金融借貸可能存在的風險點及應對措施,經(jīng)濟師論文

金融借貸可能存在的風險點及應對措施,經(jīng)濟師論文內(nèi)容摘要：隨著我們國家經(jīng)濟的快速發(fā)展，金融借貸已經(jīng)全面、深入地浸透并深入影響和改變著經(jīng)濟社會發(fā)展的各個領域，對于金融機構來講需要充分了解把握借貸可能存在的風險點并采取應對措施，加強業(yè)務人員職業(yè)素養(yǎng)，同時從法律的角度采取相應的措施去預防和處理金融借貸糾紛，以此促進金融借貸的良性發(fā)展，為我們國家的經(jīng)濟發(fā)展提供助力。本文關鍵詞語：金融;借貸;風險規(guī)制;訴訟策略;1前言1.1金融借貸的時代發(fā)展背景金融發(fā)展是經(jīng)濟發(fā)展的一個推動力，金融發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展呈顯著的正相關，誠然經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融的發(fā)展，金融借貸的發(fā)展是金融發(fā)展的一部分，企業(yè)、機構的發(fā)展壯大離不開資金的支持，如今金融借貸已經(jīng)全面、深入地浸透并深入影響和改變著經(jīng)濟社會發(fā)展的各個領域，同時當下我們國家已處于金融犯罪行為不斷升級及國家金融監(jiān)管措施不斷加強的局面，從近些年的金融貸款糾紛案件來看每年呈遞增趨勢，而且2021年出現(xiàn)了井噴式爆發(fā)，金融借貸合同的糾紛案件金額主要集中在2000萬至1億元，而大量的金融借貸糾紛還處于訴訟階段，能夠預見到將來各級人民法院將會面臨較大的金融借款糾紛的執(zhí)行壓力。1.2金融借貸的概念金融借貸是指自然人、法人、機構、企業(yè)向金融機構借款，由貸方與借方成立一項借貸契約。最高人民法院(關于適用中國民事訴訟法的解釋〕中對于金融借貸合同糾紛做了相關講明，金融借款合同糾紛是指因借款人向金融機構借款，雙方就金融借款合同的簽訂或履行產(chǎn)生的糾紛，即未按合同約定的期限歸還借款本金或支付利息而導致的糾紛。在金融借貸合同糾紛中，最為基礎的法律關系包括以銀行作為債權人與其他主體作為債務人的借款合同關系以及以銀行作為擔保人與其他主體作為擔保人的擔保合同關系。2金融借貸的風險來源對于金融機構而言，金融借貸的風險防備除了制定更為完善的格式文本外，還需要不斷加強資質(zhì)審查、合同簽訂、抵押登記辦理、貸款發(fā)放、定期評估等多方面的合規(guī)性管理；另外非常重要的一點就是從法律角度防備金融借貸風險。金融借貸風險主要包含訴訟主體方面的風險、訴訟時效的風險、訴訟送達的風險、訴訟證據(jù)方面的風險、申請財產(chǎn)保全方面的風險。2.1金融借貸的訴訟主體在借貸合同簽訂后合同的主體經(jīng)常發(fā)生變化，而(民事訴訟法〕規(guī)定必需要有明確的被告，首要問題是明確變化的主體為被告或是其他主體為被告，若未先明確訴訟主體，錯列或漏列被告，都有可能承當敗訴的風險。若難以確定的能夠咨詢律師或者直接委托律師代理訴訟，若因主體不明確則有可能造成訴訟駁回、原判被撤銷、發(fā)回重審、再審等。2.2訴訟時效風險訴訟時效制度是為催促債權人行使法律賦予的權利而設定的一種制度。一旦債權人主張債權的時間超過了法律規(guī)定的訴訟時效，債權人再以訴訟或仲裁的方式主張權利，就面臨極大的敗訴風險。在詳細的糾紛案件中，會有下面情況產(chǎn)生訟訴時效方面的風險：一是債務人被撤銷、兼并、改制會增加行使債權的難度；二是信貸管理人員的執(zhí)行較慢；三是主張債權難度較大以致有關工作人員疏忽大意；四是擔保人不遵守信譽。2.3金融借貸訴訟送達風險因當下信貸管理制度不夠健全和規(guī)范，在金融機構決定訴諸法律收回貸款時常碰到借款人下落不明的情況，這就給人民法院正常的文書送達工作造成了障礙，下落不明的情況下通常會采用公告送達的方式。2.4金融借貸中的訴訟證據(jù)風險(最高人民法院關于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定〕針對誰主張，誰舉證的原則作出了相應規(guī)定，法院在送達有關文書時，能夠根據(jù)案件情況指定舉證期限，如當事人在舉證期限內(nèi)不提交的，則視為放棄舉證權利，逾期提交的證據(jù)材料，法院審理時不組織質(zhì)證，不能作為定案證據(jù)。2.5金融機構申請財產(chǎn)保全方面的風險在實際中可能會出現(xiàn)申請保全主體錯誤和措施不當?shù)娘L險，糾紛案件中借款人、保證人或抵押人會存在損毀、轉(zhuǎn)移、隱匿、變賣財產(chǎn)的行為。根據(jù)(民事訴訟法〕有關規(guī)定，在借貸糾紛訴訟中，貸款人在訴訟前或訴訟中，可向法院申請對借款人、保證人或抵押人的財產(chǎn)采取保全措施以保證今后判決得以執(zhí)行，金融機構要對借貸合同糾紛法律性質(zhì)、違約責任或過錯責任、判決結果等預先進行充分研究，正確預估可能出現(xiàn)的判決結果。3金融借貸的風險防備金融借貸本身是一種授信行為，在風險防備上金融機構首先需要對還款意愿和能力做充分地了解評估，另外需要借貸流程和借貸文件進一步的規(guī)范完善，以控制并防備好借貸的風險，我們以為可從下面方面采取相應的措施。(1)對于不具備主體資格或者主體資格有瑕疵的借款人在發(fā)放貸款時需要嚴格根據(jù)規(guī)定對借款人主體資格進行調(diào)查，在貸款經(jīng)過中必須到工商部門調(diào)查工商注冊情況，同時對企業(yè)法人需要調(diào)查能否具有完全民事行為能力，核對及確認好法人代表或借款人的身份證明。當借款合同無效后根據(jù)(合同法〕及相關規(guī)則進行追責，進而彌補損失。(2)在詳細實踐中，應該及時了解國家的相關政策發(fā)展狀況尤其是限控行業(yè)更是要嚴密了解，嚴格限制國家限控行業(yè)進入貸款流程。同時也需要注意不能對一些高消耗以及高耗能，環(huán)保方面存在問題的企業(yè)發(fā)放項目貸款。(3)金融機構需要加強貸款的風險管理，這是由于在實踐中，亦存在這樣一種情況，那就是在貸款審查時提交的材料表示清楚確實符合貸款條件，但獲得貸款后違規(guī)用于其他用處，為了躲避這樣的風險，需要金融機構在貸后對貸款企業(yè)進行定期和不定期的實地檢查，核實提供資料和生產(chǎn)經(jīng)營情況的真?zhèn)?，及時查看企業(yè)的財務狀況以便更好地獲得貸款用處的真實信息，若是出現(xiàn)了違規(guī)違法的狀況，也便于金融機構對于證據(jù)的取證以及追查相關人員的責任。(4)對于借款人的借款需求及借款用處，要詳細情況詳細分析，同時需要加強貸款人的資質(zhì)審查，對于信譽良好的客戶能夠考慮相對放寬審核的條件及標準，根據(jù)行業(yè)平均的資產(chǎn)負債率等償債能力指標或營運能力指標比照客戶的財務指標，實行全流程監(jiān)控，因而需要與風險管理部門進一步加強協(xié)同合作。(5)實踐中對于金融借貸來講，綜合借款人各種因素確定合理的借貸期限是特別重要的。但需要注意的是，金融機構也需要綜合本身的實際情況來做好實際成本核算以免出現(xiàn)不必要的風險，這樣能夠使資金能夠更好地流通，及時把控本身的資金流，做好風險防控，做好違約率和違約損失率的統(tǒng)計以核算標準貸款違約風險補償率。(6)合同的簽訂必須核對本人和委托代理人的身份，確認簽署權限和簽字的真實性，這主要是為了確保合同效力，合同簽訂的雙方若是意思表示不真實會對合同效力產(chǎn)生影響，為了躲避這種風險，確保合同效力，內(nèi)容不能具有涂改，如有涂改需要按手印或加蓋印章確認，避免借款人否認其涂改效力。4金融借貸的訴訟應對(1)對于訴訟主體方面的訴訟應對。金融機構作為原告提起訴訟時應根據(jù)我們國家相關法律認真地分析主體變化，確定被告，相關法律根據(jù)可按照(最高人民法院關于審查與企業(yè)改制相關的民事糾紛案件若干問題的規(guī)定〕(民法通則〕、最高人民法院(關于適用〈民事訴訟法〉若干問題的意見〕等法律文件規(guī)定的條款。(2)在訴訟時效方面需要把好訴訟時效關。能夠通過加強訴訟時效管理建立資產(chǎn)訴訟時效風險預防機制和責任追查制度、強化貸款人員權利意識、采取多樣化和有針對性的手段主張債權、積極采取有效彌補措施使訴訟時效得以恢復或更新債權關系等方式方法加以防備控制。(3)在金融借貸訴訟中訴訟送達應對，針對此風險需要金融機構在貸款時保證好貸款人及擔保人的有效聯(lián)絡方式，包括姓名、住所、身份證號碼、財產(chǎn)、護照號碼等，同時需要收集好法定代表人、股東的基本情況；另外，金融機構需要做好貸后監(jiān)督檢查工作，及時獲取借款人的經(jīng)營狀況以及有損貸款人權益的行為，做好風險防備，針對違約行為及時起訴。(4)訴訟證據(jù)方面，需要金融機構把好訴訟證據(jù)的效力關，首先需要強化信貸管理人員的舉證意識和訴訟風險意識，在信貸管理全經(jīng)過要注意證據(jù)的收集和保存；其次需要確保提交證據(jù)的有效性，我們國家民訴法明確了能夠根據(jù)案件詳細情況規(guī)定舉證期限，因而對于借貸經(jīng)過中的證據(jù)、材料、物件盡可能地保全原件或原物。最后對于需要金融機構的法務部門加強訴訟案件的管理，對于案情復雜、取證難度較大的案件可考慮選擇律師代理。(5)金融機構申請財產(chǎn)保全方面時，針對實際中可能會出現(xiàn)申請保全主體錯誤和措施不當?shù)娘L險，金融機構要對借貸合同糾紛法律性質(zhì)、違約責任或過錯責任、判決結果等預先進行充分研究，正確估計可能出現(xiàn)的判決結果，以確定對誰采取保全措施，對誰不采取保全措施，避免發(fā)生申請對象主體上的錯誤。同時在這里經(jīng)過中還應使用正確的保全手段，金融機構需要充分考慮借款方的經(jīng)營方式及財產(chǎn)特點，在接受人民法院委托保管被查封、扣押的財產(chǎn)時，應注意盤點財產(chǎn)，做好交接手續(xù)完好交接記錄，采取正確的財產(chǎn)保管方式。5結束語隨著經(jīng)濟的發(fā)展，金融借貸已經(jīng)深入影響和改變著經(jīng)濟社會發(fā)展的各個領域，對于金融機構來講需要充分了解把握借貸可能存在的風險點并采取應對措施，加強業(yè)務人員職業(yè)素養(yǎng)，同時從法律的角度采取相應的措施去預