征信業(yè)務知識培訓

征信業(yè)務知識培訓中國人民銀行舟山市中心支行調(diào)查統(tǒng)計科段昊宇

一、“征信〞的概念介紹2021年6月，世界銀行成立了征信標準國際工作組，工作組旨在制定指導性標準來幫助和指導各國征信體系建設和完善。工作組成員有來自世界銀行、國際清算銀行、國際貨幣基金組織等國際機構(gòu)、局部國家中央銀行以及美、毆、亞太征信協(xié)會的26名代表組成。人民銀行征信管理局局長邵伏軍、征信中心副主任王曉蕾應邀參加。2021年3月，在全球金融根底設施國際研討會上公布了?征信一般原那么?，?原那么?中“征信〞的定義是指為信貸交易和金融監(jiān)管效勞的信用信息交換機制。二、人民銀行征信機構(gòu)介紹〔一〕征信管理局征信管理局是人民銀行的內(nèi)設機構(gòu)。承辦征信業(yè)管理工作職能——組織推動社會信用體系建設；組織擬定征信業(yè)開展規(guī)劃、規(guī)章制度及行業(yè)標準；擬定征信機構(gòu)、征信業(yè)務管理方法及有關信用風險評價準那么；承辦征信及有關金融知識的宣傳教育培訓工作；受理征信業(yè)務投訴；承辦社會信用體系部際聯(lián)席會議辦公室的日常工作。二、人民銀行征信機構(gòu)介紹〔二〕中國人民銀行征信中心中國人民銀行征信中心是2006年3月經(jīng)中編辦批準成立的經(jīng)費自理的人民銀行直屬事業(yè)法人單位。2021年5月，中國人民銀行征信中心正式在上海掛牌成立。主要職責是依據(jù)國家的法律法規(guī)和人民銀行的規(guī)章，負責全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息根底數(shù)據(jù)庫、動產(chǎn)融資登記系統(tǒng)的建設、運行、維護和管理，并提供征信效勞。個人征信系統(tǒng)已經(jīng)提供了7年的免費效勞，企業(yè)征信系統(tǒng)已經(jīng)提供了12年的免費效勞，應收賬款質(zhì)押登記系統(tǒng)也已經(jīng)提供了4年的免費效勞。征信中心成立5年來，主要靠人民銀行撥付有限的電子化工程資金和外部借款維持系統(tǒng)建設和運行。2021年10月開始收費。三、企業(yè)和個人征信系統(tǒng)介紹〔一〕兩大征信系統(tǒng)建設背景黨的十六大報告明確提出要“健全現(xiàn)代市場經(jīng)濟的社會信用體系〞。十六屆三中全會明確提出“按照完善法規(guī)、特許經(jīng)營、商業(yè)運作、專業(yè)效勞的方向，加快建設企業(yè)和個人信用效勞體系。〞2002年3月，按照國務院要求，人民銀行牽頭成立企業(yè)和個人征信體系專題工作小組，提出了我國企業(yè)和個人征信體系建設總體方案。2003年，國務院“三定方案〞明確賦予人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動建立社會信用體系〞的職責。三、企業(yè)和個人征信系統(tǒng)介紹〔一〕兩大征信系統(tǒng)建設背景2004年，溫家寶總理在全國銀行、證券、保險工作會議上明確指示，社會信用體系建設從信貸信用征信起步，強調(diào)要加快全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息根底數(shù)據(jù)庫建設，形成覆蓋全國的信用信息網(wǎng)絡。2004年初，人民銀行正式啟動全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)建設工作，并于2005年、2006年先后順利實現(xiàn)兩大征信系統(tǒng)的全國聯(lián)網(wǎng)，形成了覆蓋全國的根底信用信息效勞網(wǎng)絡，并隨即正式對外提供效勞。2007年召開的全國金融工作會議進一步提出，以信貸征信體系建設為重點，全面推進社會信用體系建設。2021年，國務院將人民銀行職能調(diào)整為“管理征信業(yè)，推動建立社會信用體系〞。遵照黨中央國務院指示，人民銀行加快了企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的建設。經(jīng)過幾年的努力，人民銀行牽頭建設的全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息根底數(shù)據(jù)庫已經(jīng)初步建成，在經(jīng)濟和社會中開始發(fā)揮積極作用。三、企業(yè)和個人征信系統(tǒng)介紹〔二〕兩大征信系統(tǒng)建設情況——企業(yè)信用信息根底數(shù)據(jù)庫人民銀行于1997年開始籌建銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，2002年建成地市、省市和總行三級數(shù)據(jù)庫體系，實現(xiàn)以地市級數(shù)據(jù)庫為根底的省內(nèi)數(shù)據(jù)共享。在該系統(tǒng)多年運行根底上，2005年人民銀行啟動銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的升級工作,將原有的三級分布式數(shù)據(jù)庫升級為全國集中統(tǒng)一的企業(yè)信用信息根底數(shù)據(jù)庫，在信息采集范圍和效勞功能上大大提高。企業(yè)信用信息根底數(shù)據(jù)庫已經(jīng)于2006年7月份實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)查詢。截至2021年底，企業(yè)信用信息根底數(shù)據(jù)庫收錄企業(yè)及其他組織共計1691萬戶，其中790.9萬戶有信貸記錄。企業(yè)征信系統(tǒng)累計開通查詢用戶9.3萬個，2021年累計查詢次數(shù)達5200萬次，同比增長34%，除2月份春節(jié)因素外，2021年每月查詢量均高于2021年。三、企業(yè)和個人征信系統(tǒng)介紹〔二〕兩大征信系統(tǒng)建設情況——個人信用信息根底數(shù)據(jù)庫個人信用信息根底數(shù)據(jù)庫建設最早是從1999年7月人民銀行批準上海資信試點開始的。2004年底實現(xiàn)15家全國性商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行在全國7個城市的成功聯(lián)網(wǎng)試運行。2005年8月底完成與全國所有商業(yè)銀行和局部有條件的農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)運行。經(jīng)過一年的試運行，2006年1月個人信用信息根底數(shù)據(jù)庫正式運行。截至2021年底，個人信用信息根底數(shù)據(jù)庫收錄自然人數(shù)共計7.77億人，其中2.2億多人有信貸記錄。個人征信系統(tǒng)累計開通查詢用戶19.5萬個。2021年，個人征信系統(tǒng)累計查詢次數(shù)約2.9億次，同比增長26%。三、企業(yè)和個人征信系統(tǒng)介紹〔三〕征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量情況通過3年多來的不斷努力，目前征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)質(zhì)量保持在較高水平上。2021年第四季度，全國性商業(yè)銀行企業(yè)征信系統(tǒng)兩端數(shù)據(jù)的綜合一致率由系統(tǒng)建設初期的42.9%提高到98.86，地方性接口行兩端數(shù)據(jù)的綜合一致率有系統(tǒng)建設初期的23.3%提高至96.73%；全國行商業(yè)銀行個人征信系統(tǒng)定點監(jiān)測機構(gòu)的數(shù)據(jù)一致率到達99.47，賬戶完整率到達99.93。四、企業(yè)和個人信用報告介紹〔一〕企業(yè)信用報告企業(yè)信用報告是企業(yè)征信系統(tǒng)提供對外效勞的主要征信產(chǎn)品之一，它向查詢者提供企業(yè)全面、準確的綜合信用信息，為各類信用交易提供重要的決策參考，減少不必要的信用風險和損失。用報告內(nèi)容主要分為三大類信息：根本信息、信貸信息、非銀行信息。其中根本信息主要有概況信息、出資人信息、財務報表信息、關注信息、訴訟信息等；信貸信息包括未結(jié)清信貸信息、未結(jié)清不良負債等銀行信用信息；非銀行信息包括法院、公積金、電信、社保等信息。四、企業(yè)和個人信用報告介紹〔二〕個人信用報告?zhèn)€人信用報告是個人征信系統(tǒng)提供的最根底產(chǎn)品，它記錄了客戶與銀行之間發(fā)生的信貸交易的歷史信息，只要客戶在銀行辦理過信用卡、貸款、為他人貸款擔保等信貸業(yè)務，他在銀行登記過的根本信息和賬戶信息就會通過商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)報送而進入個人征信系統(tǒng)，從而形成了客戶的信用報告。個人信用報告中的信息主要有六個方面：公安部身份信息核查結(jié)果、個人根本信息、銀行信貸交易信息、非銀行信用信息、本人聲明及異議標注和查詢歷史信息。四、企業(yè)和個人信用報告介紹〔二〕個人信用報告不管是商業(yè)銀行、消費者還是人民銀行，查詢者查詢個人信用報告時都必須取得被查詢?nèi)说臅媸跈?，且留存被查詢?nèi)说纳矸葑C件復印件。根據(jù)?個人信用信息根底數(shù)據(jù)庫暫行管理方法?的規(guī)定，商業(yè)銀行僅在辦理如下業(yè)務時，可以向個人征信系統(tǒng)查詢個人信用報告：〔1〕審核個人貸款、貸記卡、準貸記卡申請的；〔2〕審核個人作為擔保人的；〔3〕對已發(fā)放的個人信貸進行貸后風險管理的；〔4〕受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況的。五、異議處理〔一〕企業(yè)異議處理——必須直接受理〔二〕個人異議處理——建議直接受理六、日常工作〔一〕貸款卡年審——全面及時通知〔二〕異議處理——快速周到〔三〕征信宣傳——積極參與〔四〕臨時性工作七、個人信用報告的認識誤區(qū)〔一〕信用報告中的“負面信息〞等同于“不良記錄〞個人信用報告中的“負面信息〞不同于“不良記錄〞?！柏撁嫘畔ⅷ暿强陀^記錄，“不良記錄〞那么是一種主觀評價。個人信用報告是客觀記錄個人信用活動的文件，中國人民銀行征信中心以客觀、中立的原那么對從金融機構(gòu)等單位采集到的信息進行匯總、整合而成的。既不制造信息，也不對個人的信用行為進行評判，所以信用記錄本身不區(qū)分“良〞或“不良〞。七、個人信用報告的認識誤區(qū)〔二〕個人信用報告可以看出“善意〞欠款與“惡意〞欠款中國人民銀行征信中心出具的個人信用報告是對個人過去信用行為的客觀記錄，所以不對個人的信用好壞進行定性的判斷，也不對欠款進行“善意〞欠款或者“惡意〞欠款的區(qū)分。七、個人信用報告的認識誤區(qū)〔三〕人民銀行建立了信用記錄的“黑名單〞

中國人民銀行征信中心沒有“黑名單〞。征信中心只是客觀地收集和展示客戶的信用信息，