同約定應(yīng)當(dāng)當(dāng)及時通知知保險人，，保險人有有權(quán)要求增增加保險費(fèi)費(fèi)或者解除除合同?！薄薄氨槐ｋU險人未履行行前款規(guī)法律規(guī)定的處理方式：對于告知的違反《保險法》也作了如下規(guī)定：（1）投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。（2）投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費(fèi)?！币虼耍瑥睦砝碚撋险f，，意見2是有據(jù)可依依的。但具體到涉涉及法律訟訟訴程序上上，結(jié)果可可能會出現(xiàn)現(xiàn)不同,其原因為：：保險公司司依據(jù)“解釋”予以拒賠，，法院將本本著有利于于被保險人人解釋的原原則，依照照《保險法》第十七條““保險合同同中規(guī)定有有關(guān)于保險險人責(zé)任免免除條款的的，保險人人在訂立保保險合同時時應(yīng)當(dāng)向投投保人明確確說明，未未明確說明明的，該條條款不產(chǎn)生生效力?！薄?，而“解解釋”未被被列入保險險合同，無無法產(chǎn)生合合同的效力力，對被保保險人不起起任何約束束作用。因因此這種情情況下，保保險公司很很可能敗訴訴。較公平的處處理方式和和結(jié)論：投保人在裝裝載硫酸罐罐時沒有通通知保險公公司，應(yīng)該該說是違反反了被保險險人的義務(wù)務(wù)，但保險險公司也沒沒將有關(guān)對對保險車輛輛的危險程程度增加作作需加保費(fèi)費(fèi)的特別說說明，雙方方各有責(zé)任計算題（8分）1、龍門鋼鋼鐵廠投保保企業(yè)財產(chǎn)產(chǎn)保險，固固定資產(chǎn)保保險金額300萬元，流動動資產(chǎn)保險險金額100萬元。在保保險期間內(nèi)內(nèi)發(fā)生保險險事故，固固定資產(chǎn)損損失150萬元，流動動資產(chǎn)損失失

答案：固定資產(chǎn)賠償：保險金額＞保險價值，超額投保，應(yīng)按實際損失賠償賠款=150（萬元）流動資產(chǎn)賠償：保險金額＜保險價值，不足額投保，應(yīng)按比例賠償

賠款=100÷110×50=500/11=45．5(萬元)2、新車購置置價100000元，投保時時實際價值值80000元，出險時實際際價值75000元。保險金額分分別為為100000元、80000元、70000元時，（1）若發(fā)生全全損，保險險公司各應(yīng)應(yīng)賠償多少少？（答案：1．發(fā)生全損前提下：當(dāng)出險實際金額小于保險金額時，按照出險的價值來陪。若保險金額小于出險實際金額，保險公司應(yīng)按照保險金額來賠償。因此分別要賠償75000元，75000元和70000元。按比例來賠償：2．發(fā)生部分損失時，出險實際金額與各種損失費(fèi)之和小于保險金額時，全部賠償發(fā)生的部分損失15000+2000=17000元；出險實際金額與各種損失費(fèi)之和大于保險金額時，按比例進(jìn)行賠償：（15000+2000）×80000/100000=13600元；（15000+2000）×70000/100000=11900元。3、某雇主投投保了職位位表保證保保險，保證證契約中規(guī)規(guī)定向三個個出納員每每人提供的的保證金額額是200000元，后來雇雇主增加了了一個出納納員，但沒沒有通知保保證人。后后在保險期期內(nèi)有一個個出納員進(jìn)進(jìn)行貪污，，造成損失失200000元，請問保保險公司應(yīng)應(yīng)賠償多少少?答案要點：：在雇主保險險合同中規(guī)規(guī)定，當(dāng)增增加保險標(biāo)標(biāo)的時，投投保人應(yīng)該該通知保險險公司損失失增加的危危險性增加加。而對為為履行告知知義務(wù)的，，按照比例例進(jìn)行賠償償：保險公司賠賠償額=200000×(3/4)=150000(元)4、某貨輪的的保險金額額是5000萬元（足額額投保），，所載貨物物價值為8000萬元。發(fā)生生保險事故故后，經(jīng)施施救、救助助，獲救船船舶價值為為3000萬元，獲救救貨物價值值為6000萬元，獲救救運(yùn)費(fèi)為500萬元，施救救、救助費(fèi)費(fèi)用、救助助報酬共計計700萬元，計算算船舶保險險人應(yīng)負(fù)責(zé)責(zé)賠償?shù)氖┦┚?、救助助費(fèi)用、救救助報酬。。答案：700×3000/（3000+6000+500）=221.05（萬元）5、某人投投保一份保保險金額為為10萬元的人身身意外傷害害保險，保保險期限1年，從2000年1月25日起至2001年1月24日止。2000年3月25日，被保險險人因從高高處意外墜墜樓而導(dǎo)致致左上肢永永久完全殘殘廢，同時時喪失右手手拇指。試試問保險公公司應(yīng)給付付殘廢保險險金多少？？2000年11月9日，被保險險人又因遭遭遇車禍而而致一目永永久完全失失明，則保保險公司是是否負(fù)責(zé)給給付保險金金？若給付付，給付多多少？（1）2000年3月25日，被保險險人發(fā)生意意外事故，，保險公司司應(yīng)當(dāng)給付付殘廢保險險金7.5萬元。因為按照我我國人身意意外傷害保保險條款規(guī)規(guī)定，因意意外事故造造成一肢永永久完全殘殘廢的，給付保險金金額半數(shù)，即為10×50％＝5（萬元）。。傷殘保險金金多少是按按保險金額額和傷殘程程度確定的的，傷殘程程度用百分分率表示，，喪失拇指全全部為25%。傷殘保險金金=保險金額×傷殘程度百百分率＝10×25％＝2.5（萬元）當(dāng)一次意外外事故造成成被保險人人多處傷殘殘時，按總總計的傷殘殘程度百分分率來計算算傷殘保險險金。所以以總計給付付5＋2.5＝7.5（萬元）。。（2）對2000年11月9日發(fā)生的意意外傷害，，保險公司司負(fù)責(zé)給付付2.5萬元保險金金。因為按照我我國人身意意外傷害保保險條款規(guī)規(guī)定，被保保險人在保保險期內(nèi)多多次遭受意意外傷害，，每次意外外傷害，保保險人都必必須按合同同規(guī)定給付付，但累計的保保險金給