保險(xiǎn)學(xué)原理第三章保險(xiǎn)的起源與發(fā)展

保險(xiǎn)學(xué)原理

內(nèi)容提要

第一節(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)生的基礎(chǔ)1第二節(jié)世界保險(xiǎn)的起源與發(fā)展2第三節(jié)我國(guó)保險(xiǎn)的起源與發(fā)展3第三章保險(xiǎn)的起源與發(fā)展第一節(jié)

保險(xiǎn)產(chǎn)生的基礎(chǔ)

人類社會(huì)從開始就面臨著自然災(zāi)害和意外事故的侵?jǐn)_，在與大自然抗?fàn)幍倪^程中，古代人們就萌生了對(duì)付災(zāi)害事故的保險(xiǎn)思想和原始形態(tài)的保險(xiǎn)方法。

保險(xiǎn)的產(chǎn)生并不是偶然的，當(dāng)一定條件具備后，保險(xiǎn)的產(chǎn)生就成了必然。

風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生的自然基礎(chǔ)。（必要性）

一、保險(xiǎn)產(chǎn)生的自然基礎(chǔ)二、保險(xiǎn)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)物質(zhì)基礎(chǔ)：

剩余產(chǎn)品的存在。（可能性）必要前提：

商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。（現(xiàn)實(shí)性）貨幣后備是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)建立保險(xiǎn)基金的一般價(jià)值形態(tài)。

保險(xiǎn)是商品經(jīng)濟(jì)的必然產(chǎn)物。

法律基礎(chǔ)：

保險(xiǎn)的發(fā)展，有賴于法律的保護(hù)和支持。三、保險(xiǎn)產(chǎn)生的法律基礎(chǔ)第二節(jié)

世界保險(xiǎn)的起源和發(fā)展本節(jié)內(nèi)容：世界保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的歷史保險(xiǎn)學(xué)的創(chuàng)立與發(fā)展保險(xiǎn)學(xué)的研究對(duì)象

世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢(shì)

一、世界保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的歷史國(guó)外古代保險(xiǎn)思想

保險(xiǎn)思想最早發(fā)端于經(jīng)濟(jì)貿(mào)易往來頻繁的地中海沿岸諸文明古國(guó)(古巴比倫、古埃及、古羅馬和古希臘)。古巴比倫（今伊拉克境內(nèi)）→腓尼基(今黎巴嫩境內(nèi))→古希臘

12近代保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展真正意義上的保險(xiǎn)是近代資本主義商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，并隨近代資本主義商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而逐步發(fā)展起來。在近代保險(xiǎn)制度的形成過程中，海上保險(xiǎn)先于陸上保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)先于人身保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)，是隨資本主義國(guó)家法律體系的完善和信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展而產(chǎn)生并發(fā)展的。保險(xiǎn)發(fā)展的時(shí)間脈絡(luò)

保險(xiǎn)萌芽海上保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)1.海上保險(xiǎn)的萌芽——共同海損

共同海損的思想產(chǎn)生于公元前2000年的地中海。

公元前916年在羅得島上制訂的“羅地安海商法”是世界上最古老的海商法?！耙蝗藶楸姡姙橐蝗恕钡墓餐p分?jǐn)傇瓌t成為海上保險(xiǎn)產(chǎn)生的基石。(一)海上保險(xiǎn)A船價(jià)值100萬(wàn)美元B貨主的貨物價(jià)值60萬(wàn)美元C貨主的貨物價(jià)值40萬(wàn)美元損失額：20萬(wàn)

損失額共同海損分?jǐn)偮?————————×100%

∑船、貨價(jià)值20=————————×100%100+60+40

=10%共同海損分?jǐn)傤~=船貨價(jià)值額×共同海損分?jǐn)偮蔄的分?jǐn)傤~=100萬(wàn)美元×10%=10萬(wàn)美元B的分?jǐn)傤~=60萬(wàn)美元×10%=6萬(wàn)美元C的分?jǐn)傤~=40萬(wàn)美元×10%=4萬(wàn)美元

2.海上保險(xiǎn)的雛形——船舶和貨物抵押借款3.海上保險(xiǎn)的發(fā)源地——意大利4.勞合社的產(chǎn)生與發(fā)展

勞合社的前身是愛德華.勞埃德開設(shè)的咖啡館。

1871年在英國(guó)倫敦由議會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的“勞合社”是當(dāng)今世界上最大的保險(xiǎn)壟斷組織之一。勞合社的產(chǎn)生(Lloyd’s)1683年，愛德華·勞埃德(EdwardLloyd)開設(shè)一家咖啡館(Lloyd’sCoffeehouse)

勞埃德咖啡館1696年出了一份單張小報(bào)《勞埃德新聞》(Lloyd’sNews)

大約在1734年勞埃德咖啡館又出版《勞合社動(dòng)態(tài)》,開始時(shí)是每周一期，1741年改為每周二、五出版，后改為日?qǐng)?bào)，至今該報(bào)仍在出版1774年,勞合社遷至皇家交易所，成為英國(guó)海上保險(xiǎn)交易中心1871年由議會(huì)通過法案正式成為一個(gè)社團(tuán)組織。勞合社的特點(diǎn)(Lloyd’s)1、勞合社不是保險(xiǎn)公司，是一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。2、勞合社本身不經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，只為其成員提供交易場(chǎng)所和相關(guān)服務(wù)。3、在勞合社里由成員自由組合，組成承保辛迪加。每個(gè)辛迪加組織均有個(gè)牽頭人，負(fù)責(zé)與經(jīng)紀(jì)人商談確定保險(xiǎn)合同的有關(guān)條款、費(fèi)率等。4、投保人不能和保險(xiǎn)人直接接觸，而需通過經(jīng)紀(jì)人分業(yè)務(wù)出單。勞合社的業(yè)務(wù)流程如下：投保人→經(jīng)紀(jì)人→辛迪加牽頭人（由組合內(nèi)成員自由決定承保及承保份額）→承保未完轉(zhuǎn)下一個(gè)辛迪加→勞合社出單處換取正式保單→投保人。5、勞合社由其社員選舉產(chǎn)生的一個(gè)理事會(huì)來管理，下設(shè)理賠、出版、簽單、會(huì)計(jì)、法律等部，并在100多個(gè)國(guó)家設(shè)有辦事處。

勞合社趣聞在倫敦勞合社的大樓里，掛著一只神奇的小銅鐘。它是在1799年從荷蘭沿海一艘船“圣·盧丁”號(hào)中打撈出來的。來到勞合社后，它就擔(dān)當(dāng)起不同尋常的使命，“不鳴則已，一鳴驚人”。勞合社有個(gè)慣例，用這只小銅鐘的鐘聲來宣告本社大宗生意的得失：一響是佳音，表示某項(xiàng)生意發(fā)了大財(cái)；兩響則是“噩耗”，說明某宗生意虧了血本。

1666年的倫敦大火是火災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展起來的直接誘因。

巴蓬的差別費(fèi)率。

1710年“太陽(yáng)保險(xiǎn)公司”成立。(二)火災(zāi)保險(xiǎn)27火災(zāi)保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的前身，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保的最基本的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。1714年英國(guó)聯(lián)合火災(zāi)保險(xiǎn)采用了分類法計(jì)算費(fèi)率，使火災(zāi)保險(xiǎn)更為精確，實(shí)現(xiàn)了火災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展階段上的又一跨越。1736年美國(guó)辦起了第一家消防組織，1832年倫敦成立了救火協(xié)會(huì),而且隨著保險(xiǎn)公司數(shù)量的增多，保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)也應(yīng)運(yùn)而生，保險(xiǎn)費(fèi)率也趨向統(tǒng)一，并且開始有了再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

進(jìn)入19世紀(jì)，在歐洲和美洲，火災(zāi)保險(xiǎn)公司大量出現(xiàn)，承保能力有很大提高。

火災(zāi)保險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)也得到了擴(kuò)展?；馂?zāi)保險(xiǎn)逐漸分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩大塊。主險(xiǎn)的責(zé)任范圍包括任何一個(gè)投保人都必須面對(duì)的雷電、失火等引起的火災(zāi)以及蔓延或因施救、搶救而造成的財(cái)產(chǎn)損失或支付的合理費(fèi)用。附加的保險(xiǎn)種類涉及范圍極廣泛：水災(zāi)；風(fēng)災(zāi)；爆炸；碰撞；地震、地陷、火山爆發(fā)；冰凌、泥石流；外來惡意行為險(xiǎn)；罷工、暴動(dòng)、民眾騷亂等。

公元前4500年埃及石匠的“互助基金”(三)人身保險(xiǎn)30近代意義的人身保險(xiǎn)還是要追溯至海上保險(xiǎn)，最初它是同資本原始積累販賣奴隸相聯(lián)系的。17世紀(jì)中葉，意大利銀行家倫佐·佟蒂提出了“佟蒂法”著名的天文學(xué)家哈雷在1693年編制了第一張生命表18世紀(jì)40年代一50年代，辛普森根據(jù)哈雷的生命表，作成依死亡率增加而遞增的費(fèi)率表。陶德森依照年齡差等計(jì)算保費(fèi)，并提出了“均衡保險(xiǎn)費(fèi)”的理論保險(xiǎn)人：馬丁被保險(xiǎn)人：吉明簽約時(shí)間：1536.6.18.死亡時(shí)間：1537.5.29.“佟蒂”方案1693年哈雷的死亡表(生命表)公平人壽保險(xiǎn)公司

人身保險(xiǎn)，以人的壽命和身體本身為保險(xiǎn)標(biāo)的。即人在到達(dá)一定年齡，或因意外事故、疾病等導(dǎo)致傷殘、死亡等，可以獲得賠償。在國(guó)外有許多人為自己身體某一部分投保，如舞蹈家為自己的雙腿，電影演員為自己的臉，運(yùn)動(dòng)員為自己的雙手投保高額保險(xiǎn)（這是一類特殊的保險(xiǎn)形式）。貝克漢姆曾在世界杯期間，為自己的那只著名的右腳投保了1000萬(wàn)歐元的保險(xiǎn)。保費(fèi)高達(dá)近70萬(wàn)英鎊?！盎ê爆旣悂啞P莉號(hào)稱擁有“女神之腿”。她與一家廠商簽訂合約成為代言人。合約中規(guī)定，凱莉在代言期間必須呵護(hù)雙腿，不能有任何損傷。為了保護(hù)這雙“生財(cái)工具”，瑪麗亞不惜砸重金，自己先為玉腿投保了10億美元。英國(guó)著名香水配制專家菲利朗，可以分辨出2500種不同的香味，為了保護(hù)他如此“敏感”的鼻子，他為自己的鼻子投保，保險(xiǎn)金額高達(dá)500萬(wàn)美元。明星與人身保險(xiǎn)35（四）責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，是對(duì)無(wú)辜受害人的一種經(jīng)濟(jì)保障。1855年，英國(guó)鐵路乘客保險(xiǎn)公司首次向鐵路部門提供鐵路承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)，開責(zé)任保險(xiǎn)之先河。1870年，建筑工程公眾責(zé)任保險(xiǎn)問世；1875年，馬車第三者責(zé)任險(xiǎn)出籠；1880年，雇主責(zé)任險(xiǎn)首次承保；1885年，第一張職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)保單——藥劑師過失責(zé)任險(xiǎn)保單由英國(guó)北方意外保險(xiǎn)公司簽發(fā)；1895年，汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)問世；1900年，第一張產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)保單由英國(guó)海上事故保險(xiǎn)公司出具，承保酒商因啤酒含砷引起的民事賠償責(zé)任。36（五）信用保證保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)的發(fā)展

它是隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、商業(yè)信用和銀行信用的發(fā)展以及道德風(fēng)險(xiǎn)的頻繁而興起的。信用保證保險(xiǎn)合同是建立在信用的基礎(chǔ)之上的，即由保險(xiǎn)人作為信用保證方，為權(quán)利人承擔(dān)由于被保證人的不誠(chéng)實(shí)或不守契約而受到的經(jīng)濟(jì)損失由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。二、保險(xiǎn)學(xué)的創(chuàng)立與發(fā)展38保險(xiǎn)學(xué)的創(chuàng)立與發(fā)展500年歷史

保險(xiǎn)理論產(chǎn)生于保險(xiǎn)實(shí)踐；

14世紀(jì)，意大利海上保險(xiǎn)；16世紀(jì)，保險(xiǎn)法學(xué)

人壽保險(xiǎn)起源于Guild制度，公典制度(MountofPiety)或年金制度(Annuity);

17世紀(jì)后半葉，兩位保險(xiǎn)精算創(chuàng)始人貢獻(xiàn)：荷蘭維德(JohndeWitt)，終身年金現(xiàn)值計(jì)算法；英國(guó)哈雷(EdmundHalley)，生命表;

ThomasSimpson根據(jù)死亡率提高而遞增的費(fèi)率表，JamesDodson依據(jù)年齡之差等因素計(jì)算的保費(fèi)方法。

統(tǒng)計(jì)學(xué)和概率論成為應(yīng)用數(shù)學(xué)并加以推廣，使生命表和年金計(jì)算可能；

保險(xiǎn)精算學(xué)的產(chǎn)生，使人壽保險(xiǎn)成為現(xiàn)實(shí)。39綜合保險(xiǎn)學(xué)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起至關(guān)重要的作用；德國(guó)是綜合保險(xiǎn)學(xué)研究的發(fā)源地。

綜合保險(xiǎn)學(xué)為1880年勞動(dòng)保險(xiǎn)奠定基礎(chǔ)。

1895年Lexis,Ehrenberg,Bohlman三人合作，在哥廷根大學(xué)(GoettingenUniversity)成立研究所開講保險(xiǎn)課程;

1899年保險(xiǎn)學(xué)會(huì)成立；

保險(xiǎn)學(xué)定義：指對(duì)保險(xiǎn)制度的存在和發(fā)展，所有有關(guān)法律、經(jīng)濟(jì)、數(shù)學(xué)、自然科學(xué)等學(xué)科知識(shí)的研究。保險(xiǎn)學(xué)的創(chuàng)立與發(fā)展40美國(guó)：保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系，微觀保險(xiǎn)學(xué)；

1901年魏蘭脫Willet發(fā)表《風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)理論》，奈特Knight和哈代Hardy提出“保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)生活處于危險(xiǎn)時(shí)的對(duì)策”；

1970年前，研究保險(xiǎn)在私有制經(jīng)濟(jì)中的作用問題；1970年后，保險(xiǎn)外延問題研究；

20世紀(jì)初，美國(guó)只有5所大學(xué)開設(shè)保險(xiǎn)課程，1925年93所，1948年118所，1982年493所；幾十門保險(xiǎn)課程，碩博士培養(yǎng)方案。

保險(xiǎn)專業(yè)人才資格考試，英國(guó)的CII考試，美國(guó)的CPCU考試等。保險(xiǎn)學(xué)的創(chuàng)立與發(fā)展三、保險(xiǎn)學(xué)的研究對(duì)象42保險(xiǎn)學(xué)的研究對(duì)象保險(xiǎn)學(xué)的獨(dú)特研究對(duì)象：保險(xiǎn)商品關(guān)系，即一方當(dāng)事人按照合同規(guī)定向另一方繳納一定數(shù)量的費(fèi)用，另一方當(dāng)事人按照合同的規(guī)定承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任。保險(xiǎn)商品關(guān)系既是經(jīng)濟(jì)關(guān)系，也是法律關(guān)系，體現(xiàn)在四個(gè)方面：保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的關(guān)系保險(xiǎn)當(dāng)事人與保險(xiǎn)中介人之間的關(guān)系保險(xiǎn)企業(yè)之間的關(guān)系國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)管而形成的管理與被管理的關(guān)系43保險(xiǎn)學(xué)的任務(wù)

揭示保險(xiǎn)商品關(guān)系的質(zhì)的規(guī)定性，明確保險(xiǎn)商品關(guān)系與非保險(xiǎn)商品關(guān)系的本質(zhì)區(qū)別；

揭示保險(xiǎn)商品關(guān)系的產(chǎn)生、確立和發(fā)展的客觀條件

闡明保險(xiǎn)商品關(guān)系的內(nèi)在矛盾

闡明保險(xiǎn)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的相關(guān)部門之間的關(guān)系

揭示保險(xiǎn)得一般規(guī)律在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的體現(xiàn)，為制定和調(diào)整保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展提供理論依據(jù)。保險(xiǎn)學(xué)的任務(wù)只有一個(gè)，即揭示保險(xiǎn)這一宏觀現(xiàn)象的產(chǎn)生、發(fā)展及其運(yùn)動(dòng)的規(guī)律。44保險(xiǎn)學(xué)的研究?jī)?nèi)容保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的保險(xiǎn)商品關(guān)系；保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的非商品性保險(xiǎn)關(guān)系；法律；數(shù)學(xué)。另外，保險(xiǎn)學(xué)與自然科學(xué)、技術(shù)科學(xué)、生產(chǎn)力科學(xué)、經(jīng)濟(jì)科學(xué)和計(jì)算機(jī)科學(xué)等也有密切聯(lián)系，這些學(xué)科也是保險(xiǎn)學(xué)需要學(xué)習(xí)的相關(guān)內(nèi)容。四、世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢(shì)（一）世界保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀

1.保費(fèi)收入

1995-2004全球保費(fèi)收入年份保費(fèi)收入（美元）實(shí)際增長(zhǎng)率1995年2.143萬(wàn)億3.7%1996年2.106萬(wàn)億0.97%1997年2.129萬(wàn)億4.5%1998年2.155萬(wàn)億1.1%1999年2.324萬(wàn)億4.5%注：《保險(xiǎn)研究》每年根據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司出版的《Sigma》雜志的資料進(jìn)行的翻譯計(jì)算。

2000-2007全球保費(fèi)收入年份保費(fèi)收入（美元）實(shí)際增長(zhǎng)率2000年2.444萬(wàn)億6.6%2001年2.408萬(wàn)億1%2002年2.627萬(wàn)億5.5%2003年2.941萬(wàn)億2.0%2004年3.244萬(wàn)億2.3%2005年3.426萬(wàn)億2.5%2007年4.060萬(wàn)億3.32%2007年保費(fèi)收入比較排名國(guó)家保費(fèi)收入（美元）實(shí)際增長(zhǎng)率份額1美國(guó)12296.68億1.78%30.28%41.70%2英國(guó)4636.86億15.31%11.42%3日本4248.32億-3.17%10.46%22.57%4法國(guó)2689.00億-2.90%6.62%5德國(guó)2228.25億-1.33%5.49%10中國(guó)924.87億19.02%2.28%顏青：“2007年全球保險(xiǎn)概況”，《保險(xiǎn)研究》2008年第10期P107-110，引自瑞士再保險(xiǎn)公司《西格瑪》2008年第3期。2.保險(xiǎn)密度

保險(xiǎn)密度：是指按全國(guó)（或地區(qū)）人口計(jì)算的人均保費(fèi)額。

保費(fèi)總收入保險(xiǎn)密度=———————

總?cè)丝?007年保險(xiǎn)密度比較

名次國(guó)家保險(xiǎn)密度1愛爾蘭7171美元/人2英國(guó)7114美元/人3荷蘭6263美元/人4瑞士5741美元/人5丹麥5103美元/人69中國(guó)70美元/人

世界平均608美元/人3.保險(xiǎn)深度保險(xiǎn)深度：是指保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值之比，它反映了一個(gè)國(guó)（或地區(qū)）的保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。保費(fèi)總收入保險(xiǎn)深度=————————GDP2007年保險(xiǎn)深度比較

名次國(guó)家（地區(qū)）保險(xiǎn)深度1中國(guó)臺(tái)灣15.7%2英國(guó)15.7%（15.6%）3南非15.3%4荷蘭13.4%5韓國(guó)11.8%48中國(guó)2.9%

世界平均7.5%4.保險(xiǎn)險(xiǎn)種

保險(xiǎn)范圍擴(kuò)大了，幾乎已達(dá)到無(wú)險(xiǎn)不保的地步。（二）世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)1、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)全球化

（1）表現(xiàn)：一國(guó)的保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司利用各種方式進(jìn)入外國(guó)市場(chǎng)。目前，已形成了一些具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的國(guó)際化保險(xiǎn)企業(yè)，如荷蘭的ING、德國(guó)的安聯(lián)、法國(guó)的安盛、美國(guó)的AIG、澳大利亞的康聯(lián)，加拿大的宏利、永明，英國(guó)的保誠(chéng)、皇家太陽(yáng)等。（2）國(guó)際化的途徑

建立子公司或開辦分公司，如AIG集團(tuán)的友邦保險(xiǎn)（AIA）收購(gòu)當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司在當(dāng)?shù)亟⒑腺Y公司等多種形式，是外資進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要形式。2、金融服務(wù)一體化（1）表現(xiàn)

保險(xiǎn)與其他金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)邊界不再?zèng)芪挤置?/p>

隨著銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司提供相似的產(chǎn)品和服務(wù)，金融產(chǎn)品融合將會(huì)成為推動(dòng)金融服務(wù)一體化的重要力量

（2）方式：跨行業(yè)兼并收購(gòu)及戰(zhàn)略聯(lián)盟金融服務(wù)一體化的例子：出現(xiàn)一體化程度不同的銀行保險(xiǎn)(Bankassurance)

金融融合的例子：壽險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)證券特點(diǎn)投資型壽險(xiǎn)和變額年金；證券化的抵押貸款3、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向以非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)為主,并且更加注重事先的預(yù)防

保險(xiǎn)業(yè)積極參與事前和事中的防災(zāi)防損,在成本收益分析的基礎(chǔ)上聯(lián)合各類技術(shù)專家從事風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、測(cè)定與預(yù)防工作，為被保險(xiǎn)人提供各類相關(guān)的防災(zāi)防損服務(wù)4、保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制和資金管理尤為重要5、養(yǎng)老保險(xiǎn)將成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的亮點(diǎn)第三節(jié)

我國(guó)保險(xiǎn)的起源和發(fā)展本節(jié)內(nèi)容：我國(guó)古代的保險(xiǎn)思想舊中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)新中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)

夏朝：“積谷防饑”孔子：“耕三余一”“義倉(cāng)”和“官倉(cāng)”

一、我國(guó)古代的保險(xiǎn)思想64古代保險(xiǎn)思想和保險(xiǎn)雛形在我國(guó)古代很重視建立經(jīng)濟(jì)后備，以補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活所造成的損失。據(jù)古代典籍《周禮》記載，當(dāng)時(shí)國(guó)家設(shè)有“遺人”一職，“遺人掌邦之委積，以待施惠；鄉(xiāng)里之委積，以恤民之艱厄，門關(guān)之委積，以養(yǎng)老孤……縣都之委積，以待兇荒”。據(jù)史料記載，我國(guó)古代的倉(cāng)儲(chǔ)制度，主要有常平倉(cāng)、義倉(cāng)、廣惠倉(cāng)，以及民間相互保障組織等。在國(guó)際上，保險(xiǎn)思想最早產(chǎn)生于古巴比倫（今伊拉克境內(nèi)）、古埃及和古希臘、古羅馬。一、我國(guó)古代的保險(xiǎn)思想公元前3000年，我國(guó)長(zhǎng)江流域的一些糧食商人在運(yùn)輸中常采用“分舟運(yùn)米”的辦法，各自把所要運(yùn)送的一些糧食分裝在同一航程的幾艘船上，以避免單船運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)過于集中。這一做法體現(xiàn)了現(xiàn)代保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的原理（據(jù)英國(guó)維克多·多弗《海上保險(xiǎn)手冊(cè)》記載）。公元前2500年，春秋時(shí)期，孔子在《禮記》中記載：「大道之行也，天下為公。選賢與能，講信修睦。故人不獨(dú)親其親，不獨(dú)子其子，使老有所終，壯有所用，幼有所長(zhǎng)，鰥寡孤獨(dú)疾者皆有所養(yǎng)」，這是中國(guó)最古老的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)思想。另外，孔子的“耕三余一”思想對(duì)糧食倉(cāng)儲(chǔ)頗有見地?？鬃诱J(rèn)為，每年如能將收獲糧食的三分之一積儲(chǔ)起來，這樣連續(xù)積儲(chǔ)3年，便可存足1年的糧食，即“余一”。27年能積累9年的儲(chǔ)備，可達(dá)到太平盛世。一、我國(guó)古代的保險(xiǎn)思想

我國(guó)古代歷代有儲(chǔ)糧備荒，以賑濟(jì)災(zāi)民的傳統(tǒng)制度，這些都是由政府統(tǒng)籌，帶有強(qiáng)制性質(zhì)。1、春秋戰(zhàn)國(guó)，委積制度，糧食積蓄2、在漢宣帝時(shí)代，常平倉(cāng)制度，官辦倉(cāng)儲(chǔ)后備制度3、在隋文帝時(shí)代，建立義倉(cāng)制度，官督民辦，糧食儲(chǔ)備4、宋朝，廣惠倉(cāng)制度，贍養(yǎng)老幼貧病的人身救濟(jì)后備制度

社會(huì)保障制度一、我國(guó)古代的保險(xiǎn)思想清朝道光、咸豐年間時(shí)，東三省的貨物運(yùn)輸日益繁多，但經(jīng)常受到當(dāng)?shù)赝练说膿尳?，為保護(hù)貨物及商隊(duì)安全，興起了鏢局。鏢局每次護(hù)送運(yùn)輸，都會(huì)收取一定的費(fèi)用，如果貨物被土匪劫走，鏢局就照價(jià)賠償。這實(shí)際上就是原始形式的運(yùn)輸保險(xiǎn)。此外，其他原始形式的保險(xiǎn)也在我國(guó)其他地區(qū)出現(xiàn)過，例如福州的“父母軒”和閩西的“孝子會(huì)”等等。

一、我國(guó)古代的保險(xiǎn)思想

1805年，英國(guó)保險(xiǎn)商在廣州開設(shè)了第一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，稱為“諫當(dāng)保安行”或“廣州保險(xiǎn)會(huì)社”。

1865年5月25日，中國(guó)人自己創(chuàng)辦的第一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“義和公司保險(xiǎn)行”在上海誕生。

1885年合并成立的“仁濟(jì)和保險(xiǎn)公司”，被認(rèn)為是中國(guó)的第一家民族資本保險(xiǎn)公司。

1907年，上海有9家華商保險(xiǎn)公司組成歷史上第一家中國(guó)人自己的保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)組織——華商火險(xiǎn)公會(huì)。二、舊中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)影響舊中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的原因1949年10月20日，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司成立，揭開了中國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)嶄新的一頁(yè)。1958年12月在全國(guó)財(cái)政會(huì)議上正式?jīng)Q定停辦國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1979年4月，國(guó)務(wù)院做出了逐步恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重大決策。三、新中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)1985年3月3日頒布的《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》是新中國(guó)成立以來第一部保險(xiǎn)業(yè)的法規(guī)。1986年，新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)公司成立，預(yù)示著中國(guó)人保獨(dú)家經(jīng)營(yíng)的局面從此消失。1992年美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司在上海設(shè)立分公司，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開始進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。三、新中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)1995年《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》正式頒布實(shí)施。標(biāo)志著保險(xiǎn)市場(chǎng)步入了法制化軌道。1998年11月18日，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱中國(guó)保監(jiān)會(huì)）正式在北京成立。2000年11月16日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在北京成立，并通過了《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)公約》。三、新中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)

2001年12月11日，中國(guó)加入WTO，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。2003年1月1日新修訂的《保險(xiǎn)法》開始實(shí)施。2004年12月11日,中國(guó)根據(jù)WTO的協(xié)定,全面開放保險(xiǎn)市場(chǎng)。三、新中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)2006年3月21日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》（簡(jiǎn)稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”條例），該條例于2006年7月1日起施行。2006年6月15日,國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》（簡(jiǎn)稱“國(guó)十條”）。2009年2月28日再次修訂的《保險(xiǎn)法》頒布，10月1日起開始實(shí)施。2009年9月21日最高人民法院發(fā)布關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》若干問題的解釋（一），10月1日起開始實(shí)施。三、新中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀年份保險(xiǎn)密度（美元）保險(xiǎn)深度（%）保費(fèi)收入：百萬(wàn)美元實(shí)際增長(zhǎng)率（%）2000年15.21.791927814.12001年20.02.202548530.92002年28.72.983688845.82003年36.33.334691125.52004年40.23.26521717.12005年46.32.706013112.1資料來源：《保險(xiǎn)研究》中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r年份保險(xiǎn)密度（元）保險(xiǎn)深度（%）保費(fèi)收入（億元）年均增長(zhǎng)1980年0.470.104.6超過20%2013年1265.67

3.02

1.72萬(wàn)

資料來源：中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)編印《堅(jiān)持改革開放促進(jìn)科學(xué)發(fā)展——保險(xiǎn)業(yè)紀(jì)念改革開放30年文集》P9，2009年1月。2008年中國(guó)保費(fèi)收入及賠付數(shù)據(jù)——中國(guó)保監(jiān)會(huì)會(huì)：《2008中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)年報(bào)》P4，2009年6月。保費(fèi)收入

保險(xiǎn)賠付（億元）同比增長(zhǎng)（億元）同比增長(zhǎng)9789.139.2%2980.429.6%四、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的改革進(jìn)程(一)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體制改革

1995年以前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，然而產(chǎn)、壽險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)既不利于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制，也給保險(xiǎn)監(jiān)管增加了難度。同時(shí)，各險(xiǎn)種之間的平衡發(fā)展也一度受到這種經(jīng)營(yíng)體制的束縛和制約。1995年頒布的銀險(xiǎn)法擬法律形式確立了產(chǎn)、壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的原則，此后國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司陸續(xù)開始實(shí)施分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制改革。1996年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司率先拉開了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司改制的序幕。實(shí)踐證明，分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制改革在促進(jìn)保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)、防范保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等諸多方面發(fā)揮了重要作用。四、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的改革進(jìn)程(二)國(guó)有保險(xiǎn)公司股份制改革

緊隨國(guó)有企業(yè)改革的步伐，中國(guó)保監(jiān)會(huì)于2000年6月正式提出了股份制改革的構(gòu)想。2003年是國(guó)有保險(xiǎn)公司股份制改革的關(guān)鍵之年，中國(guó)人保、中國(guó)人壽、中國(guó)再保分別成功改制。與此同時(shí)，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人壽股份有限公司、中國(guó)平安保險(xiǎn)(集團(tuán))公司相繼在香港和美國(guó)上市。截止2009年，國(guó)內(nèi)共有8家保險(xiǎn)公司在境內(nèi)外上市。

國(guó)有保險(xiǎn)公司股份制改革和上市增強(qiáng)了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的整體實(shí)力。通過吸引外資、民營(yíng)資本，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，優(yōu)化了保險(xiǎn)公司的股權(quán)結(jié)構(gòu);同時(shí)，充實(shí)了保險(xiǎn)公司的資本金，提高了其償付能力。保險(xiǎn)公司上市，特別是境外上市，對(duì)建立健全現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度和法人治理結(jié)構(gòu)，推進(jìn)保險(xiǎn)公司管理體制改革大有裨益。四、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的改革進(jìn)程(三)保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)改革

2006年保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見》,對(duì)規(guī)范保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)提出了總體要求，并制定了一系列規(guī)范獨(dú)立董事、保險(xiǎn)公司關(guān)聯(lián)交易、內(nèi)部審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的配套制度文件，初步建立起保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)制度體系，為各公司完善治理結(jié)構(gòu)提供具有操作性的指導(dǎo)。2008年全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議上，中國(guó)保監(jiān)會(huì)再次強(qiáng)調(diào)了公司治理和內(nèi)控監(jiān)管在現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管中的基礎(chǔ)地位，并將重點(diǎn)放在保險(xiǎn)公司股權(quán)管理和強(qiáng)化高管人員監(jiān)管兩個(gè)方面。四、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的改革進(jìn)程(四)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)方式改革隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的增加，保險(xiǎn)公司開始探索不同的經(jīng)營(yíng)方式和發(fā)展戰(zhàn)略。一些新設(shè)立的保險(xiǎn)公司通過市場(chǎng)細(xì)分和目標(biāo)市場(chǎng)選擇，開展針對(duì)細(xì)分市場(chǎng)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)幾家大型的保險(xiǎn)公司競(jìng)相通過金融控股公司實(shí)現(xiàn)綜合化經(jīng)營(yíng)，以提高自身的競(jìng)爭(zhēng)能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。在保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的進(jìn)程中，養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域成為“排頭兵”。目前國(guó)內(nèi)的人身保險(xiǎn)市場(chǎng)中，共有人保健康、平安健康、瑞福德健康和昆侖健康4家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司。隨著專業(yè)保險(xiǎn)公司自身經(jīng)營(yíng)模式和管理技術(shù)的不斷成熟和提高，以及相關(guān)政策支持力度的增大，專業(yè)養(yǎng)老和健康保險(xiǎn)公司必將面臨更加廣闊的發(fā)展空間。四、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的改革進(jìn)程

2004年經(jīng)過試點(diǎn)第一家采取“政府則政補(bǔ)貼推動(dòng)、商業(yè)化運(yùn)作”模式的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司——上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開業(yè)。此后，安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司、陽(yáng)光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司分別在吉林、黑龍江墾區(qū)開業(yè)。2007年安信、安華、陽(yáng)光農(nóng)業(yè)分別實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2.77億元、14.08億元和、36億元，其提供的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品日益豐富，保障范圍逐漸擴(kuò)大。實(shí)踐證明，3家專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的積極探索也取得了較為顯著的成效。目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總體發(fā)展仍處于初級(jí)階段

世界上衡量一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展程度和水平的指標(biāo)有3個(gè)：保險(xiǎn)費(fèi)收入、保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度。

中國(guó)保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度遠(yuǎn)低于世界平均水平，這也為