淺析新疆郵政儲蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險

淺析新疆郵政儲蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險摘要：2012年是新疆郵政儲蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的第四年，業(yè)務(wù)發(fā)展獲得顯著成效的同時，也出現(xiàn)了一些不容忽視的問題，十分是2010年以來，發(fā)生了數(shù)起嚴(yán)重的違規(guī)問題以至構(gòu)成案件，給新疆郵儲銀行造成了較大的經(jīng)濟損失和不良社會影響，本文通過對現(xiàn)有小額風(fēng)險業(yè)務(wù)存在的問題進(jìn)行分析，致力尋找相應(yīng)的解決辦法，已到達(dá)早預(yù)防、早處理的效果，進(jìn)而降低該業(yè)務(wù)的風(fēng)險所在。本文關(guān)鍵詞語：一、新疆郵政儲蓄銀行小額信貸風(fēng)險管理存在的問題〔一〕市場定位不準(zhǔn)。市場定位不準(zhǔn)重要具體表現(xiàn)出在三個方面，一是對小額貸款的市場定位不準(zhǔn)。綜合考慮小額貸款產(chǎn)品自己特點、人員素質(zhì)、軟硬件條件、機構(gòu)能力水安然平靜新疆農(nóng)貸市場環(huán)境等多方面因素，將郵儲銀行小額貸款業(yè)務(wù)定位為農(nóng)村信貸市場多元化的補充和生力軍。但是部分分行沒有對此認(rèn)真諦解和領(lǐng)會，大好喜功、盲目擴張，給業(yè)務(wù)發(fā)展埋下了嚴(yán)重的風(fēng)險隱患。二是對縣域機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的定位不準(zhǔn)。當(dāng)前太多強調(diào)小額貸款業(yè)務(wù)，構(gòu)成了“縣域地區(qū)只合適發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)〞的片面認(rèn)識、毛病認(rèn)識?！捕筹L(fēng)險認(rèn)知不清。一是管理人員對風(fēng)險的認(rèn)知不清楚明晰。近兩年來，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴大，小額貸款的收入奉獻(xiàn)度越來越高，一些分行被小額貸款高收益率和高利潤所誘導(dǎo)，產(chǎn)生了“為了加快發(fā)展而違規(guī)是能夠容忍的〞的毛病認(rèn)識。二是信貸人員的風(fēng)險認(rèn)知不清楚明晰。類似集頂用款、壘大戶這些違規(guī)行為都是信貸業(yè)務(wù)制度中明確禁止的行為，也是責(zé)任認(rèn)定辦法中從重追責(zé)的行為，但是恰是由于信貸人員對風(fēng)險認(rèn)知不清楚，才會出現(xiàn)知法犯法、屢查屢犯的不正?，F(xiàn)象?！踩硺I(yè)務(wù)能力不足。一是專業(yè)支撐的能力不足，包含人員裝備、培訓(xùn)教育、網(wǎng)點建設(shè)、規(guī)范化標(biāo)準(zhǔn)、績效鼓勵等政策，都無法匹配當(dāng)下業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。二是信貸技術(shù)能力不足。由于長期批量式發(fā)展小額農(nóng)戶貸款，各分行逐步構(gòu)成了粗放式經(jīng)營的習(xí)慣，信貸人員僅僅積累了小額貸款經(jīng)歷體驗，整體素質(zhì)提升較慢。三是新產(chǎn)品開發(fā)的能力不足。各分行缺乏針對主導(dǎo)行業(yè)開展的市場研究和風(fēng)險防備分析，研發(fā)新產(chǎn)品、開發(fā)新業(yè)務(wù)形式的能力嚴(yán)重不足，直接導(dǎo)致在新產(chǎn)品開發(fā)方面缺乏亮點?！菜摹承刨J內(nèi)控機制缺失。從全區(qū)的逾期貸款情況分析，有章不循是逾期貸款產(chǎn)生的重要原因，如貸款一手清、授意貸款、過度授信、頂冒名貸款、審查審批流于形式等，都是由于內(nèi)控不到位、信貸流程缺乏有效監(jiān)督和約束手段，導(dǎo)致信貸三道防線形同虛設(shè)，增長了逾期貸款的同時也帶來了管理人員和信貸員的道德風(fēng)險。二、其他因素引發(fā)的風(fēng)險〔一〕市場波動導(dǎo)致逾期貸款。受經(jīng)濟運行周期和環(huán)境變化的影響，產(chǎn)品的上下游客戶融資渠道不通順、產(chǎn)品無人收買或價格下跌嚴(yán)重農(nóng)戶惜售等導(dǎo)致客戶出現(xiàn)臨時的資金周轉(zhuǎn)困難，不能按時歸還我行貸款，由此產(chǎn)生了逾期貸款或不良貸款?！捕承抛u意識淡薄導(dǎo)致逾期貸款?？蛻舻谝贿€款來源受外界因素出現(xiàn)問題后，客戶有意拖欠貸款。由于小額貸款筆均額度小，對一部分客戶而言，即使生產(chǎn)或收益遭到影響也能想辦法歸還貸款，之所以產(chǎn)生逾期或是不良貸款，是由于客戶的信譽意識淡薄，不肯意歸還或有意拖欠貸款?！踩尺^度授信導(dǎo)致的逾期貸款。過度授信是指授信額度跨越了客戶的還款能力，導(dǎo)致客戶到期無力歸還貸款。導(dǎo)致過度授信有三種原因，一是調(diào)查技術(shù)不外關(guān)，盲目樂觀的評價了客戶的實力，導(dǎo)致調(diào)查失真；二是不調(diào)查，僅聽信別人評價，盲目放款；三是明知客戶的真正實力，但為了完成貸款任務(wù)或是短期目的，有意提升貸款額度?！菜摹场暗官J〞暴露出逾期貸款。當(dāng)前在農(nóng)村地區(qū)提供信貸效勞的機構(gòu)重要有農(nóng)信社和我行。大部分客戶在農(nóng)信社和我行都有貸款，一些問題客戶為了維持生產(chǎn)經(jīng)營，為了獲得銀行貸款，通常采用的做法是在兩家或多家機構(gòu)之間進(jìn)行“倒貸〞，去年由于額度受限，各家金融機構(gòu)可貸資金受限，客戶融通資金鏈斷裂，導(dǎo)致客戶無力歸還貸款。三、新疆郵政儲蓄銀行小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險應(yīng)對策略〔一〕明晰市場定位，合理確定小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展方向和基調(diào)改過疆郵儲銀行創(chuàng)辦信貸業(yè)務(wù)以來，從新疆農(nóng)業(yè)大區(qū)的實際出發(fā)，緊緊捉住農(nóng)村市場，以小額貸款起步，獲得了顯著的成就，為銀行轉(zhuǎn)型、商業(yè)化改革做出了積極的奉獻(xiàn)。因而，從區(qū)分行到各二級分行，應(yīng)當(dāng)在充足了解當(dāng)?shù)亟?jīng)濟環(huán)境、市場環(huán)境的基礎(chǔ)上，綜合考慮小額貸款當(dāng)下的利率水平、市場競爭度、額度上限、當(dāng)?shù)匦抛u環(huán)境等因素，理性分析，從市場占比的角度，給小額貸款一個合理的發(fā)展定位，制訂符合信貸規(guī)律的發(fā)展目的。〔二〕理順管理機制，為業(yè)務(wù)健康合規(guī)發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境一是要看重小額貸款責(zé)任追查工作，理順流程，提升工作規(guī)范性和效率；責(zé)任追查這項在實際操作層面，一定結(jié)合實際，以現(xiàn)行的責(zé)任追查手冊為理論根據(jù)，堅持公平、客觀、實事求是的原則，做好責(zé)任認(rèn)定和責(zé)任追查工作，二是要出力做好小額貸款內(nèi)控建設(shè)小額貸款業(yè)務(wù)作為郵儲銀行全行長期的核心戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，戰(zhàn)略目的的實現(xiàn)需要強健的內(nèi)控體系作為保障。科學(xué)有效的內(nèi)控體系對打造健康的信貸文化，防備信貸風(fēng)險，加強各崗位人員履本能機能力等方面都具有主要意義。三是要嚴(yán)格落實信貸績效落實好績效政策是信貸業(yè)務(wù)健康連續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，績效落實了，責(zé)任認(rèn)定和責(zé)任追查工作能力順利有效開展，信貸管理的機制能力逐步理順、健全?？冃бc業(yè)務(wù)量、資產(chǎn)質(zhì)量雙掛鉤?！踩硤詻Q自信心，堅持在發(fā)展中強化管理首先要樹立“只要發(fā)展才是硬道理〞的理念，通過發(fā)展解決前進(jìn)中的問題，要堅決避免出現(xiàn)“一放就亂，一抓就死〞的場面。其次要堅持在發(fā)展中規(guī)范，在規(guī)范中發(fā)展要做好典型案例的整理、編制工作，在全疆開展案例教育活動；最后要進(jìn)一步加強二級分行信貸部門的管理本能機能，要強化信貸業(yè)務(wù)部門作為中臺部門的職責(zé)和能力，要重視二級分行的管理本能機能和檢查本能機能，增長檢查的頻次，多開展示場檢查，多進(jìn)行溝通座談，把握基層實際；建立監(jiān)督機制，通順監(jiān)督舉報渠道，嚴(yán)肅認(rèn)真對待任何形式的舉報，不得馬虎走過場；對客戶反映的問題，要親身核查，如實上報，不包庇、掩蓋?！菜摹扯啻氩⑴e，穩(wěn)固結(jié)果，確保逾期催收有實效一是要改變觀念，提升資產(chǎn)質(zhì)量管理能力資產(chǎn)質(zhì)量要想得到有效控制，根本還是在合規(guī)經(jīng)營，作為特殊行業(yè)，必需遵守銀行業(yè)發(fā)展的客觀規(guī)律。因而，郵儲銀行應(yīng)該堅持“穩(wěn)中求進(jìn)〞的整體策略，不能再盲目尋求速度。二是要加強內(nèi)部人員的道德風(fēng)險管控。要嚴(yán)肅對待內(nèi)部的惡意違規(guī)行為，做到以儆效尤。同時，要進(jìn)一步完善信貸檔案、農(nóng)戶信息檔案庫的建設(shè)，從源頭防控風(fēng)險。三是要加強逾期催收和日常監(jiān)控工作。根據(jù)全疆存量逾期貸款的摸底情況，要針對不同的逾期原因采用不同的催收辦法?！参濉骋腼L(fēng)險轉(zhuǎn)移及化解手段一是要建立風(fēng)險分擔(dān)轉(zhuǎn)移機制針對肩負(fù)有金融普遍效勞義務(wù)的農(nóng)村郵儲銀行，應(yīng)該捉住的力量，建立支持、多方參與的擔(dān)保制度，以此來建立小額信貸的風(fēng)險分擔(dān)與轉(zhuǎn)移機制；二是要積極參與信譽體系建設(shè)，防備信譽風(fēng)險通過推行信譽村鎮(zhèn)建設(shè)，能夠為發(fā)展?fàn)I造良好的信譽環(huán)境，并將誠信記錄與今后與郵儲銀行的再合作結(jié)合起來，培育客戶的信譽觀念；三是要多渠道獲取信息，解決信息不對稱風(fēng)險除了農(nóng)村信譽體系的建設(shè)，還應(yīng)該加大對新疆農(nóng)牧業(yè)行業(yè)的研究，可不定期邀請農(nóng)業(yè)局的專業(yè)人員對當(dāng)?shù)剞r(nóng)的生產(chǎn)周期、生產(chǎn)投入、產(chǎn)出情況進(jìn)行授課，使信貸人員通過簡單測算就能了解農(nóng)戶大略的貸款需求，同時每年還要對行業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行修訂。四是要推行信貸聯(lián)保制度以躲避風(fēng)險因而鼎力推行聯(lián)保小組借貸的形式，是有效躲避風(fēng)險的一種方式，當(dāng)然要留意避免壘大戶，聯(lián)手欺騙等現(xiàn)象?！擦臣訌娦☆~信貸文化建設(shè)信貸文化是商業(yè)銀行在信貸活動中構(gòu)成的具體表現(xiàn)出商業(yè)銀行價值觀的基本理念、文化形式和行為方式的總和，是商業(yè)銀行的主要構(gòu)成部分。它看不見摸不著，但存在于信貸經(jīng)過的始終，作用于無形，時刻都在影響、引導(dǎo)和教育銀行高管與信貸人員的理念，規(guī)范著各種信貸行為，塑造銀行的內(nèi)在品質(zhì)和外在形象。作為一家大型的零售型商業(yè)銀行,擁有強大的信貸文化體系,既是郵儲銀行企業(yè)形象的展示，也是郵儲銀行信貸質(zhì)量的保證。新疆郵儲銀行在信貸文化的引領(lǐng)下，應(yīng)該總結(jié)四年郵儲小額信貸發(fā)展的經(jīng)歷體驗，改變效勞方式，規(guī)范工作行為，提升效勞效率與結(jié)果。要加強信貸隊伍建設(shè)，培發(fā)揮整體優(yōu)勢，全面推進(jìn)新疆郵政儲蓄小額信貸業(yè)務(wù)健康與可連續(xù)發(fā)展。以下為參考文獻(xiàn)[1]朱乾宇.2010.中國農(nóng)戶小額信貸影響研究.北京:北京人民出版社.[2]項俊波.2009.國際大型涉農(nóng)金融機構(gòu)成功之路.北京:中國金融出版社.[3]吳小平.2011.我們國家商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理及對策分析.科技和