《銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題研究13000字（論文）》

第一章緒論興業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理案例分析15298_WPSOffice_Level11.1研究背景及意義 124451_WPSOffice_Level21.1.1研究背景 13871_WPSOffice_Level21.1.2研究意義 132226_WPSOffice_Level11.2國內(nèi)外研究綜述 13653_WPSOffice_Level21.2.1國外研究綜述 11735_WPSOffice_Level21.2.2國內(nèi)研究綜述 220740_WPSOffice_Level11.3研究內(nèi)容和研究方法 312827_WPSOffice_Level21.3.1研究內(nèi)容 331936_WPSOffice_Level21.3.2研究方法 312102_WPSOffice_Level22.理論基礎(chǔ) 43014_WPSOffice_Level32.1商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的概念 422460_WPSOffice_Level32.2商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別 422122_WPSOffice_Level32.3商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的等級(jí)評(píng)判 524030_WPSOffice_Level13.興業(yè)銀行上海分行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及問題分析 731611_WPSOffice_Level13.1興業(yè)銀行上海分行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 716098_WPSOffice_Level13.2興業(yè)銀行上海分行對(duì)公信貸風(fēng)險(xiǎn)管控措施 929638_WPSOffice_Level13.3興業(yè)銀行上海分行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題 1027080_WPSOffice_Level23.3.1信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)不合理 105797_WPSOffice_Level23.3.2信貸風(fēng)險(xiǎn)管理量化水平低下 1115504_WPSOffice_Level23.3.3信貸人員專業(yè)素質(zhì)不高 1122581_WPSOffice_Level24.興業(yè)銀行上海分行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題解決對(duì)策 1321199_WPSOffice_Level34.1建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系 1322784_WPSOffice_Level34.2調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警 1331711_WPSOffice_Level34.3夯實(shí)信貸基礎(chǔ)工作，加強(qiáng)員工培訓(xùn) 1424907_WPSOffice_Level25.結(jié)論與展望 1630134_WPSOffice_Level1參考文獻(xiàn) 171.緒論1.1研究背景及意義1.1.1研究背景為了銀行行業(yè)的可持續(xù)的健康發(fā)展，黨的十八大曾經(jīng)提出過要?jiǎng)?chuàng)新，要綠色，要開放等五大理念讓銀行行業(yè)的前景遇到了新的機(jī)會(huì)，但是去舊迎新的過程是需要付出代價(jià)的，而付出的代價(jià)的高低，充分的考驗(yàn)了銀行的領(lǐng)導(dǎo)班子在遇到問題時(shí)的決策能力、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)和管理能力、對(duì)銀行的經(jīng)營能力以及穩(wěn)定盈利能力。在國內(nèi)外形勢(shì)復(fù)雜多變的情況下，上海經(jīng)濟(jì)保持了平穩(wěn)較快發(fā)展的良好態(tài)勢(shì)，但也面臨著一些突出矛盾和問題，主要表現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)下行壓力加大、投資增速下滑、部分企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營困難、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)有所積累等方面。具體到對(duì)上海銀行業(yè)所產(chǎn)生的影響，主要表現(xiàn)為有效貸款投放呈現(xiàn)回落態(tài)勢(shì)、信用風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)上升、大額授信風(fēng)險(xiǎn)事件居高不下及社會(huì)金融風(fēng)險(xiǎn)傳染壓力加大等。1.1.2研究意義論文對(duì)興業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理論進(jìn)行相應(yīng)的整理，并對(duì)當(dāng)前興業(yè)銀行上海分行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題進(jìn)行深入的分析，并以此為基礎(chǔ)利用興業(yè)銀行上海分行對(duì)公信貸風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行了實(shí)證分析，總結(jié)興業(yè)銀行上海分行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面的經(jīng)驗(yàn)與不足之處，提出合理的方案意見。因此，本次研究的最終目標(biāo)是：首先，針對(duì)興業(yè)銀行上海分行經(jīng)營現(xiàn)狀進(jìn)行實(shí)際勘察，通過對(duì)興業(yè)銀行上海分行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理全流程的梳理，有利于興業(yè)銀行上海分行在信用發(fā)放和回收的過程中趨利避害，在提升自身盈利能力的同時(shí)有效控制風(fēng)險(xiǎn)；其次對(duì)整個(gè)銀行業(yè)而言，本文的研究豐富了關(guān)于興業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的素材，為其他商業(yè)銀行有效減少信貸風(fēng)險(xiǎn)提供可行性建議。1.2國內(nèi)外研究綜述1.2.1國外研究綜述強(qiáng)化對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理是降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的重中之重。HiroyukiAman和PascalNguyen(2007)提出，有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中最重要的是要管理好信用風(fēng)險(xiǎn)。為了對(duì)此進(jìn)行實(shí)證研究，他們對(duì)企業(yè)經(jīng)營狀況進(jìn)行分析后發(fā)現(xiàn)，有一系列的因素會(huì)對(duì)貸款的質(zhì)量產(chǎn)生影響。他們選取了相關(guān)的變量進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)級(jí)，并指出這些評(píng)級(jí)能夠減輕銀行因企業(yè)產(chǎn)生不良而導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)。YujiSakurai和YoshihikoUchida（2013）強(qiáng)調(diào)銀行必須做好貸前盡調(diào)工作，減少信息不對(duì)稱，并在償還期內(nèi)跟蹤企業(yè)的運(yùn)營狀況，要重視抵押貸款的估值工作。XuChao和ZhouZongfang（2013）通過對(duì)信用行為的進(jìn)化博弈論的研究得出結(jié)論：銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理工作也要具體問題具體分析，正確的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作可以降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。MariaRochaSousa（2016）對(duì)商業(yè)銀行貸款的面板數(shù)據(jù)進(jìn)行研究結(jié)果表明，商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)大小和其信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展程度具有很大的正相關(guān)關(guān)系。即信貸業(yè)務(wù)發(fā)展越成熟的銀行，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作越健全，商業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)越低并且，商業(yè)銀行的抵押貸款仍然無法避免違約的發(fā)生，因?yàn)橘Y質(zhì)過差的企業(yè)甚至?xí)艞壍盅何飶亩档推髽I(yè)的變現(xiàn)成本。FamingZhang和PanduR.Tadikamalla(2010)研究發(fā)現(xiàn)，由于經(jīng)濟(jì)不景氣，銀行貸款目前呈現(xiàn)的局面是信貸緊縮。而且銀行大部分的信貸和存款業(yè)務(wù)是被當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)影響的。為了最大程度的規(guī)避因貸款發(fā)生不良產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，他們運(yùn)用層次分析法，對(duì)企業(yè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了合理的分析和管理，并指出有效控銀行逾期貸款金額的方法是需要建立一個(gè)縝密的體系，以對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。YothinJinjarakheGanesn和Wignaraja（2016）運(yùn)用實(shí)證分析對(duì)銀行商業(yè)貸款額進(jìn)行研究發(fā)現(xiàn)，如今金融市場中貸款的需求量很大，已經(jīng)出現(xiàn)了供不應(yīng)求的狀態(tài)；而且由于逾期不良頻繁發(fā)生，導(dǎo)致很多商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)申請(qǐng)的貸款呈現(xiàn)悲觀態(tài)度。LeonardOnyiriuba(2016)提出，由于全球金融危機(jī)的波及，目前許多經(jīng)濟(jì)體普遍存在風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)。申請(qǐng)銀行貸款的經(jīng)濟(jì)體中，企業(yè)占有很大的比重，為了防止金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，對(duì)企業(yè)授信進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控是防控風(fēng)險(xiǎn)的重中之重。1.2.2國內(nèi)研究綜述隨著外圍經(jīng)營環(huán)境的變化，近些年我國學(xué)者逐漸重視商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面的研究工作，其研究視角主要集中在有關(guān)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀、問題及對(duì)策的定性分析和有關(guān)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理論與方法的實(shí)踐應(yīng)用兩個(gè)層面。1.有關(guān)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的定性分析楊愛香(2015)主要針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理與控制手段、信貸業(yè)務(wù)評(píng)估以及從業(yè)人員素質(zhì)等方面較為系統(tǒng)的論述了我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀與問題，并從完善銀行內(nèi)控體制、轉(zhuǎn)變觀念以及提高人員素質(zhì)方面給出應(yīng)對(duì)策略。賈新宇(2017)則針對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、貸后管理以及內(nèi)控管理體系方面闡述了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的問題，并從改革銀行信用評(píng)價(jià)體系、創(chuàng)新信貸方式以及提倡信貸全過程管理方面深入研究了改進(jìn)對(duì)策。劉錚(2014)就組織架構(gòu)、人員制約機(jī)制及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與管理手段等方面啊述廠商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的問題，并提出優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念、優(yōu)化審批流程以及優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)處置崗位設(shè)置方面的具體方案。2.有關(guān)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理論與方法的實(shí)踐應(yīng)用朱紅寶(2012)甘對(duì)我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的特點(diǎn)，闡述了企業(yè)現(xiàn)金流量分析法在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制與管理領(lǐng)域的應(yīng)用及注意事項(xiàng)。趙冬梅等(2014)在對(duì)商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀進(jìn)行系統(tǒng)分析的基礎(chǔ)上，就全面風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、從業(yè)人員素質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)、信用評(píng)估體系以及內(nèi)部控制等方面研究了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與ERM的全面對(duì)接。葛小慧(2014)系統(tǒng)研究了財(cái)務(wù)危機(jī)預(yù)警理論，并從商業(yè)銀行內(nèi)控體系建設(shè)、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)以及管理技術(shù)等方面闡述r財(cái)務(wù)危機(jī)預(yù)警理論的具體原用。莫志宏等(2015)闡述了KMV模型在綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的應(yīng)用，并利用風(fēng)電與光伏產(chǎn)業(yè)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)對(duì)KMV模型的具體應(yīng)用進(jìn)行了實(shí)證研究。1.3研究內(nèi)容和研究方法1.3.1研究內(nèi)容本項(xiàng)研究通過對(duì)興業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的理論性的問題進(jìn)行總結(jié)及整理，對(duì)興業(yè)銀行上海分行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)際存在的問題進(jìn)行深入的研究，并對(duì)其中的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析總結(jié)，認(rèn)為，興業(yè)銀行上海分行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在著一些問題，最后針對(duì)這些問題也提出相應(yīng)的解決建議。本文通過下面五個(gè)方面進(jìn)行詳細(xì)解說：第一章緒論。介紹本篇研究通過背景、意義兩個(gè)方面，對(duì)國內(nèi)外相關(guān)問題進(jìn)行研究、總結(jié)，并對(duì)研究方法與工具、研究范圍進(jìn)行界定，提出本文的研究內(nèi)容。第二章理論基礎(chǔ)。系統(tǒng)性梳理了商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)理論，重點(diǎn)從商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的概念、識(shí)別和等級(jí)評(píng)判上總結(jié)了信用風(fēng)險(xiǎn)管理的主要理論的觀點(diǎn)，為后文的寫作奠定了基礎(chǔ)。第三章興業(yè)銀行上海分行信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及問題。首先梳理了興業(yè)銀行上海分行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展概況，并對(duì)其信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的流程以及組織構(gòu)架進(jìn)行了總結(jié)，在此基礎(chǔ)上，結(jié)合興業(yè)銀行上海分行實(shí)際業(yè)務(wù)對(duì)其信貸風(fēng)險(xiǎn)管理過程中的問題進(jìn)行了歸納。第四章完善興業(yè)銀行上海分行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題解決對(duì)策。通過之前對(duì)興業(yè)銀行上海分行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理當(dāng)前的實(shí)際情況以及存在的各種問題，從各個(gè)方面針對(duì)控制興業(yè)銀行上海分行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的建議。第六章結(jié)論與展望。對(duì)本文的主要研究結(jié)論進(jìn)行了總結(jié)，在此基礎(chǔ)上對(duì)未來的研究方向進(jìn)行了展望。1.3.2研究方法文獻(xiàn)檢索法：通過查詢青海大學(xué)圖書館所收藏的書籍和訪問圖書館電子數(shù)據(jù)庫，同時(shí)借鑒以往學(xué)者的研究成果，收集信貸風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)參考資料并整理匯總。案例分析法：通過興業(yè)銀行為案例，對(duì)信貸在銀行的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并在分析的基礎(chǔ)上提出完善建議，使理論和實(shí)際相結(jié)合。2.理論基礎(chǔ)2.理論基礎(chǔ)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理論的不斷發(fā)展和完善為銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理奠定了基礎(chǔ)。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理主要是從信貸業(yè)務(wù)項(xiàng)目啟動(dòng)開始，通過科學(xué)有效的方法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的誘發(fā)因素以及風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行相關(guān)分析總結(jié)，來將風(fēng)險(xiǎn)控制在可控的范圍，減少損失，增強(qiáng)銀行的風(fēng)控水平。通過研究，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理論可以分為以下幾種：資產(chǎn)管理理論、負(fù)債管理理論、資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論、全面風(fēng)險(xiǎn)理論、委托代理理論以及信貸配給理論。下文將對(duì)上述理論做簡要概述。2.1商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的概念商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)可以從廣義和狹義兩個(gè)維度來界定。從廣義上而言，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在日常的經(jīng)營過程中，因?yàn)闊o法提前預(yù)估的不確定因素或是事實(shí)上發(fā)生的情況變化偏離了之前的預(yù)期，造成其事實(shí)上獲得的收益與預(yù)期收益發(fā)生了差異，故而造成了商業(yè)銀行遭受經(jīng)濟(jì)損失或者說產(chǎn)生不利的影響。從狹義上而言，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槌霈F(xiàn)某些現(xiàn)象的出現(xiàn)給商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)造成損失并最終出現(xiàn)了銀行的信貸資產(chǎn)價(jià)值下滑的可能性。比如借款人因諸多因素難以及時(shí)清償貸款，造成商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)損失或聲譽(yù)損失。綜上，本文認(rèn)為商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)指的是由于諸多不可預(yù)估的因素導(dǎo)致商業(yè)銀行在進(jìn)行信貸活動(dòng)和中介服務(wù)活動(dòng)中蒙受的損失。2.2商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別根據(jù)信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的不同原因，風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別方法也各不相同。一般來說，在識(shí)別中主要使用的方法有以下四種:（1）財(cái)務(wù)報(bào)表分析法，這是商業(yè)銀行最直接和簡便的信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法?；趯?duì)數(shù)據(jù)報(bào)表的分析，可以對(duì)銀行以往的經(jīng)營業(yè)績?cè)u(píng)估，以審視其面臨的財(cái)務(wù)和經(jīng)營狀況，預(yù)估以后的發(fā)展可能，尋找將會(huì)左右銀行日后信貸活動(dòng)開展的風(fēng)險(xiǎn)要素。（2）專家預(yù)測(cè)法，組織各個(gè)行業(yè)的專家學(xué)者，對(duì)過去以及現(xiàn)在出現(xiàn)問題的客觀規(guī)律進(jìn)行系統(tǒng)分析，對(duì)貸款對(duì)象的發(fā)展前景以及貸款中出現(xiàn)的可能的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)的預(yù)判。專家預(yù)測(cè)法可以分為個(gè)人經(jīng)驗(yàn)法、專家群體預(yù)測(cè)法、特爾菲法和主觀概率法等。（3）流程圖分析法，通過繪制流程圖的方式對(duì)可能會(huì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和識(shí)別，這樣的分析方法基本適用在資金運(yùn)用中的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和研究中。借由對(duì)信貸經(jīng)營過程中諸多環(huán)節(jié)的依次分析，找到導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的基因和根源。（4）監(jiān)測(cè)診斷法，銀行在對(duì)客戶的經(jīng)營狀況進(jìn)行觀察、記錄和研究，提前發(fā)現(xiàn)各種風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，并對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行專門的識(shí)別。銀行根據(jù)貸前調(diào)查、審查方式，形成對(duì)貸款人專門的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，促進(jìn)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制措施的實(shí)施，以避免或降低貸款活動(dòng)中的損失?；镜男刨J風(fēng)險(xiǎn)勁爆信號(hào)有四類:一是關(guān)于財(cái)務(wù)情況的預(yù)警機(jī)制;二是關(guān)于經(jīng)營者情況的語境機(jī)制，如關(guān)鍵人物行為可能的潛在變化等;三是關(guān)于經(jīng)營好壞的預(yù)警信號(hào)，如經(jīng)營業(yè)務(wù)性質(zhì)發(fā)生變化等;四是關(guān)于信貸雙方關(guān)系的信號(hào)，如借款人存款提取過快、應(yīng)該支付的票據(jù)延期過長、季節(jié)性貸款需求變幻無常等。2.3商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的等級(jí)評(píng)判（1）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)及其標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)通過標(biāo)準(zhǔn)化尺度來區(qū)分債務(wù)人與貸款項(xiàng)目的信用等級(jí)，依據(jù)其信用程度進(jìn)行等級(jí)不同的劃分，主流的劃分方法主要將信用等級(jí)劃分為A,B,C,D共4個(gè)大類，每個(gè)大類下面有包括幾個(gè)不同的小類，最終共產(chǎn)生了巧個(gè)小類級(jí)別的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，具體分類情況詳見下表2-2。從表中的分類中，最后一級(jí)D級(jí)為違約級(jí)別，其余均為非違約級(jí)別，并且越往后的表示信用遞減。總體來說，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)包含了對(duì)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的分類和客戶信用評(píng)級(jí)兩大類。具體來看，A級(jí)以上的信用表現(xiàn)為信用良好狀態(tài)，AAA級(jí)信用反映了未來一年內(nèi)具有很強(qiáng)的償債或還款能力，且發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)的可能性非常小，幾乎不可能存在違約的情況，其他兩種情況次之。BB級(jí)以上信用較好或一般，表現(xiàn)出未來一年內(nèi)具有一定或不穩(wěn)定的償債或還款能力，顯然存在違約的風(fēng)險(xiǎn)也很小但存在相對(duì)的可能性。BB-,B+,B一三種情況的信用等級(jí)欠佳或較差，相應(yīng)的違約風(fēng)險(xiǎn)也逐步提高，且表現(xiàn)出的償債能力不足甚至很弱的情況。此外，CCC,CC,C三級(jí)信用則表現(xiàn)出很大甚至極差，未來發(fā)生違約的風(fēng)險(xiǎn)也明顯提高，尤其是C級(jí)情況下發(fā)生違約的可能性極高接近100%，這反映了客戶幾乎不具備相應(yīng)的償債能力，這樣的情況對(duì)于銀行來說是非常危險(xiǎn)的。表2.1客戶信用等級(jí)評(píng)級(jí)主要參考標(biāo)準(zhǔn)評(píng)判等級(jí)AAAAAABBB+BBBBBB-BB+BBＰＤ上限（％）00.120.51.42.052.73.34.05ＰＤ下限（％）0.120.51.42.052.73.34.054.8信用等級(jí)信用極佳信用優(yōu)良信用良好信用較好信用較好信用較好信用一般信用一般評(píng)級(jí)等級(jí)BB-B+B-CCCCCCDＰＤ上限（％）4.85.57.2591530100ＰＤ下限（％）5.57.2591530100100信用等級(jí)信用一般信用欠佳信用較差信用很差信用極差發(fā)生違約資料來源:主要參考了樂毅等.中國銀行新資本協(xié)議業(yè)務(wù)應(yīng)用指引(2)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)是風(fēng)險(xiǎn)管控，核心內(nèi)容是償還貸款的意愿和能力。自身管理機(jī)制比較健全和完善的銀行，項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)與客戶的信用評(píng)級(jí)一起組成了經(jīng)濟(jì)資本如何配置系統(tǒng)的根基。《巴塞爾新資本協(xié)議》提出，銀行在內(nèi)部管理過程中，對(duì)項(xiàng)目劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)是貸款資產(chǎn)組合風(fēng)險(xiǎn)管控的重要構(gòu)成部分。對(duì)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)越精確，就越是能夠減輕信貸資產(chǎn)可能損失。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的基本功能，在于根據(jù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度和客戶征信等級(jí)的差異進(jìn)行不同的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制，優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和管控，從而為化解信貸風(fēng)險(xiǎn)奠定基礎(chǔ)。（3）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的依據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的主要根據(jù)包含以下四個(gè)方面:一是借款人是否能夠如期還款，這是最根本的依據(jù);二是借款人之前的還本付息記錄;三是第三方對(duì)借款人貸款的抵押和擔(dān)保情況;四是貸款清償?shù)姆韶?zé)任，主要核查貸款手續(xù)是否完備以及可以如何進(jìn)行補(bǔ)救。4.興業(yè)銀行上海分行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題解決對(duì)策3.興業(yè)銀行上海分行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及問題分析興業(yè)銀行上海分行在經(jīng)過相關(guān)部門的批準(zhǔn)，于1996年3月在上海正式成立，它是我國第一批成立的股份制興業(yè)銀行。經(jīng)過多年的努力，興業(yè)銀行上海分行，在2007年的二月份于上海證券公司以190.52億的注冊(cè)資金公開上市。它主要經(jīng)營的范圍包括：各種存款業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)，國內(nèi)外各種結(jié)算業(yè)務(wù)，票據(jù)的承兌與貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，發(fā)行各種金融債券，代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券，等等其他的經(jīng)過相關(guān)部門批準(zhǔn)的各種業(yè)務(wù)。直到2016年年底，興業(yè)銀行上海分行在我國各個(gè)城市設(shè)立了四十三家一級(jí)分行以及1555家分行。興業(yè)銀行上海分行成立至今，為了給顧客提供更加全面、優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)，一直以“真誠服務(wù)，相伴成長”作為銀行的經(jīng)營理念，讓銀行在時(shí)代的洪流中不斷的發(fā)展，不斷的成長。3.1興業(yè)銀行上海分行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀直到2016年三月底，興業(yè)銀行上海分行的信貸資產(chǎn)總余額有1926.86億元，與上一季度相比增加了150.53億元，環(huán)比增長8.47個(gè)百分點(diǎn)，其中：通過表內(nèi)業(yè)務(wù)余額這項(xiàng)數(shù)值與上一季度對(duì)比，增加了13.73個(gè)百分點(diǎn)，表外的業(yè)務(wù)余額這一項(xiàng)與上季度的數(shù)據(jù)相比較，環(huán)比下降了0.2個(gè)百分點(diǎn)，其各項(xiàng)業(yè)務(wù)的具體增減情況詳見表表3.1。通過表3.1展現(xiàn)的數(shù)據(jù)可以看出，直到2016年的第一季度末，人民幣對(duì)公貸款的余額與上一季度相比，從之前的879.95億元增加到了960.11億元，環(huán)比整張了9.11個(gè)百分點(diǎn)，說明人民幣對(duì)公貸款是保持在一個(gè)良性的增長之中。銀行承兌匯票從上一季度的559.69億元到本季度的584.93億元，環(huán)比增長了4.51個(gè)百分點(diǎn)；國內(nèi)信用證從上一季度的71.4億元到本季度的54.04億元，環(huán)比下降了24.31個(gè)百分點(diǎn)。個(gè)人貸款余額從上個(gè)季度的209.90億元到這個(gè)季度的252.98億元，環(huán)比增長了20.52個(gè)百分點(diǎn)，其中，個(gè)人購房按揭類貸款從上個(gè)季度的173.54億元到這個(gè)季度的217.26元，比上個(gè)季度增加了43.72億元；個(gè)人經(jīng)營類貸款從上個(gè)季度的14.39億元到這個(gè)季度的13.50億元，比上個(gè)季度減少了0.89億元，個(gè)人消費(fèi)類貸款從上個(gè)季度的21.86億元到這個(gè)季度的22.22億元，增加了0.36億元。表3.SEQ表3.\*ARABIC1興業(yè)銀行上海分行2016年第一季度信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展概況通過對(duì)數(shù)據(jù)深入的分析可以看出，興業(yè)銀行上海分行增大對(duì)貸款行業(yè)投放控制，租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)貸款增長較明顯，占比較年初上升2.80個(gè)百分點(diǎn)；制造業(yè)、房地產(chǎn)開發(fā)與土地儲(chǔ)備貸款余額占比有所減少，分別較年初下降1.52、1.30與3.14個(gè)百分點(diǎn)。分行本外幣對(duì)公貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)分布如表3.2。表3.2興業(yè)銀行上海分行2016年第一季度信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展概況行業(yè)類型期末較上季較年初余額占比增減額占比增減增減額占比增減制造業(yè)134.6213.40%0.98-1.52%0.98-1.52%水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)142.2314.16%10.16-0.58%10.16-0.58%租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)152.3015.16%41.562.80%41.562.80%批發(fā)與零售業(yè)88.048.76%7.95-0.18%7.95-0.18%交通運(yùn)輸、倉儲(chǔ)和郵政業(yè)22.122.20%-10.19-1.41%-10.19-1.41%房地產(chǎn)開發(fā)51.645.14%-6.06-1.30%-6.06-1.30%土地儲(chǔ)備205.4620.45%-5.84-3.14%-5.84-3.14%電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)38.733.86%7.650.39%7.650.39%其他169.3916.86%62.574.94%62.574.94%合計(jì)1004.53100.00%108.780.00%108.780.00%此外，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)以來，上海市傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)壓力較大，部分行業(yè)產(chǎn)能過剩嚴(yán)重，部分企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營困難，經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)隱患有所凸顯。截至2016年一季度末，全省賬面不良貸款余額1,285.02億元，不良貸款率1.51%。其中股份制銀行不良貸款197.11億元，不良率1.20%。同時(shí)關(guān)注類貸款也處于較高水平。截至2016年一季度末，全省金融機(jī)構(gòu)關(guān)注類貸款2,774.99億元，關(guān)注貸款率3.26%。其中股份制銀行關(guān)注類貸款450.13億元，關(guān)注貸款率2.75%。與全省同業(yè)相比，截至2016年一季度末，興業(yè)銀行上海分行表內(nèi)信貸資產(chǎn)余額折合人民幣1,257.51億元，其中正常類貸款1239.38億元，占98.56%,比年初上升了0.04個(gè)百分點(diǎn)；關(guān)注類貸款10.41億元，占0.83％，比年初下降了0.04個(gè)百分點(diǎn)；次級(jí)類貸款3.49億元，占0.28%，比年初減少了0.14個(gè)百分點(diǎn)；可疑類貸款3.37億元，占0.27%，比年初增加了0.14個(gè)百分點(diǎn)；損失類貸款0.87億元，占0.07%，與年初基本持平。由此可見，與同業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量相比，興業(yè)銀行上海分行關(guān)注貸款率與不良貸款率分別低于全省水平，也優(yōu)于資產(chǎn)規(guī)模相近的股份制銀行同業(yè)，資產(chǎn)質(zhì)量保持總體穩(wěn)定，在上海市內(nèi)主要銀行中保持較好水平。具體而言，截至2016年一季度末，按照五級(jí)分類法統(tǒng)計(jì)，興業(yè)銀行上海分行全轄不良貸款余額77,213.95萬元，比年初增加9,407.64萬元；不良貸款率0.61%，與年初持平。從貸款分類看，次級(jí)貸款34,858.12萬元、可疑貸款33,705.44萬元、損失類貸款8,650.39萬元。從貸款結(jié)構(gòu)看，對(duì)公不良貸款余額72,560.28萬元，比年初增加9,652.78元；個(gè)人不良貸款4,653.67萬元，比年初減少245.14萬元。其中：個(gè)人經(jīng)營貸款不良余額1,520.84萬元，占個(gè)人不良貸款32.68%。同時(shí)，截至2016年一季度末，興業(yè)銀行上海分行關(guān)注類貸款余額104,068.87萬元，比年初增加7,786.38萬元，其中：對(duì)公關(guān)注類貸款99,100.04萬元，比年初增加6,884.51萬元；零售關(guān)注類貸款4,968.83萬元，比年初增加了901.86萬元。期末關(guān)注比率0.83%（其中對(duì)公關(guān)注比率為0.99%，零售關(guān)注比率0.20%），比年初減少0.04個(gè)百分點(diǎn)（其中對(duì)公關(guān)注較年初下降了0.04個(gè)百分點(diǎn)，零售關(guān)注比率較年初增長了0.01個(gè)百分點(diǎn)）。3.2興業(yè)銀行上海分行對(duì)公信貸風(fēng)險(xiǎn)管控措施為合理控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，興業(yè)銀行上海分行除了設(shè)計(jì)專門的業(yè)務(wù)流程以及配備專業(yè)人才以外，還歸納總結(jié)了一系列對(duì)公信用風(fēng)險(xiǎn)管控措施。首先，明確經(jīng)營策略，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。一是明確區(qū)域策略，將無錫、上海、常州、南通作為重點(diǎn)支持區(qū)域；二是明確了行業(yè)策略，重點(diǎn)支持區(qū)域內(nèi)優(yōu)勢(shì)明顯行業(yè)，積極支持民生消費(fèi)類行業(yè)，嚴(yán)格控制國家產(chǎn)業(yè)政策限制行業(yè)；三是明確了客戶策略，將現(xiàn)金流穩(wěn)定的客戶、創(chuàng)新成長型客戶、優(yōu)質(zhì)核心企業(yè)供應(yīng)鏈客戶、第三方電子交易平臺(tái)上客戶作為重點(diǎn)營銷對(duì)象。同時(shí)投向指引對(duì)核心企業(yè)供應(yīng)鏈集群客戶、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)類集群客戶、區(qū)域特色類集群客戶、創(chuàng)新成長類集群客戶制定了基本的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，為客戶初步篩選提供依據(jù)。其次，嚴(yán)格開展貸前調(diào)查和授信審查，保證統(tǒng)一授信得到落實(shí)。一是嚴(yán)格遵循《興業(yè)銀行上海分行公司客戶金融服務(wù)方案調(diào)查工作盡職指引》，通過實(shí)地查看和信息搜集、非現(xiàn)場信息搜集，以及對(duì)資料和信息進(jìn)行分析和驗(yàn)證，了解公司客戶基本運(yùn)營狀況、業(yè)務(wù)需求、風(fēng)險(xiǎn)狀況，有效揭示客戶基本信息、客戶財(cái)務(wù)信息、客戶非財(cái)務(wù)信息、客戶關(guān)聯(lián)人信息等情況，保證授信申請(qǐng)、受理和調(diào)查真實(shí)有效，為后續(xù)授信審批和落實(shí)奠定良好基礎(chǔ)。二是進(jìn)一步加強(qiáng)授信審查，不斷強(qiáng)化規(guī)范作業(yè)管理，加大送審質(zhì)量考核評(píng)價(jià)，引導(dǎo)經(jīng)營單位提供符合要求的送審材料，綜合評(píng)價(jià)客戶經(jīng)營管理、授信風(fēng)險(xiǎn)和信用需求等因素，嚴(yán)格遵循“統(tǒng)一授信、區(qū)別對(duì)待、流程控制、適時(shí)調(diào)整”的原則，有效揭示企業(yè)之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系或集團(tuán)關(guān)系，保證授信審查和審批工作的全面客觀、合規(guī)有序。最后，積極采取抵質(zhì)押等風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，嚴(yán)格限制聯(lián)保或互保方式。一是將客戶按重點(diǎn)客戶和一般客戶進(jìn)行區(qū)分，一般客戶原則上必須采取抵質(zhì)押等擔(dān)保緩釋措施，要求抵質(zhì)押物價(jià)值穩(wěn)定、易于變現(xiàn)，抵質(zhì)押率符合總分行制度規(guī)定，嚴(yán)格限制一般客戶采用互?；蚵?lián)保方式開展業(yè)務(wù)，如有必要，則需由盡職調(diào)查中心參與調(diào)查核實(shí)，充分考慮企業(yè)關(guān)聯(lián)關(guān)系、經(jīng)營情況和財(cái)務(wù)情況等，報(bào)有權(quán)審批人審批決定；二是對(duì)存量授信企業(yè)客戶，開展全面風(fēng)險(xiǎn)排查，根據(jù)企業(yè)實(shí)際經(jīng)營和還款情況，要求增加有效風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，積極防范企業(yè)貸款擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)。3.3興業(yè)銀行上海分行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題本文依據(jù)興業(yè)銀行上海分行的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，在總結(jié)分析其信貸業(yè)務(wù)開展?fàn)顩r、對(duì)公信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀以及經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”下面臨的經(jīng)營環(huán)境變化的基礎(chǔ)上，認(rèn)為興業(yè)銀行上海分行信貸管理工作中仍然存在一定的不足之處，主要體現(xiàn)在管理組織結(jié)構(gòu)不合理、風(fēng)險(xiǎn)量化水平不高、綜合性管理人才匱乏和信貸文化建設(shè)落后等問題。3.3.1信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)不合理通過對(duì)國外的信貸組織進(jìn)行研究，他們之中的佼佼者大部分都是采用條塊結(jié)合的矩陣型組織形式，他們對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控是通過總行管理分行，分行管理支行的模式，這樣的模式猶如一條垂直的條塊一樣，在不同的部門之間建立關(guān)系，互相幫助，互相制約。而通過對(duì)興業(yè)銀行上海分行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)際情況來看，他們的風(fēng)險(xiǎn)管理模式只是通過分行向支行再向網(wǎng)點(diǎn)傳達(dá)的模式進(jìn)行管理，而通過與其它管理機(jī)制比較先進(jìn)的興業(yè)銀行相比，他們的內(nèi)部管理也因?yàn)榻缦捱^于分明，導(dǎo)致管理維度過長，上下級(jí)之間無法及時(shí)有效的溝通，同時(shí)，興業(yè)銀行上海分行的部門與部門之間沒有建立良好的聯(lián)系，無法形成制衡關(guān)系。雖然，最近幾年，興業(yè)銀行上海分行及時(shí)的發(fā)現(xiàn)問題，也意識(shí)到銀行內(nèi)部管理的必要性，也針對(duì)這些問題，做出了相應(yīng)的調(diào)整，但是，因?yàn)榭傇?，這些調(diào)整尚未完善，也沒有建立鉆門的信貸決策部門，興業(yè)銀行上海分行的信貸風(fēng)險(xiǎn)工作無法獨(dú)立決策。并且，因?yàn)榕d業(yè)銀行上海分行內(nèi)部的權(quán)益分配問題，導(dǎo)致一人多職的現(xiàn)象發(fā)生，在這樣的前提之下，讓信貸管理之間失去了相應(yīng)的約束功能，如此混亂的現(xiàn)象致使內(nèi)部失去管理的意義。3.3.2信貸風(fēng)險(xiǎn)管理量化水平低下從表面上看，興業(yè)銀行上海分行在針對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的判斷方法與其它銀行相似，都是以數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)定量方式和以有經(jīng)驗(yàn)的信貸人員的判斷為基礎(chǔ)的定性方式進(jìn)行判斷，但是，經(jīng)過實(shí)踐，得出的結(jié)論卻是，興業(yè)銀行上海分行在業(yè)務(wù)實(shí)際操作的過程中，并沒有使用定量方法，大部分都是依靠定性方法，這樣是無法有效的度量信貸風(fēng)險(xiǎn)的。單獨(dú)針對(duì)定量分析方法來說，興業(yè)銀行上海分行目前只是通過傳統(tǒng)的靜態(tài)分析，因?yàn)闆]有掌握相關(guān)手段，并且其在信貸投放的主要目標(biāo)基本上只有傳統(tǒng)行業(yè)，在這個(gè)前提之下，興業(yè)銀行上海分行根本無法與時(shí)俱進(jìn)，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的變化而變化，在人工智能的今天，興業(yè)銀行并沒有使用科技的手段，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的分析以及監(jiān)管。同時(shí)，因?yàn)榕d業(yè)銀行上海分行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的水平不高，相關(guān)的業(yè)務(wù)人員工作限制比較大，并且由于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的特性以及風(fēng)險(xiǎn)市場的多樣、多變性，導(dǎo)致興業(yè)銀行上海分行并不及時(shí)有效的發(fā)現(xiàn)并化解風(fēng)險(xiǎn)。3.3.3信貸人員專業(yè)素質(zhì)不高就目前興業(yè)銀行上海分行信貸業(yè)務(wù)來看，興業(yè)銀行上海分行員工對(duì)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)還十分淡薄。現(xiàn)代興業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)性強(qiáng)、知識(shí)含量高，這勢(shì)必要求從事信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的人員具備足夠的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)以及較高的綜合素養(yǎng)，但是作為一家股份制銀行的地方性分行，興業(yè)銀行上海分行缺乏符合需求專業(yè)管理人才。同時(shí)，因?yàn)榕d業(yè)銀行上海分行建行較晚，相比于四大銀行規(guī)模較小，興業(yè)銀行上海分行的風(fēng)險(xiǎn)管理方面不僅從人員的管理水平還是管理能力等其它方面都無法滿足如今日新月異的風(fēng)險(xiǎn)形式和需求。興業(yè)銀行上海分行因?yàn)槿狈I(yè)人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與突發(fā)情況的應(yīng)急處理，嚴(yán)重的影響了其在業(yè)界的業(yè)務(wù)發(fā)展。同時(shí)，興業(yè)銀行上海分行不僅存在從業(yè)的在職人員不足，個(gè)體管理負(fù)擔(dān)大，并且這些在職員工普遍年輕化，專業(yè)素質(zhì)良莠不齊，缺乏相關(guān)專業(yè)的專業(yè)型人才，缺乏實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。在這里，一個(gè)客戶經(jīng)理所要維護(hù)、管理的客戶多達(dá)幾十家，就算他們的專業(yè)能力非常強(qiáng)，也不可能有過多的精力分?jǐn)偨o每個(gè)客戶，那么，在這樣的前提下，興業(yè)銀行上海分行的信貸管理的風(fēng)險(xiǎn)根本就無法有效避免。4.興業(yè)銀行上海分行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題解決對(duì)策4.1建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系時(shí)代的前行離不開不斷的改革，只有不斷的完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，才能夠有效的約束風(fēng)險(xiǎn)管理的體系。明確風(fēng)險(xiǎn)方向，將風(fēng)險(xiǎn)按照職責(zé)的不同分給每個(gè)人，優(yōu)化相關(guān)的管理體系，內(nèi)外兼顧，以確保信貸業(yè)務(wù)能夠高效、健康穩(wěn)健的發(fā)展。我們可以通過下面三個(gè)方面，進(jìn)行詳細(xì)的解說：(1)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析機(jī)制通過定期組織相關(guān)人員，通過對(duì)手上的各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行專門的研究討論，對(duì)各個(gè)項(xiàng)目可能出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深成次分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)高的項(xiàng)目，并對(duì)這些項(xiàng)目的動(dòng)態(tài)進(jìn)行跟蹤，全面的了解每個(gè)項(xiàng)目針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的方案及其落實(shí)的是否到位，詳細(xì)匯報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管控的結(jié)果，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題并立即制定相應(yīng)的解決方案，指定相關(guān)責(zé)任人，設(shè)定整改時(shí)限。(2)風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制對(duì)手上的各種信息進(jìn)行匯眾搜集，然后建立完善的信息共享平臺(tái)，讓銀行的各個(gè)級(jí)別、各個(gè)部門在合理的權(quán)限之下能夠及時(shí)的了解相關(guān)的信息，以免錯(cuò)過風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，以此減少因?yàn)樾畔⒌牟蛔銓?dǎo)致的信貸業(yè)務(wù)之中出現(xiàn)錯(cuò)誤的決策。關(guān)注最新網(wǎng)絡(luò)動(dòng)向，及時(shí)的更新完善信貸關(guān)系系統(tǒng)，讓信息的統(tǒng)籌及發(fā)布信息更加的方便快捷，讓信貸系統(tǒng)上個(gè)工作人員能夠全方位的進(jìn)行比較全面的風(fēng)險(xiǎn)分析。(3)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)考核機(jī)制一方面，通過專業(yè)的部門，設(shè)置科學(xué)合理的制度，對(duì)各個(gè)項(xiàng)目的每個(gè)節(jié)點(diǎn)的工作進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督和檢查，根據(jù)相關(guān)的檢查結(jié)果，指出問題，提出整改要求。另一方面，通過對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)人員進(jìn)行專業(yè)方面的考核以及風(fēng)險(xiǎn)部門的考核的雙線考核，其中，合規(guī)管理考核以及業(yè)務(wù)經(jīng)營績效考核是他們要考核的項(xiàng)目。4.2調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融行業(yè)展示出新常態(tài)，為順應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，興業(yè)銀行上海分行的信貸風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)新的變化趨勢(shì)。那么，對(duì)于內(nèi)部發(fā)展而言，信貸資產(chǎn)的質(zhì)量直接決定著信貸結(jié)構(gòu)設(shè)置的科學(xué)性；從外部環(huán)境來說，銀行信貸結(jié)構(gòu)的穩(wěn)固性取決于信貸業(yè)務(wù)所處的金融市場環(huán)境的安全系數(shù)。在興業(yè)銀行上海分行現(xiàn)有的信貸政策下，內(nèi)部的軟約束嚴(yán)重制約了信貸資產(chǎn)的配置升級(jí)，在新的形勢(shì)下，興業(yè)銀行上海分行應(yīng)跟隨國家信貸政策的變革積極調(diào)整信貸資產(chǎn)流向，在不超過自身最低原則的基礎(chǔ)上，最大化優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，從而抵御信貸風(fēng)險(xiǎn)。在新一輪的國家政府報(bào)告中指出，我國應(yīng)加強(qiáng)對(duì)于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的重視，整體經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型勢(shì)必需要更完善和高級(jí)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相匹配。對(duì)于銀行信貸業(yè)務(wù)而言，傳統(tǒng)的信貸資源配置已無法滿足流動(dòng)性的要求，應(yīng)充分發(fā)揮利率市場化的傳遞作用，隨著對(duì)信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行打破充足，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)防御能力和質(zhì)量監(jiān)控水平。從第四章的實(shí)證分析結(jié)果來看，企業(yè)規(guī)模、所有制性質(zhì)對(duì)企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)并無顯著影響，這就要求興業(yè)銀行上海分行在信貸投向上摒棄傳統(tǒng)觀點(diǎn)，積極調(diào)整信貸資金的投放。興業(yè)銀行上海分行的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整可以通過兩方面的途徑實(shí)現(xiàn)，一是目標(biāo)客戶群體制定。小企業(yè)客戶群體，例如大中企業(yè)下游、平臺(tái)或園區(qū)等優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶，應(yīng)作為最優(yōu)的信貸對(duì)象。一般而言，這類客戶群體的信貸業(yè)務(wù)金額較小，并且還款周期較短，可以產(chǎn)生短期高頻的效果，從而使信貸業(yè)務(wù)總量增加。二是信貸投資項(xiàng)目選擇。銀行信貸項(xiàng)目投向應(yīng)具有前瞻性和保險(xiǎn)性等特點(diǎn)，較好的發(fā)展前景、一定的收益能力抑或較高的科技進(jìn)步水平。擁有以上特質(zhì)的項(xiàng)目普遍具備一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，能夠應(yīng)對(duì)產(chǎn)能過剩的市場競爭。因此，興業(yè)銀行上海分行進(jìn)行信貸投資項(xiàng)目選擇時(shí)，可以多關(guān)注一些國家重點(diǎn)支持的產(chǎn)業(yè)，如新興產(chǎn)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)、服務(wù)業(yè)以及經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)等。4.3夯實(shí)信貸基礎(chǔ)工作，加強(qiáng)員工培訓(xùn)4.3.1規(guī)范業(yè)務(wù)流程、強(qiáng)化基礎(chǔ)管理在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，要求經(jīng)營機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行企業(yè)負(fù)責(zé)人約見制和雙人核實(shí)銷售收入制度。除小企業(yè)以外，經(jīng)營單位負(fù)責(zé)人必須在授信前實(shí)地參與走訪調(diào)查，與企業(yè)負(fù)責(zé)人當(dāng)面會(huì)談，審慎把握企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)要求雙人現(xiàn)場核實(shí)納稅申報(bào)信息、財(cái)務(wù)報(bào)表、發(fā)票等核實(shí)銷售收入并面簽，為財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析提供必要基礎(chǔ)，減少信息不對(duì)稱；在貸時(shí)審查環(huán)節(jié)，要求各級(jí)信用審查部門嚴(yán)格執(zhí)行總、分行的信貸及風(fēng)險(xiǎn)管理政策，敢于擔(dān)責(zé)，以風(fēng)險(xiǎn)事實(shí)為依據(jù)，客觀、公正、全面地發(fā)表審查意見，切實(shí)把好信用業(yè)務(wù)審查準(zhǔn)入關(guān)。興業(yè)銀行上海分行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)企業(yè)投資行為分析，嚴(yán)格限制跨行業(yè)經(jīng)營企業(yè)的信貸需求；放款前密切關(guān)注借款企業(yè)對(duì)外擔(dān)保以及其他或有負(fù)債情況，加強(qiáng)其他銀行授信政策變化跟蹤對(duì)比，發(fā)生異常的暫停額度支用。在貸后檢查環(huán)節(jié)，要求各級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門盡職盡責(zé)，強(qiáng)化對(duì)重點(diǎn)區(qū)域和行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)排查，嚴(yán)格落實(shí)“雙線”貸后檢查制度。應(yīng)高度關(guān)注國家宏觀調(diào)控的重點(diǎn)行業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境變化對(duì)企業(yè)經(jīng)營帶來的影響，特別是針對(duì)國內(nèi)外形勢(shì)變化較快的行業(yè)、在金融危機(jī)中受影響較大的行業(yè)、行業(yè)整合較多的行業(yè)以及對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)變化較為敏感行業(yè)等，對(duì)行業(yè)的前期供產(chǎn)銷、行業(yè)政策、行業(yè)發(fā)展預(yù)期等方面進(jìn)行深入、細(xì)致地調(diào)研與分析，將專業(yè)化貸后檢查工作作為防范信用風(fēng)險(xiǎn)的核心重點(diǎn)工作，進(jìn)一步提升專業(yè)化貸后檢查的水平和質(zhì)量，為興業(yè)銀行上海分行存量信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整提供依據(jù)。4.3.2強(qiáng)化員工培訓(xùn)，培育信貸管理文化面對(duì)復(fù)雜多變的外部經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)和高壓的案件防控態(tài)勢(shì)，興業(yè)銀行上海分行應(yīng)該始終保持清醒頭腦，增強(qiáng)憂患意識(shí)，牢固樹立底線思維，強(qiáng)化員工異常行為排查，加大違規(guī)問責(zé)力度，切實(shí)貫徹落實(shí)從嚴(yán)治行的管理要求，重塑風(fēng)險(xiǎn)管理良好文化。分行在大力引進(jìn)優(yōu)秀客戶經(jīng)理和審查人員的同時(shí)，進(jìn)一步加強(qiáng)全轄信貸人員的管理，除建立人才培養(yǎng)、培訓(xùn)機(jī)制外，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)提升風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)、業(yè)務(wù)知識(shí)結(jié)構(gòu)、職業(yè)道德規(guī)范等各方面素質(zhì)。一是加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升隊(duì)伍素質(zhì)。在梳理現(xiàn)有信貸產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)管理工具的基礎(chǔ)上，以新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品，新員工、新轉(zhuǎn)崗人員為重點(diǎn)，加大業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，堅(jiān)持“先培訓(xùn)、后上崗”，避免業(yè)務(wù)掉線等問題。同時(shí)加強(qiáng)新老員工經(jīng)驗(yàn)交流，注重學(xué)習(xí)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，開拓管理視野；二是嚴(yán)格實(shí)行問責(zé)制度。主、協(xié)辦客戶經(jīng)理和經(jīng)營單位負(fù)責(zé)人作為第一、第二、第三責(zé)任人對(duì)所辦理的信用業(yè)務(wù)逐筆出具承諾書，承諾所辦理的信用業(yè)務(wù)是遵照總分行相關(guān)規(guī)定，對(duì)上報(bào)材料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、合法性及所作判斷的合理性負(fù)責(zé)，并承諾將按照信用責(zé)任追究制度的有關(guān)規(guī)定，承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。對(duì)已形成不良貸款的項(xiàng)目開展信用責(zé)任追究，嚴(yán)格實(shí)行問責(zé)，培養(yǎng)行內(nèi)良好的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化。5.結(jié)論與展望5.結(jié)論與展望興業(yè)銀行作為金融體系的最基本單元，