工程項目保險與擔保

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保險起源于資本主義社會經濟發(fā)展過程中，工商業(yè)人士規(guī)避風險的需要。10個鴉片販子要把鴉片從英國販賣到中國，每人所販賣的貨物都值1萬兩白銀。航海風險巨大，中途翻船的概率為0.1。每人都可能損失10000兩約定：誰若不幸，其余人都分1000兩給他。付出：1000兩收益：消除了全盤覆沒的可能性保險定義對投保人，是一種補償制度對風險，是一種轉移機制對社會，是風險預測和補償工具對保險公司，是利潤產生之道從性質上講，既是經濟制度，又是法律關系?？杀ｏL險保險僅僅是損失發(fā)生之后，根據對損失發(fā)生當天財產有形價值的估算支付的貨幣補償，并不考慮財產的無形價值。具體的損失必須是未曾預料到的。保險公司不愿意為保險單持有者提出的，可能會耗盡保險基金的巨額索賠承擔責任。必須能夠計算出受保事件的風險程度。

現代保險制度

19世紀以后，資本主義更加發(fā)展，保險公司隨之大增，甚至到了過濫的程度。保險公司之間競爭加劇，很多破產。各國政府不得不對保險業(yè)進行監(jiān)管，使其走上正規(guī)?？茖W技術的發(fā)展也為保險范圍的擴大創(chuàng)造了條件?，F代保險業(yè)已經具備了如下特點：

現代保險制度特點一業(yè)務范圍日益擴大

除了海上、火災和人身保險之外，又出現了工業(yè)、機動車、航空（天）、責任、保證（擔保）和傷害保險等等。

現代保險制度特點二再保險迅速發(fā)展，保險業(yè)日益國際化

要求保險的東西（叫保險標的）價值越來越高。單一保險公司力量有限，難以承擔巨大的保險責任。

1846年，德國成立了科隆再保險公司。再保險就是保險人將自己承保的風險的一部分或全部向其他保險人投保。再保險迅速發(fā)展之后，加強了世界各地保險業(yè)之間的聯系。案例1963年5月1日，我國自行制造的萬噸級船舶“躍進輪”裝載1.2萬噸玉米由青島駛往日本途中觸礁沉沒。該船保險金額共125萬英鎊，其中屬于中國人民保險公司的自留額為21萬英鎊，余104萬英鎊由英國、蘇聯、捷克斯洛伐克等20個國家的90家保險公司分攤，從而保證了中國人民保險公司的穩(wěn)定經營。

案例1990年4月，“亞洲一號”通訊衛(wèi)星的順利升空，中國人民保險公司也不得不將保險費收入的80%，即1600萬美元分給西方各國承擔風險責任的分入公司。

現代代保保險險制制度度特特點點三社社會會保保險險的的興興起起19世紀紀80年代代，，德德國國出出現現了了以以保保險險的的形形式式補補償償勞勞動動者者因因工工傷傷事事故故遭遭受受的的各各種種損損失失的的制制度度。。隨隨后后歐歐美美各各國國紛紛紛紛根根據據本本國國情情況況設設立立社社會會保保險險制制度度。。如如今今，，世世界界上上實實行行社社會會保保險險的的國國家家越越來來越越多多?！，F代代保保險險制制度度特特點點四保保險險人人日日益益重重視視預預防防風風險險保險險公公司司不不再再單單純純事事后后補補救救。。許許多五保險已成為國民經濟的重要部門

現代代保保險險種種類類（一一））財財產產保保險險、、人人身身保保險險與與責責任任保保險險按照照標標的的，，保保險險可可分分為為財財產產、、人人身身和和責責任任保保險險。。（二二））個個人人保保（三）強制保險與自愿保險1．強制保險又稱法定保險，法律要求被保險人投保。2.自愿保險是在自愿的基礎上簽訂保險合同的保險。（四）原保險與再保險（五）商業(yè)保險與社會保險1．商業(yè)保險以盈利為目的。2．社會保險不以盈利為目的。

保險險發(fā)發(fā)展展趨趨勢勢1．．高高、、新新技技術術2．保險標的價值日益增大。再保險業(yè)也更加發(fā)達。3．社會保險、責任保險、保證保險和信用保險等更快發(fā)展。4．綜合責任保險發(fā)展迅速。5.信用保險業(yè)務日益增加。特別是出口信用保險。

保險險發(fā)發(fā)展展趨趨勢勢6．．社社會會福福利利保保險險發(fā)發(fā)展展快快。。經經濟濟衰衰退退和和人人口口老7．一攬子保險發(fā)展迅速。20世紀80年代末出現，一張保險單有各種標的，財產、責任，甚至人身等，或者一張保險單為一個企業(yè)集團所有下屬單位的多種風險保險。

保險險合合同同投保保人人與與保保險險人人之之間間達達成成交交易易時時必必須須簽簽訂訂書書面面合合同同。。保險險合合同同是是保保險險人人和和投投保保人人之之間間訂訂立立的的具具有有法法律律約約束束力力的的協(xié)協(xié)議議。。雙方人人約定定，一一方向向對方方支付付保險險費，，另一一方在在保險險標的的發(fā)生生約定定事故故時，，承擔擔錢財財補償償責任任；或或者履履行給給付義義務。。保險合合同有有多種種形式式和名名稱，，例如如投保保書（（投保保單））、暫暫保單單、保保險憑憑證和和保險險單（（簡稱稱保單單）等等。保險合合同的的主體體保險合合同確確定的的權利利義務務承擔擔者是是保險險人和和投保保人。。保險合合同往往往還還有第第三人人，也也稱作作保險險合同同的關關系人人，即即被保保險人人和受受益人人。在保險險合同同的簽簽訂過過程中中，經經常會會有輔輔助人人的介介入，，即保保險代代理人人、保保險經經紀人人和保保險公公證人人。保險合合同的的當事事人投保人人保險人人標的投保人人的人人身或或財產產利益益為保險險標的的有可可保利利益而而向保保險人人申請請訂立立保險險合同同并負負擔交交納保保險費費義務務的人人又稱為為承保保人，，一般般指保保險公公司。。商業(yè)業(yè)保險險業(yè)務務只能能由依依法設設立的的保險險公司司經營營保險合合同關關系人人指保險險合同同當事事人之之外的的、對對于保保險合合同規(guī)規(guī)定的的利益益享有有獨立立請求求權的的人被保險險人：指以自自己的的財產產或人人身利利益作作為保保險標標的享享受保保險保保障，，在保保險事事故發(fā)發(fā)生或或約定定的保保險期期間屆屆滿時時，對對保險險人享享有保保險金金給付付請求求權的的人受益人人：指保險險合同同中約約定的的由投投保人人或者者被保保險人人指定定的，，在保保險事事故發(fā)發(fā)生時時，享享有保保險金金請求求權的的人。。投保保人、、被保保險人人以及及第三三人可可以為為受益益人保險合合同輔輔助人人保險合合同的的客體體指雙方方權利利義務務共同同指向向的對對象，，即保保險標標的。。保險人人給予予保障障的只只是他他對保保險標標的的的特定定利益益。保保險合合同的的客體體不是是保險險標的的本身身，而而是物物上的的可保保利益益?？杀＠媸鞘潜ｋU險事故故發(fā)生生時會會喪失失的利利益。。保險合合同的的內容容指保險險合同同雙方方當事事人之之間依依保險險合同同而建建立起起來的的權利利義務務關系系。包包括基基本條條款和和特約約條款款。特約條款：：指基本條款款之外當事事人特別約約定的履基本條款：：保險合同必必須具備的的、在保險險單中事先先訂明的基基本事項保險合同的的基本條款款(1)保險險人名稱和和住所(2)投保保人、被保保險人名稱稱和任所，，以及人身身保險的受受益人的名名稱和住所所(3)保險險標的(4)保險險責任和除除外責任（（責任免除除）(5)保險險期限和保保險責任開開始時間(6)保險險價值(7)保險險金額(8)保險險費及其支支付辦法(9)保險險金給付(10)違違約責任和和爭議處理理(11)訂立合同的的時間和地地點基本條款(4)保險險責任和除除外責任（（責任免除除）保險責任是指保險事事故發(fā)生或或保險期滿滿時，保險險人承擔的的賠償或給給付保險金金的責任。。保險責任任條款具體體規(guī)定了保保險人所承承擔的風險險范圍。除外責任條款具體規(guī)規(guī)定了保險險人不負賠賠償或給付付責任的范范圍。這種種條款是為為了更好地地確定雙方方當事人的的權利義務務關系。責責任免除一一般在保險險單中列舉舉?；緱l款(6)保險險價值訂立合同時時保險標的的的估定實實際價值，，或者是在在發(fā)生保險險事故時保保險標的所所具有的實實際價值。。保險價值可可由投保人人和保險人人約定并在在合同中載載明，也可可以按照保保險事故發(fā)發(fā)生時保險險標的的實實際價值確確定。價值確定定值保險，由投保人人和保險人人約定并在在合同中載載明保險價價值；不定值保險險，在訂合同同時不確定定保險標的的的價值，，只約定一一個保險金金額作為保保險人賠償償的最高額額度，保險險事故發(fā)生生后，再依依市價評估估保險標的的的實際價價值，計算算其實際損損失。基本條款(7)保險金額雙方約定的的，在保險險事故發(fā)生生時，保險險人應賠償償或給付的的最高限額額。保險金額是保險人承承擔保險給基本條款(8)保險險費及其支支付辦法保險費簡稱稱保費，指指投保人向向保險人支支付的一定定款項，使使其擔保險險責任的代代價。保險險費的具體體數額根據據保險金額額與保險費費率的相基本條款(9)保險險金給付是保險人在在保險標的的遭遇保險險責任范圍圍內的保險險事故，造造成被保險險人經濟損損失或人身身傷亡時，，依法履行行的義務。。原則上應應以貨幣形形式，也有有些保險合合同約定對對特定的損損失，可以以以恢復原原狀等代替替貨幣賠付付。保險合同的的形式投保單暫保單保險單保險憑證其他形式投保單又稱投保申申請書、要主要內容有有：投保人人、被保險險人的名稱稱和住所；；保險標的的；保險期期間和保險險責任開始始時間；保保險價值；；保險金額額；保險險險別投保單的內內容被保險險人完全接接受，并在在投保單上上加蓋承保保印章時，，保險合同同即視為成成立投保單是訂訂立保險合合同的重要要依據，與與保險合同同的效力密密切相關暫保單是保險人同同意承保風風險而不能能立刻出具具保險單或或者其他保保險單證時時，向投保保人簽發(fā)的的一種臨時時保險憑證證。內容較較為簡單，，但載明了了保險合同同的主要內內容。法律律效力與正正式的保險險單完全相相同，只是是有效期較較短，待正正式保險單單交付后，，暫保單自自動失效。。一是保險代代理人或經經紀人在爭爭取到保險險業(yè)務而尚尚未向保險險人辦妥保保險單之前前，可以開開具暫保單單；二是保保險公司的的分支機構構接受投保保，而須請請示總公司司審批時，，可以開具具暫保單；；三是保險合合同的當事事人已經就就合同的主主要條款達達成協(xié)議，，但對個別別事項還需需要進一步步協(xié)商時，，可以開具具暫保單。。使用時機：：保險單又稱保單，，是保險合合同成立后后，保險人人向投保人人簽發(fā)的保保險合同的的正式書面面憑證。保險單應當完整明確地記載保險合同當事人的權利與義務。在出具保險單前如有投保單或暫保單，則應將它們的內容納入保險單中。在保險單出具之前，保險合同可能表現為保險人蓋章的投保單或暫保單。

保險憑證又稱小保單單，是保險險人簽發(fā)給給被保險人人證明合同同已訂立的的憑證。保保險憑證不不列明具體體的保險條保險憑證與保險單具有同等法律效力。保險憑證多用于強制性保險中，以便向他人表明已經投保。我國目前的國內貨物運輸保險、汽車保險等廣泛使用保險憑證。保險合同的的訂立保險合同的的訂立通常常包含邀約約和承諾兩兩步。投保人據實實填寫投保保單，并交交給保險人人的行為就就是邀約。此時投保保人為邀約約人。保險人認為為投保單符符合要求，，表示認可可，并加以以簽章，保保險合同即即宣告成立立，同時也也意味著保保險人作出出了承諾。。保險合同的的變更保險合同主主體的變更更保險合同內內容的變更更即合同當事事人和關系保險合同約約定事項的的變更，體體現為當事事人權利和和義務的改改變。任何何一方的變變更提議均均需得到對對方的認可可方有效。。必要時可可加收或退退保險費。。保險合同的的終止保險人履行行了保險合合同保險合同到到期保險標的發(fā)發(fā)生部分損損失保險標的消消失或死亡亡保險合同的的解除工程保險工程保險是是針對工程程建設中可可能出現的的因自然災害害和意外事事故而造成的物物質損失和和依法應對對第三者的的人身傷亡亡或財產損損失承擔的的經濟賠償償責任提供供保障的——種綜合性性保險。在在某些情況況下能保證證承包商不不致破產而而獲得生機機。工程保險險概論特點：1.投投保險別別和應承承擔的責2.在實施合同期間，分階段投保，各種險別可以銜接起來。3.保險人具體分析工程所在地區(qū)和環(huán)境和其他風險因素，以及要求承保的年限，結合當地保險條例并參照國際通行作法決定保險費率。

工程保險險種類兩大類：：強制性性保險和和選擇性性保險。。承包商必必須按工工程發(fā)包包國的法法律規(guī)定定辦理有有關強制制保險，，否則就就不能從從事法律律所許可可的業(yè)務務或活動動。工程程承包通通常投保保以下險險別：(1)(3)機動車輛險。(4)十年責任(房屋建筑的主體工程)和兩年責任險(細小工程)。(5)社會保險。建筑工程程一切險險建筑工程程一切險險是對各各種建筑筑和土木木工程提提供全面建筑工程程一切險險一.被保保險人1.業(yè)主主或工程程所有人人；2.總包包商或分分包商；；3.業(yè)主主或工程程所有人人雇用的的建筑師師或工程程師。多個被保保險人，，每個被被保險人人各為其其本身的的權益和和義務而而向保險險公司投投保，為為了避免免被保險險人之間間相互追追究第三三者責任任，由被被保險人人提出申申請，經經保險人人同意，，可加保保“交叉叉責任””。其具具體內容容是：對對單獨保保險的被被保險人人之間的的相互責責任而引引起的索索賠，保保險人均均視為第第三者責責任賠償償，不再再向負有有責任的的被保險險人追償償。建筑工程程一切險險二、建筑筑工程一一切險的三、建筑工程一切險的保險標的和責任

標的：工程本身身施工設施施施工器具具場地清理理費第三者責責任工地財產產責任：除外情況況以外都都是建筑工程程一切險險免賠責任任（國際際慣例））1.軍軍事行動動、戰(zhàn)爭爭或其他他類似事事件、罷罷工、騷騷動、民民眾運動動或當局局命令停停工等情情況造成成的損失失；2.被被保險人人的嚴重重失職或或蓄意破破壞而造造成的損損失；3.原原子核裂裂變而造造成的損損失；4.由由于合同同罰款及及其他非非實質性性損失；；5.因因施工機機具本身身原因即即無外界界原因情情況下造造成的損損失；但但因這些些損失而而導致的的建筑事事故則不不屬除外外情況；；6.因因設計錯錯誤(結結構缺陷7.因糾正成修復工程差錯而增加的支出。建筑工程程一切險險四.保保險期期限五.保保險金金額六.保保險費費率建筑工工程一建筑工工程一一切險險七、建建筑工工程一一切險險的免免賠額額對于工工程，，保險險公安裝工工程一一切險險安裝工工程一一切險險的目目的是是為各各種機機器的的安裝裝及鋼鋼結構構工程程的實實施提提供盡盡可能能全面面的專專門保保險。。安裝工工程一一切險險越來來越重重要。。目前前的國國際工工程承承包，，工程程發(fā)包包人都都要求求承包包人投投保安安裝工工程一一切險險。在在絕大大多數數國家家，這這種險險是強強制性性的。。10年年責任任險根據這這項規(guī)規(guī)定，，建筑筑師和和承包包商對對其設設計或或承建建的建建筑物物自最最后驗驗收之之日起起10年內內因建建筑缺缺陷而而造社會保保險社會保保險乃乃是社社會政政策保保險。。亦即即為實實施社社會政政策的的一種種手段段。社社會保保險還還包括括對勞勞動和和資本

社會保險的主要特點如下；1.必須以社會大多數人為對象；2.國家、企業(yè)和個人共同負擔；3.大都為強制性的；4.不以贏利為目的，而以實施社會政策為宗旨；5.社會保險應以國營或公營為原則。

機動車車輛險險機動車車輛險險在保保險業(yè)業(yè)務中中占的的比重重很大大。機機動車車輛的的保費費當前前占世世界非非壽險險保費費的60％％以上上。機機動車車輛險險有兩兩個標標的：：1.機機動車車本身身。機機動車車經常常處于于載重重的運運動狀狀態(tài)，，容易易發(fā)生生碰撞撞或其其他意意外事事故，，造成成財產產損失失和人人身傷2.第三者責任。機動車一旦發(fā)生事故，車身和駕駛員固然會受到損傷，但更重要的是機動車給第三者造成的財產損失和人身傷亡。

非強強制制性性保保險險一、、工工程程材材料料設設備備運運輸輸險險二、、施施工工機機械械設設備備險險三、、工工程程保保證證期期責責任任險險四、、人人身身保保險險五、、匯匯率率保保險險職業(yè)業(yè)責責任任保保險險職業(yè)業(yè)責責任任就就是是當當事事人人在在向向他他人人提提供供職職業(yè)業(yè)服服務務過過程程中中由由于于疏疏忽忽而而造造成成損損失失或或損損害害時時應應承承擔擔的的賠賠償償責責任任。。職業(yè)業(yè)責責任任風風險險轉轉移移機機制制承包包商商提提供供的的賠賠償償保保障障職業(yè)業(yè)設設計計人人員員提提供供的的賠賠償償保保障障共同同分分擔擔風風險險工程程保保險險索索賠賠承包包商商因因工工程程蒙蒙受受損損失失而而向向保保險險公公司司索索賠賠，，主主要要起起因因于于不不可可抗抗力力，，或或自自然然或或人人為為事事故故。。人人為為原原因因必必須須是是非非故故意意行行為為。。向向保保險險公公司司索索賠賠必必須須首首先先明明確確是是否否屬屬于于保保險險公公司司的的責責任任期期間間和和責責任任范范圍圍；；保保險險公公司司同同樣樣享享有有免免賠賠權權和和除除外外責責任任。。承承包包商商出出具具的的索索賠賠依依據據必必須須充充分分而而且且可可靠靠。。工程擔保?，F在的市市場交易易，例如如借貸、、買賣、、貨物運運輸、加加工承攬攬等，越越來越多多的不能能做到““一手交交錢，一一手交貨貨”。這這樣，就就產生了了賒欠。。賒者為為債權人人，欠者者為債務務人。為為了使自自己能現代社會常用的擔保方式為保證、抵押、質押、留置和定金。而債務人經常請第三人為自己向債權人提供擔保。第三人為債務人向債權人提供擔保時，可以要求債務人提供反擔保。提供擔保者和被擔保者之間經常簽訂擔保合同。擔保合同是主合同的從合同，主合同無效，擔保合同無效。擔保合同另有約定的，按照約定。

建筑市場場擔保的的種類和和作用業(yè)主要求求承包商商提供：：(1)第第三者的的保證書書。(2)銀銀行保證證書。(3)保保險公司司的擔保保書。(4)不不可撤銷銷的銀行行備用信信用證。。(5)財產物權權擔保。。擔保的種種類和作作用承包商要要求業(yè)主主提供：：(1)支支付保證證書。顯顯示業(yè)主主有足夠夠資金。。(2)置置留權轉轉讓。承承包商對對其完成成的工程程有置留留權，直直到業(yè)主主付清一一切工程程費用。。銀行保證證書功用用銀行保證證書最普普遍、最最常見和和最容易易被各承包商向業(yè)主或其他受益人遞交銀行保證書，實質上是交給業(yè)主或其他受益人一筆在特定條件下可向銀行索換為貨幣的備用抵押金。

銀行保證證書類型型投標保證證書或擔擔保書履約保證證書或擔擔保書預付款保保證書缺陷責任任保證書書或擔保保書臨時進口口物資稅稅收保證證書或擔擔保書免稅工程程的進口口物資稅稅收保證證書或擔擔保書銀行保證證書內容容1.擔擔保人：：應寫明明擔保銀銀行的全全名（如如是分行行，則應應寫清楚楚分行全2.被擔保人：應寫明委托人承包商與合同文件中完全一致的全名和法定地址，還要寫明是應承包商的請求而開具。

銀行保證證書內容容3.受益人：：指工程程業(yè)主（（用于履履約保證證書或擔擔保書、、預支付付保證書書、工程程維修保保證書或或擔保書書等），，或招標標機構（銀行保證證書內容容4.5.擔保金額：因銀行保證書系貨幣履約保證書性質，應寫明擔保賠償的貨幣名稱和最高限額。

銀行保證證書內容容6.有有效期限限：包括括擔保的的具體起起始和失失效日期期。7.擔保責任任：是至至關緊要要的問題題，應當當寫明擔擔保人是是在被擔擔保人違違約條件件下才有有保證書書或擔保保書規(guī)定定限額內內的償付付責任。。銀行保證證書內容容8.索償兌現現條件：：即受益益人憑何何種證明明文件向向銀行索索償，即即可兌現現。“即即索即付付”在索索償兌現現前即已已完全剝剝奪了被被擔保人人申辯權權利的保保證書或或擔保書書；受益益人應提提供被擔擔保人違違約證據據才可銀行保保證書書內容容9.保保證書書或擔擔保書書的失失效和和退回回：寫寫明保保證書書或擔擔保書書在有有效期期滿即即自動動失效效，并并應退退還銀銀行注注銷。。10.保證書書或擔擔保書書的開開具方方式：：書面面函件件形式式應有有銀行行的負負責人人簽署署；電電傳形形式則則一般般只適適用于于有密密押電電傳關關系的的銀行行之間間，最最后仍保證書書風險險與應應對業(yè)主欺欺騙行行為保險書書兌現現受阻阻應對措措施認真研研究和和仔細細核實實保證證書或或擔保保書中中的擔擔保要要求和和擔保保承諾諾，對對于擔擔保金金額、、期限限、范范圍等等關鍵鍵要素素明確確含義義。工程保保險方方法的的決策策項目風風險分分類不可保保險的的項目目風險險必須保保險的的項目目風險險需要保保險的的項目目風險險也許需需要保保險的的項目目風險險項目保保險方方法決決策風險識識別與與分分析必須保保險的的需要保保險的的也許需需要保不可保保險的的初始清清單低于保保險成成本本轉移移；采用控控制手手段預預防；；發(fā)生頻頻率和和預測測精度度工程保保險，，確定定承保范范圍保險費費率免賠率率保險公公司風險控控制安全控控制損失控控制應急計計劃風險自自留風險基基金修正清清單以最少少費用用獲完完備保保障附：FIDIC中的的保險險條款款FIDIC的含含義風險管管理顧顧問職職責識別并并分析析風險險提出減減少或或消除除風險險的經經濟可可行辦辦法評估全全部遺遺留風風險可可能的的賠償償金額額及成成本推薦應應由業(yè)業(yè)主自自我保保留的的風險險推薦將將風險險轉移移給保保險人人的方方法制訂全全面保保險計計劃指導執(zhí)執(zhí)行計計劃FIDIC（87版版）保保險條條款20.規(guī)定定業(yè)主主和承承包商商各自自責任任范圍圍。20.1規(guī)規(guī)定承承包商商責任任和期期限20.2規(guī)規(guī)定承承包商商相應應義務務20.3說