中國某銀行流動資金貸款管理辦法培訓

中國農業(yè)銀行流動資金貸款管理辦法中國農業(yè)銀行信貸管理部二○一○年五月1/21/20231提綱《流動資金貸款管理辦法》修訂背景及必要性新《流動資金貸款管理辦法》的結構及修訂內容流動資金貸款支付管理流動資金貸款額度核定方法修訂的其他內容1/21/20232第一部分《流動資金貸款管理辦法》修訂背景及必要性1/21/20233修訂背景銀監(jiān)會于2010年2月12日下發(fā)了《流動資金貸款管理暫行辦法》，提出了以貸款支付管理為核心的一系列監(jiān)管要求，同時要求各商業(yè)銀行制定實施細則。為滿足監(jiān)管要求，并結合我行原辦法執(zhí)行中遇到的問題，有必要對流動資金貸款管理辦法進行修訂。1/21/20234修訂背景全行流動資金貸款情況數(shù)據(jù)：流動資金貸款是我行主要的信貸產品之一，截止2010年4月末，全行流動資金貸款余額為13229億元，約占法人客戶貸款余額的42%。1/21/20235修訂背景我行原《流動資金貸款管理辦法》自2006年10月開始實施，原辦法基本適應了我行業(yè)務經(jīng)營管理的要求，并具有一定的科學性。針對流動資金貸款支付頻繁、周轉速度快、管理控制成本高的特點，原辦法將流動資金貸款額度的核定作為流動資金貸款管理的重點和難點，并設定了流動資金貸款額度核定的參考公式，銀監(jiān)會辦法同樣將流動資金貸款需求的測算作為辦法的核心指導思想，并設計了專門的流動資金貸款需求測算方法，與我行的管理思路是一致的；1/21/20236修訂背景原辦法對流動資金貸款約期做了科學規(guī)定，根據(jù)客戶經(jīng)營周轉和資金回籠的時間長短將流動資金貸款區(qū)分為短期和中期流動資金貸款，體現(xiàn)了銀監(jiān)會辦法根據(jù)借款人生產經(jīng)營周期特點合理設定業(yè)務品種和期限、實現(xiàn)對資金回籠進行控制的原則；原辦法規(guī)定符合一定條件的借款人可使用可循環(huán)流動資金貸款，增強了產品的競爭力，體現(xiàn)了對優(yōu)質客戶快捷高效服務的原則。1/21/20237修訂的必要性一、適應監(jiān)管要求銀監(jiān)會貸款新規(guī)提出了以資金支付管理為核心的一些新的監(jiān)管要求，與國內商業(yè)銀行現(xiàn)行操作有很大差異，特別是受托支付的要求在我行原辦法中沒有相關規(guī)定，需盡快落實銀監(jiān)會辦法中提出的新要求。二、適應現(xiàn)行信貸管理體制要求近年來我行信貸業(yè)務經(jīng)營管理體制進行了一系列重大調整，06年修訂了信貸新規(guī)則，07年調整了信貸管理基本制度基本規(guī)程等一系列制度辦法，08年以來推行了信貸審批體制改革，2009年又推出了授信執(zhí)行相關制度，現(xiàn)行信貸管理體制與當時相比有了很大變化，原辦法中的業(yè)務流程等部分內容實際已不再執(zhí)行，需要進行修訂。三、適應市場競爭需要同業(yè)競爭、客戶結構及需求等方面發(fā)生了較大變化，需要對流動資金貸款業(yè)務品種進行創(chuàng)新和優(yōu)化。如原辦法中可循環(huán)流動資金貸款合同期限原則上不超過1年，單筆借款期限原則上也不超過1年，且合同項下單筆用信仍需履行審批程序，有必要適當進行調整。1/21/20238銀監(jiān)會辦法制定的七大原則銀監(jiān)會《流動資金貸款管理辦法》制定遵循以下七大原則：原則一、全流程管理原則原則二：誠信申貸原則原則三、協(xié)議承諾原則原則四、實貸實付原則原則五、貸放分控原則原則六、貸后管理原則原則七、罰則約束原則1/21/20239銀監(jiān)會辦法的結構和主要內容銀監(jiān)會《流動資金貸款管理辦法》共分為七章四十二條，具體章節(jié)包括：總則、受理與調查、風險評價與審批、合同簽訂、發(fā)放和支付、貸后管理、法律責任、附則；在附件中給出了流動資金貸款需求量測算的參考方法。1/21/202310第二部部分新《流流動資資金貸貸款管管理辦辦法》》的結結構及及修訂訂內容容1/7/202311新辦法的結結構參照銀監(jiān)會會辦法結構構，新辦法法共分十章章五十六條條（原辦法法共八章四四十五條）），具體包包括總則；；業(yè)務對象象、種類及及條件；申申請、受理理與調查；；審查、審審議與審批批；貸款額額度、定價價、期限和和還款方式式；合同簽簽訂；貸款款發(fā)放與支支付；貸后后管理、可可循環(huán)流動動資金貸款款、附則。。與原辦法相相比，新辦辦法將貸后后管理單列列一章，并并增加了合合同管理、、發(fā)放與支支付管理的的內容。此此外參照銀銀監(jiān)會做法法在附件中中給出了流流動資金貸貸款額度核核定的參考考方法。1/7/202312修訂的主要要內容一、明確了了貸款支付付管理要求求二、調整了了流動資金金貸款額度度核定方法法三、細化了了合同管理理要求四、增加了了資金賬戶戶監(jiān)管相關關內容五、對貸款款準入條件件做了適當當調整六、結合市市場競爭需需要對可循循環(huán)流動資資金貸款相相關內容作作了調整1/7/202313第三部分流動資金貸貸款支付管管理1/7/202314流動資金金貸款支支付管理理貸款支付付管理是是銀監(jiān)會會貸款新新規(guī)的核核心內容容，同時時也是我我行此次次《流動動資金貸貸款管理理辦法》》修訂的的重點。。主要內容容：一、流動動資金貸貸款支付付管理的的兩種方方式二、流動動資金貸貸款與固固定資產產貸款支支付的區(qū)區(qū)別三、具體體操作要要求1/7/202315流動資金金貸款支支付管理理兩種貸款支付付方式：一、貸款人受受托支付：經(jīng)經(jīng)營行根據(jù)借借款人的提款款申請和支付付委托，將貸貸款資金通過過借款人賬戶戶支付給符合合合同約定用用途的借款人人交易對手。。受托支付方方式下貸款資資金原則上應應于發(fā)放當天天支付給借款款人交易對手手，確因客觀觀原因在貸款款發(fā)放當天不不能將貸款資資金支付給借借款人交易對對手的，應在在下一工作日日完成受托支支付。二、借款人自自主支付：經(jīng)經(jīng)營行根據(jù)借借款人的提款款申請將貸款款資金發(fā)放至至借款人賬戶戶后，由借款款人自主支付付給符合合同同約定用途的的借款人交易易對手。1/7/202316流動資金貸款款支付管理銀監(jiān)會辦法對對固定資產貸貸款與流動資資金貸款支付付方式的規(guī)定定比較：支付方式固定資產貸款流動資金貸款貸款人受托支付辦法中設置了明確的金額標準：單筆支付金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣辦法中僅做了原則性規(guī)定：1、與借款人新建立信貸管理且借款人信用狀況一般；2、支付對象明確且單筆支付金額較大3、貸款人認定的其他情形借款人自主支付單筆支付金額不超過項目總投資5%且不超過500萬元人民幣除上述情形之外的其他情形1/7/202317流動資資金貸貸款支支付管管理根據(jù)工工農中中建協(xié)協(xié)商，，我行行辦法法中將將實行行受托托支付付的條條件細細化為為具有有以下下情形形之一一的流流動資資金貸貸款，，原則則上應應采用用受托托支付付方式式：：一、從從未在在我行行辦理理過信信貸業(yè)業(yè)務，，且信信用等等級在在A+級以以下（（不含含）；；二、申申請放放款時時支付付對象象明確確（有有明確確的賬賬戶、、戶名名）且且單筆筆支付付金額額超過過3000萬元元（不不含））；三、以以貿易易鏈、、產業(yè)業(yè)鏈為為依托托，依依據(jù)特特定交交易進進行融融資，，以交交易相相關的的存貨貨、應應收賬賬款對對應的的未來來的現(xiàn)現(xiàn)金流流為還還款保保障，，需全全程控控制資資金流流的貸貸款及及農業(yè)業(yè)銀行行認為為有必必要采采用受受托支支付的的其他他情形形。1/7/202318流動資資金貸貸款支支付管管理新辦法法中受受托支支付的的特別別規(guī)定定：對綜合合實力力一般般的中中小型型貿易易類客客戶，，一級級分行行應結結合具具體情情況從從嚴掌掌握支支付標標準；；對于于資信信良好好、綜綜合實實力強強、無無貸款款挪用用記錄錄的重重點客客戶確確實難難以實實施受受托支支付的的，經(jīng)經(jīng)一級級分行行確定定名單單后，，可適適度放放寬支支付標標準。。1/7/202319流動資資金貸貸款支支付管管理說明：：與銀銀監(jiān)會會辦法法相比比，我我行辦辦法中中對受受托支支付的的條件件作了了細化化，規(guī)規(guī)定了了信用用等級級和金金額標標準，，使受受托支支付在在各級級行更更具操操作性性。1/7/202320具體體操操作作要要求求貸款款人人受受托托支支付付具具體體操操作作要要求求：：采用用貸貸款款人人受受托托支支付付的的，，借借款款人人支支付付貸貸款款資資金金時時需需向向經(jīng)經(jīng)營營行行提提供供委委托托支支付付通通知知單單、、交交易易合合同同、、訂訂單單或或其其他他能能證證明明借借款款人人及及其其交交易易對對手手交交易易行行為為的的資資料料。?？涂蛻魬艚?jīng)經(jīng)理理應應根根據(jù)據(jù)合合同同約約定定的的貸貸款款用用途途，，審審核核借借款款人人提提供供的的支支付付申申請請所所列列支支付付對對象象、、支支付付金金額額等等信信息息是是否否與與相相應應的的交交易易合合同同等等證證明明材材料料相相符符。。審審核核同同意意后后，，由由客客戶戶經(jīng)經(jīng)理理在在委委托托支支付付通通知知單單上上簽簽字字，，將將相相關關資資料料交交放放款款審審核核崗崗審審核核。。放放款款審審核核崗崗審審核核同同意意的的，，在在委委托托支支付付通通知知單單上上簽簽字字確確認認，，通通知知客客戶戶部部門門辦辦理理放放款款手手續(xù)續(xù)并并將將有有關關資資料料提提交交柜柜員員進進行行賬賬務務處處理理。。1/7/202321具體操作要求求借款人自主支支付具體操作作要求：采用借款人支支付的，經(jīng)營營行應要求借借款人定期匯匯總報告貸款款資金自主支支付情況，并并通過賬戶分分析、憑證查查驗、現(xiàn)場調調查等方式核核查貸款自主主支付是否符符合約定用途途。1/7/202322流動資金貸款款支付管理流動資金貸款款支付管理其其他規(guī)定：對低信用風險險流動資金貸貸款，經(jīng)營行行可視情況合合理選擇貸款款支付方式式。貸款支付過程程中，借款人人信用狀況下下降、主營業(yè)業(yè)務盈利能力力不強、貸款款資金使用出出現(xiàn)異常的，，經(jīng)營行應與與借款人協(xié)商商補充貸款發(fā)發(fā)放和支付條條件，或根據(jù)據(jù)合同約定變變更貸款支付付方式、停止止貸款資金的的發(fā)放和支付付。1/7/202323第四部分流動資金貸貸款額度核核定方法1/7/202324流動資金貸款款額度核定方方法科學核定流動動資金貸款額額度是流動資資金貸款管理理的重點和難難點。銀監(jiān)會會辦法及我行行辦法均設定定了流動資金金貸款額度測測算的參考方方法，指導商商業(yè)銀行科學學合理地測算算借款人流動動資金貸款需需求。主要內容：一、流動資金金貸款額度核核定的意義二、流動資金金貸款額度核核定的參考方方法三、流動資金金貸款額度核核定應注意的的其他事項四、案例分析析1/7/202325流動資金貸款款額度核定的的意義流動資金貸款款管理中存在在的普遍問題題：流動資金貸款款支付頻繁，，周轉速度快快，商業(yè)銀行行對流動資金金貸款的管理理控制的成本本較高。實踐踐中部分銀行行為擴大業(yè)務務規(guī)模，放松松了流動資金金貸款管理，，常常超過客客戶需求發(fā)放放流動資金貸貸款，將流動動資金貸款做做成無所不能能、無所不包包的“產品筐筐”，以流動動資金貸款包包打天下，導導致流動資金金貸款經(jīng)常被被挪用作其他他用途和短貸貸長用的現(xiàn)象象，造成流動動資金貸款風風險。1/7/202326流動資金貸款款額度核定的的意義流動資金貸款款額度的核定定以貸款需求求的真實性為為出發(fā)點，通通過分析借款款人的業(yè)務規(guī)規(guī)模、經(jīng)營特特點，綜合考考慮影響借款款人生產經(jīng)營營資金需求的的各種因素等等，科學合理理地測算借款款人流動資金金貸款的需求求。通過對流流動資金貸款款需求的合理理測算，能夠夠做到既有效效滿足借款人人正常經(jīng)營對對流動資金貸貸款的需求，，也同時防止止對借款人超超額授信導致致的貸款資金金挪用風險，，促進貸款資資金真正流向向實體經(jīng)濟。。同時，按借借款人真實需需求發(fā)放貸款款也有利于商商業(yè)銀行形成成良好的信貸貸文化，有利利于保證商業(yè)業(yè)銀行的利益益，促進商業(yè)業(yè)銀行的穩(wěn)健健經(jīng)營。1/7/202327流動資金貸款款額度核定方方法流動資金貸款款額度核定原原則：根據(jù)借款人生生產經(jīng)營的實實際資金需求求和現(xiàn)有流動動資金的差額額，按照需求求匹配和風險險控制原則合合理確定，做做到既能滿足足借款人的正正常生產經(jīng)營營，又能防止止過度放貸引引發(fā)的風險。。1/7/202328流動資金貸款款額度核定方方法流動資金貸款款額度核定的的步驟：第一步：以借借款人當前的的經(jīng)營規(guī)模和和營運效率為為基礎，結合合預期變化估估算其未來的的營運資金總總需求量；；第二步：根據(jù)據(jù)借款人已投投入生產經(jīng)營營的自有、自自籌資金及其其預期變化估估算其營運資資金缺口；；第三步：結合合借款人的財財務杠桿情況況、借款期間間可取得的現(xiàn)現(xiàn)金收入或其其他償債資金金規(guī)模等情況況合理確定流流動資金貸款款額度。1/7/202329測算公式：營運資金總量量＝[上年度度銷售收入××（１＋預計計銷售收入年年增長率）××（１－上年年度銷售利潤潤率）／營運運資產周轉次次數(shù)]×調節(jié)節(jié)系數(shù)營運資產周轉轉次數(shù)＝上年年度銷售收入入／平均有效效營運資產平均有效營運運資產＝（年年初有效營運運資產＋年末末有效營運資資產）／２。。一、估算營運運資金總量1/7/202330一、、估估算算營營運運資資金金總總量量公式式中中有有關關指指標標的的說說明明：：有效效營營運運資資產產：：有有效效營營運運資資產產應應以以流流動動資資產產為為基基礎礎，，扣扣除除賬賬齡齡2年年以以上上的的應應收收款款項項、、難難以以參參與與周周轉轉的的存存貨貨、、1年年內內到到期期長長期期債債權權投投資資、、各各項項待待處處理理流流動動資資產產凈凈損損失失等等不不參參與與或或未未有有效效參參與與生生產產經(jīng)經(jīng)營營周周轉轉的的資資產產。。1/7/202331一、、估估算算營營運運資資金金總總量量公式式中中有有關關指指標標的的說說明明：：調節(jié)節(jié)系系數(shù)數(shù)：：根根據(jù)據(jù)借借款款人人的的經(jīng)經(jīng)營營波波動動大大小小和和貸貸款款風風險險程程度度，，結結合合信信用用等等級級在在以以下下范范圍圍內內合合理理確確定定。。對對落落實實了了足足額額房房地地產產抵抵押押的的借借款款人人，，該該調調節(jié)節(jié)系系數(shù)數(shù)可可適適度度擴擴大大，，但但增增加加最最高高不不得得超超過過0.2。。借款人信用等級調節(jié)系數(shù)ＡＡＡ、ＡＡＡ＋≦1.2ＡＡ、ＡＡ＋≦1其他≦0.91/7/202332二、估估算營營運資資金缺缺口公式：：營運資資金缺缺口＝＝營運運資金金總量量－流流動資資金貸貸款－－其他他渠道道提供供的營營運資資金－－借款款人自自有資資金通常上上式中中的流流動資資金貸貸款和和其他他渠道道提供供的營營運資資金之之和即即為流流動負負債，，這時時上述述公式式可簡簡化為為：營運資資金缺缺口＝＝營運運資金金總量量－流流動負負債－－借款款人自自有資資金1/7/202333二、估估算營營運資資金缺缺口公式中中有關關指標標的說說明：：流動資資金貸貸款：：包括括借款款人在在各家家金融融機構構的全全部流流動資資金貸貸款。。其他渠渠道提提供的的營運運資金金：指指除流流動資資金貸貸款以以外其其他用用于營營運的的負債債，包包括應應付賬賬款、、應付付票據(jù)據(jù)、預預收賬賬款、、其他他應付付款等等。借款人人自有有資金金：指指借款款人所所有者者權益益中用用于日日常營營運的的部分分。1/7/202334三、確定流流動資金貸貸款額度在計算營運運資金缺口口基礎上，，綜合考慮慮各種因素素，審慎確確定流動資資金貸款額額度。需考慮的因因素主要包包括：借款款人的信用用狀況、經(jīng)經(jīng)營的穩(wěn)定定性和前景景、流動比比率、速動動比率、可可現(xiàn)金實現(xiàn)現(xiàn)的收入和和其他可還還債資金的的規(guī)模和時時間分布、、借款人負負債結構、、我行可控控的可還債債資金回籠籠、擔保保保障等。1/7/202335額度度核核定定時時應應注注意意的的其其他他事事項項一、、測測算算公公式式中中的的各各項項要要素素一一般般應應以以當當前前數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)為為準準。。對對預預期期有有變變化化的的要要素素，，在在調調查查核核實實、、依依據(jù)據(jù)可可信信的的前前提提下下，，可可合合理理估估測測并并在在以以下下范范圍圍內內審審慎慎調調整整：：預期期的的銷銷售售收收入入年年增增長長率率一一般般不不超超過過國國資資委委統(tǒng)統(tǒng)計計評評價價局局發(fā)發(fā)布布《《企企業(yè)業(yè)績績效效評評價價標標準準值值》》中中對對應應行行業(yè)業(yè)的的銷銷售售（（營營業(yè)業(yè)））增增長長率率的的優(yōu)優(yōu)秀秀值值，，或或借借款款人人最最近近2-3年年的的銷銷售售收收入入年年平平均均增增長長率率；；預期期的的銷銷售售利利潤潤率率一一般般不不低低于于國國資資委委統(tǒng)統(tǒng)計計評評價價局局發(fā)發(fā)布布《《企企業(yè)業(yè)績績效效評評價價標標準準值值》》中中對對應應行行業(yè)業(yè)的的主主營營業(yè)業(yè)務務利利潤潤率率或或銷銷售售（（營營業(yè)業(yè)））利利潤潤率率的的平平均均值值，，或或借借款款人人最最近近2-3年年的的銷銷售售利利潤潤率率平平均均值值；；預期的營運資資產周轉次數(shù)數(shù)一般不低于于國資委統(tǒng)計計評價局發(fā)布布的《企業(yè)績績效評價標準準值》中對應應行業(yè)的流動動資產周轉次次數(shù)平均值，，或借款人最最近2-3年年的營運資產產周轉次數(shù)平平均值；即將到期結清清且不再續(xù)借借的銀行貸款款可在當前流流動負債中予予以剔除；在在風險可控的的前提下，借借款人自有資資金中可剔除除將用于購置置長期資產或或分紅的部分分。1/7/202336額度核定時應應注意的其他他事項二、對資金需需求波動較大大、產能增加加、原材料成成本劇烈變動動、臨時性大大宗購銷、小小企業(yè)融資、、訂單融資、、預付租金等等情況，在交交易真實、用用款和回款可可控的前提下下,可根據(jù)實實際交易需求求確定流動資資金貸款額度度。三、對季節(jié)性性生產經(jīng)營的的借款人，可可按每年的連連續(xù)生產時段段作為計算周周期估算流動動資金需求，，貸款期限應應根據(jù)回款周周期合理確定定。四、對集團客客戶可采用合合并報表估算算集團整體的的營運資金總總量、營運資資金缺口和流流動資金貸款款額度。除了了總公司集中中管理資金并并統(tǒng)一承貸的的集團客戶外外，應同時對對各貸款成員員企業(yè)分別測測算流動資金金貸款額度，，且其總和原原則上不應超超過根據(jù)集團團合并報表測測算的總額。。五、對事業(yè)單單位等非生產產經(jīng)營類客戶戶，可比照上上述原理根據(jù)據(jù)借款人的實實際營運資金金需求和我行行的風險控制制要求合理確確定流動資金金貸款額度。。1/7/202337案例例分分析析A企企業(yè)業(yè)為為主主營營電電力力設設備備制制造造的的工工業(yè)業(yè)企企業(yè)業(yè)，，在在我我行行信信用用等等級級為為AA+級級。。2010年年由由于于訂訂單單量量持持續(xù)續(xù)增增加加，，銷銷售售收收入入預預計計有有較較大大幅幅度度增增長長，，為為滿滿足足營營運運需需求求，，向向我我行行申申請請流流動動資資金金貸貸款款5000萬萬元元。。1/7/202338案例分析A企業(yè)部分財財務數(shù)據(jù)如下下表：單位：萬元科目期初余額期末余額貨幣資金60007000應收賬款1600018500其中：賬齡2年以上的應收賬款1000800預付款項40005000存貨10000205001年內到期的長期債權投資9001000流動資產合計3690052000短期借款69005300應付賬款1650015000預收款項55006000流動負債合計28900263001/7/202339案例分析A企業(yè)的其他他資料如下：：：1、上年度銷銷售收入總額額為10億元元，銷售成本本為7億元，，銷售利潤率率約為30%；2、預計第二二年的銷售收收入年增長率率為10%；；3、經(jīng)調查分分析，估算企企業(yè)用于營運運周轉的自有有資金為2000萬元；；4、企業(yè)近期期有一筆1000萬元的的短期流動資資金貸款需要要歸還。1/7/202340案例分析具體測算過過程如下：：1、估算營營運資產周周轉次數(shù)：：平均有效營營運資產=（年初有有效營運資資產＋年末末有效營運運資產）／／２=（36900-1000-900）+（（52000-800-1000）／／２=42600。營運資產周周轉次數(shù)=上年度銷銷售收入／／平均有效效營運資產產=100000／／42600=2.35（（次）1/7/202341案例分析2、估算借借款人營運運資金需求求總量：營運資金總總量＝[上上年度銷售售收入×（（１＋預計計銷售收入入年增長率率）×（１１－上年度度銷售利潤潤率）／營營運資產周周轉次數(shù)]×調節(jié)系系數(shù)=[100000×（（１＋10%）×（（１－30%））／2.35]×1=32766（萬元元）1/7/202342案例分析3、估算營營運資金缺缺口：營運資金缺缺口＝營運運資金總量量－流動資資金貸款－－其他渠道道提供的營營運資金－－借款人自自有資金＝＝32766-5300（短期期借款）-15000（應付付賬款）-6000（預收賬賬款）-2000=4466（萬元））注：其他渠渠道提供的的營運資金金包括應付付賬款和預預收賬款。。1/7/202343案例例分分析析4、、對對估估算算結結果果進進行行調調整整，，確確定定最最終終的的流流動動資資金金貸貸款款額額度度：：考慮慮到到企業(yè)業(yè)需需要要歸歸還還1000萬萬元元額額度度的的短短期期流流動動資資金金貸貸款款，，因因此此對對其其營營運運資資金金缺缺口口調調增增1000萬萬元元，，調調整整后后企企業(yè)業(yè)營營運運資資金金缺缺口口為為5466萬萬元元。。綜綜合合考考慮慮各各種種因因素素，，企企業(yè)業(yè)申申請請的的5000萬萬元元流流動動資資金金貸貸款款額額度度可可以以滿滿足足。。1/7/202344第五部部分修訂的的其他他內容容1/7/202345合同管理合同管理是是銀監(jiān)會““三個辦法法一個指引引”的重要要內容之一一。加強合合同管理，，在合同中中對各方當當事人的權權利、義務務及違約責責任作出詳詳細規(guī)定，，可在貸款款發(fā)生問題題時，有效效避免因約約定責任不不明確而導導致貸款人人無法實現(xiàn)現(xiàn)債權或行行使貸款保保全權利，，能夠有效效保障貸款款人合法利利益。1/7/202346根據(jù)監(jiān)管要求求及我行用信信管理辦法規(guī)規(guī)定，在流動動資金貸款合合同中應約定定以下貸款發(fā)發(fā)放與支付條條件：1、、合合同同簽簽訂訂前前尚尚未未落落實實的的信信用用發(fā)發(fā)放放條條件件及及貸貸款款使使用用條條件件2、、貸貸款款資資金金的的支支付付方方式式；；3、、受受托托支支付付的的金金額額標標準準、、支支付付方方式式變變更更及及觸觸發(fā)發(fā)變變更更條條件件；；4、、支支付付時時應應提提供供的的貸貸款款資資金金使使用用記記錄錄和和資資料料5、、貸貸款款資資金金支支付付接接受受農農業(yè)業(yè)銀銀行行管管理理和和控控制制等等與與貸貸款款使使用用相相關關的的條條款款。。合同同管管理理1/7/202347合同同管管理理合同同中中應應對對賬賬戶戶管管理理內內容容做做以以下下約約定定：：1、、要要求求借借款款人人指指定定專專門門的的資資金金回回籠籠賬賬戶戶，，并并及及時時提提供供該該賬賬戶戶資資金金進進出出情情況況；；2、、采采用用貸貸款款人人受受托托支支付付方方式式的的，，必必要要時時對對相相關關賬賬戶戶限限制制網(wǎng)網(wǎng)上上銀銀行行、、現(xiàn)現(xiàn)金金管管理理客客戶戶端端、、電電話話銀銀行行等等非非柜柜臺臺渠渠道道的的支支付付行行為為及及通通兌兌功功能能。。1/7/202348合同管理與原辦法相比比，新辦法按按監(jiān)管要求對對合同中借款款人承諾事項項做了規(guī)定。。借款人應在在合同中對下下列事項作出出承諾：1、承諾不將將貸款用于固固定資產、股股權等投資和和國家禁止生生產、經(jīng)營的的領域和用途途；2、及時向農農業(yè)銀行提供供真實、完整整、有效的材材料；3、配合農業(yè)業(yè)銀行進行貸貸款支付管理理、貸后管理理及相關檢查查；4、進行對外外投資、實質質性增加債務務融資，以及及進行合并、、分立、股權權轉讓等重大大事項前征得得農業(yè)銀行同同意；5、借款人資資金回籠情況況出現(xiàn)重大問問題時農業(yè)銀銀行有權提前前收回貸款；；6、發(fā)生影響響償債能力的的重大不利事事項時及時通通知農業(yè)銀行行。1/7/202349增加了了資金金賬戶戶監(jiān)管管相關關內容容新辦法法根據(jù)據(jù)銀監(jiān)監(jiān)會辦辦法要要求對對加強強借款款人回回籠資資金的的管控控提出出了具具體管管理要要求：：1、要要求借借款