第四章 保險合同

第四章保險合同4.1保險合同概述一、保險合同的定義“一方當事人承擔給另一方當事人貨幣價值的保險賠償責任的任何協(xié)議或交易。承擔責任的條件是偶然事故中的被保險人或受益人，在這種偶然事故發(fā)生時，其物質(zhì)利益是否遭受這種事故的惡劣影響?！薄绹~約州《保險法》第41條“保險合同系指保險人對于因承保標的之可能發(fā)生或支付合同所定之保險金、定期金或其他給付之責任，以作為他方支付保險費之回報之合同?！薄袊拈T《商法典》第962條“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務關(guān)系的協(xié)議?！薄吨腥A人民共和國保險法》第10條

保險合同（保險契約），是保險關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。在保險合同下，根據(jù)當事人雙方的約定，投保人支付保險費給保險人，保險人在保險標的發(fā)生約定事故時承擔經(jīng)濟損失賠償責任或者當約定事故發(fā)生的時候承擔給付保險金的義務。二、保險合同的法律要求保險合同的當事人必須具備完全民事行為能力投保人與保險人雙方意思表示必須真實保險合同是雙方當事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為保險合同必須合法三、保險合同的基本特征雙務性附合性非要式性射幸性四、保險合同的形式投保單暫保單保險單保險憑證五、保險合同的基本組成部分保險合同聲明事項除外責任條件事項保險協(xié)議其他條款除外責任除外地點除外財產(chǎn)除外損失除外風險4.2保險合同的要素保險合同內(nèi)容主體當事人關(guān)系人客體可保利益一、保險合同的主體1.當事人投保人指的是對保險標的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，并負有繳付保險費義務的人。保險人是向投保人收取保險費，在保險事故發(fā)生時，對被保險人承擔給付或賠償損失責任的人。投保人具有完全的權(quán)利和行為能力對保險標的必須具有保險利益負有繳納保險費的義務保險人具有法定資格依法定程序申請批準，取得經(jīng)營資格在規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)進行必須以自己的名義訂立保險合同

2.關(guān)系人

被保險人指的是其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，在財產(chǎn)保險合同里，被保險人可以是公民，也可以是法人或者其他的組織；在人身保險合同中，被保險人只能是公民。受益人（保險金受領人），指在保險事故發(fā)生后直接向保險人行使賠償請求權(quán)的人。保單所有人指的是在保單簽發(fā)后，對保單擁有所有權(quán)的個人或企業(yè)。被保險人必須是約定的保險事故發(fā)生時，遭受損害的人必須是享有賠償請求權(quán)的人保單所有人主要適用于人壽保險我國人壽保險合同中沒有此概念受益人必須經(jīng)被保險人或投保人指定必須是享有保險金請求權(quán)的人案例

田某為其妻子錢某投保了一份人壽保險，保險金額為10萬元，田某為受益人。半年后田某與妻子離婚，離婚次日錢某意外死亡，死亡前未變更受益人。對保險公司給付的10萬元保險金，錢某的父母提出，田某已與錢某離婚而不再具有保險利益，因此保險金應該由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領取。您認為這種說法正確嗎？為什么？

案例

王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。現(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險公司請求給付保險金。試問保險公司應如何處理？

案例1998年5月，投保人王某向保險公司為自己投保了人身意外傷害保險，保險金額10000元。在受益人的項目內(nèi)，王某填寫的受益人為“法定”。1999年5月，其妻張某因家庭糾紛將王某殺害，王某的父母向保險公司提起索賠。保險公司經(jīng)審查，形成了兩種截然不同的意見：第一種意見認為，被保險人是被其妻故意殺害，是違法犯罪行為，不屬于意外傷害。退一步說，即使是意外傷害，也屬于免責的范疇。第二種意見認為，被保險人被其妻故意殺害，是違法行為，但對于被保險人來說屬于意外傷害，應承擔賠償責任。試問你認為哪種意見正確，說明理由。

二、保險合同的客體保險合同的客體是保險利益保險標的則是保險合同中所載明的投保對象，是保險合同訂立的必要內(nèi)容。三保險合同的內(nèi)容

保險合同的內(nèi)容是保險合同當事人雙方依法約定的權(quán)利和義務，通常以條文形式表現(xiàn)，即保險合同的內(nèi)容主要由保險合同的條款體現(xiàn)，它由基本條款和特約條款組成?；緱l款是保險合同必須具備的條款。特約條款是除基本條款以外，經(jīng)投保人選擇或與保險人協(xié)商確定的保險合同的其他條款，是投保人與保險人根據(jù)需要特別約定的保險合同條款。1.保險合同的基本條款保險人的名稱和住所投保人、被保險人、受益人的姓名或者名稱、住所保險標的保險責任和責任免除保險期間和保險責任開始時間保險金額保險費以及支付辦法保險金賠償或者給付辦法違約責任和爭議處理訂立合同的年月日2.保險合同的特約條款保證條款附加條款協(xié)會條款4.3保險合同的訂立、生效與履行一、保險合同的訂立保險合同的訂立是投保人與保險人之間基于意思表示一致而進行的法律行為，需要經(jīng)過要約和承諾兩個階段。要約明確表示訂約愿望具備合同的主要內(nèi)容在其有效期內(nèi)對要約人具有約束力承諾不能附帶任何條件須由受要約人或其合法代理人做出須在要約有效期內(nèi)做出二、保險合同的成立與生效投保人與保險人就保險合同條款達成協(xié)議，即經(jīng)過要約人的要約和受要約人的承諾，即告成立。保險合同對雙方當事人發(fā)生的約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。三、保險合同的履行保險合同的履行，保險合同雙方當事人依法全面完成保險合同約定義務的行為。投保方義務保險人的義務投保方義務如實告知通知防災防損繳納保險費保險人義務賠償給付保險金說明保密及時簽發(fā)保險單證四、保險合同的變更合同主體的變更合同當事人的變更-合同的轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)保險-所有權(quán)轉(zhuǎn)移人身保險-自由轉(zhuǎn)讓合同內(nèi)容的變更主體不變的情況下，改變合同中約定的事項經(jīng)由保險人同意，辦理變更手續(xù)合同效力的變更無效解除復效終止無效約定無效與法定無效全部無效與部分無效自始無效與失效終止因期限屆滿因解除因違約失效因履行五、保險合同的爭議處理1.保險合同的解釋原則文義解釋原則利于被保險人或受益人解釋原則專業(yè)解釋原則其他補充解釋原則意圖解釋原則2.保險合同爭議的解決方式協(xié)商調(diào)解仲裁訴訟案例

2006年1月3日，某保險公司的業(yè)務員到姚某家為其汽車投保，姚某表示同意，所保險種保險費為6522元，保險金為112000元。業(yè)務員出具了保費收據(jù)，但姚某要求過幾天再付清保費。1月30日，業(yè)務員到姚某家驗明標的后，在姚某的要求下簽發(fā)了保險證，姚某答應繳費又要求遲繳。業(yè)務員未將保單交給姚某，并在保單的特別欄中注明：未繳納保費，本公司不負保險責任。姚某在保單上簽字。此后業(yè)務員多次催交保費未