2022 有關(guān)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的文獻(xiàn)綜述

有關(guān)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的文獻(xiàn)綜述摘要：校園網(wǎng)絡(luò)貸款旨在解決大學(xué)生旺盛的消費(fèi)需求和不相適應(yīng)的消費(fèi)能力之間的矛盾。但是以手機(jī)為核心的自媒體和移動(dòng)支付大開展的情況下，校園網(wǎng)絡(luò)借貸的陷阱揭示了當(dāng)前大學(xué)生的諸多問題，以校園裸條借貸和瘋狂追債最為突出，直接果斷反映了大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸危機(jī)。筆者通過歸納總結(jié)國內(nèi)外學(xué)者對(duì)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的相關(guān)研究,為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款相關(guān)問題的研究提供了豐富的理論基礎(chǔ)。關(guān)鍵詞：大學(xué)生；網(wǎng)絡(luò)；貸款一、前百校園網(wǎng)絡(luò)借貸是互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)人們關(guān)注的焦點(diǎn)話題。它憑借高效快捷的服務(wù)為資金短缺的大學(xué)生這一受眾群體提供分期消費(fèi)和貸款服務(wù)，對(duì)大學(xué)生生活和就業(yè)起到了一定的積極作用，但是所帶來的負(fù)面影響也不可否認(rèn)。校園網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)亂象叢生，媒體關(guān)于校園網(wǎng)絡(luò)借貸的負(fù)面報(bào)道不勝枚舉，越來越多的校園網(wǎng)絡(luò)借貸慘案擺在我們面前。不良校園網(wǎng)絡(luò)借貸因此受到?jīng)_擊和抑制，但各類“培訓(xùn)貸”和“求職貸”等依然層出不窮。無其原因，既有校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的因素，也有政府監(jiān)管方面的原因，更有學(xué)校、家庭和個(gè)人消費(fèi)觀和理財(cái)觀教育的缺失等問題。想要緩解校園網(wǎng)絡(luò)借貸危機(jī)，讓校園網(wǎng)絡(luò)借貸健康積極地服務(wù)于大學(xué)生群體那么亟需多方力量一致行為。因此，筆者通過歸納總結(jié)國內(nèi)外學(xué)者有關(guān)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的研究現(xiàn)狀，希望探索出大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款存在的問題及對(duì)策，進(jìn)而為有關(guān)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的研究，提供豐富的理論基礎(chǔ)。二、國外研究現(xiàn)狀國外學(xué)者對(duì)大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款研究主要集中在以下兩個(gè)方面：(一)關(guān)于國外學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款本錢分擔(dān)理論研究美國著名教育經(jīng)濟(jì)學(xué)家約翰斯頓DBJohnstone,PMarcucci,PIntroduction(2007)在高等教育本錢分擔(dān)中指出為了給大學(xué)生貸款提供理論指導(dǎo)，提出了美國高校大學(xué)生貸款“本錢分擔(dān)(SHaRingtHecoStoRcoStSHaRing)”理論，即高等教育的本錢不能完全依賴家庭這個(gè)單一主體，政府、學(xué)校、家長、社會(huì)應(yīng)該共同分擔(dān)教育本錢減輕大學(xué)生經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。后來又提出特別稅款概念，用稅收對(duì)高等教育進(jìn)行本錢補(bǔ)償。英國倫敦大學(xué)教育學(xué)院伍德霍爾(maureenwoodhall)(2008)側(cè)重于大學(xué)生資助方向研究學(xué)生貸款。他認(rèn)為對(duì)學(xué)生貸款應(yīng)持積極態(tài)度，為了應(yīng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)，必須對(duì)大學(xué)生貸款計(jì)劃進(jìn)行嚴(yán)格的“制度安排”，同時(shí)他又提出收取消費(fèi)和學(xué)生貸款直接進(jìn)行補(bǔ)償?shù)睦碚?，從而到達(dá)降低貸款本錢的成效。(二)關(guān)于國外學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策研究為了降低學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)，美國著名學(xué)者哈里斯SHeng,TMeyer,AStobbe(2009)提出，政府要采取嚴(yán)厲的懲罰措施減少學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款違約的學(xué)生進(jìn)行撤消或者撤回畢業(yè)證書的處分。加拿大政府為了降低大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)申請(qǐng)貸款者進(jìn)行首次申請(qǐng)前三年的信用檢查，檢查不合格的大學(xué)生將無法獲得學(xué)生貸款。世界銀行高級(jí)經(jīng)濟(jì)學(xué)家阿爾布雷特和齊德曼(AlbrochtDouglas&Ziderman,Adrian))(2017)提出，降低學(xué)生貸款風(fēng)險(xiǎn)必須有國家稅收和社會(huì)保險(xiǎn)的保障和參與，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)貸款的針對(duì)性和時(shí)效性，貸款額度要和貸款學(xué)生的歸還能力相匹配。RainerBohme和NicolasChristin(2015)研究如何處理網(wǎng)絡(luò)貸款中需要公開借款人的私人信息與保護(hù)借款人隱私的矛盾。新Dodd-Frank華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)新出臺(tái)對(duì)P2P的監(jiān)管是由于校園網(wǎng)絡(luò)借貸是不用抵押的貸款氣總會(huì)計(jì)辦公室(GAO)可能會(huì)對(duì)P2P嚴(yán)格的管理甚至認(rèn)定是非法的。總之，國外網(wǎng)絡(luò)借貸在它的開展初期也曾出現(xiàn)過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和借貸人之間信息不對(duì)稱的問題而導(dǎo)致的誠信風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)等嚴(yán)重的社會(huì)問題。之后各國紛紛采取措施進(jìn)行規(guī)范和整治。美國以政府為后盾是最大借貸機(jī)構(gòu)、英國以靈活明確還款制度、澳大利亞對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸年齡有硬性規(guī)定、德國貸款預(yù)期將導(dǎo)致失業(yè)等方面，表達(dá)了國外對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)貸款的用途和管理制度正日趨完善。三、國內(nèi)研究現(xiàn)狀校園網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)國內(nèi)而言是個(gè)新生事物，國內(nèi)學(xué)者對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸專門研究較少，并且相對(duì)零散。就現(xiàn)階段來看，校園網(wǎng)絡(luò)借貸的專著未出一本。通過查詢中國知網(wǎng)、搜狐新聞、網(wǎng)貸之家和時(shí)事新聞等，整理了國內(nèi)研究現(xiàn)狀具體如下：(一)關(guān)于對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸問題持何種態(tài)度的研究湖南大學(xué)何平平教授(2021)指出，校園網(wǎng)絡(luò)借貸有著積極向上的作用，本質(zhì)上不會(huì)對(duì)學(xué)生造成危害的，能緩解學(xué)生的燃眉之急。南京財(cái)經(jīng)大學(xué)教授張歡(2017)提出，校園網(wǎng)絡(luò)借貸有利于更好解決大學(xué)生資金短缺問題，同時(shí)有利于提升學(xué)生獨(dú)立解決問題的能力，并且有利于學(xué)生養(yǎng)成理財(cái)意識(shí)。東南大學(xué)教授吳清烈(2017)認(rèn)為，合乎規(guī)格的校園網(wǎng)絡(luò)借貸是滿足大學(xué)生學(xué)費(fèi)貸款和應(yīng)急用錢方面資金需求、解決困難的重要渠道。中山大學(xué)金融系黃教授(2019)指出，從行業(yè)維度講，大學(xué)生這一受眾群體的被歸類于比擬優(yōu)質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)貸款對(duì)象。與傳統(tǒng)銀行給予大學(xué)生的信用貸款相比擬，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款的利息和手續(xù)費(fèi)都要高，且信息不透明。不太贊成大學(xué)生為了提前消費(fèi)或者做生意，甚至借錢炒股來貸款。華中科技大學(xué)朱寧教授（2014）提到，校園網(wǎng)絡(luò)借貸簡單說是消費(fèi)貸和小額貸款，但借貸風(fēng)險(xiǎn)極高，因此我們應(yīng)辯證的看待校園借貸的利弊。可見，學(xué)者們對(duì)于校園網(wǎng)絡(luò)借貸態(tài)度褒貶不一，我們也應(yīng)辯證的看待校園網(wǎng)絡(luò)借貸。（二）關(guān)于校園網(wǎng)絡(luò)借貸問題的原因研究在大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸問題現(xiàn)狀研究當(dāng)中，局部學(xué)者們通過幾所高校進(jìn)行實(shí)地的調(diào)查問卷，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行數(shù)據(jù)的分析與整合，給出了校園網(wǎng)絡(luò)借貸具體的使用現(xiàn)狀和具體的問題表現(xiàn)。學(xué)者張麗娟，胡振明論述了大學(xué)生遠(yuǎn)離校園網(wǎng)絡(luò)借貸的三大難題：大學(xué)生缺乏對(duì)不良校園網(wǎng)絡(luò)借貸的辯知、高校對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸的教育缺乏針對(duì)性、政府對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸缺少有效的監(jiān)管。學(xué)者杜威，令狐歡，徐敏認(rèn)為借貸危機(jī)主要是高校學(xué)生自己本身的強(qiáng)烈的消費(fèi)需求問題、校園貸門檻低風(fēng)險(xiǎn)高的問題和局部校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)審查不嚴(yán)。學(xué)者彭劍（2019）進(jìn)行具體的調(diào)查問卷來分析不同類型的高校，應(yīng)分別從知曉率、參與程度、對(duì)利息計(jì)算的了解程度、貸款數(shù)額、還款方式、貸款用途和家人知曉情況這七個(gè)方面進(jìn)行校園貸亂象具體的使用和認(rèn)知分析，從而更深一步的分析借貸亂象的成因。學(xué)者龍曉閩等（2018）通過具體的調(diào)查數(shù)據(jù)分析了陜西大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸的使用與認(rèn)知的基本現(xiàn)狀，得出了大學(xué)生的主要生活來源單一，貸款用于物質(zhì)消費(fèi)和急需資金時(shí)的解決途徑等的原因。（三）關(guān)于校園網(wǎng)絡(luò)借貸問題對(duì)策研究學(xué)者冉隆平（2018）認(rèn)為通過“校園網(wǎng)絡(luò)借貸”的法律規(guī)制進(jìn)行防范氣主要從政府、平臺(tái)、借款人和投資人的法律風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制這四個(gè)方面給出建議。陳倩在（2019）認(rèn)為校園網(wǎng)絡(luò)借貸的四大影響因素再結(jié)合LogiStic模型即二元回歸模型進(jìn)行定量的分析和整合,進(jìn)一步對(duì)輔導(dǎo)員工作提出相對(duì)應(yīng)的建議。學(xué)者陳錦全（2018）指出校園網(wǎng)絡(luò)借貸危機(jī)的應(yīng)對(duì)措施要從大學(xué)生的消費(fèi)觀教育給出解決建議?？碌欠澹?018）關(guān)于校園網(wǎng)絡(luò)借貸問題的解決要從政府對(duì)非法貸款的治理力度、平臺(tái)建立網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織、家庭的監(jiān)護(hù)之責(zé)。林燕霞，許再佳（2017）認(rèn)為要從源頭上遏制校園網(wǎng)絡(luò)借貸亂象的發(fā)生，最根本的是引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)觀。學(xué)者孫穎嫻（2018）提到了大學(xué)生的家庭教育非常重要，父母如果沒有良好的素質(zhì)教育，就很難樹立好的典范。當(dāng)父母的消費(fèi)觀都發(fā)生了偏差,無法準(zhǔn)確的向下一代表達(dá)究竟該如何管理好于自己的財(cái)富。肖杰（2018）認(rèn)為構(gòu)建校園網(wǎng)絡(luò)借貸法律規(guī)制體系給出防范對(duì)策，主要從創(chuàng)新我國校園網(wǎng)絡(luò)借貸法律規(guī)制思路、制度設(shè)計(jì)和社會(huì)大環(huán)境創(chuàng)造這三個(gè)方面進(jìn)行論述。四、結(jié)論綜上所述，學(xué)者們從不同的角度給大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸問題提出對(duì)策，為本文研究提供了良好借鑒。但由于校園網(wǎng)絡(luò)借貸正處于蓬勃開展的階段，這給本領(lǐng)域的研究不斷提出新的問題和挑戰(zhàn)，增加了研究難度。因此，現(xiàn)有研究成果尚存在一些缺乏之處：一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸的影響缺乏較系統(tǒng)的梳理，現(xiàn)有研究往往只是涉及積極影響或消極影響的某個(gè)方面，未能很好的結(jié)合大學(xué)生消費(fèi)觀和理財(cái)能力這兩個(gè)角度。另一方面是對(duì)于大學(xué)生財(cái)商教育現(xiàn)狀存在的問題及原因分析不夠深入，且沒有切實(shí)完整的對(duì)策建議，即沒有提出相關(guān)理念、原那么及加強(qiáng)大學(xué)生消費(fèi)觀和提高大學(xué)生理財(cái)能力教育等具體措施。這些缺乏之處為本文留下了研究探討空間，也正是本文試圖通過努力所要解決的研究問題。參考文獻(xiàn)DBJohnstone,PMarcucci,PIntroduction,WebProducedbytheGlobalCenteronPrivateFinancingofHigherEducationFINANCIALLYSUSTAINABLESTUDENTLOANPROGRAMS:THEMANAGEMENTOFRISKINTHEQUESTFORPRIVATECAPITAL.2007.WoodhallM,RichardsK.StudentandUniversityFundinginDevolvedGovernmentsintheUnitedKingdom[J].HigherEducationDynamics,2008,14:189-211.HengS,MeyerT,StobbeA.ImplicationsofWeb2.0forfinancialinstitutions:Beadriver,notapassenger[J].SocialScienceElectronicPublishing.AlbrechtD,ZidermanA.fiter;85nn.e3studentloans:aneffectiveinstrumentforcostrecoveryinhighereducation?[J].2017.Rainer,Bohme,Nicolas,etal.Bitcoin:Economics,Technology,andGovernance[J].JournalofEconomicPerspectives,2015.[6]何平平，蔣銀喬，胡榮才.網(wǎng)絡(luò)借貸P2P:利差是否包含違約風(fēng)險(xiǎn)隱含信息?——來自人人貸交易數(shù)據(jù)的實(shí)證分析[J].2021(2016-3):27-37.[7]張歡.大學(xué)生校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)及干預(yù)對(duì)策研究納稅,2017(22):1.[8]陳雪，張學(xué)勇.金融風(fēng)險(xiǎn)情緒跨市場(chǎng)影響:股市與網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)[J].中山大學(xué)學(xué)報(bào)：社會(huì)科學(xué)版,2019,59(3):11.[9]朱寧，徐寧平.略論高校校園平安風(fēng)險(xiǎn)的防控[J].法制與社會(huì),2014.[10]彭劍.校園網(wǎng)絡(luò)借貸開展現(xiàn)狀及對(duì)策思考——基于江西省在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的調(diào)查［J］.西部素質(zhì)教育,2019(6):3.［11］龍曉閩，胥澤璽，蘇蒙召，等.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸［J］.山海經(jīng)，2018,No.492(l8):66-67.［12］冉隆平.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策分析［J］.中國高等醫(yī)學(xué)教育,2016(12):2.［13］陳倩.網(wǎng)絡(luò)購物對(duì)在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸行為影響因素研究［J］.營銷界,2019(38):147-148.［14］陳錦全."互聯(lián)網(wǎng)+”背景下高職院校學(xué)生校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀分