我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率改革初期研究

我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率改革初期階段歷程研究一，改革初期背景：1.民用汽車保有量快速增長(zhǎng)在我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)快速穩(wěn)定增長(zhǎng)、個(gè)人收入穩(wěn)步提高的大環(huán)境下,汽車市場(chǎng)也供銷兩旺,截至到2006年,我國(guó)汽車全年累計(jì)生產(chǎn)727.97萬輛,同比增長(zhǎng)27.32%,成為國(guó)際汽車發(fā)展史上第三個(gè)產(chǎn)量達(dá)到萬輛級(jí)的國(guó)家銷售達(dá)到萬輛,同比增長(zhǎng)25.13%,超過日本,成為當(dāng)前世界第二大汽車消費(fèi)國(guó)。（中國(guó)汽車行業(yè)分析報(bào)告2006年4季度）2.車險(xiǎn)保費(fèi)不斷增長(zhǎng)隨著改革開放與機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的恢復(fù)與發(fā)展，自2001年開始，中國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收入增速逐年遞增，并保持在15%以上。并且，車險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的60%以上，對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司的發(fā)展起著重要的作用。3.市場(chǎng)集中度下降市場(chǎng)主體不斷增加。截至到2007年底,全國(guó)共有產(chǎn)險(xiǎn)公司110家,比2002年增加68家,保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2331家。新公司的不斷加入,促使競(jìng)爭(zhēng)更加充分,市場(chǎng)集中度逐步降低。中國(guó)非壽險(xiǎn)業(yè)前三大,前四大保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額分別從2001年的95.42%和96.3%下降到2006年的67.25%和76.8%,6年中市場(chǎng)集中度分別下降了28.17和19.5個(gè)百分點(diǎn)二，改革動(dòng)因分析1.產(chǎn)品單一條款費(fèi)率粗放①機(jī)動(dòng)車輛的產(chǎn)品種類單一。統(tǒng)頒條款對(duì)保險(xiǎn)需求的滿足程度低,與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展不相適應(yīng)。基本險(xiǎn)只有車輛損失險(xiǎn),第三者責(zé)任險(xiǎn)兩種,附加險(xiǎn)只有全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)等九種。承保的風(fēng)險(xiǎn)種類少,范圍小,對(duì)許多保險(xiǎn)需求無法滿足,如經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)居民購(gòu)買新車以后,對(duì)車身劃痕損失的風(fēng)險(xiǎn)保障需求隨著邊境游的興起,產(chǎn)生的機(jī)動(dòng)車出境以后的保險(xiǎn)需求南方降雨較多的省份常有汽車發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的情況,產(chǎn)生的發(fā)動(dòng)機(jī)專項(xiàng)保險(xiǎn)的需求,統(tǒng)頒條款里都沒有相關(guān)內(nèi)容。②費(fèi)率條款粗放。各地區(qū)銷售的都是同質(zhì)的產(chǎn)品,對(duì)各種車輛分類過于籠統(tǒng),只有大類的劃分,對(duì)具體車型,車種,使用性質(zhì)使用同種條款。基本上對(duì)全國(guó)各地使用相同條款,不考慮不同地區(qū)的氣候,地形,道路質(zhì)量,交通密集程度等情況。對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)程度的投保人按相同的費(fèi)率水平收取保費(fèi)。2.賠付率和經(jīng)營(yíng)成本居高不下隨著機(jī)動(dòng)車輛數(shù)目增加,交通道路狀況不斷惡化,交通事故發(fā)生的概率逐漸上升,第三者責(zé)任保險(xiǎn)的賠償費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)也逐年提高。與此同時(shí),消費(fèi)者者不斷要求車險(xiǎn)費(fèi)率下調(diào),根據(jù)保險(xiǎn)年鑒的數(shù)據(jù)計(jì)算得到,1998年至2002年間平均費(fèi)率由1.235%逐步下降到1.099%。同時(shí),簡(jiǎn)單賠付率則基本保持在55%以上,如果按滿期賠付率統(tǒng)計(jì),則數(shù)字會(huì)超出這個(gè)比例。由于官商關(guān)系、人情關(guān)系等關(guān)系營(yíng)銷的中國(guó)特色,手續(xù)費(fèi)、公關(guān)宣傳費(fèi)等營(yíng)業(yè)成本不斷提高?？傊?車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本一直保持在較高的水平3.服務(wù)水平低下車險(xiǎn)理賠服務(wù)水平低,投保人普遍反映繳費(fèi)難,續(xù)保難,理賠難。被保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)以后,往往需要提供大量的證明資料,經(jīng)過繁瑣的理賠手續(xù)才能取得賠款許多公司辦理理賠手續(xù)拖拉,一個(gè)不含人員傷亡的普通賠案處理時(shí)間常常要花費(fèi)一兩個(gè)月理賠金額的彈性大,市場(chǎng)普遍存在惜賠、濫賠現(xiàn)象。所以導(dǎo)致消費(fèi)者投保的積極性差,投保率低,車險(xiǎn)保障的覆蓋面遠(yuǎn)小于市場(chǎng)的潛在需求,不能充分起到社會(huì)保障的作用。4.全球化的要求隨著加入WTO后保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步對(duì)外開放,為了迅速提高國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理水平,增強(qiáng)他們與國(guó)際大公司競(jìng)爭(zhēng)的能力制定科學(xué)合理的費(fèi)率體系,與國(guó)際市場(chǎng)接軌并促進(jìn)保險(xiǎn)公司公平競(jìng)爭(zhēng)、提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)和加強(qiáng)內(nèi)部管理,規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序和維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益,由此產(chǎn)生了車險(xiǎn)費(fèi)率條款制度市場(chǎng)化的改革需求。三，改革具體過程及市場(chǎng)反應(yīng)1.改革的試點(diǎn)（2001年7月~2002年12月）2001年7月，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)深圳車險(xiǎn)市場(chǎng)試行費(fèi)率浮動(dòng)制度，同年，10月，廣州市試點(diǎn)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革。試點(diǎn)的主要目的是通過放開費(fèi)率的管制,將折扣由原來的暗折變?yōu)槊髡?擠干車險(xiǎn)的水分,讓投保人獲益,減少中介所獲取的暴利和腐敗現(xiàn)象,提高保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量。12月12日,華泰保險(xiǎn)公司率先下調(diào)車險(xiǎn)費(fèi)率,整體平均下調(diào)30%以上,其中黨政機(jī)關(guān)公務(wù)車費(fèi)率甚至下調(diào)55%。之后,各公司紛紛加入價(jià)格大戰(zhàn),降低費(fèi)率爭(zhēng)搶業(yè)務(wù),市場(chǎng)陷入無序競(jìng)爭(zhēng)的狀態(tài),各公司降價(jià)幅度均在30%以上。各公司的惡性競(jìng)爭(zhēng)不但沒有獲益，還大大損害了保險(xiǎn)行業(yè)形象。2.改革的推廣（2003年起）2002年8月16日,中國(guó)保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于改革機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度的通知》：為促進(jìn)我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱車險(xiǎn)）市場(chǎng)的健康發(fā)展，維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，中國(guó)保監(jiān)會(huì)決定改革現(xiàn)行的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度?，F(xiàn)將有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、2003年1月1日起，在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施新的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度，具體內(nèi)容見《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革指引》（附件一）。同時(shí)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)《關(guān)于印發(fā)〈機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款〉和〈機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章〉的通知》（保監(jiān)發(fā)[2000]16號(hào)）、《關(guān)于印發(fā)〈深圳市機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款〉和〈深圳市機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率〉的通知》（保監(jiān)發(fā)[1999]32號(hào)）中的車險(xiǎn)條款費(fèi)率將不再在全國(guó)和深圳市統(tǒng)一執(zhí)行。

二、2002年9月1日起，中國(guó)保監(jiān)會(huì)開始受理保險(xiǎn)公司申報(bào)的車險(xiǎn)條款、費(fèi)率。保險(xiǎn)公司選擇繼續(xù)使用中國(guó)保監(jiān)會(huì)印發(fā)的車險(xiǎn)條款費(fèi)率的，應(yīng)以各自公司名義報(bào)中國(guó)保監(jiān)會(huì)備案。

三、保險(xiǎn)公司應(yīng)按中國(guó)保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定從2003年1月1日起報(bào)送《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)監(jiān)管季報(bào)表》（附件二）和《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)監(jiān)管年報(bào)表》（附件三）。《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要指標(biāo)月報(bào)表》（保監(jiān)發(fā)[2002]26號(hào)）和《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)表》（保監(jiān)統(tǒng)S2-02-01表）同時(shí)廢止。

四、各保險(xiǎn)公司應(yīng)指定一名業(yè)務(wù)管理人員專門負(fù)責(zé)改革的技術(shù)工作，并于9月1日前將人員姓名和聯(lián)系方式報(bào)告中國(guó)保監(jiān)會(huì)。

五、請(qǐng)各保險(xiǎn)公司盡快做好各項(xiàng)準(zhǔn)備工作。在制訂車險(xiǎn)條款、費(fèi)率時(shí)應(yīng)考慮與第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)的銜接問題。

六、車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革，是完善車險(xiǎn)監(jiān)管體制、促進(jìn)車險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展的一項(xiàng)重要舉措。各保監(jiān)辦、各保險(xiǎn)公司要認(rèn)真按照通知要求開展工作，保證改革的順利進(jìn)行。

七、各保監(jiān)辦、各保險(xiǎn)公司在執(zhí)行本通知過程中，遇到新的問題，請(qǐng)及時(shí)報(bào)告中國(guó)保監(jiān)會(huì)。

特此通知附件：1、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革指引

2、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)監(jiān)管季報(bào)表

3、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)監(jiān)管年報(bào)表

二00二年八月十五日

附件一：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革指引第一條為做好機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“車險(xiǎn)”）條款費(fèi)率管理制度的改革，加強(qiáng)對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)的管理，促進(jìn)車險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展，制定本指引。第二條車險(xiǎn)（包括基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，下同）條款由保險(xiǎn)公司制訂，報(bào)保監(jiān)會(huì)審批。修改或選擇使用其他保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)條款亦同。第三條車險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)公司制訂，報(bào)保監(jiān)會(huì)審批。調(diào)整或選擇使用其他保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)費(fèi)率亦同。經(jīng)總公司批準(zhǔn)后，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)可以在其經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)調(diào)整車險(xiǎn)費(fèi)率，報(bào)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)監(jiān)管部門審批。第四條保險(xiǎn)公司申報(bào)車險(xiǎn)條款時(shí)，應(yīng)提交以下材料：（一）申請(qǐng)函；（二）車險(xiǎn)條款文本一式兩份；（三）車險(xiǎn)條款制訂或修改說明（可行性報(bào)告）；（四）法律責(zé)任書；（五）保監(jiān)會(huì)要求提供的其他材料。保險(xiǎn)公司選擇使用其他保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)條款，可以不提交第（三）項(xiàng)材料，但應(yīng)在申請(qǐng)函及保單上注明該公司的名稱。第五條保險(xiǎn)公司或其分支機(jī)構(gòu)（以下合稱“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)”）申報(bào)車險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，應(yīng)提交以下材料：（一）申請(qǐng)函；（二）車險(xiǎn)條款文本一式兩份；（三）車險(xiǎn)費(fèi)率的測(cè)算報(bào)告，包括：1、費(fèi)率公式：純費(fèi)率公式和附加費(fèi)率公式；2、測(cè)算數(shù)據(jù)：標(biāo)的的經(jīng)驗(yàn)損失率、預(yù)期賠付率、預(yù)期各項(xiàng)管理費(fèi)用率（應(yīng)單獨(dú)列示代理人手續(xù)費(fèi)比例）、預(yù)期利潤(rùn)率、調(diào)整因素等；（四）車險(xiǎn)費(fèi)率的方案，包括：1、上一年經(jīng)營(yíng)情況分析（此項(xiàng)材料僅在調(diào)整費(fèi)率時(shí)要求）；2、費(fèi)率制訂或調(diào)整說明；3、制訂或調(diào)整后的經(jīng)營(yíng)情況預(yù)測(cè)；4、費(fèi)率表和費(fèi)率表使用說明，一式兩份；（五）保險(xiǎn)監(jiān)管部門要求提供的其他材料。保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)申報(bào)車險(xiǎn)費(fèi)率還應(yīng)提交其總公司批準(zhǔn)文件的復(fù)印件。保險(xiǎn)公司選擇使用其他保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，應(yīng)根據(jù)本公司經(jīng)營(yíng)情況向保監(jiān)會(huì)提交上述全部材料。第六條保險(xiǎn)監(jiān)管部門自收到完整的申報(bào)材料之日（以收文日期為準(zhǔn)）起三個(gè)月內(nèi)作出是否批準(zhǔn)的決定。第七條保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收到保險(xiǎn)監(jiān)管部門的批準(zhǔn)文件，應(yīng)將車險(xiǎn)條款、費(fèi)率表和費(fèi)率表使用說明向社會(huì)公布后，方可使用。第八條保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)申報(bào)或使用的車險(xiǎn)條款或車險(xiǎn)費(fèi)率中如存在下列情形之一，保險(xiǎn)監(jiān)管部門有權(quán)不予批準(zhǔn)或責(zé)令保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)停止使用：（一）違反法律、法規(guī)、行政規(guī)章或保險(xiǎn)監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定；（二）損害社會(huì)公共利益；（三）違反保險(xiǎn)原則；（四）內(nèi)容顯失公允或費(fèi)率顯失公平，侵害投保人或被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益；（五）費(fèi)率低于成本或可能危及保險(xiǎn)公司償付能力；（六）基本險(xiǎn)條款內(nèi)容不完整或保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除等重要內(nèi)容表述不清或存在自相矛盾之處；（七）保險(xiǎn)監(jiān)管部門認(rèn)定的其他事由。第九條保險(xiǎn)公司制訂或修改的車險(xiǎn)條款，應(yīng)通俗易懂。其中，基本險(xiǎn)條款應(yīng)包括以下基本要素：（一）保險(xiǎn)標(biāo)的范圍；（二）保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除；（三）保險(xiǎn)金額或責(zé)任限額的確定方式；（四）保險(xiǎn)責(zé)任起訖期；（五）保險(xiǎn)人、投保人（被保險(xiǎn)人）的權(quán)利、義務(wù)；（六）賠償處理；（七）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；（八）訴訟管轄權(quán)。第十條保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在制訂、調(diào)整車險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，可以考慮以下因素：（一）隨車因素車輛的理賠記錄、車輛使用性質(zhì)（如私人車輛與非私人車輛、營(yíng)業(yè)車輛與非營(yíng)業(yè)車輛等）、類型、廠牌型號(hào)、核定噸位、核定載客數(shù)、車身顏色、制造年月、是否固定停放、事故記錄等。（二）地區(qū)因素行駛區(qū)域內(nèi)的道路狀況，是否僅在特定路線行駛等。（三）隨人因素年齡、性別、駕齡、職業(yè)、是否固定駕駛員、違章肇事記錄、影響安全駕駛的因素等。第十一條保險(xiǎn)公司制訂條款費(fèi)率應(yīng)提高科學(xué)性和嚴(yán)謹(jǐn)性；加強(qiáng)核算和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)積累，為費(fèi)率的制訂、調(diào)整提供充分的依據(jù)。第十二條外國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)以及港、澳、臺(tái)地區(qū)的保險(xiǎn)公司在內(nèi)地設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，在其總公司直接授權(quán)后，應(yīng)按照本指引制訂車險(xiǎn)條款、費(fèi)率，報(bào)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)后，向社會(huì)公布使用。修改條款、調(diào)整費(fèi)率，或選擇使用其他保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)條款、費(fèi)率亦同。本條涉及的分支機(jī)構(gòu)應(yīng)在申報(bào)車險(xiǎn)條款費(fèi)率之前將其總公司的授權(quán)書報(bào)送保監(jiān)會(huì)。改革啟動(dòng)以后,迅速在全國(guó)范圍內(nèi)引發(fā)了一場(chǎng)價(jià)格戰(zhàn),車險(xiǎn)行業(yè)出現(xiàn)全行業(yè)虧損。價(jià)格戰(zhàn)由幾家大保險(xiǎn)公司挑起,為的是在保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放之前搶得盡可能多的市場(chǎng)份額,同時(shí)也想用低價(jià)格拖垮小保險(xiǎn)公司的意圖,折扣最高達(dá)到四五折,手續(xù)費(fèi)也一路攀升。一方面保險(xiǎn)公司之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致的費(fèi)率下降,另一方面由于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)效益情況往往受上年業(yè)務(wù)質(zhì)量的影響,各公司2002年尤其是下半年承保的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量下降,加上一些公司對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金提取不足,影響了2003年的經(jīng)營(yíng)效益,最終造成了2003年車險(xiǎn)的全行業(yè)虧損。這一階段雖然發(fā)生了全行業(yè)的虧損,但是車險(xiǎn)市場(chǎng)也有所進(jìn)步車險(xiǎn)保費(fèi)收入持續(xù)增長(zhǎng),車輛的保險(xiǎn)覆蓋面有所提高,車險(xiǎn)產(chǎn)品逐步多樣化,服務(wù)模式不斷創(chuàng)新。四，改革初期產(chǎn)生的問題及原因分析1.由價(jià)格戰(zhàn)導(dǎo)致的“檸檬市場(chǎng)”2003年改革啟動(dòng)以來,許多公司盲目降低費(fèi)率,只求擴(kuò)大市場(chǎng)份額,不計(jì)成本以低價(jià)吸引客戶,擾亂了市場(chǎng)秩序,采用寅吃卯糧的策略,搞惡性競(jìng)爭(zhēng)，出現(xiàn)全行業(yè)虧損的問題。例如：2006年車險(xiǎn)價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)主要體現(xiàn)在家用車和非營(yíng)業(yè)用車業(yè)務(wù),一些規(guī)模較小的公司保費(fèi)大約為人保標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的一折,而平安、太保對(duì)特定車型如寶馬、奧迪等高檔車型的價(jià)格也降至上述水平。2006年隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的進(jìn)一步加劇,價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)已蔓延到營(yíng)業(yè)用車業(yè)務(wù),一些公司不計(jì)成本大幅降低營(yíng)業(yè)性車輛的承保價(jià)格,甚至積極介入高賠付營(yíng)業(yè)性車隊(duì)業(yè)務(wù)。有些公司在降低承保價(jià)格的同時(shí),降低承保條件,如承保高限額的第三者責(zé)任險(xiǎn),放寬人傷案件理賠標(biāo)準(zhǔn)等手段爭(zhēng)奪營(yíng)業(yè)性車隊(duì)業(yè)務(wù)。市場(chǎng)上普遍將優(yōu)惠折扣系數(shù)幅度放大,為了以低價(jià)贏得客戶,許多不具備條件的客戶取得了很大幅度的優(yōu)惠,甚至有部分公司出現(xiàn)用非營(yíng)業(yè)條款承保營(yíng)業(yè)性車輛或家庭自用車的方式,變相降費(fèi)。2.基于檸檬市場(chǎng)理論分析價(jià)格戰(zhàn)產(chǎn)生的根源是車險(xiǎn)買賣雙方對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量的信息不對(duì)稱。在保險(xiǎn)市場(chǎng)剛開始萌芽發(fā)展的前提下，消費(fèi)者對(duì)于車險(xiǎn)知識(shí)知之甚少，對(duì)車險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量缺乏理性認(rèn)識(shí)，從而使產(chǎn)品的生產(chǎn)方，即保險(xiǎn)公司具有更多的質(zhì)量掌握權(quán)。在一般情況下，消費(fèi)者難以辨別車險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品的優(yōu)劣質(zhì)量，并且車險(xiǎn)產(chǎn)品也決定了在使用之后才能看出好壞的特性，所以促使消費(fèi)者不敢以高價(jià)格購(gòu)買車險(xiǎn)，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者只愿意以產(chǎn)品平均價(jià)格購(gòu)買，結(jié)果導(dǎo)致高質(zhì)量的產(chǎn)品逐漸失去市場(chǎng)而退出，從而誘發(fā)保險(xiǎn)公司更多地推出低價(jià)產(chǎn)品來占有市場(chǎng)，逆向選擇大量出現(xiàn)，導(dǎo)致了車險(xiǎn)費(fèi)率自由化后的惡性競(jìng)爭(zhēng)。3.其他原因分析A，市場(chǎng)主體劇增使得競(jìng)爭(zhēng)加劇截止2007年底,全國(guó)共有保險(xiǎn)公司110家,比年增加家。首先,新公司在制定條款費(fèi)率,提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)上無法與現(xiàn)有的大公司比拼,為了在市場(chǎng)上有所突破,迅速擴(kuò)大市場(chǎng)占有率的需要,最簡(jiǎn)便快捷的手段就是價(jià)格戰(zhàn)。例如，中華聯(lián)合保險(xiǎn)成立之初的盲目低價(jià)營(yíng)銷，一味追求銷量，使得車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇。B，改革前導(dǎo)致的產(chǎn)品同質(zhì)化引發(fā)競(jìng)爭(zhēng)策略車險(xiǎn)費(fèi)率改革之前的統(tǒng)頒條款使得車險(xiǎn)產(chǎn)品單一同質(zhì)化嚴(yán)重，形成了以規(guī)模擴(kuò)張為主的發(fā)展理念。改革實(shí)施后，部分公司并未適應(yīng)自由化市場(chǎng)，依然沿用過去的理念，只是一味擴(kuò)大市場(chǎng)份額，推動(dòng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。另外，保險(xiǎn)公司對(duì)于大型客戶格外重視，不惜犧牲成本以低價(jià)獲得該行業(yè)的壟斷，而新進(jìn)入市場(chǎng)的保險(xiǎn)公司快速拓寬車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，大公司為了實(shí)現(xiàn)壟斷，以折扣價(jià)建立大型客戶的交易壁壘，進(jìn)一步引發(fā)價(jià)格戰(zhàn)。C，伯特蘭德(JosephBertrand)模型分析當(dāng)前的車險(xiǎn)市場(chǎng)集中度較高,大企業(yè)對(duì)市場(chǎng)的供應(yīng)能力超出整個(gè)市場(chǎng)的需求,具有寡頭壟斷市場(chǎng)的特點(diǎn)。我們可以用寡頭壟斷的經(jīng)典模型來解釋車險(xiǎn)市場(chǎng)的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)行為。伯特蘭德模型基本假設(shè)：（1）各寡頭廠商通過選擇價(jià)格進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)；（2）各寡頭廠商生產(chǎn)的產(chǎn)品是同質(zhì)的；（3）寡頭廠商之間也沒有正式或非正式的串謀行為如果市場(chǎng)上存在n家保險(xiǎn)公司,其生產(chǎn)車險(xiǎn)產(chǎn)品的能力即可以承保車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)模上限超出當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)需求的總量。因?yàn)槭峭|(zhì)產(chǎn)品,所以價(jià)格最低的公司可以吸引整個(gè)市場(chǎng),其他公司的需求則為零,當(dāng)出現(xiàn)另外一家公司成為市場(chǎng)最低價(jià)時(shí),投保人會(huì)轉(zhuǎn)向這家公司,當(dāng)各公司的價(jià)格一致時(shí),投保人將隨意選擇投保公司。n家企業(yè)會(huì)競(jìng)相削價(jià)以爭(zhēng)取更多的顧客。當(dāng)價(jià)格降到P1=P2=…=Pn=MC時(shí)，達(dá)到均衡，即伯特蘭德均衡。4.高額手續(xù)費(fèi)問題因?yàn)槠N市場(chǎng)的持續(xù)繁榮,以經(jīng)營(yíng)汽車4S店和修理廠為主業(yè)的兼業(yè)代理人成為掌握車險(xiǎn)業(yè)務(wù)渠道的主要力量。從某種程度上看,車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)質(zhì)上是對(duì)車險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)。以上海為例,2006年上海地區(qū)通過中介渠道實(shí)現(xiàn)的車險(xiǎn)保費(fèi)收入為39億元,約占全部車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的75%。2007年上海車險(xiǎn)保費(fèi)收入65.4億元,中介業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)了高達(dá)81%的份額。據(jù)此,為了提高中介機(jī)構(gòu)的積極性,各公司在手續(xù)費(fèi)上的支出一直在增長(zhǎng)。市場(chǎng)普遍的高手續(xù)費(fèi)使得各公司承保車險(xiǎn)的展業(yè)成本大幅上升,一方面提高了投保人的保費(fèi)負(fù)擔(dān),另一方面增加了保險(xiǎn)人的綜合成本,威脅到償付基金的充足性,埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。五，改革初期經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)及對(duì)策建議1.車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革要循序漸進(jìn)，切忌操之過急出現(xiàn)市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率改革初期采用了激進(jìn)式的改革方案，試圖通過一次性的休克療法，把高度集中的車險(xiǎn)市場(chǎng)推進(jìn)到完全市場(chǎng)化的程度，這顯然是不現(xiàn)實(shí)的。結(jié)果便是出現(xiàn)了無序競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)混論，保監(jiān)會(huì)的整頓與整改也難以完全控制。市場(chǎng)機(jī)制的形成不是一蹴而就的，需要在漸進(jìn)式改革過程中輔以相關(guān)領(lǐng)域的配套改革。我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)以及保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展時(shí)間較短，缺乏相應(yīng)的市場(chǎng)機(jī)制和行業(yè)規(guī)范，必須針對(duì)改革中的問題對(duì)癥下藥，用一段較長(zhǎng)的時(shí)間完善改革的內(nèi)容，以穩(wěn)步推進(jìn)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革。2.提高保險(xiǎn)公司的質(zhì)量水平改革過程中遇到的問題，很大一部分原因是保險(xiǎn)公司治理水平不足導(dǎo)致的。作為市場(chǎng)主體的保險(xiǎn)公司，在發(fā)展過程中沒有以提高核心競(jìng)爭(zhēng)力為關(guān)鍵，而是采取價(jià)格戰(zhàn)的方式使得市場(chǎng)混亂的出現(xiàn)。由此，公司內(nèi)部的監(jiān)管以及決策層的科學(xué)性應(yīng)該進(jìn)行調(diào)整和提高，加強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管理，加強(qiáng)基層的建設(shè)工作。另外，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)