小額貸款風(fēng)險評估

小額貸款風(fēng)險評估

I小額貸款風(fēng)險定義和類別II小額貸款評估風(fēng)險III審貸委員會建設(shè)和風(fēng)險把控審貸委員會風(fēng)險識別內(nèi)容貸后風(fēng)險防控措施IV小額信貸風(fēng)險管理與交流討論

目錄I小額貸款風(fēng)險定義和類別（一）小額貸款定義和特點(diǎn)（二）小額貸款風(fēng)險定義（三）小額貸款風(fēng)險類別3（一）小額貸款定義和特點(diǎn)小額貸款定義小額貸款

根據(jù)中國人民銀行《個人貸款管理辦法》，貸款發(fā)放方式是可以直接發(fā)放給個人賬戶的貸款貸款發(fā)放對象：

微小企業(yè)主、個體工商戶、無獨(dú)立營業(yè)執(zhí)照的商場租賃經(jīng)營者居民個人、普通工薪族貸款額度：個人使用：小于30萬元（含）；生產(chǎn)經(jīng)營使用：小于50萬元（含）

4（一）小額貸款定義和特點(diǎn)2.小額貸款特點(diǎn)：無抵押品無擔(dān)保品（有共同借款人或擔(dān)保人）無正規(guī)合格的財務(wù)報表和納稅記錄5（二）小額貸款風(fēng)險定義1.風(fēng)險及貸款風(fēng)險風(fēng)險貸款風(fēng)險2.小額貸款風(fēng)險定義小額貸款風(fēng)險6（三）小額貸款風(fēng)險類別1.小額貸款風(fēng)險分類（1）外部風(fēng)險與內(nèi)部風(fēng)險（2）貸前風(fēng)險與貸后風(fēng)險7（三）小額貸款風(fēng)險類別（1）外部風(fēng)險與內(nèi)部風(fēng)險1.外部風(fēng)險國家政策風(fēng)險市場風(fēng)險利率及匯率風(fēng)險8（三）小額貸款風(fēng)險類別

2.內(nèi)部風(fēng)險產(chǎn)品設(shè)計與業(yè)務(wù)操作流程信貸政策與授權(quán)機(jī)制內(nèi)部風(fēng)險控制機(jī)構(gòu)設(shè)置9（三）小額貸款風(fēng)險類別（2）貸前風(fēng)險與貸后風(fēng)險1.貸前風(fēng)險貸款客戶還款能力貸款還款意愿10兩個個基基本本理理念念---借給給有有能能力力并并愿愿意意準(zhǔn)準(zhǔn)時時還還款款的的客客戶戶--風(fēng)險險控控制制端端口口前前移移是是最最有有效效的的風(fēng)風(fēng)險險控控制制手手段段一個個逾逾期期客客戶戶的的時時間間管管理理=八個個正正常?？涂蛻魬舻牡墓芄芾砝恚ㄈ┬⌒☆~額貸貸款款風(fēng)風(fēng)險險類類別別2.貸后后風(fēng)風(fēng)險險合理理非合合理理逾期期壞賬賬損損失失壞賬賬損損失失準(zhǔn)準(zhǔn)備備撥撥備備12II小額額貸貸款款風(fēng)風(fēng)險險評評估估（一一））外外部部環(huán)環(huán)境境風(fēng)風(fēng)險險（二二））家家庭庭情情況況（三三））貸貸款款企企業(yè)業(yè)的的風(fēng)風(fēng)險險13II小額額貸貸款款風(fēng)風(fēng)險險評評估估（一一））外外部部環(huán)環(huán)境境風(fēng)風(fēng)險險監(jiān)管管風(fēng)風(fēng)險險:監(jiān)管管條條例例發(fā)發(fā)生生變變化化直接接影影響響企企業(yè)業(yè)的的：：新的的進(jìn)進(jìn)出出口口政政策策新的的質(zhì)質(zhì)量量標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)（（食食品品安安全全等等））限制制或或停停止止某某行行業(yè)業(yè)的的發(fā)發(fā)展展稅收收政政策策間接接影影響響企企業(yè)業(yè)的的：：國家家的的宏宏觀觀經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)政政策策，，導(dǎo)導(dǎo)致致經(jīng)經(jīng)營營環(huán)環(huán)境境惡惡化化14II小額額貸貸款款風(fēng)風(fēng)險險評評估估市場風(fēng)風(fēng)險：：各種種市場場因素素的變變動，，造成成損失失原料價價格或或物價價的波波動競爭對對手增增加營業(yè)地地址拆拆遷新產(chǎn)品品上市市行業(yè)風(fēng)風(fēng)險匯率波波動（（出口口廠商商）15II小額貸貸款風(fēng)風(fēng)險評評估不可抗抗力：：無法法預(yù)測測或避避免的的情況況天災(zāi)人人禍意外社會動動蕩16II小額貸貸款風(fēng)風(fēng)險評評估（二））家庭庭情況況：家家庭對對企業(yè)業(yè)的影影響小額貸貸款中中，客客戶企企業(yè)和和家庭庭的關(guān)關(guān)系非非常密密切客戶的的家庭庭狀況況對生生意影影響往往往會會非常常大客戶身身體健健康狀狀況。?？蛻舨徊涣际仁群?。?？蛻舻牡纳缃唤蝗ψ幼佑绊戫懣蛻襞c與家庭庭成員員的關(guān)關(guān)系及及責(zé)任任17II小額貸貸款風(fēng)風(fēng)險評評估（三））貸款款企業(yè)業(yè)的風(fēng)風(fēng)險非財務(wù)務(wù)風(fēng)險險評估估（還還款意意愿））財務(wù)風(fēng)風(fēng)險評評估（（還款款能力力）還款習(xí)習(xí)慣（（是否否按時時還款款—逾期））---小額貸貸款客客戶的的信用用教育育很重重要—信貸文文化18II小額貸貸款風(fēng)風(fēng)險評評估1.非財務(wù)務(wù)風(fēng)險險評估估（軟軟信息息分析析）貸款用用途經(jīng)營模模式行業(yè)特特征競爭優(yōu)優(yōu)勢管理能能力誠信度度家庭狀狀況生活水水平19非財務(wù)務(wù)風(fēng)險險評估估貸款用用途風(fēng)風(fēng)險分分析：：合法性性—--貸款的的政策策及法法律風(fēng)風(fēng)險合理性性---分析客客戶的的還款款意愿愿及還還款能能力如何從從客戶戶經(jīng)營營模式式看貸貸款用用途的的合理理性經(jīng)營模模式風(fēng)風(fēng)險分分析制造類類貿(mào)易類類加工類類服務(wù)類類如何從從經(jīng)營營模式式看客客戶的的資產(chǎn)產(chǎn)負(fù)債債機(jī)構(gòu)構(gòu)及風(fēng)風(fēng)險點(diǎn)點(diǎn)非財務(wù)務(wù)風(fēng)險險評估估非財務(wù)務(wù)風(fēng)險險評估估行業(yè)特特征競爭優(yōu)優(yōu)勢管理能能力誠信度度家庭狀狀況生活水水平客戶的的經(jīng)營營歷史史—非常重重要—他的權(quán)權(quán)益從從哪里里來的的？II小額貸貸款風(fēng)風(fēng)險評評估2、財務(wù)務(wù)風(fēng)險險評估估（財財務(wù)信信息分分析））大額貸貸款與與小額額貸款款在理理念上上的差差異---大額貸貸款與與小額額貸款款理理念差差異銀行大大額貸貸款---重視客客戶的的第二二還款款來源源—資產(chǎn)抵抵押--第三方方擔(dān)保保小額貸貸款---重視客客戶的的第一一還款款來源源---現(xiàn)金流流小額貸貸款的的基本本原理理----基于客客戶現(xiàn)現(xiàn)金流流的分分析技技術(shù)月可支支配收收入----是每月月客戶戶最高高還款款能力力的重重要評評估指指標(biāo)資產(chǎn)負(fù)負(fù)債表表---簡易表表現(xiàn)金銀行存存款應(yīng)收款款存貨固定資資產(chǎn)其他資資產(chǎn)房租押押金總資產(chǎn)產(chǎn)應(yīng)付款款應(yīng)付工工資短期借借款信用卡卡透支支長期借借款負(fù)債所有者者權(quán)益益表外資資產(chǎn)資產(chǎn)負(fù)負(fù)債表表注意----資產(chǎn)負(fù)負(fù)債表表的各各項指指標(biāo)與與貸款款用途途、經(jīng)經(jīng)營模模式之之間有有非常常強(qiáng)的的邏輯輯關(guān)系系，可可以進(jìn)進(jìn)行交交叉檢檢驗II小額貸貸款風(fēng)風(fēng)險評評估財務(wù)風(fēng)風(fēng)險評評估要要點(diǎn)資產(chǎn)負(fù)負(fù)債表表的風(fēng)風(fēng)險評評估要要點(diǎn)---資產(chǎn)結(jié)結(jié)構(gòu)是是否合合理（（流動動資產(chǎn)產(chǎn)與固固定資資產(chǎn)，，應(yīng)收收帳款款是否否過高高）負(fù)債情情況如如何（（資產(chǎn)產(chǎn)負(fù)債債率，，速動動比率率）---如何交交叉檢檢驗客客戶資資產(chǎn)負(fù)負(fù)債結(jié)結(jié)構(gòu)之之合理理性？？27II小額貸貸款風(fēng)風(fēng)險評評估利用財財務(wù)比比率分分析負(fù)債比比率=總負(fù)債債/總資產(chǎn)產(chǎn)X100%體現(xiàn)總總資產(chǎn)產(chǎn)中有有多少少是通通過負(fù)負(fù)債籌籌集的的。是是衡量量企業(yè)業(yè)風(fēng)險險程度度的重重要指指標(biāo)。。小額貸貸款公公司看看，這這個比比率越越低，，股東東提供供的資資本就就越多多，企企業(yè)的的償債債就越越有保保障。。從貸款客客戶本身身的角度度看，合合理的負(fù)負(fù)債比率率表明企企業(yè)經(jīng)營營有效，，具有較較強(qiáng)的籌籌資能力力。要注意負(fù)負(fù)債的時時間和類類別，對對償還我我們貸款款的影響響程度。。28II小額貸款款風(fēng)險評評估利用財務(wù)務(wù)比率分分析短期流動動比率=流動資產(chǎn)產(chǎn)/短期負(fù)債債衡量企業(yè)業(yè)短期負(fù)負(fù)債償還還能力最最常用的的指標(biāo)。。公司最容容易變現(xiàn)現(xiàn)的部分分（流動動資產(chǎn)））是否有有夠應(yīng)付付在短期期內(nèi)到期期的債務(wù)務(wù)需求。。29II小額貸款款風(fēng)險評評估利用財務(wù)務(wù)比率分分析速動比率率=速動資產(chǎn)產(chǎn)/短期負(fù)債債速動資產(chǎn)產(chǎn)是指流流動資產(chǎn)產(chǎn)扣除存存貨之后后的余額額，因為為存貨的的變現(xiàn)速速度較慢慢30II小額貸款款風(fēng)險評評估一般認(rèn)為為，較好好的流動動比率為為2，這表明明公司對對每1元的流動動負(fù)債都都有2元流動資資產(chǎn)做準(zhǔn)準(zhǔn)備。流動比率率為2的公司在在償付流流動負(fù)債債方面幾幾乎不存存在問題題。流動比率率為1就比較低低了。如如果流動動比率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于正正常水平平，說明明公司的的短期償償還能力力有問題題31II小額貸款款風(fēng)險評評估財務(wù)風(fēng)險險評估要要點(diǎn)---客戶損益益表如何檢驗驗客戶的的營業(yè)額額如何檢驗驗客戶的的固定成成本損益表---簡易表營業(yè)收入入可變成本本（毛利潤潤）固定成本本—工資水電房租交通、通通訊交際分期還款款其他利潤家庭開支支分期付款款月可支配配收入---小額貸款款的重要要評價指指標(biāo)II小額貸款款風(fēng)險評評估財務(wù)風(fēng)險險評估要要點(diǎn)---現(xiàn)金流量量表在工程行行業(yè)普遍遍適用II小額貸款款風(fēng)險評評估3.財務(wù)風(fēng)險險評估的的難點(diǎn)客戶財務(wù)務(wù)報表的的重構(gòu)問問題重構(gòu)客戶戶資產(chǎn)負(fù)負(fù)債表重構(gòu)客戶戶損益表表重構(gòu)客戶戶現(xiàn)金流流量表（（特殊情情況）信息的檢檢驗35II小額貸款款風(fēng)險評評估財務(wù)風(fēng)險險評估要要點(diǎn)小結(jié)結(jié)：資產(chǎn)負(fù)債債表、損損益表、、現(xiàn)金流流量表三個表之之間的關(guān)關(guān)系財務(wù)風(fēng)險險評估客戶權(quán)益益的檢驗驗期初權(quán)益益+期間利潤潤+還款本金金—期間提取取—折舊=應(yīng)有權(quán)益益應(yīng)有權(quán)益益---實(shí)際權(quán)益益5%--合理誤差差照片與電電影的類類比III審貸委員員會建設(shè)設(shè)和風(fēng)險險把控（一）審審貸委員員會風(fēng)險險識別內(nèi)內(nèi)容（二）貸貸后風(fēng)險險防控措措施38（一）審審貸會風(fēng)風(fēng)險識別別內(nèi)容（一）審審貸會風(fēng)風(fēng)險識別別內(nèi)容（參見上上述小額額貸款風(fēng)風(fēng)險評估估）外部環(huán)境境因素客戶家庭庭因素企業(yè)本身身因素總結(jié)：還還款意愿愿及還款款能力（（只貸給給有能力力并愿意意按時還還款的客客戶）---關(guān)鍵是如如何快速速的找到到問題所所在？（審貸會會的原則則）39審貸會的的原則審貸會是是貸款決決策的唯唯一機(jī)構(gòu)構(gòu)審貸會成成員的平平等機(jī)制制審貸會決決議內(nèi)容容的任何何更改必必須全體體同意授權(quán)機(jī)制制審貸會分分級授權(quán)權(quán)制---不同級別別不同的的授權(quán)----不同經(jīng)驗驗不同授授權(quán)----定期考核核--定期分析析審貸會會成員的的信貸質(zhì)質(zhì)量---能上能下下---管理能力力的重要要評價指指標(biāo)審貸會授授權(quán)機(jī)制制---與管理授授權(quán)的差差異----只能向上上授權(quán)、、不可向向下授權(quán)權(quán)（二）貸貸后風(fēng)險險防控措措施1.客戶信息息管理2.逾期客戶戶分類3.逾期客戶戶催收管管理4.逾期客戶戶催收---信貸文化化的培養(yǎng)養(yǎng)問題42（二）貸貸后風(fēng)險險防控措措施1.客戶信息息管理客戶檔案案管理客戶信息息系統(tǒng)建建設(shè)43（二）貸貸后風(fēng)險險防控措