第1章 商業(yè)銀行導(dǎo)論

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理蔣海燕商業(yè)銀行概述商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境商業(yè)銀行的資本

第一部分基礎(chǔ)理論篇第二部分業(yè)務(wù)篇商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)第三部分管理篇

商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理第一章商業(yè)銀行導(dǎo)論教學(xué)目的與要求：通過(guò)本章學(xué)習(xí)，使學(xué)生掌握商業(yè)銀行的基本概念及其性質(zhì)、職能、經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)原則，了解商業(yè)銀行的發(fā)展與改革，從而為學(xué)好以后各章奠定基礎(chǔ)。教學(xué)重點(diǎn)：商業(yè)銀行的性質(zhì)、職能、經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)原則第一章商業(yè)銀行概述1.1商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能1.2商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)原則1.3商業(yè)銀行組織制度與監(jiān)管1.1

商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能1.1.1商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展1.1.2商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能1.1.1商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生二、商業(yè)銀行的類型三、現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生(一）鑄幣兌換業(yè)的發(fā)展各國(guó)貨幣不同→兌換業(yè)務(wù)長(zhǎng)途攜帶的不便和危險(xiǎn)→支付和匯兌兌換商人：利息收入→貸款業(yè)務(wù)資金來(lái)源→存款業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的形成過(guò)程貨幣兌換業(yè)務(wù)——收取手續(xù)費(fèi)貨幣支付業(yè)務(wù)——銀行支票產(chǎn)生貨幣匯兌業(yè)務(wù)——銀行匯票產(chǎn)生貨幣保管業(yè)務(wù)——收取保管費(fèi)貨幣貸放業(yè)務(wù)——收取高額利息信用創(chuàng)造功能——現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)生一、商業(yè)銀行的產(chǎn)生銀行的萌芽——貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)

歷史上最早的銀行——威尼斯銀行于1587年在意大利建立

現(xiàn)代商業(yè)銀行的產(chǎn)生——英格蘭銀行于1694年在英國(guó)成立我國(guó)的銀行出現(xiàn)較晚——中國(guó)通商銀行于1897年在上海成立西方商業(yè)銀行的原始狀態(tài)古巴比倫的“里吉比”銀行古巴比倫寺廟進(jìn)行對(duì)外放款希臘的寺院、公共團(tuán)體進(jìn)行貨幣兌換羅馬出現(xiàn)貨幣兌換、信貸和信托業(yè)務(wù)公認(rèn)的近代銀行業(yè)起源：文藝復(fù)興時(shí)期的意大利Banca→Bank→bankruptcy中國(guó)商業(yè)銀行的原始狀態(tài)中國(guó)古代的銀錢業(yè)南北朝的典當(dāng)業(yè)唐朝的“飛錢”北宋的交子明清時(shí)期的當(dāng)鋪、錢莊

中國(guó)現(xiàn)代銀行的產(chǎn)生:1897年清政府在上海成立的中國(guó)通商銀行（二）現(xiàn)代商業(yè)銀行的產(chǎn)生1694年英格蘭銀行，歷史上第一家股份制銀行（5%-6%），是現(xiàn)代銀行產(chǎn)生的象征。二、商業(yè)銀行的類型綜合型類型分業(yè)型三、現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)銀行資本越來(lái)越集中國(guó)際化進(jìn)程加快業(yè)務(wù)范圍的綜合化金融創(chuàng)新層出不窮國(guó)際融資方式證券化銀行業(yè)務(wù)電子化1、銀行資本越來(lái)越集中銀行并購(gòu)案例興業(yè)銀行、第一勸業(yè)銀行和富士銀行意大利最大的銀行集團(tuán)圣保羅意米銀行與羅馬銀行合并

1998年德意志銀行以100億美元的巨資一舉收購(gòu)了美國(guó)信孚銀行，成為在美國(guó)的最大的外資銀行。2、國(guó)際化進(jìn)程加快原因世界經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的增長(zhǎng)、國(guó)際經(jīng)濟(jì)關(guān)系的日益密切跨國(guó)公司在國(guó)外的急劇擴(kuò)展；金融管制的放松和歐洲貨幣市場(chǎng)的不斷發(fā)展租賃職能儲(chǔ)蓄職能支付職能投資銀行業(yè)務(wù)或承銷職能證券職能保險(xiǎn)職能信托職能信用職能投資/金融顧問(wèn)職能3、業(yè)務(wù)范圍的綜合化現(xiàn)代銀行金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)創(chuàng)新制度創(chuàng)新技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品創(chuàng)新市場(chǎng)創(chuàng)新組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新管理機(jī)制創(chuàng)新所有權(quán)結(jié)構(gòu)創(chuàng)新治理結(jié)構(gòu)創(chuàng)新4、金融創(chuàng)新創(chuàng)新時(shí)間創(chuàng)新內(nèi)容創(chuàng)新目的創(chuàng)新者20世紀(jì)60年代銀團(tuán)貸款分散風(fēng)險(xiǎn)國(guó)際銀行機(jī)構(gòu)可轉(zhuǎn)換債券轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)美國(guó)可轉(zhuǎn)讓存款證增強(qiáng)流動(dòng)性英國(guó)外幣掉期轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)國(guó)際銀行機(jī)構(gòu)歐洲美元突破管制國(guó)際銀行機(jī)構(gòu)歐洲債券突破管制國(guó)際銀行機(jī)構(gòu)出口信用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)國(guó)際銀行機(jī)構(gòu)平行貸款突破管制國(guó)際銀行機(jī)構(gòu)可贖回債券增強(qiáng)流動(dòng)性英國(guó)福費(fèi)廷轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)國(guó)際銀行機(jī)構(gòu)出售應(yīng)收帳款轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)美國(guó)20世紀(jì)60年代以來(lái)西方主要金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)新時(shí)間創(chuàng)新內(nèi)容創(chuàng)新目的創(chuàng)新者20世紀(jì)70年代特別提款權(quán)創(chuàng)造信用國(guó)際銀行機(jī)構(gòu)外匯遠(yuǎn)期信用、匯率風(fēng)險(xiǎn)美國(guó)利率期貨轉(zhuǎn)嫁利率風(fēng)險(xiǎn)美國(guó)浮動(dòng)利率票據(jù)轉(zhuǎn)嫁利率風(fēng)險(xiǎn)國(guó)際銀行機(jī)構(gòu)外匯期貨轉(zhuǎn)嫁匯率風(fēng)險(xiǎn)美國(guó)可轉(zhuǎn)讓支付命令突破管制美國(guó)浮動(dòng)利率債券轉(zhuǎn)嫁利率風(fēng)險(xiǎn)美國(guó)自動(dòng)轉(zhuǎn)帳服務(wù)突破管制美國(guó)全球性資產(chǎn)負(fù)債管理防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)國(guó)際銀行機(jī)構(gòu)貨幣市場(chǎng)互動(dòng)基金突破管制美國(guó)創(chuàng)新時(shí)間創(chuàng)新內(nèi)容創(chuàng)新目的創(chuàng)新者20世紀(jì)80年代債務(wù)保證債券防范信用風(fēng)險(xiǎn)瑞士零息債券轉(zhuǎn)嫁利率風(fēng)險(xiǎn)美國(guó)雙重貨幣債券防范匯率風(fēng)險(xiǎn)國(guó)際銀行機(jī)構(gòu)利率互換防范利率風(fēng)險(xiǎn)美國(guó)期權(quán)交易防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)美國(guó)股指期貨防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)美國(guó)貨幣互換防范匯率風(fēng)險(xiǎn)美國(guó)票據(jù)發(fā)行便利創(chuàng)造信用、轉(zhuǎn)嫁利率風(fēng)險(xiǎn)國(guó)際銀行機(jī)構(gòu)20世紀(jì)90年代：以現(xiàn)代信息技術(shù)為基礎(chǔ)的金融創(chuàng)新工具和產(chǎn)品5、銀行業(yè)務(wù)電子化提供超越時(shí)空的“AAA”式服務(wù)：Anytime

任何時(shí)間Anywhere

任何地方Anyhow

任何方式以“Yes,wecan!”為宗旨1.1.2

商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能一、商業(yè)銀行的性質(zhì)二、商業(yè)銀行的職能三、商行在金融市場(chǎng)中的作用一、商業(yè)銀行的性質(zhì)以追求利潤(rùn)為目標(biāo)的經(jīng)營(yíng)金融資產(chǎn)和負(fù)債為對(duì)象，綜合性、多功能的金融企業(yè)。目標(biāo)綜合性、多功能的金融企業(yè)一、商業(yè)銀行的性質(zhì)1.商業(yè)銀行是企業(yè)2.商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)3商業(yè)銀行是特殊的金融企業(yè)二、

商業(yè)銀行的職能（一）

信用中介（二）

支付中介（三）

信用創(chuàng)造（四）

金融服務(wù)二、商業(yè)銀行的職能（一）信用中介職能（最基本職能）通過(guò)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會(huì)上的各種閑散資金集中到銀行，再通過(guò)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，投向社會(huì)經(jīng)濟(jì)部門(mén)

在資金所有權(quán)不發(fā)生轉(zhuǎn)移的情況下，使閑置的資金得到最大限度地利用。信用中介職能

作用：閑散貨幣轉(zhuǎn)化為資本（居民---生產(chǎn)和流通部門(mén)）變小額資本為大額資本閑置資金充分利用變短期資金為長(zhǎng)期資金貨幣資本從效益低的部門(mén)引向效益高的部門(mén)，形成對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)節(jié)。（二）支付中介職能指商業(yè)銀行利用活期存款賬戶，為客戶辦理各種貨幣結(jié)算、貨幣收付、貨幣兌換和轉(zhuǎn)賬存款等貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的職能。作用：減少了現(xiàn)金的使用加速了結(jié)算過(guò)程和貨幣資金周轉(zhuǎn)

提高了資金使用效率

為客戶提供了方便

（三）信用創(chuàng)造職能1、定義商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造功能：存款貸款數(shù)倍于原始存款的派生存款。2、商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造不是無(wú)限制的。以原始存款為基礎(chǔ)受中央銀行存款準(zhǔn)備金率、自身現(xiàn)金準(zhǔn)備金率以及貸款付現(xiàn)率的制約。足夠的貸款需求。（四）金融服務(wù)職能定義指商業(yè)銀行利用其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的特殊地位，及其在提供信用中介和支付中介業(yè)務(wù)過(guò)程中所獲得的大量信息，運(yùn)用電子計(jì)算機(jī)等先進(jìn)手段和工具，為客戶提供的其它服務(wù)作用：擴(kuò)大了社會(huì)聯(lián)系面增加了市場(chǎng)份額增加了非信貸收入三、商行在金融市場(chǎng)中的作用（一）貸款占商業(yè)外部融資的主要部分英國(guó)、法國(guó)、德國(guó)、日本、加拿大等發(fā)達(dá)國(guó)家的外部融資結(jié)構(gòu)與美國(guó)類似，貸款在這些國(guó)家也是最主要的融資工具。貸款在我國(guó)外部融資中也占主要比重。

（二）交易成本交易成本影響證券市場(chǎng)的發(fā)展零星資金達(dá)不到證券市場(chǎng)交易規(guī)模的最低要求個(gè)人由于投資額少，無(wú)法分散風(fēng)險(xiǎn)；小額投資者購(gòu)買證券的單位經(jīng)紀(jì)費(fèi)用成本也較高。（二）交易成本商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)能降低交易成本商業(yè)銀行能利用規(guī)模經(jīng)濟(jì)，積累小額儲(chǔ)蓄資金形成大額投資，降低投資的單位成本；利用其支付清算職能以及與客戶的廣泛聯(lián)系，具有充分的信息優(yōu)勢(shì)擁有經(jīng)驗(yàn)豐富的專業(yè)的投資理財(cái)專家形成分散投資（三）信息不對(duì)稱定義在經(jīng)濟(jì)學(xué)中泛指買賣雙方對(duì)交易對(duì)象質(zhì)量掌握的情況不對(duì)等，賣者處于信息的優(yōu)勢(shì)地位的狀況。在金融交易中指?jìng)鶆?wù)人始終處在信息的優(yōu)勢(shì)地位。

兩種表現(xiàn)形式1、逆向選擇：在金融交易發(fā)生以前，融資市場(chǎng)上那些最具風(fēng)險(xiǎn)的借款人往往尋求貸款最積極.美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家喬治.安克羅夫：舊車市場(chǎng)的“檸檬”現(xiàn)象金融市場(chǎng)上的“檸檬”現(xiàn)象兩種表現(xiàn)形式2、道德風(fēng)險(xiǎn)：借款人在借款后傾向于從事更具風(fēng)險(xiǎn)的投資和業(yè)務(wù)。道德風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)機(jī)的普遍存在，源于借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)的潛在損失和獲利在債權(quán)人與債務(wù)人之間不成比率的分配金融市場(chǎng)上的“道德風(fēng)險(xiǎn)”影響信息不對(duì)稱影響證券市場(chǎng)的發(fā)展證券市場(chǎng)上存在逆向選擇導(dǎo)致的檸檬問(wèn)題。由于存在投資者“免費(fèi)搭車”現(xiàn)象，私人機(jī)構(gòu)購(gòu)買信息獲得的利潤(rùn)減少，信息的收集與加工隨之減少。金融監(jiān)管部門(mén)的信息披露也可向公眾提供有關(guān)信息，但投資者掌握的公開(kāi)發(fā)布的信息仍遠(yuǎn)不足以甄別上市公司的好壞解決途徑商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)可以解決信息不對(duì)稱問(wèn)題。

商業(yè)銀行擁有眾多把握金融信息的專家。貸款一般不能自由交易，能避免“免費(fèi)搭車”問(wèn)題1.2

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)原則1.2.1商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)

1.2.2商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則1.2.1商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)

基本目標(biāo)——追求利潤(rùn)的最大化

具體目標(biāo)——階段目標(biāo)、時(shí)期目標(biāo)部門(mén)目標(biāo)、業(yè)務(wù)目標(biāo)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)具體目標(biāo)階段目標(biāo)時(shí)期目標(biāo)部門(mén)目標(biāo)長(zhǎng)期目標(biāo)中期目標(biāo)短期目標(biāo)負(fù)債管理目標(biāo)資產(chǎn)管理目標(biāo)業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)國(guó)際業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)內(nèi)部控制目標(biāo)各項(xiàng)具體業(yè)務(wù)目標(biāo)基本目標(biāo)1.2.2商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則效益性流動(dòng)性安全性一、安全性定義

指銀行在日常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，應(yīng)當(dāng)積極采取各種防范風(fēng)險(xiǎn)的措施，盡量避免銀行的資本、資產(chǎn)、信譽(yù)、利潤(rùn)受各種不確定性因素的影響，從而保證其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展。商行保持安全性的原因首先，由于商業(yè)銀行作為特殊企業(yè)自有資本較少，經(jīng)受不起較大的損失其次，由于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)條件的特殊性，尤其需要強(qiáng)調(diào)它的安全性最后，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中會(huì)面臨各種風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)）

要求要保持一定比例的自有資本；實(shí)行資產(chǎn)分散化；合理規(guī)劃貸款和投資的規(guī)模與期限結(jié)構(gòu)；加強(qiáng)對(duì)客戶的資信調(diào)查分析和經(jīng)營(yíng)預(yù)測(cè)；保持較高的流動(dòng)性資產(chǎn)；遵紀(jì)守法，合規(guī)經(jīng)營(yíng)。二、流動(dòng)性定義：要求商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，能夠隨時(shí)應(yīng)付客戶提存的需要，滿足客戶合理的貸款需求。衡量標(biāo)準(zhǔn)性：變現(xiàn)的成本和速度包含的內(nèi)容資產(chǎn)的流動(dòng)性：銀行所有的資產(chǎn)能夠隨時(shí)得到償付或者在不貶值的條件下迅速變現(xiàn)。負(fù)債的流動(dòng)性：銀行能夠輕易地以較低的成本隨時(shí)獲得所需要的資金。滿足流動(dòng)性的途徑資產(chǎn)流動(dòng)性庫(kù)存現(xiàn)金、準(zhǔn)備金存款、存放同業(yè)、短期貸款、短期政府證券負(fù)債流動(dòng)性同業(yè)拆借、向央行借款、大額存單、回購(gòu)協(xié)議一級(jí)準(zhǔn)備：現(xiàn)金準(zhǔn)備，庫(kù)存現(xiàn)金、中央銀行存款、同業(yè)存款二級(jí)準(zhǔn)備：短期國(guó)債、商業(yè)票據(jù)、銀行承兌票據(jù)及同業(yè)短期拆借較差：長(zhǎng)期債券、抵押貸款、長(zhǎng)期信用貸款三、效益性

——就是獲得利潤(rùn)的能力。三、盈利性業(yè)務(wù)收入：貸款利息收入;投資收入；勞務(wù)收入業(yè)務(wù)支出：吸收存款支付的利息；借入資金支付的利息；貸款與投資的損失；支付工資、辦公費(fèi)、設(shè)備維修費(fèi)、稅金等。途徑途徑之一：增加收入

擴(kuò)大盈利性資產(chǎn)的規(guī)模；合理安排貸款和投資的數(shù)量和期限結(jié)構(gòu)，并保證其安全穩(wěn)定獲?。缓侠碇贫ㄙJ款價(jià)格；擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，增加中間業(yè)務(wù)收入。途徑之二：降低成本、減少支出盡量降低存款成本；減少貸款和投資的損失；減少各項(xiàng)管理費(fèi)用；避免出現(xiàn)重大的損失事件。四、三者之間的關(guān)系三者統(tǒng)一關(guān)系流動(dòng)性是實(shí)現(xiàn)安全性的條件和必要手段安全性是實(shí)現(xiàn)盈利性的基礎(chǔ)和前提追求盈利性，則是安全性和流動(dòng)性的最終目標(biāo)

四、三者之間的關(guān)系短期：“三性”在短時(shí)期內(nèi)既相關(guān)又矛盾，彼此可能相消又相長(zhǎng)。長(zhǎng)期：動(dòng)態(tài)的“三性”平衡能保證商業(yè)銀行取得最大利潤(rùn)。安全性→擴(kuò)大現(xiàn)金資產(chǎn)，減少高風(fēng)險(xiǎn)、高盈利資產(chǎn)盈利性→減少現(xiàn)金資產(chǎn)，擴(kuò)大高盈利資產(chǎn)解決方法：在保證安全的前提下，爭(zhēng)取最大的利潤(rùn)，提高銀行經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)性1.3商業(yè)銀行組織制度與監(jiān)管1.3.1商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)立的基本原則1.3.2商業(yè)銀行體系及主要類型1.3.1商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)立的基本原則一、競(jìng)爭(zhēng)效率原則：有利于銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)二、安全穩(wěn)健原則：有利于保護(hù)銀行體系的安全三、規(guī)模適度原則：使銀行保持適當(dāng)?shù)囊?guī)模1.3.2商業(yè)銀行體系及主要類型一、按組織形式劃分（一）單一銀行制定義：銀行業(yè)務(wù)完全由一個(gè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)來(lái)辦理，不設(shè)立或不許設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。主要在美國(guó)由聯(lián)邦或州授權(quán)成立的銀行，只有一個(gè)全業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)所銷售終端自動(dòng)出納機(jī)方便窗口加上特殊服務(wù)設(shè)施單一制銀行組織結(jié)構(gòu)單一制銀行的特點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)：有利于競(jìng)爭(zhēng)有利于與地方政府的配合經(jīng)營(yíng)靈活便于集中管理和控制不足：業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新受到限制風(fēng)險(xiǎn)集中不易取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益1.3.2商業(yè)銀行體系及主要類型（二）總分行制法律允許在總行之下，在國(guó)內(nèi)外各地普遍設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，形成以總行為中心的、龐大的銀行網(wǎng)絡(luò)。總行的職能總管理處制總行制總行對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管理制度直隸型區(qū)域型管轄行型由州聯(lián)邦政府授權(quán)成立的銀行業(yè)企業(yè)總行全業(yè)務(wù)分支行全業(yè)務(wù)分支行自動(dòng)出納機(jī)/銷售終端自動(dòng)出納機(jī)/銷售終端方便設(shè)施窗口經(jīng)營(yíng)經(jīng)營(yíng)經(jīng)營(yíng)分支行制銀行組織結(jié)構(gòu)分支行制銀行的特點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)：機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)分散，風(fēng)險(xiǎn)分散，提高銀行的安全性可以取得規(guī)模效益便于宏觀管理不足：容易形成壟斷，妨礙競(jìng)爭(zhēng)規(guī)模大，內(nèi)部層次機(jī)構(gòu)多，管理困難1.3.2商業(yè)銀行體系及主要類型（三）代理行制度定義：指銀行相互間簽訂代理協(xié)議，委托對(duì)方銀行代辦指定業(yè)務(wù)的一種組織形式美國(guó)的代理銀行制往往是大銀行和小銀行之間私下所形成的一種業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系。1.3.2商業(yè)銀行體系及主要類型（四）銀行控股公司制

銀行控股公司是指由一個(gè)集團(tuán)成立股權(quán)公司，再由該公司控制或收購(gòu)若干獨(dú)立的銀行。在法律上，這些銀行是獨(dú)立的，但其業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)決策統(tǒng)屬于股權(quán)公司控制?？毓晒绢愋停?/p>

非銀行控股公司銀行控股公司美國(guó)：90年代，8700家，行業(yè)總資產(chǎn)90%以上附屬非銀行企業(yè)附屬銀行機(jī)構(gòu)附屬證券機(jī)構(gòu)附屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)金融控股公司制金融控股公司銀行持股公司非銀行持股公司優(yōu)缺點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)：能更便利地從資本市場(chǎng)上籌集資金通過(guò)關(guān)聯(lián)交易獲得稅收上的好處能夠規(guī)避政府對(duì)跨州經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)的限制缺點(diǎn)：容易形成銀行業(yè)的集中和壟斷，不利于銀行業(yè)之間開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)在一定程度上限制了銀行經(jīng)營(yíng)的自主性，不利于銀行的創(chuàng)新活動(dòng)1.3.2商業(yè)銀行體系及主要類型（五）連鎖銀行制定義：是指由一個(gè)人或一個(gè)集團(tuán)控制兩家或兩家以上的銀行。它可以通過(guò)股票所有權(quán)、共同董事等法律所允許的其他方式實(shí)現(xiàn)。

連鎖制的成員銀行都保持其獨(dú)立性隨著國(guó)際銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，又出現(xiàn)了多個(gè)國(guó)家的大銀行合資設(shè)立跨國(guó)財(cái)團(tuán)銀行，從事大規(guī)模的國(guó)際資本投資活動(dòng)。（二）按銀證是否分離的原則1德國(guó)式的全能銀行制度

定義：指商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)沒(méi)有什么限制，不存在銀行業(yè)與證券業(yè)分離的法律條文，商業(yè)銀行可以在單一的實(shí)體下從事全部的銀行業(yè)務(wù)。優(yōu)點(diǎn)能向客戶提供全面綜合的服務(wù)。增強(qiáng)與客戶的聯(lián)系。有利于銀行體系的穩(wěn)定。

缺點(diǎn)：容易形成壟斷現(xiàn)代全能銀行承擔(dān)的職能

投資策劃職能信用職能信托職能保險(xiǎn)職能中介職能投資銀行業(yè)或承銷業(yè)務(wù)現(xiàn)金管理職能儲(chǔ)蓄職能支付職能現(xiàn)代銀行德國(guó)式–德累斯頓銀行全能銀行銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)子公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)子公司其他業(yè)務(wù)2、英國(guó)式的全能銀行英國(guó)式的全能商業(yè)銀行可以從事證券承銷等投資銀行業(yè)務(wù)。一般來(lái)說(shuō)，英國(guó)式全能銀行需設(shè)立獨(dú)立的法人公司來(lái)從事證券業(yè)務(wù)；英國(guó)式全能銀行并不傾向于持有工商企業(yè)股票；商業(yè)銀行亦很少?gòu)氖卤ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)。英國(guó)式-匯豐銀行全能銀行銀行業(yè)務(wù)子公司證券業(yè)務(wù)子公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)子公司其他業(yè)務(wù)3、美國(guó)式職能銀行（1999）1933年美國(guó)《格拉斯—士第各法案》，禁止美國(guó)的商業(yè)銀行從事證券業(yè)務(wù)。(1999廢除）美國(guó)式-花旗銀行持股公司子公司銀行業(yè)務(wù)子公司子公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)證券業(yè)務(wù)（三）按商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍劃分1、批發(fā)業(yè)務(wù)主要為工商企業(yè)等機(jī)構(gòu)客戶提供大額交易金融服務(wù)。2、零售業(yè)務(wù)為居民客戶提供零星的、以小額交易為特征的金融服務(wù)。（四）從銀行所處的地域劃分1、地方性銀行以所在的社區(qū)客戶為服務(wù)對(duì)象，主要從事零售性銀行業(yè)務(wù)。2、區(qū)域性銀行以其區(qū)域所在地的所有社區(qū)為基本市場(chǎng)，兼營(yíng)批發(fā)與零售兩種不同的銀行業(yè)務(wù)。3、全國(guó)性銀行服務(wù)于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的工商企業(yè)客戶和個(gè)人客戶。4、國(guó)際性銀行均為世界貨幣與金融中心地區(qū)的銀行，以國(guó)際間的機(jī)構(gòu)客戶為主要業(yè)務(wù)對(duì)象。三、商業(yè)銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)定義：指就單個(gè)銀行而言，銀行內(nèi)部各部門(mén)及各部門(mén)之間相互聯(lián)系、相互作用的組織管理系統(tǒng)。以股份制形式為例，可以分為四個(gè)系統(tǒng)：決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)、監(jiān)督系統(tǒng)和管理系統(tǒng)。股份制商業(yè)銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)股東大會(huì)董事會(huì)專門(mén)委員會(huì)總經(jīng)理（行長(zhǎng)）業(yè)務(wù)和職能部門(mén)監(jiān)事會(huì)內(nèi)審部決策機(jī)構(gòu)執(zhí)行機(jī)構(gòu)監(jiān)督機(jī)構(gòu)各種委員會(huì)審計(jì)稽核部行長(zhǎng)或總經(jīng)理總稽核監(jiān)事會(huì)董事會(huì)公司業(yè)務(wù)部資金計(jì)劃部市場(chǎng)開(kāi)發(fā)部安全保衛(wèi)部辦公室財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部特殊資產(chǎn)部個(gè)人業(yè)務(wù)部人事教育部中介業(yè)務(wù)部營(yíng)業(yè)部各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)國(guó)際業(yè)務(wù)部股東大會(huì)（一）決策系統(tǒng)主要由股東大會(huì)、董事會(huì)及董事會(huì)以下設(shè)置的各種委員會(huì)構(gòu)成。1、股東大會(huì)：商業(yè)銀行的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)2、董事會(huì)：由股東大會(huì)選舉產(chǎn)生的決策機(jī)構(gòu)確定銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和經(jīng)營(yíng)決策選擇銀行高級(jí)管理人員設(shè)立各種委員會(huì)或附屬機(jī)構(gòu)，以貫徹董事會(huì)決議，監(jiān)督銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)經(jīng)營(yíng)（執(zhí)行委員會(huì)、貸款委員會(huì)、考評(píng)委員會(huì)）中國(guó)光大集團(tuán)組織結(jié)構(gòu)圖（二）執(zhí)行系統(tǒng)由總經(jīng)理（行長(zhǎng)）和副總經(jīng)理（副行長(zhǎng)）以及各業(yè)務(wù)職能部門(mén)組成。1、行長(zhǎng)：銀行的行政首腦職責(zé)：執(zhí)行董事會(huì)決定，組織銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)2、副行長(zhǎng)及各業(yè)務(wù)職能部門(mén)（三）監(jiān)督系統(tǒng)由股東大會(huì)推選產(chǎn)生的監(jiān)事會(huì)及銀行的稽核部門(mén)組成。對(duì)銀行的一切經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和檢查。除了檢查銀行執(zhí)行部門(mén)之間的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和內(nèi)部管理之外，還要對(duì)董事會(huì)執(zhí)行的經(jīng)營(yíng)方針和重大決策、規(guī)定、制度及其被執(zhí)行的情況進(jìn)行檢查。（四）管理系統(tǒng)1、全面管理2、財(cái)務(wù)管理3、人事管理4、經(jīng)營(yíng)管理5、市場(chǎng)營(yíng)銷管理四、政府對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理環(huán)境，是指其開(kāi)展經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的制約條件和影響因素。從廣義上講，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理環(huán)境包括：間接制約商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的一般環(huán)境；直接制約商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的具體環(huán)境。間接制約的一般環(huán)境包括：一國(guó)經(jīng)濟(jì)制度、生產(chǎn)力和技術(shù)的發(fā)展水平、政治和法律環(huán)境、歷史和文化因素、國(guó)際環(huán)境、資金供求關(guān)系和利率、匯率狀況及決定方式等；

直接制約的具體環(huán)境：包括商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)條件、金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)和政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管。

這里只從直接制約的具體環(huán)境方面加以論述。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)條件銀行資本

“設(shè)立全國(guó)性商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為十億元人民幣。設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為一億元人民幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為五千萬(wàn)元人民幣。注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本。金融人才：有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、高級(jí)管理人員；組織機(jī)構(gòu)和內(nèi)部管理制度：有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)使商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融媒介作用正在降低，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額在縮小，商業(yè)銀行盈利也受到影響。

不少商業(yè)銀行已意識(shí)到，僅靠發(fā)展完善的銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)是無(wú)法挽回商業(yè)銀行昔日優(yōu)勢(shì)的，商業(yè)銀行必須采取業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)多元化、服務(wù)全能化的經(jīng)營(yíng)方針，大力開(kāi)展多種業(yè)務(wù)，包括基金、保險(xiǎn)、投資銀行業(yè)務(wù)。除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)大力開(kāi)展金融衍生工具交易活動(dòng)。(一)政府對(duì)銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)管的原因首先是為了保護(hù)儲(chǔ)戶的利益。其次，政府對(duì)銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)管的原因還在于銀行是信用貨幣的創(chuàng)造者。銀行倒閉的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)后果非常嚴(yán)重，貨幣供給與經(jīng)濟(jì)發(fā)展密切相關(guān)。銀行的綜合化發(fā)展使其與經(jīng)濟(jì)發(fā)展聯(lián)系日益緊密，加強(qiáng)對(duì)銀行的監(jiān)管有利于對(duì)金融危機(jī)的防范。（二）政府對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的原則銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)決定，政府對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管要以謹(jǐn)慎監(jiān)管為原則。即“CAMEL(駱駝）原則”：C：Capital資本，最重要的是對(duì)資本充足率的監(jiān)管A：Asset資產(chǎn)，如資產(chǎn)的規(guī)模、結(jié)構(gòu)M：Management管理，即管理者的能力E：Earning收益，即盈利能力L：Liquidity清償能力，銀行滿足提款和借款需求的能力（三）政府對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的內(nèi)容隨著世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融環(huán)境的變化，金融監(jiān)管的內(nèi)容也日益豐富起來(lái)。

由于各國(guó)金融體制存在差異，致使各國(guó)的金融監(jiān)管內(nèi)容也不盡相同。但一般來(lái)說(shuō)，各國(guó)的金融融監(jiān)管內(nèi)容都可以歸納為以下三個(gè)方面：即預(yù)防性監(jiān)管、存款保險(xiǎn)制度、危機(jī)處理制度。1、預(yù)防性監(jiān)管是金融監(jiān)管當(dāng)局為了防范或縮小由于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控不嚴(yán)引起的各種風(fēng)險(xiǎn)而采取的管理措施。主要包括市場(chǎng)準(zhǔn)入管理、資本充足性管理、業(yè)務(wù)范圍管理、流動(dòng)性管理、風(fēng)險(xiǎn)控制。銀行業(yè)的準(zhǔn)入：防止銀行業(yè)的過(guò)度集中、限制社會(huì)資金過(guò)度流入銀行業(yè)而降低經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率銀行資本的充足性：《巴塞爾協(xié)議》銀行的清償能力銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)范圍貸款的集中程度：規(guī)定個(gè)別貸款對(duì)銀行資本的最高比例2、存款保險(xiǎn)制度是指國(guó)家金融主管部門(mén)為了保護(hù)存款人利益和維護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行，在金融體系中設(shè)立負(fù)責(zé)存款保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，規(guī)定本國(guó)金融機(jī)構(gòu)必須或者自愿的按照吸收存款的一定比例向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)金，進(jìn)行投保的制度。近幾十年來(lái)，許多市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家建立了存款保險(xiǎn)制度。3、危機(jī)處理制度是一國(guó)的中央銀行或金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)有問(wèn)題的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行財(cái)務(wù)援助和實(shí)施搶救的行動(dòng)，從而實(shí)現(xiàn)將機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉的發(fā)生率降到最低限度目標(biāo)的制度。進(jìn)行危機(jī)處理一般有貸款、兼并、擔(dān)保等做法?？梢?jiàn)，危機(jī)處理制度是一國(guó)金融監(jiān)管體系的最后一道安全防線，不少發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)此作了有益的嘗試和不懈的努力。目前，中國(guó)雖然對(duì)一些有問(wèn)題的金融機(jī)構(gòu)也進(jìn)行過(guò)搶救行動(dòng)，但尚未建立起危機(jī)處理的制度。因此應(yīng)加快建立危機(jī)處理制度。實(shí)施強(qiáng)制性銀行注資計(jì)劃2008年10月14日，美國(guó)前總統(tǒng)布什宣布聯(lián)邦政府將動(dòng)用7000億美元“問(wèn)題資產(chǎn)救助計(jì)劃”（TARP）中的2500億美元購(gòu)買金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)先股，以幫助銀行緩解信貸緊縮局面；10月26日，美國(guó)財(cái)政部與花旗集團(tuán)等九家主要銀行簽訂協(xié)議，陸續(xù)注資1250億美元，并通過(guò)購(gòu)買優(yōu)先股的方式向第一資本金融公司等19家地區(qū)性金融機(jī)構(gòu)注資350億美元；10月底，美國(guó)財(cái)政部表示將向非上市銀行和壽險(xiǎn)公司提供資金援助；11月10日，美國(guó)財(cái)政部公布救助AIG的新計(jì)劃，將9月提供的兩年期的850億美元貸款換為5年期的600億美元貸款，并下調(diào)了貸款利率。此外，從7000億美元問(wèn)題資產(chǎn)救助計(jì)劃中拿出400億美元購(gòu)買AIG的優(yōu)先股，并提供500億美元的注資。2009年1月6日，美國(guó)財(cái)政部再次向花旗集團(tuán)注資200億美元；1月16日，美國(guó)財(cái)政部聯(lián)合聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司宣布將動(dòng)用TARP資金向美國(guó)銀行注資200億美元；2月10日，美國(guó)財(cái)政部公布金融穩(wěn)定計(jì)劃，該計(jì)劃包括對(duì)銀行進(jìn)行壓力測(cè)試并進(jìn)一步注資、啟動(dòng)TALF以激活信貸市場(chǎng)、利用政府資源動(dòng)員私人投資者的資金設(shè)立公私合營(yíng)投資基金以清除銀行有毒資產(chǎn)三大內(nèi)容；6月17日，美國(guó)財(cái)政部發(fā)放更多TARP資金，并上調(diào)美國(guó)國(guó)家金融服務(wù)公司的救助資金上限。多方位提供政府擔(dān)保，擴(kuò)大政府保險(xiǎn)范圍2008年9月19日，美國(guó)財(cái)政部宣布大規(guī)模的貨幣市場(chǎng)基金救助計(jì)劃。根據(jù)這項(xiàng)計(jì)劃，美國(guó)財(cái)政部將動(dòng)用約500億美元的外匯平準(zhǔn)基金為投資者持