我國(guó)農(nóng)村民間金融的規(guī)范和發(fā)展 5700字

我國(guó)農(nóng)村民間金融的規(guī)范和發(fā)展5700字[摘要]農(nóng)村民間金融內(nèi)生于經(jīng)濟(jì)開(kāi)展過(guò)程之中，其作用是體制內(nèi)金融部門所不能替代的。政府應(yīng)為其開(kāi)展提供一個(gè)與國(guó)有金融體系平等競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境和政策環(huán)境。構(gòu)建我國(guó)農(nóng)村民間金融體系應(yīng)以產(chǎn)權(quán)制度理論為指導(dǎo)，通過(guò)宏觀調(diào)控和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，把農(nóng)村民間金融組織納入統(tǒng)一的金融體系之中。

興起于改革開(kāi)放之初的農(nóng)村民間金融組織，以其實(shí)行民用民管的制度優(yōu)勢(shì)，有效地實(shí)行貸款監(jiān)督，既以低廉的交易費(fèi)用給予農(nóng)戶獲得小額貸款的時(shí)機(jī)，又能保障貸款得以回收，有著自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)。可見(jiàn)，農(nóng)村具有適合于民間金融開(kāi)展的信用環(huán)境。

一、農(nóng)村民間金融的優(yōu)勢(shì)

民間金融在開(kāi)展初期一般是無(wú)組織的自由借貸，即便是規(guī)模開(kāi)展為金融組織以后，管理和組織制度也不太嚴(yán)密，但民間金融操作簡(jiǎn)單易行，交易區(qū)域狹小，信息搜尋、甄別以及監(jiān)督貸款投向的本錢較小，具有靈活、便捷、小規(guī)模等特點(diǎn)以及在信息方面的優(yōu)勢(shì)，因而更長(zhǎng)于向居民提供零星、小額貸款。具體而言，農(nóng)村民間金融組織的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)有：

1.產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)勢(shì)。由于資本為各個(gè)私人所有，經(jīng)營(yíng)以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，農(nóng)村民間金融組織從初始階段就必然使產(chǎn)權(quán)的劃分非常明晰。個(gè)體經(jīng)營(yíng)、股份制、股份合作制是我國(guó)農(nóng)村民間金融組織產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的根本形式，與大銀行相比，自負(fù)盈虧使它們具有內(nèi)在的約束與鼓勵(lì)機(jī)制。農(nóng)村民間金融組織的效勞對(duì)象主要是農(nóng)村個(gè)體、私營(yíng)、合作、股份制企業(yè)和居民群體，它們也都是自負(fù)盈虧的獨(dú)立經(jīng)營(yíng)主體。產(chǎn)權(quán)明晰的供應(yīng)者與產(chǎn)權(quán)明晰的需求者之間形成的信用關(guān)系，必然是一種硬約束信用。這遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于目前國(guó)有大銀行與國(guó)有大企業(yè)的信用關(guān)系。

2.信息優(yōu)勢(shì)。信息對(duì)稱是效率市場(chǎng)的根本條件，決定金融效勞業(yè)開(kāi)展的主要原因是信息以及建立在信息根底上的信用。民間金融組織的社區(qū)性質(zhì)明顯，其信息優(yōu)勢(shì)反映在貸款人對(duì)借款人還款能力的甄別上，貸款人對(duì)借款人的品德、能力、資本、經(jīng)營(yíng)狀況有比擬分明的了解，金融主體能較充沛地利用地方的信息存量，這樣可以省去大量調(diào)研費(fèi)用，也可減少審核批準(zhǔn)程序。民間金融組織的信息優(yōu)勢(shì)還反映在它對(duì)貸款的監(jiān)督過(guò)程中。由于地域、職業(yè)和血緣等原因，民間信貸市場(chǎng)上的借貸雙方保持相對(duì)頻繁的接觸，這種信息上的便利導(dǎo)致貸款人能夠較為及時(shí)地把握貸款按時(shí)足額償還的可能性，進(jìn)行實(shí)際監(jiān)督，并采取相應(yīng)的行動(dòng)。因而民間金融組織面對(duì)的信息不對(duì)稱帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題比擬小，其資產(chǎn)質(zhì)量高的潛在比擬優(yōu)勢(shì)也是的確存在的。

3.擔(dān)保優(yōu)勢(shì)。在貸款的抵押擔(dān)保方面，農(nóng)村民間金融組織有比體制內(nèi)金融更為靈活的安頓，緩解了貧困的農(nóng)民和中小企業(yè)面臨的擔(dān)保約束。當(dāng)前在農(nóng)村貸款中由于借款人不足合格的抵押物而被農(nóng)村體制內(nèi)金融機(jī)構(gòu)拒絕放貸的現(xiàn)象非常普遍。而許多在正規(guī)金融市場(chǎng)上不能作為擔(dān)保的物品在民間金融市場(chǎng)中卻可以作為擔(dān)保，示例房產(chǎn)、土地等，由于借貸雙方居住的地域相近并且接觸較多，這些物品作為擔(dān)保品的管理和處置本錢相對(duì)較低。在農(nóng)村民間金融中，關(guān)系也可以起到擔(dān)保的功用，使得金融交易按交易雙方的真實(shí)意圖來(lái)實(shí)現(xiàn)。在一定意義上，交易主體的社會(huì)聯(lián)系也是一種資源(無(wú)形的資源)，它能夠給當(dāng)事人帶來(lái)一定的物質(zhì)或精神收益。借款人的還款行為自然地構(gòu)成了這種社會(huì)聯(lián)系的一局部，一旦借款人違約，那么這種聯(lián)系被破壞，會(huì)給借款人帶來(lái)一定的損失，這種損失一般是很難彌補(bǔ)的。因此，社會(huì)擔(dān)保機(jī)制的存在對(duì)借款人的行為構(gòu)成約束。

4.交易本錢優(yōu)勢(shì)。借貸過(guò)程中的交易本錢表現(xiàn)為達(dá)成交易過(guò)程中發(fā)生的費(fèi)用。農(nóng)村民間金融的交易本錢優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在下列幾個(gè)方面：首先，由于信息優(yōu)勢(shì)和擔(dān)保優(yōu)勢(shì)，民間金融交易節(jié)約了很大一局部搜索信息所需要的費(fèi)用，也節(jié)約了進(jìn)行有效監(jiān)督的一局部費(fèi)用;其次，民間金融的操作比擬簡(jiǎn)便，合同內(nèi)容簡(jiǎn)單而實(shí)用，對(duì)參與者的素質(zhì)要求也不是很高。雖然民間金融組織的組織和運(yùn)轉(zhuǎn)也需要花費(fèi)一定的時(shí)間和精力，但是民間金融組織的從業(yè)人員往往是農(nóng)村閑散人員，其時(shí)間和精力的時(shí)機(jī)本錢比擬低，因而降低了民間金融組織的交易本錢;再次，農(nóng)村民間金融組織產(chǎn)權(quán)清晰，具有獨(dú)立自主經(jīng)營(yíng)、鼓勵(lì)機(jī)制強(qiáng)、辦事效率高等制度優(yōu)勢(shì)，能夠有效克服“官僚機(jī)構(gòu)〞弊端，減少諸如客戶“攻關(guān)〞和“尋租〞等費(fèi)用。

二、政府在開(kāi)展農(nóng)村民間金融中的作用

目前我國(guó)金融制度的變遷表現(xiàn)為自上而下的、由政府提供的外生性制度變遷，它不同于許多西方興旺國(guó)家以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為根底的自下而上的內(nèi)生性制度變遷。在這種外生性的制度變遷過(guò)程中，使自身租金最大化的所有權(quán)結(jié)構(gòu)與降低交易費(fèi)用和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的有效率制度之間存在著持久沖突，從而難以為有效率的金融產(chǎn)權(quán)新形式提供動(dòng)機(jī)和能力。改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革成功的主要經(jīng)驗(yàn)就是要以增量促進(jìn)存量調(diào)整，在國(guó)有部門外生長(zhǎng)出一塊非國(guó)有部門，利用非國(guó)有部門來(lái)促使國(guó)有部門調(diào)整、改善;雙軌制、新舊體制共存，各自發(fā)揮作用，共同推動(dòng)改革的進(jìn)程。這一點(diǎn)對(duì)金融體制的改革和金融制度的變遷具有重要的啟迪意義。中國(guó)農(nóng)村金融體制改革一直沒(méi)有取得基本性進(jìn)展，其基本原因就在于改革過(guò)多地在舊體制內(nèi)部尋求突破口，而較少地關(guān)注新體制在體制改革中可能發(fā)揮的重要作用。

金融制度變遷總是按照效益最大化和本錢最小化的原那么為自己開(kāi)辟道路，民間金融業(yè)的產(chǎn)生和開(kāi)展就是這樣的一條制度變遷之路。對(duì)農(nóng)村民間金融采取壓制或取締政策并不可取，因?yàn)檗r(nóng)村金融內(nèi)生于經(jīng)濟(jì)開(kāi)展過(guò)程之中，其發(fā)揮的作用是體制內(nèi)金融部門所不能完全替代的，它的存在有其必然性和合理性。如果政府對(duì)民間金融采取的是打壓而不是扶持的態(tài)度，進(jìn)而否認(rèn)民間金融制度安頓，則，民間金融的生存和開(kāi)展就需要承當(dāng)更高的風(fēng)險(xiǎn)和本錢，其借貸利率必然會(huì)更高，交易行為也會(huì)更加隱蔽。其結(jié)果是，民間金融不僅不會(huì)因政府的取締而銷聲匿跡，反而生存環(huán)境惡化，風(fēng)險(xiǎn)放大，效率降低，對(duì)社會(huì)也更具危害性。特別是在體制內(nèi)金融供應(yīng)缺乏的情況下，對(duì)民間金融部門采取不恰當(dāng)?shù)膰?yán)格限制措施會(huì)妨礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的開(kāi)展。為了充沛發(fā)揮誘致性制度變遷的優(yōu)勢(shì)，政府對(duì)制度變遷應(yīng)該放松管制。必須認(rèn)識(shí)到民間金融活動(dòng)的出現(xiàn)是中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的客觀必然，對(duì)待民間金融的正確態(tài)度應(yīng)是：全面認(rèn)識(shí)其存在的合理性，在我國(guó)現(xiàn)階段倡導(dǎo)合理開(kāi)展民間金融，充沛發(fā)揮其積極作用，并對(duì)其消極作用加以限制。

政府有必要將農(nóng)村民間金融納入法制的軌道。雖然政府對(duì)民間信貸曾進(jìn)行過(guò)數(shù)輪的清查、整頓，但它仍然普遍存在，有些家稱之為“草根金融〞，就是這些草根金融支持著我國(guó)絕大局部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和民營(yíng)企業(yè)的開(kāi)展。與其讓它隱蔽運(yùn)作，還不如因勢(shì)利導(dǎo)，成認(rèn)其合法性，并將其組織起來(lái)發(fā)揮作用。農(nóng)村民間金融體系的建立首先要求國(guó)家提供有力的制度保障，并確立和履行產(chǎn)權(quán)愛(ài)護(hù)承諾。由于目前民間金融的非法性質(zhì)，產(chǎn)權(quán)愛(ài)護(hù)這一重要的效勞只能通過(guò)私人提供，這造成了民間信貸活動(dòng)的高風(fēng)險(xiǎn)和高利率。我國(guó)許多現(xiàn)有民間金融組織能夠到達(dá)成立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金額度，這表明民間小型金融機(jī)構(gòu)的開(kāi)展前景十分可觀，而銀監(jiān)會(huì)、人民銀行對(duì)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入的管制太嚴(yán)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有為小型金融機(jī)構(gòu)提供足夠的開(kāi)展空間。提供制度保障、確立產(chǎn)權(quán)愛(ài)護(hù)承諾，逐步取消與緩解民營(yíng)經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的體制約束，放松農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入，讓多種所有制和組織形式的農(nóng)村金融企業(yè)充沛競(jìng)爭(zhēng)，將給農(nóng)村民間金融提供一個(gè)合法的活動(dòng)平臺(tái)，減少它在規(guī)避管制過(guò)程中發(fā)生的本錢，使農(nóng)村金融體制改革的目標(biāo)模式在競(jìng)爭(zhēng)中自然而然地形成，同時(shí)也會(huì)減少民間金融采取不正當(dāng)伎倆破壞社會(huì)法制和道德環(huán)境所帶來(lái)的危害。

在將農(nóng)村民間金融納入法制軌道的根底上，政府應(yīng)該減少對(duì)農(nóng)村民間金融的高本錢、低效率的管制活動(dòng)，防止行政干涉。政府對(duì)民間金融強(qiáng)有力的管制，一方面可能會(huì)導(dǎo)致高昂的管理本錢以及管制的低效率;另一方面，行政命令不能解決信貸市場(chǎng)中存在的信息和交易本錢等一系列問(wèn)題，還可能導(dǎo)致民間金融的經(jīng)營(yíng)積極性和金融效勞能力的降低。相反，政府放松管制，為其發(fā)明良好的外部環(huán)境，農(nóng)村民間金融可以獲得較大的開(kāi)展空間并得到快速成長(zhǎng)，有利于充沛發(fā)揮它對(duì)農(nóng)村非國(guó)有經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的巨大推動(dòng)作用，緩解國(guó)有銀行撤出農(nóng)村金融市場(chǎng)后出現(xiàn)的嚴(yán)重的資金供求失衡局面。

政府應(yīng)為農(nóng)村民間金融開(kāi)展提供一個(gè)與國(guó)有金融體系平等競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境和寬松的政策環(huán)境，讓市場(chǎng)機(jī)制在推動(dòng)民間金融業(yè)的開(kāi)展中起根底性的調(diào)節(jié)作用，而不是走直接干涉的道路，要盡力防止民間金融資本結(jié)構(gòu)向體制內(nèi)金融的趨同，重蹈體制內(nèi)金融的覆轍。在深化金融體制改革的過(guò)程中，國(guó)家可以通過(guò)宏觀調(diào)控和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，把農(nóng)村民間金融組織納入統(tǒng)一的金融體系之中，實(shí)現(xiàn)“農(nóng)村資金取之于農(nóng)，用之于農(nóng)〞的目標(biāo)。農(nóng)村民間金融組織應(yīng)該主要是由非公有制經(jīng)濟(jì)主體注資的中小型金融機(jī)構(gòu)，按標(biāo)準(zhǔn)方式經(jīng)營(yíng)，獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，經(jīng)營(yíng)定位是為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)效勞，主要為規(guī)模不大且相對(duì)分散的非公有制經(jīng)濟(jì)部門提供金融效勞，重點(diǎn)支持農(nóng)民及中小私營(yíng)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)開(kāi)展。

金融業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，在農(nóng)村開(kāi)展民間金融本身就包括建立高效審慎的監(jiān)管體系，政府要設(shè)立或指定專門的機(jī)構(gòu)對(duì)民間金融進(jìn)行監(jiān)管。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的主體資格、資本金、組織形式、經(jīng)營(yíng)方向等嚴(yán)格把關(guān)。另外，培育農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)保持審慎開(kāi)展，有條件逐步放開(kāi)，在取得試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的根底上推廣，讓其在法律、制度的框架內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)化開(kāi)展，發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，降低其風(fēng)險(xiǎn)。但是，加強(qiáng)監(jiān)管并不意味著政府直接控制、經(jīng)營(yíng)，農(nóng)村民間金融仍須由民間經(jīng)營(yíng)，否那么其優(yōu)勢(shì)將不復(fù)存在。

三、推進(jìn)農(nóng)村民間金融體系標(biāo)準(zhǔn)

開(kāi)展的政策倡議

構(gòu)建農(nóng)村民間金融體系，必須以產(chǎn)權(quán)制度理論為指導(dǎo)，吸取農(nóng)村信用社開(kāi)展歷程中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，具體而言要解決下列幾個(gè)方面的問(wèn)題：

一是建立有效的產(chǎn)權(quán)制度。產(chǎn)權(quán)制度的建立是我國(guó)農(nóng)村民間金融體系構(gòu)建的核心問(wèn)題。農(nóng)村民間金融體系構(gòu)建的關(guān)鍵在于通過(guò)產(chǎn)權(quán)界定、產(chǎn)權(quán)安頓、產(chǎn)權(quán)經(jīng)營(yíng)從而構(gòu)成完整的產(chǎn)權(quán)運(yùn)行，鼓勵(lì)足夠多的有談判能力的產(chǎn)權(quán)主體的產(chǎn)生，并通過(guò)多元化產(chǎn)權(quán)主體的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，為解決鼓勵(lì)機(jī)制問(wèn)題、行政干涉問(wèn)題、內(nèi)部人控制問(wèn)題等一系列問(wèn)題提供前提條件。開(kāi)展民間金融，塑造多元化金融產(chǎn)權(quán)格局的具體路徑應(yīng)該是底層推進(jìn)。在市場(chǎng)化改革進(jìn)程中，農(nóng)村非公有制經(jīng)濟(jì)主體將擁有越來(lái)越大的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)和經(jīng)濟(jì)資源，這會(huì)強(qiáng)化其在改革中的博弈能力，主導(dǎo)農(nóng)村民間金融制度的變遷。

在民間金融組織財(cái)產(chǎn)權(quán)利得到法律明確而有效愛(ài)護(hù)的根底上，由個(gè)人集資入股而組成的民間信用機(jī)構(gòu)將必然是所有者或股東明確且能真正行使所有權(quán)，股東權(quán)利能真正得到有效愛(ài)護(hù)的契約組織或擁有獨(dú)立財(cái)產(chǎn)的法人。一般而言，農(nóng)村民間金融組織的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)應(yīng)該完全區(qū)別于國(guó)有化金融制度，以股份制形式出現(xiàn)，允許多渠道資本(包括個(gè)體資本、私人資本、集體資本等)的介入，但要防止民間金融組織和政府有過(guò)多的聯(lián)系。在明確民間機(jī)構(gòu)投資者所有權(quán)的根底上，民間信用機(jī)構(gòu)內(nèi)部也必然會(huì)形成一個(gè)權(quán)力和責(zé)任十清楚確，且能合理選擇和評(píng)價(jià)，以及有效約束或監(jiān)督經(jīng)營(yíng)者，從而能有效維護(hù)股東所有者權(quán)益的合理治理結(jié)構(gòu)。這樣，民間金融機(jī)構(gòu)能真正按公司治理結(jié)構(gòu)來(lái)建立及營(yíng)運(yùn)，投資者從法律角度來(lái)講成為真正意義上的股東，能按照利潤(rùn)最大化和風(fēng)險(xiǎn)最小化原那么建立評(píng)估體系，考核代理關(guān)系中經(jīng)營(yíng)者的業(yè)績(jī)，根據(jù)保值增值要求催促經(jīng)營(yíng)者建立標(biāo)準(zhǔn)的、稽核和風(fēng)險(xiǎn)防備抵御制度，真正建立標(biāo)準(zhǔn)的內(nèi)部控制制度和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)操作體系。由此可見(jiàn)，產(chǎn)權(quán)制度的合理化將會(huì)自然解決民間金融組織的標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)題。唯有如此，我國(guó)的一局部農(nóng)村民間金融組織，才能從非正式形式轉(zhuǎn)變成為正規(guī)金融體系的組成局部，發(fā)揮更為有效的資金融通作用。

二是選擇適當(dāng)?shù)慕M織形式。政府應(yīng)該引導(dǎo)不同形式的民間金融選擇不同的組織模式。首先，對(duì)農(nóng)村信用社、城市信用社等正規(guī)民間金融機(jī)構(gòu)，要激勵(lì)它們充沛吸收民間資本，完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，拓展開(kāi)展空間;其次，引導(dǎo)私人錢莊、民間金融合會(huì)等民間金融組織向標(biāo)準(zhǔn)化、合法化、機(jī)構(gòu)化方向轉(zhuǎn)變。在現(xiàn)實(shí)條件下，政府要降低金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，允許那些股東人數(shù)、資本金、經(jīng)營(yíng)者資格及其他條件到達(dá)法律規(guī)定規(guī)范的規(guī)模較大的私人錢莊、金融合會(huì)以股份制或股份合作制的形式進(jìn)行注冊(cè)、登記，按正規(guī)金融的要求標(biāo)準(zhǔn)管理和監(jiān)督，使其轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)的民間金融機(jī)構(gòu);另一方面，政府要引導(dǎo)小規(guī)模的私人錢莊和民間資金參與農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等正規(guī)民間金融的改制，使它們通過(guò)控股或參股取得局部產(chǎn)權(quán)，將原先投向地下錢莊的社會(huì)閑散資金吸引到合法的投資軌道上來(lái);最后，標(biāo)準(zhǔn)民間借貸市場(chǎng)與典當(dāng)行等的經(jīng)營(yíng)行為。政府要將它們納入監(jiān)控范圍，健全市場(chǎng)契約制度，使其合法并標(biāo)準(zhǔn)地運(yùn)作?？傊砰_(kāi)金融市場(chǎng)的進(jìn)入和退出壁壘，確立公道、有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)那么，同時(shí)給農(nóng)村民間金融充沛的自由選擇權(quán)，從而使其充沛發(fā)揮支持經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的作用。應(yīng)根據(jù)各地的經(jīng)濟(jì)開(kāi)展水平，采用不同組織形式，以到達(dá)明晰產(chǎn)權(quán)，完善法人治理結(jié)構(gòu)，防備和化解風(fēng)險(xiǎn)的效果。只要能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)開(kāi)展，不急于探究模式問(wèn)題。

三是明確監(jiān)管主體。構(gòu)建農(nóng)村民間金融體系本身就包含了對(duì)農(nóng)村民間金融的有效監(jiān)管。要逐步建立以銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管為主，以行業(yè)管理、自律管理為輔的農(nóng)村民間金融監(jiān)督和管理體制，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村民間金融立法工