四川師范大學(xué)個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)(整理)

第1章投資理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)第一節(jié)樹(shù)立正確的理財(cái)觀生命周期與理財(cái)二、各方的動(dòng)力與壓力三、理財(cái)價(jià)值觀第二節(jié)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)知識(shí)個(gè)人理財(cái)?shù)亩x二、理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容三、個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)四、個(gè)人理財(cái)?shù)恼`區(qū)第三節(jié)理財(cái)入門(mén)理財(cái)?shù)幕驹瓌t二、理財(cái)規(guī)劃的四個(gè)步驟三、大學(xué)生的收入與支出四、大學(xué)生理財(cái)絕招第2章消費(fèi)及儲(chǔ)蓄規(guī)劃第一節(jié)學(xué)會(huì)規(guī)劃家庭消費(fèi)的種類(lèi)二、家庭消費(fèi)的管理方式三、個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕砀袼摹⒂?jì)劃生活開(kāi)支第二節(jié)儲(chǔ)蓄理財(cái)儲(chǔ)蓄理財(cái)二、存款利息三、儲(chǔ)蓄的類(lèi)型四、儲(chǔ)蓄作為投資對(duì)象的特點(diǎn)第三節(jié)消費(fèi)貸款耐用消費(fèi)品貸款二、存款利息三、儲(chǔ)蓄的類(lèi)型四、儲(chǔ)蓄作為投資對(duì)象的特點(diǎn)第四節(jié)家庭居住規(guī)劃居住規(guī)劃的重要性二、購(gòu)房抵押貸款第3章投資規(guī)劃第一節(jié)證券投資基金投資第二節(jié)基金投資方式股票投資第三節(jié)其他投資一、房地產(chǎn)投資二、黃金投資三、紀(jì)念幣的收藏與投資第四節(jié)經(jīng)營(yíng)自己的事業(yè)一、白手起家怎樣創(chuàng)業(yè)二、建議與忠告第4章保險(xiǎn)與養(yǎng)老規(guī)劃第一節(jié)保險(xiǎn)概述一、保險(xiǎn)的概念二、保險(xiǎn)的重要性三、保險(xiǎn)的職能四、保險(xiǎn)合同及其特征第二節(jié)人身保險(xiǎn)第三節(jié)社會(huì)保險(xiǎn)概論第四節(jié)我國(guó)當(dāng)前社會(huì)保險(xiǎn)簡(jiǎn)介第五節(jié)退休養(yǎng)老規(guī)劃投資理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)樹(shù)立正確的理財(cái)觀一、生命周期與理財(cái)二、各方的動(dòng)力與壓力夢(mèng)想的動(dòng)力；來(lái)自生活的壓力；自然的壓力；社會(huì)的壓力蟻?zhàn)澹褐浮?0后”一個(gè)鮮為人知的龐大群體——“大學(xué)畢業(yè)生低收入聚居群體”，他們是繼三大弱勢(shì)群體（農(nóng)民、農(nóng)民工、下崗職工）之后的第四大弱勢(shì)群體：受過(guò)高等教育，主要從事保險(xiǎn)推銷(xiāo)、電子器材銷(xiāo)售、廣告營(yíng)銷(xiāo)、餐飲服務(wù)等臨時(shí)性工作，有的甚至處于失業(yè)半失業(yè)狀態(tài)；平均月收入低于兩千元，絕大多數(shù)沒(méi)有“三險(xiǎn)”和勞動(dòng)合同；平均年齡集中在22—29歲之間，九成屬于“80后”一代；主要聚居于城鄉(xiāng)結(jié)合部或近郊農(nóng)村，形成獨(dú)特的“聚居村”。三、理財(cái)價(jià)值觀1、螞蟻?zhàn)逄攸c(diǎn)：儲(chǔ)蓄率高，最重要目標(biāo)-退休計(jì)劃先犧牲后享受2、蝸牛族特點(diǎn)：買(mǎi)房支出在收入的25%以上，犧牲目前與未來(lái)的享受換得擁有自己的房子3、蟋蟀族特點(diǎn)：儲(chǔ)蓄率低，最重要目標(biāo)-目前消費(fèi)，先享受后犧牲4、慈烏族特點(diǎn)：子女教育支出占一生總所得10%以上，犧牲目前與未來(lái)消費(fèi)，自己不用留給子女當(dāng)遺產(chǎn)第二節(jié)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)知識(shí)一、個(gè)人理財(cái)?shù)亩x個(gè)人理財(cái)又稱(chēng)個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃(FinancialPlanning)，是為實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生目標(biāo)而制定、安排、實(shí)施和管理的一個(gè)各方面總體協(xié)調(diào)的財(cái)務(wù)計(jì)劃的過(guò)程。二、理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容投資規(guī)劃；居住規(guī)劃；教育投資規(guī)劃；個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃；個(gè)人稅收籌劃；退休養(yǎng)老規(guī)劃；財(cái)產(chǎn)分配和傳承規(guī)劃三、個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)（一）基礎(chǔ)：個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是建立一個(gè)財(cái)務(wù)安全健康的生活體系，實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的自由。（二）理財(cái)規(guī)劃總體目標(biāo)1、財(cái)務(wù)安全保障財(cái)務(wù)安全是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃要解決的首要問(wèn)題財(cái)務(wù)安全定義：是指?jìng)€(gè)人或家庭對(duì)自己的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀有充分的信心，認(rèn)為現(xiàn)有的財(cái)富足以應(yīng)對(duì)未來(lái)的財(cái)務(wù)支出和其他生活目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，不會(huì)出現(xiàn)大的財(cái)務(wù)危機(jī)2、財(cái)務(wù)自由實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的最終目標(biāo)財(cái)務(wù)自由定義：是指?jìng)€(gè)人和家庭的收入主要來(lái)源于主動(dòng)投資而不是被動(dòng)工作。主要體現(xiàn)在投資收入可以完全覆蓋個(gè)人或家庭發(fā)生的各項(xiàng)支出，個(gè)人從被迫工作的壓力中解放出來(lái)。理財(cái)目標(biāo)：必要流通性；合理消費(fèi)；教育期望；風(fēng)險(xiǎn)保障；積累財(cái)富；納稅安排；安享晚年；傳承財(cái)富四、個(gè)人理財(cái)?shù)恼`區(qū)1、理財(cái)就是做好投資2、找個(gè)好工作,生活不用愁3、缺少長(zhǎng)期的理財(cái)視野4、對(duì)房地產(chǎn)投資的風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足5、試圖預(yù)測(cè)市場(chǎng)的短期走勢(shì)，卻忽視對(duì)市場(chǎng)長(zhǎng)期趨勢(shì)的把握6、對(duì)養(yǎng)老考慮不夠7、對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足8、缺乏對(duì)自己生活的關(guān)注9、不是為自己理財(cái)10、忽視時(shí)間與復(fù)利的力量例：本金為50000元，投資回報(bào)率為3％，投資年限為30年，那么30年后所獲得的收入：1.按單利計(jì)算：50000+50000×3%×30=950002.按復(fù)利計(jì)算公式來(lái)計(jì)算就是：50000×（1＋3％）^30=121363第三節(jié)理財(cái)入門(mén)一、理財(cái)?shù)幕驹瓌t：先圖保值，后求增值量入為出原則；經(jīng)濟(jì)效益原則；安全性原則；變現(xiàn)原則；因人制宜原則；終生理財(cái)原則；快樂(lè)理財(cái)原則投資理財(cái)組合消費(fèi)+儲(chǔ)蓄+投資一分法：適合于貧困家庭。選擇現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄和債券作為投資工具；二分法：適合于低收入者。選擇現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄、債券作為投資工具，再適當(dāng)考慮購(gòu)買(mǎi)少量保險(xiǎn)三分法：適合于收入不高但穩(wěn)定者。可選擇55%的現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄或債券，40%的房地產(chǎn)，5%的保險(xiǎn)；四分法：適合于收入較高，但風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱、缺乏專(zhuān)門(mén)知識(shí)于業(yè)余時(shí)間者?？蛇x擇40%的現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄或債券，35%的房地產(chǎn)，5%的保險(xiǎn)，20%的投資基金；五分法：適合于財(cái)力雄厚者。其投資比例為：現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄或債券30%，房地產(chǎn)25%，保險(xiǎn)5%，投資基金20%，股票、期貨20%二、理財(cái)規(guī)劃的四個(gè)步驟1.理財(cái)要有明確的目標(biāo)2.要有一個(gè)科學(xué)的、系統(tǒng)的、可操作的、而且各方面是總體協(xié)調(diào)一致的財(cái)務(wù)規(guī)劃。3.要將制定的財(cái)務(wù)規(guī)劃進(jìn)行具體的實(shí)施和安排。4.要對(duì)安排好的家庭資產(chǎn)、家庭保障和家庭的現(xiàn)金流進(jìn)行長(zhǎng)期的管理、監(jiān)控、評(píng)估和調(diào)整。三、大學(xué)生的收入與支出1、收入：爸媽每月發(fā)的生活費(fèi)；壓歲錢(qián)；外出打工；獎(jiǎng)學(xué)金；自己做生意2、支出：每月生活費(fèi)；買(mǎi)書(shū)；談戀愛(ài)；同學(xué)聚會(huì)；買(mǎi)其他想要的東西四、大學(xué)生理財(cái)絕招理財(cái)?shù)谝徊剑豪碡?cái)從記賬開(kāi)始第二章消費(fèi)及儲(chǔ)蓄規(guī)劃第一節(jié)學(xué)會(huì)消費(fèi)一、家庭消費(fèi)的種類(lèi)物質(zhì)生活、文化生活、家庭勞務(wù)、社會(huì)交際、撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)老人二、家庭消費(fèi)的管理方式家長(zhǎng)專(zhuān)權(quán)型、民主集中型、自由散漫型三、個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕砀袼?、?jì)劃生活開(kāi)支消費(fèi)計(jì)劃記錄開(kāi)支、分析、從小處著眼，開(kāi)始節(jié)約、先下手為強(qiáng)理性消費(fèi)躲開(kāi)時(shí)髦消費(fèi)、不亂買(mǎi)甩貨、不沖動(dòng)購(gòu)買(mǎi)識(shí)別消費(fèi)陷阱會(huì)員制消費(fèi)陷阱、免費(fèi)陷阱、“有獎(jiǎng)銷(xiāo)售”陷阱、清倉(cāng)甩賣(mài)陷阱、購(gòu)物派送陷阱、禮品包裝陷阱、網(wǎng)絡(luò)陷阱（四）逛街策略1.不買(mǎi)不逛；2.列明購(gòu)物清單（理性消費(fèi)）：躲開(kāi)時(shí)髦消費(fèi)；不亂買(mǎi)甩貨；不沖動(dòng)購(gòu)買(mǎi)3.帶個(gè)同伴4.隨時(shí)提醒第二節(jié)儲(chǔ)蓄理財(cái)一、儲(chǔ)蓄理財(cái)1、定義：是指?jìng)€(gè)人將屬于其所有的人民幣或者外幣存入儲(chǔ)機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開(kāi)具存折或者存單作為憑證，個(gè)人憑存折或者存單可以支取本金和利息，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的活2、我國(guó)的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)：主要包括各商業(yè)銀行、信用合作社，以及郵政企業(yè)等依法辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。eq\o\ac(○,1)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行：eq\o\ac(○,2)中國(guó)建設(shè)銀行：eq\o\ac(○,3)中國(guó)工商銀行：eq\o\ac(○,4)中國(guó)銀行：eq\o\ac(○,5)廣東發(fā)展銀行：eq\o\ac(○,6)深圳發(fā)展銀行：二、存款利息1、定義：是人們從儲(chǔ)蓄存款中得到的惟一收益，它是銀行因使用儲(chǔ)戶存款而支付的報(bào)酬，是存款本金的增值部分。2、利息的計(jì)算公式為：利息＝本金×利息率×存款期限三、儲(chǔ)蓄的類(lèi)型（一）活期儲(chǔ)蓄：是儲(chǔ)戶可以隨時(shí)存入和提取，不規(guī)定存期，1元起存，存款的金額和次數(shù)不受限制的儲(chǔ)蓄方式。每年6月30日為結(jié)息日。（二）定期儲(chǔ)蓄：是事先約定期限、存入后不到期一般不得提前支取的儲(chǔ)蓄方式。目前我國(guó)定期儲(chǔ)蓄中最常用的形式是整存整取，除此之外還有零存整取、存本取息、整存零取等具體形式。存期分為3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年、5年。存期越短，利息越低；存期越長(zhǎng)，利息越高?；钇趦?chǔ)蓄定期儲(chǔ)蓄不同點(diǎn)流動(dòng)性強(qiáng)較差收益性較低高于活期，但低于債券與股票風(fēng)險(xiǎn)性以銀行信用作擔(dān)保，較安全，風(fēng)險(xiǎn)較低。但也存在通貨膨脹下存款貶值的風(fēng)險(xiǎn)以銀行信用作擔(dān)保，較安全，風(fēng)險(xiǎn)較低。但也存在通貨膨脹下存款貶值及提前支取而損失利息的的風(fēng)險(xiǎn)共同點(diǎn)低風(fēng)險(xiǎn)、低收益，安全、方便、快捷.1.整存整取2.零存整取、整存零取、存本取息3.定活兩便：四、儲(chǔ)蓄作為投資對(duì)象的特點(diǎn)靈活方便、信用較高、風(fēng)險(xiǎn)較低、收益較低（一）儲(chǔ)蓄技巧1.少用活期存款儲(chǔ)蓄2.定期儲(chǔ)蓄要想獲利高就得選長(zhǎng)期3.利滾利存儲(chǔ)法（二）避免和減少存款本金損失的技巧1.如無(wú)特殊需要或有把握的高收益投資機(jī)會(huì)，不要輕易將已存入銀行一段時(shí)間的定期存款隨意取出，反之則可取出作其它投資；2.若定期存款已經(jīng)到期，則根據(jù)利率水平進(jìn)行選擇。（三）儲(chǔ)蓄的風(fēng)險(xiǎn)1.存款提前支取；2.存款種類(lèi)選錯(cuò)導(dǎo)致存款利息減少；第三節(jié)消費(fèi)貸款一、耐用消費(fèi)品貸款個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款：指貸款銀行向借款人發(fā)放的，用于支付其購(gòu)買(mǎi)耐用消費(fèi)品的人民幣貸款。其中，耐用消費(fèi)品一般是指單價(jià)在２０００元以上，正常使用壽命在兩年以上的家庭耐用商品（住房、汽車(chē)除外）。個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款的流程客戶在銀行特約經(jīng)銷(xiāo)商店選擇商品，填寫(xiě)《銀行個(gè)人耐用消費(fèi)品借款申請(qǐng)書(shū)》；客戶到銀行指定的受理點(diǎn)辦理貸款申請(qǐng)手續(xù)，按申請(qǐng)的條件并附有關(guān)資料辦理借款手續(xù)(包括與銀行簽訂個(gè)人耐用消費(fèi)品借款合同以及擔(dān)保合同)，將購(gòu)買(mǎi)商品的自付款存入銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)；銀行向客戶發(fā)放貸款；銀行受客戶委托將客戶自付款、貸款資金轉(zhuǎn)入商戶帳戶，向借款人和商戶出具轉(zhuǎn)款成功的憑證；客戶憑銀行出具的轉(zhuǎn)款憑證、《個(gè)人耐用消費(fèi)品購(gòu)銷(xiāo)意向書(shū)》和本人有效身份證件到商戶提貨。客戶每月按時(shí)將款項(xiàng)存入銀行儲(chǔ)蓄卡或通存通取活期儲(chǔ)蓄存折等，銀行執(zhí)行扣款。（三）個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款的償還方式1、貸款期限在一年(含一年)以內(nèi)的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清。2、貸款期限在一年以上的，實(shí)行按月等額償還貸款本息，借款人從貸款發(fā)放的次月起等額歸還貸款本息。補(bǔ)充：中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款貸款銀行建設(shè)銀行

產(chǎn)品名稱(chēng)中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款

貸款種類(lèi)消費(fèi)貸款

申請(qǐng)條件個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款的對(duì)象為具有完全民事行為能力的中國(guó)公民。十八周歲至六十周歲,有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь幼∩矸葑C件，有固定住所；有穩(wěn)定、合法的收入來(lái)源，有按期償還貸款本息的能力；具備建設(shè)銀行認(rèn)可的信用資格或能夠提供建設(shè)銀行認(rèn)可的擔(dān)保；無(wú)不良記錄；符合建設(shè)銀行規(guī)定的其他條件。

貸款額度個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款起點(diǎn)為3000元（含）。采取抵押方式擔(dān)保的，抵押物須按建設(shè)銀行有關(guān)規(guī)定進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，貸款額度不得超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的70％；采取質(zhì)押方式擔(dān)保的，貸款額度最高不超過(guò)質(zhì)押權(quán)利憑證價(jià)值的90％；采取信用或第三方保證方式（保證人為自然人、法人）擔(dān)保的，根據(jù)借款人或保證人的信用等級(jí)確定貸款額度，最高不得超過(guò)60萬(wàn)元。最高貸款期限(年)5

貸款利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，并可在人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)實(shí)行上下浮動(dòng)。

服務(wù)電話95533

還貸方式償還建設(shè)銀行貸款本息的方式有兩種，借款人可選用其中一種方式還款。根據(jù)借款人與建設(shè)銀行簽定的《借款合同》約定的還款計(jì)劃、還款日期，建設(shè)銀行從借款人活期儲(chǔ)蓄賬戶扣收當(dāng)期應(yīng)償還貸款本息。借款人必須在扣款賬戶存有足額的存款，若扣款賬戶被凍結(jié)、掛失，借款人還應(yīng)及時(shí)提供新的扣款賬戶；借款人到建設(shè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或通過(guò)建設(shè)銀行的電話銀行、網(wǎng)上銀行等自動(dòng)服務(wù)工具償還貸款本息。二、汽車(chē)消費(fèi)貸款（一）汽車(chē)消費(fèi)貸款：汽車(chē)消費(fèi)貸款是指貸款人向申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)自用或租賃經(jīng)營(yíng)的借款人發(fā)放的人民幣貸款，實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、專(zhuān)款專(zhuān)用、按期償還”的原則。借貸雙方應(yīng)根據(jù)此原則依法簽訂借款合同。（二）汽車(chē)消費(fèi)貸款對(duì)象：凡在貸款人當(dāng)?shù)赜泄潭ㄗ∷?、具有完全民事行為能力的自然人和?jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企、事業(yè)法人。（三）借款人的條件：(1)具有完全民事行為能力的中國(guó)公民，原則上年齡不超過(guò)65周歲；(2)有本市常住戶口或有效居住身份，有固定的住所；(3)有穩(wěn)定職業(yè)和固定收入，具有按期償還貸款本息的能力；(4)提供貸款人認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)抵押、或有效權(quán)利質(zhì)押、或具有代償能力的法人或第三方作為償還貸款本息并承擔(dān)連帶責(zé)任的保證擔(dān)保；(5)遵紀(jì)守法，沒(méi)有不良信用記錄；(6)持有與特約經(jīng)銷(xiāo)商簽定的購(gòu)車(chē)協(xié)議或購(gòu)車(chē)合同；(7)提供或在貸款人處存有不低于首期付款金額的購(gòu)車(chē)款。（四）貸款額度：(1)以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押或銀行、保險(xiǎn)公司提供連帶責(zé)任保證方式的，貸款最高額不超過(guò)質(zhì)押物面額的90%或購(gòu)車(chē)費(fèi)用的90%；(2)以所購(gòu)車(chē)輛或其他經(jīng)貸款人認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)抵押申請(qǐng)貸款的，貸款最高額不超過(guò)抵押物價(jià)值的70%；(3)以除銀行、保險(xiǎn)公司以外第三方保證方式申請(qǐng)貸款的，貸款最高額不超過(guò)購(gòu)車(chē)費(fèi)用的60%；（五）貸款期限：本貸款期限一般為3年(含)，最長(zhǎng)不超過(guò)5年(含)，如采用貸款到期一次性還本付息的，貸款期限控制在一年(含)之內(nèi)（六）貸款利率：貸款利率原則上按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔利率執(zhí)行（七）貸款買(mǎi)車(chē)的步驟:1、選定車(chē)型，與經(jīng)銷(xiāo)商簽購(gòu)車(chē)合同。

2、填寫(xiě)汽車(chē)消費(fèi)貸款申請(qǐng)表并提供有關(guān)資料。

3、經(jīng)銷(xiāo)商初審合格后報(bào)送銀行。

4、銀行受理并進(jìn)行貸前調(diào)查。

5、辦理貸款、抵押、公證等手續(xù)。

6、經(jīng)銷(xiāo)商按協(xié)議辦理車(chē)輛保險(xiǎn)、入戶等手續(xù)并交付車(chē)輛。

7、按貸款合同規(guī)定，客戶按期直接向銀行歸還貸款本息。三、善用銀行卡（一）借記卡與貸記卡（二）借記卡的使用1.借記卡減肥2.安全保管3.利用借記卡理財(cái)4.集中資產(chǎn)成為VIP客戶（三）善用信用卡1.仔細(xì)閱讀合約2.理性申請(qǐng)信用卡3.甄別隱性費(fèi)用4.維護(hù)自身權(quán)益5.用卡須知明白收支，小心陷阱掌握透支免息期限享受信用卡的額外功能服務(wù)免收年費(fèi)第四節(jié)家庭居住規(guī)劃一、居住規(guī)劃的重要性陷入低首付款的陷阱，買(mǎi)自己負(fù)擔(dān)不起的房子；未能量入為出，圓夢(mèng)功敗垂成；沒(méi)有屋涯規(guī)劃的掛念，難以擬定合理的行動(dòng)計(jì)劃；優(yōu)良的購(gòu)房規(guī)劃，可以強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄；若不事先規(guī)劃購(gòu)房現(xiàn)金流，無(wú)法選擇最佳的貸款配合。二、居住規(guī)劃流程圖三、購(gòu)房抵押貸款（一）抵押融資的含義：指一種以還貸為前提條件的，從借款人到貸款人的對(duì)資產(chǎn)權(quán)利的轉(zhuǎn)移，該權(quán)利是對(duì)由借款人享有贖回權(quán)的債務(wù)償還的保證。（二）購(gòu)房抵押貸款的形態(tài)選擇1.到期還款型房貸2.提前還款型房貸3.理財(cái)型房貸4.貸款組合型房貸5.超額貸款型房貸（三）我國(guó)目前住房貸款的主要種類(lèi)1.商業(yè)性個(gè)人住房貸款（1）商業(yè)性住房貸款：指具有完全民事行為能力的自然人，購(gòu)買(mǎi)本市城鎮(zhèn)自住住房時(shí)，以其購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)權(quán)住房（或銀行認(rèn)可的其他擔(dān)保方式）為抵押，作為償還貸款的保證而向銀行申請(qǐng)的住房商業(yè)性貸款。商業(yè)性住房貸款可選擇的貸款擔(dān)保方式住房抵押貸款擔(dān)保權(quán)利質(zhì)押貸款擔(dān)保第三方保證貸款擔(dān)保（3）貸款條件（4）貸款期限：（5）還款方式：一次性還本付息：貸款期限在一年之內(nèi)的，還款方式采取一次性還本付息，即一次還清期初的貸款本金加上整個(gè)貸款期內(nèi)的利息的總額。等額本金還款法：在還款期內(nèi)按期等額歸還貸款本金，并同時(shí)還清當(dāng)起為歸還的本金所產(chǎn)生的利息。等額本息還款法：從使用貸款的第二個(gè)月起，每月以相等的額度平均攤還貸款的本金和利息。二者比較：還款期內(nèi)銀行利率調(diào)整對(duì)還款額的影響申請(qǐng)商業(yè)性個(gè)人住房貸款的相關(guān)費(fèi)用律師費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)印花稅銀行開(kāi)戶費(fèi)2.住房公積金貸款（1）住房公積金貸款：由國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、各類(lèi)型的企業(yè)、社會(huì)團(tuán)體和民辦非企業(yè)單位及其在職職工各按工資的一定比例逐月繳存，歸職工個(gè)人所有。（2）特點(diǎn)：義務(wù)性、互助性、保障性（3）貸款條件：（4）貸款期限：15-30年不等住房公積金貸款與個(gè)人住房商業(yè)貸款的比較：公積金貸款利息上有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)；公積金貸款對(duì)象有特殊要求；額度不同：擔(dān)保方式不同：費(fèi)用不同3.個(gè)人住房組合貸款：指符合個(gè)人住房商業(yè)性貸款條件的借款人又同時(shí)繳存住房公積金的，在辦理個(gè)人住房商業(yè)貸款的同時(shí)還可以申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款，及借款人以所購(gòu)本地城鎮(zhèn)自住住房作為抵押可同時(shí)向銀行申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款和個(gè)人住房商業(yè)性貸款。案例分析：?jiǎn)紊戆最I(lǐng)理財(cái)規(guī)劃基本情況介紹:秦月女士——年齡：31歲婚姻狀況：未婚工作單位：全球500強(qiáng)大型外企ABC公司職業(yè)：工程師財(cái)產(chǎn)問(wèn)題：有大量金融資產(chǎn)閑置中長(zhǎng)期打算：結(jié)婚結(jié)論：秦月的3個(gè)理財(cái)需求點(diǎn)：★為結(jié)婚準(zhǔn)備足額費(fèi)用★做必要的養(yǎng)老和保險(xiǎn)籌劃★通過(guò)合理投資實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值家庭資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)負(fù)債金融性資產(chǎn)貨幣型資產(chǎn)現(xiàn)金活期存款15,000.00房屋貸款余額335,000.00定期存款200,000.00投資型資產(chǎn)債券12,000.00固定資產(chǎn)500,000.00其他財(cái)產(chǎn)外匯存款220,000.00凈資產(chǎn)資產(chǎn)總計(jì)947,000.00612,000.00由上圖得：家庭資產(chǎn)種類(lèi)單一；財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單；應(yīng)債能力及盈利水平較低理財(cái)目標(biāo)分析：為自己建立完備的保障計(jì)劃；為結(jié)婚做準(zhǔn)備；退休養(yǎng)老規(guī)劃；改善投資結(jié)構(gòu)與投資收益水平，期望回報(bào)率10%-15%理財(cái)規(guī)劃（一）現(xiàn)金規(guī)劃：保持三個(gè)月的消費(fèi)支出額度即可保留家庭備用具體數(shù)額6000*3=18000產(chǎn)品選擇：活期存款、信用卡、債券基金（二）保險(xiǎn)規(guī)劃配置原因：風(fēng)險(xiǎn)管理是理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)配置原則：重保障，輕投資具體數(shù)額：保額160萬(wàn)，保費(fèi)1.6萬(wàn)（三）結(jié)婚規(guī)劃費(fèi)用確定原則：夫妻各出一半，時(shí)間假定3年，增長(zhǎng)率為8%費(fèi)用估算：房屋裝修：10萬(wàn)；家具家電：10萬(wàn)婚禮費(fèi)用：6萬(wàn)；蜜月旅行：4萬(wàn)合計(jì)30萬(wàn)，秦小姐需準(zhǔn)備15萬(wàn)投資建議投資產(chǎn)品：基金金額：15萬(wàn)（四）養(yǎng)老規(guī)劃原則：保持現(xiàn)有的生活狀態(tài)參數(shù)假設(shè)：1、目前的年消費(fèi)支出2.3萬(wàn)2、通貨膨脹率3%3、退休年齡55歲4、退休后生活30年55歲退休時(shí)養(yǎng)老金總額測(cè)算：94萬(wàn)養(yǎng)老金投資規(guī)劃建議：方式：基金定時(shí)定額申購(gòu)金額:每月1000元預(yù)計(jì)年收益率：8%投資年限：25年（31-55歲）資產(chǎn)的保值增值：在資金安全的前提下可以進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐顿Y規(guī)劃，以此實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)進(jìn)一步增值的目的。投資風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)試秦月女士屬于：中庸穩(wěn)健進(jìn)取型投資者特點(diǎn)：求穩(wěn)定累積財(cái)富，承受適度風(fēng)險(xiǎn)，追求穩(wěn)定收益。在投資種類(lèi)方面，您適合選擇績(jī)優(yōu)股（大盤(pán)藍(lán)籌）、進(jìn)取型基金組合（牛市行情配置：90%股票型基金、10%配置型基金）、中高收益的人民幣理財(cái)產(chǎn)品（風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：黃色～橙色）。在個(gè)性方面，您通常具備較強(qiáng)的自信心，具有一定的商業(yè)創(chuàng)造技能，知道自己需要什么并甘于冒一定風(fēng)險(xiǎn)去追求，但是通常也不會(huì)忘記給自己留條后路。投資結(jié)構(gòu)調(diào)整規(guī)劃條件：滿足現(xiàn)金管理，保險(xiǎn)規(guī)劃，結(jié)婚規(guī)劃，養(yǎng)老規(guī)劃的前提下進(jìn)行投資安排策略：多元化投資，積極配置收益:目標(biāo)年收益10%-15%投資規(guī)劃投資種類(lèi)推薦：基金、股票、銀行理財(cái)產(chǎn)品投資組合理財(cái)目標(biāo)種類(lèi)配比金額萬(wàn)元平均收益收益萬(wàn)元購(gòu)房中50%債基金+50%股票基金16.815%2.5子女教育中40%指數(shù)基金+20%債券基金6.711%0.74結(jié)婚中期50%債券基金+30%指數(shù)基金+20%股票基金13.518%2.4贍養(yǎng)老人長(zhǎng)30%股票基金6.720%1.3退休及養(yǎng)老長(zhǎng)30%指數(shù)基金3.414%0.48合計(jì)7.42第三講投資規(guī)劃資產(chǎn)配置基本金融資產(chǎn)：股票、債券、現(xiàn)金其他資產(chǎn)：不動(dòng)產(chǎn)、貴金屬、藝術(shù)品等等證券投資一、基金投資（一）基金的基本內(nèi)涵在于：將眾多投資者的資金聚集起來(lái)，交由專(zhuān)門(mén)的投資機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理，投資于各種不同的投資領(lǐng)域，投資收益按投資比例分配給原投資者，投資經(jīng)營(yíng)管理機(jī)構(gòu)從中獲取相應(yīng)的報(bào)酬，實(shí)現(xiàn)投資資金與投資能力的有效組合?；驹瓌t：共同投資、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享收益（二）基金的種類(lèi)按基金設(shè)定后能否追加投資份額或贖回投資份額，基金可分為封閉式基金和開(kāi)放式基金。按基金的投資對(duì)象，基金可分為證券投資基金、貨幣市場(chǎng)基金、不動(dòng)產(chǎn)基金、創(chuàng)業(yè)基金等。根據(jù)投資目的將基金分為成長(zhǎng)型基金和收入型基金。按基金的資金來(lái)源，分為國(guó)內(nèi)基金和海外基金。1.封閉式投資基金：指基金資本總額及發(fā)行份數(shù)在未發(fā)行之前就已經(jīng)被確定，發(fā)行期滿后，基金就封閉起來(lái)，總量不再發(fā)生變化的投資基金。2.開(kāi)放式投資基金：指基金的發(fā)行總額是變動(dòng)的，可以隨時(shí)根據(jù)市場(chǎng)供求狀況發(fā)行新份額，或者由投資者贖回的投資基金。3.二者的比較：基金的發(fā)行方式1.公募發(fā)行2.私募發(fā)行3.公墓與私募的區(qū)別：1）.募集方式不同；2）.募集對(duì)象不同；3）.信息披露要求不同。4.私募基金的優(yōu)勢(shì)（四）基金的認(rèn)購(gòu)1.基金認(rèn)購(gòu)：指投資者在開(kāi)放式基金募集期間、基金尚未成立時(shí)購(gòu)買(mǎi)基金單位的過(guò)程。2.基金的認(rèn)購(gòu)程序：開(kāi)戶、認(rèn)購(gòu)、確認(rèn)3.基金認(rèn)購(gòu)與申購(gòu)（五）基金的資產(chǎn)凈值1.單位基金資產(chǎn)凈值的含義資產(chǎn)凈值：指在某一基金估值時(shí)點(diǎn)上，按照公允價(jià)格計(jì)算的基金資產(chǎn)的總市值扣除負(fù)債后的余額，該余額是基金單位持有人的權(quán)益。2.單位基金資產(chǎn)凈值的估值基金資產(chǎn)的估值原則上市股票和債券按照計(jì)算日的收市價(jià)計(jì)算；未上市的股票以其成本價(jià)計(jì)算；未上市國(guó)債及未到期定期存款，以本金加計(jì)至估值日的應(yīng)計(jì)利息額計(jì)算；基金管理人依照國(guó)家有關(guān)規(guī)定辦理。3.單位基金資產(chǎn)凈值的計(jì)算方法1.已知價(jià)法2.未知價(jià)法3.基金份額凈值高低與風(fēng)險(xiǎn)（六）基金的價(jià)格種類(lèi)1.開(kāi)放式基金的價(jià)格1.開(kāi)放式基金的申購(gòu)價(jià)格2.開(kāi)放式基金的贖回價(jià)格3.開(kāi)放式基金的前端收費(fèi)與后端收費(fèi)2.封閉式基金的價(jià)格1）.封閉式基金的三種具體價(jià)格形式：面值、凈值和市價(jià)2）.封閉式基金的溢價(jià)或折價(jià)（七）基金的收益利息收入紅利和股息收入資本利得資本增值（八）基金選購(gòu)1.基金的優(yōu)點(diǎn)：1、組合投資、分散風(fēng)險(xiǎn)2、專(zhuān)家運(yùn)作管理3、投資小、費(fèi)用低4、流動(dòng)性強(qiáng)?專(zhuān)家理財(cái)與經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)?基金規(guī)模與法律風(fēng)險(xiǎn)哪些人適合投資基金？希望獲得比存款更高收益的人士；沒(méi)時(shí)間理財(cái)?shù)穆殬I(yè)人士；缺乏投資專(zhuān)業(yè)知識(shí)的人士或不愿承擔(dān)股市高風(fēng)險(xiǎn)的人士；正在考慮為子女準(zhǔn)備教育資金或?yàn)閷?lái)退休生活準(zhǔn)備資金的人士；基金投資方式基金投資方式：（1）定期定額購(gòu)入策略（2）固定比例投資策略（3）適時(shí)進(jìn)出投資策略基金投資策略知己－－（1）投資目標(biāo)（2）可承受的風(fēng)險(xiǎn)（3）投資期限知彼－－（1）讀招募說(shuō)明書(shū)（2）專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)基金的評(píng)價(jià)（3）了解基金管理公司（4）基金的投資策略（5）基金的過(guò)往業(yè)績(jī)和回報(bào)水平（6）基金生存環(huán)境二、股票投資股票投資：指投資者（法人或自然人）購(gòu)買(mǎi)股票及其衍生品以獲取紅利、利息及資本利得的投資行為和投資過(guò)程，是一種直接的投資行為。特點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)高（僅次于期貨），收益高，有較好的流動(dòng)性，交易方便。股票的特征：不可償還性、參與性、收益性、流通性、價(jià)格波動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)性（三）股票的類(lèi)型我國(guó)現(xiàn)行股票種類(lèi)：投資主體國(guó)家股、法人股、社會(huì)公眾股、外資股對(duì)象和上市地區(qū)A股、B股、N股、H股、S股其它種類(lèi)藍(lán)籌股、紅籌股、成長(zhǎng)股股票增發(fā)：送股、轉(zhuǎn)股、配股鏈接：含權(quán)、除權(quán)、填權(quán)與貼權(quán)含權(quán)：指某只股票具有分紅派息的權(quán)利，若在股權(quán)登記日仍持有這種股票，股東就能分享上市公司的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，能分紅派息。除權(quán)：指股票已不再含有分紅派息的權(quán)利。原因在于股票在除權(quán)前后存在著一個(gè)價(jià)格差。填權(quán)：指股票的價(jià)格從除權(quán)價(jià)的基礎(chǔ)上往上漲來(lái)填補(bǔ)這個(gè)價(jià)差的現(xiàn)象。貼權(quán)：指股票除權(quán)后其價(jià)格從除權(quán)價(jià)基礎(chǔ)上再往下跌的現(xiàn)象。（五）股票交易規(guī)則簡(jiǎn)介交易品種：普通股股票、債券、基金交易時(shí)間：每周一至周五上午9：30－11：30；下午1：00－3：00交易原則：價(jià)格優(yōu)先，時(shí)間優(yōu)先報(bào)價(jià)單位：股票為“每股價(jià)格”；基金為“每份價(jià)格”；債券為“每百元面值的價(jià)格”價(jià)格最小變化檔位：股票為0.01元人民幣；基金為0.001元人民幣；債券為0.01元人民幣漲跌幅限制：10％，5％委托單位：股票或基金申報(bào)數(shù)為100股（份）及其整數(shù)倍，債券以人民幣1000元為一手。股票操作之金玉良言賞析篇：1、

關(guān)于止損和止盈的問(wèn)題。2、不要奢望買(mǎi)入最低點(diǎn)，不要妄想賣(mài)出最高價(jià)。3、要學(xué)會(huì)空倉(cāng)。4、沒(méi)有唯一真正的途徑。5、遵守規(guī)則。6、以你的個(gè)性來(lái)交易。7、忍耐的心理。8、失敗和堅(jiān)持。9、努力工作。10、催化劑的重要性；11、成功的投資和交易與預(yù)測(cè)沒(méi)有任何關(guān)系；12、要聽(tīng)從市場(chǎng)而不是別人的觀點(diǎn)第三節(jié)其他投資一、房地產(chǎn)投資房地產(chǎn)投資：指利用手中所掌握的資金對(duì)新、舊房市場(chǎng)進(jìn)行的以獲利為目的的一項(xiàng)投資行為（一）優(yōu)勢(shì)：1、可觀的收益率2、財(cái)務(wù)杠桿效應(yīng)3、對(duì)抗通貨膨脹（二）劣勢(shì)1、缺乏流動(dòng)性2、需要大筆首期投資3、房地產(chǎn)周期與杠桿帶來(lái)的不利影響4、高風(fēng)險(xiǎn)（三）適合客戶：由于房地產(chǎn)投資市場(chǎng)存在上述特點(diǎn)，因此該項(xiàng)投資最好是手中擁有較多閑散資金，有長(zhǎng)期投資心理，從事過(guò)其他投資、了解投資行業(yè)特點(diǎn)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)的中高收入人群。房地產(chǎn)投資的方式：直接購(gòu)房投資；期房投資；以舊翻新；以租養(yǎng)租；耐心淘房二、黃金投資（一）黃金投資市場(chǎng)的分類(lèi)（二）個(gè)人炒金的方式：實(shí)金交易、憑證式交易、記賬式交易和電子式交易（三）實(shí)金交易與紙金交易的區(qū)別三、紀(jì)念幣的收藏與投資（一）題材好且成系列發(fā)行（二）發(fā)行量較少或者適中（三）單枚成套（四）成系列發(fā)行幣種中的首發(fā)品種四、郵票與收藏第四節(jié)經(jīng)營(yíng)你自己的事業(yè)一、白手起家怎樣創(chuàng)業(yè)（一）定位人生，規(guī)劃理財(cái)（二）實(shí)現(xiàn)資本的原始積累（三）找準(zhǔn)事業(yè)的切入點(diǎn)二、建議和忠告（一）強(qiáng)烈的成功欲望（二）選擇最感興趣、最能發(fā)揮特長(zhǎng)的項(xiàng)目（三）相信自己可以成就大事業(yè)（四）大膽邁出第一步（五）不隨波逐流（六）不斷積累增強(qiáng)實(shí)力（七）勝不驕，敗不餒。典例：主要家庭成員阿亮——自由職業(yè)者阿亮的太太——全職太太阿亮的孩子——現(xiàn)在5歲阿亮家庭的收支和資產(chǎn)負(fù)債的特點(diǎn)1、無(wú)任何負(fù)債，沒(méi)有利用財(cái)務(wù)杠桿阿亮目前無(wú)任何負(fù)債，因而沒(méi)有利用財(cái)務(wù)杠桿，如果想增加投資回報(bào)，可以適當(dāng)增加負(fù)債。2、投資形式單一、收入渠道不多主要投資為房產(chǎn)投資和銀行存款，阿亮家主要財(cái)務(wù)來(lái)源為房租，投資的四處房產(chǎn)目前總值275萬(wàn)元，其中三處房產(chǎn)出租使其月收入16500元，應(yīng)付其家庭每月開(kāi)銷(xiāo)。其余為部分銀行存款人民幣15萬(wàn)元和1萬(wàn)美圓。阿亮沒(méi)有有效配置各種資產(chǎn)使其增值，尤其房產(chǎn)投資占比過(guò)大。3、家庭風(fēng)險(xiǎn)保障不足阿亮和夫人家庭保障方面不足，沒(méi)有配置相關(guān)保險(xiǎn)資產(chǎn)。將阿亮手中租金貢獻(xiàn)最少的市價(jià)60萬(wàn)的房子賣(mài)出，可得現(xiàn)金60萬(wàn)元。同時(shí)，月租金減少2000元。由于近期人民幣升值壓力很大，建議將手中1萬(wàn)美圓結(jié)匯成人民幣，可增加銀行存款75000元，合計(jì)原銀行存款及賣(mài)房收入825000元。由于其房租收入穩(wěn)定，可以適當(dāng)加大金融市場(chǎng)投資比例，建議用余下80萬(wàn)元合理分散投資。股票市場(chǎng)投資可控制在50萬(wàn)元左右，由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)上漲，建議投資于A股市場(chǎng)，投資方向建議以業(yè)績(jī)表現(xiàn)好、資產(chǎn)比重大的大盤(pán)藍(lán)籌股為主。同時(shí)20萬(wàn)元用于購(gòu)買(mǎi)基金，投資方向建議選擇3-4支開(kāi)放式基金，包括債券基金、指數(shù)型基金、混合型基金，一般根據(jù)市場(chǎng)情況動(dòng)態(tài)調(diào)整基金投資比例。同時(shí)建議將以后每月的節(jié)余采用定期定額投資開(kāi)放式基金的方式，來(lái)加強(qiáng)家庭財(cái)富的積累。10萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)中信銀行理財(cái)產(chǎn)品，投資方向?yàn)榇蛐鹿僧a(chǎn)品或雙盈計(jì)劃系列產(chǎn)品，其特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)較低且收益較高。購(gòu)車(chē)可申請(qǐng)汽車(chē)消費(fèi)貸款，用賣(mài)出舊車(chē)所得款項(xiàng)來(lái)支付銀行首付，余下款項(xiàng)購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品或分紅型基金用所得收入償還利息。支出情況因?yàn)橹С雒黠@過(guò)高需盡量壓縮到正常比例3000-4000左右，建議申請(qǐng)信用卡來(lái)達(dá)到控制支出的目的，同時(shí)也會(huì)將每月支出順延，提高資金流動(dòng)性。增加保險(xiǎn)資產(chǎn)配置，建議每月支出控制在1000元左右。由于孩子即將入學(xué)，其太太不需要繼續(xù)擔(dān)任全職太太，建議阿亮和其太太尋找穩(wěn)定工作，增加家庭穩(wěn)定收入來(lái)源。近3年均可按以上方式配置資產(chǎn)且家庭生活質(zhì)量不會(huì)有較大改變但收入會(huì)提高。隨著市場(chǎng)情況和家庭情況的變化，阿亮也需要適時(shí)調(diào)整理財(cái)目標(biāo)和資產(chǎn)配置。第四講保險(xiǎn)與養(yǎng)老規(guī)劃第一節(jié)保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)的意義，只是今天作明天的準(zhǔn)備，生時(shí)作死時(shí)的準(zhǔn)備，父母作兒女的準(zhǔn)備，兒女幼小時(shí)作長(zhǎng)大時(shí)的準(zhǔn)備，如此而已。－－胡適一、保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)是集合具有同類(lèi)危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為保險(xiǎn)與其它類(lèi)似事物的比較保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)與救濟(jì)、保險(xiǎn)與賭博二、保險(xiǎn)的重要性：生命不再偉大環(huán)境污染；壓力太大；吃太多高熱量；高膽固醇的食物、飲酒過(guò)量吸煙過(guò)量（吸煙者肺癌死亡率是非吸煙者的7-14倍）；交通、職業(yè)意外增加；心腦血管疾病、癌癥等會(huì)透過(guò)家族遺傳下來(lái)……誰(shuí)是殺手？——城市順序死因發(fā)生率（每10萬(wàn)人）占死亡比率1惡性腫瘤139.2822.58%2腦血管病137.7222.33%3心臟病106.5817.28%4呼吸系統(tǒng)86.8414.08%5損傷和中毒38.736.28%6消化系統(tǒng)18.653.02%7內(nèi)分泌及免疫疾病17.152.78%8泌尿、生殖系病9.31.15%9精神病6.961.13%10神經(jīng)病5.830.95%十種死因合計(jì)91.93%三、保險(xiǎn)的職能（一）保險(xiǎn)的基本職能：分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)職能、補(bǔ)償損失職能（二）保險(xiǎn)的派生職能：融資職能、防災(zāi)防火職能、分配職能四、保險(xiǎn)合同及其特征（一）保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)合同又稱(chēng)保險(xiǎn)契約，是指保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人之間訂立的在法律上具有約束力的一種協(xié)議。(二)保險(xiǎn)合同的要素1.保險(xiǎn)合同的主體：即保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和關(guān)系人（1）.保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)人：向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失或給付責(zé)任的人。投保人：又稱(chēng)要保人，是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人2.保險(xiǎn)合同的關(guān)系人被保險(xiǎn)人：指其財(cái)產(chǎn)、利益或生民、身體和健康等受保險(xiǎn)合同保障的人。受益人：指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人。（三）保險(xiǎn)合同的履行1.投保人的義務(wù)（1）交納保費(fèi)的義務(wù)（2）通知義務(wù)（3）避免損失擴(kuò)大的義務(wù)2.保險(xiǎn)人的義務(wù)（1）確定損失賠償責(zé)任（2）履行賠償給付義務(wù)第二節(jié)人身保險(xiǎn)一、人身保險(xiǎn)及其類(lèi)別（一）人身保險(xiǎn)：以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。（二）人身保險(xiǎn)的責(zé)任：死亡、傷殘、疾病、年老（三）人身保險(xiǎn)的類(lèi)別：1.按保障范圍劃分：人