我國的商業(yè)銀行制度

中國的商業(yè)銀行制度

一、中國商業(yè)銀行的概念二、中國商業(yè)銀行的體系三、中國商業(yè)銀行的設(shè)立條件四、中國商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)五、中國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

一、中國商業(yè)銀行的概念商業(yè)銀行是以經(jīng)營存、放款，辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算為主要業(yè)務(wù)，以盈利為主要經(jīng)營目標(biāo)的金融企業(yè)。1、商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)是盈利，還是盈利性、流動性和安全性的統(tǒng)一。2、是否同時經(jīng)營存款、貸款業(yè)務(wù)的才是商業(yè)銀行。二、商業(yè)銀行的構(gòu)成1、商業(yè)銀行包括國有獨資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市合作銀行三大部分。2、國有獨資商業(yè)銀行是由國家專業(yè)銀行演變而來的。到1996年末，國有獨資商業(yè)銀行資產(chǎn)占全部金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的70%。但它們的市場份額呈下降趨勢，四家銀行各項人民幣存款和貸款占全部銀行存款、貸款的比重已由1985年的90%分別下降到1995年末的84.8%和78.5%。二、商業(yè)銀行的構(gòu)成(續(xù))3、股份制商業(yè)銀行主要有交通銀行、深圳發(fā)展銀行、中信實業(yè)銀行、中國光大銀行、華夏銀行、投資銀行(已被光大收購)、招商銀行、廣東發(fā)展銀行、福建興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行、中國民生銀行等。股份制商業(yè)銀行股本以企業(yè)法人和財政入股為主，業(yè)務(wù)發(fā)展很快。4、城市合作銀行雖然冠以“合作”兩字，但實際上也屬于股份制商業(yè)銀行，它是在對城市信用社清產(chǎn)核資的基礎(chǔ)上，通過吸收地方財政、企業(yè)入股組建而成?，F(xiàn)在一般都改為某某市商業(yè)銀行。三、商業(yè)銀行的設(shè)立條件1、中國對商業(yè)銀行的設(shè)立實行批準(zhǔn)制，而不像一般工商企業(yè)實行登記制。未經(jīng)批準(zhǔn)，任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，任何單位不得在名稱中使用“銀行”字樣。2、設(shè)立商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為10億元人民幣，城市合作銀行的注冊資本、農(nóng)村合作銀行的注冊資本最低限額分別為1億元和5000萬元人民幣。-《公司法》《商業(yè)銀行法》3、高級管理人員要符合《金融機(jī)構(gòu)高級管理人員管理暫行規(guī)定》的要求。四、商業(yè)銀行的一般組織形式1、商業(yè)銀行的組織形式，即商業(yè)銀行在社會經(jīng)濟(jì)中的存在形式。一般而言，主要有單一銀行制和分支銀行制2、單一銀行制又稱單元銀行制，它是指商業(yè)銀行業(yè)務(wù)由各個相互獨立的商業(yè)銀行經(jīng)營，商業(yè)銀行不設(shè)或不允許設(shè)分支機(jī)構(gòu)的一種組織形式。3、分支銀行制又稱總分行制，它是指允許銀行在銀行總行之外，在國內(nèi)外各地普遍設(shè)立分支銀行的一種組織形式。單一銀行制的主要優(yōu)點1、由于不許或限制設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大受到制約，可防止銀行業(yè)的過度集中和壟斷；2、單一銀行制只在本地區(qū)營業(yè)，有利于地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也有利于與地方政府協(xié)調(diào)；3、銀行管理層次少，具有獨立性和自主性，其業(yè)務(wù)經(jīng)營具有較大的靈活性。單一銀行制的弱點(1)在單一銀行制下，銀行規(guī)模較小，經(jīng)營成本高，難以取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益；(2)在單一銀行制下，銀行組織資金、運用資金的能力有限，業(yè)務(wù)又相對集中，風(fēng)險較大；(3)單一銀行制沒有設(shè)立于各地的分支機(jī)構(gòu)，與經(jīng)濟(jì)的外向發(fā)展、商品交換范圍的不斷擴(kuò)大存在矛盾，不利于商業(yè)銀行為社會經(jīng)濟(jì)的運行提供更多更好的服務(wù)；(4)在電子計算機(jī)普遍推廣應(yīng)用的條件下，單一銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和金融創(chuàng)新受到限制，不利于銀行的發(fā)展。分支銀行制的優(yōu)點(1)實行分支銀行制的商業(yè)銀行，其分支銀行遍布各地，有利于迅速發(fā)展各種銀行業(yè)務(wù)，為社會提供多樣化的金融服務(wù)(2)實行分支銀行制的商業(yè)銀行，可以取得較好的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益；(3)實行分支銀行制的商業(yè)銀行規(guī)模較大，分支機(jī)構(gòu)較多，業(yè)務(wù)范圍較廣，易于組織資金，資金實力較強(qiáng)；分支行制的優(yōu)點(4)分支行之間可以相互調(diào)劑資金，既能增強(qiáng)銀行總體的安全性，又能提高銀行資金的運用效率，銀行資產(chǎn)可以在地區(qū)之間實行有效的組合，從而大大降低銀行風(fēng)險；(5)實行分支銀行制的商業(yè)銀行可以實行高度的專業(yè)化分工，從而大幅度提高工作效率；(5)分支銀行制在一定程度上克服了地方干預(yù)，并使金融業(yè)突破地域界限，更好地為經(jīng)濟(jì)運行提供服務(wù)；(6)由于分支銀行制使銀行數(shù)減少，便于國家控制和管理。分支銀行行制的缺缺點(1)分分支銀銀行制易易于加速速大銀行行對小銀銀行的吞吞并，形形成金融融壟斷；；(2)分分支銀銀行制管管理層次次較多，，管理的的難度較較大；(3)分分支銀行行對地方方經(jīng)濟(jì)的的發(fā)展缺缺乏較高高的關(guān)切切度，而而且是在在較大范范圍內(nèi)調(diào)調(diào)度資金金，不利利于地方方經(jīng)濟(jì)的的發(fā)展。。中國商業(yè)業(yè)銀行的的組織形形式總行行省級分行行計劃單列列市分行行地區(qū)中心心支行省省轄市市分支行行市區(qū)支行行市市轄縣支支行或辦事處處縣支行縣縣級市市市市區(qū)支行行市市轄縣支支行營營業(yè)部營營業(yè)部支行或辦事處處辦事處辦辦事處分理處分分理處營業(yè)部營營業(yè)部營營業(yè)部營營業(yè)部儲蓄所儲蓄所辦事處辦辦事處辦辦事處辦辦事處分理處分分理處分分理處分分理處儲蓄所儲蓄所儲蓄所儲蓄所中國商業(yè)業(yè)銀行組組織形式式的特點點1、商業(yè)銀行行設(shè)立分分支機(jī)構(gòu)構(gòu)有嚴(yán)格格限制，，主要是是商業(yè)銀銀行總行行要按規(guī)規(guī)定撥付付營運資資金，撥撥付各分分支機(jī)構(gòu)構(gòu)營運資資金的總總和，不不得超過過總行資資本金的的60%。2、采用總分分行制的的商業(yè)銀銀行，對對外是一一個獨立立法人，，一律不不得設(shè)置置具有獨獨立法人人資格的的分支行行。分行行之間不不應(yīng)有相相互存貸貸的市場場交易行行為。3、1986年前除除中國銀銀行外，，實行三三級管理理、一級級經(jīng)營的的管理模模式－－－國有商商業(yè)銀行行的總行行、省級級分行、、計劃單單列市分分行、地地區(qū)中心心支行是是一個管管理機(jī)關(guān)關(guān)，只有有縣支行行、縣級級市支行行、市區(qū)區(qū)支行辦辦事處以以下的機(jī)機(jī)關(guān)直接接經(jīng)營業(yè)業(yè)務(wù)。1986年以以后，改改變?yōu)榻y(tǒng)統(tǒng)一管理理、逐級級核算、、分級經(jīng)經(jīng)營。一般商業(yè)業(yè)銀行的的資產(chǎn)負(fù)負(fù)債表現(xiàn)金資產(chǎn)產(chǎn)存款準(zhǔn)備備金庫存現(xiàn)金金在途資金金貸款----被被動性資資產(chǎn)投資----主主動性資資產(chǎn)存款--被動性性負(fù)債借款--主動性性負(fù)債股東權(quán)益益資本金公積金公益金未分配利利潤中國商業(yè)業(yè)銀行的的業(yè)務(wù)結(jié)結(jié)構(gòu)存款業(yè)務(wù)務(wù)按存款對對象可分分為單位位存款和和儲蓄存存款。單單位存款款按其存存款期限限和資金金性質(zhì)可可劃分為為活期存存款、定定期存款款和財政政性存款款三類。。財政性性存款的的資金來來源一是是單位上上交財政政的稅金金，二是是財政進(jìn)進(jìn)行的資資金分配配。財政政性存款款包括國國庫存款款、地方方財政預(yù)預(yù)算外存存款、機(jī)機(jī)關(guān)團(tuán)體體存款、、部隊預(yù)預(yù)算內(nèi)存存款等。。中國商業(yè)業(yè)銀行的的業(yè)務(wù)結(jié)結(jié)構(gòu)借入資金金主要有有向人民銀銀行借款款—再再貸款：：年度性性借款、、季節(jié)性借借款和日日拆性借借款三類類同業(yè)拆借借--頭頭寸拆借借和為彌彌補(bǔ)信貸貸資金缺缺口而進(jìn)行的的資金拆拆借：救救急和救救窮；再貼現(xiàn)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)中國商業(yè)業(yè)銀行的的業(yè)務(wù)結(jié)結(jié)構(gòu)資產(chǎn)業(yè)務(wù)務(wù)現(xiàn)金資產(chǎn)產(chǎn)--庫庫存現(xiàn)金金和銀行行存款、、存放中中央銀行行款項、、存放同同業(yè)款項項以及其其他形式式的現(xiàn)金金資產(chǎn)。。貸款業(yè)務(wù)務(wù)：流動動資金貸貸款和固固定資金金貸款。。投資業(yè)務(wù)務(wù)--短短期投資資和長期期投資。。短期投投資即銀銀行購入入各種能能夠隨時時變現(xiàn)、、持有時時間不超超過１年年的有價價證券。。長期投投資則指指銀行不不準(zhǔn)備在在一年內(nèi)內(nèi)變現(xiàn)的的投資，，包括股股票、債債券投資資和其他他投資。。其他投投資則是是銀行以以現(xiàn)金、、實物、、無形資資產(chǎn)向其其他單位位投資。。中國商業(yè)業(yè)銀行的的業(yè)務(wù)結(jié)結(jié)構(gòu)《商業(yè)銀銀行法》》規(guī)定，，中國商商業(yè)銀行行可以經(jīng)經(jīng)營下列列業(yè)務(wù):吸收公公眾存款款，發(fā)放放貸款;辦理國國內(nèi)外結(jié)結(jié)算、票票據(jù)貼現(xiàn)現(xiàn)、發(fā)行行金融債債券;代代理發(fā)行行、兌付付、承銷銷政府債債券，買買賣政府府債券;從事同同業(yè)拆借借;買賣賣、代理理買賣外外匯;提提供信用用證服務(wù)務(wù)及擔(dān)保保;代理理收付款款及代理理保險業(yè)業(yè)務(wù)等。。不得在在境內(nèi)從從事信托托投資和和股票業(yè)業(yè)務(wù)，不不得對非非銀行金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)和企業(yè)業(yè)投資，，不得投投資于非非自用不不動產(chǎn)。。銀行業(yè)與與證券業(yè)業(yè)的分業(yè)業(yè)經(jīng)營1、商業(yè)業(yè)銀行不不得從事事政府債債券以外外的證券券業(yè)務(wù)和和非銀行行金融業(yè)業(yè)務(wù)，實實行分業(yè)業(yè)經(jīng)營。。2、專業(yè)業(yè)經(jīng)營的的一般理理由：規(guī)避高風(fēng)風(fēng)險，保保障銀行行體系的的安全；；存