第二章章保險的起源與發(fā)展

保險學(xué)教學(xué)內(nèi)容第二章保險的起源和發(fā)展

教學(xué)目標(biāo)與教學(xué)要求使學(xué)生了解保險的基本概念、保險與類似制度的比較、保險的產(chǎn)生的基本條件、保險的職能與作用等基礎(chǔ)知識。本章的重點(diǎn)與難點(diǎn)保險產(chǎn)生的基本條件，保險及其特征，保險的職能。

第二章保險的起源和發(fā)展

本章主要內(nèi)容第一節(jié)保險及其起源第二節(jié)保險的性質(zhì)、職能和作用第一節(jié)保險及其起源一、保險（一）保險的定義保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償性行為具有普遍適用性，堅持了“損失說”的一元論，且適用于人身保險

（二）保險的本質(zhì)

是多數(shù)單位或個人為了保障其經(jīng)濟(jì)生活的安定，在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險事故所致?lián)p失的補(bǔ)償過程中形成的互助共濟(jì)價值形式的分配關(guān)系。內(nèi)部關(guān)系基礎(chǔ)：被保險人之間的分配關(guān)系表現(xiàn)形式：被保險人與保險人間的分配關(guān)系發(fā)展：保險人與再保險人之間的分配關(guān)系外部關(guān)系保險分配關(guān)系與財政、價格等分配關(guān)系二、保險產(chǎn)生的基本條件風(fēng)險的客觀存在是保險產(chǎn)生的基本前提條件剩余產(chǎn)品的增多是保險產(chǎn)生的物質(zhì)條件商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是保險產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)條件概率論和大數(shù)法則是保險經(jīng)營的技術(shù)條件國家的建立和社會的穩(wěn)定與發(fā)展是保險產(chǎn)生與發(fā)展的社會條件三、保險的發(fā)展（一）我國古代保險思想和救濟(jì)后備制度公元前3000年，我國長江流域的一些糧食商人采用“分舟運(yùn)米”的辦法，這是水險起源的最早實(shí)例（據(jù)英國維克多·多弗《海上保險手冊》記載）。我國古代歷代有儲糧備荒，以賑濟(jì)災(zāi)民的傳統(tǒng)制度。（二）外國古代思想和原始形態(tài)保險外國最早產(chǎn)生保險思想的是古代的巴比倫、埃及和歐洲的希臘和羅馬。“保險思想起源于巴比倫，傳至腓尼基（今黎巴嫩境內(nèi)），再傳入希臘”－托蘭納利（英國）二）外國古代思想和原始形態(tài)保險二公元前2000多年的古巴比倫的漢謨拉比法典中有關(guān)商人可以雇傭一個銷貨員去外國港口銷售貨物及與此有關(guān)的風(fēng)險和收益分配的規(guī)定的規(guī)定。據(jù)說是海上保險的一種起源。在古希臘，一些政治哲學(xué)或宗教組織由會員攤提形成一筆公共基金，專門用于意外情況下的救濟(jì)補(bǔ)償。外國古代思想和原始形態(tài)保險四基爾特制度（guild

）由職業(yè)相同者基于互助精神組成團(tuán)體，相互救濟(jì)的制度。該制度起源于歐洲中世紀(jì)，為人壽保險的雛形

。二）現(xiàn)代保險的起源和發(fā)展（一）海上保險的起源和發(fā)展共同海損分?jǐn)偸呛Ｉ媳ｋU的萌芽海上借貸與船舶抵押借款是海上保險的雛型意大利是現(xiàn)代海上保險的發(fā)源地英國使海上保險的快速發(fā)展1、共同海損分?jǐn)偸呛Ｉ媳ｋU的萌芽公元前916年在羅得島上的羅地安海商法有規(guī)定為：“凡因減輕船只載重投棄入海的貨物，如為全體利益而損失的，須由全體分?jǐn)倸w還?！边@一共同海損分?jǐn)傇瓌t可以說是海上保險的萌芽。2、海上借貸與船舶抵押借款是海上保險的雛型如船舶安全到達(dá)，本利償還；如果船舶中途沉沒，債權(quán)即告消失。由于債主承擔(dān)了船舶航行安全的風(fēng)險，因此，它的利息就要比一般借款高得多，這種高出一般利息的部分，實(shí)質(zhì)就是最早形式的海上保險費(fèi)。3、意大利是現(xiàn)代海上保險的發(fā)源地最古老的保險單1347年10月23日，熱那亞商人喬治.勒克維倫開立的一張承保從熱那亞到馬喬卡的船舶保險單。比薩保單第一張出現(xiàn)承保內(nèi)容的“純粹”保險單。1384年1月15日，比薩的一組保險人出立的承保四大包紡織品的從法國阿爾茲到比薩的貨物運(yùn)輸保險單。3、意大利是現(xiàn)代海上保險的發(fā)源地第一家海上保險公司于1424年在熱那亞出現(xiàn)。倫敦的保險中心倫巴第街源于當(dāng)時意大利倫巴第商人聚居該處而得名。4、英國海上保險的發(fā)展保險交易所的成立1568年12月22日經(jīng)倫敦開設(shè)了第一家為海上保險提供了交易的皇家交易所。世界性海上保險公司的成立1720年成立的倫敦保險公司和皇家交易保險公司因各向英國政府捐款30萬英鎊取得了專營海上保險的特權(quán)。海上保險法案的產(chǎn)生從1756年到1788年，曼斯菲爾德收集大量海上保險案例，編制了一部海上保險法案（二）火災(zāi)保險的起源和發(fā)展12世紀(jì)初冰島的互助社對火災(zāi)及家畜的死亡的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。德國的為災(zāi)求助協(xié)會和火災(zāi)保險局1591年，火災(zāi)救助協(xié)會由德國漢堡的釀造業(yè)者創(chuàng)立。1676年，協(xié)會合并成立火災(zāi)保險局，這是公營火災(zāi)保險的開始?，F(xiàn)代火災(zāi)保險起源于1666年英國倫敦大火1666倫敦大火與私營火災(zāi)保險產(chǎn)生倫敦大火1666年9月2日，由于皇家面包店的烘爐過熱英國倫敦發(fā)生了一場大火，火災(zāi)持續(xù)5天，燒毀全城的一半，20萬人無家可歸。私營火災(zāi)保險的產(chǎn)生1667年，尼古拉斯.巴蓬醫(yī)生獨(dú)資開辦了專營火險的營業(yè)所，是私營火災(zāi)保險的先例。1680年他又與其他人設(shè)立火災(zāi)保險合伙組織1666倫敦大火與私營火災(zāi)保險產(chǎn)生差別費(fèi)率的制定火災(zāi)保險費(fèi)根據(jù)房屋的租金和結(jié)構(gòu)使用了差別費(fèi)率，磚石建筑的費(fèi)率定為2.5%的年房租，木屋的費(fèi)率為5%。正因?yàn)槿绱?，巴蓬獲得了“現(xiàn)代保險之父”之稱。18世紀(jì)末－19世紀(jì)中保險的發(fā)展火災(zāi)保險的需求增大火災(zāi)保險公司日益壯大火災(zāi)保險承保的范圍日益擴(kuò)大如洪水、風(fēng)暴、地震等非火災(zāi)危險都列入保險責(zé)任范圍，火災(zāi)保險標(biāo)的物逐漸擴(kuò)大由房屋擴(kuò)大到各種固定資產(chǎn)（三）人壽保險的起源和發(fā)展早期歐洲社會上提供這方面保障的主要四種：（1）教會（2）同業(yè)互助會；（3）殯葬社；（4）友誼（愛）社：類似互助會。美國最大的人壽保險公司——美國謹(jǐn)慎保險公司就是相互保險公司，它的前身是1873年建立的“孤寡友愛社”。（三）人壽保險的發(fā)展二哈雷的生命表1693年，哈雷于根據(jù)德國布雷斯勞市1687～1691年間的市民按年齡分類的死亡統(tǒng)計資料，編制了第一張生命表，為現(xiàn)代人壽保險奠定了數(shù)理基礎(chǔ)。辛普森保單18世紀(jì)中期，辛普森設(shè)想出一種每年收取平衡保費(fèi)、有固定保額的保單。這是具有現(xiàn)代意義的人壽保險單。2、責(zé)任保險的起源和發(fā)展責(zé)任保險是對無辜受害人的一種經(jīng)濟(jì)保險，它的起源更晚于人壽保險。責(zé)任保險其產(chǎn)生基礎(chǔ)是健全的法律規(guī)定，早在19世紀(jì)初，法國就在《拿破侖法典》中作出了有關(guān)賠償責(zé)任的規(guī)定，并率先開辦了責(zé)任保險，其后，德、英、美國等也相繼創(chuàng)辦了責(zé)任保險。三）當(dāng)今世界保險業(yè)的現(xiàn)狀新的保險種類日益增多，保險范圍不斷擴(kuò)大保險金額巨大，索賠增多保險基金的投資運(yùn)用進(jìn)一步加強(qiáng)對保險企業(yè)的監(jiān)督管理加強(qiáng)責(zé)任保險日益受到重視再保險快速發(fā)展保險日益國際化四）當(dāng)今世界保險業(yè)保險的趨勢1、保險業(yè)務(wù)國際化：2、保險管理現(xiàn)代化；3、從業(yè)人員專業(yè)化；4、保險市場自由化；5、保險業(yè)務(wù)規(guī)?；?。五）中國保險業(yè)的發(fā)展1、西方保險開始傳入中國在《海國圖志》中，魏源比較全面地介紹了西方也先進(jìn)的社會科技經(jīng)濟(jì)文化等知識；早期，一些人將insurance譯為“燕梳”或“煙蘇”的。日本的福澤諭吉譯成“保險”，以后再傳入我國。1805年成立諫當(dāng)保安行（CantonInsuranceSociety），又名廣州保險會社。2、民族保險業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展早在1865年，上海華商義和公司保險行成立，是最早的民族保險企業(yè)。1875年12月，在上海設(shè)立“保險招商局”是近代民族保險業(yè)產(chǎn)生的標(biāo)志。1876年7月，唐廷樞等再次集股25萬兩白銀，創(chuàng)辦了仁和保險公司，這是中國人民自辦的第一家保險公司。1878年又集股20萬兩白銀，開辦了濟(jì)和船棧保險局。為了加強(qiáng)實(shí)力，1886年2月仁和、濟(jì)和兩家保險公司并為“仁濟(jì)和保險公司”。二、新中國保險事業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展

（資料來源：廣東金融學(xué)院保險學(xué)課件）1、1949-1952建立人保是一起；1953年停辦農(nóng)村保險、整頓城市業(yè)務(wù)是一落；2、1954年恢復(fù)農(nóng)村業(yè)務(wù)，重點(diǎn)發(fā)展分散業(yè)務(wù)是二起；1958年停辦國內(nèi)業(yè)務(wù)是二落；3、1964年保險機(jī)構(gòu)升格、大力發(fā)展國內(nèi)業(yè)務(wù)是三起，1966年幾乎停辦國內(nèi)外業(yè)務(wù)是三落；4、1979年恢復(fù)國內(nèi)外業(yè)務(wù)是四起。我國保險事業(yè)嶄新發(fā)展的階段1、1979年11月，全國保險工作會議在北京召開，使我國停辦了20多年的國內(nèi)保險業(yè)務(wù)重獲新生；2、1982年，香港民安保險公司經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，在深圳設(shè)立了分公司；3、1987年，中國人民銀行批準(zhǔn)交通銀行及其分支機(jī)構(gòu)設(shè)立保險部，1991年，為執(zhí)行中國人民銀行關(guān)于銀行、保險、證券分業(yè)經(jīng)營的政策，在保險部的基礎(chǔ)上組建了中國太平洋保險公司；我國保險事業(yè)嶄新發(fā)展的階段4、1988年，我國第一家股份制企業(yè)——平安保險公司成立；5、1992年9月，美國友邦保險有限公司經(jīng)批準(zhǔn)在上海設(shè)立分公司；6、1995年10月，《中華人民共和國保險法》（簡稱《保險法》）正式實(shí)施。7、1998年11月18日，中國保險監(jiān)督管理委員會成立。第二節(jié)保險的性質(zhì)、職能、作用一、保險的性質(zhì)一）、保險性質(zhì)的有關(guān)學(xué)說1、損失說以損失補(bǔ)償?shù)母拍顏斫忉尯头治霰ｋU的性質(zhì)2、二元說認(rèn)為財產(chǎn)保險和人身保險兩者具有不同的性質(zhì)3、非損失說企圖完全拋開“損失”概念來解釋保險

保險性質(zhì)說的評介二1、損失說損失補(bǔ)償說保險是一種損失補(bǔ)償合同損失分擔(dān)說強(qiáng)調(diào)在損失賠償中，多數(shù)人合作的事實(shí)危險轉(zhuǎn)嫁說從危險處理的角度來闡述保險的本質(zhì)，認(rèn)為保險是一種危險轉(zhuǎn)嫁機(jī)制保險性質(zhì)說的評介三2、二元說否定人身保險說人身保險并不體現(xiàn)保險的性質(zhì)，它是和保險不相同的另外一種合同擇一說主張把人身保險與財產(chǎn)保險分別以不同的概念進(jìn)行闡明

保險性質(zhì)說的評介四非損失說技術(shù)說以技術(shù)的特殊性作為保險的實(shí)質(zhì)欲望滿足說從經(jīng)濟(jì)角度解釋保險的性質(zhì)財產(chǎn)共同準(zhǔn)備說保險是為了安定經(jīng)濟(jì)生活，根據(jù)大數(shù)法則積聚經(jīng)濟(jì)上的財富并留為共同準(zhǔn)備相互金融機(jī)關(guān)說二、保險的特征經(jīng)濟(jì)性、商品性、互助性、契約性、科學(xué)性。三、保險與其相似行為的比較（一）保險與儲蓄的比較共同點(diǎn)同為處理經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的善后措施差異經(jīng)濟(jì)范疇不同需求動機(jī)不同主張權(quán)利不同運(yùn)行機(jī)制不同（二）保險與救濟(jì)比較

共同點(diǎn)同為保障經(jīng)濟(jì)安定的善后對策不同權(quán)利和義務(wù)不同給付對象不同主張權(quán)利不同（三）保險與賭博比較

相似之處單個給付與反給付不均等給付的確定性與反給付的不確定性差異目的不同條件不同機(jī)制不同社會后果不同（四）商業(yè)保險與類似制度比較

商業(yè)保險與社會保險比較社會保險是國家以立法形式，為依靠勞動生活的勞動者及其家屬保持基本生活條件，促進(jìn)社會安定而舉辦的保險.社會保險與商業(yè)保險的不同實(shí)施方式不同舉辦的主體不同保費(fèi)來源不同保險金額不同

（五）商業(yè)保險與政策性保險比較

政策性保險政府為實(shí)現(xiàn)其經(jīng)濟(jì)、社會等方面的政策目的而舉辦的保險商業(yè)保險與政策性保險的不同舉辦的主體不同經(jīng)營目標(biāo)不同承保機(jī)制不同四、保險的職能

（一）保險職能說評介單一職能論主張保險只有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償惟一職能只是強(qiáng)調(diào)了保險機(jī)制的目的和社會效應(yīng)基本職能說堅持保險具有分散危險職能和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能準(zhǔn)確地表述了保險機(jī)制運(yùn)行過程中目的和手段的統(tǒng)一，完整表現(xiàn)了保險的性質(zhì)（一）保險職能說評介二多元職能說保險不僅具有分散危險和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能，還包括給付保險金、積累和融通資金、儲蓄等職能混淆了保險經(jīng)濟(jì)范疇與保險公司經(jīng)濟(jì)組織的概念二元職能說保險具有補(bǔ)償職能和給付職能（二）保險的基本職能

分散危險職能補(bǔ)償損失職能分散危險和補(bǔ)償損失是手段和目的的統(tǒng)一，分散危險是前提條件，補(bǔ)償損失是分散危險的目的（三）保險的派生職能

積蓄基金職能積蓄基金是為了達(dá)到時間上分散危險，由分散危險職能派生而來監(jiān)督危險職能監(jiān)督危險是為了減少損失補(bǔ)償，是補(bǔ)