保險法的概念與構成-(一)保險法的概念-保險法是以保險關課件

一、保險法的概念與構成

（一）保險法的概念

保險法：是以保險關系為調整對象的法律規(guī)范的總稱。上述保險關系具體包括：保險公司與投保人、被保險人、受益人的經(jīng)濟關系；保險人與保險中介人的經(jīng)濟關系；保險公司之間的經(jīng)濟關系；保險公司內部的經(jīng)濟關系；政府與保險公司的經(jīng)濟關系；保險公司與其他國民經(jīng)濟各部門的經(jīng)濟關系。

一、保險法的概念與構成

（一）保險法的概念

保險法1（二）我國保險法的構成

我國的保險法律體系包括兩類，即保險法和保險特別法。保險法又分為保險合同法和保險業(yè)法。

我國既有專門的保險法律法規(guī)，如《中華人民共和國保險法》、《保險公司管理規(guī)定》、《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標管理規(guī)定》、《保險代理人管理規(guī)定》、《保險代理機構管理規(guī)定》、《保險經(jīng)紀公司管理規(guī)定》、《保險公估機構管理規(guī)定》等；又有在其他法律當中進行規(guī)定的保險特別法，如《中華人民共和國海商法》、《中華人民共和國外資保險公司管理條例》等。（二）我國保險法的構成

我國的保險法律體系包括兩類，即2保險法的概念與構成-(一)保險法的概念-保險法是以保險關課件3二、保險合同的概念、特征與分類

（一）保險合同的概念。

保險合同：是合同雙方當事人圍繞著設立、變更與終止保險法律關系而達成的協(xié)議。它是合同的一種形式，適用于合同法的一般規(guī)定。

保險合同包括三層含義：一是合同性質，它屬于協(xié)議；二是當事人，包括投保人和保險人；三是合同內容，即為保險權利義務關系。

二、保險合同的概念、特征與分類

（一）保險合同的概念。

4（二）保險合同的法律特征

保險合同是合同的一種形式，一方面它應遵循一般合同的平等、自愿、公平、誠實信用、公共利益、協(xié)商性等原則；另一方面它又是一種特殊的民事合同。與一般的民商事合同相比，保險合同的法律特征主要表現(xiàn)在：

１.射倖性２.附合與約定并存性３.雙務性４.要式性５.有償性６.誠信性７.保障性

（二）保險合同的法律特征

保險合同是合同的一種形式，一方5三）保險合同的分類

1．根據(jù)保險合同的標的不同可分為財產(chǎn)保險合同和人身保險合同

財產(chǎn)保險合同：是以財產(chǎn)及其有關利益為保險標的的保險合同。財產(chǎn)保險合同所涉及的標的包括有形財產(chǎn)和無形財產(chǎn)，故而以有形的物質財產(chǎn)為合同標的的是有形財產(chǎn)保險合同，如企業(yè)財產(chǎn)保險合同等；以無形的財產(chǎn)為合同標的的是無形財產(chǎn)保險合同，如責任保險合同、信用保險合同等。

人身保險合同：是以人的壽命和身體為保險標的的保險合同。由于人身保險合同所保障的危險不同，又可以具體分為人壽保險合同、意外傷害保險合同和健康保險合同。

三）保險合同的分類

1．根據(jù)保險合同的標的不同可分為財產(chǎn)62．根據(jù)保險合同訂立時是否確定保險價值可分為定值保險合同和不定值保險合同

定值保險合同：是指保險合同當事人將保險標的的保險價值事先約定并在合同中給予載明作為保險金額的保險合同。

不定值保險合同：是指只載明保險標的保險金額而未載明其保險價值的合同。在不定值保險合同中，僅載明保險金額，并依此作為賠償?shù)淖罡呦揞~，至于保險標的的保險價值則處于不確定的狀態(tài)。財產(chǎn)保險多采用不定值保險合同。一般而言，財產(chǎn)損失是以賠償實際損失為原則，因此，不定值保險合同通常以保險標的的實際價值作為判定損失額的依據(jù)。

2．根據(jù)保險合同訂立時是否確定保險價值可分為定值保險合同和不73．根據(jù)保險人支付保險金的行為性質不同可分為補償性保險合同和給付性保險合同

補償性保險合同：是指當保險事故發(fā)生時，保險人根據(jù)被保險人的要求并對保險標的的實際損失進行核定后支付保險金的合同。大多數(shù)的財產(chǎn)保險合同都是補償性保險合同，尤其是不定值保險合同。

給付性保險合同：是指保險人與投保人協(xié)商一定的保險金額，待保險事故發(fā)生時，保險人負有支付全部保險金義務的合同。該類保險合同多為人身保險所采用。

3．根據(jù)保險人支付保險金的行為性質不同可分為補償性保險合同和84．按保險責任范圍不同可分為特定風險合同和綜合風險合同

特定風險保險合同：是指承保一種或某幾種風險責任的保險合同，該合同通常是以列舉的方式進行，如地震險或戰(zhàn)爭險。

綜合風險合同是指保險人對“責任免除”以外的任何危險造成的損害負承保責任的合同。該合同訂立的特點是以列舉“責任免除”的形式約定保險合同適用的險情。

4．按保險責任范圍不同可分為特定風險合同和綜合風險合同

95．根據(jù)保險合同保障標的的不同可分為特定式合同、總括式合同、流動式合同和預約合同

特定式合同：是指保險人只對事先商定的具體保險標的進行承保的保險合同。

總括式合同：是指只規(guī)定保險人可以承保某種類別的保險標的，而對該類別保險標的不再分類的保險合同。

流動式合同：是指一種適合財產(chǎn)變化比較頻繁的保險合同。

預約合同：又稱開口合同，是保險人和投保人雙方預先約定保險責任范圍的長期性協(xié)議。險人自動承保。

6．根據(jù)訂立合同的主體不同可分為原保險合同和再保險合同。

原保險合同：是指投保人與保險人之間就保險標的約定保險權利與義務的協(xié)議。

再保險合同：是指保險合同的分出人與分入人就保險責任的分擔約定保險權利義務關系的協(xié)議。

5．根據(jù)保險合同保障標的的不同可分為特定式合同、總括式合同、10三、保險合同的形式

（一）投保單

投保單：又稱要保單，是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面文件。它是投保人進行保險要約的書面形式，由投保人如實地填寫。在投保單中列明訂立保險合同所必需的項目，供保險人據(jù)以考慮是否承保。

（二）保險單

保險單：是保險人和投保人之間訂立正式保險合同的一種書面文件。一般由保險人簽發(fā)給投保人。保險單將保險合同的全部內容詳盡列明，包括雙方當事人的權利義務以及保險人應承擔的風險責任。

三、保險合同的形式

（一）投保單

投保單：又稱要保單11（三）保險憑證

保險憑證：又稱小保單，是保險人簽發(fā)給投保人的證明保險合同已經(jīng)訂立的書面文件。其所列項目與保險單完全相同，并聲明以某種保險單所載明的條款為準，但是不載明保險條款，實質上是一種簡化了的保險單，它與保險單具有同等的法律效力。

（四）暫保單

暫保單：是保險單或保險憑證未出立之前保險人或保險代理人向投保人簽發(fā)的臨時憑證，亦稱臨時保險單。其作用是證明保險人已同意接受投保。

（三）保險憑證

保險憑證：又稱小保單，是保險人簽發(fā)給投保12（五）批單

批單：又稱背書，是保險人應投保人或被保險人的要求出立的修訂或更改保險單內容的證明文件。它是變更保險單內容的批改書。

批單通常在兩種情況下適使用：一是對已印制好的標準保險單所作的部分修正，這種修正并不改變保險單的基本保險條件，或者縮小保險責任范圍，或者擴大保險責任范圍；二是在保險合同訂立后的有效期對某些保險項目進行更改和調整

批單可在原保險單或保險憑證上批注，也可另外出立一張變更合同內容的附貼便條。凡經(jīng)批改過的內容，以批單為準；多次批改，應以最后批改為準。

批單一經(jīng)簽發(fā)，就自動成為保險單的一個重要組成部分。（五）批單

批單：又稱背書，是保險人應投保人或被保險人的13四、保險合同的基本要素

（一）保險合同的主體：保險當事人、保險關系人、保險輔助人

1．保險合同的當事人包括保險人與投保人

保險人：又稱承保人，是與投保人訂立保險合同，并根據(jù)保險合同收取保險費，在保險事故發(fā)生時承擔賠償或者給付保險金責任的人。

保險人是合同的一方當事人，也是經(jīng)營保險業(yè)務的人。大多數(shù)國家的法律規(guī)定只有法人才能成為保險人，自然人不得從事保險人的業(yè)務。

投保人：也稱要保人，是與保險人訂立保險合同并按照保險合同負有支付保險費義務的人。是保險合同的一方當事人。我國《保險法》對投保人作了明確的定義。自然人和法人都可以成為投保人。

四、保險合同的基本要素

（一）保險合同的主體：保險當事人142．保險合同的關系人包括被保險人與受益人

被保險人：是其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。被保險人可以是自然人，也可以是法人。

當投保人為自己具有保險利益的保險標的而訂立保險合同時，則投保人也就是被保險人，即訂立合同時，他是投保人，合同訂立后，他便是被保險人；當投保人為具有保險利益的他人而訂立保險合同時，則投保人與被保險人不是同一人。

受益人：是由被保險人或投保人在保險合同中指定的享有保險金請求權的人。

在我國《保險法》中，受益人僅僅存在于人身保險合同中。《保險法》規(guī)定：“受益人是指人身保險合同中由投保人或者被保險人指定的享有保險金請求權的人”。

2．保險合同的關系人包括被保險人與受益人

被保險人：是其15受益人在資格上一般沒有限制，自然人和法人均可以成為受益人。

受益人一般由投保人或者被保險人在保險合同中加以指定，并且投保人指定受益人時必須經(jīng)被保險人同意。如果被保險人是無民事行為能力或限制民事行為能力人，則受益人可以由被保險人的監(jiān)護人指定。如果沒有指定，則在被保險人死亡時，由其繼承人領受保險金。

受益人可以是一個人，也可以是多個人。當受益人為數(shù)個人時，投保人或者被保險人可以在保險合同中指定受益順序和受益份額。如果沒有確定受益份額的，則受益人按照相等份額享有受益權。

被保險人或者投保人可以變更受益人，但是應當書面通知保險人。投保人不得單獨變更受益人，必須經(jīng)被保險人同意。

受益人在資格上一般沒有限制，自然人和法人均可以成為受益人。

16案情

王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險公司請求給付保險金。

問題

保險公司應如何處理？案情

王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處17分析

根據(jù)受益權的特點，如果受益人先于被保險人死亡時，由被保險人的法定繼承人領取保險金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領取。分析

根據(jù)受益權的特點，如果受益人先于被保險人死亡時，由183．保險合同的輔助人包括保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人

保險代理人：是根據(jù)保險代理合同或授權書，向保險人收取保險代理手續(xù)費，并以保險人的名義代為辦理保險業(yè)務的人。

保險代理人包含五層含義：第一，保險代理人既可以是法人，也可以是自然人。但是必須具有代理人的資格，取得營業(yè)保險代理業(yè)務的許可證，并經(jīng)過注冊登記。第二，要有保險人的委托授權，第三，以保險人的名義辦理保險業(yè)務，而不是以自己的名義。第四，向保險人收取代理手續(xù)費。第五，代理行為所產(chǎn)生的權利和義務的后果直接由保險人承擔。具體內容可查看《保險代理人管理規(guī)定》

3．保險合同的輔助人包括保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人

19保險經(jīng)紀人：是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的人。保險經(jīng)紀人是投保人的代理人。

保險經(jīng)紀人有一定的資格和條件要求，并經(jīng)過登記注冊取得經(jīng)營許可證，方可經(jīng)營。在經(jīng)營中，保險經(jīng)紀人一般根據(jù)投保人的委托授權，并與投保人訂立合同后開展業(yè)務。保險經(jīng)紀人因其過失或疏忽造成投保人或被保險人損失的，保險經(jīng)紀人要承擔賠償責任。

查閱《保險經(jīng)紀公司管理規(guī)定》

保險經(jīng)紀人：是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同203.保險公估人

保險公估人：又稱保險公證人，是站在第三者的立場依法為保險合同當事人辦理保險標的的查勘、鑒定、估損及理賠款項清算業(yè)務，并給予證明的人。查閱《保險公估機構管理規(guī)定》

3.保險公估人

保險公估人：又稱保險公證人，是站在第三者21（二）保險合同的客體

保險合同的客體是保險合同的保險利益，即投保人對其保險標的所具有的保險利益。保險利益是投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。投保人對保險標的應當具有保險利益，否則，所訂立的保險合同無效。這一規(guī)定的意義是：保險不是賭博；有利于限制賠償金額；有利于避免道德危險。

（三）保險合同的主要條款

保險合同的內容即為保險合同條款的內容，主要由法律進行規(guī)定，這就是保險合同的基本條款；同時，亦允許當事人對合同內容進行約定，這就是保險合同的特約條款。

1．基本條款

基本條款：是標準保險單的背面印就的保險合同文本的基本內容，即保險合同的法定記載事項，也稱保險合同的要素。它主要明示保險人和被保險人的基本權利和義務，以及依據(jù)有關法規(guī)規(guī)定的保險行為成立所必須的各種事項和要求。

（二）保險合同的客體

保險合同的客體是保險合同的保險利益222．附加條款

附加條款是：對基本條款的補充性條款，是對基本責任范圍內不予承保而經(jīng)過約定在承保基本責任范圍基礎上予以擴展的條款。

３.法定條款

法定條款：是法律規(guī)定合同必須列出的條款。

4．保證條款

保證條款：是保險人要求被保險人必須履行某項規(guī)定所制定的內容。

5．協(xié)會條款

協(xié)會條款：是專指由倫敦保險人協(xié)會根據(jù)實際需要而擬定發(fā)布的有關船舶和貨運保險條款的總稱。

2．附加條款

附加條款是：對基本條款的補充性條款，是對基23（四）保險合同基本條款的主要內容

1．當事人和關系人的名稱和住所2．保險標的3．保險金額4．保險費及其支付方式5．保險價值

6．保險責任和責任免除7．保險期間和保險責任開始的時間8．保險金賠償或者給付方法9．違約責任和爭議處理10．訂立合同的年、月、日

財產(chǎn)保險合同格式

人身保險合同格式

（四）保險合同基本條款的主要內容

1．當事人和關系人的名24五、保險合同的訂立、變更、轉讓、無效和終止

（一）保險合同的訂立

保險合同的訂立是通過投保人與保險人的雙方法律行為而發(fā)生，雙方當事人的意思表示一致是該合同得以產(chǎn)生的基礎。保險合同與一般合同一樣，雙方當事人訂立合同必須通過兩個階段：要約與承諾。

1．要約

要約：是希望和他人訂立合同的意思表示。該意思表示應當符合兩項規(guī)定：內容具體規(guī)定；表明經(jīng)受約人承諾，要約人即受該意思表示約束。

在保險合同中，一般以投保人提交填寫好的投保單為要約，即投保人向保險人提交要求訂立保險合同的書面意思表示。

五、保險合同的訂立、變更、轉讓、無效和終止

（一）保險合252．承諾

承諾：是受要約人同意要約的意思表示。通常保險人在接到投保人的投保單后，經(jīng)核對、查勘及信用調查，確認一切符合承保條件時，簽章承保，即為承諾，保險合同即告成立。

3．合同成立

保險合同的雙方當事人經(jīng)過要約與承諾，意見達成一致，保險合同即告成立。但是，保險合同成立并不意味著保險合同當然生效，除非法律另有規(guī)定或合同另有約定，保險合同的生效為保險權利義務的開始。

（二）保險合同的變更

1．保險合同變更的定義

保險合同的變更：是指在合同的有效期內，基于一定的法律事實而改變合同內容的法律行為。即訂立的合同在履行過程中，由于某些情況的變化而對其內容進行的補充或修改。

2．承諾

承諾：是受要約人同意要約的意思表示。通常保險人26保險合同變更的特點是：第一，必須由投保人與保險人協(xié)商而定；第二，變更保險合同的內容表現(xiàn)為修改合同的條款；第三，變更保險合同的結果是產(chǎn)生新的權利和義務關系。

保險合同的變更通常包括合同主體的變更和合同內容的變更。

2．保險合同內容變更

保險合同的內容變更表現(xiàn)為：財產(chǎn)保險在主體不變的情況下保險合同中保險標的種類的變化、數(shù)量的增減、存放地點、保險險別、風險程度、保險責任、保險期限、保險費、保險金額等內容的變更；人身保險合同中被保險人職業(yè)、保險金額發(fā)生變化等等。保險合同內容的變更都與保險人承擔的風險密切相聯(lián)。合同任何一方都有變更合同內容的權利，同時也負有與對方共同協(xié)商的義務。保險合同變更的特點是：第一，必須由投保人與保險人協(xié)商而定；第27案情

有一位王先生4年前投保了20萬元人壽保險，指定他的妻陳女士為受益人。投保后，王先生與陳女士離異，與周女士結婚并生有一個兒子。但王先生并未申請變更受益人。王先生發(fā)生意外事故后，其妻周女士、兒子及前妻陳女士都向保險公司提出了索賠申請。但保險公司經(jīng)審核后，拒絕了王先生現(xiàn)任妻子和兒子的申請，將保險金給付了陳女士。

問題

王先生的妻子周女士氣憤難平：丈夫車禍身亡，可得到保險金的不是可憐的妻兒，而是已反目成仇的前妻，這合理嗎？案情

有一位王先生4年前投保了20萬元人壽保險，指定他的28分析

保險公司將保險金給付了前妻陳女士有悖于情，但的確是依法行事。王先生在保險合同是指定了陳女士為受益人，雖然陳女士已與王先生離婚，但是離婚并不變更受益人。根據(jù)《保險法》第62條規(guī)定，變更受益人是一種要式行為，投保人或被保險人必須書面通知保險公司，這種變更行為自保險公司收到投保人或被保人的書面通知并在保單上批注之日起生效，由于王先生在保險事故發(fā)生前沒有辦理變更手續(xù)，視為沒有變更受益人。所以，保險金的受益人仍是前妻陳女士。

因疏于辦理保單變更而留下難以彌補的遺憾，遠不止王先生一案。許多投保人在簽訂保險合同后，常常忽視保險合同的變更，以致權益受損，后悔莫及。

分析

保險公司將保險金給付了前妻陳女士有悖于情，但的確是293．變更程序

依照我國法律規(guī)定，保險合同的內容變更須經(jīng)過下列主要程序：投保人向保險人及時告知保險合同內容變更的情況；保險人進行審核，若需增加保險費，則投保人應按規(guī)定補交，若需減少保險費，則投保人可向保險人提出要求，無論保險費的增減或不變，均要求當事人取得一致意見；保險人簽發(fā)批單或附加條款。上述程序使保險合同內容的變更完成，變更后的保險合同是確立保險當事人雙方權利義務關系的依據(jù)。

3．變更程序

依照我國法律規(guī)定，保險合同的內容變更須經(jīng)過30案情

1999年10月3日，A汽車運輸公司為公司一輛“長城”牌汽車向保險公司投保，保險期限為1年，保險金額為3萬元。2000年2月，汽車運輸公司將該“長城”牌汽車賣給了個體運輸戶甲。為省事，汽車運輸公司沒有到保險公司辦理該車的保險合同過戶批改手續(xù)。同年3月中旬，甲開車外出，與他人汽車相撞，致使對方車人嚴重受損。甲知道自己所駕汽車曾投過保，遂通知保險公司出險。保險公司因該車保險合同未批改過戶，拒絕派人勘查現(xiàn)場。后經(jīng)交通管理部門處理，甲需賠償1．5萬元。于是，甲向保險公司索賠，遭拒絕，遂向法院起訴，要求保險公司履行賠付義務。

問題

保險公司是否應理賠?其法律依據(jù)是什么？

案情

1999年10月3日，A汽車運輸公司為公司一輛“長31

分析

保險公司無須賠償甲的損失。

根據(jù)《保險法》第33條的規(guī)定，財產(chǎn)保險合同“保險標的的轉讓應當通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外”。同時，《中國人民保險公司機動車輛保險條款》也規(guī)定：“在保險有效期內，保險車輛過戶、變更用途等，被保險人應當向保險人申請辦理批改。”

本案中，汽車運輸公司作為該“長城”牌汽車的投保人，在出售該車給甲前沒有履行通知義務，沒有申請辦理批改手續(xù)，已違反合同約定和法律規(guī)定，從出售時起，保險公司的保險責任已經(jīng)終止。甲要求保險公司賠付，自然無法律依據(jù)。

分析

保險公司無須賠償甲的損失。

根據(jù)《保險法》32（三）保險合同的轉讓

保險合同的轉讓：是指投保人或被保險人將保險合同中的權利和義務轉讓給他人的法律行為。其實質是合同主體的變更。保險合同的轉讓通常是由保險標的所有權的轉移或出售所引起。

保險合同的轉讓需要考慮以下幾個問題：

第一，轉讓與保險人的同意。保險合同的轉讓與保險人的同意密切相聯(lián)，但是存在著兩種狀態(tài)：一是必須有保險人的同意；二是可以有保險人的同意。

第二，轉讓的方式。保險合同的轉讓，可以采取由被保險人在保險合同上背書或其他方式進行

第三，轉讓的后果。在保險合同轉讓時，無論損失是否已發(fā)生，只要被保險人對保險標的仍具有保險利益，則保險合同均可有效轉讓。

（三）保險合同的轉讓

保險合同的轉讓：是指投保人或被保險33案情

最近，劉某購買了一位朋友馬某的兩居室舊房。馬某在兩年前為該房投保了房屋及附屬設備的５年期家庭財產(chǎn)兩全保險，因此想把保險同時轉讓給劉某。

問題

該房屋的保險是否繼續(xù)有效？案情

最近，劉某購買了一位朋友馬某的兩居室舊房。馬某在34分析

首先，財產(chǎn)保險合同是可以轉讓的。其實質是合同主體的變更，即投保人或被保險人將保險合同中的權利和義務轉讓給他人。財產(chǎn)保險合同的轉讓，通常是由保險標的所有權的轉移所引起的。正如劉某購買了朋友馬某的房屋，引起了保險合同轉讓的問題。

但是，劉某雖然取得了房屋的所有權，并不當然地成為該房屋保險合同的被保險人。保險標的所有權的轉移與保險合同的轉讓，是兩種法律行為。保險標的所有權的轉移，取決于轉讓方與受讓方的意志。而保險合同的轉讓，則要取決于投保人或被保險人與合同受讓人及保險人的意志?！侗ｋU法》第三十三條規(guī)定：“保險標的的轉讓應當通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外?！必浳镞\輸大都路途遠，流動性大，在運輸過程中物權可能幾經(jīng)易手，保險利益也會隨之轉移。如果每次被保險人的變更都需征得保險人的同意，必然影響貨物的流轉。因此，貨物運輸保險合同可以隨著保險標的的轉讓而自動轉移。其他財產(chǎn)保險合同除非另有約定，都不能隨著保險標的所有權的轉移而自然發(fā)生轉讓。必須取得保險人的同意，變更被保險人后，保險合同才繼續(xù)有效。這是因為，一般保險合同的保險標的在保險期間，始終在被保險人的控制與管理之下。被保險人的變化，會引起風險的變化，從而可能加大保險人的責任。

因此，劉某的朋友馬某在賣出房屋后，應及時通知保險公司。經(jīng)保險公司同意變更了保險合同，保險合同的轉讓方能成立。否則，保險合同將因被保險人失去保險利益而失效。

分析首先，財產(chǎn)保險合同是可以轉讓的。其實質是合同主體35（四）保險合同的無效

保險合同的無效：是指當事人所締結的保險合同因不符合法律規(guī)定的生效條件而不產(chǎn)生法律約束力。即指合同因不符合法律規(guī)定的生效條件而產(chǎn)生的無法律約束力的后果。

無效保險合同的特點是：違法性—即違反法律和公序良俗；自始無效性—即因其違法而自行為開始起便沒有任何的法律效力；當然無效性—即無需考慮當事人是否主張合同無效，法院或仲裁機構可主動審查、確認合同無效。

無效的原因主要包括：締約主體資格不合格、當事人意思表示真實性有瑕疵、客體不合法、內容不合法、形式不合法等。（四）保險合同的無效

保險合同的無效：是指當事人所締結的36案情

1996年2月，某市漁業(yè)公司以其職工為被保險人向市人壽保險公司集體投保簡易人身保險，保險金額5000元，保險費每月20元，投保人和保險人雙方口頭約定受益人為投保人，合同簽訂后，依約向保險人支付保險費。但被保險人對此一概不知。同年3月4日，漁業(yè)公司所屬“閩漁01號”在海上失火沉沒，船上19名公司職工遇難死亡。同月21日，保險公司依約向漁業(yè)公司支付保險金合計105000元。但李甲等19人作為被保險人的法定繼承人未得到這一筆保險金。當從新聞媒介中獲此消息后，李甲等19人向保險公司和漁業(yè)公司索要保險金無結果，為此訴至法院。

問題

1．本案中漁業(yè)公司與保險公司約定，投保人為受益人的行為是否有效?說明理由。

2．根據(jù)《保險法》的有關規(guī)定，李甲等19人能否得到這筆保險金?保險公司應當如何做?

3．《保險法》對保險費的支付方式和期限、人身保險合同中止與復效有哪些規(guī)定?

4．假如漁業(yè)公司在交了首期保費后，沒有按約定續(xù)交保費，保險公司能否用訴訟方式取得?案情

1996年2月，某市漁業(yè)公司以其職工為被保險人向市37分析

1．屬無效行為?！侗ｋU法》規(guī)定：人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定，投保人指定受益人時，須經(jīng)被保險人同意。漁業(yè)公司在未征得被保險人同意的情況下，指定自己為受益人，被保險人亦未在有關保險單上簽名蓋章，故該單位的指定無效。

2．因漁業(yè)公司與保險公司約定的投保人為受益人的行為無效，因此，該保險合同就沒有指定受益人。在被保險人未指定受益人的情況下，根據(jù)《保險法》規(guī)定：被保險人死亡之后，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)由保險人向被保險人的繼承人履行支付保險金的義務。所以，李甲等19人可以得到這筆保險金。保險公司應追回向漁業(yè)公司支付的保險金，并向被保險人的合法繼承人支付保險金。

3．保險費的支付方式：投保人在合同成立后，可以向保險人一次支付全部保險費，也可以按照合同約定分期支付保險費。

繳納保險費的期限：合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定的期限60日未支付當期保險費的合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。

合同效力中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復。

保險合同中止效力后二年內，投保人可以申請復效，在此期間，除非保險合同另有約定，保險人不得解除合同。但是，自合同效力中止之日起二年內雙方未達成協(xié)議的，保險人有權解除合同。

4．不能。人身保險合同中，保險人不得以強制方式要求投保人支付保險費，投保人可以選擇不繳納保險費以終止合同。

分析

1．屬無效行為。《保險法》規(guī)定：人身保險的受益人由38（五）保險合同的終止

保險合同的終止：是保險合同成立后因法定的或約定的事由發(fā)生，法律效力完全消滅的法律事實。

導致保險合同終止的原因：

1．自然終止

自然終止：是指已生效的保險合同因發(fā)生法定或約定事由導致合同的法律效力當然地發(fā)生不復存在的情況。這些情況通常包括：

第一，保險合同期限屆滿。

第二，合同生效后承保的風險消失。

第三，保險標的因非保險事故的發(fā)生而完全滅失。

（五）保險合同的終止

保險合同的終止：是保險合同成立后因39第四，合同生效后，投保人未按規(guī)定的程序將合同轉讓，由于投保人或被保險人已失去保險利益，使保險合同自轉讓之日起原有的法律效力不再存在。

2．因履約導致終止

因保險合同得到履行而終止是指在保險合同的有效期內，約定的保險事故已發(fā)生，保險人按照保險合同承擔了給付全部保險金的責任，保險合同即告結束。

按照賠償或給付金額是否累加，履約終止可分為以下兩種不同的情況：

第一種情況是在普通的保險合同中，無論一次還是多次賠償或給付保險金，只要保險人歷次賠償或給付的保險金總數(shù)達到保險合同約定的保險金額時，并且保險期限尚未屆滿，保險合同均終止。

第四，合同生效后，投保人未按規(guī)定的程序將合同轉讓，由于投保人40案情

王某投保人身意外傷害險，保險金額10萬元。他在保險期內不幸遭受三次意外事故：第一次事故中，造成他一目失明，保險公司按合同約定支付保險金5萬元；第二次事故中，他被折斷一指，保險公司又按合同約定支付保險金1萬元；第三次事故中，他喪失左腿。

問題

保險人應如何履行給付責任？案情

王某投保人身意外傷害險，保險金額10萬元。他在保險41分析

被保險人王某在第三次事故中喪失左腿。如無前面兩次事故則保險公司應支付保險金5萬元。但在本案中，保險人總共已支付保險金6萬元，而保險金額為10萬元。根據(jù)“無論一次還是多次賠償或給付保險金，只要保險人歷次賠償或給付的保險金總數(shù)達到保險合同約定的保險金額時，并且保險期限尚未屆滿，保險合同均終止。”的原則，保險人在第三次事故發(fā)生后只要支付保險金4萬元保險合同就終止。因此，保險人只給付4萬元保險金，而且保險合同終止。

分析

被保險人王某在第三次事故中喪失左腿。如無前面兩次事42第二種情況是在機動車輛保險和船舶保險合同中，保險人在保險有效期間賠付的保險金不進行累加，只有當某一次保險事故的賠償金額達到保險金額時保險合同才終止。否則，無論一次還是多次賠償保險金，只要保險人每次賠償?shù)谋ｋU金數(shù)目少于保險合同約定的保險金額，并且保險期限尚未屆滿，保險合同繼續(xù)有效且保險金額不變。

第二種情況是在機動車輛保險和船舶保險合同中，保險人在保險有效43案情

某車主投保機動車輛保險，保額為40萬元。在保險期內先后發(fā)生數(shù)次保險事故，第一次車輛受損15萬元，第二次受損20萬元，第三次受損8萬元，第四次受損45萬元，第五次受損6萬元。在前三次保險事故發(fā)生并獲得賠償后，投保人補充到了40萬元的保額。

問題

保險人應如何賠償？案情

某車主投保機動車輛保險，保額為40萬元。在保險期44分析

因為機動車輛保險的歷次賠償金額不累加，只有當某一次保險事故的賠償金額達到保險金額時保險合同才終止。在本案中，保險人在第一次事故后賠償15萬元，在第二次事故后賠償20萬元。這兩次的賠償金額均未達到保險金額不進行累加，所以在第三次事故后賠償8萬元。但第四次保險事故損失45萬元，超出了保險金額，保險人賠償40萬元后保險合同終止。保險人對第五次事故損失不再承擔賠償責任。

分析

因為機動車輛保險的歷次賠償金額不累加，只有當某一次453．因解除導致終止

1．解除的含義與條件

保險合同的解除：是在保險合同期限尚未屆滿前，合同一方當事人依照法律或約定行使解除權，提前終止合同效力的法律行為。

保險合同的解除應當符合法律規(guī)定的：必須在可以解除的范圍內行使解除權；必須存在解除的事由；必須以法律規(guī)定的方式解除；必須在時效期間內行使解除權。

3．因解除導致終止

1．解除的含義與條件

保險合同的462．解除的形式

保險合同的解除，一般分為法定解除和意定解除兩種形式。

法定解除：是指當法律規(guī)定的事項出現(xiàn)時，保險合同當事人一方可依法對保險合同行使解除權。

意定解除：又稱協(xié)議注銷終止，是指保險合同雙方當事人依合同約定，在合同有效期內發(fā)生約定情況時可隨時注銷保險合同

2．解除的形式

保險合同的解除，一般分為法定解除和意定解47六、保險合同的解釋原則

合同解釋是：指當對合同條款的意思理解發(fā)生歧義時，法院或者仲裁機構按照一定的方法和規(guī)則對其做出的確定性判斷。

保險合同解釋的原則有：

（一）文義解釋原則

文義解釋原則：是按保險條款文字的通常含義解釋。即保險合同中用詞應按通用文字含義并結合上下文來解釋。

（二）意圖解釋原則

意圖解釋：是以當時訂立保險合同的真實意圖來解釋合同。意圖解釋只適用于文義不清、用詞混亂和含糊的情況。

六、保險合同的解釋原則

合同解釋是：指當對合同條款的意思48（三）解釋應有利于非起草人原則

由于多數(shù)保險合同的條款是由保險人事先擬定的，保險人在擬訂保險條款時，對其自身利益應當是進行了充分的考慮，而投保人只能同意或不同意接受保險條款，而不能對條款進行修改。所以，對保險合同發(fā)生爭議時，人民法院或者仲裁機關應當作出有利于非起草人（投保人、被保險人和受益人）的解釋，以示公平。

（四）尊重保險慣例的原則

保險業(yè)務有其特殊性，是一種專業(yè)性極強的業(yè)務。在長期的業(yè)務經(jīng)營活動中，保險業(yè)產(chǎn)生了許多專業(yè)用語和行業(yè)習慣用語，這些用語的含義常常有別于一般的生活用語，并為世界各國保險經(jīng)營者所接受和承認，成為國際保險市場上的通行用語。為此，在解釋保險合同時，對某些條款所用詞句，不僅要考慮該詞句的一般含義，而且還要考慮其在保險合同中的特殊含義。

（三）解釋應有利于非起草人原則

由于多數(shù)保險合同的條款是49七、保險合同爭議處理的方式

保險合同訂立以后，雙方當事人在履行合同過程中，圍繞理賠、追償、繳費以及責任歸屬等問題容易產(chǎn)生爭議。因此，采用適當方式，公平合理地處理，直接影響到雙方的權益。

對保險業(yè)務中發(fā)生的爭議，可采取和解、調解、仲裁和司法訴訟四種方式來處理。

（一）和解

和解：是在爭議發(fā)生后由當事人雙方在平等、互相諒解基礎上通過對爭議事項的協(xié)商，互相作出一定的讓步，取得共識，形成雙方都可以接受的協(xié)議，以消除糾紛，保證合同履行的方法。

（二）調解

調解：是在第三人主持下根據(jù)自愿、合法原則，在雙方當事人明辨是非、分清責任的基礎上，促使雙方互諒互讓，達成和解協(xié)議，以便合同得到履行的方法。

七、保險合同爭議處理的方式

保險合同訂立以后，雙方當事人50（三）仲裁

仲裁：是爭議雙方在爭議發(fā)生之前或在爭議發(fā)生后達成協(xié)議，自愿將爭議交給第三者作出裁決，雙方有義務執(zhí)行的一種解決爭議的方法。

（四）訴訟

訴訟：是合同當事人的任何一方按照民事法律訴訟程序向法院對一定人提出權益主張，并要求法院予以解決和保護的請求。訴訟有民事訴訟、行政訴訟和刑事訴訟之分，保險合同爭議的訴訟屬于民事訴訟。

（三）仲裁

仲裁：是爭議雙方在爭議發(fā)生之前或在爭議發(fā)生后51下次課是網(wǎng)上討論最后預祝大家五一國際勞動節(jié)快樂注意安全，牢記保險下次課是網(wǎng)上討論52一、保險法的概念與構成

（一）保險法的概念

保險法：是以保險關系為調整對象的法律規(guī)范的總稱。上述保險關系具體包括：保險公司與投保人、被保險人、受益人的經(jīng)濟關系；保險人與保險中介人的經(jīng)濟關系；保險公司之間的經(jīng)濟關系；保險公司內部的經(jīng)濟關系；政府與保險公司的經(jīng)濟關系；保險公司與其他國民經(jīng)濟各部門的經(jīng)濟關系。

一、保險法的概念與構成

（一）保險法的概念

保險法53（二）我國保險法的構成

我國的保險法律體系包括兩類，即保險法和保險特別法。保險法又分為保險合同法和保險業(yè)法。

我國既有專門的保險法律法規(guī)，如《中華人民共和國保險法》、《保險公司管理規(guī)定》、《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標管理規(guī)定》、《保險代理人管理規(guī)定》、《保險代理機構管理規(guī)定》、《保險經(jīng)紀公司管理規(guī)定》、《保險公估機構管理規(guī)定》等；又有在其他法律當中進行規(guī)定的保險特別法，如《中華人民共和國海商法》、《中華人民共和國外資保險公司管理條例》等。（二）我國保險法的構成

我國的保險法律體系包括兩類，即54保險法的概念與構成-(一)保險法的概念-保險法是以保險關課件55二、保險合同的概念、特征與分類

（一）保險合同的概念。

保險合同：是合同雙方當事人圍繞著設立、變更與終止保險法律關系而達成的協(xié)議。它是合同的一種形式，適用于合同法的一般規(guī)定。

保險合同包括三層含義：一是合同性質，它屬于協(xié)議；二是當事人，包括投保人和保險人；三是合同內容，即為保險權利義務關系。

二、保險合同的概念、特征與分類

（一）保險合同的概念。

56（二）保險合同的法律特征

保險合同是合同的一種形式，一方面它應遵循一般合同的平等、自愿、公平、誠實信用、公共利益、協(xié)商性等原則；另一方面它又是一種特殊的民事合同。與一般的民商事合同相比，保險合同的法律特征主要表現(xiàn)在：

１.射倖性２.附合與約定并存性３.雙務性４.要式性５.有償性６.誠信性７.保障性

（二）保險合同的法律特征

保險合同是合同的一種形式，一方57三）保險合同的分類

1．根據(jù)保險合同的標的不同可分為財產(chǎn)保險合同和人身保險合同

財產(chǎn)保險合同：是以財產(chǎn)及其有關利益為保險標的的保險合同。財產(chǎn)保險合同所涉及的標的包括有形財產(chǎn)和無形財產(chǎn)，故而以有形的物質財產(chǎn)為合同標的的是有形財產(chǎn)保險合同，如企業(yè)財產(chǎn)保險合同等；以無形的財產(chǎn)為合同標的的是無形財產(chǎn)保險合同，如責任保險合同、信用保險合同等。

人身保險合同：是以人的壽命和身體為保險標的的保險合同。由于人身保險合同所保障的危險不同，又可以具體分為人壽保險合同、意外傷害保險合同和健康保險合同。

三）保險合同的分類

1．根據(jù)保險合同的標的不同可分為財產(chǎn)582．根據(jù)保險合同訂立時是否確定保險價值可分為定值保險合同和不定值保險合同

定值保險合同：是指保險合同當事人將保險標的的保險價值事先約定并在合同中給予載明作為保險金額的保險合同。

不定值保險合同：是指只載明保險標的保險金額而未載明其保險價值的合同。在不定值保險合同中，僅載明保險金額，并依此作為賠償?shù)淖罡呦揞~，至于保險標的的保險價值則處于不確定的狀態(tài)。財產(chǎn)保險多采用不定值保險合同。一般而言，財產(chǎn)損失是以賠償實際損失為原則，因此，不定值保險合同通常以保險標的的實際價值作為判定損失額的依據(jù)。

2．根據(jù)保險合同訂立時是否確定保險價值可分為定值保險合同和不593．根據(jù)保險人支付保險金的行為性質不同可分為補償性保險合同和給付性保險合同

補償性保險合同：是指當保險事故發(fā)生時，保險人根據(jù)被保險人的要求并對保險標的的實際損失進行核定后支付保險金的合同。大多數(shù)的財產(chǎn)保險合同都是補償性保險合同，尤其是不定值保險合同。

給付性保險合同：是指保險人與投保人協(xié)商一定的保險金額，待保險事故發(fā)生時，保險人負有支付全部保險金義務的合同。該類保險合同多為人身保險所采用。

3．根據(jù)保險人支付保險金的行為性質不同可分為補償性保險合同和604．按保險責任范圍不同可分為特定風險合同和綜合風險合同

特定風險保險合同：是指承保一種或某幾種風險責任的保險合同，該合同通常是以列舉的方式進行，如地震險或戰(zhàn)爭險。

綜合風險合同是指保險人對“責任免除”以外的任何危險造成的損害負承保責任的合同。該合同訂立的特點是以列舉“責任免除”的形式約定保險合同適用的險情。

4．按保險責任范圍不同可分為特定風險合同和綜合風險合同

615．根據(jù)保險合同保障標的的不同可分為特定式合同、總括式合同、流動式合同和預約合同

特定式合同：是指保險人只對事先商定的具體保險標的進行承保的保險合同。

總括式合同：是指只規(guī)定保險人可以承保某種類別的保險標的，而對該類別保險標的不再分類的保險合同。

流動式合同：是指一種適合財產(chǎn)變化比較頻繁的保險合同。

預約合同：又稱開口合同，是保險人和投保人雙方預先約定保險責任范圍的長期性協(xié)議。險人自動承保。

6．根據(jù)訂立合同的主體不同可分為原保險合同和再保險合同。

原保險合同：是指投保人與保險人之間就保險標的約定保險權利與義務的協(xié)議。

再保險合同：是指保險合同的分出人與分入人就保險責任的分擔約定保險權利義務關系的協(xié)議。

5．根據(jù)保險合同保障標的的不同可分為特定式合同、總括式合同、62三、保險合同的形式

（一）投保單

投保單：又稱要保單，是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面文件。它是投保人進行保險要約的書面形式，由投保人如實地填寫。在投保單中列明訂立保險合同所必需的項目，供保險人據(jù)以考慮是否承保。

（二）保險單

保險單：是保險人和投保人之間訂立正式保險合同的一種書面文件。一般由保險人簽發(fā)給投保人。保險單將保險合同的全部內容詳盡列明，包括雙方當事人的權利義務以及保險人應承擔的風險責任。

三、保險合同的形式

（一）投保單

投保單：又稱要保單63（三）保險憑證

保險憑證：又稱小保單，是保險人簽發(fā)給投保人的證明保險合同已經(jīng)訂立的書面文件。其所列項目與保險單完全相同，并聲明以某種保險單所載明的條款為準，但是不載明保險條款，實質上是一種簡化了的保險單，它與保險單具有同等的法律效力。

（四）暫保單

暫保單：是保險單或保險憑證未出立之前保險人或保險代理人向投保人簽發(fā)的臨時憑證，亦稱臨時保險單。其作用是證明保險人已同意接受投保。

（三）保險憑證

保險憑證：又稱小保單，是保險人簽發(fā)給投保64（五）批單

批單：又稱背書，是保險人應投保人或被保險人的要求出立的修訂或更改保險單內容的證明文件。它是變更保險單內容的批改書。

批單通常在兩種情況下適使用：一是對已印制好的標準保險單所作的部分修正，這種修正并不改變保險單的基本保險條件，或者縮小保險責任范圍，或者擴大保險責任范圍；二是在保險合同訂立后的有效期對某些保險項目進行更改和調整

批單可在原保險單或保險憑證上批注，也可另外出立一張變更合同內容的附貼便條。凡經(jīng)批改過的內容，以批單為準；多次批改，應以最后批改為準。

批單一經(jīng)簽發(fā)，就自動成為保險單的一個重要組成部分。（五）批單

批單：又稱背書，是保險人應投保人或被保險人的65四、保險合同的基本要素

（一）保險合同的主體：保險當事人、保險關系人、保險輔助人

1．保險合同的當事人包括保險人與投保人

保險人：又稱承保人，是與投保人訂立保險合同，并根據(jù)保險合同收取保險費，在保險事故發(fā)生時承擔賠償或者給付保險金責任的人。

保險人是合同的一方當事人，也是經(jīng)營保險業(yè)務的人。大多數(shù)國家的法律規(guī)定只有法人才能成為保險人，自然人不得從事保險人的業(yè)務。

投保人：也稱要保人，是與保險人訂立保險合同并按照保險合同負有支付保險費義務的人。是保險合同的一方當事人。我國《保險法》對投保人作了明確的定義。自然人和法人都可以成為投保人。

四、保險合同的基本要素

（一）保險合同的主體：保險當事人662．保險合同的關系人包括被保險人與受益人

被保險人：是其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。被保險人可以是自然人，也可以是法人。

當投保人為自己具有保險利益的保險標的而訂立保險合同時，則投保人也就是被保險人，即訂立合同時，他是投保人，合同訂立后，他便是被保險人；當投保人為具有保險利益的他人而訂立保險合同時，則投保人與被保險人不是同一人。

受益人：是由被保險人或投保人在保險合同中指定的享有保險金請求權的人。

在我國《保險法》中，受益人僅僅存在于人身保險合同中。《保險法》規(guī)定：“受益人是指人身保險合同中由投保人或者被保險人指定的享有保險金請求權的人”。

2．保險合同的關系人包括被保險人與受益人

被保險人：是其67受益人在資格上一般沒有限制，自然人和法人均可以成為受益人。

受益人一般由投保人或者被保險人在保險合同中加以指定，并且投保人指定受益人時必須經(jīng)被保險人同意。如果被保險人是無民事行為能力或限制民事行為能力人，則受益人可以由被保險人的監(jiān)護人指定。如果沒有指定，則在被保險人死亡時，由其繼承人領受保險金。

受益人可以是一個人，也可以是多個人。當受益人為數(shù)個人時，投保人或者被保險人可以在保險合同中指定受益順序和受益份額。如果沒有確定受益份額的，則受益人按照相等份額享有受益權。

被保險人或者投保人可以變更受益人，但是應當書面通知保險人。投保人不得單獨變更受益人，必須經(jīng)被保險人同意。

受益人在資格上一般沒有限制，自然人和法人均可以成為受益人。

68案情

王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險公司請求給付保險金。

問題

保險公司應如何處理？案情

王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處69分析

根據(jù)受益權的特點，如果受益人先于被保險人死亡時，由被保險人的法定繼承人領取保險金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領取。分析

根據(jù)受益權的特點，如果受益人先于被保險人死亡時，由703．保險合同的輔助人包括保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人

保險代理人：是根據(jù)保險代理合同或授權書，向保險人收取保險代理手續(xù)費，并以保險人的名義代為辦理保險業(yè)務的人。

保險代理人包含五層含義：第一，保險代理人既可以是法人，也可以是自然人。但是必須具有代理人的資格，取得營業(yè)保險代理業(yè)務的許可證，并經(jīng)過注冊登記。第二，要有保險人的委托授權，第三，以保險人的名義辦理保險業(yè)務，而不是以自己的名義。第四，向保險人收取代理手續(xù)費。第五，代理行為所產(chǎn)生的權利和義務的后果直接由保險人承擔。具體內容可查看《保險代理人管理規(guī)定》

3．保險合同的輔助人包括保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人

71保險經(jīng)紀人：是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的人。保險經(jīng)紀人是投保人的代理人。

保險經(jīng)紀人有一定的資格和條件要求，并經(jīng)過登記注冊取得經(jīng)營許可證，方可經(jīng)營。在經(jīng)營中，保險經(jīng)紀人一般根據(jù)投保人的委托授權，并與投保人訂立合同后開展業(yè)務。保險經(jīng)紀人因其過失或疏忽造成投保人或被保險人損失的，保險經(jīng)紀人要承擔賠償責任。

查閱《保險經(jīng)紀公司管理規(guī)定》

保險經(jīng)紀人：是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同723.保險公估人

保險公估人：又稱保險公證人，是站在第三者的立場依法為保險合同當事人辦理保險標的的查勘、鑒定、估損及理賠款項清算業(yè)務，并給予證明的人。查閱《保險公估機構管理規(guī)定》

3.保險公估人

保險公估人：又稱保險公證人，是站在第三者73（二）保險合同的客體

保險合同的客體是保險合同的保險利益，即投保人對其保險標的所具有的保險利益。保險利益是投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。投保人對保險標的應當具有保險利益，否則，所訂立的保險合同無效。這一規(guī)定的意義是：保險不是賭博；有利于限制賠償金額；有利于避免道德危險。

（三）保險合同的主要條款

保險合同的內容即為保險合同條款的內容，主要由法律進行規(guī)定，這就是保險合同的基本條款；同時，亦允許當事人對合同內容進行約定，這就是保險合同的特約條款。

1．基本條款

基本條款：是標準保險單的背面印就的保險合同文本的基本內容，即保險合同的法定記載事項，也稱保險合同的要素。它主要明示保險人和被保險人的基本權利和義務，以及依據(jù)有關法規(guī)規(guī)定的保險行為成立所必須的各種事項和要求。

（二）保險合同的客體

保險合同的客體是保險合同的保險利益742．附加條款

附加條款是：對基本條款的補充性條款，是對基本責任范圍內不予承保而經(jīng)過約定在承?；矩熑畏秶A上予以擴展的條款。

３.法定條款

法定條款：是法律規(guī)定合同必須列出的條款。

4．保證條款

保證條款：是保險人要求被保險人必須履行某項規(guī)定所制定的內容。

5．協(xié)會條款

協(xié)會條款：是專指由倫敦保險人協(xié)會根據(jù)實際需要而擬定發(fā)布的有關船舶和貨運保險條款的總稱。

2．附加條款

附加條款是：對基本條款的補充性條款，是對基75（四）保險合同基本條款的主要內容

1．當事人和關系人的名稱和住所2．保險標的3．保險金額4．保險費及其支付方式5．保險價值

6．保險責任和責任免除7．保險期間和保險責任開始的時間8．保險金賠償或者給付方法9．違約責任和爭議處理10．訂立合同的年、月、日

財產(chǎn)保險合同格式

人身保險合同格式

（四）保險合同基本條款的主要內容

1．當事人和關系人的名76五、保險合同的訂立、變更、轉讓、無效和終止

（一）保險合同的訂立

保險合同的訂立是通過投保人與保險人的雙方法律行為而發(fā)生，雙方當事人的意思表示一致是該合同得以產(chǎn)生的基礎。保險合同與一般合同一樣，雙方當事人訂立合同必須通過兩個階段：要約與承諾。

1．要約

要約：是希望和他人訂立合同的意思表示。該意思表示應當符合兩項規(guī)定：內容具體規(guī)定；表明經(jīng)受約人承諾，要約人即受該意思表示約束。

在保險合同中，一般以投保人提交填寫好的投保單為要約，即投保人向保險人提交要求訂立保險合同的書面意思表示。

五、保險合同的訂立、變更、轉讓、無效和終止

（一）保險合772．承諾

承諾：是受要約人同意要約的意思表示。通常保險人在接到投保人的投保單后，經(jīng)核對、查勘及信用調查，確認一切符合承保條件時，簽章承保，即為承諾，保險合同即告成立。

3．合同成立

保險合同的雙方當事人經(jīng)過要約與承諾，意見達成一致，保險合同即告成立。但是，保險合同成立并不意味著保險合同當然生效，除非法律另有規(guī)定或合同另有約定，保險合同的生效為保險權利義務的開始。

（二）保險合同的變更

1．保險合同變更的定義

保險合同的變更：是指在合同的有效期內，基于一定的法律事實而改變合同內容的法律行為。即訂立的合同在履行過程中，由于某些情況的變化而對其內容進行的補充或修改。

2．承諾

承諾：是受要約人同意要約的意思表示。通常保險人78保險合同變更的特點是：第一，必須由投保人與保險人協(xié)商而定；第二，變更保險合同的內容表現(xiàn)為修改合同的條款；第三，變更保險合同的結果是產(chǎn)生新的權利和義務關系。

保險合同的變更通常包括合同主體的變更和合同內容的變更。

2．保險合同內容變更

保險合同的內容變更表現(xiàn)為：財產(chǎn)保險在主體不變的情況下保險合同中保險標的種類的變化、數(shù)量的增減、存放地點、保險險別、風險程度、保險責任、保險期限、保險費、保險金額等內容的變更；人身保險合同中被保險人職業(yè)、保險金額發(fā)生變化等等。保險合同內容的變更都與保險人承擔的風險密切相聯(lián)。合同任何一方都有變更合同內容的權利，同時也負有與對方共同協(xié)商的義務。保險合同變更的特點是：第一，必須由投保人與保險人協(xié)商而定；第79案情

有一位王先生4年前投保了20萬元人壽保險，指定他的妻陳女士為受益人。投保后，王先生與陳女士離異，與周女士結婚并生有一個兒子。但王先生并未申請變更受益人。王先生發(fā)生意外事故后，其妻周女士、兒子及前妻陳女士都向保險公司提出了索賠申請。但保險公司經(jīng)審核后，拒絕了王先生現(xiàn)任妻子和兒子的申請，將保險金給付了陳女士。

問題

王先生的妻子周女士氣憤難平：丈夫車禍身亡，可得到保險金的不是可憐的妻兒，而是已反目成仇的前妻，這合理嗎？案情

有一位王先生4年前投保了20萬元人壽保險，指定他的80分析

保險公司將保險金給付了前妻陳女士有悖于情，但的確是依法行事。王先生在保險合同是指定了陳女士為受益人，雖然陳女士已與王先生離婚，但是離婚并不變更受益人。根據(jù)《保險法》第62條規(guī)定，變更受益人是一種要式行為，投保人或被保險人必須書面通知保險公司，這種變更行為自保險公司收到投保人或被保人的書面通知并在保單上批注之日起生效，由于王先生在保險事故發(fā)生前沒有辦理變更手續(xù)，視為沒有變更受益人。所以，保險金的受益人仍是前妻陳女士。

因疏于辦理保單變更而留下難以彌補的遺憾，遠不止王先生一案。許多投保人在簽訂保險合同后，常常忽視保險合同的變更，以致權益受損，后悔莫及。

分析

保險公司將保險金給付了前妻陳女士有悖于情，但的確是813．變更程序

依照我國法律規(guī)定，保險合同的內容變更須經(jīng)過下列主要程序：投保人向保險人及時告知保險合同內容變更的情況；保險人進行審核，若需增加保險費，則投保人應按規(guī)定補交，若需減少保險費，則投保人可向保險人提出要求，無論保險費的增減或不變，均要求當事人取得一致意見；保險人簽發(fā)批單或附加條款。上述程序使保險合同內容的變更完成，變更后的保險合同是確立保險當事人雙方權利義務關系的依據(jù)。

3．變更程序

依照我國法律規(guī)定，保險合同的內容變更須經(jīng)過82案情

1999年10月3日，A汽車運輸公司為公司一輛“長城”牌汽車向保險公司投保，保險期限為1年，保險金額為3萬元。2000年2月，汽車運輸公司將該“長城”牌汽車賣給了個體運輸戶甲。為省事，汽車運輸公司沒有到保險公司辦理該車的保險合同過戶批改手續(xù)。同年3月中旬，甲開車外出，與他人汽車相撞，致使對方車人嚴重受損。甲知道自己所駕汽車曾投過保，遂通知保險公司出險。保險公司因該車保險合同未批改過戶，拒絕派人勘查現(xiàn)場。后經(jīng)交通管理部門處理，甲需賠償1．5萬元。于是，甲向保險公司索賠，遭拒絕，遂向法院起訴，要求保險公司履行賠付義務。

問題

保險公司是否應理賠?其法律依據(jù)是什么？

案情

1999年10月3日，A汽車運輸公司為公司一輛“長83

分析

保險公司無須賠償甲的損失。

根據(jù)《保險法》第33條的規(guī)定，財產(chǎn)保險合同“保險標的的轉讓應當通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外”。同時，《中國人民保險公司機動車輛保險條款》也規(guī)定：“在保險有效期內，保險車輛過戶、變更用途等，被保險人應當向保險人申請辦理批改?！?/p>

本案中，汽車運輸公司作為該“長城”牌汽車的投保人，在出售該車給甲前沒有履行通知義務，沒有申請辦理批改手續(xù)，已違反合同約定和法律規(guī)定，從出售時起，保險公司的保險責任已經(jīng)終止。甲要求保險公司賠付，自然無法律依據(jù)。

分析

保險公司無須賠償甲的損失。

根據(jù)《保險法》84（三）保險合同的轉讓

保險合同的轉讓：是指投保人或被保險人將保險合同中的權利和義務轉讓給他人的法律行為。其實質是合同主體的變更。保險合同的轉讓通常是由保險標的所有權的轉移或出售所引起。

保險合同的轉讓需要考慮以下幾個問題：

第一，轉讓與保險人的同意。保險合同的轉讓與保險人的同意密切相聯(lián)，但是存在著兩種狀態(tài)：一是必須有保險人的同意；二是可以有保險人的同意。

第二，轉讓的方式。保險合同的轉讓，可以采取由被保險人在保險合同上背書或其他方式進行

第三，轉讓的后果。在保險合同轉讓時，無論損失是否已發(fā)生，只要被保險人對保險標的仍具有保險利益，則保險合同均可有效轉讓。

（三）保險合同的轉讓

保險合同的轉讓：是指投保人或被保險85案情

最近，劉某購買了一位朋友馬某的兩居室舊房。馬某在兩年前為該房投保了房屋及附屬設備的５年期家庭財產(chǎn)兩全保險，因此想把保險同時轉讓給劉某。

問題

該房屋的保險是否繼續(xù)有效？案情

最近，劉某購買了一位朋友馬某的兩居室舊房。馬某在86分析

首先，財產(chǎn)保險合同是可以轉讓的。其實質是合同主體的變更，即投保人或被保險人將保險合同中的權利和義務轉讓給他人。財產(chǎn)保險合同的轉讓，通常是由保險標的所有權的轉移所引起的。正如劉某購買了朋友馬某的房屋，引起了保險合同轉讓的問題。

但是，劉某雖然取得了房屋的所有權，并不當然地成為該房屋保險合同的被保險人。保險標的所有權的轉移與保險合同的轉讓，是兩種法律行為。保險標的所有權的轉移，取決于轉讓方與受讓方的意志。而保險合同的轉讓，則要取決于投保人或被保險人與合同受讓人及保險人的意志。《保險法》第三十三條規(guī)定：“保險標的的轉讓應當通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外?！必浳镞\輸大都路途遠，流動性大，在運輸過程中物權可能幾經(jīng)易手，保險利益也會隨之轉移。如果每次被保險人的變更都需征得保險人的同意，必然影響貨物的流轉。因此，貨物運輸保險合同可以隨著保險標的的轉讓而自動轉移。其他財產(chǎn)保險合同除非另有約定，都不能隨著保險標的所有權的轉移而自然發(fā)生轉讓。必須取得保險人的同意，變更被保險人后，保險合同才繼續(xù)有效。這是因為，一般保險合同的保險標的在保險期間，始終在被保險人的控制與管理之下。被保險人的變化，會引起風險的變化，從而可能加大保險人的責任。

因此，劉某的朋友馬某在賣出房屋后，應及時通知保險公司。經(jīng)保險公司同意變更了保險合同，保險合同的轉讓方能成立。否則，保險合同將因被保險人失去保險利益而失效。

分析首先，財產(chǎn)保險合同是可以轉讓的。其實質是合同主體87（四）保險合同的無效

保險合同的無效：是指當事人所締結的保險合同因不符合法律規(guī)定的生效條件而不產(chǎn)生法律約束力。即指合同因不符合法律規(guī)定的生效條件而產(chǎn)生的無法律約束力的后果。

無效保險合同的特點是：違法性—即違反法律和公序良俗；自始無效性—即因其違法而自行為開始起便沒有任何的法律效力；當然無效性—即無需考慮當事人是否主張合同無效，法院或仲裁機構可主動審查、確認合同無效。

無效的原因主要包括：締約主體資格不合格、當事人意思表示真實性有瑕疵、客體不合法、內容不合法、形式不合法等。（四）保險合同的無效

保險合同的無效：是指當事人所締結的88案情

1996年2月，某市漁業(yè)公司以其職工為被保險人向市人壽保險公司集體投保簡易人身保險，保險金額5000元，保險費每月20元，投保人和保險人雙方口頭約定受益人為投保人，合同簽訂后，依約向保險人支付保險費。但被保險人對此一概不知。同年3月4日，漁業(yè)公司所屬“閩漁01號”在海上失火沉沒，船上19名公司職工遇難死亡。同月21日，保險公司依約向漁業(yè)公司支付保險金合計105000元。但李甲等19人作為被保險人的法定繼承人未得到這一筆保險金。當從新聞媒介中獲此消息后，李甲等19人向保險公司和漁業(yè)公司索要保險金無結果，為此訴至法院。

問題

1．本案中漁業(yè)公司與保險公司約定，投保人為受益人的行為是否有效?說明理由。

2．根據(jù)《保險法》的有關規(guī)定，李甲等19人能否得到這筆保險金?保險公司應當如何做?

3．《保險法》對保險費的支付方式和期限、人身保險合同中止與復效有哪些規(guī)定?

4．假如漁業(yè)公司在交了首期保費后，沒有按約定續(xù)交保費，保險公司能否用訴訟方式取得?案情

1996年2月，某市漁業(yè)公司以其職工為被保險人向市89分析

1．屬無效行為?！侗ｋU法》規(guī)定：人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定，投保人指定受益人時，須經(jīng)被保險人同意。漁業(yè)公司在未征得被保險人同意的情況下，指定自己為受益人，被保險人亦未在有關保險單上簽名蓋章，故該單位的指定無效。

2．因漁業(yè)公司與保險公司約定的投保人為受益人的行為無效，因此，該保險合同就沒有指定受益人。在被保險人未指定受益人的情況下，根據(jù)《保險法》規(guī)定：被保險人死亡之后，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)由保險人向被保險人的繼承人履行支付保險金的義務。所以，李甲等19人可以得到這筆保險金。保險公司應追回向漁業(yè)公司支付的保險金，并向被保險人的合法繼承人支付保險金。

3．保險費的支付方式：投保人在合同成立后，可以向保險人一次支付全部保險費，也可以按照合同約定分期支付保險費。

繳納保險費的期限：合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定的期限60日未支付當期保險費的合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。

合同效力中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復。

保險合同中止效力后二年內，投保人可以申請復效，在此期間，除非保險合同另有約定，保險人不得解除合同。但是，自合同效力中止之日起二年內雙方未達成協(xié)議的，保險人有權解除合同。

4．不能。人身保險合同中，保險人不得以強制方式要求投保人支付保險費，投保人可以選擇不繳納保險費以終止合同。

分析

1．屬無效行為?！侗ｋU法》規(guī)定：人身保險的受益人由90（五）保險合同的終止

保險合同的終止：是保險合同成立后因法定的或約定的事由發(fā)生，法律效力完全消滅的法律事實。

導致保險合同終止的原因：

1．自然終止

自然終止：是指已生效的保險合同因發(fā)生法定或約定事由導致合同的法律效力當然地發(fā)生不復存在的情況。這些情況通常包括：

第一，保險合同期限屆滿。

第二，合同生效后承保的風險消失。

第三，保險標的因非保險事故的發(fā)生而完全滅失。

（五）保險合同的終止

保險合同的終止：是保險合同成立后因91第四，合同生效后，投保人未按規(guī)定的程序將合同轉讓，由于投保人或被保險人已失去保險利益，使保險合同自轉讓之日起原有的法律效力不再存在。

2．因履約導致終止

因保險合同得到履行而終止是指在保險合同的有效期內，約定的保險事故已發(fā)生，保險人按照保險合同承擔了給付