對公放款業(yè)務(wù)操作培訓(xùn)

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對公放款業(yè)務(wù)操作培訓(xùn)

分行信貸管理部2011年10月——蛇口支行放款操作的主要規(guī)章依據(jù)行內(nèi)：《招商銀行深圳管理部公司信貸業(yè)務(wù)放款操作和檔案管理實施細則》招銀深發(fā)（2004）279號《招商銀行深圳管理部公司信貸業(yè)務(wù)放款資料制作和審查規(guī)范》招銀深發(fā)（2005）350號《招商銀行深圳分行對公信貸業(yè)務(wù)例外放款管理辦法》招銀深發(fā)（2007）139號《關(guān)于改造公司例外放款業(yè)務(wù)申請、審批流程的通知》招銀深發(fā)（2008）316號《招商銀行放款中心業(yè)務(wù)管理辦法（第二版）》和《招商銀行放款中心操作手冊》招銀發(fā)（2006）151號《招商銀行授信審批手冊（2010）》招銀發(fā)〔2010〕419號《招商銀行深圳分行公司授信低風險業(yè)務(wù)和一般風險額度內(nèi)提款業(yè)務(wù)審批權(quán)限（2010版）招銀深發(fā)〔2010〕316號

《招商銀行深圳分行公司授信業(yè)務(wù)集中核保實施細則（第二版）》招銀深發(fā)（2011）75號《信貸管理手冊》《信貸操作手冊》（總行制作）行外：《擔保法》、《公司法》、《物權(quán)法》《證監(jiān)會、銀監(jiān)會關(guān)于規(guī)范上市公司對外擔保行為的通知》證監(jiān)發(fā)[2005]120號

3放款操作基本流程對審批意見的把握合同文本的選用合同文本的制作與填寫客戶資料的收集放款資料的審核

內(nèi)容提綱

4按權(quán)限手冊規(guī)定進行申請審批填報《授信審批意見落實和執(zhí)行情況審核意見表》繕制及簽署信貸合同抵質(zhì)押擔保的落實整理放款資料放款操作放款操作基本流程5基本六要素：

業(yè)務(wù)品種、幣種、金額、利率、期限（利率周期浮動方式及結(jié)息方式）、擔保方式其他情況：審批條件的變更；支行有權(quán)簽字人；半年內(nèi)簽約；最終到期日；無法執(zhí)行填制落實執(zhí)行意見表的意義：將審批意見中已落實或擬執(zhí)行的操作方案記入執(zhí)行表，給后手審批人員提供參考依據(jù)。不能僅僅作為審核合同文本的用途。對審批意見的把握6合同文本的選用授信業(yè)務(wù)類型合同文本模式綜合授信單項授信授信協(xié)議系列文本額度使用申請書具體業(yè)務(wù)合同（貿(mào)易融資申請書代合同）單筆業(yè)務(wù)具體業(yè)務(wù)合同我行合同設(shè)定的特點主從合同分離、授信條款約定從寬、合同生效有特殊規(guī)定、授信凈額格式文本、利率約定多樣化特殊合同文本使用提示1.中小企、高新投擔保需使用專用版本的《保證合同》或《最高額保證合同》；2.增信貸及銀聯(lián)寶擔保使用總行標準版本的《不可撤銷擔保書》或《最高額不可撤銷擔保書》即可；3.以下幾種情況需簽署補充協(xié)議：①

房產(chǎn)抵押簽署抵押合同補充協(xié)議；②

借款人/擔保人營業(yè)期限/執(zhí)照期限未覆蓋授信期限/貸款期限，簽署補充協(xié)議；網(wǎng)上票據(jù)、ECDS（人行電票）、海關(guān)稅費支付保函、商票保貼、法人賬戶透支等業(yè)務(wù)品種需簽署相應(yīng)的補充協(xié)議;黃金租賃業(yè)務(wù)在簽署授信協(xié)議的同時簽署授信協(xié)議補充協(xié)議，項下敘做具體業(yè)務(wù)時簽署黃金租賃協(xié)議。合同文本的制作與填寫文本選用使用我行格式文本，非格式文本需由法律室審定后方可使用；直接打印或書寫使用鋼筆、毛筆（用墨汁、碳素或藍黑墨水）；合同使用有權(quán)人簽字或法人印模授權(quán)，原則上不接受被授權(quán)人印模及擔保人印模授權(quán)；合同由入帳行簽章，信貸公函、保函由一級支行簽章，按規(guī)定裝訂并由印制人員封裝加蓋其私章，其他散頁合同需加蓋公章騎縫，裝訂好的合同不可拆裝換頁，修訂處加蓋各方公章章確認；（注意，擔保合同只需擔保人一方蓋章即可）全套信貸放款資料的相關(guān)內(nèi)容一致，同一個單位的簽章一致，同一個人的簽字一致；合同簽訂日期不能早于業(yè)務(wù)申請書日期；從合同的訂立日期不得早于主合同簽訂日期。從合同中引述的主合同編號要與主合同一致；額度內(nèi)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)申請書（代主合同）或單筆合同應(yīng)注意體現(xiàn)與授信額度的銜接關(guān)系；合同簽章的核驗制度：面簽（異地雙人核保、公證、境外見證、登記）歷史資料核驗；會計核驗合同、法人證明書及授權(quán)委托書、及有授權(quán)內(nèi)容的董事會/股東會決議印鑒，提交審查前經(jīng)過經(jīng)辦行會計核驗預(yù)留印鑒，簽署核驗章；合同交付和見證、公證、登記前必須經(jīng)過放款部門審查補正，填寫完整；合同金額的及期限的填寫要以大寫漢字表述：零、壹、貳、叁、肆、伍、陸、柒、捌、玖，人民幣、美元、港幣等；業(yè)務(wù)品種表述以規(guī)范的合同語言填寫業(yè)務(wù)品種。

人民幣業(yè)務(wù)：票據(jù)貼現(xiàn)、商業(yè)匯票承兌、保函、法人賬戶透支、國內(nèi)保理、貸款貿(mào)易融資項下如有多個品種可統(tǒng)一表述為“貿(mào)易融資”，無需分別列明。放款資料的種類

借據(jù)或其他憑證申請書主合同從合同法定代表人證明書授權(quán)委托書董事會決議董事成員簽字樣本面簽聲明抵（質(zhì)）押登記權(quán)利證明一級資料復(fù)印件抵（質(zhì)）押物收妥憑證借貸及擔保法律文書貸前調(diào)查報告（原件）財產(chǎn)價值評估報告（原件）各級審批意見（電子件或原件）風險評估資料（即：業(yè)務(wù)審批資料）

營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件法人代碼證復(fù)印件公司章程復(fù)印件稅務(wù)登記證復(fù)印件工商登記信息查詢貸款卡狀態(tài)查詢記錄授信企業(yè)查詢資料信息采集表客戶背景資料法律室審查意見表貿(mào)易合同保函復(fù)印件審批意見需要落實的其他條件（結(jié)算承諾、分期還款承諾、按期追加抵押物承諾等等）其他資料放款資料的審核

放款資料審核的基本原則：完整性：放款操作必須全面落實審批意見要求，完善授信業(yè)務(wù)的合同法律關(guān)系，同時體現(xiàn)授信業(yè)務(wù)調(diào)查、審批活動的主要過程；放款資料的收集和核實由市場人員負責，審查和整理由放款人員負責。真實有效性：放款操作必須調(diào)查核實放款資料的真實性和有效性；放款資料內(nèi)容的真實性由市場人員負責，表面的真實性由放款人員負責。合法合規(guī)性：放款操作必須符合國家有關(guān)法律、法規(guī)和方針政策規(guī)定，同時符合我行各項信貸規(guī)章要求；放款資料合法性存在疑義應(yīng)征詢我行法律部門意見，特殊情況下先放款再后補某些放款手續(xù)的，要在風險可控的前提下取得行內(nèi)有權(quán)審批人審批同意。法人證明明書的審審核：法人證明明必須與與有效營營業(yè)執(zhí)照照登記的的法人一一致，有有效期需需覆蓋合合同簽署署及授權(quán)日日期。法人授權(quán)權(quán)委托書書的審核核：法人授權(quán)權(quán)書須由由法人代代表簽署署，并加加蓋公司司公章，，由會計計核驗；；授權(quán)范圍圍須明確確，所辦辦理的業(yè)業(yè)務(wù)包含含在授權(quán)權(quán)范圍內(nèi)內(nèi)；授權(quán)委托托書出具具時間要要晚于或或等于法法人證明明書簽發(fā)發(fā)日，其其期限需需覆蓋合合同文件的的簽署日日期。法律文件件及授權(quán)權(quán)資料的的審核法律文件件及授權(quán)權(quán)資料的的審核內(nèi)部決議議的審核核：董決內(nèi)容容要明確確幣種金額額要確定定品種期限限要準確確（自有財財產(chǎn)抵押押質(zhì)押的的董決里里面要表表述清楚楚）機構(gòu)必須須用全稱稱（法律文文件之中中當事人人的名稱稱必須使使用全稱稱）擔保不要要寫期限限（擔保人人的董決決不要寫寫所謂的的“擔保保期限””）出席表決決看章程程（董事會會出席和和表決有有效人數(shù)數(shù)都由公公司章程程做出規(guī)規(guī)定）工商登記記查董事事（董事成成員以工工商登記記的董事事名單為為準）簽字樣本本核簽字字（簽字樣樣本由公公司蓋公公章，董董決簽名名必須與與簽樣相相符）法律文件件及授權(quán)權(quán)資料的的審核內(nèi)部決議議審核提提示：上市公司司工商查查冊信息息除在工工商局查查詢外，，還可從從公司最最新一期期年報中中的董事事成員名名單或證證監(jiān)會認認可指定定的網(wǎng)站站上打印印代替；；上市公司司決議如如已對外外公告，，可免提提交原件件，但在在復(fù)印件件上公司司人員需需加注““原件留留存于我我公司**地方方，此復(fù)復(fù)印件與與原件相相符，具具有同等等法律效效力”，，簽名加加蓋公章章并留存存該名公公司人員員身份證證明復(fù)印印件加蓋蓋公章雙雙人核簽簽后提交交放款部部門；決議內(nèi)容容中如包包含授權(quán)權(quán)事項，，需有法法人代表表在決議議上簽字字，加蓋蓋公司公公章并經(jīng)經(jīng)會計核核印方為為有效；；申請人決決議由哪哪個權(quán)力力機構(gòu)出出具，依依據(jù)公司司章程中中各權(quán)力力機構(gòu)的的職權(quán)范范圍來判判斷；擔保人決決議由哪哪個權(quán)力力機構(gòu)出出具，看看公司章章程中各各權(quán)力機機構(gòu)職權(quán)權(quán)范圍中中有無““對外擔擔?！钡鹊让枋?，，如沒有有則由最最高權(quán)力力機構(gòu)出出具，但但子公司司為母公公司擔保保一定要要出具股股東會決決議。擔保及風風險評估估資料的的審核抵質(zhì)押品品：授信協(xié)議議、抵押押合同及及補充協(xié)協(xié)議提交交國土局局辦理抵抵押登記記之前必必須將所有空白白條款填填寫完整整，包括括額度各各要素，，抵押物物的詳細細情況以以及合同同編號、、簽署日日期；抵押后的的抵押物物應(yīng)及時時入庫保保管，所所有的抵抵押物復(fù)復(fù)印件由由客戶經(jīng)經(jīng)理及入入庫人員員進行雙雙簽確認認；抵質(zhì)押物物按制度度要求購購買相關(guān)關(guān)的保險險。保險：按評估凈凈值購買買保險，，保險期期限需覆覆蓋貸款款期限或或授信期期限，如如未覆蓋蓋需出具具續(xù)保承承諾；保單第一一受益人人必須為為經(jīng)辦行行，名稱稱須與營營業(yè)執(zhí)照照一致；；保單被保保險人為為押品權(quán)權(quán)利人；；保單生效效條款若若為中交交清保費費后生效效的，需需提供保保費發(fā)票票，經(jīng)客客戶經(jīng)理理驗看原原件后核核簽提交交復(fù)印件件。擔保及風風險評估估資料的的審核同意抵（（質(zhì)）押押聲明：：抵質(zhì)押物物存在共共有人的的，財產(chǎn)產(chǎn)共有人人需共同同簽署抵抵質(zhì)押合合同，或或出具同意抵抵質(zhì)押聲聲明，共共有人還還需提供供婚姻證證明文件件（如結(jié)結(jié)婚證、、身份證證復(fù)印件等等）。評估報告告：按制度要要求抵押押類業(yè)務(wù)務(wù)需出具具正式評評估報告告，評估估機構(gòu)為為我行指指定的四家：：世聯(lián)、、同志誠誠、戴德德梁行、、國策，，非指指定評估估機構(gòu)或或免正式式評估的需報報授信審審批部審審批。企業(yè)背景景資料的的審核營業(yè)執(zhí)照照：必須有最最新的年年檢記錄錄，期限限需覆蓋蓋我行貸貸款或授授信額度度期間，，注意經(jīng)營期期限與執(zhí)執(zhí)照期限限的區(qū)別別，如未未覆蓋需需簽訂補補充協(xié)議議。組織機構(gòu)構(gòu)代碼證證：必須有最最新的年年檢記錄錄，有效效期覆蓋蓋放款當當日即可可，注意意各地區(qū)區(qū)代碼證年年檢情況況不盡相相同，需需區(qū)別對對待。公司章程程：公司章程程由章程程和歷次次章程修修正案共共同組成成，章程程必須是是最新的的，公司有有涉及章章程的事事項發(fā)生生變更時時，應(yīng)同同時到工工商局做做變更手手續(xù)。章程審查查主要內(nèi)內(nèi)容包括括：股權(quán)權(quán)結(jié)構(gòu)、、公司內(nèi)內(nèi)部機構(gòu)構(gòu)的決策策權(quán)限，，以及表表決權(quán)的有有效性。。企業(yè)背景景資料的的審核工商查冊冊信息：：主要用于于核實公公司董事事/股東成員員名單，，法定代代表人，，公司內(nèi)部部決策文件、、股權(quán)結(jié)結(jié)構(gòu)是否否符合公公司章程程并具有有法律效效力，放款時需需提供至至少兩個月月內(nèi)最新新查詢的的結(jié)果。。貸款卡：：無論申請請人、擔擔保人、、自然人人及境外外擔保人人均需辦辦理貸款款卡，貸貸款卡經(jīng)年年檢狀態(tài)態(tài)為“正正常”方方可放款款，放款款當日打打印貸款款卡基本本信息及及關(guān)注信息息?？蛻粜刨J貸信息報報告：該報告為為銀監(jiān)局局監(jiān)管要要求，只只查詢借借款人（（債務(wù)人人）即可可，按公公司全稱查查詢，如如查詢不不到將查查詢頁面面打印即即可。其他放款款資料審審核單筆貸款款必要資資料（主主要指流流貸、固固貸）：按銀監(jiān)局局“三個個辦法一一個指引引”的監(jiān)監(jiān)管要求求，每筆筆貸款均需提交交專戶回回執(zhí)或免免開專戶戶審批表表、提款款申請書書及用途途審批表。根根據(jù)支付付方式不不同分為為：自主支付付：需提提交企業(yè)業(yè)用款計計劃。受托支付付：需提提交支付付用途的的相關(guān)貿(mào)貿(mào)易背景景合同，，付款憑憑證等相關(guān)關(guān)資料，，合同及及相關(guān)憑憑證金額額應(yīng)覆蓋蓋貸款受托支支付金額額。貿(mào)易易合同金金額應(yīng)大大于等于于支付金額。。并加蓋蓋借款人人公章騎騎縫章，，客戶經(jīng)經(jīng)理雙人核簽簽。董決參考考格式（（借款人人）董事會決決議會議召開開時間：：2011年3月1日會議召開開地點：：公司辦辦公室參加董事事：黃生生、王生生董事會已已經(jīng)按照照公司章章程規(guī)定定向全體體董事發(fā)發(fā)出會議議通知并并列出會會議議程程。出席席本次會議的的董事已已經(jīng)達到到公司章章程規(guī)定定的有效效人數(shù)，，經(jīng)董事事會研究究并通過過以下決決議：同意本公公司因經(jīng)經(jīng)營需要要向招商商銀行深深圳南山山支行申申請金額額為捌仟仟萬以內(nèi)內(nèi)、期限限為壹年的綜綜合授信信額度，，并授權(quán)權(quán)黃生簽簽署有關(guān)關(guān)法律文文件，特特此決議議。董事會成成員簽名名：黃生（董董事長））——————王生（董董事））——————ABC公司（公公章）2011年3月1日董決參考考格式（（擔保人人）董事會決決議會議召開開時間：：2011年3月1日會議召開開地點：：公司辦辦公室參加董事事：葉生生、陳生生董事會已已經(jīng)按照照公司章章程規(guī)定定向全體體董事發(fā)發(fā)出會議議通知并并列出會會議議程程。出席本次次會議的的董事已已經(jīng)達到到公司章章程規(guī)定定的有效效人數(shù)，，經(jīng)董事事會研究究并通過過以下決議議：鑒于ABC公司向招招商銀行行深圳蛇蛇口支行行申請金金額為捌捌仟萬以以內(nèi)、期期限為壹壹年的綜合授授信額度度，本公公司愿意意為上述述授信提提供連帶帶不可撤撤銷擔保保,并授權(quán)葉葉生簽署有關(guān)法法律文件件，特此此決議。。董事會成成員簽名名：葉生（（董事長長）----------陳生（（董事事）----------CBA公司（公公章）2011年3月1日21謝謝！9、靜夜四四無鄰，，荒居舊舊業(yè)貧。。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、雨中中黃葉葉樹，，燈下下白頭頭人。。。06:58:1806:58:1806:5812/31/20226:58:18AM11、以我獨沈沈久，愧君君相見頻。。。12月-2206:58:1806:58Dec-2231-Dec-2212、故人江江海別，，幾度隔隔山川。。。06:58:1806:58:1806:58Saturday,December31,202213、乍見翻疑夢夢，相悲各問問年。。12月-2212月-2206:58:1806:58:18December31,202214、他鄉(xiāng)鄉(xiāng)生白白發(fā)，，舊國國見青青山。。。31十十二二月20226:58:18上上午06:58:1812月月-2215、比比不不了了得得就就不不比比，，得得不不到到的的就就不不要要。。。。。十二二月月226:58上上午午12月月-2206:58December31,202216、行動出成成果，工作作出財富。。。2022/12/316:58:1806:58:1831December202217、做前，能能夠環(huán)視四四周；做時時，你只能能或者最好好沿著以腳腳為起點的的射線向前前。。6:58:18上上午6:58上上午06:58:1812月-229、沒有失敗，，只有暫時停停止成功！。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、很多事情努努力了未必有有結(jié)果，但是是不努力卻什什么改變也沒沒有。。06:58:1806:58:1806:5812/31/20226:58:18AM11、成成功功就就是是日日復(fù)復(fù)一一日日那那一一點點點點小小小小努努力力的的積積累累。。。。12月月-2206:58:1806:58Dec-2231-Dec-2212、世間成成事，不不求其絕絕對圓滿滿，留一一份不足足，可得得無限完完美。。。06:58:1806:58:1806:58Saturday,December31,202213、不知知香積積寺，，數(shù)里里入云云峰。。。12月月-2212月月-2206:58:1806:58:18December31,202214、意志堅強強的人能把把世界放在在手中像泥泥塊一樣任任意揉捏。。31十二二月20226:58:18上上午06:58:1812月-2215、楚塞塞三湘湘接，，荊門門九派派通。。。。十二月月226:58上上午午12月月-2206:58December31,202216、少少年年十十五五二二十十時時，，步步行行奪奪得得胡胡馬馬騎騎。。。。2022/12/316:58:1806:58:1831December202217、空山新雨后后，天氣晚來來秋。。6:58:18上午6:58上上午06:58:1812月-229、楊柳散和和風，