保險(xiǎn)學(xué)課后習(xí)題詳解

第一章:風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理一、基本概念:1、風(fēng)險(xiǎn):風(fēng)險(xiǎn)(risk)是某種事件和損失性結(jié)果發(fā)生的不確定性狀態(tài)或多種可能性結(jié)果.2、風(fēng)險(xiǎn)因素：引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故的潛在原因或影響因素。3、道德風(fēng)險(xiǎn)：指人們在精神上或心理上的各種因素所產(chǎn)生的各種情緒或態(tài)度，大多是消極的有意識的行為。4、純粹風(fēng)險(xiǎn)：只有損失可能而沒有獲利機(jī)會的風(fēng)險(xiǎn).5、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：既有損失可能，又有獲利機(jī)會的風(fēng)險(xiǎn)。6、風(fēng)險(xiǎn)管理：風(fēng)險(xiǎn)管理是指各經(jīng)濟(jì)單位通過對風(fēng)險(xiǎn)的識別、衡量和分析,選擇經(jīng)濟(jì)、合理的方法，以最小的成本實(shí)現(xiàn)最大的安全保障的一種科學(xué)管理方法。7、可保風(fēng)險(xiǎn)：指商業(yè)保險(xiǎn)公司可以承保的風(fēng)險(xiǎn)，這樣的風(fēng)險(xiǎn)需滿足一定的條件和限制。二、思考題：1、風(fēng)險(xiǎn)有哪些基本分類？風(fēng)險(xiǎn)的分類對風(fēng)險(xiǎn)管理有何意義？答：按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類：純粹風(fēng)險(xiǎn)，投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。按風(fēng)險(xiǎn)損害的對象分類：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，人身風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)。按風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因分類：自然風(fēng)險(xiǎn)，社會風(fēng)險(xiǎn)，政治風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行恰當(dāng)分類，有助于在風(fēng)險(xiǎn)管理過程中對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行正確識別、估測與評價(jià)。并能針對不同性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。2、風(fēng)險(xiǎn)管理程序依次有哪些？答：風(fēng)險(xiǎn)管理程序依次有(一)風(fēng)險(xiǎn)識別、（二）風(fēng)險(xiǎn)估測、(三）風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)、(四）選擇風(fēng)險(xiǎn)管理方式、(五）風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施與評價(jià)。3、風(fēng)險(xiǎn)管理方式及其比較分析。答：風(fēng)險(xiǎn)管理方式主要有三大類：（一）風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避：規(guī)避即避免，是指放棄某項(xiàng)活動以達(dá)到規(guī)避因從事該項(xiàng)活動可能導(dǎo)致?lián)p失的目的.避免通常在兩種情況下進(jìn)行:一是某特定風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和損失程度相當(dāng)高時(shí)；二是在處理某種風(fēng)險(xiǎn)時(shí)其成本大于其產(chǎn)生的效益時(shí)。(二）風(fēng)險(xiǎn)控制：風(fēng)險(xiǎn)控制主要包括預(yù)防和抑制即防損和減損兩種方式，其目的是用來降低損失發(fā)生的頻率和嚴(yán)重程度，保護(hù)生命和財(cái)產(chǎn)安全.可分為預(yù)防和抑制兩種，損失預(yù)防是指在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前設(shè)法消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險(xiǎn)的措施。損失抑制是指風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或發(fā)生后采取的各種減損措施。（三）損失融資：損失融資主要包括風(fēng)險(xiǎn)自留、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移兩種方式。在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式中，又包括合同安排、套期保值以及其他合約化風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段和保險(xiǎn),其中最重要的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式是保險(xiǎn)。4、如何理解保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理中的地位與作用？答：首先，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段,保險(xiǎn)是用社會化的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，最大限度地集中盡可能多的風(fēng)險(xiǎn)單位，運(yùn)用概率統(tǒng)計(jì)原理進(jìn)行準(zhǔn)確預(yù)測,將單個風(fēng)險(xiǎn)單位面臨的風(fēng)險(xiǎn)的不確定性轉(zhuǎn)化為總體上損失的相對確定性，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失的均攤.其次,保險(xiǎn)經(jīng)營過程蘊(yùn)含著風(fēng)險(xiǎn)管理，保險(xiǎn)本質(zhì)上是一種集中與散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，其經(jīng)營過程也是一種風(fēng)險(xiǎn)管理過程，風(fēng)險(xiǎn)管理思想貫穿于保險(xiǎn)經(jīng)營的始終。5、如何理解可保風(fēng)險(xiǎn)的條件?巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的可保性如何?答：可保風(fēng)險(xiǎn)必須滿足以下條件：（一）可保風(fēng)險(xiǎn)具有偶然性和意外性，風(fēng)險(xiǎn)的偶然性是指對于個體標(biāo)的而言風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生應(yīng)具有不確定性。風(fēng)險(xiǎn)的意外性是指風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生或損害后果的擴(kuò)展都不是投保方的故意行為所致，而是具有意外事故的性質(zhì).（二)可保風(fēng)險(xiǎn)具有現(xiàn)實(shí)的可測性，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生雖具有偶然性,但可保風(fēng)險(xiǎn)總體上應(yīng)具有可測性特征，可以運(yùn)用概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法來測定各種風(fēng)險(xiǎn)在一定時(shí)期和一定范圍內(nèi)的損失率。（三）擁有大量、同質(zhì)且相互獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)單位，并只有少數(shù)風(fēng)險(xiǎn)單位受損，以保證滿足大數(shù)法則。（四）風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)而非投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。(五）可保風(fēng)險(xiǎn)損失的幅度和頻率比較適當(dāng)，這樣才可以保證保險(xiǎn)公司的經(jīng)營穩(wěn)定，也可以使保費(fèi)在保險(xiǎn)人的承受范圍以內(nèi)。以上討論的五個方面的條件是某一類風(fēng)險(xiǎn)可被識別為可保風(fēng)險(xiǎn)的前提條件.然而，就巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)而言，它并不具有可測性或是說某些巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)可測，如因四季更替導(dǎo)致的澇災(zāi)，旱災(zāi)等，而像恐怖活動這類巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)則不具有可測性.就巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)本身的性質(zhì)來看，并不滿足上述可保風(fēng)險(xiǎn)條件中的可測性,幅度和頻率適當(dāng)及大量，同質(zhì)且相互獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)單位三個條件,因此，從理論上來說，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)屬于不可保風(fēng)險(xiǎn)。再次，由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對保險(xiǎn)需求大，損失率高，費(fèi)率高,有效需求不足等一系列問題,導(dǎo)致巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)無法由商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行單獨(dú)承保。但是，由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)（自然災(zāi)害，恐怖活動等）常常會引起社會動蕩，并且其損失是巨大的。因此,可考慮在政府進(jìn)行扶持，補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上，通過一些政策性保險(xiǎn)對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承保，這樣，既可以減小損失，又可以穩(wěn)定社會，挽回因巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)效率降低?，F(xiàn)已存在的國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),出口信用保險(xiǎn)等均是成功實(shí)行的政策性保險(xiǎn)的例子.第二章:保險(xiǎn)制度一、基本概念：1、保險(xiǎn)：保險(xiǎn)是以風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和損失分擔(dān)為本質(zhì)內(nèi)容的一種經(jīng)濟(jì)保障制度.2、船貨抵押借款制度：當(dāng)船舶在海運(yùn)途中急需用款時(shí)，船東可以船舶或貨物為抵押向高利貸者借款，如果船貨安全抵達(dá)目的地，須還本付息；如果船貨中途發(fā)生損失,則可免去借款人部分甚至全部債務(wù)的制度，是貸款與損失保障的結(jié)合.3、勞合社：由英國人愛德華.勞埃德于17世紀(jì)80年代首創(chuàng)。勞合社本身不是保險(xiǎn)公司,是個人承保人的集合體，即所謂“風(fēng)則為保險(xiǎn)商,合則為勞合社”，其性質(zhì)相當(dāng)于交易所，是一個保險(xiǎn)市場。4、后備基金：是從社會總產(chǎn)品中提留的用來應(yīng)付自然災(zāi)害、意外事故的補(bǔ)償需要和一些不測事件的特殊需要的物資或貨幣.5、保險(xiǎn)基金：是指執(zhí)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付職能的一部分社會產(chǎn)品，它是通過商業(yè)保險(xiǎn)形式建立起來的,用于對物質(zhì)財(cái)富因遭災(zāi)受損提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和對人身事件提供經(jīng)濟(jì)給付的一種專項(xiàng)貨幣基金。6、社會保險(xiǎn)：由政府機(jī)構(gòu)經(jīng)辦并通過國家立法強(qiáng)制實(shí)施,為本國(地區(qū)）的勞動者或公民在暫時(shí)或永久喪失勞動能力及發(fā)生其他生活困難時(shí)提供物質(zhì)保障的各種制度的總稱，包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)等.7、商業(yè)保險(xiǎn)：由保險(xiǎn)公司按照商品經(jīng)濟(jì)的原則經(jīng)營的保險(xiǎn),其本質(zhì)特征是通過開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而獲取利潤。8、政策性保險(xiǎn)：是政府為了某種政策上的目的，運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)原理并給予扶持政策而開辦的保險(xiǎn)。政策性保險(xiǎn)包括社會政策保險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)政策保險(xiǎn)兩大類型.9、強(qiáng)制保險(xiǎn)：又稱法定保險(xiǎn)，是以國家頒布法律法規(guī)的方式強(qiáng)制實(shí)施的保險(xiǎn)。10、自愿保險(xiǎn):由投保人和保險(xiǎn)人按照平等、自愿、互利的原則,在協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，以簽訂合同方式形成的保險(xiǎn)關(guān)系。二、思考題：1、保險(xiǎn)與儲蓄有何不同？答：兩者的區(qū)別有(1）保障性質(zhì)不同儲蓄存款是一種備用款項(xiàng),具有一定的保障性,可用作購買準(zhǔn)備、支付準(zhǔn)備和預(yù)防準(zhǔn)備，包括補(bǔ)償意外災(zāi)害損失。儲蓄是自助行為，它只能提供自我保障,保障程度受制于存款規(guī)模.保險(xiǎn)屬于社會化經(jīng)濟(jì)保障制度，是多數(shù)人的互助合作行為，體現(xiàn)一種再分配關(guān)系和社會互助共濟(jì)性質(zhì)，投保人以較少的保險(xiǎn)費(fèi)支出可以換取比較充分的經(jīng)濟(jì)保障.（2)權(quán)利主張不同，儲蓄是以存款自愿、取款自由為原則，儲蓄之本利歸儲戶所有，他們可以任意處分，到(隨）時(shí)提取，而且必然要提取.保險(xiǎn)受合同的限制，只有發(fā)生保險(xiǎn)事故或人身事件時(shí)，被保險(xiǎn)人才可以向保險(xiǎn)公司索賠，否則可能一無所得.2、為什么說生命表的產(chǎn)生在人壽保險(xiǎn)發(fā)展史上是一個里程碑事件？簡述自然保險(xiǎn)費(fèi)與均衡保險(xiǎn)費(fèi)理論及其意義。答：因?yàn)樵缙谌松肀ｋU(xiǎn)費(fèi)的收繳采用“賦課式”，參加者每人須繳納等額的保險(xiǎn)費(fèi)，與人的年齡、健康狀況無關(guān)，結(jié)果導(dǎo)致嚴(yán)重的逆選擇行為，保險(xiǎn)經(jīng)營極不穩(wěn)定。生命表的編制完成,為壽險(xiǎn)精算技術(shù)和現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)制度奠定了科學(xué)的數(shù)理基礎(chǔ)。自然保險(xiǎn)理論是依據(jù)生命表，按照不同年齡不同死亡率計(jì)算出投保人在當(dāng)年應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。自然保險(xiǎn)費(fèi)理論確立了公平原則，產(chǎn)生了人壽保險(xiǎn)總體上收支相等的原理，但是，沒有從根本上解決年齡大的人參加保險(xiǎn)的實(shí)際問題?！熬獗ｋU(xiǎn)費(fèi)”理論是指把每年更新的定期死亡保險(xiǎn)期限改為長期性保險(xiǎn)，在自然保險(xiǎn)費(fèi)基礎(chǔ)上，加上利息因素，經(jīng)過精確計(jì)算，使某一投保人在整個保險(xiǎn)期間每年的保險(xiǎn)費(fèi)保持相同水平，不隨年齡的增大而變化,這就是均衡保險(xiǎn)費(fèi)(levelpremium)。均衡保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)際上包含兩部分：風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)（即自然保險(xiǎn)費(fèi))和儲蓄保險(xiǎn)費(fèi)兩個部分。自然保險(xiǎn)費(fèi)與均衡保險(xiǎn)費(fèi)理論是在哈雷的生命表基礎(chǔ)上對于人壽保險(xiǎn)的又一重大貢獻(xiàn),這一理論將生命表應(yīng)用于人壽保險(xiǎn)經(jīng)營，確立了保費(fèi)負(fù)擔(dān)的公平原則和壽險(xiǎn)精算原理,同時(shí)解決了各種年齡投保人購買壽險(xiǎn)的實(shí)際問題。3、為什么說概率論和大數(shù)法則是保險(xiǎn)經(jīng)營的科學(xué)依據(jù)？答：因?yàn)椋?1）保險(xiǎn)標(biāo)的損失概率是制訂純費(fèi)率的基本依據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)雖然具有不確定性,但是,人們可以運(yùn)用概率論的原理去測算各種風(fēng)險(xiǎn)事故的損失率，作為制定保險(xiǎn)費(fèi)率的依據(jù)。（2）大數(shù)法則對保險(xiǎn)經(jīng)營具有指導(dǎo)意義。即使有了比較精確的純費(fèi)率，并不能完全保證保險(xiǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性，如果承保面小，大數(shù)法則不能充分發(fā)揮作用，實(shí)際損失率波動則大，使保險(xiǎn)收支差異增大，保險(xiǎn)經(jīng)營仍然存在不穩(wěn)定因素.大數(shù)法則對保險(xiǎn)經(jīng)營的指導(dǎo)意義在于:保險(xiǎn)公司承保的標(biāo)的數(shù)量越多，實(shí)際損失結(jié)果與預(yù)期損失結(jié)果的誤差將越小,實(shí)際損失率則越趨近于純費(fèi)率,使純保費(fèi)總額與賠款總額趨于一致，收支趨于平衡,經(jīng)營保持穩(wěn)定。4、后備基金有哪些基本的組織形式？各自的特點(diǎn)是什么？答：（1）自保形式：由各個經(jīng)濟(jì)單位（包括企業(yè)和家庭）分散自籌后備基金，作為生產(chǎn)或生活的備用品（款）以及應(yīng)付災(zāi)害損失補(bǔ)償需要。如企業(yè)后備基金、家庭儲蓄等。這種形式的后備基金的特點(diǎn)是分散建立,自留自用,數(shù)量有限，一般只能應(yīng)付小額的災(zāi)害損失補(bǔ)償需要.（2)集中形式：包括國家物資儲備和財(cái)政后備基金,后者是國家通過國民收入再分配實(shí)現(xiàn)的，其特點(diǎn)是當(dāng)年撥款，當(dāng)年使用，資金來源和使用都是無償?shù)?。主要用于宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)整和平衡,以及重大的地區(qū)性自然災(zāi)害或意外事故損失的補(bǔ)償與救濟(jì)，而不能對個別單位和家庭遭受的損失給予補(bǔ)償。（3）保險(xiǎn)形式:即保險(xiǎn)基金，它是由保險(xiǎn)人根據(jù)法令或合同向投保人收取一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)而建立，專門用于對被保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)合同約定范圍內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)損失的補(bǔ)償或給付責(zé)任的一種貨幣基金。保險(xiǎn)基金的特點(diǎn):①基金的籌集采用經(jīng)濟(jì)方法；②保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算科學(xué)合理；③分散籌集，集中使用,使用對象是特定的；④長期積累，投資運(yùn)用，保值增值。5、如何認(rèn)識保險(xiǎn)的職能與作用？答：保險(xiǎn)從本質(zhì)上說是一種具有社會經(jīng)濟(jì)互助共濟(jì)性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)保障制度.其職能有:（一）經(jīng)濟(jì)保障:分散風(fēng)險(xiǎn)與分?jǐn)倱p失，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與經(jīng)濟(jì)給付。（二)風(fēng)險(xiǎn)控制：包括預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)和抑制風(fēng)險(xiǎn),即防災(zāi)減損.（三）投資理財(cái)：先從保險(xiǎn)投資的必要性看，壽險(xiǎn)的預(yù)定利率是計(jì)算純保費(fèi)的要素之一，保險(xiǎn)公司必然存在投資壓力.從保險(xiǎn)投資的可行性看，從收取保險(xiǎn)費(fèi)到組織保險(xiǎn)金賠付,中間總是有一定的“時(shí)間差”和“數(shù)量差”,總有一定數(shù)量的保險(xiǎn)基金經(jīng)常處于暫時(shí)閑置狀態(tài)，保險(xiǎn)人按規(guī)定必須將暫時(shí)閑置的保險(xiǎn)基金作為責(zé)任準(zhǔn)備金提留下來，這些準(zhǔn)備金以及資本金和公司歷年資金積累都可以展開投資運(yùn)用，使其保值增值。保險(xiǎn)的作用有以下幾個方面：（一)保障企業(yè)生產(chǎn)和國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展.(二）促進(jìn)財(cái)政與信貸收支平衡。（三）穩(wěn)定貨幣流通與市場，抑制通貨膨脹。（四）融通資金，擴(kuò)大社會再生產(chǎn)規(guī)模。（五）保障對外貿(mào)易和經(jīng)濟(jì)合作，平衡國際收支。(六)促進(jìn)科學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用。（七）促進(jìn)防災(zāi)防損，減少社會財(cái)富損失.(八）安定人民生活，增進(jìn)社會福利。第三章:保險(xiǎn)市場一、基本概念:1、保險(xiǎn)代理人:保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托、向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或個人。2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)并收取傭金的機(jī)構(gòu)。3、保險(xiǎn)公估人：保險(xiǎn)公估人又稱保險(xiǎn)公證人，是受保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人的委托為其辦理保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)后的查勘、鑒定、估損、理算等事項(xiàng)并出具證明的人.4、保險(xiǎn)密度：保險(xiǎn)密度是指按一定范圍人口計(jì)算的年人均保費(fèi)支出，它與一國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平及普及程度成正相關(guān)關(guān)系.5、保險(xiǎn)深度:保險(xiǎn)深度是指某國家(地區(qū)）當(dāng)年保費(fèi)收入占其國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比重,它反映一國（地區(qū)）保險(xiǎn)業(yè)在其國民經(jīng)濟(jì)中的地位或貢獻(xiàn)度。二、思考題：1、影響保險(xiǎn)需求及保險(xiǎn)供給的因素有哪些？答：影響保險(xiǎn)需求的因素有：（1）風(fēng)險(xiǎn)因素，保險(xiǎn)需求總量與風(fēng)險(xiǎn)程度成正比；風(fēng)險(xiǎn)程度越高，范圍越廣,保險(xiǎn)需求的總量就越大。（2）消費(fèi)者的收入水平,經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定保險(xiǎn)需求。保險(xiǎn)需求隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)者收入水平的提高而不斷提高.（3)價(jià)格因素,保險(xiǎn)商品自身的價(jià)格會影響人們對保險(xiǎn)的需求。在其它條件一定的情況下,保險(xiǎn)需求與費(fèi)率成反比，費(fèi)率越高，需求越??；費(fèi)率越低,需求越大。（4）相關(guān)商品的價(jià)格及利息率，當(dāng)保險(xiǎn)商品價(jià)格不變，而與其相關(guān)的商品價(jià)格或利率變動時(shí)，保險(xiǎn)商品需求隨之發(fā)生變化。(5)人文社會環(huán)境因素,①文化傳統(tǒng)與風(fēng)險(xiǎn)意識.②人口狀況。③法制建設(shè)與社會信用體系.等都屬于人文環(huán)境因素。（6)政策因素，國家的免稅、補(bǔ)貼等政策是否到位，直接影響到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)等政策性保險(xiǎn)的需求；在許多國家，為鼓勵年金保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)的發(fā)展，政府也采取一定程度的免稅政策，這種政策同樣影響到相關(guān)人身保險(xiǎn)的需求。影響保險(xiǎn)供給的因素有：（1）保險(xiǎn)業(yè)資本量,保險(xiǎn)公司資本金的多少反映了其規(guī)模及其承保能力。保險(xiǎn)公司在一定時(shí)期內(nèi)的業(yè)務(wù)量必須與其資本額保持適當(dāng)?shù)谋壤P(guān)系，以保證其償付能力。資本金與保險(xiǎn)供給能力呈正相關(guān)關(guān)系。（2）保險(xiǎn)市場價(jià)格，保險(xiǎn)供給與保險(xiǎn)價(jià)格呈正相關(guān)關(guān)系,價(jià)格上升，會刺激保險(xiǎn)供給增加.（3）保險(xiǎn)利潤率，一般而言，需求的動力是消費(fèi)，供給的動力是利潤.平均利潤率是影響保險(xiǎn)供給的基本因素,平均利潤率高，則誘導(dǎo)人們投資保險(xiǎn)業(yè)，從而擴(kuò)大保險(xiǎn)供給.(4）保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理水平與員工素質(zhì)，保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)技術(shù)性很強(qiáng)，各家保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理水平與員工素質(zhì)是其綜合能力與競爭力的反映。保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理水平與員工素質(zhì)越高，保險(xiǎn)供給能力越強(qiáng)。（5）保險(xiǎn)市場競爭及其規(guī)范程度，保險(xiǎn)市場競爭會促使保險(xiǎn)企業(yè)改善經(jīng)營管理，提高服務(wù)質(zhì)量,開發(fā)新險(xiǎn)種，從而擴(kuò)大保險(xiǎn)供給。同時(shí),市場的規(guī)范程度也會影響到保險(xiǎn)供給。（6）保險(xiǎn)監(jiān)管制度,健全的保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)制度，寬嚴(yán)適度的監(jiān)管方式,有利于增加保險(xiǎn)市場供給。2、保險(xiǎn)股份公司與相互保險(xiǎn)公司有何區(qū)別？答:兩者的區(qū)別有,第一,從企業(yè)主體看，股份保險(xiǎn)公司由股東組成,相互保險(xiǎn)公司由社員組成。股份公司的股東是投資者而不一定是保險(xiǎn)參加者；相互公司的社員必須是保險(xiǎn)參加者，既受保險(xiǎn)保障又是公司的所有人。第二，從經(jīng)營資本來看，股份公司資本來源于股東的股本；相互公司則為基金,其來源并不限于社員，也可以向外部借貸。第三，從保費(fèi)繳納制度看，股份公司采取確定保費(fèi)制；相互公司按其費(fèi)率的不同方法，分為攤收保費(fèi)制，永久保費(fèi)制和預(yù)付保費(fèi)制三種。第四,從保險(xiǎn)契約的性質(zhì)看，股份公司的有關(guān)契約，均屬商業(yè)行為,所以要征收營業(yè)所得稅;相互公司契約一般不屬于商業(yè)行為，無須交納所得稅。第五，從盈余處理看，股份公司盈余股東有全部處理權(quán)；相互公司的盈余，首先要支付借入基金的利息，多余的部分才能由社員均沾。第六，從權(quán)力機(jī)構(gòu)看，股份公司的權(quán)力機(jī)構(gòu)是股東代表大會,相互公司的權(quán)力機(jī)構(gòu)是社員代表大會。股份公司董事限于股東，相互公司的理事可選用非社員的其它成員。3、結(jié)合實(shí)際，談?wù)劚ｋU(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)如何理性地購買保險(xiǎn)？答：保險(xiǎn)消費(fèi)者理性地購買保險(xiǎn)的過程應(yīng)該包括以下幾個步驟，（一）分析保險(xiǎn)需求,保險(xiǎn)需求首先是風(fēng)險(xiǎn)保障的需求，其次是投資理財(cái)?shù)男枨?。分析保險(xiǎn)需求應(yīng)建立在風(fēng)險(xiǎn)評估的基礎(chǔ)之上.（二）制訂投保方案，不同的投保人有不同的經(jīng)濟(jì)收入、家庭結(jié)構(gòu)、健康狀況，其年齡、性別、職業(yè)、居住地也各不相同，因此，對保險(xiǎn)的需求也不一樣。制訂投保方案是在風(fēng)險(xiǎn)評估和分析家庭財(cái)務(wù)狀況的基礎(chǔ)上，根據(jù)投保人的具體情況進(jìn)行方案設(shè)計(jì)。(三)購買選擇，1．選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品（險(xiǎn)種）2．選擇資信良好的保險(xiǎn)公司3．選擇優(yōu)秀的保險(xiǎn)代理人或經(jīng)紀(jì)人4．選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)金額5．支付合理的價(jià)格。（四)遵循購買原則，1、重視高額損失，從現(xiàn)實(shí)來看,與損失的可能性相比較,損失的嚴(yán)重性是衡量風(fēng)險(xiǎn)程度更為重要的一個指標(biāo).嚴(yán)重程度很高的事件是適合于保險(xiǎn)的，高額損失正是這樣的一種損失，人們除了購買保險(xiǎn)來對付它，沒有別的更好的辦法。2、充分利用免賠方式，如果有些損失可以自擔(dān)，就不必購買保險(xiǎn)。免賠額即保險(xiǎn)事故發(fā)生以后,被保險(xiǎn)人需要自己承擔(dān)的損失。規(guī)定免賠額的目的在于降低保險(xiǎn)人的成本，從而使低保費(fèi)成為可能。3、理性掌握保險(xiǎn)消費(fèi)比率，保險(xiǎn)消費(fèi)應(yīng)該有一個合理的比率，即購買保險(xiǎn)的開支占家庭收入的比率應(yīng)有所控制.一般經(jīng)驗(yàn)以20％為限。4、保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有何差別？答：（1）保險(xiǎn)代理人是在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個人.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人則只提供中介服務(wù),且只能是單位而不能是個人.（2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人只能以自己的名義進(jìn)行保險(xiǎn)中介活動,獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任，而保險(xiǎn)代理人是代表保險(xiǎn)人進(jìn)行活動。（3）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人并不代理投保人訂立保險(xiǎn)合同，而保險(xiǎn)代理人可與投保人簽立投保合同。5、試述銀行保險(xiǎn)在國際國內(nèi)的發(fā)展現(xiàn)狀及其趨勢。答：就發(fā)展現(xiàn)狀來看，銀行保險(xiǎn)是金融一體化的產(chǎn)物，它是銀行與保險(xiǎn)公司之間相互合作，相互融合的一種發(fā)展模式。自從20世紀(jì)八十年代以來,銀行保險(xiǎn)在歐洲一逐步成為保險(xiǎn)市場發(fā)展的主流，產(chǎn)品類型涉及個人儲蓄等壽險(xiǎn)產(chǎn)品，意外險(xiǎn)，貸款保險(xiǎn)，住房保險(xiǎn)，家財(cái)險(xiǎn)，汽車險(xiǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。就國內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀來看，近幾年來,我國的銀行保險(xiǎn)主要采取銀行,郵政兼業(yè)代理銷售保險(xiǎn)單的方式，但其發(fā)展勢頭強(qiáng)勁,與個人營銷一起成為我國壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)高速增長的兩大動力,大大拓展了保險(xiǎn)銷售渠道。從發(fā)展趨勢來看，隨著保險(xiǎn)業(yè)與其他金融業(yè)的融合,保險(xiǎn)公司與銀行采取相互參股，兼并收購，合資以及獨(dú)資新建子保險(xiǎn)公司或銀行等方式，從而進(jìn)入對方領(lǐng)域，使銀保融合進(jìn)程深入到組織結(jié)構(gòu)，財(cái)務(wù)核算,產(chǎn)品開發(fā)等深層次領(lǐng)域。中的發(fā)展趨勢是朝著“金融超市”方向發(fā)展。第四章：保險(xiǎn)合同一、基本概念1、共同保險(xiǎn)：由兩個或兩個以上的保險(xiǎn)人聯(lián)合直接承保同一標(biāo)的和同樣風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任而總保險(xiǎn)金額未超過保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)。2、重復(fù)保險(xiǎn)：投保人對同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個或兩個以上保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)。3、被保險(xiǎn)人：被保險(xiǎn)人是受保險(xiǎn)合同保障，在保險(xiǎn)事故或人身事件發(fā)生后有權(quán)按照保險(xiǎn)合同約定向保險(xiǎn)人索賠并獲得保險(xiǎn)金的人，包括法人和自然人.4、受益人：受益人即保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，是人身保險(xiǎn)合同中被指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人.5、保險(xiǎn)標(biāo)的：保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)所指向的投保對象，包括各種財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益，人的壽命與身體，合同一方的權(quán)益損失，依法產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任等。6、保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)金額簡稱保額，是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。7、施救費(fèi)用:指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭遇保險(xiǎn)事故時(shí)，為了避免或減少損失，由被保險(xiǎn)人或其代理人、雇傭人員等采取各種搶救、保護(hù)、整理措施而產(chǎn)生的費(fèi)用。8、救助費(fèi)用：指在海上保險(xiǎn)中，當(dāng)船舶和貨物遭遇海難時(shí),由救助人（第三者）自愿采取救助行為而獲救，應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付給救助人的報(bào)酬。9、暫保單：暫保單又稱臨時(shí)保險(xiǎn)單，它是正式的保險(xiǎn)單發(fā)出前的臨時(shí)憑證，證明保險(xiǎn)人已經(jīng)接受承保。10、批單：批單是為了對保險(xiǎn)合同某些事項(xiàng)進(jìn)行修改、補(bǔ)充或增刪內(nèi)容，由保險(xiǎn)人出立的一種變更保險(xiǎn)合同的憑證，它也是保險(xiǎn)合同的組成部分.二、思考題：1、預(yù)約保險(xiǎn)合同與流動保險(xiǎn)合同有何區(qū)別？定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同有何區(qū)別？人身保險(xiǎn)合同是一種定額保險(xiǎn)合同還是定值保險(xiǎn)合同？答：預(yù)約保險(xiǎn)合同是承包一定期限內(nèi)若干批運(yùn)輸貨物的保險(xiǎn)合同，它只規(guī)定了期限，而對貨物批次及總責(zé)任限額無限制，對單批次貨物最高責(zé)任限額有限制.而流動保險(xiǎn)合同是承保一個總保險(xiǎn)金額內(nèi)若干批運(yùn)輸貨物的保險(xiǎn)合同，它對中保險(xiǎn)限額有限制，而對期限無限制。定值保險(xiǎn)合同有約定的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。不定值保險(xiǎn)合同以確定的保險(xiǎn)金額作為賠償上限，無約定的保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。人身保險(xiǎn)合同是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生或人身事件出現(xiàn)時(shí),保險(xiǎn)人按合同約定的保險(xiǎn)金額實(shí)行定額給付，不得增減。所以是一種定值保險(xiǎn)合同。2、受益人與繼承人、受益權(quán)與繼承權(quán)有何區(qū)別？答:受益權(quán)不同于繼承權(quán)，受益人也區(qū)別于繼承人.受益人即保險(xiǎn)金受領(lǐng)人,是人身保險(xiǎn)合同中被指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人.繼承人則是指有血緣關(guān)系的，法律有明確指定的直系親屬。受益權(quán)不同于繼承權(quán)，受益人也區(qū)別于繼承人。受益權(quán)來自保險(xiǎn)合同的約定,是原始取得；繼承權(quán)是對遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。因此，受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，既不繳納遺產(chǎn)稅，也不用于清償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)，而是受到法律保護(hù).3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)在確定保險(xiǎn)金額的方法和依據(jù)方面有何不同？答:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額,依據(jù)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值來確定.保險(xiǎn)金額與可保財(cái)產(chǎn)價(jià)值對比可能出現(xiàn)三種不同結(jié)果:第一,保險(xiǎn)金額小于可保財(cái)產(chǎn)價(jià)值，出現(xiàn)“不足額投?！保瑒t其超過保險(xiǎn)金額部分的財(cái)產(chǎn)損失將得不到保險(xiǎn)補(bǔ)償。第二,保險(xiǎn)金額大于可保財(cái)產(chǎn)價(jià)值，出現(xiàn)“超額投?！?，一般情況下，超過財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的保額部分是無效的。第三,保險(xiǎn)金額等于可保財(cái)產(chǎn)價(jià)值；則為“足額投?！?足額投保情況下被保險(xiǎn)人可以獲得足額賠償。人身保險(xiǎn)金額的確定與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，由于人的生命價(jià)值難以用貨幣來度量，所以不能依據(jù)人的生命價(jià)值確定保險(xiǎn)金額，而是根據(jù)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)保障需要與投保人的支付保費(fèi)能力由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人協(xié)商確定保險(xiǎn)金額。人身保險(xiǎn)金額不反映人的經(jīng)濟(jì)價(jià)值,只是保險(xiǎn)人承擔(dān)給付責(zé)任的定額標(biāo)準(zhǔn)。4、保險(xiǎn)雙方各自的基本義務(wù)有哪些？答：(一）投保人與被保險(xiǎn)人的基本義務(wù)有:1、如實(shí)告知有關(guān)重要事實(shí)；2、按期如數(shù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)；3、及時(shí)通知保險(xiǎn)人（保單過戶通知、風(fēng)險(xiǎn)增加通知、出險(xiǎn)通知等）;4、防災(zāi)減損，控制風(fēng)險(xiǎn)與損失;5、提供有關(guān)單證,供保險(xiǎn)人理賠之用；6、協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者追償。（二)保險(xiǎn)人的基本義務(wù)有:1、風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)；2、經(jīng)濟(jì)賠償與給付。5、世界各國保險(xiǎn)法對被保險(xiǎn)人變更有何規(guī)定？答：被保險(xiǎn)人的變更主要是由于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的買賣、轉(zhuǎn)讓、繼承等法律行為而引起保險(xiǎn)標(biāo)的所有人的變更，即保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移而引起被保險(xiǎn)人的變更。大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)人背書轉(zhuǎn)讓，即被保險(xiǎn)人通知，保險(xiǎn)人經(jīng)過業(yè)務(wù)選擇并在保險(xiǎn)單上背書方可轉(zhuǎn)讓。對于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同,按照國際慣例，允許保險(xiǎn)單隨同貨物所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而自動轉(zhuǎn)讓，毋須征得保險(xiǎn)人同意，只需被保險(xiǎn)人背書即可,這種轉(zhuǎn)讓叫作被保險(xiǎn)人背書轉(zhuǎn)讓.轉(zhuǎn)讓方式包括空白背書和指名背書兩種。6、根據(jù)我國新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，在哪些情形下保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同？答：保險(xiǎn)人在以下情況下有權(quán)解除保險(xiǎn)合同：●投保人故意或者因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù),足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的；●未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故,向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請求的（合同解除后并不退還保費(fèi)）;●投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的(合同解除后并不退還保費(fèi))；●人身保險(xiǎn)投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的(但合同成立后逾二年的除外，保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的除外；合同解除后應(yīng)按照約定退還保單的現(xiàn)金價(jià)值）；●人身保險(xiǎn)合同自效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成復(fù)效協(xié)議的(合同解除后應(yīng)按約定退還保單的現(xiàn)金價(jià)值）；●財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的（保險(xiǎn)人自收到被保險(xiǎn)人或受讓人轉(zhuǎn)讓通知之日起30日內(nèi)，可以按合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同）；●財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人、被保險(xiǎn)人未按約定履行其對保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的(保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同).三、案例分析：2000年5月20日，張亮向F保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)代理人王坤購買了一份家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn),附加盜竊險(xiǎn)、家用電器用電安全保險(xiǎn)，保額69萬元,保險(xiǎn)期限1年。張亮在填寫好投保單以后，當(dāng)即支付給王坤1095元保險(xiǎn)費(fèi)。由于20-21日是周末，王坤口頭答應(yīng)在5月22日下午將保單送過來，張亮表示同意。但是，5月22日上午，當(dāng)?shù)赝话l(fā)暴風(fēng)雨，雷擊造成張亮家中電器損壞，損失3500元。當(dāng)日下午,張亮向F保險(xiǎn)公司報(bào)案并提出索賠。請根據(jù)案例分析以下問題：（1)張亮與代理人王坤之間是否訂立了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同？（2）這份以口頭方式訂立的保險(xiǎn)合同是否成立并生效?（3)王坤作為保險(xiǎn)代理人同意接受張亮的投保申請并收取保險(xiǎn)費(fèi)，你認(rèn)為這是他的個人行為還是屬于F保險(xiǎn)公司的行為？由此產(chǎn)生的法律后果應(yīng)由誰來承擔(dān)？（4）F保險(xiǎn)公司應(yīng)否承擔(dān)對被保險(xiǎn)人張亮所遭受損失的賠償責(zé)任?答：（1）張亮與代理人王坤之間是訂立了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。(2）已經(jīng)成立并生效。(3)由于保險(xiǎn)代理人的行為代表了保險(xiǎn)公司的行為,所以我認(rèn)為屬于F保險(xiǎn)公司的行為.產(chǎn)生的法律后果應(yīng)該由F保險(xiǎn)公司承擔(dān)。（4）應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任.第五章:保險(xiǎn)的基本原則一、基本概念：1、可保利益:可保利益也稱保險(xiǎn)利益，是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有各種利害關(guān)系而享有的為法律所承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益,這種利害關(guān)系可以包括物質(zhì)、利益、精神、人身關(guān)系等。2、告知：告知是指在訂立保險(xiǎn)合同過程中，投保人對已知和應(yīng)知的與保險(xiǎn)標(biāo)的及其風(fēng)險(xiǎn)程度有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事項(xiàng)如實(shí)向保險(xiǎn)人所作的口頭或書面的陳述.3、保證：保證是指投保人或被保險(xiǎn)人對在保險(xiǎn)期限內(nèi)的特定事項(xiàng)作為或不作為向保險(xiǎn)人所作的擔(dān)?；虺兄Z，保證分為明示保證與默示保證兩種.4、代位追償:當(dāng)被保險(xiǎn)人的損失是由于保險(xiǎn)關(guān)系雙方以外的第三者的疏忽、過失或者故意行為所致，而損失又屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍時(shí),保險(xiǎn)人可先行賠償被保險(xiǎn)人的損失，然后代替被保險(xiǎn)人的位置向第三者追償.保險(xiǎn)人所獲得的這種權(quán)利稱為代位追償權(quán)。5、委付:委付是海上保險(xiǎn)中的一種賠償制度。當(dāng)保險(xiǎn)船舶或貨物發(fā)生推定全損時(shí)，被保險(xiǎn)人自愿放棄保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)并將一切權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額賠償被保險(xiǎn)人的行為即為委付。6、推定全損:推定全損是與實(shí)際全損相對而言的，當(dāng)保險(xiǎn)船舶或貨物尚未達(dá)到全部滅失的程度,但已無法恢復(fù)，或者恢復(fù)費(fèi)用將達(dá)到或超過保險(xiǎn)價(jià)值時(shí),這種損失被視為推定全損。7近因：近因是指處于支配地位或者起決定作用的原因，即使在時(shí)間上它并不是最近的.二、思考題:1、何謂可保利益原則?為什么要堅(jiān)持可保利益原則？答：可保利益原則是指在簽訂保險(xiǎn)合同過程中,投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益，才有資格與保險(xiǎn)人訂約，否則,簽訂的保險(xiǎn)合同屬非法的也是無效的合同；在保險(xiǎn)合同履行過程中,除人身保險(xiǎn)合同外，一旦投保人或被保險(xiǎn)人失去了可保利益，保險(xiǎn)合同隨之失效。之所以要堅(jiān)持可保利益原則，是因?yàn)椋嚎杀＠嬖瓌t可以有效避免賭博行為，防止道德風(fēng)險(xiǎn),限制賠付額度。2、何謂保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逆選擇？試舉例說明。答：逆選擇是投保人作出的不利于保險(xiǎn)人的一種反向選擇，是那些有較大風(fēng)險(xiǎn)的投保人企圖以平均費(fèi)率購買保險(xiǎn),而不是按照應(yīng)支付的公平費(fèi)率轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的行為。例如：某投保人的視力有問題，但他向保險(xiǎn)公司購買了車輛保險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn),保險(xiǎn)公司對其車輛進(jìn)行勘察后發(fā)現(xiàn)車輛并無肇事記錄，并且投保人也沒有不良駕駛記錄，所以保險(xiǎn)人以普通費(fèi)率水平對其進(jìn)行了承保。然而,在這份保險(xiǎn)合同中是存在逆選擇的，因?yàn)橥侗Ｈ说囊暳栴}，他的車輛及人身發(fā)生損失的概率較平均水平要大,而該投保人卻以平均費(fèi)率購買了保險(xiǎn)，這就出現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的逆選擇問題。3、何謂損失補(bǔ)償原則？為什么說代位追償原則和重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t是損失補(bǔ)償原則的派生原則？答：損失補(bǔ)償原則的基本含義是：當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí),通過保險(xiǎn)賠償,使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受災(zāi)前的經(jīng)濟(jì)原狀，但不能因損失而獲得額外收益。因?yàn)?在重復(fù)保險(xiǎn)條件下，如果保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故損失,被保險(xiǎn)人有權(quán)向各承保公司索賠。為防止被保險(xiǎn)人獲得超過實(shí)際損失或保險(xiǎn)價(jià)值的賠款，在賠款時(shí)通常由各承保公司分?jǐn)倱p失，經(jīng)過分?jǐn)?，既使被保險(xiǎn)人得到十足補(bǔ)償,又不使其獲得額外利益。代位追償原則貫徹了損失補(bǔ)償原則，不使被保險(xiǎn)人額外獲利.所以說代位追償原則和重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t是損失補(bǔ)償原則的派生原則.三、計(jì)算與案例分析：4、某投保人以價(jià)值50萬元的貨物分別向甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司投保了海洋運(yùn)輸貨物一切險(xiǎn)，保額分別為30萬元、40萬元、50萬元.因惡劣氣候?qū)е仑浳飺p失30萬元,按分別比例責(zé)任和限額責(zé)任計(jì)算各保險(xiǎn)公司的賠付額。答：按比例責(zé)任計(jì)算賠付額，甲保險(xiǎn)公司賠付額=30*（30/(30+40+50）)=7。5萬元乙保險(xiǎn)公司賠付額=30*（40/（30+40+50））=10萬元丙保險(xiǎn)公司賠付額=30＊（50/（30+40+50))=12。5萬元按限額責(zé)任計(jì)算賠付額，首先，在假定無他保情況下,甲、乙、丙的賠款責(zé)任限額分別應(yīng)是30、30、30萬元。其次，計(jì)算甲、乙、丙的賠付額如下：甲保險(xiǎn)公司賠付額=30*（30/(30+30+30)）=10萬元乙保險(xiǎn)公司賠付額=30*（30/(30+30+30））=10萬元丙保險(xiǎn)公司賠付額=30*（30/(30+30+30)）=10萬元5。、第一次世界大戰(zhàn)期間,萊蘭船舶公司的一艘輪船被敵潛艇用魚雷擊中，但仍拼力駛向哈佛港。由于情況危急,又遇到大風(fēng),港務(wù)當(dāng)局擔(dān)心該船會沉在碼頭泊位上堵塞港口，拒絕它靠港，在航行途中船底觸礁，終于沉沒。該船只投保了海上一般風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)，未加保戰(zhàn)爭險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司予以拒賠。請應(yīng)用近因原則對本案進(jìn)行分析并給出結(jié)論。答：在本案中,導(dǎo)致輪船沉沒的因果鏈為,被魚雷擊中情況危急被拒絕靠港觸礁沉沒大風(fēng)由因果鏈知,由于被拒絕靠港導(dǎo)致了輪船的沉沒，被拒絕靠港的原因有兩個：被魚雷擊中情況危急和大風(fēng)，但是，考慮如果輪船沒有被魚雷擊中,哈弗港是可以接受輪船靠港而不必?fù)?dān)心船會沉在碼頭泊位上堵塞港口，所以，導(dǎo)致輪船最后觸礁沉沒的近因是輪船被魚雷擊中。由于該船只投保了海上一般風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)，未加保戰(zhàn)爭險(xiǎn),所以保險(xiǎn)公司予以拒賠的決定是正確的。第六章：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一、基本概念：1、共同海損：是為了解除船舶和貨物的共同危險(xiǎn)，采取有意且合理措施所造成的特殊損失(犧牲)和額外費(fèi)用。共同海損經(jīng)過理算應(yīng)由船方、貨方等各受益方承擔(dān)分?jǐn)傤~.現(xiàn)代海上保險(xiǎn)都將共同海損納入承包責(zé)任范圍,這樣，由船方、貨方承擔(dān)的共同海損分?jǐn)傤~轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。2、倉至倉責(zé)任期限:即保險(xiǎn)責(zé)任自被保險(xiǎn)貨物運(yùn)離保單所載明的起運(yùn)地倉庫或存儲處所開始的運(yùn)輸時(shí)生效，直至貨物到達(dá)保單所載明的目的地收貨人最后倉庫或存儲處所為止，如果未抵達(dá)上述倉庫或存儲處所，則以貨物在最后卸載港卸載后負(fù)責(zé)一定天數(shù)為止。3、責(zé)任保險(xiǎn):責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法對他人應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。4、信用保證保險(xiǎn)：信用保證保險(xiǎn)建立在信用關(guān)系或經(jīng)濟(jì)合同基礎(chǔ)之上,它以權(quán)利人與義務(wù)人之間的信用風(fēng)險(xiǎn)為承保風(fēng)險(xiǎn)，以權(quán)利人的經(jīng)濟(jì)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)義務(wù)人未能如約履行債務(wù)清償而使權(quán)利人遭受損失時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。5、投資保險(xiǎn)：又稱政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn),承保投資者的投資和已賺取的收益因承保的政治風(fēng)險(xiǎn)而遭受的經(jīng)濟(jì)損失。6、買方信用限額:是指經(jīng)保險(xiǎn)人逐一審批的對被保險(xiǎn)人向特定買方出口貨物所承擔(dān)的最高賠償限額。二、思考題：1、國際運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)與對外貿(mào)易價(jià)格條件有何關(guān)系？答：國際運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)是由出口方投保還是由進(jìn)口方投保，通常由貿(mào)易合同明確規(guī)定，并包含在貿(mào)易價(jià)格條件（貿(mào)易術(shù)語)中。根據(jù)國際商會《1990年國際貿(mào)易術(shù)語解釋通則》,貿(mào)易術(shù)語分為13種，其中，最常用的有CIF、FOB、CFR（C＆F）三種。貿(mào)易雙方一旦商定按某種價(jià)格條件成交,則相應(yīng)的保險(xiǎn)、運(yùn)輸?shù)仁掷m(xù)、費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)問題須按該價(jià)格條件規(guī)定辦理。在CIF、FOB、CFR三種價(jià)格條件下,其共同之處都是在出口方裝運(yùn)港船上交貨,交貨以后風(fēng)險(xiǎn)則轉(zhuǎn)移至買方，但是，這三種價(jià)格條件含義有別。若買賣雙方商定按CIF價(jià)格條件成交，由于價(jià)格中含有保險(xiǎn)費(fèi)，海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)按規(guī)定由賣方投保并承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)，買方為被保險(xiǎn)人;若買賣雙方商定按FOB價(jià)格或CFR價(jià)格成交,由于價(jià)格中未包含保險(xiǎn)費(fèi),海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)按規(guī)定由買方投保并在價(jià)格以外另行支付保險(xiǎn)費(fèi)，買方同時(shí)為被保險(xiǎn)人。2、我國實(shí)施機(jī)動車輛交強(qiáng)險(xiǎn)的意義何在？答:機(jī)動車輛交強(qiáng)險(xiǎn)是指當(dāng)被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生道路交通事故對本車人員和被保險(xiǎn)人以外的受害人造成人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失時(shí),由保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)囊环N具有強(qiáng)制性質(zhì)的責(zé)任保險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)的保障對象是被保險(xiǎn)機(jī)動車致害的交通事故受害人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動車本車人員、被保險(xiǎn)人。其保障內(nèi)容包括受害人的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。機(jī)動車輛交強(qiáng)險(xiǎn)具有獨(dú)有的特點(diǎn)：一是突出“以人為本”，將保障受害人得到及時(shí)有效的賠償作為首要目標(biāo)；二是體現(xiàn)“獎優(yōu)罰劣”,即安全駕駛者將享有優(yōu)惠的費(fèi)率，經(jīng)常肇事者將負(fù)擔(dān)高額保費(fèi)；三是堅(jiān)持社會效益原則,即保險(xiǎn)公司經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)不以贏利為目的；四是實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作，即交強(qiáng)險(xiǎn)的條款費(fèi)率由保險(xiǎn)公司制定，保監(jiān)會按照交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體上不盈利不虧損的原則進(jìn)行審批。因此，我國實(shí)施機(jī)動車輛交強(qiáng)險(xiǎn)的意義在于：有利于道路交通事故受害人獲得及時(shí)有效的經(jīng)濟(jì)保障和醫(yī)療救治；有利于減輕交通事故肇事方的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān);有利于促進(jìn)道路交通安全，通過“獎優(yōu)罰劣”的費(fèi)率經(jīng)濟(jì)杠桿手段,促進(jìn)駕駛?cè)嗽鰪?qiáng)安全意識；有利于充分發(fā)揮保險(xiǎn)的社會保障功能，維護(hù)社會穩(wěn)定。3、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有何特征?答:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以種植業(yè)中的植物和養(yǎng)殖業(yè)中的動物作為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保其在生長發(fā)育過程中所面臨的自然災(zāi)害和意外事故風(fēng)險(xiǎn)的一類特殊的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特征有：（1）保險(xiǎn)標(biāo)的是具有生命力的植物和動物。由于植物和動物在生長期間是有生命力的特殊財(cái)產(chǎn)，其價(jià)值隨著時(shí)間的推移而逐漸增值，保險(xiǎn)金額既可按定額方式確定,也可根據(jù)標(biāo)的物的生長階段，按變額方式確定.保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失后可能由于標(biāo)的物自身調(diào)節(jié)機(jī)制和人工管理而再生,從而減少甚至消除損失。因此，保險(xiǎn)的定損和理賠工作需要經(jīng)過一段時(shí)間的觀察期。(2）實(shí)行不足額保險(xiǎn)以控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn).由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)比較嚴(yán)重，核保和風(fēng)險(xiǎn)控制的難度較大，因此,一般實(shí)行不足額承保，即按照保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的5—7成確定保額,留給被保險(xiǎn)人自擔(dān)一定成數(shù)的風(fēng)險(xiǎn)損失,其目的主要在于控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。（3）風(fēng)險(xiǎn)測定與費(fèi)率厘訂難度較大農(nóng)業(yè)災(zāi)害主要是各種自然災(zāi)害，可因氣候、疾病、蟲害等多種原因形成,成災(zāi)原因復(fù)雜，成災(zāi)面廣,災(zāi)害突發(fā)性強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)損失嚴(yán)重,而且在年與年之間很不平衡,各種風(fēng)險(xiǎn)的損失規(guī)律較難掌握，費(fèi)率計(jì)算有相當(dāng)難度。（4）政府的政策扶持是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要條件農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種高損失率、高費(fèi)率和高賠付率的業(yè)務(wù).一方面，農(nóng)民的保險(xiǎn)需求很強(qiáng)，而保費(fèi)負(fù)擔(dān)能力較弱，使得有效保險(xiǎn)需求嚴(yán)重不足；另一方面，保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的社會效益良好，企業(yè)效益卻差,虧損嚴(yán)重，導(dǎo)致供給嚴(yán)重不足.因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨尖銳的經(jīng)濟(jì)問題和復(fù)雜的技術(shù)難題.但是,農(nóng)業(yè)是關(guān)系國計(jì)民生的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政府保護(hù)農(nóng)業(yè)和保障農(nóng)民收入的有效工具之一.開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),政府的參與和支持是必要的.4、確定責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任期限有哪兩種方法？各自的含義及其適用范圍如何？答：責(zé)任保險(xiǎn)承保時(shí)需要確定責(zé)任期限,通常有以下兩種確定保險(xiǎn)責(zé)任事故有效期的方法：⑴期內(nèi)發(fā)生式.保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償責(zé)任事故發(fā)生在保單期限內(nèi)應(yīng)由被保險(xiǎn)人對受害人負(fù)責(zé)的損失，即使責(zé)任事故(損失）發(fā)現(xiàn)的時(shí)間或提出索賠的時(shí)間已經(jīng)超出保單期限。這種責(zé)任期限用于應(yīng)付“長尾巴”索賠案件。凡保險(xiǎn)事故發(fā)生后能夠立即得知或發(fā)現(xiàn)的，如汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)等公眾責(zé)任保險(xiǎn),宜采用“期內(nèi)發(fā)生式”作為責(zé)任期限。⑵期內(nèi)索賠式.保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償在保單期限內(nèi)受害人向被保險(xiǎn)人提出的索賠,即使責(zé)任事故發(fā)生在保單期限之前.國外多以“期內(nèi)索賠式”承保雇主責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)等“長尾巴”風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。實(shí)際上，“期內(nèi)索賠式”是將保險(xiǎn)責(zé)任期限前置于保險(xiǎn)期限；“期內(nèi)發(fā)生式”是將保險(xiǎn)責(zé)任期限向保險(xiǎn)期限以后延長了。5、信用保證保險(xiǎn)有何特征?在這次全球金融危機(jī)中美國保險(xiǎn)業(yè)扮演了什么角色？答：信用保證保險(xiǎn)建立在信用關(guān)系或經(jīng)濟(jì)合同基礎(chǔ)之上，它以權(quán)利人與義務(wù)人之間的信用風(fēng)險(xiǎn)為承保風(fēng)險(xiǎn),以權(quán)利人的經(jīng)濟(jì)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)義務(wù)人未能如約履行債務(wù)清償而使權(quán)利人遭受損失時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。信用保證保險(xiǎn)就其性質(zhì)而言是一種擔(dān)保業(yè)務(wù)，它是以保險(xiǎn)人作為保證人對權(quán)利人所提供的一種擔(dān)保。具體特征有：（1)保險(xiǎn)合同一般涉及三方關(guān)系人,保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人,被保證人。(2）保險(xiǎn)合同屬于附屬性合同，權(quán)利人與義務(wù)人之間先有主合同，信用保證保險(xiǎn)合同建立在主合同基礎(chǔ)之上，屬于附屬性合同。因此，義務(wù)人對權(quán)利人的履約屬于第一性付款責(zé)任，保險(xiǎn)人所承擔(dān)的責(zé)任通常屬于第二性付款責(zé)任。（3）通過資信調(diào)查和反擔(dān)保措施以控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。資信調(diào)查：不論是權(quán)利人投保還是被保證人投保，保險(xiǎn)人在承保前必須對被保證人的資信進(jìn)行嚴(yán)格審查，調(diào)查其財(cái)務(wù)狀況、信譽(yù)情況、經(jīng)營能力、業(yè)務(wù)范圍、被保證人所在國政治經(jīng)濟(jì)狀況等.反擔(dān)保：當(dāng)被保證人投保保證保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)人是在為其提供擔(dān)保，保險(xiǎn)人為了保障其對權(quán)利人支付的任何賠償日后能從被保證人處得到償還,通常在被保證人投保時(shí)要求其提供反擔(dān)保，包括抵押反擔(dān)?；驒C(jī)構(gòu)反擔(dān)保。(4）經(jīng)營條件十分嚴(yán)格。由于經(jīng)營信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人本身必須具有可靠的償付能力，加之這類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的復(fù)雜性以及某些業(yè)務(wù)（如出口信用保險(xiǎn)）的政策性特征，在國外，這類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須由政府批準(zhǔn)的保險(xiǎn)人或?qū)ｉT的信用保證保險(xiǎn)人經(jīng)營，政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由政府機(jī)構(gòu)或政府指定的保險(xiǎn)人經(jīng)營，禁止一般保險(xiǎn)人承保這類業(yè)務(wù)。在這次全球金融危機(jī)中，美國保險(xiǎn)業(yè)及AIG大力發(fā)展住房次貸保證保險(xiǎn)和CDS業(yè)務(wù),扮演了重要角色,使自身遭受重創(chuàng),也在金融危機(jī)中起了推波助瀾的作用.6、產(chǎn)品保證保險(xiǎn)與產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)有何區(qū)別？答：產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)是承保制造商、銷售商、修理商因其制造、銷售或修理的產(chǎn)品有缺陷,造成用戶、消費(fèi)者或其他人（不包括本企業(yè)職工)的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)是承保被保證人（制造商、銷售商）因制造或銷售的產(chǎn)品質(zhì)量缺陷，喪失或不能達(dá)到規(guī)定的效能,造成消費(fèi)者或用戶的經(jīng)濟(jì)損失和費(fèi)用支出。由以上定義知道,產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)不同于產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn),產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)主要承保直接與人體健康有關(guān)的產(chǎn)品,如食品、藥品、飲料、化妝品,以及日用、家電、輕紡、機(jī)械、石油、化工、電子、飛機(jī)、成套設(shè)備、衛(wèi)星等多種產(chǎn)品產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)專門負(fù)責(zé)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)不負(fù)責(zé)的因產(chǎn)品質(zhì)量問題給消費(fèi)者或用戶帶來的損失和費(fèi)用.包括:①因產(chǎn)品質(zhì)量不符合使用標(biāo)準(zhǔn)而喪失使用價(jià)值的損失及額外費(fèi)用；②修理、更換不合格產(chǎn)品的間接損失和費(fèi)用；③根據(jù)法院判決或有關(guān)行政當(dāng)局命令,收回、更換或修理有嚴(yán)重缺陷的產(chǎn)品造成的損失及費(fèi)用。7、出口信用保險(xiǎn)有哪些作用？又有哪些特點(diǎn)？答：出口信用保險(xiǎn)是商業(yè)信用保險(xiǎn)的延伸,它承保出口商在經(jīng)營出口業(yè)務(wù)過程中因進(jìn)口商的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)或進(jìn)口國的政治風(fēng)險(xiǎn)而遭受損失的一種信用保險(xiǎn)。出口信用保險(xiǎn)是為出口商提供收匯風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)，它是國際公認(rèn)的貿(mào)易促銷手段，其重要作用表現(xiàn)在:①為出口商選擇靈活的貿(mào)易支付方式,增強(qiáng)出口創(chuàng)匯競爭力提供安全保障.②為出口商獲得銀行融資提供便利.③為出口商進(jìn)行買方資信調(diào)查提供市場信息服務(wù)。出口信用保險(xiǎn)經(jīng)營不同于一般商業(yè)性保險(xiǎn)，主要有以下特點(diǎn):①政策性較強(qiáng)，不以盈利作為經(jīng)營的主要目標(biāo)。②風(fēng)險(xiǎn)高，控制難度大。③政府的支持和參與辦理。④有三種責(zé)任限額限制:一是保單的最高賠償限額，是保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人在12個月內(nèi)累計(jì)承擔(dān)的總賠償限額；二是買方信用限額，是指經(jīng)保險(xiǎn)人逐一審批的對被保險(xiǎn)人向特定買方出口貨物所承擔(dān)的最高賠償限額；三是被保險(xiǎn)人自行掌握的信用限額，此限額經(jīng)保險(xiǎn)人審批后由被保險(xiǎn)人靈活掌握，它適用于任何國家中的任何買方。⑤賠款等待期.一般為4—6個月。規(guī)定賠款等待期有助于出口商協(xié)助保險(xiǎn)人追討債務(wù)人的欠款，減少損失。第七章：人身保險(xiǎn)一、基本概念：1、終身壽險(xiǎn):即終身死亡保險(xiǎn)，是一種不定期的死亡保險(xiǎn),保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)到其死亡或生命表終極年齡為止。2、年金保險(xiǎn)：年金保險(xiǎn)是用年金方法給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)，即以被保險(xiǎn)人生存為條件，由保險(xiǎn)人按合同規(guī)定對被保險(xiǎn)人分期給付一定年金的一種人壽保險(xiǎn)。3、兩全壽險(xiǎn)：是指被保險(xiǎn)人無論在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡還是生存至保險(xiǎn)期滿,保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金的一種人壽保險(xiǎn)。4、意外傷害保險(xiǎn)：是以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故造成死亡、殘廢為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。5、健康保險(xiǎn)：健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)因疾病不能從事正常工作，或因疾病造成殘疾或死亡時(shí)由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。6、失能所得保險(xiǎn)：是指承保被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害不能正常工作而喪失或減少原有收入,由保險(xiǎn)人定期給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn).7、現(xiàn)金價(jià)值：是某一特定保單項(xiàng)下所擁有的實(shí)際價(jià)值,它是已繳保費(fèi)扣除了代理人傭金、保險(xiǎn)公司管理費(fèi)以及已承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的純保費(fèi)后保單儲蓄積存的價(jià)值，本質(zhì)上主要是所積存的溢收性純保費(fèi)及其利息。8、繳清保險(xiǎn)：是指投保人因故停繳保費(fèi)時(shí)，以保單當(dāng)時(shí)具有的現(xiàn)金價(jià)值作為余下保險(xiǎn)期間的一次性保費(fèi)，使保險(xiǎn)金額減少,保單繼續(xù)有效的一種保險(xiǎn)選擇方式.即不變更原保險(xiǎn)期限與條件,以保單積存的現(xiàn)金價(jià)值一次性購買所能保障的金額。又稱減額繳清保險(xiǎn)。9、展期保險(xiǎn)：在長期性人壽保險(xiǎn)中,保戶因特殊原因不能繼續(xù)交費(fèi)而又不愿中斷保險(xiǎn)時(shí)，可以向保險(xiǎn)公司申請辦理展期保險(xiǎn)。即不變更原死亡保險(xiǎn)金額，以保單積存的現(xiàn)金價(jià)值交納保險(xiǎn)費(fèi)，使合同繼續(xù)有效到某一時(shí)間。10、變額壽險(xiǎn)：是一種保額隨其單獨(dú)資產(chǎn)運(yùn)用賬戶投資收益的變化而變化的人壽保險(xiǎn)。它可以有效抵消通貨膨脹給壽險(xiǎn)帶來的不利影響。二、思考題：1、團(tuán)體保險(xiǎn)有什么特點(diǎn)?答：團(tuán)體保險(xiǎn)的特點(diǎn)有：①風(fēng)險(xiǎn)選擇的對象基于團(tuán)體而非個人,對投保團(tuán)體、被保險(xiǎn)人及其人數(shù)有所要求和限制,保險(xiǎn)公司追求的是總體上風(fēng)險(xiǎn)的平均化。②手續(xù)簡化,免于體檢,保險(xiǎn)成本低于個人保險(xiǎn)。③保險(xiǎn)方案可根據(jù)投保單位需求具體協(xié)商，保險(xiǎn)計(jì)劃具有一定的靈活性。④采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率,保險(xiǎn)費(fèi)率可根據(jù)團(tuán)體的理賠記錄等因素進(jìn)行調(diào)整。2分紅保險(xiǎn)的紅利來源有哪些？萬能壽險(xiǎn)有何特征？答:分紅保險(xiǎn)的紅利來源有：死差益-實(shí)際死亡率小于預(yù)定死亡率而產(chǎn)生的收益.②利差益—超過預(yù)定利率的投資收益。費(fèi)差益-業(yè)務(wù)費(fèi)用的收支節(jié)余。萬能壽險(xiǎn)的特征有：(1）靈活性.繳費(fèi)時(shí)間、金額以及保障額由客戶自定，可自由調(diào)整保障與投資比例，中途也可停繳保費(fèi)。（2)透明度。按客戶逐一設(shè)置個人賬戶，客戶隨時(shí)可以查詢,保險(xiǎn)公司每年為客戶提供一份報(bào)告書，說明所繳保費(fèi)在提供死亡給付保障、費(fèi)用和現(xiàn)金價(jià)值之間的分配情況。(3）投資收益。上不封頂,下有保底.保單設(shè)有保證利率，對投資收益大于保證利率部分，由保險(xiǎn)雙方按一定比例分享。(4)風(fēng)險(xiǎn)。保障部分風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，投資部分風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上由保險(xiǎn)雙方分擔(dān)。（5）保險(xiǎn)給付。被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡或全殘,按風(fēng)險(xiǎn)保額與保險(xiǎn)事故發(fā)生日個人賬戶現(xiàn)金價(jià)值之和給付,合同終止；期滿生存按個人賬戶現(xiàn)金價(jià)值給付，合同終止。投保兩年后客戶可以從個人賬戶部分提取現(xiàn)金價(jià)值。3、如何理解人壽保險(xiǎn)的特點(diǎn)？答:人壽保險(xiǎn)的特點(diǎn)是相對于人身保險(xiǎn)中的意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)而言的。具有以下特點(diǎn)：(1）生命風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)定性和變動性,人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命，生命風(fēng)險(xiǎn)兼具變動性與穩(wěn)定性特征.從縱向看，死亡風(fēng)險(xiǎn)隨著被保險(xiǎn)人年齡的增加而逐年增加，到了一定年齡以后,死亡率呈加速增長之勢，表現(xiàn)出變動性；但是，從橫向看，在一定時(shí)期內(nèi)，同一年齡人的死亡率差異很小，表現(xiàn)出死亡風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)定性.因此，我們既要依據(jù)生命表制定費(fèi)率,又要依據(jù)生命風(fēng)險(xiǎn)的變動逐年調(diào)整費(fèi)率。（2）均衡保費(fèi)制，采用均衡保費(fèi)制,因?yàn)榧尤肓死室蛩?，相?yīng)減少了投保人的保費(fèi)負(fù)擔(dān)；更為重要的是,儲蓄保險(xiǎn)費(fèi)的存在使壽險(xiǎn)保單具有現(xiàn)金價(jià)值,被保險(xiǎn)人具有中途退保、改保其他保險(xiǎn)以及申請貸款等多種權(quán)利；而且,使壽險(xiǎn)公司在投資方面更具優(yōu)勢。(3）合同的長期性，由于生命風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)定性以及采用均衡保費(fèi)制，壽險(xiǎn)合同一般在5年以上，屬中長期保險(xiǎn)。(4）保單的儲蓄性,壽險(xiǎn)保單具有保障與儲蓄雙重性質(zhì),特別是終身壽險(xiǎn)與兩全壽險(xiǎn)，儲蓄性更強(qiáng),究其原因在于人壽保險(xiǎn)采用的均衡保費(fèi)制。（5）精算基礎(chǔ)，人壽保險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算依據(jù)三個基本要素:預(yù)定死亡率、預(yù)定利率和預(yù)定費(fèi)用率.責(zé)任準(zhǔn)備金的提存以均衡保險(xiǎn)費(fèi)和自然保險(xiǎn)費(fèi)的差異為基礎(chǔ)，并依實(shí)際情況進(jìn)行修正.4、簡述八種人壽保險(xiǎn)常用條款的基本內(nèi)容。答：(1）不可抗辯條款，又稱不可爭條款，其基本內(nèi)容是,在被保險(xiǎn)人生存期間，人身保險(xiǎn)合同生效滿一定時(shí)期(一般為兩年)之后，就成為無可爭議的合同。除非投保人停止繳納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)違反最大誠信原則，沒有履行告知義務(wù)等理由主張保險(xiǎn)合同無效或拒絕給付保險(xiǎn)金。不可抗辯條款也適用于合同復(fù)效時(shí).（2）年齡或性別誤告條款，在被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡符合合同約定的年齡限制的前提下，如果投保人在投保時(shí)錯誤地申報(bào)了被保險(xiǎn)人的年齡或性別,保險(xiǎn)合同并不因此而無效，但保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),保險(xiǎn)人可以按照投保人實(shí)際繳納的保險(xiǎn)費(fèi)和被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡調(diào)整給付保險(xiǎn)金數(shù)額。（3）寬限期條款,在分期繳費(fèi)的人壽保險(xiǎn)中,如果投保人未按時(shí)繳納第二期及以后各期的保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，在寬限期（我國為60天）內(nèi)保險(xiǎn)合同仍然有效,如果發(fā)生保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)人仍予負(fù)責(zé)，但要從保險(xiǎn)金中扣除所欠的保險(xiǎn)費(fèi)。如果寬限期結(jié)束后投保人仍然沒有繳納保險(xiǎn)費(fèi)，如無其它約定，保險(xiǎn)合同自寬限期結(jié)束的次日起失效。（4）復(fù)效條款，對于分期繳費(fèi)的壽險(xiǎn)合同,如果投保人超過寬限期仍未繳費(fèi)，將使保險(xiǎn)合同中止并失效.合同中止后的一定時(shí)期內(nèi)（我國為兩年），投保人可以向保險(xiǎn)人申請復(fù)效，經(jīng)過保險(xiǎn)人審查同意后，由投保人補(bǔ)繳失效期間的保費(fèi)和利息，保險(xiǎn)合同即恢復(fù)效力.（5）自殺條款,在包含死亡責(zé)任的壽險(xiǎn)合同中,保險(xiǎn)合同生效后的一定時(shí)期內(nèi)（我國為兩年)被保險(xiǎn)人因自殺死亡屬于除外責(zé)任,保險(xiǎn)人不給付保險(xiǎn)金,但對投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照保單退還其現(xiàn)金價(jià)值.保險(xiǎn)合同生效滿一定期限之后被保險(xiǎn)人因自殺死亡，保險(xiǎn)人要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金.(6）不喪失價(jià)值任選條款，人壽保險(xiǎn)合同生效滿一定時(shí)期以后，在保單項(xiàng)下可能會形成現(xiàn)金價(jià)值，這筆資金歸投保人所有，而不能被保險(xiǎn)人“沒收”。(7）保單貸款條款,人壽保險(xiǎn)合同生效滿一定期限(一般是一年或兩年）后，投保人可以保險(xiǎn)單為抵押向保險(xiǎn)人申請貸款,貸款金額應(yīng)低于該保單項(xiàng)下積累的責(zé)任準(zhǔn)備金或退保金（因?yàn)橐A(yù)留利息空間)。投保人應(yīng)按期歸還貸款并支付利息。如果在歸還貸款本息之前發(fā)生了保險(xiǎn)事故或退保，保險(xiǎn)人則從保險(xiǎn)金或退保金中扣除貸款本息。當(dāng)貸款本息達(dá)到責(zé)任準(zhǔn)備金或退保金的數(shù)額時(shí)，保險(xiǎn)合同即行終止。(8）自動墊繳保費(fèi)條款，保險(xiǎn)合同生效滿一定期限（通常是兩年）后，如果投保人超過寬限期仍未繳納保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人則自動以保單的現(xiàn)金價(jià)值墊繳保險(xiǎn)費(fèi).在墊繳保險(xiǎn)費(fèi)期間如果了發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人從應(yīng)給付的保險(xiǎn)金中扣除墊繳的保費(fèi)和利息。當(dāng)墊繳的保險(xiǎn)費(fèi)及利息超過了保單的現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，保險(xiǎn)合同終止。5、簡述健康保險(xiǎn)成本分?jǐn)倵l款的基本內(nèi)容。答：健康保險(xiǎn)成本分?jǐn)倵l款的基本內(nèi)容有，(1）免賠額條款,規(guī)定一定的免賠額（率），保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)超過免賠額以上部分的醫(yī)療費(fèi)用。采用免賠額，一方面是數(shù)額較低的醫(yī)療費(fèi)用被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)上可以承受，同時(shí)也可以節(jié)省保險(xiǎn)人的經(jīng)營成本；另一方面,可以促使被被保險(xiǎn)人加強(qiáng)對醫(yī)療費(fèi)用的自我控制,避免不必要的浪費(fèi)。（2)比例給付條款，又稱共保條款。對于超過免賠額的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)人并不是全部賠償，而是由保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人按一定比例(固定比例或累進(jìn)比例）共同分?jǐn)?(3）賠償限額條款，規(guī)定一定時(shí)期內(nèi)（一般為一年）醫(yī)療保險(xiǎn)金的最高賠付限額,以控制總支出水平.第八章:再保險(xiǎn)一、基本概念:1、再保險(xiǎn)：再保險(xiǎn)也稱分保，是保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，通過簽訂再保險(xiǎn)合同，將其所承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的一部分或者全部向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為，這種在保險(xiǎn)人之間相互轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)與分擔(dān)責(zé)任的業(yè)務(wù)活動為再保險(xiǎn)。2、風(fēng)險(xiǎn)單位：風(fēng)險(xiǎn)單位是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成的最大損失范圍。3、自留額:分出公司根據(jù)自身承保能力所確定的責(zé)任限額稱為自留額或自負(fù)責(zé)任額。4、分保額:經(jīng)過分保由接受公司所承擔(dān)的責(zé)任限額稱為分保額或分保責(zé)任額或接受額.5、分保傭金:分保傭金又稱分保手續(xù)費(fèi),是由再保險(xiǎn)人按照再保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例計(jì)算支付給原保險(xiǎn)人用于對其承保業(yè)務(wù)費(fèi)用的補(bǔ)償.6、盈余傭金：盈余傭金又稱利潤手續(xù)費(fèi)，它是在再保險(xiǎn)人按年度計(jì)算其分保業(yè)務(wù)獲得盈利的前提下,由再保險(xiǎn)人按照盈利額的一定比例計(jì)算支付給原保險(xiǎn)人的一種報(bào)酬或獎勵。7、比例再保險(xiǎn)：比例再保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)來劃分分保雙方責(zé)任額和賠款額的分保方式。8、非比例再保險(xiǎn)：非比例再保險(xiǎn)又稱超額損失再保險(xiǎn)，它是以分保雙方協(xié)定的賠款額或賠付率限度為基礎(chǔ)來計(jì)算自賠額和分保額的分保方式.9、溢額再保險(xiǎn)：溢額再保險(xiǎn)是由分出公司以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)，按風(fēng)險(xiǎn)單位確定一定額度的自留額，以自留額的一定線數(shù)作為分保額,分保雙方按照自留額與分保額各占全部保險(xiǎn)金額的比例分配保險(xiǎn)費(fèi)和分?jǐn)傎r款。10、事故超賠再保險(xiǎn)：又稱為巨災(zāi)超賠分保，是以一次巨災(zāi)事故所發(fā)生的賠款總和來計(jì)算自賠額和分保額.11、巨災(zāi)再保險(xiǎn)：是一種證券化的再保險(xiǎn)產(chǎn)品,通過發(fā)行巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期權(quán)，巨災(zāi)期貨等金融手段，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)在資本市場的分散，由保險(xiǎn)人、再保險(xiǎn)人、投資者共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn).12、財(cái)務(wù)再保險(xiǎn)：它是原保險(xiǎn)人把已有業(yè)務(wù)的利益或損失分給再保險(xiǎn)人，由再保險(xiǎn)人來承擔(dān)將來保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收益的風(fēng)險(xiǎn)。依據(jù)合同約定,原保險(xiǎn)人支付一定的分保費(fèi)給再保險(xiǎn)人,再保險(xiǎn)人按照原保險(xiǎn)人的要求向其返還扣除經(jīng)營費(fèi)用之后的保費(fèi)和投資收益。二、思考題:1、試論再保險(xiǎn)的作用。答:再保險(xiǎn)也稱分保，是保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上,通過簽訂再保險(xiǎn)合同，將其所承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的一部分或者全部向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為，這種在保險(xiǎn)人之間相互轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)與分擔(dān)責(zé)任的業(yè)務(wù)活動為再保險(xiǎn)。它的作用有：（一）分散風(fēng)險(xiǎn),控制責(zé)任，保證業(yè)務(wù)經(jīng)營的穩(wěn)定性。（二)擴(kuò)大承保能力,增加業(yè)務(wù)量。（三）形成國際性巨額聯(lián)合保險(xiǎn)基金，加強(qiáng)同業(yè)合作.(四)為國家創(chuàng)造外匯收入。2、溢額再保險(xiǎn)與成數(shù)再保險(xiǎn)有何區(qū)別？答：成數(shù)再保險(xiǎn)是分保雙方事先對每一風(fēng)險(xiǎn)單位或每份保單的保險(xiǎn)金額確定一個最高責(zé)任限額并商定分保比例，不論分出公司承保的每一風(fēng)險(xiǎn)單位的保額大小，只要是在合同規(guī)定的限額之內(nèi)，均由分出公司與分入公司按約定比例分擔(dān)責(zé)任、分配保費(fèi)和分擔(dān)賠款。溢額再保險(xiǎn)是由分出公司以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)，按風(fēng)險(xiǎn)單位確定一定額度的自留額,以自留額的一定線數(shù)作為分保額，分保雙方按照自留額與分保額各占全部保險(xiǎn)金額的比例分配保險(xiǎn)費(fèi)和分?jǐn)傎r款。從上述定義可以看出兩者的區(qū)別，（1）成數(shù)再保險(xiǎn)不論保額大小和業(yè)務(wù)質(zhì)量優(yōu)劣，分保雙方均按約定比例自留和分出。溢額再保險(xiǎn)則可由分出公司根據(jù)不同的業(yè)務(wù)分別確定不等的自留額,自留額確定以后,有無分保額以及分保額的多少就取決于每筆業(yè)務(wù)的保額是否超過自留額和超過的數(shù)量。(2)成數(shù)再保險(xiǎn)分保雙方均按約定比例自留和分出，盈利共享，損失共擔(dān)，雙方利害關(guān)系一致。溢額再保險(xiǎn)分保雙方的利益并不一致。分出公司和接受公司的經(jīng)營成果隨保額不同、承擔(dān)責(zé)任不同以及損失情況不同而產(chǎn)生較大的差異.（3）成數(shù)再保險(xiǎn)分出人責(zé)任不均衡。因每筆業(yè)務(wù)保額不同而使自留額與分保額逐筆不同，其結(jié)果是原保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額高低不齊的問題,在成數(shù)分保之后仍然存在。溢額再保險(xiǎn)分出公司可以靈活的確定自留額。在業(yè)務(wù)選擇和節(jié)省分保費(fèi)支出方面都有其優(yōu)越性。而且,經(jīng)過分保自留額趨于平均。（4）溢額再保險(xiǎn)與成數(shù)再保險(xiǎn)相比較,溢額分保合同的業(yè)務(wù)容量較大，對于大額業(yè)務(wù)的處理較有彈性。3、事故超賠再保險(xiǎn)在應(yīng)對巨災(zāi)損失方面有何優(yōu)勢？答:事故超賠再保險(xiǎn)又稱為巨災(zāi)超賠分保，是以一次巨災(zāi)事故所發(fā)生的賠款總和來計(jì)算自賠額和分保額.當(dāng)一次巨災(zāi)事故的賠款總額超出分出公司自賠額時(shí)，超過部分由接受公司負(fù)責(zé)一定的額度或全部負(fù)責(zé)。由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)如地震、洪水、颶風(fēng)、恐怖事件等，具有發(fā)生頻率低但損失幅度大，波及面廣。由于巨災(zāi)事故可能引起巨大責(zé)任累積，分保責(zé)任限額很高等特點(diǎn)，導(dǎo)致一般的再保險(xiǎn)合同容量難以對其進(jìn)行承保。然而，通過事故超賠再保險(xiǎn),可以根據(jù)業(yè)務(wù)需要將其分成若干超賠分保層次，由多個分保接受人分別簽認(rèn)自己的接受份額。第一層的起賠點(diǎn)是分出公司的自賠額；第二層的起賠點(diǎn)或稱基數(shù)是第一層自賠額與分保額的合計(jì);第三層起賠點(diǎn)則為第二層基數(shù)加上分保額，以此類推.這樣就能有效增大承保能力，通過多層次的再保險(xiǎn)，可以對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)引起的損失進(jìn)行賠付，再加上對于某些巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，如地震、恐怖主義事件等，一些國家正在探索采用事故超賠方式，在一定額度內(nèi)由商業(yè)保險(xiǎn)公司攤賠，超過部分由政府兜底賠償.這樣一來，事故超賠再保險(xiǎn)在應(yīng)對巨災(zāi)損失方面是有優(yōu)勢的。三、計(jì)算題：1、海洋貨運(yùn)險(xiǎn)分保合同約定,險(xiǎn)位自留額300000美元,第一、第二溢額分保合同分保額分別為5線和10線?，F(xiàn)有3筆業(yè)務(wù)，第一筆保額、保費(fèi)、賠款分別為250000、3000、50000美元；第二筆保額、保費(fèi)、賠款分別為1200000、15000、100000美元；第三筆保額、保費(fèi)、賠款分別為5000000、60000、800000美元.試列表計(jì)算三筆業(yè)務(wù)自留部分、第一溢額、第二溢額的責(zé)任額、比例、保費(fèi)和賠款。解：2、機(jī)動車輛保險(xiǎn)賠付率超賠分保合同約定,分出公司負(fù)責(zé)70%以內(nèi)賠款，接受公司負(fù)責(zé)70%—130%之間的賠款并有500萬元限額，還有90%共同再保險(xiǎn)規(guī)定。經(jīng)年終核算，當(dāng)年已決賠款為1150萬元，已賺保費(fèi)為860萬元,試計(jì)算分保雙方的賠款額。解:第九章一、名詞解釋：1、保險(xiǎn)營銷:保險(xiǎn)營銷是現(xiàn)代市場營銷學(xué)在保險(xiǎn)經(jīng)營中的應(yīng)用，它是保險(xiǎn)公司為了滿足保險(xiǎn)需求所進(jìn)行的各種活動，包括保險(xiǎn)市場調(diào)查與預(yù)測、營銷環(huán)境分析、投保人行為研究、新險(xiǎn)種開發(fā)、費(fèi)率厘定、營銷渠道選擇、保險(xiǎn)產(chǎn)品推銷以及售后服務(wù)等一系列活動。2、核保:核保是指保險(xiǎn)人對招攬的業(yè)務(wù)依據(jù)保險(xiǎn)條款和承保原則進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估和業(yè)務(wù)選擇，從而確定是否承保、承保份額、承保條件和適用費(fèi)率的全過程。3、續(xù)保：續(xù)保是在一個保險(xiǎn)合同即將期滿時(shí)，投保人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上向保險(xiǎn)人提出續(xù)保申請，保險(xiǎn)人根據(jù)投保人當(dāng)時(shí)的實(shí)際情況，對原合同條件加以修改或仍按原合同條件繼續(xù)對投保人簽約承保的行為。4、保險(xiǎn)理賠：是在保險(xiǎn)事故發(fā)生，被保險(xiǎn)人提出索賠的要求后,保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定,對事故的原因和損失的情況進(jìn)行調(diào)查并予以賠償或給付的行為。5、保險(xiǎn)投資：保險(xiǎn)投資是指保險(xiǎn)公司在經(jīng)營過程中，將集聚的各種保險(xiǎn)資金加以運(yùn)用，使其保值增值的活動。6、絕對免賠率：是指一旦損失額（率)超過免賠額（率）的，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償超出部分。二、思考題：1。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制主要通過哪些手段與方法進(jìn)行?答：保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制是指保險(xiǎn)人通過各種手段與方法，使其承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任被控制在可承受范圍之內(nèi)。風(fēng)險(xiǎn)控制主要通過以下手段與方法進(jìn)行：（1）控制保險(xiǎn)金額.包括限制超額保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的高額保險(xiǎn),分保中合理確定自留額等。(2）規(guī)定免賠額(率）。免賠額(率)可分為絕對免賠額（率)和相對免賠額(率）兩種。采用絕對免賠額(率）,一旦損失額（率)超過免賠額（率）的,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償超出部分；采用相對免賠額（率）,一旦損失額（率）超過免賠額(率）的，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償包括免賠額(率）以內(nèi)和超出部分的全部損失。（3）實(shí)行比例承保.對易于發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)紀(jì)風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，如農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等,保險(xiǎn)人一般實(shí)行不足額承保，留給被保險(xiǎn)人自擔(dān)一定成份的損失，以控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn).2。人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)核保的內(nèi)容有哪些？答:人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)核保的內(nèi)容有以身體健康風(fēng)險(xiǎn)為中心的醫(yī)務(wù)審查和以年齡、職業(yè)等為中心的事務(wù)審查.醫(yī)務(wù)審查的內(nèi)容包括：①體格；②個人病史和健康狀況；③家族病史。事務(wù)審查的內(nèi)容包括：①年齡；②性別；③財(cái)務(wù)狀況；④職業(yè)；⑤習(xí)慣或嗜好.3.如何正確理解和貫徹保險(xiǎn)投資的三性原則？答：保險(xiǎn)投資的三性原則為：(一）安全性原則安全性是指保證投資資金的安全返還，是保險(xiǎn)投資的首要原則。由于保險(xiǎn)經(jīng)營是一種負(fù)債經(jīng)營，所以保險(xiǎn)公司在投資時(shí)，首先要保證資金的絕對安全,否則,就可能損害保險(xiǎn)公司的償付能力，被保險(xiǎn)人的合法性權(quán)益也就不能得到充分的保障。安全性原則要求保險(xiǎn)公司投資應(yīng)遵循風(fēng)險(xiǎn)管理的程序和要求，認(rèn)真識別和衡量風(fēng)險(xiǎn)以避免高風(fēng)險(xiǎn)投資，運(yùn)用分散投資組合策略以避免風(fēng)險(xiǎn)過于集中，從而達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的.（二）收益性原則收益性原則是指獲取投資收益的能力，它是由保險(xiǎn)投資的目的所決定的。收益性與安全性是一對矛盾，收益和風(fēng)險(xiǎn)往往成正比,收益高，風(fēng)險(xiǎn)大，安全性就差。這就要求保險(xiǎn)公司應(yīng)以資金安全為條件實(shí)現(xiàn)投資收益最大化，應(yīng)回避或控制投資收益性風(fēng)險(xiǎn).(三)流動性原則流動性是指在不損失資產(chǎn)價(jià)值的前提條件下投入資金的變現(xiàn)能力，流動性原則要求保險(xiǎn)公司的資金具有即時(shí)變現(xiàn)能力。由于保險(xiǎn)的基本職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而在保險(xiǎn)期限內(nèi)保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有隨機(jī)性，為隨時(shí)滿足保險(xiǎn)賠償和給付的需要，保險(xiǎn)投資必須具有較強(qiáng)的流動性.保險(xiǎn)投資的安全性、收益性和流動性三原則之間是相互聯(lián)系相互制約的，是一個對立統(tǒng)一體.因此,保險(xiǎn)投資一定要注意安全性、流動性和收益性的合理組合與綜合平衡，在保證安全性和流動性的前提下，追求最大限度的收益。4.試述我國近年來保險(xiǎn)資金運(yùn)用形式與結(jié)構(gòu)的新變化。答：我國1995年《保險(xiǎn)法》第105條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用，限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。隨著經(jīng)濟(jì)和金融市場的發(fā)展變化，我國保險(xiǎn)投資渠道也不斷拓寬與多樣化。經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，保險(xiǎn)業(yè)先后獲準(zhǔn)加入銀行同業(yè)拆借市場從事債券買賣業(yè)務(wù);通過一、二級市場購買信用評級在AA+以上的中央企業(yè)債券；在全國銀行間同業(yè)市場辦理債券回購業(yè)務(wù)；通過證券投資基金間接進(jìn)入證券市場；直接進(jìn)入股市購買股票;投資與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。在資金運(yùn)用比例限制方面，規(guī)定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資者投資股票和基金的比例,最高不超過本公司上年末總資產(chǎn)規(guī)模的兩個10％；境外投資不超過該公司上年末總資產(chǎn)的15％.5.試述保險(xiǎn)業(yè)成本和利潤分配的特殊性。答：與其他商品成本計(jì)算比較,保險(xiǎn)經(jīng)營成本具有不確定性，即過去成本產(chǎn)生現(xiàn)時(shí)價(jià)格，現(xiàn)時(shí)價(jià)格補(bǔ)償將來成本。由于未來的變化因素，使得保險(xiǎn)人確定的歷史成本很難與現(xiàn)時(shí)價(jià)格吻合,更難以與將來成本相一致，因此,保險(xiǎn)經(jīng)營成本的不確定性決定了保險(xiǎn)價(jià)格的合理度不如其他商品高。保險(xiǎn)公司的成本包括業(yè)務(wù)成本和營業(yè)費(fèi)用兩部分。業(yè)務(wù)成本主要包括賠款支出、手續(xù)費(fèi)支出、保險(xiǎn)保障基金、營業(yè)稅及附加、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差、未決賠款準(zhǔn)備