第九章保險市場-學(xué)習(xí)課件

第九章 保險市場第一節(jié)保險市場概述第二節(jié)保險市場要素第三節(jié)保險市場發(fā)展前景第一節(jié)保險市場概述一、保險市場的概念和特征（一）保險市場的概念

現(xiàn)代意義的保險市場已突破傳統(tǒng)的地理上的意義，它是指促進(jìn)保險交易實現(xiàn)的諸多環(huán)節(jié)，包括供給者、需求者、中介人、管理者在內(nèi)的整個市場運行機制。從這個意義上講，保險市場就是保險商品買賣行為的總和。保險市場保戶保險中介保險人保險監(jiān)管保險市場機制一、保險市場的概念和特征2010年底我國保險市場簡況保險公司數(shù)量116家保險代理公司數(shù)量1,853家保險經(jīng)紀(jì)公司數(shù)量392家保險公估公司數(shù)量305家保險兼業(yè)代理機構(gòu)數(shù)量189,877家保險費收入14,927.3億元保險專業(yè)中介機構(gòu)從業(yè)人員數(shù)量96,879人保險公司員工人數(shù)約30萬人保險營銷員人數(shù)3,297,786人（二）保險市場的特征1.保險市場是無形市場；2.保險市場是預(yù)期市場；3.保險市場是商品形態(tài)兩重性市場；4.保險市場是政府積極干預(yù)性市場。案例：深圳市保險同業(yè)公會調(diào)控車險費率

2006年3月15日之內(nèi)，所有經(jīng)營車險的保險公司除了要在保險同業(yè)公會網(wǎng)站公布車險費率外，還必須在各自所有營業(yè)網(wǎng)點張貼車險費率表，并從3月16日起，上述公司的總經(jīng)理均要在深圳電臺交通頻道，公開向社會承諾嚴(yán)格執(zhí)行公布費率。并向簽約中介代理機構(gòu)送達(dá)車險費率表。所有車險代理業(yè)務(wù)員都必須持有各自公司的費率表，并在開展業(yè)務(wù)時，一定要向投保人出示，如果消費者提出索取要求，業(yè)務(wù)員不得拒絕。并且，所有已進(jìn)入市各個社區(qū)設(shè)點服務(wù)和宣傳的產(chǎn)險公司，都要在其宣傳欄中張貼車險費率表，還未進(jìn)入的公司，也要盡快進(jìn)入進(jìn)行公布。——摘自：金融界網(wǎng)站二、保險市場機制保險市場機制，指制約保險市場運轉(zhuǎn)的內(nèi)在因素及市場運轉(zhuǎn)的作用。也就指價格、競爭、供求和風(fēng)險為主的諸要素所形成的有機制約體系。包括價值規(guī)律、供求規(guī)律和競爭規(guī)律及其相互關(guān)系。案例：我國2011年人身險保費增速陡降近八成，前11月銀保負(fù)增長案例：我國2011年人身險保費增速陡降近八成，

前11月銀保負(fù)增長

據(jù)新華社電剛剛過去的2011年，中國保險業(yè)尤其是壽險市場可謂時歲艱難。2011年全國實現(xiàn)人身險保費收入9699.8億元，同比增長6.8%，較2010年31%的同比增速出現(xiàn)了大幅下降。一個普遍的觀點是，“銀保新政”是2011年行業(yè)保費出現(xiàn)大規(guī)模下降的重要原因。繼2010年要求銀行肅清駐點的保險公司銷售人員之后，2011年3月，中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會又聯(lián)合發(fā)布《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》，要求銀、保加強協(xié)作，銷售保險產(chǎn)品的銀行人員亦須持有保險代理人資格證書；并再次強調(diào)，商業(yè)銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網(wǎng)點。銀保渠道占據(jù)“半壁江山”的壽險市場，無疑受到“銀保新政”的重創(chuàng)，影響著實不小。據(jù)統(tǒng)計，2010年壽險銷售，銀行、郵政渠道的保費收入為4399.78億元，占行業(yè)整體9679.51億元保費收入的45.45%。而2011年前11個月，該渠道銷售的壽險保費同比負(fù)增長9.87%。——摘自和訊保險網(wǎng)三、保險市場的類型完全壟斷寡頭壟斷壟斷競爭完全競爭保險公司數(shù)量唯一幾個很多很多保險產(chǎn)品差別程度惟一的產(chǎn)品，且無相近的替代品有差別或無差別有差別完全無差別對價格控制的程度很大程度，但經(jīng)常受到管制相當(dāng)程度有一些沒有進(jìn)出保險行業(yè)的難易程度很困難，幾乎不可能比較困難比較容易很容易2010年我國保險市場競爭情況（產(chǎn)險）請同學(xué)們自己根據(jù)2010年我國財產(chǎn)保險的保費收入情況，選出前10名的保險公司，并作柱狀圖或餅狀圖，以反映我國保險市場的競爭狀況2010年我國市場競爭情況（壽險）請同學(xué)們自己根據(jù)2010年我國壽險保費收入情況，選出前10名的保險公司，并作柱狀圖或餅狀圖，以反映我國保險市場的競爭狀況四、保險市場的種類保險市場種類按保險承保標(biāo)的劃分按保險活動空間劃分按保險承保方式劃分按保險管理模式劃分按保險組織形式劃分壽險市場非壽險市場國內(nèi)保險市場國外保險市場原保險市場再保險市場壟斷管理模式市場市場管理模式市場保險公司市場保險經(jīng)紀(jì)公司市場專屬保險市場“勞合社”市場第二節(jié)保險市場要素一、保險市場需求二、保險市場供給三、保險市場價格四、保險市場中介一、保險市場需求(insurancedemand)（一）保險需求與保險需要、保險欲望的關(guān)系保險需要是人們感到其財產(chǎn)與人身安全無法通過其他途徑得到基本滿足的一種狀態(tài)；保險欲望是指人們希望通過保險這一有效的財務(wù)安排達(dá)到其轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險需要的滿足；保險需求是在一定時期消費者愿意并且能夠購買的保險商品總量。保險需求=保險需要+保險欲望+支付能力+投保資格（二）保險市場需求的概念需求，是指在一定時期內(nèi)和一定條件下，消費者愿意并且能夠購買某種商品或某種勞務(wù)的要求。保險需求（量）就是個人或經(jīng)濟單位在某一特定時期內(nèi)，在一定保險價格條件下，愿意并且能夠購買保險服務(wù)的需要（總量）。保險需求的兩種表現(xiàn)形式有形的經(jīng)濟保障無形的經(jīng)濟保障在自然災(zāi)害和意外事故發(fā)生之后，參加保險的個人或單位能得到經(jīng)濟補償和給付在獲得保險經(jīng)濟保障之后，參加保險的個人或單位獲得心理上的安全感（三）影響保險需求總量的因素影響保險需求總量的因素風(fēng)險因素經(jīng)濟發(fā)展因素經(jīng)濟制度因素科學(xué)技術(shù)因素風(fēng)險管理因素價格因素利息率因素其他因素案例：利息率因素對保險需求總量的影響1997年之前，中國壽險業(yè)的定價利率在7.5%-9%之間。如中國人壽、中國平安保險、太平洋保險銷售的長期壽險保單平均定價利率為8.8%，1997年則為7.7%。1996年以后，中國人民銀行連續(xù)8次降低存款利率，而保險產(chǎn)品的價格調(diào)整相對滯后，大量消費者趁機購入保險產(chǎn)品獲取高利息，直接導(dǎo)致1997年的壽險保費收入超常規(guī)增長。1996年壽險保費收入324.64億元，占總保費收入的38.50%，1997年則為607.17億元，占55.53％。1997年壽險保費收入比1996年增長87.03%。1997年也從而成為保險銷售史上的一個“盛世”，至今仍時常被人提及。（四）保險需求函數(shù)和保險需求彈性1.保險需求函數(shù)保險需求函數(shù)表明了保險需求量與影響保險需求量諸因素間的關(guān)系。用公式表示為:Q=aA+bB+cC+dD+eE+fF+pP其中：Q代表一定時間內(nèi)保險經(jīng)濟需求總量；A代表風(fēng)險因素；B代表經(jīng)濟增長因素；C代表經(jīng)濟制度因素；D代表技術(shù)進(jìn)步因素；E代表風(fēng)險管理因素；F代表利息率因素；P代表價格因素。a、b、c、d、e、f、p分別表示影響保險需求總量的各種因素變化對保險經(jīng)濟需求總量的影響參數(shù)，即各種因素每增加1%對保險需求總量的影響值。保險需求曲線圖價格需求量DD０2.保險需求彈性

定義：保險需求彈性是指保險需求對其諸影響因素變動的反應(yīng)程度。即影響保險需求的因素每變動１％所引起的保險需求的變動率。如下：式中，D-保險需求，D-保險需求的變動，f-影響保險需求的因素，f-影響保險需求的因素的變動。

影響保險需求變化的因素很多，其中保險費率（價格）和消費者的收入是直接而有效的兩個因素。Ｅd=f/fD/D（1）保險需求的價格（費率）彈性

定義：指保險商品的價格每變動1%所引起的需求量變化的百分率。保險需求與費率之間呈負(fù)相關(guān)關(guān)系（如下圖）。一般來講，強制保險的價格彈性被認(rèn)為完全缺乏彈性，而自愿保險則比較復(fù)雜，由于各人的認(rèn)識不一樣，可投入的貨幣量不一樣等原因?qū)е聦r格變化的敏感性不同，對保險需求價格彈性產(chǎn)生一定的影響。保險需求的價格（費率）彈性圖示PP2P1０D2D1DDD（2）保險需求的收入彈性

定義：保險需求的收入彈性，是指因國民收入和個人收入變化引起對保險需求的變動率，或指收入每變動1%所引起的需求量變化的百分率。一般說來，收入彈性都是正值，也就是說隨著收入的增長，保險需求也會增長，呈正相關(guān)關(guān)系（如下圖）。DID1D2D０I1I2I（3）保險需求的交叉彈性保險需求的交叉彈性，指因其他商品和勞務(wù)價格的變動所引起的保險需求量的變動率。保險商品與其他商品是互補品、替代品、還是相互獨立。不同的關(guān)系決定了其彈性不一樣。一般而言，保險需求與替代商品的價格呈正方向變動，即交叉彈性為正，且交叉彈性越大表明替代性越大。例如自保與保險就是互為替代品。保險需求與互補商品價格呈反方向變動，即交叉彈性為負(fù)。如汽車保險與汽車具有互補作用，當(dāng)汽車價格提高時，汽車保險需求量減少。二、保險市場供給(insurancesupply)2000-2005年我國保險供給情況表（單位：億元）年份保險賠款支出總額壽險賠款健康及意外險賠款產(chǎn)險賠款2005113030715167220041004308129568200384126410147620027072255043220015982033952000527176351（根據(jù)國家統(tǒng)計局2000-2005年年度公報整理）案例：上海地鐵四號線保險賠款5億元

2003年7月1日凌晨4時許，上海軌道交通4號線突然出現(xiàn)滲水，導(dǎo)致一幢8層樓房裙房坍塌，防汛墻沉陷、開裂、轟然倒塌，靠近事故現(xiàn)場的20多層的臨江花園大樓也出現(xiàn)沉降……此前，上海軌道交通四號線由平安、太平洋、人保等四家保險公司共保。7月下旬，事故轉(zhuǎn)入了修復(fù)階段，保險理賠工作也隨即展開。在短短兩個月的時間內(nèi)，與68家受損企業(yè)、146戶居民達(dá)成了定損協(xié)議，并很快做到了賠款到位。2005年10月12日，事故最終賠付協(xié)議簽署儀式舉行，賠付金額超過5億元，備受矚目的國內(nèi)最大的工程險賠案順利結(jié)案。（摘自：中國保險網(wǎng)）（一）保險市場供給的概念

定義：供給，就是指在一定時期和一定條件下，生產(chǎn)者或勞務(wù)提供者對某一產(chǎn)品或某種勞務(wù)可能提供的數(shù)量。保險供給（量），就是在一定保險價格條件下，保險市場上各家保險公司愿意并且能夠提供的保險商品的數(shù)量總和。保險供給的兩種表現(xiàn)形式保險供給的兩種表現(xiàn)形式有形的經(jīng)濟保障無形的經(jīng)濟保障保險人對遭受損失或損害的投保人，按照合同規(guī)定的責(zé)任范圍給予一定的補償或給付保險人對所有投保人提供心理上的安全感（二）制約保險供給總量的因素保險需求是制約保險供給的最基本因素，除此之外還有：繳費能力保險價格保險利潤率政府行為其他資本經(jīng)營管理從業(yè)人員保險供給（三）保險供給函數(shù)和保險供給彈性

1.保險供給函數(shù)保險供給函數(shù)表示保險供給量與制約保險供給量諸因素之間的關(guān)系。用公式表示為R=lL+mM+nN+oO+qQ+sS+tT+…+X。方程表明，社會在一定時期內(nèi)保險供給總量是保險業(yè)的資本額、從業(yè)人員數(shù)量的質(zhì)量、保險企業(yè)管理水平、投保人的繳費能力、保險價格、政府行為等因素的線性函數(shù)。2.保險供給彈性

定義：是指因保險價格及其他影響保險供給的因素的變動而引起的保險供給的變動率，它反映保險供給變動對價格變動及其他影響保險供給因素的敏感程度。

公式(保險供給的價格彈性）：保險供給變動量保險供給彈性保險費率變動量保險供給量保險費率Ｅp=S/Sp/p保險供給的價格（費率）彈性保險商品供給彈性通常指的是保險供給的價格（費率）彈性。此外，還有保險供給的資本彈性和保險供給的利潤彈性等。保險供給的價格彈性是指某種保險商品價格每變動1%所引起的該種保險商品供給量變化的百分率，兩者成正相關(guān)關(guān)系。保險供給的價格（費率）彈性圖示SPpP2P1０S1S2S3.保險供給彈性的特殊性保險供給與保險需求幾乎同時存在，不易受經(jīng)濟周期的影響，因此保險供給彈性較穩(wěn)定；保險業(yè)生產(chǎn)中的固定資產(chǎn)投資比例較低，供給不必經(jīng)由調(diào)整生產(chǎn)規(guī)模就能適應(yīng)社會需求，因此，保險供給彈性較大。保險商品的供給具有長期性和持續(xù)性，例如養(yǎng)老保險，因而很難發(fā)生大的波動。保險市場的供求平衡

保險市場的供求平衡，是指在一定費率水平下，保險供給恰好等于保險需求的狀態(tài)，即保險供給與需求達(dá)到均衡點。也即當(dāng)費率P不變時，S=D。保險市場供求平衡包括供求的總量平衡與結(jié)構(gòu)平衡兩個方面，而且平衡還是相對的。DSEpP2P1P3０QQ3Q2Q1（四）保險供給的組織形式保險的組織形式國有獨資保險公司股份公司相互公司勞合社專業(yè)自保公司合作社其他形式我國保險公司的組織形式根據(jù)我國2009年10月1日新實施的《保險法》，在我國，允許經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險組織有：1、股份有限公司；2、國有獨資公司；3、保險公司以外的其他依法設(shè)立的保險組組織。隨著我國保險業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，相互制保險公司和專業(yè)自保公司等組織形式都會在我國得到長足發(fā)展。1.股份制保險公司和相互制保險公司股份公司是指資本所有權(quán)歸股份持有人所有，以社會大眾為服務(wù)對象，以盈利為目的的保險經(jīng)營實體。相互公司是指資金所有權(quán)歸被保險人共同所有，被保險人之間實行互助扶持、自我保障的合作性的法人實體。二者主要區(qū)別如下：（1）資本金的來源不同；（2）經(jīng)營目的和服務(wù)對象不同；（3）保險費的籌集方式不同；（4）收益的性質(zhì)和分配形式不同；（5）所得稅收的待遇不同；（6）經(jīng)營領(lǐng)域和市場地位不同。股份制公司和相互制公司的融合股份公司和相互公司都是現(xiàn)代保險公司的主導(dǎo)形式，但是隨著時間的推移，兩者的滲透融合逐漸加強，其傳統(tǒng)的界限和特征日益淡化。一方面，股份公司有利于廣泛籌集社會資金、擴充實力，有利于公司積累資本金，導(dǎo)致相互公司的股份化非常盛行。另一方面，鑒于互助制的稅收優(yōu)惠，更迫于股份企業(yè)在公開市場上被兼并收購的壓力，也有些股份公司傾向于轉(zhuǎn)化為相互制保險公司。2.個體保險商：勞合社(Lloyd’s)

Lloyd’sisthenameofthemajorinsurancemarket-placebasedinLimeStreet,London.在國際保險市場中，勞合社發(fā)揮著重要的作用。勞合社有些類似于證券交易所，本身并不從事保險交易。勞合社實際上是由個人提供保險產(chǎn)品，個人可以成為“保險人”，而不一定采用“保險公司”的組織形式。勞合社具有企業(yè)的形態(tài)，但并非等同于一般的公司。會社組織的活動同個人保險商的經(jīng)營完全分離。組織的管理機構(gòu)是勞合社管理委員會，負(fù)責(zé)管理成員的保險交易，各辛迪加(Lloyd’ssyndicates)具有承保和確定費率的自主權(quán)。3.國有獨資保險公司

國有獨資保險公司屬于狹義的國有保險企業(yè)，其資本金完全歸屬于政府，具有政府獨立出資和擁有的性質(zhì)。而廣義的國有保險企業(yè)，指國家控股的保險企業(yè)，它采取了股份制的企業(yè)形式，其中國有股權(quán)占據(jù)主導(dǎo)地位。例如中國人保、中國人壽等公司，都是國家控股的股份制企業(yè)。我國的中國人民保險公司、中國人壽保險公司以前都是國有獨資保險公司。2003年左右，兩家公司先后進(jìn)行了股份制改革，其中人保公司于2003年11月6日在香港成功上市，國壽于2003年12月17、18日分別在紐約、香港兩地成功上市，標(biāo)志著股份制改造的完成。3.國有獨資保險公司

2006年6月1日，隨著中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司的成功改制，我國原有的中國人保、中國人壽、中國再保險、中華聯(lián)合財險四家國有獨資保險公司已全部退出歷史舞臺。案例：我國第一家相互制農(nóng)業(yè)保險公司成立中國保監(jiān)會相繼開展了農(nóng)業(yè)保險的試點工作。在這種形勢下，陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司于２００５年１月掛牌成立，填補了國內(nèi)相互制保險公司的空白，標(biāo)志著我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展邁出了重要一步。陽光農(nóng)險是由黑龍江墾區(qū)農(nóng)戶發(fā)起設(shè)立的、以投保人作為法人組成成員、以從事相互保險為目的的法人機構(gòu)。已建成以業(yè)務(wù)、財務(wù)、氣象雷達(dá)、衛(wèi)星云圖等先進(jìn)設(shè)備構(gòu)成的抗旱防雹系統(tǒng)，為全省農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的全面展開奠定了良好基礎(chǔ)。——摘自：中國保險教育網(wǎng)三、保險市場價格(premiumrate)（一）保險價格的概念保險價格，就是某種保險的單位保險金額的保險費。單位保險金額是以一定數(shù)額的貨幣量作為該種保險的一個計量單位。每一個計量單位的保險費，就是保險費率。保險價格單純從供給量的內(nèi)在因素（成本等）考慮，這還只是理論上的保險價格，加上外部因素（競爭等）才形成通用的市場上的保險價格。保險理論價格是保險市場價格的基礎(chǔ)，保險市場價格是保險理論價格的表現(xiàn)形式。（二）保險理論價格保險的理論價格由純費率和附加費率構(gòu)成。1.純費率：一般將以往若干年的平均保額損失率加上一定數(shù)量的危險附加率之和作為純費率，以此計算預(yù)期純保費。其中，平均保額損失率=（保險賠款總額/保險金額總和）×100%。2.附加費率：附加保費通常包括三項內(nèi)容：營業(yè)費用、預(yù)期利潤、異常風(fēng)險費用。三項之和與保險金額的比率即為附加費率。附加費率=（三項之和/保險金額總和）×100%。3.毛費率。即純費率與附加費率之和。

（三）保險市場價格保險理論價格實際上是抽象的價格，在實際中，由于外在因素的影響，保險市場價格與保險理論價格存在一定的偏離。在保險市場機制中，價值規(guī)律、供求規(guī)律、競爭規(guī)律共同發(fā)揮作用，最終形成保險市場價格。保險理論價格+價值規(guī)律供求規(guī)律競爭規(guī)律保險市場價格案例：新生命表對壽險定價的影響2006年1月1日，《中國人壽保險業(yè)經(jīng)驗生命表(2000-2003)》正式使用，新生命表分為“非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表”和“養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表”兩套，每套又分男、女兩張，共四張表。非養(yǎng)老金表壽命提高約3.1歲，養(yǎng)老金表提高了約4.8歲，在產(chǎn)品定價中（主要運用死亡率和生存率厘定費率的保險產(chǎn)品），這種變化對費率厘定的公式計算影響是很小的。更何況在保險產(chǎn)品定價中要考慮的因素很多，比如說與死亡率一樣重要的銀行利率和保險公司的費用率等。除此還有退保率、分紅率以及保險公司經(jīng)營策略、行業(yè)間的競爭等等因素。在人身保險中，只有人壽險是應(yīng)用生命表定價的；意外險是根據(jù)事故發(fā)生概率定價；健康險是根據(jù)醫(yī)療費用率和疾病發(fā)生概率來制定費率的。

——摘自：新浪財經(jīng)及理財金融通四、保險市場中介

保險市場中介又稱保險輔助人，主要包括：保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人。我國保險中介簡介（2010年）機構(gòu)數(shù)量（家）從業(yè)人員數(shù)量（人）保費收入（億元）業(yè)務(wù)收入（億元）保險代理公司1,85341,891人481.6863.09保險經(jīng)紀(jì)公司3925,037313.0743.96保險公估公司30531,23711.62保險兼業(yè)代理189,8774,915.12240.87保險營銷員3,297,7864,682.08568.96資料來源：根據(jù)中國保監(jiān)會《2010年保險中介市場報告》整理所得近年來我國專業(yè)保險中介機構(gòu)的資本和經(jīng)營狀況

（單位：人民幣億元）

（一）保險代理人(insuranceagent)1.保險代理人的概念。我國《保險法》（2009）第一百二十五條規(guī)定：保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人。業(yè)務(wù)范圍：通常在代理合同或授權(quán)書中予以規(guī)定，一般可以包括招攬與接受業(yè)務(wù)、收取保險費、勘查業(yè)務(wù)、代理理賠等。保險代理人的法律責(zé)任我國《保險法》（2009）第一百二十八條規(guī)定：保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任。保險代理人為保險人代為辦理保險業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險合同的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任；但是保險人可以依法追究越權(quán)的保險代理人的責(zé)任。案例：代理人代簽名，太平保險敗訴2004年12月1日，馮先生的投保車輛發(fā)生交通事故，索賠6萬余元。但被保險公司以保險合同中所約定的免責(zé)條款為由拒賠。馮先生認(rèn)為，自己在與保險公司簽訂保險合同時從未看到過免責(zé)條款，于是將保險公司起訴到法院。保險公司向法院提交了一份投保單，上面寫明保險公司已將保險條款包括免責(zé)部分告知了投保人，并有馮先生的簽名。但馮先生并不認(rèn)可，后經(jīng)公安部鑒定，該筆跡系假冒。經(jīng)核查，該簽字系由保險公司委托的車商在辦理銷售保險合同時擅自代投保人簽署的。故法院判決太平保險公司北京分公司被判支付理賠金6萬余元。宣判后，保險公司表示自己應(yīng)改進(jìn)辦理保險合同的程序，規(guī)范保險代理人的行為。——摘自：中國保險教育網(wǎng)2.保險代理人的種類

保險代理人依據(jù)分類的標(biāo)準(zhǔn)不同，可分為不同的種類。我國將保險代理人分為個人保險代理人、保險專業(yè)代理和保險兼業(yè)代理三種。實際上這種分類是一種混合分類。保險代理人分類按授權(quán)范圍劃分按業(yè)務(wù)范圍劃分按代理性質(zhì)劃分按代理對象劃分總代理分代理特約代理展業(yè)代理檢驗代理理賠代理兼職代理專職代理獨家代理獨立代理3.保險專業(yè)代理公司的設(shè)立條件組織形式：根據(jù)2005年1月1日開始實施的《保險代理機構(gòu)管理規(guī)定》，保險代理機構(gòu)可以采取下列組織形式：

（一）合伙企業(yè)；

（二）有限責(zé)任公司；

（三）股份有限公司。員工持證要求：持有《保險代理從業(yè)人員資格證書》的員工人數(shù)在2人以上，并不得低于員工總數(shù)的二分之一；注冊資本要求：保險代理機構(gòu)以合伙企業(yè)或者有限責(zé)任公司形式設(shè)立的，其注冊資本或者出資不得少于人民幣50萬元；以股份有限公司形式設(shè)立的，其注冊資本不得少于人民幣1000萬元。（二）保險經(jīng)紀(jì)人(insurancebroker)1.保險經(jīng)紀(jì)人的概念。我國《保險法》（2009）第一百二十六條規(guī)定：保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。保險經(jīng)紀(jì)人的分類：根據(jù)《保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)管理規(guī)定》（2005），保險經(jīng)紀(jì)包括直接保險經(jīng)紀(jì)和再保險經(jīng)紀(jì)。2.保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)的設(shè)立條件組織形式：根據(jù)2005年1月1日開始實施的《保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)管理規(guī)定》，保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)可以采取下列組織形式：

（一）合伙企業(yè)；

（二）有限責(zé)任公司；

（三）股份有限公司。員工持證要求：持有《保險經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員資格證書》的員工人數(shù)在2人以上，并不得低于員工總數(shù)的二分之一。注冊資本要求：保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)以合伙企業(yè)或者有限責(zé)任公司形式設(shè)立的，其注冊資本或者出資不得少于人民幣500萬元；以股份有限公司形式設(shè)立的，其注冊資本不得少于人民幣1000萬元。3.保險經(jīng)紀(jì)人與保險代理人的比較保險代理人保險經(jīng)紀(jì)人代表利益代表保險公司代表投保人、被保險人法律后果由保險公司承擔(dān)由保險經(jīng)紀(jì)人自己承擔(dān)職業(yè)責(zé)任業(yè)務(wù)范圍代理銷售保單、查勘、理賠等風(fēng)險評估、風(fēng)險管理、保險計劃、協(xié)助理賠傭金來源保險公司支付保險公司支付（三）保險公估人（LossAdjustor)1.保險公估人的概念保險公估人是指向委托人（保險人或被保險人）收取費用，為其辦理保險標(biāo)的的查勘、鑒定、估價與賠款估審、理算、洽商，而予以證明的人。保險公估人的主要任務(wù)，是在保險合同訂立時對危險的查勘，評估及危險發(fā)生后，對損失的原因及程度進(jìn)行查勘和估計。2.保險公估人的法律地位

保險公估人既不是保險人的代理，也不是被保險人的代理人，而是獨立的第三者。他只站在公正的第三者的立場上，憑借專門的技術(shù)知識和經(jīng)驗，對客觀實際作出實事求是，恰如其分的判斷和證明。這種公證沒有法律效力，但可以作為訴訟的憑據(jù)，法院可以此作為判案的根據(jù)。

保險公估公司的設(shè)立條件

組織形式：根據(jù)2002年1月1日開始實施的《保險公估機構(gòu)管理規(guī)定》，保險公估機構(gòu)可以以合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司或股份有限公司形式設(shè)立。

員工持證要求：持有《保險公估從業(yè)人員資格證書》的保險公估從業(yè)人員不得低于員工人數(shù)的三分之二。

注冊資本要求：設(shè)立合伙企業(yè)形式、有限責(zé)任公司形式的保險公估機構(gòu)注冊資本不得低于人民幣50萬元的實收貨幣；設(shè)立股份有限公司形式的保險公估機構(gòu)注冊資本不得少于人民幣1000萬元的實收貨幣。第三節(jié)保險市場發(fā)展前景一、國際保險市場發(fā)展的主要衡量指標(biāo)二、世界保險市場發(fā)展趨勢的特征三、中國保險市場的現(xiàn)狀及前景一、國際保險市場發(fā)展的主要衡量指標(biāo)1.市場份額，即各國保險費占世界總保費的比例。2.保險深度，即保險費收入與GDP之比。3.保險密度，即按全國人口計算的人均保費額。4.壽險與非壽險保險費的比例。二、世界保險市場發(fā)展趨勢的特征（一）競爭與合作并存保險市場競爭與合作并存，為保險業(yè)的生存和發(fā)展創(chuàng)造了條件，