第一章商業(yè)銀行概述

顧金宏南京航空航天大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院商業(yè)銀行管理1第一章商業(yè)銀行概述1.1商業(yè)銀行的商業(yè)性1.2現(xiàn)代商業(yè)銀行管理概述1.3商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)功能與形式1.4商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境21.1商業(yè)銀行的商業(yè)性一、商業(yè)銀行的成長二、早期商業(yè)銀行的商業(yè)性三、近代商業(yè)銀行的商業(yè)性四、現(xiàn)代商業(yè)銀行的商業(yè)性3一、商業(yè)銀行成長軌跡概括類型成長時期的界限組織形式主要特征早期商業(yè)銀行19世紀(jì)三四十年代以前獨資對負(fù)債承擔(dān)無限責(zé)任近代商業(yè)銀行19世紀(jì)三四十年代以后股份制對負(fù)債承擔(dān)有限責(zé)任現(xiàn)代商業(yè)銀行20世紀(jì)初公司制所有權(quán)與控制權(quán)的分離，法人產(chǎn)權(quán)的確立4考察商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展從生產(chǎn)力作用于生產(chǎn)關(guān)系看從貨幣信用銀行自身變化規(guī)律看5二、早期商業(yè)銀行的商業(yè)性早期商業(yè)銀行大多是私人銀行早期商業(yè)銀行的資本組織形式多為獨資早期商業(yè)銀行與商業(yè)（貿(mào)易）結(jié)合在一起6三、近代商業(yè)銀行的商業(yè)性近代商業(yè)銀行的產(chǎn)生是對早期商業(yè)銀行的揚棄近代商業(yè)銀行隨著近代公司法頒布而產(chǎn)生近代商業(yè)銀行大多是股份制銀行近代商業(yè)銀行涉足于工業(yè)領(lǐng)域7四、現(xiàn)代商業(yè)銀行的商業(yè)性1.現(xiàn)代商業(yè)銀行的特征2.按現(xiàn)代企業(yè)制度建設(shè)商業(yè)銀行3.產(chǎn)權(quán)制度的比較4.組織形式的選擇5.追求目標(biāo)的權(quán)衡6.投入產(chǎn)出的取舍7.治理結(jié)構(gòu)的評價8.市場準(zhǔn)入與退出的約束81.現(xiàn)代商業(yè)銀行的特征企業(yè)特征環(huán)境特征市場特征制度特征科技特征管理特征人才特征9企業(yè)特征——特殊的金融企業(yè)產(chǎn)品的特殊性顧客的特殊性交易方式的特殊性運營方式的特殊性職能的特殊性目標(biāo)的特殊性10環(huán)境特征政治、經(jīng)濟(jì)、社會、文化等方面達(dá)到較高的文明程度；較厚實的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和進(jìn)步的上層建筑；比較發(fā)達(dá)的科學(xué)技術(shù)；有效的人力資源管理與開發(fā)；發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)體系和知識經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)；完善的社會信用體系；完備的法律支撐體系和法律保障體系。11市場特征具有比較健全的市場規(guī)則和發(fā)育良好的法制機(jī)制、信用機(jī)制、公平機(jī)制、競爭機(jī)制和合作機(jī)制；商業(yè)銀行能夠自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險和自主創(chuàng)新。12制度特征實行法人治理結(jié)構(gòu)；股東多元化、全球化；私人投資者與機(jī)構(gòu)投資者的比例為50%；普遍采取股份有限公司制度；構(gòu)建完善的委托－代理關(guān)系；基本上都是上市公司；對高管層實行長效激勵機(jī)制；建立適合當(dāng)今環(huán)境的組織結(jié)構(gòu)。13科技特征有戰(zhàn)略、有計劃、搶先一步地識別和應(yīng)用世界上一切可以給銀行創(chuàng)造更高價值和給顧客帶來更大利益的最新的科學(xué)理論、方法、技術(shù)和設(shè)備；更廣泛更有效的應(yīng)用電子計算機(jī)技術(shù)，不斷提高商業(yè)銀行管理水平；尤其要應(yīng)用信息技術(shù)構(gòu)建其新型的公司治理機(jī)制，保證其可見性、控制力和效率。14管理特征具有一流的經(jīng)營業(yè)績；把現(xiàn)代金融理論及先進(jìn)的管理理論與銀行業(yè)的實際及管理實踐相結(jié)合。15銀行業(yè)國際良好水準(zhǔn)的業(yè)績指標(biāo)與標(biāo)準(zhǔn)指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)總資產(chǎn)凈回報率（ROA）1.17-1.2%股本凈回報率（ROE）12-14%總費用占全口徑經(jīng)營收益之比35-45%不良資產(chǎn)比率（按五級分類）2-3%資本充足率8％以上核心資本充足率4%以上不良貸款撥備覆蓋率≥100%大額貸款集中度≤資本凈額10%16人才特征實行銀行家治行；擁有一支非官僚型的、高度專業(yè)化的、職業(yè)化的銀行家人才隊伍；建立起一個完整的以戰(zhàn)略型銀行家為核心的、結(jié)構(gòu)合理的、可持續(xù)發(fā)揮競爭優(yōu)勢的金融人才體系；能夠發(fā)揮基礎(chǔ)作用的、雄厚的人力資源。172.按現(xiàn)代企業(yè)制度建設(shè)商業(yè)銀行它經(jīng)營的是貨幣資金負(fù)債經(jīng)營是商業(yè)銀行的重要特征除了經(jīng)營貨幣資金外，它為社會提供各種服務(wù)，商業(yè)銀行是社會公共服務(wù)事業(yè)商業(yè)銀行是風(fēng)險集中的行業(yè)，在經(jīng)營管理中，受經(jīng)濟(jì)影響的可能性大，在防范和化解風(fēng)險中，可選擇的途徑又有多種。18經(jīng)營環(huán)境的要求建立和強(qiáng)化社會成員的信用觀念建立、規(guī)范社會信用秩序并嚴(yán)格執(zhí)行推進(jìn)其它企業(yè)的現(xiàn)代企業(yè)制度改革實施商業(yè)銀行內(nèi)部配套改革（勞動人事、收入分配、財務(wù)體制、稅收政策等）193.產(chǎn)權(quán)制度的比較獨資制與股份制民營制與國有制20獨資制的優(yōu)缺點優(yōu)點有利于建立銀企關(guān)系有利于體現(xiàn)政策意圖有利于與外資銀行競爭有利于資金積累缺點容易受到行政干預(yù)不利于自主經(jīng)營不利于建立起市場經(jīng)濟(jì)的運行機(jī)制容易形成壟斷，不利于競爭21股份制銀行的意義使商業(yè)銀行能有獨立的人格從事經(jīng)營活動使商業(yè)銀行能有獨立的財產(chǎn)承擔(dān)民事責(zé)任使商業(yè)銀行必須按法定的程序設(shè)立、運營、破產(chǎn)和清理以股份制方式組建商業(yè)銀行，能使資本社會化、收益社會化、風(fēng)險社會化、監(jiān)督社會化。22國有制銀行的特點優(yōu)點：銀行的利潤不會流失有利于國有銀行與國有企業(yè)建立資金依附關(guān)系。不足：政企不分，受政府的干預(yù)較多經(jīng)營機(jī)制不夠靈活所承擔(dān)的包袱比較重23民營制商業(yè)銀行政企分離，受政府的干預(yù)少；股權(quán)分散，經(jīng)營機(jī)制靈活；以民營企業(yè)為主要服務(wù)對象，能夠更好的促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展；民營銀行的當(dāng)權(quán)者大多是開明人士，銳意改革，開拓進(jìn)取，有較好的發(fā)展前景。244.組織形式的選擇總分行制模式的普遍性銀行控股公司制25總分行制的優(yōu)勢由于分支機(jī)構(gòu)眾多，能夠擴(kuò)大經(jīng)營范圍由于顧客的分布面廣，能夠壯大經(jīng)營實力由于能在不同地區(qū)開展業(yè)務(wù)，經(jīng)營策略選擇余地大由于自成系統(tǒng)，能在系統(tǒng)內(nèi)集中力量保重點并調(diào)劑資金余缺由于接觸面廣，分散風(fēng)險的可能性強(qiáng)有利于走出去擴(kuò)大國際業(yè)務(wù)26工商銀行組織結(jié)構(gòu)圖27銀行控股公司制類型：非銀行性持股公司和銀行性持股公司。美國《1956年銀行持股公司法》，此后與1966年和1970年兩次進(jìn)行了修正。到90年代，持股公司控制的金融資產(chǎn)已占美國金融資產(chǎn)總額的90%以上。28優(yōu)點與不足優(yōu)點：能夠擴(kuò)大資本總量，增強(qiáng)資本實力，提高抵御風(fēng)險和競爭能力，有利于業(yè)務(wù)的開拓及經(jīng)營的穩(wěn)定。銀行持股公司可以給附屬銀行提供相關(guān)服務(wù)，有利于銀行致力于業(yè)務(wù)的經(jīng)營。不足（與分支行制比）不能進(jìn)行順暢的資金流動；不能提高對同一貸款者的貸款限額；不能發(fā)放超過該地區(qū)存款的貸款；管理上缺乏靈活性。29中國光大集團(tuán)組織結(jié)構(gòu)圖30深圳發(fā)展315.追求目標(biāo)的權(quán)衡追求利潤最大化追求資本的市場價值最大化追求更高的效率追求區(qū)域經(jīng)濟(jì)與金融的良性循環(huán)追求現(xiàn)金流量的最佳組合32追求利潤最大化單個銀行：邊際收益=邊際成本銀行業(yè)：要使整個商業(yè)銀行付出的代價最小、所取得的收益最大。付出的代價除了總的生產(chǎn)要素成本外，還有“交易費用”：盡可能減少市場摩擦，盡可能消除各種制度約束，使付出的代價越小，取得的收益越大。33追求資本的市場價值最大化接受社會公眾對商業(yè)銀行資本使用價值的評價確定是否值得追加投資的選擇尺度吸引投資者投資提高商業(yè)銀行的聲譽34追求更高的效率要追求更高的效率，保持相當(dāng)?shù)氖袌稣加新适潜匾?。但不能以追求市場占有率為目?biāo)，市場占有率是獲利的手段，占有市場是要付出成本的。追求更高的效率主要在于提高服務(wù)的質(zhì)量，包括合理設(shè)置組織結(jié)構(gòu)、采用先進(jìn)的技術(shù)手段、科學(xué)設(shè)計操作程序和改善服務(wù)態(tài)度等。35追求區(qū)域經(jīng)濟(jì)與金融的良性循環(huán)促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與金融的良性循環(huán)。36追求現(xiàn)金流量的最佳組合經(jīng)營活動的現(xiàn)金流量：直接與利潤有關(guān)，反映商業(yè)銀行正常運作的能力；投資活動的現(xiàn)金流量：反映商業(yè)銀行的發(fā)展能力；籌資活動的現(xiàn)金流量：反映商業(yè)銀行獲取信用的能力。追求現(xiàn)金流量的最佳組合就是著眼于商業(yè)銀行發(fā)展的連續(xù)性與業(yè)務(wù)的增長性。376.投入產(chǎn)出的取舍商業(yè)銀行投入：是在一定時期內(nèi)在經(jīng)營活動中發(fā)生的各種耗費，以價值量計算則是它的成本或付出的代價。商業(yè)銀行的產(chǎn)出：是在一定時期內(nèi)在經(jīng)營活動中產(chǎn)生的各種收益，即凈收入或增加值。38投入產(chǎn)出的特殊性商業(yè)銀行主要經(jīng)營的是貨幣資金，現(xiàn)代的貨幣資金是一種符號，符號能夠迅速增大或縮小甚至消失，由此帶來的風(fēng)險不確定性和收益的變動性增大，讓經(jīng)營管理者不容易把握和預(yù)期。39投入產(chǎn)出的趨同性商業(yè)銀行創(chuàng)造金融商品，提供多種金融服務(wù)，滿足流通和資產(chǎn)儲備的需要，它覆蓋著國民經(jīng)濟(jì)各個部門和滲透到生產(chǎn)和生活消費領(lǐng)域，與社會成員建立廣泛的聯(lián)系，并獲得各種收益。40投入產(chǎn)出的規(guī)模主要受規(guī)模經(jīng)濟(jì)的影響：Ec=△C△QCQ∕與社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)：正比與承擔(dān)風(fēng)險的能力相適應(yīng)：正比與市場發(fā)展的狀況相適應(yīng)：規(guī)模過大，不利于競爭與管理、監(jiān)控的能力相適應(yīng)：規(guī)模過大，層次多，不利于管理與監(jiān)控，不利于信息傳遞，不利于提高效率。Ec＜1存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)Ec＞1存在規(guī)模不經(jīng)濟(jì)41投入產(chǎn)出的測定國民賬戶核算法：凈利息收入產(chǎn)品衡量法：開立的存貸款賬戶與金額中介衡量法：吸收存款是投入，發(fā)放貸款是產(chǎn)出427.治理結(jié)構(gòu)的評價委托——代理關(guān)系的建立內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置和管理的選擇一級法人和授權(quán)經(jīng)營機(jī)制438.市場準(zhǔn)入與退出的約束資本金的確定與管理高級管理人員的資格認(rèn)定和選聘商業(yè)銀行的接管與終止441.2現(xiàn)代商業(yè)銀行管理概述一、現(xiàn)代商業(yè)銀行管理的內(nèi)容體系二、商業(yè)銀行的管理資源三、商業(yè)銀行的管理職能45一、現(xiàn)代商業(yè)銀行管理的內(nèi)容體系美國學(xué)者威廉·喬伊斯——常青計劃常青企業(yè)成功的方程式：C4+C4

=企業(yè)成功4項主要管理實務(wù)：“戰(zhàn)略”清楚專注、“執(zhí)行”毫無暇癡、“企業(yè)文化”以績效為導(dǎo)向、“組織結(jié)構(gòu)”保持扁平迅速?！?”指四項次要管理實務(wù)中至少有兩項表現(xiàn)杰出：培育、吸引、使用、留住“優(yōu)秀人才”、“領(lǐng)導(dǎo)”人能夠?qū)Ｐ慕?jīng)營、創(chuàng)造能夠改變整個產(chǎn)業(yè)的“創(chuàng)新”、通過“兼并與合作”成長。4246文化與形象管理現(xiàn)代商業(yè)銀行管理管理職能領(lǐng)導(dǎo)者管理原理制度管理決策管理戰(zhàn)略管理銀行業(yè)務(wù)與財務(wù)管理物質(zhì)資源管理科學(xué)與技術(shù)管理組織資源管理人力與人才資源管理環(huán)境資源管理信息與知識資源管理全面質(zhì)量管理全面風(fēng)險管理營銷管理全面創(chuàng)新管理銀行發(fā)展與目標(biāo)管理47二、商業(yè)銀行的管理資源戰(zhàn)略資源關(guān)鍵資源重點資源整合資源一般資源顧客資源形象資源制度資源環(huán)境資源空間資源時間資源物質(zhì)資源金融資源知識資源人才資源現(xiàn)實資源未來資源481.人才資源以杰出的銀行家為代表的銀行領(lǐng)軍人才和職業(yè)經(jīng)理人隊伍；以優(yōu)秀的高級金融專家為中堅的金融專業(yè)人才隊伍；以高技能人才為骨干的高素質(zhì)員工隊伍。49商業(yè)銀行的人才體系最高層決策與戰(zhàn)略管理人才（董事長、CEO）高級管理（執(zhí)行）人才（總經(jīng)理、行長）監(jiān)督、反饋、控制管理人才戰(zhàn)略型咨詢參謀人才信息與知識管理人才科學(xué)技術(shù)及其管理人才人力資源管理人才營銷管理人才安全與風(fēng)險管理人才實務(wù)操作人才銀行家人才502.信息資源與知識資源爆炸般的增長性、復(fù)雜性、多變性，交易雙方的不對稱性，任何人獲得的不完全性。來源渠道與品種的多樣性。應(yīng)用與功能的一體性和多樣性。信息的有效性與溝通結(jié)構(gòu)密切相關(guān)。銀行的管理層次不同所需的信息與知識是不同的。51管理層次與信息需要層次最高管理層中間管理層操作管理層信息特征來源外部絕大部分來自內(nèi)部范圍非常寬廣狹小綜合水平高度綜合詳細(xì)時間未來歷史信息523.金融資源金融要素型資源：核心層：貨幣資本或貨幣資金；中間層：貨幣政策、金融工具、金融市場及金融市場的主體與客體；外表層：金融制度體系、金融組織結(jié)構(gòu)體系、金融調(diào)控與監(jiān)管體系、金融法律體系。金融功能型資源：足夠的資本充足率、盈利資產(chǎn)和最大限度的降低風(fēng)險。534.物質(zhì)資源物質(zhì)資源包括銀行擁有所有權(quán)的看得見、摸得著的物質(zhì)型資產(chǎn)、技術(shù)設(shè)備及其各種形態(tài)的能源、辦公用品、業(yè)務(wù)用品、及其制作、購置、保管、使用、維護(hù)、處理以及由物質(zhì)要素構(gòu)成的業(yè)務(wù)運作系統(tǒng)及其結(jié)構(gòu)。545.時間資源時間與其它資源的有機(jī)結(jié)合會產(chǎn)生新的次級資源時間是一種無形資源時間是一種非再生的、不可逆轉(zhuǎn)的、序列嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牧鲃有再Y源不可替代性時間的絕對公正性時間是剛性的時間可以無限分割效率＝績效/時間時間是永恒的55管理者的時間分配決策、計劃、控制信息處理人力資源管理網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系社會活動備注成功的管理者13%28%11%48%晉升速度快有效的管理者19%44%26%11%績效質(zhì)量高管理者平均32%29%20%19%56各層次管理者的管理職能時間分配計劃控制組織領(lǐng)導(dǎo)基層管理者15%10%24%51%中層管理者18%13%33%36%高層管理者28%14%36%22%57管理者支配自己的時間的方式工作項目溝通傳統(tǒng)管理網(wǎng)絡(luò)活動人力資源管理活動內(nèi)容交流信息、文書工作計劃、決策、控制與其它人互動激勵/強(qiáng)化、執(zhí)行紀(jì)律、管理沖突、人員配置、培訓(xùn)與開發(fā)時間分配30%30%20%20%58時間的完美劃分與休頓的時間安排活動提供戰(zhàn)略性指導(dǎo)評估經(jīng)營領(lǐng)導(dǎo)管理小組創(chuàng)建環(huán)境和價值體系公司外活動：跟蹤外部環(huán)境與董事及股東的關(guān)系用于個人提高及健康保健完美劃分20%20%15%15%15%10%5%康寧公司CEO休頓的時間安排10%15%12%30%18%7%8%董事會、提高質(zhì)量、培訓(xùn)、慈善事業(yè)等“增值”活動旅行、演講、外部董事會議等非增值活動58%42%59時間管理矩陣工作任務(wù)的重要性不重要重要工作任務(wù)的緊急程度緊急授權(quán)他人處理即刻著手處理不緊急擱置暫不處理安排時間處理606.空間資源空間資源是指銀行所存在、占有、控制、影響的立體空間。它具有開放性，可以從一點輻射到無限，顯示其無比的資源潛力。包括外部空間和內(nèi)部空間、現(xiàn)實空間和虛擬空間。617.環(huán)境資源環(huán)境資源是指銀行處所及其管理者、員工所處的周圍環(huán)境。環(huán)境層次：外部環(huán)境和內(nèi)部環(huán)境。環(huán)境因素：社會因素、市場因素和自然因素。環(huán)境資源中除進(jìn)行政治、經(jīng)濟(jì)、社會、技術(shù)、自然等因素分析和SWOT分析外，重點管理開發(fā)三項資源：顧客資源、競爭者資源、國家資源。628.形象資源形象資源是一種巨大的非資金性資產(chǎn)，能夠高度的增加客戶總價值，進(jìn)而吸引顧客，可以直接導(dǎo)致忠誠客戶增加和忠誠客戶群擴(kuò)充。商業(yè)銀行要注重形象經(jīng)營，注重發(fā)揮服務(wù)功能，追求服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新，加強(qiáng)形象維護(hù)和管理。銀行形象資源在銀行內(nèi)部的重點是組織文化問題。63形象資源結(jié)構(gòu)形象層次：人員形象、機(jī)構(gòu)形象、外因形象。形象要素：硬性要素、軟性要素形象體系：理念形象系統(tǒng)、行為形象系統(tǒng)、視覺形象系統(tǒng)形象塑造：形象要素組合、總體設(shè)計、CIS策劃形象制度：有關(guān)形象資源開發(fā)的制度、政策形象客體：銀行形象影響到的國家政府、社會公眾、銀行客戶與關(guān)系人649.顧客資源顧客是商業(yè)銀行的一種最重要的戰(zhàn)略性資源。顧客資源包括以顧客為中心的所有有關(guān)因素，具有相當(dāng)大的開發(fā)潛力。誘導(dǎo)性開發(fā)、保護(hù)性開發(fā)、啟迪性開發(fā)和發(fā)展性開發(fā)6510.制度資源市場經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，具有很高的規(guī)范性。一切規(guī)范商業(yè)銀行行為、引導(dǎo)銀行穩(wěn)健經(jīng)營、促進(jìn)銀行健康發(fā)展的制度及其所形成的機(jī)制和秩序程序，都是商業(yè)銀行的制度資源。外部政府的法律法規(guī)和內(nèi)部的規(guī)章制度。一要科學(xué)制定；二要及時修改；三要切實執(zhí)行。66三、商業(yè)銀行的管理職能1.商業(yè)銀行管理職能體系2.商業(yè)銀行內(nèi)部管理職能3.商業(yè)銀行外部管理職能4.商業(yè)銀行總體管理職能671.商業(yè)銀行管理職能體系總體職能內(nèi)部職能外部職能內(nèi)外交叉部分682.商業(yè)銀行內(nèi)部管理職能計劃職能組織職能控制職能693.商業(yè)銀行外部管理職能市場職能——中心溝通職能——手段信用職能——保證704.商業(yè)銀行總體管理職能領(lǐng)導(dǎo)職能，包括決策職能激勵職能創(chuàng)新職能基礎(chǔ)職能711.3商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)功能與形式一、商業(yè)銀行的基本職能二、商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)與擴(kuò)展的業(yè)務(wù)三、商業(yè)銀行的目標(biāo)與約束條件四、影響商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與市場份額的因素五、商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債與盈利性72一、商業(yè)銀行的基本職能信用中介支付中介信用創(chuàng)造金融服務(wù)宏觀調(diào)控73二、商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)與擴(kuò)展的業(yè)務(wù)基本業(yè)務(wù)：存款、貸款與結(jié)算擴(kuò)展業(yè)務(wù)：消費貸款、銀行卡、衍生產(chǎn)品、電子銀行業(yè)務(wù)、固定和浮動利率大額存單、外匯業(yè)務(wù)、保險和養(yǎng)老金業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)貸款、信托服務(wù)、國際貿(mào)易融資、投資銀行業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理、咨詢業(yè)務(wù)、財務(wù)顧問等。74三、商業(yè)銀行的目標(biāo)與約束條件經(jīng)濟(jì)發(fā)展、市場競爭、法律和監(jiān)管股東財富最大化現(xiàn)金流的數(shù)量現(xiàn)金流的時間現(xiàn)金流的風(fēng)險信用風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、資本風(fēng)險、競爭風(fēng)險約束條件75四、影響商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與

市場份額的因素通貨膨脹和利率波動證券化技術(shù)進(jìn)步消費者資本市場全球化76五、商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債與盈利項目資產(chǎn)負(fù)債盈利現(xiàn)金資產(chǎn)對中央銀行負(fù)債利息收支衍生金融產(chǎn)品發(fā)行短期票據(jù)手續(xù)費及傭金收支債券投資客戶存款投資收入（損失）貸款發(fā)行中長期債券其它業(yè)務(wù)收支股權(quán)投資同業(yè)存入和拆入業(yè)務(wù)及管理費固定資產(chǎn)應(yīng)付利息營業(yè)外收支其它資產(chǎn)其它負(fù)債資產(chǎn)減值損失771.4商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境一、商業(yè)銀行經(jīng)營管理的內(nèi)部條件二、商業(yè)銀行經(jīng)營管理的外部環(huán)境三、商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的變化四、商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的優(yōu)化五、金融生態(tài)建設(shè)78一、商業(yè)銀行經(jīng)營管理的

內(nèi)部條件資本金及產(chǎn)權(quán)形式金融人才組織結(jié)構(gòu)與運行機(jī)制內(nèi)部控制制度金融產(chǎn)品科學(xué)技術(shù)水平與信息79二、商業(yè)銀行經(jīng)營管理的

外部環(huán)境資金供求關(guān)系及利率變化情況商業(yè)銀行客戶需求與偏好同業(yè)競爭狀態(tài)金融監(jiān)管機(jī)制宏觀經(jīng)濟(jì)條件政治與法律條件社會文化條件國際經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境80美國的銀行監(jiān)管法律體系1933年《銀行法》（格拉斯－斯迪格爾法）1935年《銀行法》1980年《放松對存款機(jī)構(gòu)的管制和貨幣控制法》1982年《存款機(jī)構(gòu)法》1989年《金融機(jī)構(gòu)改革、恢復(fù)和實施法》1991年《聯(lián)邦存款保險公司改進(jìn)法》1993年《預(yù)算協(xié)調(diào)法》1994年《跨州銀行業(yè)務(wù)和設(shè)立分支機(jī)構(gòu)效率法》1999年《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》2010年《多德－弗蘭克法案》81我國有關(guān)金融的法律中國人民銀行法商業(yè)銀行法票據(jù)法保險法證券法信托法證券投資基金法銀行業(yè)監(jiān)督管理法反洗錢法82三、商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的變化加快經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的同時，世界經(jīng)濟(jì)波動加?。唤鹑谌蚧该桶l(fā)展，銀行業(yè)面臨的競爭更加激烈；金融風(fēng)險加大，金融監(jiān)管力度增強(qiáng)。83四、商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的優(yōu)化加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，優(yōu)化商業(yè)銀行內(nèi)部環(huán)境；確立營銷管理新理念，優(yōu)化商業(yè)銀行客戶群體；強(qiáng)化風(fēng)險意識與風(fēng)險管理，優(yōu)化商業(yè)銀行市場環(huán)境；發(fā)揮商業(yè)銀行優(yōu)勢，營造良好的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境。84五、金融生態(tài)建設(shè)（一）問題的提出（二）金融生態(tài)界說（三）加強(qiáng)金融生態(tài)建設(shè)的意義（四）城市金融生態(tài)環(huán)境構(gòu)成要素及貢獻(xiàn)彈性分析（五）改善地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的建議85（一）問題的提出不良資產(chǎn)的形成原因：由于計劃與行政干預(yù)而造成的約占30%；政策上要求國有銀行支持國有企業(yè)而國有企業(yè)違約的約占30%；國家安排的關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)等結(jié)構(gòu)性調(diào)整的約占10%；地方干預(yù)，包括司法、執(zhí)法方面對債權(quán)人保護(hù)不力的約占10%；由于國有商業(yè)銀行內(nèi)部管理原因形成的不良貸款則占全部不良貸款的20%。86周小川行長應(yīng)注意通過完善法律制度等改進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境的途徑來支持和推動整個金融系統(tǒng)的改革和發(fā)展。87（二）金融生態(tài)界說金融生態(tài)是對金融業(yè)的一種擬生化概括金融生態(tài)的本質(zhì)特征金融生態(tài)的概念金融生態(tài)的范疇88金融生態(tài)是對金融業(yè)的一種擬生化概括抓住了金融業(yè)的“生命性”特征抓住了金融業(yè)的“競爭性”特征抓住了金融業(yè)的“自適性”特征89金融生態(tài)的本質(zhì)特征金融也是一個發(fā)展和演進(jìn)的動態(tài)系統(tǒng)。金融生態(tài)的結(jié)構(gòu)秩序是從競爭中形成的。金融生態(tài)也具有鮮明的制度結(jié)構(gòu)特征。金融生態(tài)體系也是一個具有自我調(diào)節(jié)功能的體系。金融生態(tài)的自我調(diào)節(jié)能力也是有限度的。90金融生態(tài)的概念金融生態(tài)是金融與其環(huán)境之間相互關(guān)系的總和，是各種金融組織為了生存和發(fā)展，與其生存環(huán)境之間及其內(nèi)部金融組織相互之間在長期的密切聯(lián)系和相互作用過程中，通過分工、合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征，執(zhí)行一定功能作用的動態(tài)平衡系統(tǒng)。91金融生態(tài)的范疇金融生態(tài)主體金融生態(tài)環(huán)境金融生態(tài)調(diào)節(jié)92金融生態(tài)主體——是金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的生產(chǎn)者。直接提供金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的主體。金融決策機(jī)構(gòu)和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。目標(biāo)是建立一個多元化、多種所有制成分并存、產(chǎn)權(quán)主體明確、產(chǎn)權(quán)實現(xiàn)完整、產(chǎn)權(quán)約束嚴(yán)密的金融組織體系。93金融生態(tài)環(huán)境——是由居民、企業(yè)、政府和國外等部門構(gòu)成的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的消費群體，以及金融主體在其中生成、運行和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)、社會、法治、文化、習(xí)俗等體制、制度和傳統(tǒng)環(huán)境。94案例一適宜的環(huán)境是金融業(yè)健康發(fā)展的根本

——廣東省區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境比較案例分析

9596地方政府支持金融業(yè)成長的具體措施科學(xué)認(rèn)識金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的核心作用，建立和健全地方金融發(fā)展協(xié)調(diào)機(jī)制高度重視解決歷史遺留問題，不斷改善金融業(yè)發(fā)展外部市場環(huán)境嚴(yán)厲打擊逃廢金融債務(wù)現(xiàn)象，切實保護(hù)金融債權(quán)切實搞好國有企業(yè)改革，以此為示范推動現(xiàn)代企業(yè)制度建立97A市金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的啟示綜合A市有關(guān)完善金融生態(tài)環(huán)境的政策措施，我們可以清楚地看到，在當(dāng)前形勢下，區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的好壞，決定金融體系服務(wù)效率的高低。然而，金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)是跨區(qū)域的系統(tǒng)工程，更需要總體推進(jìn)。

9899影響地方金融業(yè)正常發(fā)展的

初步原因及其后果地方政府對金融的理解停留在計劃經(jīng)濟(jì)階段，仍以財政劃撥看待銀行信貸資金的供給地方司法行政環(huán)境欠佳，金融債權(quán)得不到有效保護(hù)政府存在行政不作為現(xiàn)象，金融機(jī)構(gòu)正常業(yè)務(wù)得不到保障

100B市金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)缺失的啟示世界銀行在2004年發(fā)布的《全球商業(yè)環(huán)境運營報告》中強(qiáng)調(diào)：對銀行等信貸人權(quán)利的保護(hù)程度，是企業(yè)從銀行獲得貸款以及吸引外資的決定性因素。為此，只有真正從法律和制度上形成對產(chǎn)權(quán)、債權(quán)的有效保護(hù)，形成一個良好的區(qū)域金融環(huán)境，才能真正從內(nèi)在機(jī)制上激發(fā)起創(chuàng)業(yè)和投資熱情，從而在制度上保障一個地區(qū)社會經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。101102金融生態(tài)環(huán)境惡化

對地方縣域經(jīng)濟(jì)恢復(fù)的影響C市金融生態(tài)環(huán)境遭到毀滅性打擊后，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)信貸權(quán)限全面上收，資產(chǎn)風(fēng)險控制措施更加嚴(yán)厲，導(dǎo)致地方金融有效供給嚴(yán)重不足，信貸供求缺口問題突出，嚴(yán)重制約了縣域經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)進(jìn)度。由于正規(guī)金融無法滿足地方社會、經(jīng)濟(jì)正常運作的金融需求，近年來C市民間融資較為活躍，尤其是企業(yè)私下調(diào)劑資金的情況比較普遍。103C市金融生態(tài)環(huán)境遭受破壞所導(dǎo)致

后果的啟示1997年的金融風(fēng)險對C市金融生態(tài)環(huán)境的打擊是相當(dāng)沉重的，特別是社會信用體系的破壞，直接削弱了金融業(yè)務(wù)正常開展的基礎(chǔ)。導(dǎo)致此后地方整體經(jīng)濟(jì)金融陷入了“外部經(jīng)營環(huán)境惡化→金融業(yè)務(wù)盈利水平低下→金融機(jī)構(gòu)收縮業(yè)務(wù)和網(wǎng)點→地方企業(yè)成長受阻→金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)一步惡化”的惡性循環(huán)。近年來，地方政府雖然盡最大努力重樹地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融形象，但信用的獲得需要時間積累，地方經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)卻時不我待，付出了高昂的代價。這從一個側(cè)面反映了金融生態(tài)環(huán)境被破壞之后的重建成本是非常高昂的。104金融生態(tài)調(diào)節(jié)內(nèi)部調(diào)節(jié)機(jī)制：內(nèi)控制度建設(shè)，與外部環(huán)境的適應(yīng)能力。外部調(diào)節(jié)機(jī)制：金融監(jiān)管制度的建設(shè)和完善。105金融生態(tài)建設(shè)金融生態(tài)主體建設(shè)：是建立一個多元化、多種所有制成分并存、產(chǎn)權(quán)主體明確、產(chǎn)權(quán)實現(xiàn)完整、產(chǎn)權(quán)約束嚴(yán)密的金融組織體系。金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)：主要是抓政府行為規(guī)范、法律治理到位、誠信基礎(chǔ)完善三大工程。金融生態(tài)的調(diào)節(jié)機(jī)制建設(shè)：關(guān)鍵是抓監(jiān)管行為正位、監(jiān)管責(zé)任明確、監(jiān)管問責(zé)落實的問題。106（三）加強(qiáng)金融生態(tài)建設(shè)的意義加強(qiáng)金融生態(tài)建設(shè)，有利于促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展，提高金融企業(yè)競爭力。加強(qiáng)金融生態(tài)建設(shè)，有利于推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高區(qū)域經(jīng)濟(jì)競爭實力。

加強(qiáng)金融生態(tài)建設(shè)，對于加快實現(xiàn)金融現(xiàn)代化和國際化，實現(xiàn)“十一五”規(guī)劃具有重大意義。加強(qiáng)金融生態(tài)建設(shè)，是維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定、防范金融風(fēng)險的關(guān)鍵。

107案例二銀行不愿借錢竟被法院判決賠償原告40％損失108案情事件的主人公是一初中文化、曾擔(dān)任過重慶城口縣嵐天鄉(xiāng)鄉(xiāng)黨委副書記的張承國。幾年前，張承國引進(jìn)波爾羊項目，成立嵐天鄉(xiāng)種植養(yǎng)殖場，并據(jù)此從農(nóng)行城口支行申請到了一筆30萬元的扶貧貸款。隨后，張又從外地引進(jìn)一種被該縣畜禽飼料工作站調(diào)查認(rèn)定