客戶互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)行為與銀行轉(zhuǎn)型,金融學(xué)論文

客戶互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)行為與銀行轉(zhuǎn)型,金融學(xué)論文近年來，伴隨著新一輪信息技術(shù)的發(fā)展，以移動支付、大數(shù)據(jù)和社交網(wǎng)絡(luò)等為代表的新技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)快速融合，帶動互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，對商業(yè)銀行客戶和經(jīng)營產(chǎn)生宏大影響。在新的形勢和環(huán)境下，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)，分析客戶金融消費(fèi)行為變化，研析銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型之道，對于商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念、范疇和發(fā)展背景1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)工具和技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融形式，是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的產(chǎn)物。2.互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇當(dāng)前，學(xué)術(shù)界、金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)對于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇理解各不一樣。從廣義上講，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的電子化發(fā)展，以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助信息技術(shù)向客戶提供支付、貸款等金融服務(wù)均可視為互聯(lián)網(wǎng)金融.而從狹義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融指的是第三方支付、人人貸〔P2P〕、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)直接或間接向客戶提供的第三方金融產(chǎn)品和服務(wù)。本文側(cè)重討論非銀行金融機(jī)構(gòu)類互聯(lián)網(wǎng)金融對客戶行為及商業(yè)銀行的影響，故采用狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融概念。3.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景〔1〕互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是技術(shù)變革的產(chǎn)物．金融中介的價(jià)值在于降低資金融通的交易成本和緩解信息不對稱，而依托于電子商務(wù)、移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融極大程度降低了資金融通的交易成本和信息透明度。一方面，互聯(lián)網(wǎng)公司只需網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備，無需物理網(wǎng)點(diǎn)就能夠?qū)崿F(xiàn)資金的劃轉(zhuǎn)、借貸等基本金融業(yè)務(wù)，其固定成本與人工成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行。另一方面，交易雙方能夠在互聯(lián)網(wǎng)平臺上，無需通過金融中介直接交換個(gè)人資金、信譽(yù)等信息，開放透明，有效降低資金融通時(shí)的信息不對稱和獲取成本。信息技術(shù)的快速發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上替代了銀行，發(fā)揮著類金融中介的作用。〔2〕互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是利率市場化進(jìn)程的產(chǎn)物。當(dāng)前，我們國家利率市場化正在穩(wěn)步推進(jìn)，貸款利率市場化已基本實(shí)現(xiàn)，存款利率市場化將是改革中最重要也是最困難的一步，而互聯(lián)網(wǎng)金融的鯰魚效應(yīng)大大推動了存款利率市場化的改革進(jìn)程。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)某霈F(xiàn)，使名義儲蓄利率迅速接近實(shí)際利率，大量中低收入人群的閑余資金享遭到了真實(shí)利率帶來的收益。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的沖擊，不少商業(yè)銀行也開場推出遠(yuǎn)高于活期利率的低門檻理財(cái)產(chǎn)品，事實(shí)上加快了存款利率市場化的步伐?！?〕互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是監(jiān)管套利的產(chǎn)物.監(jiān)管套利是金融創(chuàng)新的重要?jiǎng)恿?。在中國，金融牌照是稀缺資源，持牌金融機(jī)構(gòu)受制于一行三會的資本約束和審慎監(jiān)管，以分業(yè)和穩(wěn)健經(jīng)營為主。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融一方搭臺，多方唱戲,能夠在同一平臺上推出跨銀行、基金、保險(xiǎn)的綜合性產(chǎn)品，在監(jiān)管空白下借助混業(yè)經(jīng)營套利；同時(shí)，隨著創(chuàng)新的不斷深切進(jìn)入，其產(chǎn)品和宣傳常游走在違規(guī)灰色地帶，有時(shí)可能超出了現(xiàn)有法規(guī)的監(jiān)管范圍，或是出現(xiàn)了監(jiān)管真空。如有些互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品過度強(qiáng)調(diào)收益率忽視風(fēng)險(xiǎn)提示、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)沒有資本金和存款保證金約束、P2P信息缺乏透明等，監(jiān)管缺位導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融套利時(shí)機(jī)增加，其在與商業(yè)銀行不平等競爭下快速成長。二、互聯(lián)網(wǎng)金融客戶行為研析從產(chǎn)品本身看，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融體系并不相悖離，并沒有發(fā)生顛覆式的變革。然而，隨著信息技術(shù)帶動社會的發(fā)展和進(jìn)步，客戶的金融需求也產(chǎn)生了一系列變革，由簡單的物理化、低效化、個(gè)體化和普適化逐步轉(zhuǎn)向綜合的移動化、實(shí)時(shí)化、社交化和個(gè)性化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融契合了這種趨勢，它并不是簡單地將商業(yè)銀行線下金融業(yè)務(wù)向線上進(jìn)行平行遷移，而是在電子化-互聯(lián)網(wǎng)化-移動化的發(fā)展趨勢下，架構(gòu)符合互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)慣例和用戶體驗(yàn)的金融產(chǎn)品銷售與服務(wù)體系，使傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)透明度更強(qiáng)、介入度更高層次、協(xié)作性更好、成本更低、受眾面更大、操作更便捷，是以客戶為中心對金融產(chǎn)品和服務(wù)流程的互聯(lián)網(wǎng)式解讀和重構(gòu)。1.從客戶群體看,互聯(lián)網(wǎng)金融定位長尾群體，顛覆銀行二八法則。20%的高端客戶帶來80%的利潤,出于成本和盈利角度，商業(yè)銀行往往將有限資源投向高端客戶，而忽視數(shù)量龐大的低價(jià)值客戶。面對傳統(tǒng)金融難以覆蓋的長尾群體，互聯(lián)網(wǎng)金融卻有著天然的優(yōu)勢。信息技術(shù)的應(yīng)用降低了資金融通的交易成本和信息透明度，而便捷的渠道、低門檻的準(zhǔn)入和人性化的操作，使得受眾面無限延伸，產(chǎn)生長尾并構(gòu)成了獨(dú)特的需求方規(guī)模經(jīng)濟(jì)。余額寶人均投資額度不到2000元，阿里小貸平均每筆金額6萬元，正是銀行眼中的低價(jià)值客戶，造就了互聯(lián)網(wǎng)金融龐大的客戶群體。截至2020年末，支付寶、財(cái)付通等互聯(lián)網(wǎng)金融的個(gè)人客戶數(shù)已分別突破8億人和2億人，尤其是支付寶的注冊客戶數(shù)已超過同期工行和建行的個(gè)人客戶數(shù)之和〔見表1〕。2.從客戶體驗(yàn)看，互聯(lián)網(wǎng)金融秉持客戶至上理念，移動便捷化繁為簡。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)和銷售形式，更多的是出于風(fēng)控、合規(guī)、法律等銀行本身角度考慮。而互聯(lián)網(wǎng)金融繼承了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)體驗(yàn)至上原則，將產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、銷售理念根植在客戶的需求中，并盡力提供簡明的操作流程和感悟，必要時(shí)甚至犧牲部分風(fēng)控。例如余額寶，其本質(zhì)就是貨幣基金的網(wǎng)絡(luò)直銷，但其借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)重構(gòu)。一是移動化，開戶、申購和贖回流程都可通過網(wǎng)絡(luò)簡單實(shí)時(shí)實(shí)現(xiàn)，契合現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)化生活習(xí)慣，省去了到柜面冗長的交易時(shí)間；二是便捷化，將理財(cái)、支付手段合二為一，知足客戶的碎片化資金理財(cái)與便捷化支付需求；三是普適化，低準(zhǔn)入門檻，1元即可申購，促使客戶介入熱情高，受眾面廣；四是明晰化，基金份額、每日收益等實(shí)時(shí)更新，簡單明了讓客戶獲知收益，無形之中實(shí)現(xiàn)了客戶情感上的優(yōu)越體驗(yàn)。與之比照，商業(yè)產(chǎn)品在客戶體驗(yàn)方面有待完善。3.從客戶習(xí)慣看，新興渠道成為主流，物理網(wǎng)點(diǎn)黏性下降。與過去的傳統(tǒng)客戶偏愛物理網(wǎng)點(diǎn)不同，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代人們的生活方式發(fā)生宏大變化，網(wǎng)絡(luò)社會群體不斷壯大。電子商務(wù)、社交媒體、網(wǎng)絡(luò)購物等新興經(jīng)濟(jì)形式的快速發(fā)展，對客戶金融渠道選擇也產(chǎn)生了明顯的影響。以傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)為主的渠道構(gòu)造遭到廣泛沖擊，柜面業(yè)務(wù)量占比逐年減少，網(wǎng)絡(luò)和移動渠道占比不斷上升?；ヂ?lián)網(wǎng)金融契合這種發(fā)展趨勢，依托電子商務(wù)〔淘寶、阿里巴巴、京東〕、社交媒體〔微信〕等龐大的客戶數(shù)據(jù)信息，通過產(chǎn)品不斷創(chuàng)新和豐富，對商業(yè)銀行構(gòu)成明顯的替代作用。例如，網(wǎng)絡(luò)一族經(jīng)過簡單在線驗(yàn)證即可采用快速支付等方式知足個(gè)人跨行多賬戶的資金歸集、支付、繳費(fèi)等基本金融需求，同時(shí)在同一平臺亦可實(shí)現(xiàn)理財(cái)、基金、保險(xiǎn)、小額貸款等高端金融需求?？蛻魧ヂ?lián)網(wǎng)平臺的粘性進(jìn)一步加強(qiáng)，割裂了客戶對銀行的依靠與聯(lián)絡(luò)。對商業(yè)銀行而言，客戶分流的作用必將愈發(fā)凸顯，留住老客戶和拓展新客戶的難度都將越來越大。4.從客戶營銷看，互聯(lián)網(wǎng)金融基于大數(shù)據(jù)分析，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化精細(xì)營銷。互聯(lián)網(wǎng)平臺積累了大量客戶的身份、賬戶和交易信息，借助云計(jì)算、搜索引擎和大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，其能夠?qū)蛻粜畔?、閱讀記錄和交易數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘，解析研判客戶的金融需求、行為形式、興趣喜好和風(fēng)險(xiǎn)偏好，并借助網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)差異化的產(chǎn)品定向推送和個(gè)性化營銷。與之比照，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)挖掘分析尚處于初級階段，除個(gè)別高端客戶營銷外，主要由大堂經(jīng)理和客戶經(jīng)理采用通用型產(chǎn)品的普適化營銷，略顯粗放。三、互聯(lián)網(wǎng)金融客戶行為變化對商業(yè)銀行的影響根據(jù)當(dāng)代金融理論，銀行作為信譽(yù)中介和支付中介，通過資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)等方式開展經(jīng)營，促進(jìn)資金融通并獲取利潤。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，客戶對于理財(cái)、貸款、支付結(jié)算等方式都有了新的認(rèn)識和需求，金融消費(fèi)行為的變化全面影響商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營。1.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)持續(xù)火爆，銀行低成本負(fù)債業(yè)務(wù)面臨挑戰(zhàn)。2020年6月，支付寶推出對接貨幣基金的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品---余額寶,截至2020年2月末，其資金規(guī)模已超過5000億元，客戶數(shù)突破8100萬戶。騰訊、百度等也推出了如理財(cái)通、零錢寶等一批互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，遭到客戶的追捧。據(jù)統(tǒng)計(jì)〔見圖2〕，我們國家貨幣型基金凈值規(guī)模由2020年6月的3038.7億元，快速增長到2020年4月的1.75萬億元，不到一年時(shí)間增長近4.8倍，超越股票型基金成為我們國家市值最大的基金品種。而客戶資金向互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)膯蜗蛄鲃樱瑢︺y行存款造成了一定的沖擊。2020年4月，我們國家居民人民幣存款較上月減少1.23萬億元,剔除時(shí)點(diǎn)因素，各種互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品分流作用不可小視。從存款所具備的交易、預(yù)防和投資三大功能看，當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)開場通過第三方支付賬戶分流交易和投資類的個(gè)人存款。固然講短期內(nèi)對商業(yè)銀行的沖擊有限，但集腋成裘，商業(yè)銀行低成本的存款資金將面臨嚴(yán)重挑戰(zhàn)〔見圖2〕。2.互聯(lián)網(wǎng)融資迅速升溫，銀行小額信貸面臨挑戰(zhàn)。信貸業(yè)務(wù)一直是商業(yè)銀行的主要利潤來源，然而，互聯(lián)網(wǎng)金融以其信息、成本、效率的宏大優(yōu)勢，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸形式進(jìn)行顛覆。當(dāng)前看，互聯(lián)網(wǎng)融資主要分為三種形式：一是P2P形式，即借助網(wǎng)絡(luò)撮合借貸雙方、將小額資金聚集借貸給資金需求人的一種商業(yè)形式。由于廣闊的市場需求和較高的利率，當(dāng)前已經(jīng)吸引了大量個(gè)人客戶以及招商銀行、平安集團(tuán)等金融企業(yè)介入華而不實(shí)。截至2020年末，我們國家P2P貸款余額約為268億元,是2020年的4.8倍，估計(jì)2020年余額將超過1000億元。二是眾籌形式，即項(xiàng)目發(fā)起人通過網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)布項(xiàng)目需求，向網(wǎng)友募集資金，并提供一定回報(bào)的融資形式。從國內(nèi)實(shí)踐看，項(xiàng)目以影視、動漫、音樂等文化創(chuàng)意類項(xiàng)目為主。2020年3月,阿里巴巴推出投資于(小時(shí)代3〕等電影的娛樂寶產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率7%,不保本不保底，該產(chǎn)品首期四個(gè)項(xiàng)目募集資金7300萬元，22.38萬網(wǎng)友搶購一空，這就是典型的眾籌形式。三是電商小貸形式，比擬典型的代表是阿里小貸、京東和蘇寧等。阿里小貸依托阿里巴巴、淘寶、支付寶、阿里云四大電子商務(wù)平臺的資金流、信息流和客戶數(shù)據(jù)信息，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行分析并向抵質(zhì)押物缺乏的互聯(lián)網(wǎng)平臺商戶提供信譽(yù)類貸款，截至2020年2月，已累計(jì)向70萬家小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者發(fā)放貸款超1700億元。當(dāng)前看，越來越多的小額借貸行為以網(wǎng)絡(luò)融資的方式實(shí)現(xiàn)，資金供求雙方直接匹配，對商業(yè)銀行信譽(yù)中介主體地位造成沖擊。3.第三方支付厚積薄發(fā)，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)面臨全面挑戰(zhàn)。當(dāng)前，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要包括支付結(jié)算、承諾、擔(dān)保、代銷、咨詢等，華而不實(shí)作為支付結(jié)算業(yè)務(wù)是最核心的部分。然而，以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺通過業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷延伸，對銀行支付結(jié)算市場份額進(jìn)行搶占，已然替代了商業(yè)銀行大量的中間業(yè)務(wù)。除未擁有實(shí)體賬戶介質(zhì)外，第三方支付平臺本身已構(gòu)成相對獨(dú)立、與銀行功能類似的跨行結(jié)算賬戶體系。例如，支付寶、財(cái)付通等能為個(gè)人客戶提供快速支付、信譽(yù)卡還款、轉(zhuǎn)賬匯款、購買保險(xiǎn)、生活繳費(fèi)等支付服務(wù)，并為對公客戶提供大額收付款、多層級交易、批量付款等各種結(jié)算產(chǎn)品。數(shù)據(jù)顯示,2020年第三方支付金額達(dá)16萬億，固然與商業(yè)銀行近千萬億的規(guī)模相差甚遠(yuǎn)，但其150億筆的業(yè)務(wù)處理量已與商業(yè)銀行近200億筆的數(shù)量相當(dāng)。同時(shí)，在支付2.0時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)平臺還以支付為基礎(chǔ)，深切進(jìn)入挖掘行業(yè)潛力，如銀聯(lián)依托支付數(shù)據(jù)打造POS貸，快錢借助客戶交易數(shù)據(jù)開展小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理和供給鏈融資等產(chǎn)品?？傊?，第三方支付平臺直接以較低的價(jià)格提供與銀行一樣或相近的服務(wù)，已然對銀行的支付、結(jié)算、代理收付等中間業(yè)務(wù)構(gòu)成了明顯的擠占效應(yīng)。四、互聯(lián)網(wǎng)金融新形式下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型研究面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)客戶需求變化和技術(shù)發(fā)展趨勢，充分利用網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、客戶規(guī)模、電子渠道、風(fēng)險(xiǎn)管理和商譽(yù)品牌的優(yōu)勢，推動客戶服務(wù)、物理網(wǎng)點(diǎn)、新興渠道和產(chǎn)品的全面轉(zhuǎn)型。1.推進(jìn)客戶服務(wù)轉(zhuǎn)型。樹立以客戶為中心的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念，優(yōu)化完善現(xiàn)有產(chǎn)品，采用交互設(shè)計(jì)理念讓新產(chǎn)品易用好用。充分利用微信等即時(shí)通訊工具，搭建與客戶的溝通互動平臺；借助大數(shù)據(jù)技術(shù)收集和深切進(jìn)入挖掘客戶信息和金融需求，根據(jù)客戶金融消費(fèi)習(xí)慣和偏好構(gòu)建智能化的客戶聚類集群，并實(shí)現(xiàn)分層分類管理和特色營銷。運(yùn)用網(wǎng)站、微信、微博和手機(jī)APP等線上渠道，借助有獎(jiǎng)體驗(yàn)、贈送紅包等方式將線上流量轉(zhuǎn)變?yōu)榫€下客戶資源；在高校、高新區(qū)、中心商圈等區(qū)域開展電子渠道類產(chǎn)品營銷，將線下客戶流量轉(zhuǎn)化為線上流量。2.推進(jìn)物理網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。一是定量分析，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局。對物理網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)量和投入產(chǎn)出進(jìn)行量化分析，對部分已淪為人工存取款機(jī)的產(chǎn)出效能低、服務(wù)功能弱的低效網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行撤并或功能改造，結(jié)合產(chǎn)業(yè)遷移和城鎮(zhèn)化發(fā)展趨勢做好新增網(wǎng)點(diǎn)布局，如工行2020年優(yōu)化調(diào)整了370家低效網(wǎng)點(diǎn)。二是結(jié)合技術(shù)發(fā)展趨勢，探尋求索低成本的微銀行形式。在社區(qū)、高校等以零售客戶為主、需求類似的地區(qū)，加大VTM〔虛擬柜員系統(tǒng)〕等自助設(shè)備布放，探尋求索電子渠道和物理渠道相結(jié)合的低成本、少人員、多自助的金融便利店經(jīng)營形式。三是線上線下結(jié)合，物理網(wǎng)點(diǎn)帶動電子渠道發(fā)展。順應(yīng)產(chǎn)業(yè)園區(qū)、產(chǎn)業(yè)集群和專業(yè)市場電子化升級的趨勢，打造特色小微企業(yè)專業(yè)支行，將POS、轉(zhuǎn)賬等支付系統(tǒng)和設(shè)備與市場及客戶進(jìn)行對接，全方位把握客戶資金流、物流等信息，為特定產(chǎn)業(yè)行業(yè)的小微企業(yè)群體提供批發(fā)類金融服務(wù)。3.推進(jìn)電子渠道轉(zhuǎn)型。一是加快傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的電子渠道部署，如加快外匯、貴金屬、公共事業(yè)繳費(fèi)等產(chǎn)品線在網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等的部署，提升電子渠道類產(chǎn)品市場競爭力。二是優(yōu)化新增自助設(shè)備，提高電子渠道分流率。增加繁華地段、專業(yè)市場的離行式自助銀行布設(shè)，加大VTM、移動發(fā)卡機(jī)等自助設(shè)備的研發(fā)和投放，完善理財(cái)產(chǎn)品、跨行轉(zhuǎn)賬、外匯業(yè)務(wù)等在ATM等設(shè)備的功能加載。三是關(guān)注新興電子渠道，拓展社交群體。探尋求索打造移動視頻在線銀行，結(jié)合指紋、虹膜等驗(yàn)證技術(shù)開展高端私人銀行業(yè)務(wù)；加大微信、微博等新興社交媒體渠道創(chuàng)新，推動微信銀行建設(shè)，培育社交消費(fèi)客戶群。4.推進(jìn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型。互聯(lián)網(wǎng)金融不是簡單的銀行線下產(chǎn)品線上化，而是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)思維基于客戶體驗(yàn)對銀行產(chǎn)品的拆解和重構(gòu)，在產(chǎn)品渠道接入、經(jīng)營形式、信息處理、客戶交互、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面都產(chǎn)生顛覆式變化。建議圍繞移動支付、網(wǎng)絡(luò)融資和網(wǎng)絡(luò)電商等重點(diǎn)領(lǐng)域，加強(qiáng)銀行類互聯(lián)網(wǎng)金融形式產(chǎn)品的研發(fā)。同時(shí)，借助銀行在信息技術(shù)、客戶資源和人才等方面的優(yōu)勢，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品接入形式，探尋求索純互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的虛擬化專業(yè)支行。五、結(jié)語面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須以創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的思路加以應(yīng)對，順應(yīng)客戶移動化、便捷化、個(gè)性化的金融需求變化，樹立以客戶為中心的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售和服務(wù)理念，利用大數(shù)據(jù)、社交媒體等信息技術(shù)和新興渠道，加快商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型和產(chǎn)品創(chuàng)新。最近，工商銀行發(fā)布了E-ICBC品牌，建立了融E購電商、融E聯(lián)即時(shí)通訊和融E行直銷銀行三大平臺,構(gòu)建了涵蓋電子商務(wù)、移動社交和金融交易三大業(yè)務(wù)領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品體系；