項(xiàng)目二辦理汽車上路手續(xù)課件

1保險(xiǎn)概述1．1保險(xiǎn)概念（何謂保險(xiǎn)？）保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。1保險(xiǎn)概述11.2保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)

（1）四種保險(xiǎn)活動(dòng)直接人

1）保險(xiǎn)人2）投保人3）被保險(xiǎn)人4）受益人（2）三種保險(xiǎn)活動(dòng)輔助人

1）代理人2）經(jīng)紀(jì)人3）公估人

（3）保險(xiǎn)標(biāo)的（4）保險(xiǎn)費(fèi)（5）保險(xiǎn)金額（6）保險(xiǎn)合同1.2保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)21.3保險(xiǎn)分類

（1）按保險(xiǎn)實(shí)施方式分有自愿保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)。（2）按保險(xiǎn)標(biāo)的分有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。（3）按保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的次序分有原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。（思考：原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)有哪些區(qū)別？）

（4）按保險(xiǎn)性質(zhì)分有社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)和政策保險(xiǎn)。（5）按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式分有足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)與超額保險(xiǎn)。

（6）按保險(xiǎn)價(jià)值在合同中是否確定分有定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)。

1.3保險(xiǎn)分類32保險(xiǎn)合同與基本原則2.1.1保險(xiǎn)合同的形式

保險(xiǎn)合同形式主要有投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證、暫保單和批單等五種。2.1.2保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容

保險(xiǎn)合同的內(nèi)容分為基本內(nèi)容和約定內(nèi)容。

基本內(nèi)容：《保險(xiǎn)法》第19條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：保險(xiǎn)人名稱和住所；投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所；保險(xiǎn)標(biāo)的；保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間；保險(xiǎn)價(jià)值；保險(xiǎn)金額；保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；訂立合同的年、月、日?！奔s定內(nèi)容：《保險(xiǎn)法》第20條規(guī)定：“投保人和保險(xiǎn)人在前條（19條）規(guī)定的保險(xiǎn)合同事項(xiàng)外，可以就與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)作出約定?！?保險(xiǎn)合同與基本原則2.1.1保險(xiǎn)合同的形式42.1.3保險(xiǎn)合同的訂立與生效保險(xiǎn)合同的訂立是指投保人和保險(xiǎn)人在意思表示一致時(shí)雙方訂立保險(xiǎn)合同的行為。(包括要約階段和承諾階段)保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中普遍實(shí)行“次日零點(diǎn)起?！?。2.14保險(xiǎn)合同的解釋原則和爭(zhēng)議處理（1）解釋原則解釋保險(xiǎn)合同的常用原則有：文義解釋、意圖解釋、有利于被保險(xiǎn)人或受益人的解釋、尊重保險(xiǎn)慣例的解釋。（2）保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的處理

處理方法通常有協(xié)商、仲裁和訴訟三種。

2.1.3保險(xiǎn)合同的訂立與生效52.2保險(xiǎn)的基本原則

1．最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則是指保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同的簽訂和履行過(guò)程中，必須以最大的誠(chéng)意，履行自己的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的約定，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容包括告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。告知分為投保人告知和保險(xiǎn)人告知兩種。保證分為明示保證和默示保證。在保險(xiǎn)活動(dòng)中，棄權(quán)與禁止反言主要是用以約束保險(xiǎn)人的。

2．保險(xiǎn)利益原則

保險(xiǎn)利益必須符合三個(gè)條件：合法利益、經(jīng)濟(jì)利益、確定利益。3．近因原則近因原則是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因是保險(xiǎn)責(zé)任范圍的，保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)損失賠償責(zé)任。近因原則是認(rèn)定保險(xiǎn)責(zé)任的一個(gè)重要原則。2.2保險(xiǎn)的基本原則64．損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同規(guī)定，給予被保險(xiǎn)人一定的保險(xiǎn)賠償，使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受災(zāi)前的經(jīng)濟(jì)原狀，但不能因損失而獲得額外利益。損失補(bǔ)償是保險(xiǎn)的基本職能。保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的方式、限度。5．代位原則代位原則是指保險(xiǎn)人依照約定，對(duì)被保險(xiǎn)人遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)p失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利，或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。其中，依法取得向?qū)p失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利，為權(quán)利代位，又稱代位追償；依法取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，為物上代位。所以代位原則包括權(quán)利代位和物上代位兩部分。4．損失補(bǔ)償原則76．分?jǐn)傇瓌t

適用于重復(fù)保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人之間分?jǐn)傎r款的方式有三種：（1）比例責(zé)任分?jǐn)偅嘿r款＝損失金額×該保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額÷各保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金額總和（2）限額責(zé)任分?jǐn)偅嘿r款＝損失金額×該保險(xiǎn)人責(zé)任限額÷各保險(xiǎn)人責(zé)任限額總和（3）順序責(zé)任分?jǐn)偅焊鶕?jù)多個(gè)保險(xiǎn)合同生效的的先后順序，由先出立保單的保險(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償，第二個(gè)保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)賠償超出第一保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金額的部分，如仍有超出部分，即依次由第三、第四個(gè)保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。6．分?jǐn)傇瓌t8【技能訓(xùn)練】

【案例】抵押權(quán)人對(duì)抵押物是否擁有保險(xiǎn)利益。王某與趙某為朋友，2000年10月王某從公司辭職后，開(kāi)始個(gè)體經(jīng)營(yíng)。開(kāi)業(yè)之初，由于缺乏流動(dòng)資金，王某向趙某提出借款，并愿意將自己的房子作為抵押，以保證按時(shí)還款。趙某覺(jué)得以房子作為抵押，自己的債權(quán)較有保證，同時(shí)為以防萬(wàn)一，趙某要為房子購(gòu)買保險(xiǎn)，王某表示同意，2000年10月，雙方到保險(xiǎn)公司授了保，并且投保人和被保險(xiǎn)人一欄中，都寫了趙某的名字。2001年初，王某家中不慎著火，房子全損，王某也身受重傷。得知事故后，趙某向保險(xiǎn)公司提出了索賠，認(rèn)為該事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償。保險(xiǎn)公司認(rèn)為盡管該房子的損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任，但是房子并非趙某所有或使用，趙某對(duì)于房子沒(méi)有保險(xiǎn)利益，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十二條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同無(wú)效，保險(xiǎn)公司應(yīng)退還趙某所交的保費(fèi)，不承擔(dān)賠償責(zé)任。經(jīng)過(guò)幾次交涉未果，趙某將保險(xiǎn)公司告上了法院。法院經(jīng)過(guò)審理認(rèn)為，趙某作為債權(quán)人，抵押物是否完好關(guān)系到抵押權(quán)能否實(shí)現(xiàn)，最終決定債權(quán)能否得到清償，因此，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，趙某對(duì)房子擁有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)行賠償?！炯寄苡?xùn)練】【案例】抵押權(quán)人對(duì)抵押物是否擁有保險(xiǎn)利益。9【技能訓(xùn)練】

【案例】抵押權(quán)人對(duì)抵押物是否擁有保險(xiǎn)利益。王某與趙某為朋友，2000年10月王某從公司辭職后，開(kāi)始個(gè)體經(jīng)營(yíng)。開(kāi)業(yè)之初，由于缺乏流動(dòng)資金，王某向趙某提出借款，并愿意將自己的房子作為抵押，以保證按時(shí)還款。趙某覺(jué)得以房子作為抵押，自己的債權(quán)較有保證，同時(shí)為以防萬(wàn)一，趙某要為房子購(gòu)買保險(xiǎn)，王某表示同意，2000年10月，雙方到保險(xiǎn)公司授了保，并且投保人和被保險(xiǎn)人一欄中，都寫了趙某的名字。2001年初，王某家中不慎著火，房子全損，王某也身受重傷。得知事故后，趙某向保險(xiǎn)公司提出了索賠，認(rèn)為該事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償。保險(xiǎn)公司認(rèn)為盡管該房子的損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任，但是房子并非趙某所有或使用，趙某對(duì)于房子沒(méi)有保險(xiǎn)利益，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十二條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同無(wú)效，保險(xiǎn)公司應(yīng)退還趙某所交的保費(fèi)，不承擔(dān)賠償責(zé)任。經(jīng)過(guò)幾次交涉未果，趙某將保險(xiǎn)公司告上了法院。法院經(jīng)過(guò)審理認(rèn)為，趙某作為債權(quán)人，抵押物是否完好關(guān)系到抵押權(quán)能否實(shí)現(xiàn)，最終決定債權(quán)能否得到清償，因此，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，趙某對(duì)房子擁有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)行賠償?！炯寄苡?xùn)練】【案例】抵押權(quán)人對(duì)抵押物是否擁有保險(xiǎn)利益。10案情分析：本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)在于，抵押權(quán)人對(duì)投保財(cái)產(chǎn)是否擁有保險(xiǎn)利益。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十二條的規(guī)定，保險(xiǎn)利益指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，具體而言指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，投保人可能遭受的損失或失去的利益。實(shí)際中，保險(xiǎn)利益的形態(tài)是多種多樣的。就本案而言，趙某為保證自己的抵押權(quán)獲得實(shí)現(xiàn)，以自己為投保人為房子購(gòu)買了保險(xiǎn)，房子若損毀，趙某的抵押權(quán)隨之消滅，其利益是受到影響的，因此，趙某因?qū)Ψ孔泳哂械盅簷?quán)而對(duì)房子擁有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同有效，趙某有權(quán)向保險(xiǎn)公司要求賠償。案情分析：本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)在于，抵押權(quán)人對(duì)投保財(cái)產(chǎn)是否擁有保險(xiǎn)11【訓(xùn)練題1-1】發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水案的近因判定

2000年8月5日，袁某為自己的轎車購(gòu)買了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為19萬(wàn)元，保險(xiǎn)期自2000年8月6日零時(shí)起至2001年8月5日24時(shí)止。2000年8月20日凌晨，市區(qū)下了一場(chǎng)傾盆大雨，大多數(shù)道路有積水現(xiàn)象。同日上午9時(shí)，袁某準(zhǔn)備開(kāi)車上班，見(jiàn)停放在其住宅區(qū)通道的上述保險(xiǎn)車輛輪胎一半受水淹，且駕駛室中有浸水的痕跡，則經(jīng)簡(jiǎn)單擦抹后就上車點(diǎn)火起動(dòng)，發(fā)動(dòng)機(jī)發(fā)出發(fā)動(dòng)聲后熄火，爾后則無(wú)法起動(dòng)。袁某即將車輛拖至某汽車維修公司，經(jīng)該公司檢查認(rèn)為故障原因系發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)氣系統(tǒng)入水并被吸進(jìn)燃燒室，活塞運(yùn)轉(zhuǎn)時(shí)，由于水不可壓縮，進(jìn)而導(dǎo)致連桿折斷，缸體破損。袁某向保險(xiǎn)公司報(bào)案后，因爭(zhēng)議太大，保險(xiǎn)公司沒(méi)有賠償損失，袁某遂訴至法院。該案在審理期間，經(jīng)保險(xiǎn)公司申請(qǐng)，法院委托市產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)所對(duì)車輛受損原因進(jìn)行鑒定。市產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)所認(rèn)為：①造成發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的直接原因是由于進(jìn)氣口浸泡在水中或空氣濾清器有余水，起動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，氣缸吸入了水，導(dǎo)致連桿折斷，從而打爛缸體。②事發(fā)時(shí)的可能：當(dāng)天晚上下了大雨，該車停放的地方漲過(guò)水，使該車被雨水嚴(yán)重浸泡，進(jìn)氣管空氣濾清器進(jìn)水，當(dāng)水退至車身地板以下，駕駛員起動(dòng)汽車時(shí)，未先檢查汽車進(jìn)氣管空氣濾清器有無(wú)進(jìn)水，使空氣濾清器余水被吸入發(fā)動(dòng)機(jī)氣缸，造成連桿折斷，缸體破損。袁某和保險(xiǎn)公司對(duì)質(zhì)監(jiān)所的鑒定意見(jiàn)均無(wú)異議，只是對(duì)造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因，保險(xiǎn)公司應(yīng)否賠償車輛損失這一問(wèn)題存在較大分歧。【訓(xùn)練題1-1】發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水案的近因判定2000年8月5日12雙方爭(zhēng)議：保險(xiǎn)公司認(rèn)為，造成保險(xiǎn)車輛發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的原因是由于進(jìn)氣管空氣濾清器有余水，起動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，氣缸吸入了水，導(dǎo)致連桿折斷，從而打爛缸體。而進(jìn)氣管空氣濾清器有余水，則是由暴雨所造成。暴雨和起動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)速兩個(gè)危險(xiǎn)事故先后間斷出現(xiàn)，前因與后因之間不具有關(guān)聯(lián)性，后因既不是前因的合理延續(xù)，也不是前因自然延長(zhǎng)的結(jié)果，后因是完全獨(dú)立于前因之外的一個(gè)原因。根據(jù)近因原則，起動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)是直接導(dǎo)致保險(xiǎn)車輛發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的原因，故為發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的近因。暴雨為發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的遠(yuǎn)因。而起動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)屬除外風(fēng)險(xiǎn)，由起動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)這一除外風(fēng)險(xiǎn)所致發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司只需賠償因暴雨造成汽車浸水后進(jìn)行清洗的費(fèi)用。袁某認(rèn)為，從危險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系來(lái)看，本案屬于多種原因連續(xù)發(fā)生造成損失的情形，其中暴雨是前因，車輛進(jìn)氣管空氣濾清器進(jìn)水相對(duì)于暴雨是后因，而相對(duì)于起動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)是前因，起動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)是后因，正是由于暴雨的發(fā)生，才導(dǎo)致車輛進(jìn)氣管空氣濾清器進(jìn)水，才使起動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)這一開(kāi)動(dòng)汽車必不可少的條件發(fā)生作用，導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞，根據(jù)近因原則，暴雨才是近因，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)向袁某賠償車輛的實(shí)際損失。雙方爭(zhēng)議：保險(xiǎn)公司認(rèn)為，造成保險(xiǎn)車輛發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的原因是由13思考題：1．你認(rèn)為發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的近因是什么？依據(jù)是什么？2．近因原則在保險(xiǎn)理賠中有什么作用？3．結(jié)合車輛損失保險(xiǎn)條款，談?wù)劤税l(fā)動(dòng)機(jī)損壞部分外，對(duì)汽車被水淹部分的損失保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償嗎？思考題：1．你認(rèn)為發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的近因是什么？依據(jù)是什么？14【訓(xùn)練題1-2】

2004年8月17日，老王給自己的汽車購(gòu)買了車輛損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車上人員責(zé)任保險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一年。10月7日，老王在開(kāi)車回老家的路上，被老李的車追尾。經(jīng)交警認(rèn)定，老李負(fù)事故的全部責(zé)任。老王修車花費(fèi)5000元，并從保險(xiǎn)公司索要了賠款，同時(shí)將向老李追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司在代替老王向老李索要事故損失賠償時(shí)，老李認(rèn)為事故原因是由于自己駕駛技術(shù)不熟練，責(zé)任在自己，心中也感覺(jué)十分愧疚，于是馬上拿出了6000元，給了保險(xiǎn)公司人員小趙。小趙將6000元全部交回了保險(xiǎn)公司。一段時(shí)間后，老王聽(tīng)說(shuō)了此事，向保險(xiǎn)公司要多余的1000元錢，保險(xiǎn)公司堅(jiān)決不給。2005年5月3日，老王的汽車被偷，老王馬上向公安部門和保險(xiǎn)公司報(bào)案，三個(gè)月后，車輛仍未找回，保險(xiǎn)公司給予了老王全部賠款10萬(wàn)元。又一個(gè)月后，車輛被找回，老王不愿再要車，將車輛的權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司對(duì)車輛進(jìn)行拍賣時(shí)，竟拍出15萬(wàn)元的價(jià)格。老王聽(tīng)說(shuō)了此事后，又向保險(xiǎn)公司索要多出的5萬(wàn)元錢，保險(xiǎn)公司還是堅(jiān)決不給。

【訓(xùn)練題1-2】2004年8月17日，老王給自己的汽車購(gòu)買15思考題：1．對(duì)第一種情況，若給雙方調(diào)解，你應(yīng)如何處理？2．對(duì)第二種情況，你若再給雙方調(diào)解，應(yīng)如何處理？思考題：1．對(duì)第一種情況，若給雙方調(diào)解，你應(yīng)如何處理？163、機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)

【導(dǎo)入案例】：2008年3月，吳先生購(gòu)買了一輛桑塔納，并購(gòu)買了交強(qiáng)險(xiǎn)。某天在路口等紅燈時(shí)被一輛奔馳追尾，桑塔納后保險(xiǎn)杠被撞壞，奔馳前保險(xiǎn)杠與燈等也出現(xiàn)損壞。交警認(rèn)定奔馳車主負(fù)全責(zé)。桑塔納維修費(fèi)300元，奔馳維修費(fèi)3000元。此種情況下，奔馳車主肯定要賠償吳先生車輛的損失300元，那么作為無(wú)責(zé)任一方的吳先生或其投保的保險(xiǎn)公司是否要賠償奔馳車的損失呢？如果要賠償，最多應(yīng)賠償多少呢？按現(xiàn)行交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)定，在事故中，有責(zé)任方在財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任限額2000元內(nèi)賠償對(duì)方車輛損失，無(wú)責(zé)任方在財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任限額100元內(nèi)賠償對(duì)方車輛損失。所以，吳先生賠償奔馳車主100元，而奔馳車主賠償吳先生300元。吳先生甚是納悶：“對(duì)方撞了自己，自己還要賠償對(duì)方100元，交強(qiáng)險(xiǎn)到底是怎么回事？”思考：何謂機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)？

3、機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)【導(dǎo)入案例】：2008年17交強(qiáng)險(xiǎn)條款

《交強(qiáng)險(xiǎn)》條款的內(nèi)容共分10部分，分別總則、定義、保險(xiǎn)責(zé)任、墊付與追償、責(zé)任免除、保險(xiǎn)期間、投保人和被保險(xiǎn)人義務(wù)、賠償處理、合同變更與終止、附則。注意：保險(xiǎn)人向投保人介紹《交強(qiáng)險(xiǎn)條款》時(shí)，應(yīng)當(dāng)把保險(xiǎn)責(zé)任、各項(xiàng)賠償限額、責(zé)任免除、投保人與被保險(xiǎn)人義務(wù)、賠償處理等內(nèi)容明確說(shuō)明，其中關(guān)于責(zé)任免除事項(xiàng)的內(nèi)容必須明確說(shuō)明，否則，該責(zé)任免除條款無(wú)效。1．總則

主要是對(duì)條款制訂的法律依據(jù)、合同的組成與形式、費(fèi)率的影響因素、交費(fèi)情況等內(nèi)容進(jìn)行闡述。

合同組成：條款、投保單、保險(xiǎn)單、批單和特別約定。合同形式：書(shū)面。

支付方式：簽訂合同時(shí)，投保人應(yīng)一次性支付全部保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)按照保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的費(fèi)率計(jì)算。

交強(qiáng)險(xiǎn)條款182．定義主要對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人、投保人、受害人、責(zé)任限額和搶救費(fèi)用等術(shù)語(yǔ)做注解釋。3．保險(xiǎn)責(zé)任規(guī)定了交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任的具體內(nèi)容和責(zé)任限額的具體數(shù)額。（思考：交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額分幾類，數(shù)額分別為多少？）

2008年2月1日起實(shí)行了新的交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額。即總的責(zé)任限額為122000元。其中：死亡傷殘賠償限額為110000元；醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為10000元；財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元。被保險(xiǎn)人無(wú)責(zé)任時(shí)，無(wú)責(zé)任死亡傷殘賠償限額為11000元；無(wú)責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1000元；無(wú)責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為100元。2．定義194．墊付與追償主要是規(guī)定了墊付的情形和具體操作，以及保險(xiǎn)人向受害人墊付搶救費(fèi)用后有權(quán)向致害人追償。（思考：交強(qiáng)險(xiǎn)墊付的條件有哪些？墊付時(shí)需要哪些材料？）5．責(zé)任免除

主要列明保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償和墊付的損失和費(fèi)用。6．保險(xiǎn)期間

交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間為1年，以保險(xiǎn)單載明的具體起止時(shí)間為準(zhǔn)。投保短期保險(xiǎn)的，按照短期月費(fèi)率計(jì)算保費(fèi)，不足一個(gè)月按上個(gè)月計(jì)算，短期基險(xiǎn)費(fèi)＝年基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)×短期月費(fèi)率系數(shù)。（短期月費(fèi)率系數(shù)如表3-1所示）4．墊付與追償207．投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)

1）投保人投保時(shí)，應(yīng)如實(shí)填寫投保單，向保險(xiǎn)人如實(shí)告知重要事項(xiàng)，并提供被保機(jī)動(dòng)車的行駛證復(fù)印件。投保人未如實(shí)告知重要事項(xiàng)；對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算有影響的，保險(xiǎn)人新核定保險(xiǎn)費(fèi)。2）簽訂交強(qiáng)險(xiǎn)合同時(shí)，投保人應(yīng)一次性支付全部保險(xiǎn)費(fèi)。不得在保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)率之外，向保險(xiǎn)公司提出附加其他條件的要求。

3）投保人續(xù)保時(shí)，應(yīng)提供被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車上一年度交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)單。

7．投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)214）在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車因改裝、加裝、使用性質(zhì)改變等導(dǎo)致危險(xiǎn)度增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，并辦理批改手續(xù)。否則，保險(xiǎn)人按照保單年度新核定保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)收。5）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)采取合理、必要的施救和保護(hù)施，并在事故發(fā)生后及時(shí)通知保險(xiǎn)人。6）發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助保險(xiǎn)人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘和事故調(diào)查。同時(shí)發(fā)生與保險(xiǎn)賠償有關(guān)的仲裁或者訴訟時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)書(shū)面通知保險(xiǎn)人。4）在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車因改裝、加裝、使用性質(zhì)改228．賠償處理

主要規(guī)定了被保險(xiǎn)人索賠時(shí)應(yīng)提供的材料、人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失賠償方面注意事項(xiàng)。

9．合同變更與終止

主要規(guī)定了合同變更和解除的條件以及合同終止后保費(fèi)的退還辦法。

10．附則主要規(guī)定了合同爭(zhēng)議的處理方式、適用法律及條款未盡事宜的處理等。

8．賠償處理23三、交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率

交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率厘定堅(jiān)持不盈不虧原則。第一年先實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一保險(xiǎn)價(jià)格，之后通過(guò)實(shí)行“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制，并根據(jù)各地區(qū)經(jīng)營(yíng)情況，逐步在費(fèi)率中加入地區(qū)差異化因素等，進(jìn)而實(shí)行差異費(fèi)率。1．第一年全國(guó)統(tǒng)一價(jià)格的交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率

交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率將所有機(jī)動(dòng)車共分為8大類42小類。8大類分別為：家庭自用車、非營(yíng)業(yè)客車、營(yíng)業(yè)客車、非營(yíng)業(yè)貨車、營(yíng)業(yè)貨車、特種車、摩托車和拖拉機(jī)?！蔼?jiǎng)優(yōu)罰劣”費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制：是指費(fèi)率水平將與道路交通安全違法行為和道路交通事故掛鉤，安全駕駛者可以享受優(yōu)惠的費(fèi)率，交通肇事者將負(fù)擔(dān)高額保費(fèi)。

具體項(xiàng)目：（1）與道路交通違法行為相結(jié)合的浮動(dòng)項(xiàng)目1）費(fèi)率上浮的項(xiàng)目。2）費(fèi)率下浮或不浮動(dòng)的項(xiàng)目。（2）與道路交通事故相結(jié)合的浮動(dòng)項(xiàng)目1）費(fèi)率上浮項(xiàng)目。2）費(fèi)率下浮的項(xiàng)目?；A(chǔ)費(fèi)率表三、交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率基礎(chǔ)費(fèi)率表24表3-42007年7月1日后交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)暫行辦法考慮因素及比率浮動(dòng)因素浮動(dòng)比率與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)AA1上一個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故－10%A2上兩個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故－20%A3上三個(gè)及以上年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故－30%A4上一個(gè)年度發(fā)生一次有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故0%A5上一個(gè)年度發(fā)生兩次及兩次以上有責(zé)任道路交通事故10%A6上一個(gè)年度發(fā)生有責(zé)任道路交通死亡事故30%費(fèi)率浮動(dòng)時(shí)，應(yīng)注意的事項(xiàng)：

表3-42007年7月1日后交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)暫行辦法考慮因25【導(dǎo)入案例】北京的王先生剛剛買了一輛寶來(lái)轎車作為家庭自用，在購(gòu)買了交強(qiáng)險(xiǎn)后，順利辦理了車輛的掛牌等手續(xù)，而此時(shí)4S店人員又向其推薦了許多保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如第三者責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車盜搶險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、可選免賠額特約險(xiǎn)等。王先生一時(shí)糊涂了，怎么這么多保險(xiǎn)呀？可是我已經(jīng)買了交強(qiáng)險(xiǎn)，再買這些還有必要嗎？如果要買，還需要花多少錢呀？機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)產(chǎn)品分兩類：交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)強(qiáng)制購(gòu)買，商業(yè)險(xiǎn)自愿購(gòu)買。4、機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)【導(dǎo)入案例】北京的王先生剛剛買了一輛寶來(lái)轎車作為家庭自用，在264、機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)

機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種分主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩部分。

4.1機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)第三者是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車車上人員、投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人。1．保險(xiǎn)責(zé)任

保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)于超過(guò)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償。4、機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)

機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種分主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩部272．責(zé)任免除機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任免除一般可分三類：（1）不屬于第三者范圍的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失不負(fù)責(zé)賠償（2）不可保風(fēng)險(xiǎn)造成的第三者責(zé)任不負(fù)責(zé)賠償（3）不屬于可賠償范圍的損失和費(fèi)用3．責(zé)任限額

三者險(xiǎn)的責(zé)任限額分為5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、15萬(wàn)元、20萬(wàn)元、30萬(wàn)元、50萬(wàn)元、100萬(wàn)元和100萬(wàn)元以上等檔次。2．責(zé)任免除284．保險(xiǎn)人義務(wù)

保險(xiǎn)條款中對(duì)保險(xiǎn)人義務(wù)的規(guī)定是根據(jù)《保險(xiǎn)法》的要求做出的。5．投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)

保險(xiǎn)條款中對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)的規(guī)定是根據(jù)《保險(xiǎn)法》要求做出的。6．賠償處理

（1）賠償方式和比例（2）賠償項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)（3）重復(fù)保險(xiǎn)情況（4）實(shí)行一次賠償（5）合同效力

4．保險(xiǎn)人義務(wù)294.2機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)

機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱車損險(xiǎn)）的合同為不定值保險(xiǎn)合同。1．保險(xiǎn)責(zé)任

（1）意外事故導(dǎo)致的車輛損失（2）自然災(zāi)害導(dǎo)致的車輛損失（3）必要的、合理的施救費(fèi)用2．責(zé)任免除

（1）不可保風(fēng)險(xiǎn)造成的車輛損失不負(fù)責(zé)賠償（2）不屬于可賠償范圍的損失和費(fèi)用4.2機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)303．保險(xiǎn)金額車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人從下列三種方式中選擇確定，保險(xiǎn)人根據(jù)確定保險(xiǎn)金額的不同方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任：1）按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購(gòu)置價(jià)確定。

2）按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。

折舊金額＝投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用月數(shù)×月折舊率≤投保時(shí)新車購(gòu)置價(jià)×80%3）在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購(gòu)置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定。

3．保險(xiǎn)金額31第二節(jié)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)四、機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任險(xiǎn)1．保險(xiǎn)責(zé)任

2．責(zé)任免除3．責(zé)任限額4．賠償處理

第二節(jié)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)四、機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任險(xiǎn)32第二節(jié)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)五、機(jī)動(dòng)車盜搶保險(xiǎn)1．保險(xiǎn)責(zé)任2．責(zé)任免除3．保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商確定。

4．賠償處理第二節(jié)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)五、機(jī)動(dòng)車盜搶保險(xiǎn)33六、部分附加險(xiǎn)種1．玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)（投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)）2．自燃損失險(xiǎn)（投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)）3．車身劃痕損失險(xiǎn)（投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)）4．可選免賠額特約條款（投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)）5．新增加設(shè)備損失保險(xiǎn)（投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)）6．發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)（投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)）7．車上貨物責(zé)任險(xiǎn)（投保了機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)）8．交通事故精神損害賠償責(zé)任保險(xiǎn)

（投保了機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)和車上人員責(zé)任保險(xiǎn)）9．不計(jì)免賠率特約條款10．指定專修廠特約條款

六、部分附加險(xiǎn)種34七、機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率

保險(xiǎn)費(fèi)率是指按照保險(xiǎn)金額計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的比例。保險(xiǎn)費(fèi)率＝保險(xiǎn)費(fèi)／保險(xiǎn)金額

1．費(fèi)率模式一般可將費(fèi)率模式劃分為兩類：從車費(fèi)率模式和從人費(fèi)率模式。

2．費(fèi)率表使用

（查看2007版）七、機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率35（1）第三者責(zé)任保險(xiǎn)

按照被保險(xiǎn)人類別、車輛用途、座位數(shù)／噸位數(shù)/排量／功率、責(zé)任限額直接查找保費(fèi)。

例3-1一輛北京地區(qū)的家庭自用轎車（5座位，車齡：1年以下）投保第三者責(zé)任險(xiǎn)．責(zé)任限額10萬(wàn)元，試計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。按家庭自用轎車、6座以下、責(zé)任限額10萬(wàn)元的情況，查詢表3-15，得到保險(xiǎn)費(fèi)877元。因此，該車的第三者責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)為877元。

費(fèi)率表（1）第三者責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率表36（2）機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)按照被保險(xiǎn)人類別、車輛用途、座位數(shù)／噸位數(shù)／排量/功率、車輛使用年限所屬檔次查找基礎(chǔ)保費(fèi)和費(fèi)率。保費(fèi)＝基礎(chǔ)保費(fèi)十保險(xiǎn)金額×費(fèi)率

例3-2假定北京地區(qū)的某7座企業(yè)非營(yíng)業(yè)客車投保車損險(xiǎn)，車齡為不到1年，保險(xiǎn)金額為18萬(wàn)元，試計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。按企業(yè)非營(yíng)業(yè)客車、6～10座、車齡為1年以下的情況，查詢表3-16，得到對(duì)應(yīng)的基礎(chǔ)保費(fèi)為402元，費(fèi)率為1.05％，則該車輛的保費(fèi)＝402元十18萬(wàn)元×1.05％＝2292元。費(fèi)率表（2）機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)費(fèi)率表373）車上人員責(zé)任險(xiǎn)

按照被保險(xiǎn)人類別、車輛用途、座位數(shù)查找費(fèi)率。駕駛?cè)吮ＹM(fèi)＝每次事故責(zé)任限額×費(fèi)率。乘客保費(fèi)＝每次事故每人責(zé)任限額×費(fèi)率×投保乘客座位數(shù)。例3-3假定北京地區(qū)的某5座家庭自用汽車投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)，約定駕駛?cè)嗣看问鹿守?zé)任限額為2萬(wàn)元，每位乘客每次事故責(zé)任限額為3萬(wàn)元，試計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。查詢表3-17，得到對(duì)應(yīng)的費(fèi)率為：駕駛?cè)?.41％，乘客0.26％，則駕駛?cè)吮ＹM(fèi)＝2萬(wàn)元×0.41％＝82元，乘客保費(fèi)＝3萬(wàn)元×0.26％×4＝312元。費(fèi)率表3）車上人員責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率表384）盜搶險(xiǎn)

按照被保險(xiǎn)人類別、車輛用途、座位數(shù)查找基礎(chǔ)保費(fèi)和費(fèi)率。保費(fèi)＝基礎(chǔ)保費(fèi)十保險(xiǎn)金額×費(fèi)率。掛車保險(xiǎn)費(fèi)按同噸位貨車對(duì)應(yīng)檔次保險(xiǎn)費(fèi)的50％計(jì)收。例3-4假定北京地區(qū)的某5座家庭自用汽車投保盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元，試計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。查詢表3-17，得到對(duì)應(yīng)的基礎(chǔ)保費(fèi)為120元，費(fèi)率為0．53％，則該車輛的保費(fèi)＝120元＋10萬(wàn)元×0．53％＝650元。費(fèi)率表4）盜搶險(xiǎn)費(fèi)率表39（5）玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)按照被保險(xiǎn)人類別、座位數(shù)、投保國(guó)產(chǎn)／進(jìn)口玻璃查找費(fèi)率。

保費(fèi)＝新車購(gòu)置價(jià)×費(fèi)率注：對(duì)于特種車或防彈玻璃等特殊材質(zhì)玻璃標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)上浮10％。例3-5假定北京地區(qū)的某5座家庭自用汽車投保玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)。新車購(gòu)置價(jià)為10萬(wàn)元，約定按國(guó)產(chǎn)玻璃投保，試計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。查詢表3-17，得到對(duì)應(yīng)的費(fèi)率為0．19％，則該車輛的保費(fèi)＝10萬(wàn)元×0．19％＝190元。費(fèi)率表（5）玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)費(fèi)率表40（6）車身劃痕損失險(xiǎn)

按車齡、新車購(gòu)置價(jià)、保額所屬檔次直接查找保費(fèi)。例3-6假定北京地區(qū)的某5座家庭自用汽車投保車身劃痕損失險(xiǎn)，車齡為1年，新車購(gòu)置價(jià)10萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額為1萬(wàn)元，試計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。查詢表3-18，得到對(duì)應(yīng)的保費(fèi)760元，則該車輛的保費(fèi)＝760元。費(fèi)率表（6）車身劃痕損失險(xiǎn)費(fèi)率表41（7）不計(jì)免賠率特約條款按照適用的險(xiǎn)種查找費(fèi)率。保費(fèi)＝適用本條款的險(xiǎn)種標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率。例3-7假定北京地區(qū)的某5座家庭自用汽車，新車購(gòu)置價(jià)10萬(wàn)元，車齡1年以下，投保第三者責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)，約定第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任限額為10萬(wàn)元，機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元，車上人員責(zé)任險(xiǎn)的每座每次事故責(zé)任限額均為2萬(wàn)元，車身劃痕損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為1萬(wàn)元，盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元，并對(duì)以上五險(xiǎn)種均約定不計(jì)免賠率特約條款，試計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。（7）不計(jì)免賠率特約條款42查詢表3-15，得到第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)＝877元。查詢表3-16，得到對(duì)應(yīng)的基礎(chǔ)保費(fèi)為539元，費(fèi)率為1．28％，則機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)保費(fèi)＝539元＋10萬(wàn)元×1．28％＝1819元。查詢表3-17，得到對(duì)應(yīng)的費(fèi)率為：駕駛?cè)?．41％，客人0．26％，則車上人員責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)＝2萬(wàn)元×0．41％＋2萬(wàn)元×0．26％×4＝290元。查詢表3-18，得到對(duì)應(yīng)的保費(fèi)為760元，則車身劃痕損失險(xiǎn)保費(fèi)＝760元。費(fèi)率表查詢表3-15，得到第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)＝877元。費(fèi)率表43查詢表3-19，得到第三者責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)和島搶險(xiǎn)的不計(jì)免賠率的費(fèi)率分別為15％、15％、15％、15％和20％，則不計(jì)免賠率特約條款的保費(fèi)＝877元×15％＋1819元×15％＋290元×15％＋760元×15％＋650元×20％＝691.9元。所以，該車總保費(fèi)＝877元＋1819元＋290元＋760元＋691.9元＝5087.9元。費(fèi)率表查詢表3-19，得到第三者責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)、車上人員責(zé)任44（8）可選免賠額特約條款按照選擇的免賠額、新車購(gòu)置價(jià)查找費(fèi)率折扣系數(shù)。約定免賠額之后的機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)保費(fèi)＝機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)保費(fèi)×費(fèi)率折扣系數(shù)。

例3-8假定北京地區(qū)的某7座企業(yè)非營(yíng)業(yè)客車投保車損險(xiǎn)，車齡為不到1年，新車購(gòu)置價(jià)與保險(xiǎn)金額均為18萬(wàn)元，如約定免賠額為500元，試計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。查詢表3-16，得到對(duì)應(yīng)的基礎(chǔ)保費(fèi)為402元，費(fèi)率為1．05％，則機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)保費(fèi)＝402元＋18萬(wàn)元×1．05%＝2292元。查詢表3-20，得到對(duì)應(yīng)的費(fèi)率折扣系數(shù)為0．89，則約定免賠額之后的機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)保費(fèi)＝2292元×0．89＝2039．88元。費(fèi)率表（8）可選免賠額特約條款費(fèi)率表453．使用費(fèi)率調(diào)整系數(shù)表進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整常見(jiàn)費(fèi)率調(diào)整系數(shù)有：無(wú)賠款優(yōu)待及上年賠款記錄系數(shù)、多險(xiǎn)種同時(shí)投保系數(shù)、客戶忠誠(chéng)度系數(shù)、平均年行駛里程系數(shù)、安全駕駛系數(shù)、約定行駛區(qū)域系數(shù)、承保數(shù)量系數(shù)、指定駕駛?cè)?、性別、駕齡、年齡系數(shù)、車隊(duì)的管理水平系數(shù)、車隊(duì)的經(jīng)驗(yàn)及預(yù)期賠付率系數(shù)、車輛損失險(xiǎn)車型系數(shù)等。

費(fèi)率調(diào)整系數(shù)表3．使用費(fèi)率調(diào)整系數(shù)表進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整費(fèi)率調(diào)整系數(shù)表46費(fèi)率調(diào)整系數(shù)的使用規(guī)則為：費(fèi)率調(diào)整系數(shù)采用系數(shù)連乘的方式，即費(fèi)率調(diào)整系數(shù)＝系數(shù)1×系數(shù)2×系數(shù)3×……；當(dāng)使用費(fèi)率調(diào)整系數(shù)后，各險(xiǎn)別的費(fèi)率優(yōu)惠幅度超過(guò)監(jiān)管部門規(guī)定的最大優(yōu)惠幅度時(shí)，按照監(jiān)管部門規(guī)定的最大優(yōu)惠幅度執(zhí)行。費(fèi)率調(diào)整系數(shù)的使用規(guī)則為：費(fèi)率調(diào)整系數(shù)采用系數(shù)連乘的方式，即47【技能訓(xùn)練】

【案例】2005年8月的日，一輛大貨車在倒車時(shí)不慎撞到了一輛小車，導(dǎo)致小車的后燈、后風(fēng)窗玻璃以及后車身?yè)p壞。保險(xiǎn)公司的調(diào)查員現(xiàn)場(chǎng)勘查后，認(rèn)為發(fā)生相撞的兩輛汽車，一輛是王先生名下的財(cái)產(chǎn)，另一輛是其代管財(cái)產(chǎn)，并且這兩輛車只購(gòu)買了第三者責(zé)任險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人均為王先生，符合保險(xiǎn)條款的免責(zé)范圍，故不同意賠償。為此，王先生將保險(xiǎn)公司告上法庭，要求法院判令被告支付汽車維修費(fèi)、誤工費(fèi)共計(jì)15000元。法庭上，雙方發(fā)生了激烈的交鋒。被告保險(xiǎn)公司辯稱，第三者責(zé)任險(xiǎn)條款中，明確將被保險(xiǎn)人所有或代管的財(cái)產(chǎn)、家庭成員以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn)列為該險(xiǎn)種的除外責(zé)任。原告王先生稱，保險(xiǎn)合同大都用詞專業(yè)生澀，消費(fèi)者理解起來(lái)非常困難，而購(gòu)買時(shí)，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員并沒(méi)有向他說(shuō)清楚，并且投保單是由保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員代簽名的。法院根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十七條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同中規(guī)定關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免責(zé)條款的，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。于是判決保險(xiǎn)公司敗訴。【技能訓(xùn)練】【案例】2005年8月的日，一輛大貨車在倒車48案情分析：同一人擁有的兩臺(tái)車相撞，保險(xiǎn)公司理應(yīng)拒賠成功，不應(yīng)“敗訴”，但因未履行告知義務(wù)，法院作出了保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償?shù)呐袥Q。從表面看，王先生勝訴，已獲賠償，但法院判決并沒(méi)有認(rèn)定保險(xiǎn)公司的這一免責(zé)條款違法，所以從這一點(diǎn)看保險(xiǎn)公司并沒(méi)有敗訴。不過(guò)，這一案件的審理卻給保險(xiǎn)公司敲響了警鐘，那就是履行法定告知義務(wù)的程序必不可少。

案情分析：同一人擁有的兩臺(tái)車相撞，保險(xiǎn)公司理應(yīng)拒賠成功，不應(yīng)49【訓(xùn)練題3-1】甲車投保交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)20萬(wàn)元，發(fā)生交通事故后撞了騎自行車的人，造成自行車上乙、丙兩人受傷，財(cái)物受損，其中乙醫(yī)療費(fèi)7000元，死亡傷殘費(fèi)50000元，財(cái)物損失2500元，丙醫(yī)療費(fèi)8000元，死亡傷殘費(fèi)35000元，財(cái)物損失2000元，經(jīng)事故處理部門認(rèn)定甲車負(fù)事故70％的責(zé)任。

思考題1：甲車從交強(qiáng)險(xiǎn)中能獲得多少賠款？

（答案：97000元）思考題2：甲車從商業(yè)三者險(xiǎn)中能獲得多少賠款？（答案：5250元）

【訓(xùn)練題3-1】甲車投保交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)20萬(wàn)元，發(fā)生交通50【訓(xùn)練題3-2】某物流公司駕駛員李某駕駛解放牌貨車在山路上行駛，忽遇路面滑坡，車輛順勢(shì)滑至坡下30余米處，所幸李某沒(méi)有受傷。李某小心翼翼地下車，發(fā)現(xiàn)車子還有可能繼續(xù)下滑，就從工具箱中取出千斤頂，想把車的前部頂起以防繼續(xù)下滑。就在李某操作千斤頂時(shí)，車輛忽然下滑，李某躲閃不及，被車輛壓住，導(dǎo)致腰椎骨折。事故發(fā)生后，物流公司迅速向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并提出索賠請(qǐng)求。保險(xiǎn)公司核賠時(shí)發(fā)現(xiàn)垓車只投保了車輛損失險(xiǎn)，遂告知物流公司對(duì)于李某的傷殘費(fèi)用不負(fù)賠償責(zé)任。物流公司人為，李某是在對(duì)車輛施救過(guò)程中受的傷，其傷殘費(fèi)用應(yīng)屬于“施救費(fèi)”，應(yīng)屬車損險(xiǎn)賠償范圍，并申請(qǐng)?jiān)谲囕v修復(fù)金額之外單獨(dú)計(jì)算予以賠償。保險(xiǎn)公司拒絕了物流公司的請(qǐng)求，物流公司遂向法院起訴。【訓(xùn)練題3-2】某物流公司駕駛員李某駕駛解放牌貨車在山路上行51思考題：1．法院的判決結(jié)論如何？依據(jù)是什么？2．對(duì)事故損失施救時(shí)，應(yīng)注意什么？

思考題：1．法院的判決結(jié)論如何？依據(jù)是什么？52【訓(xùn)練題3-3】一位周女士剛買了一輛新車，同時(shí)買了比較齊全的保險(xiǎn)，只是車輛還沒(méi)有上牌。因?yàn)樾^(qū)沒(méi)有停車場(chǎng)，她把車停在自家樓下。當(dāng)天晚上她的車被偷走了。思考題：1．她去保險(xiǎn)公司索賠能否成功？為什么？2．針對(duì)上述情況，為保障車輛的安全，周女士應(yīng)對(duì)方法有哪些？【訓(xùn)練題3-3】一位周女士剛買了一輛新車，同時(shí)買了比較齊全的53【計(jì)算例題

】例4-1A、B兩機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，兩車均有責(zé)任。A、B兩車車損分別為3000元和6000元，B車車上人員醫(yī)療費(fèi)用8000元，死亡傷殘費(fèi)用7萬(wàn)元，另造成路產(chǎn)損失2000元。設(shè)兩車適用的交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1萬(wàn)元，死亡傷殘賠償限額為11萬(wàn)元，試計(jì)算A、B兩車可獲得的交強(qiáng)險(xiǎn)賠款為多少？解：A車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償計(jì)算：A車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額＝受害人死亡傷殘費(fèi)用賠款＋受害人醫(yī)療費(fèi)用賠款＋受害人財(cái)產(chǎn)損失賠款＝B車車上人員死亡傷殘費(fèi)用核定承擔(dān)金額＋B車車上人員醫(yī)療費(fèi)用核定承擔(dān)金額＋財(cái)產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額【計(jì)算例題】例4-1A、B兩機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，兩車均54其中：B車車上人員死亡傷殘費(fèi)用核定承擔(dān)金額＝70000元＜死亡傷殘賠償限額（11萬(wàn)元）；B車車上人員醫(yī)療費(fèi)用核定承擔(dān)金額＝8000元＜醫(yī)療費(fèi)用賠償限額（1萬(wàn)元）；財(cái)產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額＝路產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額＋B車損核定承擔(dān)金額＝2000÷2＋6000元＝7000元＞財(cái)產(chǎn)損失賠償限額（2000元）。超出限額按限額計(jì)。其中，A車交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)B車損的賠款＝財(cái)產(chǎn)損失賠償限額×B車損核定承擔(dān)金額÷（路產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額＋B車損核定承擔(dān)金額）＝2000×6000÷（2000÷2＋6000）元＝1714．29元；其中：55A車交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)路產(chǎn)損失的賠款＝財(cái)產(chǎn)損失賠償限額×路產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額÷（路產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額十B車損核定承擔(dān)金額）＝2000×（2000÷2）÷（2000÷2十6000）元＝285．71元。

所以，A車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額＝70000＋8000十2000元＝80000元。B車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償計(jì)算：B車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額＝財(cái)產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額＝路產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額十A車損核定承擔(dān)金額＝2000÷2＋3000元＝4000元＞財(cái)產(chǎn)損失賠償限額（2000元）。所以，B車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額＝2000元。A車交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)路產(chǎn)損失的賠款＝財(cái)產(chǎn)損失賠償限額×路產(chǎn)損失核定承56例4-2A、B兩機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故A車全責(zé)、B車無(wú)責(zé)，A、B兩車車損分別為4000元和10000元，另造成路產(chǎn)損失2000元。設(shè)A車適用的交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元，B車適用的交強(qiáng)險(xiǎn)無(wú)責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失限額為100元，試計(jì)算A、B兩車可獲得的交強(qiáng)險(xiǎn)賠款為多少？解：A車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償計(jì)算：A車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額＝B車損失核定承擔(dān)金額十路產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額＝10000＋2000元＝12000元＞財(cái)產(chǎn)損失賠償限額（2000元）。所以，A車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額＝2000元。例4-2A、B兩機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故A車全責(zé)、B車無(wú)責(zé)，A57B車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償計(jì)算：B車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額＝A車損核定承擔(dān)金額＝4000元＞無(wú)責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額（100元）。所以，B車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額＝100元。但該100元賠款由A車保險(xiǎn)人在交強(qiáng)險(xiǎn)無(wú)責(zé)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額項(xiàng)下代賠。

B車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償計(jì)算：581保險(xiǎn)概述1．1保險(xiǎn)概念（何謂保險(xiǎn)？）保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。1保險(xiǎn)概述591.2保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)

（1）四種保險(xiǎn)活動(dòng)直接人

1）保險(xiǎn)人2）投保人3）被保險(xiǎn)人4）受益人（2）三種保險(xiǎn)活動(dòng)輔助人

1）代理人2）經(jīng)紀(jì)人3）公估人

（3）保險(xiǎn)標(biāo)的（4）保險(xiǎn)費(fèi)（5）保險(xiǎn)金額（6）保險(xiǎn)合同1.2保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)601.3保險(xiǎn)分類

（1）按保險(xiǎn)實(shí)施方式分有自愿保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)。（2）按保險(xiǎn)標(biāo)的分有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。（3）按保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的次序分有原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。（思考：原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)有哪些區(qū)別？）

（4）按保險(xiǎn)性質(zhì)分有社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)和政策保險(xiǎn)。（5）按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式分有足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)與超額保險(xiǎn)。

（6）按保險(xiǎn)價(jià)值在合同中是否確定分有定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)。

1.3保險(xiǎn)分類612保險(xiǎn)合同與基本原則2.1.1保險(xiǎn)合同的形式

保險(xiǎn)合同形式主要有投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證、暫保單和批單等五種。2.1.2保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容

保險(xiǎn)合同的內(nèi)容分為基本內(nèi)容和約定內(nèi)容。

基本內(nèi)容：《保險(xiǎn)法》第19條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：保險(xiǎn)人名稱和住所；投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所；保險(xiǎn)標(biāo)的；保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間；保險(xiǎn)價(jià)值；保險(xiǎn)金額；保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；訂立合同的年、月、日?！奔s定內(nèi)容：《保險(xiǎn)法》第20條規(guī)定：“投保人和保險(xiǎn)人在前條（19條）規(guī)定的保險(xiǎn)合同事項(xiàng)外，可以就與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)作出約定?！?保險(xiǎn)合同與基本原則2.1.1保險(xiǎn)合同的形式622.1.3保險(xiǎn)合同的訂立與生效保險(xiǎn)合同的訂立是指投保人和保險(xiǎn)人在意思表示一致時(shí)雙方訂立保險(xiǎn)合同的行為。(包括要約階段和承諾階段)保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中普遍實(shí)行“次日零點(diǎn)起?！薄?.14保險(xiǎn)合同的解釋原則和爭(zhēng)議處理（1）解釋原則解釋保險(xiǎn)合同的常用原則有：文義解釋、意圖解釋、有利于被保險(xiǎn)人或受益人的解釋、尊重保險(xiǎn)慣例的解釋。（2）保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的處理

處理方法通常有協(xié)商、仲裁和訴訟三種。

2.1.3保險(xiǎn)合同的訂立與生效632.2保險(xiǎn)的基本原則

1．最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則是指保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同的簽訂和履行過(guò)程中，必須以最大的誠(chéng)意，履行自己的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的約定，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容包括告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。告知分為投保人告知和保險(xiǎn)人告知兩種。保證分為明示保證和默示保證。在保險(xiǎn)活動(dòng)中，棄權(quán)與禁止反言主要是用以約束保險(xiǎn)人的。

2．保險(xiǎn)利益原則

保險(xiǎn)利益必須符合三個(gè)條件：合法利益、經(jīng)濟(jì)利益、確定利益。3．近因原則近因原則是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因是保險(xiǎn)責(zé)任范圍的，保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)損失賠償責(zé)任。近因原則是認(rèn)定保險(xiǎn)責(zé)任的一個(gè)重要原則。2.2保險(xiǎn)的基本原則644．損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同規(guī)定，給予被保險(xiǎn)人一定的保險(xiǎn)賠償，使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受災(zāi)前的經(jīng)濟(jì)原狀，但不能因損失而獲得額外利益。損失補(bǔ)償是保險(xiǎn)的基本職能。保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的方式、限度。5．代位原則代位原則是指保險(xiǎn)人依照約定，對(duì)被保險(xiǎn)人遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)p失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利，或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。其中，依法取得向?qū)p失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利，為權(quán)利代位，又稱代位追償；依法取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，為物上代位。所以代位原則包括權(quán)利代位和物上代位兩部分。4．損失補(bǔ)償原則656．分?jǐn)傇瓌t

適用于重復(fù)保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人之間分?jǐn)傎r款的方式有三種：（1）比例責(zé)任分?jǐn)偅嘿r款＝損失金額×該保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額÷各保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金額總和（2）限額責(zé)任分?jǐn)偅嘿r款＝損失金額×該保險(xiǎn)人責(zé)任限額÷各保險(xiǎn)人責(zé)任限額總和（3）順序責(zé)任分?jǐn)偅焊鶕?jù)多個(gè)保險(xiǎn)合同生效的的先后順序，由先出立保單的保險(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償，第二個(gè)保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)賠償超出第一保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金額的部分，如仍有超出部分，即依次由第三、第四個(gè)保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。6．分?jǐn)傇瓌t66【技能訓(xùn)練】

【案例】抵押權(quán)人對(duì)抵押物是否擁有保險(xiǎn)利益。王某與趙某為朋友，2000年10月王某從公司辭職后，開(kāi)始個(gè)體經(jīng)營(yíng)。開(kāi)業(yè)之初，由于缺乏流動(dòng)資金，王某向趙某提出借款，并愿意將自己的房子作為抵押，以保證按時(shí)還款。趙某覺(jué)得以房子作為抵押，自己的債權(quán)較有保證，同時(shí)為以防萬(wàn)一，趙某要為房子購(gòu)買保險(xiǎn)，王某表示同意，2000年10月，雙方到保險(xiǎn)公司授了保，并且投保人和被保險(xiǎn)人一欄中，都寫了趙某的名字。2001年初，王某家中不慎著火，房子全損，王某也身受重傷。得知事故后，趙某向保險(xiǎn)公司提出了索賠，認(rèn)為該事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償。保險(xiǎn)公司認(rèn)為盡管該房子的損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任，但是房子并非趙某所有或使用，趙某對(duì)于房子沒(méi)有保險(xiǎn)利益，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十二條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同無(wú)效，保險(xiǎn)公司應(yīng)退還趙某所交的保費(fèi)，不承擔(dān)賠償責(zé)任。經(jīng)過(guò)幾次交涉未果，趙某將保險(xiǎn)公司告上了法院。法院經(jīng)過(guò)審理認(rèn)為，趙某作為債權(quán)人，抵押物是否完好關(guān)系到抵押權(quán)能否實(shí)現(xiàn)，最終決定債權(quán)能否得到清償，因此，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，趙某對(duì)房子擁有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)行賠償?！炯寄苡?xùn)練】【案例】抵押權(quán)人對(duì)抵押物是否擁有保險(xiǎn)利益。67【技能訓(xùn)練】

【案例】抵押權(quán)人對(duì)抵押物是否擁有保險(xiǎn)利益。王某與趙某為朋友，2000年10月王某從公司辭職后，開(kāi)始個(gè)體經(jīng)營(yíng)。開(kāi)業(yè)之初，由于缺乏流動(dòng)資金，王某向趙某提出借款，并愿意將自己的房子作為抵押，以保證按時(shí)還款。趙某覺(jué)得以房子作為抵押，自己的債權(quán)較有保證，同時(shí)為以防萬(wàn)一，趙某要為房子購(gòu)買保險(xiǎn)，王某表示同意，2000年10月，雙方到保險(xiǎn)公司授了保，并且投保人和被保險(xiǎn)人一欄中，都寫了趙某的名字。2001年初，王某家中不慎著火，房子全損，王某也身受重傷。得知事故后，趙某向保險(xiǎn)公司提出了索賠，認(rèn)為該事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償。保險(xiǎn)公司認(rèn)為盡管該房子的損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任，但是房子并非趙某所有或使用，趙某對(duì)于房子沒(méi)有保險(xiǎn)利益，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十二條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同無(wú)效，保險(xiǎn)公司應(yīng)退還趙某所交的保費(fèi)，不承擔(dān)賠償責(zé)任。經(jīng)過(guò)幾次交涉未果，趙某將保險(xiǎn)公司告上了法院。法院經(jīng)過(guò)審理認(rèn)為，趙某作為債權(quán)人，抵押物是否完好關(guān)系到抵押權(quán)能否實(shí)現(xiàn)，最終決定債權(quán)能否得到清償，因此，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，趙某對(duì)房子擁有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)行賠償?！炯寄苡?xùn)練】【案例】抵押權(quán)人對(duì)抵押物是否擁有保險(xiǎn)利益。68案情分析：本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)在于，抵押權(quán)人對(duì)投保財(cái)產(chǎn)是否擁有保險(xiǎn)利益。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十二條的規(guī)定，保險(xiǎn)利益指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，具體而言指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，投保人可能遭受的損失或失去的利益。實(shí)際中，保險(xiǎn)利益的形態(tài)是多種多樣的。就本案而言，趙某為保證自己的抵押權(quán)獲得實(shí)現(xiàn)，以自己為投保人為房子購(gòu)買了保險(xiǎn)，房子若損毀，趙某的抵押權(quán)隨之消滅，其利益是受到影響的，因此，趙某因?qū)Ψ孔泳哂械盅簷?quán)而對(duì)房子擁有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同有效，趙某有權(quán)向保險(xiǎn)公司要求賠償。案情分析：本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)在于，抵押權(quán)人對(duì)投保財(cái)產(chǎn)是否擁有保險(xiǎn)69【訓(xùn)練題1-1】發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水案的近因判定

2000年8月5日，袁某為自己的轎車購(gòu)買了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為19萬(wàn)元，保險(xiǎn)期自2000年8月6日零時(shí)起至2001年8月5日24時(shí)止。2000年8月20日凌晨，市區(qū)下了一場(chǎng)傾盆大雨，大多數(shù)道路有積水現(xiàn)象。同日上午9時(shí)，袁某準(zhǔn)備開(kāi)車上班，見(jiàn)停放在其住宅區(qū)通道的上述保險(xiǎn)車輛輪胎一半受水淹，且駕駛室中有浸水的痕跡，則經(jīng)簡(jiǎn)單擦抹后就上車點(diǎn)火起動(dòng)，發(fā)動(dòng)機(jī)發(fā)出發(fā)動(dòng)聲后熄火，爾后則無(wú)法起動(dòng)。袁某即將車輛拖至某汽車維修公司，經(jīng)該公司檢查認(rèn)為故障原因系發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)氣系統(tǒng)入水并被吸進(jìn)燃燒室，活塞運(yùn)轉(zhuǎn)時(shí)，由于水不可壓縮，進(jìn)而導(dǎo)致連桿折斷，缸體破損。袁某向保險(xiǎn)公司報(bào)案后，因爭(zhēng)議太大，保險(xiǎn)公司沒(méi)有賠償損失，袁某遂訴至法院。該案在審理期間，經(jīng)保險(xiǎn)公司申請(qǐng)，法院委托市產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)所對(duì)車輛受損原因進(jìn)行鑒定。市產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)所認(rèn)為：①造成發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的直接原因是由于進(jìn)氣口浸泡在水中或空氣濾清器有余水，起動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，氣缸吸入了水，導(dǎo)致連桿折斷，從而打爛缸體。②事發(fā)時(shí)的可能：當(dāng)天晚上下了大雨，該車停放的地方漲過(guò)水，使該車被雨水嚴(yán)重浸泡，進(jìn)氣管空氣濾清器進(jìn)水，當(dāng)水退至車身地板以下，駕駛員起動(dòng)汽車時(shí)，未先檢查汽車進(jìn)氣管空氣濾清器有無(wú)進(jìn)水，使空氣濾清器余水被吸入發(fā)動(dòng)機(jī)氣缸，造成連桿折斷，缸體破損。袁某和保險(xiǎn)公司對(duì)質(zhì)監(jiān)所的鑒定意見(jiàn)均無(wú)異議，只是對(duì)造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因，保險(xiǎn)公司應(yīng)否賠償車輛損失這一問(wèn)題存在較大分歧。【訓(xùn)練題1-1】發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水案的近因判定2000年8月5日70雙方爭(zhēng)議：保險(xiǎn)公司認(rèn)為，造成保險(xiǎn)車輛發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的原因是由于進(jìn)氣管空氣濾清器有余水，起動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，氣缸吸入了水，導(dǎo)致連桿折斷，從而打爛缸體。而進(jìn)氣管空氣濾清器有余水，則是由暴雨所造成。暴雨和起動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)速兩個(gè)危險(xiǎn)事故先后間斷出現(xiàn)，前因與后因之間不具有關(guān)聯(lián)性，后因既不是前因的合理延續(xù)，也不是前因自然延長(zhǎng)的結(jié)果，后因是完全獨(dú)立于前因之外的一個(gè)原因。根據(jù)近因原則，起動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)是直接導(dǎo)致保險(xiǎn)車輛發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的原因，故為發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的近因。暴雨為發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的遠(yuǎn)因。而起動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)屬除外風(fēng)險(xiǎn)，由起動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)這一除外風(fēng)險(xiǎn)所致發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司只需賠償因暴雨造成汽車浸水后進(jìn)行清洗的費(fèi)用。袁某認(rèn)為，從危險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系來(lái)看，本案屬于多種原因連續(xù)發(fā)生造成損失的情形，其中暴雨是前因，車輛進(jìn)氣管空氣濾清器進(jìn)水相對(duì)于暴雨是后因，而相對(duì)于起動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)是前因，起動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)是后因，正是由于暴雨的發(fā)生，才導(dǎo)致車輛進(jìn)氣管空氣濾清器進(jìn)水，才使起動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)這一開(kāi)動(dòng)汽車必不可少的條件發(fā)生作用，導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞，根據(jù)近因原則，暴雨才是近因，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)向袁某賠償車輛的實(shí)際損失。雙方爭(zhēng)議：保險(xiǎn)公司認(rèn)為，造成保險(xiǎn)車輛發(fā)動(dòng)機(jī)缸體損壞的原因是由71思考題：1．你認(rèn)為發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的近因是什么？依據(jù)是什么？2．近因原則在保險(xiǎn)理賠中有什么作用？3．結(jié)合車輛損失保險(xiǎn)條款，談?wù)劤税l(fā)動(dòng)機(jī)損壞部分外，對(duì)汽車被水淹部分的損失保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償嗎？思考題：1．你認(rèn)為發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的近因是什么？依據(jù)是什么？72【訓(xùn)練題1-2】

2004年8月17日，老王給自己的汽車購(gòu)買了車輛損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車上人員責(zé)任保險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一年。10月7日，老王在開(kāi)車回老家的路上，被老李的車追尾。經(jīng)交警認(rèn)定，老李負(fù)事故的全部責(zé)任。老王修車花費(fèi)5000元，并從保險(xiǎn)公司索要了賠款，同時(shí)將向老李追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司在代替老王向老李索要事故損失賠償時(shí)，老李認(rèn)為事故原因是由于自己駕駛技術(shù)不熟練，責(zé)任在自己，心中也感覺(jué)十分愧疚，于是馬上拿出了6000元，給了保險(xiǎn)公司人員小趙。小趙將6000元全部交回了保險(xiǎn)公司。一段時(shí)間后，老王聽(tīng)說(shuō)了此事，向保險(xiǎn)公司要多余的1000元錢，保險(xiǎn)公司堅(jiān)決不給。2005年5月3日，老王的汽車被偷，老王馬上向公安部門和保險(xiǎn)公司報(bào)案，三個(gè)月后，車輛仍未找回，保險(xiǎn)公司給予了老王全部賠款10萬(wàn)元。又一個(gè)月后，車輛被找回，老王不愿再要車，將車輛的權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司對(duì)車輛進(jìn)行拍賣時(shí)，竟拍出15萬(wàn)元的價(jià)格。老王聽(tīng)說(shuō)了此事后，又向保險(xiǎn)公司索要多出的5萬(wàn)元錢，保險(xiǎn)公司還是堅(jiān)決不給。

【訓(xùn)練題1-2】2004年8月17日，老王給自己的汽車購(gòu)買73思考題：1．對(duì)第一種情況，若給雙方調(diào)解，你應(yīng)如何處理？2．對(duì)第二種情況，你若再給雙方調(diào)解，應(yīng)如何處理？思考題：1．對(duì)第一種情況，若給雙方調(diào)解，你應(yīng)如何處理？743、機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)

【導(dǎo)入案例】：2008年3月，吳先生購(gòu)買了一輛桑塔納，并購(gòu)買了交強(qiáng)險(xiǎn)。某天在路口等紅燈時(shí)被一輛奔馳追尾，桑塔納后保險(xiǎn)杠被撞壞，奔馳前保險(xiǎn)杠與燈等也出現(xiàn)損壞。交警認(rèn)定奔馳車主負(fù)全責(zé)。桑塔納維修費(fèi)300元，奔馳維修費(fèi)3000元。此種情況下，奔馳車主肯定要賠償吳先生車輛的損失300元，那么作為無(wú)責(zé)任一方的吳先生或其投保的保險(xiǎn)公司是否要賠償奔馳車的損失呢？如果要賠償，最多應(yīng)賠償多少呢？按現(xiàn)行交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)定，在事故中，有責(zé)任方在財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任限額2000元內(nèi)賠償對(duì)方車輛損失，無(wú)責(zé)任方在財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任限額100元內(nèi)賠償對(duì)方車輛損失。所以，吳先生賠償奔馳車主100元，而奔馳車主賠償吳先生300元。吳先生甚是納悶：“對(duì)方撞了自己，自己還要賠償對(duì)方100元，交強(qiáng)險(xiǎn)到底是怎么回事？”思考：何謂機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)？

3、機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)【導(dǎo)入案例】：2008年75交強(qiáng)險(xiǎn)條款

《交強(qiáng)險(xiǎn)》條款的內(nèi)容共分10部分，分別總則、定義、保險(xiǎn)責(zé)任、墊付與追償、責(zé)任免除、保險(xiǎn)期間、投保人和被保險(xiǎn)人義務(wù)、賠償處理、合同變更與終止、附則。注意：保險(xiǎn)人向投保人介紹《交強(qiáng)險(xiǎn)條款》時(shí)，應(yīng)當(dāng)把保險(xiǎn)責(zé)任、各項(xiàng)賠償限額、責(zé)任免除、投保人與被保險(xiǎn)人義務(wù)、賠償處理等內(nèi)容明確說(shuō)明，其中關(guān)于責(zé)任免除事項(xiàng)的內(nèi)容必須明確說(shuō)明，否則，該責(zé)任免除條款無(wú)效。1．總則

主要是對(duì)條款制訂的法律依據(jù)、合同的組成與形式、費(fèi)率的影響因素、交費(fèi)情況等內(nèi)容進(jìn)行闡述。

合同組成：條款、投保單、保險(xiǎn)單、批單和特別約定。合同形式：書(shū)面。

支付方式：簽訂合同時(shí)，投保人應(yīng)一次性支付全部保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)按照保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的費(fèi)率計(jì)算。

交強(qiáng)險(xiǎn)條款762．定義主要對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人、投保人、受害人、責(zé)任限額和搶救費(fèi)用等術(shù)語(yǔ)做注解釋。3．保險(xiǎn)責(zé)任規(guī)定了交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任的具體內(nèi)容和責(zé)任限額的具體數(shù)額。（思考：交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額分幾類，數(shù)額分別為多少？）

2008年2月1日起實(shí)行了新的交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額。即總的責(zé)任限額為122000元。其中：死亡傷殘賠償限額為110000元；醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為10000元；財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元。被保險(xiǎn)人無(wú)責(zé)任時(shí)，無(wú)責(zé)任死亡傷殘賠償限額為11000元；無(wú)責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1000元；無(wú)責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為100元。2．定義774．墊付與追償主要是規(guī)定了墊付的情形和具體操作，以及保險(xiǎn)人向受害人墊付搶救費(fèi)用后有權(quán)向致害人追償。（思考：交強(qiáng)險(xiǎn)墊付的條件有哪些？墊付時(shí)需要哪些材料？）5．責(zé)任免除

主要列明保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償和墊付的損失和費(fèi)用。6．保險(xiǎn)期間

交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間為1年，以保險(xiǎn)單載明的具體起止時(shí)間為準(zhǔn)。投保短期保險(xiǎn)的，按照短期月費(fèi)率計(jì)算保費(fèi)，不足一個(gè)月按上個(gè)月計(jì)算，短期基險(xiǎn)費(fèi)＝年基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)×短期月費(fèi)率系數(shù)。（短期月費(fèi)率系數(shù)如表3-1所示）4．墊付與追償787．投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)

1）投保人投保時(shí)，應(yīng)如實(shí)填寫投保單，向保險(xiǎn)人如實(shí)告知重要事項(xiàng)，并提供被保機(jī)動(dòng)車的行駛證復(fù)印件。投保人未如實(shí)告知重要事項(xiàng)；對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算有影響的，保險(xiǎn)人新核定保險(xiǎn)費(fèi)。2）簽訂交強(qiáng)險(xiǎn)合同時(shí)，投保人應(yīng)一次性支付全部保險(xiǎn)費(fèi)。不得在保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)率之外，向保險(xiǎn)公司提出附加其他條件的要求。

3）投保人續(xù)保時(shí)，應(yīng)提供被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車上一年度交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)單。

7．投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)794）在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車因改裝、加裝、使用性質(zhì)改變等導(dǎo)致危險(xiǎn)度增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，并辦理批改手續(xù)。否則，保險(xiǎn)人按照保單年度新核定保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)收。5）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)采取合理、必要的施救和保護(hù)施，并在事故發(fā)生后及時(shí)通知保險(xiǎn)人。6）發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助保險(xiǎn)人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘和事故調(diào)查。同時(shí)發(fā)生與保險(xiǎn)賠償有關(guān)的仲裁或者訴訟時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)書(shū)面通知保險(xiǎn)人。4）在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車因改裝、加裝、使用性質(zhì)改808．賠償處理

主要規(guī)定了被保險(xiǎn)人索賠時(shí)應(yīng)提供的材料、人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失賠償方面注意事項(xiàng)。

9．合同變更與終止

主要規(guī)定了合同變更和解除的條件以及合同終止后保費(fèi)的退還辦法。

10．附則主要規(guī)定了合同爭(zhēng)議的處理方式、適用法律及條款未盡事宜的處理等。

8．賠償處理81三、交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率

交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率厘定堅(jiān)持不盈不虧原則。第一年先實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一保險(xiǎn)價(jià)格，之后通過(guò)實(shí)行“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制，并根據(jù)各地區(qū)經(jīng)營(yíng)情況，逐步在費(fèi)率中加入地區(qū)差異化因素等，進(jìn)而實(shí)行差異費(fèi)率。1．第一年全國(guó)統(tǒng)一價(jià)格的交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率

交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率將所有機(jī)動(dòng)車共分為8大類42小類。8大類分別為：家庭自用車、非營(yíng)業(yè)客車、營(yíng)業(yè)客車、非營(yíng)業(yè)貨車、營(yíng)業(yè)貨車、特種車、摩托車和拖拉機(jī)?！蔼?jiǎng)優(yōu)罰劣”費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制：是指費(fèi)率水平將與道路交通安全違法行為和道路交通事故掛鉤，安全駕駛者可以享受優(yōu)惠的費(fèi)率，交通肇事者將負(fù)擔(dān)高額保費(fèi)。

具體項(xiàng)目：（1）與道路交通違法行為相結(jié)合的浮動(dòng)項(xiàng)目1）費(fèi)率上浮的項(xiàng)目。2）費(fèi)率下浮或不浮動(dòng)的項(xiàng)目。（2）與道路交通事故相結(jié)合的浮動(dòng)項(xiàng)目1）費(fèi)率上浮項(xiàng)目。2）費(fèi)率下浮的項(xiàng)目?；A(chǔ)費(fèi)率表三、交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率基礎(chǔ)費(fèi)率表82表3-42007年7月1日后交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)暫行辦法考慮因素及比率浮動(dòng)因素浮動(dòng)比率與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)AA1上一個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故－10%A2上兩個(gè)年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故－20%A3上三個(gè)及以上年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故－30%A4上一個(gè)年度發(fā)生一次有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故0%A5上一個(gè)年度發(fā)生兩次及兩次以上有責(zé)任道路交通事故10%A6上一個(gè)年度發(fā)生有責(zé)任道路交通死亡事故30%費(fèi)率浮動(dòng)時(shí)，應(yīng)注意的事項(xiàng)：

表3-42007年7月1日后交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)暫行辦法考慮因83【導(dǎo)入案例】北京的王先生剛剛買了一輛寶來(lái)轎車作為家庭自用，在購(gòu)買了交強(qiáng)險(xiǎn)后，順利辦理了車輛的掛牌等手續(xù)，而此時(shí)4S店人員又向其推薦了許多保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如第三者責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車盜搶險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、可選免賠額特約險(xiǎn)等。王先生一時(shí)糊涂了，怎么這么多保險(xiǎn)呀？可是我已經(jīng)買了交強(qiáng)險(xiǎn)，再買這些還有必要嗎？如果要買，還需要花多少錢呀？機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)產(chǎn)品分兩類：交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)強(qiáng)制購(gòu)買，商業(yè)險(xiǎn)自愿購(gòu)買。4、機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)【導(dǎo)入案例】北京的王先生剛剛買了一輛寶來(lái)轎車作為家庭自用，在844、機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)

機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種分主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩部分。

4.1機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)第三者是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車車上人員、投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人。1．保險(xiǎn)責(zé)任

保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)于超過(guò)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償。4、機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)

機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種分主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩部852．責(zé)任免除機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任免除一般可分三類：（1）不屬于第三者范圍的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失不負(fù)責(zé)賠償（2）不可保風(fēng)險(xiǎn)造成的第三者責(zé)任不負(fù)責(zé)賠償（3）不屬于可賠償范圍的損失和費(fèi)用3．責(zé)任限額

三者險(xiǎn)的責(zé)任限額分為5萬(wàn)元、10萬(wàn)元、15萬(wàn)元、20萬(wàn)元、30萬(wàn)元、50萬(wàn)元、100萬(wàn)元和100萬(wàn)元以上等檔次。2．責(zé)任免除864．保險(xiǎn)人義務(wù)

保險(xiǎn)條款中對(duì)保險(xiǎn)人義務(wù)的規(guī)定是根據(jù)《保險(xiǎn)法》的要求做出的。5．投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)

保險(xiǎn)條款中對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)的規(guī)定是根據(jù)《保險(xiǎn)法》要求做出的。6．賠償處理

（1）賠償方式和比例（2）賠償項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)（3）重復(fù)保險(xiǎn)情況（4）實(shí)行一次賠償（5）合同效力

4．保險(xiǎn)人義務(wù)874.2機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)

機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱車損險(xiǎn)）的合同為不定值保險(xiǎn)合同。1．保險(xiǎn)責(zé)任

（1）意外事故導(dǎo)致的車輛損失（2）自然災(zāi)害導(dǎo)致的車輛損失（3）必要的、合理的施救費(fèi)用2．責(zé)任免除

（1）不可保風(fēng)險(xiǎn)造成的車輛損失不負(fù)責(zé)賠償（2）不屬于可賠償范圍的損失和費(fèi)用4.2機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)883．保險(xiǎn)金額車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人從下列三種方式中選擇確定，保險(xiǎn)人根據(jù)確定保險(xiǎn)金額的不同方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任：1）按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購(gòu)置價(jià)確定。

2）按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。

折舊金額＝投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用月數(shù)×月折舊率≤投保時(shí)新車購(gòu)置價(jià)×80%3）在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購(gòu)置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定。

3．保險(xiǎn)金額89第二節(jié)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)四、機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任險(xiǎn)1．保險(xiǎn)責(zé)任

2．責(zé)任免除3．責(zé)任限額4．賠償處理

第二節(jié)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)四、機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任險(xiǎn)90第二節(jié)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)五、機(jī)動(dòng)車盜搶保險(xiǎn)1．保險(xiǎn)責(zé)任2．責(zé)任免除3．保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商確定。

4．賠償處理第二節(jié)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)五、機(jī)動(dòng)車盜搶保險(xiǎn)91六、部分附加險(xiǎn)種1．玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)（投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)）2．自燃損失險(xiǎn)（投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)）3．車身劃痕損失險(xiǎn)（投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)）4．可選免賠額特約條款（投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)）5．新增加設(shè)備損失保險(xiǎn)（投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)）6．發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)（投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)）7．車上貨物責(zé)任險(xiǎn)（投保了機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)）8．交通事故精神損害賠償責(zé)任保險(xiǎn)

（投保了機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)和車上人員責(zé)任保險(xiǎn)）9．不計(jì)免賠率特約條款10．指定專修廠特約條款

六、部分附加險(xiǎn)種92七、機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率

保險(xiǎn)費(fèi)率是指按照保險(xiǎn)金額計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的比例。保險(xiǎn)費(fèi)率＝保險(xiǎn)費(fèi)／保險(xiǎn)金額

1．費(fèi)率模式一般可將費(fèi)率模式劃分為兩類：從車費(fèi)率模式和從人費(fèi)率模式。

2．費(fèi)率表使用

（查看2007版）七、機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率93（1）第三者責(zé)任保險(xiǎn)

按照被保險(xiǎn)人類別、車輛用途、座位數(shù)／噸位數(shù)/排量／功率、責(zé)任限額直接查找保費(fèi)。

例3-1一輛北京地區(qū)的家庭自用轎車（5座位，車齡：1年以下）投保第三者責(zé)任險(xiǎn)．責(zé)任限額10萬(wàn)元，試計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。按家庭自用轎車、6座以下、責(zé)任限額10萬(wàn)元的情況，查詢表3-15，得到保險(xiǎn)費(fèi)877元。因此，該車的第三者責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)為877元。

費(fèi)率表（1）第三者責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率表94（2）機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)按照被保險(xiǎn)人類別、車輛用途、座位數(shù)／噸位數(shù)／排量/功率、車輛使用年限所屬檔次查找基礎(chǔ)保費(fèi)和費(fèi)率。保費(fèi)＝基礎(chǔ)保費(fèi)十保險(xiǎn)金額×費(fèi)率

例3-2假定北京地區(qū)的某7座企業(yè)非營(yíng)業(yè)客車投保車損險(xiǎn)，車齡為不到1年，保險(xiǎn)金額為18萬(wàn)元，試計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。按企業(yè)非營(yíng)業(yè)客車、6～10座、車齡為1年以下的情況，查詢表3-16，得到對(duì)應(yīng)的基礎(chǔ)保費(fèi)為402元，費(fèi)率為1.05％，則該車輛的保費(fèi)＝402元十18萬(wàn)元×1.05％＝2292元。費(fèi)率表（2）機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)費(fèi)率表953）車上人員責(zé)任險(xiǎn)

按照被保險(xiǎn)人類別、車輛用途、座位數(shù)查找費(fèi)率。駕駛?cè)吮ＹM(fèi)＝每次事故責(zé)任限額×費(fèi)率。乘客保費(fèi)＝每次事故每人責(zé)任限額×費(fèi)率×投保乘客座位數(shù)。例3-3假定北京地區(qū)的某5座家庭自用汽車投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)，約定駕駛?cè)嗣看问鹿守?zé)任限額為2萬(wàn)元，每位乘客每次事故責(zé)任限額為3萬(wàn)元，試計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。查詢表3-17，得到對(duì)應(yīng)的費(fèi)率為：駕駛?cè)?.41％，乘客0.26％，則駕駛?cè)吮ＹM(fèi)＝2萬(wàn)元×0.41％＝82元，乘客保費(fèi)＝3萬(wàn)元×0.26％×4＝312元。費(fèi)率表3）車上人員責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率表964）盜搶險(xiǎn)

按照被保險(xiǎn)人類別、車輛用途、座位數(shù)查找基礎(chǔ)保費(fèi)和費(fèi)率。保費(fèi)＝基礎(chǔ)保費(fèi)十保險(xiǎn)金額×費(fèi)率。掛車保險(xiǎn)費(fèi)按同噸位貨車對(duì)應(yīng)檔次保險(xiǎn)費(fèi)的50％計(jì)收。例3-4假定北京地區(qū)的某5座家庭自用汽車投保盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元，試計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。查詢表3-17，得到對(duì)應(yīng)的基礎(chǔ)保費(fèi)為120元，費(fèi)率為0．53％，則該車輛的保費(fèi)＝120元＋10萬(wàn)元×0．53％＝650元。費(fèi)率表4）盜搶險(xiǎn)費(fèi)率表97（5）玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)按照被保險(xiǎn)人類別、座位數(shù)、投保國(guó)產(chǎn)／進(jìn)口玻璃查找費(fèi)率。

保費(fèi)＝新車購(gòu)置價(jià)×費(fèi)率注：對(duì)于特種車或防彈玻璃等特殊材質(zhì)玻璃標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)上浮10％。例3-5假定北京地區(qū)的某5座家庭自用汽車投保玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)。新車購(gòu)置價(jià)為10萬(wàn)元，約定按國(guó)產(chǎn)玻璃投保，試計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。查詢表3-17，得到對(duì)應(yīng)的費(fèi)率為0．19％，則該車輛的保費(fèi)＝10萬(wàn)元×0．19％＝190元。費(fèi)率表（5）玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)費(fèi)率表98（6）車身劃痕損失險(xiǎn)

按車齡、新車購(gòu)置價(jià)、保額所屬檔次直接查找保費(fèi)。例3-6假定北京地區(qū)的某5座家庭自用汽車投保車身劃痕損失險(xiǎn)，車齡為1年，新車購(gòu)置價(jià)10萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額為1萬(wàn)元，試計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。查詢表3-18，得到對(duì)應(yīng)的保費(fèi)760元，則該車輛的保費(fèi)＝760元。費(fèi)率表（6）車身劃痕損失險(xiǎn)費(fèi)率表99（7）不計(jì)免賠率特約條款按照適用的險(xiǎn)種查找費(fèi)率。保費(fèi)＝適用本條款的險(xiǎn)種標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率。例3-7假定北京地區(qū)的某5座家庭自用汽車，新車購(gòu)置價(jià)10萬(wàn)元，車齡1年以下，投保第三者責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)，約定第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任限額為10萬(wàn)元，機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元，車上人員責(zé)任險(xiǎn)的每座每次事故責(zé)任限額均為2萬(wàn)元，車身劃痕損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為1萬(wàn)元，盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元，并對(duì)以上五險(xiǎn)種均約定不計(jì)免賠率特約條款，試計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。（7）不計(jì)免賠率特約條款100查詢表3-15，得到第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)＝877元。查詢表3-16，得到對(duì)應(yīng)的基礎(chǔ)保費(fèi)為539元，費(fèi)率為1．28％，則機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)保費(fèi)＝539元＋10萬(wàn)元×1．28％＝1819元。查詢表3-17，得到對(duì)應(yīng)的費(fèi)率為：駕駛?cè)?．41％，客人0．26％，則車上人員責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)＝2萬(wàn)元×0．41％＋2萬(wàn)元×0．26％×4＝290元