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有關(guān)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的文獻綜述摘要:校園網(wǎng)絡(luò)貸款旨在解決大學(xué)生旺盛的消費需求和不相適應(yīng)的消費能力之間的矛盾。但是以手機為核心的自媒體和移動支付大開展的情況下,校園網(wǎng)絡(luò)借貸的陷阱揭示了當前大學(xué)生的諸多問題,以校園裸條借貸和瘋狂追債最為突出,直接果斷反映了大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸危機。筆者通過歸納總結(jié)國內(nèi)外學(xué)者對于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的相關(guān)研究,為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款相關(guān)問題的研究提供了豐富的理論基礎(chǔ)。關(guān)鍵詞:大學(xué)生;網(wǎng)絡(luò);貸款一、前百校園網(wǎng)絡(luò)借貸是互聯(lián)網(wǎng)社會人們關(guān)注的焦點話題。它憑借高效快捷的服務(wù)為資金短缺的大學(xué)生這一受眾群體提供分期消費和貸款服務(wù),對大學(xué)生生活和就業(yè)起到了一定的積極作用,但是所帶來的負面影響也不可否認。校園網(wǎng)絡(luò)借貸市場亂象叢生,媒體關(guān)于校園網(wǎng)絡(luò)借貸的負面報道不勝枚舉,越來越多的校園網(wǎng)絡(luò)借貸慘案擺在我們面前。不良校園網(wǎng)絡(luò)借貸因此受到?jīng)_擊和抑制,但各類“培訓(xùn)貸”和“求職貸”等依然層出不窮。無其原因,既有校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的因素,也有政府監(jiān)管方面的原因,更有學(xué)校、家庭和個人消費觀和理財觀教育的缺失等問題。想要緩解校園網(wǎng)絡(luò)借貸危機,讓校園網(wǎng)絡(luò)借貸健康積極地服務(wù)于大學(xué)生群體那么亟需多方力量一致行為。因此,筆者通過歸納總結(jié)國內(nèi)外學(xué)者有關(guān)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的研究現(xiàn)狀,希望探索出大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款存在的問題及對策,進而為有關(guān)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的研究,提供豐富的理論基礎(chǔ)。二、國外研究現(xiàn)狀國外學(xué)者對大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款研究主要集中在以下兩個方面:(一)關(guān)于國外學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款本錢分擔(dān)理論研究美國著名教育經(jīng)濟學(xué)家約翰斯頓DBJohnstone,PMarcucci,PIntroduction(2007)在高等教育本錢分擔(dān)中指出為了給大學(xué)生貸款提供理論指導(dǎo),提出了美國高校大學(xué)生貸款“本錢分擔(dān)(SHaRingtHecoStoRcoStSHaRing)”理論,即高等教育的本錢不能完全依賴家庭這個單一主體,政府、學(xué)校、家長、社會應(yīng)該共同分擔(dān)教育本錢減輕大學(xué)生經(jīng)濟負擔(dān)。后來又提出特別稅款概念,用稅收對高等教育進行本錢補償。英國倫敦大學(xué)教育學(xué)院伍德霍爾(maureenwoodhall)(2008)側(cè)重于大學(xué)生資助方向研究學(xué)生貸款。他認為對學(xué)生貸款應(yīng)持積極態(tài)度,為了應(yīng)對貸款風(fēng)險,必須對大學(xué)生貸款計劃進行嚴格的“制度安排”,同時他又提出收取消費和學(xué)生貸款直接進行補償?shù)睦碚?,從而到達降低貸款本錢的成效。(二)關(guān)于國外學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險防范對策研究為了降低學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險,美國著名學(xué)者哈里斯SHeng,TMeyer,AStobbe(2009)提出,政府要采取嚴厲的懲罰措施減少學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險,對于網(wǎng)絡(luò)貸款違約的學(xué)生進行撤消或者撤回畢業(yè)證書的處分。加拿大政府為了降低大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險,對申請貸款者進行首次申請前三年的信用檢查,檢查不合格的大學(xué)生將無法獲得學(xué)生貸款。世界銀行高級經(jīng)濟學(xué)家阿爾布雷特和齊德曼(AlbrochtDouglas&Ziderman,Adrian))(2017)提出,降低學(xué)生貸款風(fēng)險必須有國家稅收和社會保險的保障和參與,增強網(wǎng)絡(luò)貸款的針對性和時效性,貸款額度要和貸款學(xué)生的歸還能力相匹配。RainerBohme和NicolasChristin(2015)研究如何處理網(wǎng)絡(luò)貸款中需要公開借款人的私人信息與保護借款人隱私的矛盾。新Dodd-Frank華爾街改革和消費者保護機構(gòu)新出臺對P2P的監(jiān)管是由于校園網(wǎng)絡(luò)借貸是不用抵押的貸款氣總會計辦公室(GAO)可能會對P2P嚴格的管理甚至認定是非法的??傊瑖饩W(wǎng)絡(luò)借貸在它的開展初期也曾出現(xiàn)過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和借貸人之間信息不對稱的問題而導(dǎo)致的誠信風(fēng)險和道德風(fēng)險等嚴重的社會問題。之后各國紛紛采取措施進行規(guī)范和整治。美國以政府為后盾是最大借貸機構(gòu)、英國以靈活明確還款制度、澳大利亞對校園網(wǎng)絡(luò)借貸年齡有硬性規(guī)定、德國貸款預(yù)期將導(dǎo)致失業(yè)等方面,表達了國外對校園網(wǎng)絡(luò)貸款的用途和管理制度正日趨完善。三、國內(nèi)研究現(xiàn)狀校園網(wǎng)絡(luò)借貸對國內(nèi)而言是個新生事物,國內(nèi)學(xué)者對校園網(wǎng)絡(luò)借貸專門研究較少,并且相對零散。就現(xiàn)階段來看,校園網(wǎng)絡(luò)借貸的專著未出一本。通過查詢中國知網(wǎng)、搜狐新聞、網(wǎng)貸之家和時事新聞等,整理了國內(nèi)研究現(xiàn)狀具體如下:(一)關(guān)于對校園網(wǎng)絡(luò)借貸問題持何種態(tài)度的研究湖南大學(xué)何平平教授(2021)指出,校園網(wǎng)絡(luò)借貸有著積極向上的作用,本質(zhì)上不會對學(xué)生造成危害的,能緩解學(xué)生的燃眉之急。南京財經(jīng)大學(xué)教授張歡(2017)提出,校園網(wǎng)絡(luò)借貸有利于更好解決大學(xué)生資金短缺問題,同時有利于提升學(xué)生獨立解決問題的能力,并且有利于學(xué)生養(yǎng)成理財意識。東南大學(xué)教授吳清烈(2017)認為,合乎規(guī)格的校園網(wǎng)絡(luò)借貸是滿足大學(xué)生學(xué)費貸款和應(yīng)急用錢方面資金需求、解決困難的重要渠道。中山大學(xué)金融系黃教授(2019)指出,從行業(yè)維度講,大學(xué)生這一受眾群體的被歸類于比擬優(yōu)質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)貸款對象。與傳統(tǒng)銀行給予大學(xué)生的信用貸款相比擬,網(wǎng)絡(luò)平臺貸款的利息和手續(xù)費都要高,且信息不透明。不太贊成大學(xué)生為了提前消費或者做生意,甚至借錢炒股來貸款。華中科技大學(xué)朱寧教授(2014)提到,校園網(wǎng)絡(luò)借貸簡單說是消費貸和小額貸款,但借貸風(fēng)險極高,因此我們應(yīng)辯證的看待校園借貸的利弊。可見,學(xué)者們對于校園網(wǎng)絡(luò)借貸態(tài)度褒貶不一,我們也應(yīng)辯證的看待校園網(wǎng)絡(luò)借貸。(二)關(guān)于校園網(wǎng)絡(luò)借貸問題的原因研究在大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸問題現(xiàn)狀研究當中,局部學(xué)者們通過幾所高校進行實地的調(diào)查問卷,并在此基礎(chǔ)上進行數(shù)據(jù)的分析與整合,給出了校園網(wǎng)絡(luò)借貸具體的使用現(xiàn)狀和具體的問題表現(xiàn)。學(xué)者張麗娟,胡振明論述了大學(xué)生遠離校園網(wǎng)絡(luò)借貸的三大難題:大學(xué)生缺乏對不良校園網(wǎng)絡(luò)借貸的辯知、高校對校園網(wǎng)絡(luò)借貸的教育缺乏針對性、政府對校園網(wǎng)絡(luò)借貸缺少有效的監(jiān)管。學(xué)者杜威,令狐歡,徐敏認為借貸危機主要是高校學(xué)生自己本身的強烈的消費需求問題、校園貸門檻低風(fēng)險高的問題和局部校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺審查不嚴。學(xué)者彭劍(2019)進行具體的調(diào)查問卷來分析不同類型的高校,應(yīng)分別從知曉率、參與程度、對利息計算的了解程度、貸款數(shù)額、還款方式、貸款用途和家人知曉情況這七個方面進行校園貸亂象具體的使用和認知分析,從而更深一步的分析借貸亂象的成因。學(xué)者龍曉閩等(2018)通過具體的調(diào)查數(shù)據(jù)分析了陜西大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸的使用與認知的基本現(xiàn)狀,得出了大學(xué)生的主要生活來源單一,貸款用于物質(zhì)消費和急需資金時的解決途徑等的原因。(三)關(guān)于校園網(wǎng)絡(luò)借貸問題對策研究學(xué)者冉隆平(2018)認為通過“校園網(wǎng)絡(luò)借貸”的法律規(guī)制進行防范氣主要從政府、平臺、借款人和投資人的法律風(fēng)險規(guī)制這四個方面給出建議。陳倩在(2019)認為校園網(wǎng)絡(luò)借貸的四大影響因素再結(jié)合LogiStic模型即二元回歸模型進行定量的分析和整合,進一步對輔導(dǎo)員工作提出相對應(yīng)的建議。學(xué)者陳錦全(2018)指出校園網(wǎng)絡(luò)借貸危機的應(yīng)對措施要從大學(xué)生的消費觀教育給出解決建議??碌欠澹?018)關(guān)于校園網(wǎng)絡(luò)借貸問題的解決要從政府對非法貸款的治理力度、平臺建立網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織、家庭的監(jiān)護之責(zé)。林燕霞,許再佳(2017)認為要從源頭上遏制校園網(wǎng)絡(luò)借貸亂象的發(fā)生,最根本的是引導(dǎo)大學(xué)生理性消費觀。學(xué)者孫穎嫻(2018)提到了大學(xué)生的家庭教育非常重要,父母如果沒有良好的素質(zhì)教育,就很難樹立好的典范。當父母的消費觀都發(fā)生了偏差,無法準確的向下一代表達究竟該如何管理好于自己的財富。肖杰(2018)認為構(gòu)建校園網(wǎng)絡(luò)借貸法律規(guī)制體系給出防范對策,主要從創(chuàng)新我國校園網(wǎng)絡(luò)借貸法律規(guī)制思路、制度設(shè)計和社會大環(huán)境創(chuàng)造這三個方面進行論述。四、結(jié)論綜上所述,學(xué)者們從不同的角度給大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸問題提出對策,為本文研究提供了良好借鑒。但由于校園網(wǎng)絡(luò)借貸正處于蓬勃開展的階段,這給本領(lǐng)域的研究不斷提出新的問題和挑戰(zhàn),增加了研究難度。因此,現(xiàn)有研究成果尚存在一些缺乏之處:一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸的影響缺乏較系統(tǒng)的梳理,現(xiàn)有研究往往只是涉及積極影響或消極影響的某個方面,未能很好的結(jié)合大學(xué)生消費觀和理財能力這兩個角度。另一方面是對于大學(xué)生財商教育現(xiàn)狀存在的問題及原因分析不夠深入,且沒有切實完整的對策建議,即沒有提出相關(guān)理念、原那么及加強大學(xué)生消費觀和提高大學(xué)生理財能力教育等具體措施。這些缺乏之處為本文留下了研究探討空間,也正是本文試圖通過努力所要解決的研究問題。參考文獻DBJohnstone,PMarcucci,PIntroduction,WebProducedbytheGlobalCenteronPrivateFinancingofHigherEducationFINANCIALLYSUSTAINABLESTUDENTLOANPROGRAMS:THEMANAGEMENTOFRISKINTHEQUESTFORPRIVATECAPITAL.2007.WoodhallM,RichardsK.StudentandUniversityFundinginDevolvedGovernmentsintheUnitedKingdom[J].HigherEducationDynamics,2008,14:189-211.HengS,MeyerT,StobbeA.ImplicationsofWeb2.0forfinancialinstitutions:Beadriver,notapassenger[J].SocialScienceElectronicPublishing.AlbrechtD,ZidermanA.fiter;85nn.e3studentloans:aneffectiveinstrumentforcostrecoveryinhighereducation?[J].2017.Rainer,Bohme,Nicolas,etal.Bitcoin:Economics,Technology,andGovernance[J].JournalofEconomicPerspectives,2015.[6]何平平,蔣銀喬,胡榮才.網(wǎng)絡(luò)借貸P2P:利差是否包含違約風(fēng)險隱含信息?——來自人人貸交易數(shù)據(jù)的實證分析[J].2021(2016-3):27-37.[7]張歡.大學(xué)生校園網(wǎng)貸風(fēng)險及干預(yù)對策研究納稅,2017(22):1.[8]陳雪,張學(xué)勇.金融風(fēng)險情緒跨市場影響:股市與網(wǎng)絡(luò)借貸市場[J].中山大學(xué)學(xué)報:社會科學(xué)版,2019,59(3):11.[9]朱寧,徐寧平.略論高校校園平安風(fēng)險的防控[J].法制與社會,2014.[10]彭劍.校園網(wǎng)絡(luò)借貸開展現(xiàn)狀及對策思考——基于江西省在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的調(diào)查[J].西部素質(zhì)教育,2019(6):3.[11]龍曉閩,胥澤璽,蘇蒙召,等.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸[J].山海經(jīng),2018,No.492(l8):66-67.[12]冉隆平.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險與對策分析[J].中國高等醫(yī)學(xué)教育,2016(12):2.[13]陳倩.網(wǎng)絡(luò)購物對在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸行為影響因素研究[J].營銷界,2019(38):147-148.[14]陳錦全."互聯(lián)網(wǎng)+”背景下高職院校學(xué)生校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀分

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