文字游戲資金托管資金存管及資金監(jiān)管大不同

時下，不少投資者以及業(yè)內(nèi)人士都為P2P網(wǎng)貸的“資金托管”、“資金存管”、“資金監(jiān)管”等幾個熱點一直爭論不休。實際上，在這“老虎老鼠，傻傻分不清楚”的概念中無非是大家圍繞著資金安全性命題展開。我們不妨先來看一個事件：“信融財富”之前推出一個月可實現(xiàn)債權轉讓的投資項目，但時下這種平臺項目運營模式或將被禁，因為如果債權人的資金來源信息不明確，債務人的使用也不規(guī)范，中間P2P平臺又沒有保障投資者利益體系，一旦發(fā)生逾期等情況，投資者將血本無歸。說這些為什么呢?因為“資金托管”、“資金存管”、“資金監(jiān)管”等概念正是在這些發(fā)展環(huán)境中為保證資金安全出現(xiàn)的新模式。實際上區(qū)分它們?nèi)菀?，關鍵是利弊之分?？梢韵胂笠幌?，投資者把錢放在人人貸、拍拍貸等運作第三方資金托管的P2P平臺或放在利財網(wǎng)通過銀行賬戶存管的平臺，同樣都能有高收益率，而且等于平臺不“攙和”了，就算P2P平臺倒閉了也卷不走錢款，安全性高。但是就資金托管機構的信用度及可靠性而言還是有很大的區(qū)別。首先利財網(wǎng)的模式是與銀行合作，擁有銀行存管賬戶，相對安全。但資金流運行在第三方托管公司的人人貸、拍拍貸等P2P平臺沒這么幸運，他們沒有得到銀行同意開立投標自己存管賬戶，沒有銀行給與的資金監(jiān)管幫助，托管機構信用有待驗證。可以說，資金托管模式可以發(fā)展，但不是說打個旗號就能讓投資者信服的。相比投標資金由銀行存、監(jiān)管，第三方資金存管也有不妥。一些P2P平臺聲稱把資金存放在第三方支付賬戶，少部分甚至宣稱自己的資金和利財網(wǎng)一樣由銀行存管，實際為平臺自有專項保證金賬戶，并非投資人的投標資金賬戶，可實際上這種模式本身就比少了一層投資人的投標資金去向的監(jiān)管責任，盡管高收益率是有，但意味著人家沒義務幫你監(jiān)督資金流動到哪里了;而且P2P平臺運行普通“資金存管”由于不是由銀行進行去向審核，所以是可以自由提取的，這樣還是避免不了P2P平臺“攙和”。至于說由銀行存管資金的P2P平臺，其實真正能像利財網(wǎng)一樣設立專項投資人投標資金賬戶，同時還接受銀行對投標資金去向合法性做書面審核的非銀行系P2P平臺幾乎沒有。同樣的道理，資金監(jiān)管雖然重點體現(xiàn)在監(jiān)督層面，但對于非銀行系P2P平臺來說沒有像5家銀行系P2P平臺那樣堅固的銀行“后臺”，一般的P2P平臺要通過資金監(jiān)管的模式來保障資金安全，是需要相關機構簽署監(jiān)管協(xié)議的。利財網(wǎng)之所以有了和銀行自有平臺一樣占據(jù)的監(jiān)管優(yōu)勢，是因為它是除5家銀行直系P2P之外的第一家以此種模式經(jīng)營的非銀行系P2P，受銀行監(jiān)管的賬戶，既透明又安全，同時還可以保證了非銀行系的高利率和高收益。所以“銀行資金監(jiān)管”模式的實現(xiàn)對于P2P平臺的要求更高。很重要的一點需要強調，盡管“資金托管”、“資金存管”、“資金監(jiān)管”給P2P帶來些積極作用，不過敢于像利財網(wǎng)這樣做到信息披露、給出第三方平臺依據(jù)的P2P少之又少。要知道P2P平臺如是擁有銀行存(監(jiān))管賬戶的，銀行與P2P平臺都是要簽署責任協(xié)議的，如銀行是有對資金賬戶有監(jiān)管義務或責任，那么P2P平臺的客戶數(shù)據(jù)、標的數(shù)據(jù)、資金數(shù)據(jù)信息都要全面開放給銀行，也就意味著平臺業(yè)務的一舉一動都在銀行的監(jiān)控之下，平臺無法再做任何貓膩，這方面目前只有利財網(wǎng)做到了;而其他P2P平臺宣稱的“銀行監(jiān)管”或第三方支付公司的資金托管，沒有或不能做到類似的銀行對投資人投標資金的監(jiān)管責任。也就是說，P2P平臺無論是“資金托管”、“資金存管”、“資金監(jiān)管”主要還是要看跟銀行或者是第三方公司的協(xié)議核心和關鍵性條款是否敢于公開及有對投標資金的保管、去向起到監(jiān)管作用，只有這樣才能做到信息透明，從而保證資金安全，可事實上有些P2P平臺甚至又是浮夸宣傳，沒有行動。試想，一旦客戶數(shù)據(jù)、標的數(shù)據(jù)、資金數(shù)據(jù)信息全部交給第三方或銀行，應該是所有的平臺資金數(shù)據(jù)將不再是秘密，因此有些主流平臺擔心此舉反而給自己引來麻煩，更何況沒有硬性要求數(shù)據(jù)要開放，所以一些P2P平臺缺乏利財網(wǎng)這樣敢于在第三方平臺進行公