風險的構成要素及其關系概述

第1章保險概述為什么要保險什么是保險保險的種類保險的職能和作用第一頁，共一百零三頁。1.1為什么保險1.1.1風險及其處理辦法風險的定義與特性風險是一種客觀存在的、損失的發(fā)生具有不確定性的狀態(tài)風險的特征有：客觀性、損失性、不確定性、普遍性、社會性、可測性、變化性風險的構成要素及其關系風險因素風險事故風險損失第二頁，共一百零三頁。風險的分類第三頁，共一百零三頁。風險的處理辦法風險回避損失控制風險自留風險轉移第四頁，共一百零三頁。1.1.2風險管理與保險風險管理的概念指個人或組織通過對風險的識別和度量，選擇合理的風險處理方法，以盡量小的成本去爭取最大的安全保障的科學管理方法風險管理的過程風險管理目標的確定風險識別風險估算風險處理方式的選擇風險管理效果的檢查和評估第五頁，共一百零三頁。風險管理與保險的關系風險管理和保險都以風險為研究對象風險管理和保險都以大數(shù)法則等數(shù)學原理作為其分析基礎和方法保險是風險管理的有效措施可保風險風險的發(fā)生具有偶然性風險必須是大量的、同質的風險風險的出現(xiàn)必須是意外的風險應有發(fā)生重大損失的可能性第六頁，共一百零三頁。1.2什么是保險1.2.1保險的定義保險是以合同的形式集合同類風險聚資和建立基金,對特定風險事故的后果提供補償或給付,從而保障社會穩(wěn)定的一種經濟活動1.2.2保險的特性保險的基本特征經濟性、互助性、法律性、科學性保險與類似行為的比較保險與賭博保險與儲蓄保險與救濟保險與保證第七頁，共一百零三頁。1.3保險的種類第八頁，共一百零三頁。1.4保險的職能和作用1.4.1保險的職能保險的基本職能補償損失的職能給付保險金的職能保險的派生職能防災防損職能投資職能1.4.2保險的作用及時補償災害事故損失.保證社會生產迅速恢安定人民生活.維護社會穩(wěn)定促進防災防損.減少災害事故損失聚集閑散資金.促進金融市場的發(fā)展促進科學技術向現(xiàn)實生產力轉化促進國際貿易和對外交往第九頁，共一百零三頁。課題討論題面對現(xiàn)實生活中的風險，如何選擇合適的風險處理方法？如何理解保險是一種經濟行為、合同行為？第十頁，共一百零三頁。第2章保險的基本原則最大誠信原則保險利益原則損失補償原則損失分攤原則代位原則近因原則第十一頁，共一百零三頁。2.1最大誠信原則2.1.1最大誠信原則的含義含義保險雙方當事人在簽訂和履行保險合同的過程中務必做到最大限度地誠實和守信，不得隱瞞與保險標的有關的重要事實，不得逃避或減少按合同規(guī)定對另一方應承擔的責任。規(guī)定最大誠信原則的原因保險信息不對稱保險合同的射幸性第十二頁，共一百零三頁。2.1.2最大誠信原則的基本內容告知告知的定義在保險合同訂立前、訂立時及合同有效期內，雙方當事人均應如實申報、陳述。告知的內容與形式投保人的告知內容與形式內容有5個方面，形式有無限告知和詢問回答兩種保險人告知的內容與形式內容主要有2個方面，形式有明確列示和明確說明兩種違反告知的法律后果投保人違反告知的法律后果保險人違反告知的法律后果第十三頁，共一百零三頁。保證保證的概念指保險人要求投保人在保險期間對某一事項的作為與不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的許諾保證的形式默示保證明示保證違反保證的法律后果保險人有權解除保險合同，不承擔賠付責任棄權與禁止反言這是對保險人的約束。棄權是指保險人放棄合同解除權與抗辯權；禁止反言是指保險人日后不得向投保人或被保險人再主張已放棄的權利第十四頁，共一百零三頁。2.2保險利益原則2.2.1保險利益的含義保險利益的定義指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上所承認的經濟利益保險利益的必備條件保險利益必須是合法利益保險利益必須是客觀存在的確定的利益保險利益必須是經濟利益2.2.2保險利益原則的含義投保人須以其具有保險利益的標的投保投保人或被保險人失去了對保險標的的保險利益,保險合同隨之失效被保險人不得因保險而獲得保險利益額度以外的利益第十五頁，共一百零三頁。保險利益原則的運用保險利益原則在財產保險中的運用保險利益的形成條件保險利益的時間規(guī)定除海洋運輸貨物保險外，財產保險要求保險合同訂立到保險合同終止的全過程中存在保險利益保險利益的變動保險利益原則在人身保險中的運用保險利益的形成條件保險利益的時間規(guī)定保險利益必須在保險合同訂立時存在。不要求保險事故發(fā)生時具有保險利益保險利益的變動第十六頁，共一百零三頁。2.3損失補償原則2.3.1損失補償原則的含義損失補償原則的概念強調有損失有補償;損失多少補償多少,被保險人不能因保險獲得額外利益損失補償原則的量的限定以實際損失為限以保險金額為限金額最少者為賠償?shù)淖罡哳~以保險利益為限損失補償?shù)睦馇闆r定植保險：賠償是以簽訂合同時所約定的金額計算賠款重置價值保險；以被保險人重置保險標的需要的費用確定保險金額第十七頁，共一百零三頁。2.3.2損失補償原則的派生原則重復保險的損失分攤原則比例責任分攤方式某保險人承擔的賠償金額=損失金額*承保比例承保比例=該保險人承保的保險金額/所有保險人承保的保險金額總和限額責任分攤方式某保險人承擔的賠償金額=損失金額*賠償比例賠償比例=該保險人單獨承保時的賠償金額/所有保險人單獨承保時的賠款金額的總和順序責任分攤方式各保險人按其簽訂保單的時間順序在保險金額界限內承擔賠償責任第十八頁，共一百零三頁。代位原則代位原則的含義是指保險人依照法律或合同約定,對被保險人所遭受的損失賠償后,依法取得向對財產損失負有責任的第三者進行追償?shù)臋嗬蛉〉帽槐ｋU人對保險標的的所有權代位追償代位追償?shù)臈l件保險標的的損失是由第三者造成,第三者依法應對被保險人承擔民事賠償責任;造成保險標的的損失的原因必須在保險責任范圍之內;保險人已經履行了賠償責任代位追償?shù)慕痤~限定物上代位物上代位的含義保險委付第十九頁，共一百零三頁。2.4近因原則2.4.1近因原則的含義近因是造成保險標的損失的最直接\最有效的因素,是損失發(fā)生起決定作用的原因近因原則強調:在多個原因導致保險標的損失的情況下,只有導致保險標的損失的近因在保險責任范圍之內,保險人才負賠償責任2.4.2近因原則的運用單一原因情況下的近因認定如果導致?lián)p失的原因只有一個,則該原因就是近因多種原因存在時的近因認定多種原因同時致?lián)p時的近因認定多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p時近因的認定多種原因間斷發(fā)生致?lián)p時近因的認定第二十頁，共一百零三頁。課題討論題結合保險市場現(xiàn)狀談談規(guī)定最大誠信原則的現(xiàn)實意義損失補償原則是否有利于減少道德風險?為什么?第二十一頁，共一百零三頁。第3章保險合同保險合同概述保險合同的要素保險合同的訂立與履行保險合同的爭議處理第二十二頁，共一百零三頁。3.1保險合同概述3.1.1保險合同的概念保險合同是商業(yè)保險中投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議3.1.2保險合同的特點保險合同是附和性合同保險合同要式合同保險合同是射幸合同保險合同是雙務有償合同保險合同是最大誠信合同第二十三頁，共一百零三頁。3.1.3保險合同的種類第二十四頁，共一百零三頁。3.1.4保險合同的形式投保單保險單保險憑證暫保單批單第二十五頁，共一百零三頁。3.2保險合同的要素3.2.1保險合同的主體第二十六頁，共一百零三頁。3.2.2保險合同的客體是投保人或被保險人對保險標的所具有的保險利益3.2.3保險合同的內容基本條款是法律規(guī)定必須在保險合同中列明的內容特約條款是允許保險合同當事人自由協(xié)商約定的條款主要有兩類:附加條款保證條款第二十七頁，共一百零三頁。3.3保險合同的訂立與履行3.3.1保險合同的訂立保險合同訂立的程序:要約承諾保險合同的成立與生效保險人在投保單上簽字蓋章后保險合同即告成立保險合同一經成立就開始生效保險合同生效的特殊情況3.3.2保險合同的履行當事人權利義務的履行第二十八頁，共一百零三頁。第二十九頁，共一百零三頁。保險合同的變更保險合同主題的變更(主要是被保險人投保人受益人的變更)保險合同客體的變更保險合同內容的變更保險合同的中止保險合同效力暫時停止的狀況被中止的保險合同可在合同中止后2年內申請復效保險合同的終止保險合同的效力永久停止保險合同終止可以分為自然終止和提前終止第三十頁，共一百零三頁。3.4保險合同的爭議處理3.4.1保險合同的解釋原則文義解釋原則意圖解釋原則有利于被保險人或受益人的解釋原則3.4.2保險合同的爭議處理方式協(xié)商仲裁訴訟第三十一頁，共一百零三頁。課堂討論題廣州信誠人壽案的保險合同是否成立與有效？延遲簽發(fā)保單的責任應該由誰來付？湖南財險案中齊某未及時足額交付保險費，保險合同是否生效？你從該案例中得到什么啟示？第三十二頁，共一百零三頁。第4章保險的購買購買保險的原則和有效條件購買保險的途徑和方法選擇保險公司和中介人第三十三頁，共一百零三頁。4.1購買保險的原則和有效條件4.1.1購買保險的原則高額損失優(yōu)先選擇分級自留免賠額權衡成本與收益4.1.2購買保險的有效條件投保人的合法性投保主體和行為的合法投保內容的合法遵循保險利益原則經濟上的可行性某些險種的特殊條件第三十四頁，共一百零三頁。4.2購買保險的途徑和方法4.2.1直接向保險人投保主動到保險公司投保制定投保計劃確定保費承受能力選擇保險人確定險種和保費金額填寫投保書交付保險費領取保險單向保險業(yè)務員投保電話預約投保4.2.2通過保險中介人投保通過保險代理人投保通過保險經紀人投保第三十五頁，共一百零三頁。4.3選擇保險公司和中介人4.3.1保險公司的組織形式及評價指標保險公司的組織形式國有獨資保險公司股份制保險公司保險公司的評價指標財務狀況產品價格理賠實踐售后服務第三十六頁，共一百零三頁。4.3.2保險代理人的資格與分類保險代理人的資格保險代理機構從業(yè)人員應當通過中國保監(jiān)會統(tǒng)一組織的保險代理從業(yè)人員資格考試凡通過保險代理從業(yè)人員資格考試者,均可向中國保監(jiān)會申請領取<資格證書>申請領取<資格證書>應當符合下列條件年滿18周歲且有完全民事行為能力品行良好正直誠實具有良好的職業(yè)道德在申請前5年未受過刑事處罰或嚴重的行政處罰保險代理人的分類專業(yè)代理人兼業(yè)代理人個人代理人第三十七頁，共一百零三頁。4.3.3保險經紀人的資格權利及義務經紀人的資格保險經紀公司從業(yè)人員應當通過中國保監(jiān)會統(tǒng)一組織的保險經紀從業(yè)人員資格考試凡通過保險經紀從業(yè)人員資格考試者,均可向中國保監(jiān)會申請領取<資格證書>申請領取<資格證書>應當符合下列條件年滿18周歲且有完全民事行為能力品行良好正直誠實具有良好的職業(yè)道德在申請前5年未受過刑事處罰或嚴重的行政處罰<資格證書>是中國保監(jiān)會對保險經紀從業(yè)人員基本資格的認定,并不具有執(zhí)業(yè)證明的效力第三十八頁，共一百零三頁。保險經紀人的權利和義務保險經紀人的權利接受投保人委托投保,并要求支付傭金的權利保險單的留置權保險經紀人的義務為委托人保密的義務盡到代表投保人利益的義務如實介紹自身業(yè)務活動情況的義務第三十九頁，共一百零三頁。課堂討論題我國目前保險市場上，保險產品的種類很多，更新?lián)Q代很快，如果你想購買保險，會注意哪些事項，該怎樣操作？我國壽險市場潛力很大，如果你是一家保險公司的業(yè)務員，你會從哪些方面提高公司在投保人心目中的形象？第四十頁，共一百零三頁。第5章保險經營保險展業(yè)與承保保險防災與理賠保險投資第四十一頁，共一百零三頁。5.1保險展業(yè)與承保5.1.1保險展業(yè)的原則喚起保險需求的原則非價格競爭原則有效激勵原則5.1.2保險展業(yè)的方式直接展業(yè)方式保險代理人展業(yè)保險經紀人展業(yè)第四十二頁，共一百零三頁。5.1.3保險展業(yè)的程序進行市場調查，制定展業(yè)計劃緣故關系法進行保險宣傳介紹法尋找準主顧并設計投保方案陌生拜訪法目標市場法職團開拓法交易促成售后服務第四十三頁，共一百零三頁。5.1.4保險承保保險承保的一般程序投保人投保審核檢驗接受業(yè)務發(fā)送保單并收取保費復核簽章制作單證裝訂入檔第四十四頁，共一百零三頁。5.2保險防災與理賠5.2.1保險的防災防損保險防災防損的重要性有利于減少投保標的發(fā)生損失的可能性和損失程度有利于提高保險人的盈利狀況和信譽有利于保障社會財富和人民生命安全保險防災防損的內容與要求宣傳、合作、檢查、參與、調查、堅持以防為主、防重于賠的原則第四十五頁，共一百零三頁。5.2.2保險理賠保險理賠的含義保險理賠的程序受理案件現(xiàn)場勘察，查明出險原因確定理賠責任賠付保險金損余處理和代位追償保險理賠的原則一切以客觀事實為出發(fā)點保持良好的職業(yè)道德，恪守信用主動、迅速、準確、合理第四十六頁，共一百零三頁。5.3保險投資5.3.1保險投資的原則安全性原則流動性原則盈利性原則5.3.2保險投資的形式銀行存款債券投資股票投資直接貸款不動產投資第四十七頁，共一百零三頁。課堂討論題有人說：“保險是賣的，而不是買的”。請你談談對這句話的理解。有些居民對購買了保險而時遭到拒賠深感不解。請你站在保險人的立場，根據(jù)保險理賠的原則與程序分析被保險人這種不理解的原因。第四十八頁，共一百零三頁。第6章人身保險人身保險概述人壽保險人身意外傷害保險健康保險第四十九頁，共一百零三頁。6.1人身保險概述6.1.1人身保險的概念及特點人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的一種保險。人身保險是定額保險、給付性保險、具有長期性和儲蓄性、變動性、必然性和穩(wěn)定性、6.1.2人身保險的分類按保障范圍分為：人壽保險、人身意外傷害保險和健康保險按保險期限分為：長期保險和短期保險按承保方式分為：個人保險和團體保險按投保動因分為：自愿保險和強制保險第五十頁，共一百零三頁。6.1.3人身保險合同的常見條款不可抗辯條款年齡誤告條款寬限期條款復效條款不喪失價值條款保單貸款條款收益人條款自殺條款紅利任選條款保險金給付任選條款第五十一頁，共一百零三頁。6.2人壽保險6.2.1傳統(tǒng)人壽保險死亡保險：以被保險人的死亡為保險金給付條件的保險定期死亡保險（定期壽險）：當被保險人在保險期限內死亡時，保險人向受益人給付保險金終身死亡保險（終身壽險）：不論被保險人何時死亡，保險人都給付保險金生存保險：以被保險人在保險期滿時仍然生存為保險金給付條件的保險單純生存保險年金保險第五十二頁，共一百零三頁。兩全保險被保險人無論在保險期內死亡還是生存到保險期滿，保險人都給付保險金的保險特種人壽保險團體人壽保險以社會團體為投保人，以該團體成員為被保險人的死亡保險簡易人壽保險是一種免體檢的小額兩全人壽保險第五十三頁，共一百零三頁。6.2.2新型人壽保險第五十四頁，共一百零三頁。6.2.3我國近年推出的新型壽險產品投資連結保險是一種將固定保險保障與變動投資帳戶相結合的壽險產品。分紅保險具有一般壽險的保障功能，并使投保人可以享受到保險公司的投資收益和經營效益萬能保險保費繳納的可選擇性、保額的可調整性及保單運作的透明性第五十五頁，共一百零三頁。6.3人身意外傷害保險6.3.1人身意外傷害保險的概念與特點是以被保險人的身體為保險標的，以被保險人遭受意外傷害及其致殘致死為保險事故的一種人身保險外來的構成意外傷害的三個要素非本意的突發(fā)的人身意外傷害保險在費率制定、保險金額、保險責任與保險給付、保險責任期限等方面有特殊性第五十六頁，共一百零三頁。6.3.2人身意外傷害保險的種類普通意外傷害保險個人意外傷害保險：專為個人日常生活中的意外傷害及其致殘致死提供保險保障的保險團體意外傷害保險：特定意外傷害保險旅行意外傷害保險：以被保險人旅行途中遭遇意外傷害為保險責任的意外傷害保險職業(yè)意外傷害保險：為從事特定職業(yè)而在執(zhí)行公務時遭受人身意外傷害事故并因此暫時或永久喪失工作能力的人們提供保險保障的意外傷害保險第五十七頁，共一百零三頁。6.4健康保險6.4.1健康保險的概念與特點健康保險又稱疾病保險，是以被保險人的身體為保險標的，以被保險人疾病、分娩及其致殘或死亡為保險責任的人身保險健康保險承保的疾病風險范圍疾病是由于非先天的原因引起的疾病是由被保險人自身內部原因引起的疾病是由偶然的原因引起的健康保險的特點具有綜合性、補償性、保險人擁有代位追償權、承保的風險程度與被保險人年齡、職業(yè)和身體狀況有密切關系第五十八頁，共一百零三頁。6.4.2健康保險的特殊條款免賠額條款共保比例條款給付限額條款觀察期條款等待期條款第五十九頁，共一百零三頁。6.4.3健康保險的種類普通醫(yī)療保險醫(yī)療保險住院醫(yī)療保險手術保險綜合醫(yī)療保險疾病保險重大疾病保險特種疾病保險收入損失保險是對被保險人因疾病致殘后，不能正常工作造成收入損失進行補償?shù)囊环N健康保險第六十頁，共一百零三頁。課堂討論題人壽保險、意外傷害保險、健康保險三者有什么聯(lián)系與區(qū)別？我國新型人壽保險的發(fā)展現(xiàn)狀與前景如何？第六十一頁，共一百零三頁。第7章財產保險財產保險概述火災及其他災害事故的保險運輸保險工程保險第六十二頁，共一百零三頁。7.1財產保險概述7.1.1財產保險的概念是以各種財產物資和有關利益為保險標的的一類保險7.1.2財產保險的業(yè)務體系

火災及其他災保險災害事故保險財產損失保險運輸保險財產保險（狹義財產保險）工程保險責任保險農業(yè)保險信用、保證保險第六十三頁，共一百零三頁。7.1.3財產保險的特點業(yè)務性質具有補償性承保范圍具有廣泛性投保對象復雜經營內容具有復雜性承保過程復雜單個保險關系有不等性承保標的復雜風險管理復雜經營技術復雜第六十四頁，共一百零三頁。7.2火災及其他災害事故保險7.2.1企業(yè)財產保險可保財產保險標的范圍特保財產不保財產保險金額和保險價值保險責任除外責任出險賠償賠償金額可扣除金額第六十五頁，共一百零三頁。7.2.2家庭財產保險災害損失保險保險標的保險責任保險金額及賠款計算盜竊險保險標的的范圍和賠償處理與災害損失保險相同，但保險責任只限于盜竊行為家庭財產兩全保險兼有經濟補償和到期還本雙重性質。保險公司用被保險人所交保險儲金的利息作為保險費，保險期滿后將原先交納的保險儲金如數(shù)退還第六十六頁，共一百零三頁。7.3運輸保險7.3.1運輸工具保險機動車輛保險保險標的：汽車、摩托車、拖拉機及特種車輛保險責任：由于各種意外事故或自然災害造成保險車輛的損失和費用保險金額在下列方式中選擇：按投保時保險車輛的新車購置價確定按投保時保險車輛的實際價值確定賠償處理發(fā)生全損時的處理發(fā)生部分損失時的處理第六十七頁，共一百零三頁。船舶保險以各類船舶為保險標的，承保船舶在航行和停泊期間發(fā)生各種保險事故所造成的損失以及可能引起的責任賠償。主要險種有全損險和一切險，另有附加險。飛機機身保險承保機殼及其設備、儀器和特別安裝的附件等。保險公司負責賠償除外責任以外的任何原因造成的飛機損失或損害，即以一切險方式承保。第六十八頁，共一百零三頁。7.3.2貨物運輸保險海上貨物運輸保險保險責任除外責任保險期限賠款期限國內貨物運輸保險保險責任：基本險的保險范圍、綜合險的保險范圍保險金額：采用定植保險單形式（按貨價加運雜費確定）保險期限：倉至倉保險費率：考慮運輸工具、運輸方式、貨物性質、運輸距離、保險險別等，較為復雜第六十九頁，共一百零三頁。7.4工程保險7.4.1建筑工程保險可保物質財產及其金額的確定建筑工程安裝工程項目建筑用機器、裝置及設備場地清理費其他財產保險責任及其限額除外責任保險期限第三者責任第七十頁，共一百零三頁。7.4.2安裝工程保險安裝工程一切險和建筑工程一切險的區(qū)別可保物質財產安裝工程土木建筑工程項目場地清理費所有人或承包人在工地上的其他財產保險責任范圍、除外責任和保險期限與建筑工程一切險大體相同第七十一頁，共一百零三頁。課堂討論題如何理解財產保險是一種社會化經濟補償制度？分析我國財產保險的發(fā)展趨勢。第七十二頁，共一百零三頁。第8章責任、信用及保證保險責任保險信用保險保證保險第七十三頁，共一百零三頁。8.1責任保險8.1.1責任保險的概念及特點責任保險是以被保險人依法應負的民事?lián)p害賠償責任或經過特別約定的合同責任作為承保責任的一類保險保險標的是被保險人對第三者應負的民事賠償責任目的是補償被保險人因承擔民事賠償責任造成的經濟損失保障額度依據(jù)相對應的民事賠償責任確定的第七十四頁，共一百零三頁。8.1.2責任保險的共同規(guī)定保險責任范圍保險責任被保險人在從事民事活動中，由于疏忽、過失或違反合同致使第三者損害，依據(jù)法律和合同應承擔的民事?lián)p害賠償責任，由保險人在約定的限額內負責賠償免除責任賠償限額與免賠額由保險雙方在合同中約定保險費率的厘定依據(jù)責任保險的風險因素（被保險人的業(yè)務性質、工作環(huán)境、產品種類、員工素質、賠償限額和免賠額等）及損失率的高低來確定第七十五頁，共一百零三頁。8.1.3責任保險的主要種類公眾責任保險承保被保險人由于意外事故造成社會公眾的人身傷亡或財產損失依法應承擔的經濟賠償責任

綜合公共責任保險主要險種場所責任保險承包人責任保險承運人責任保險產品責任保險承保被保險人依法對由其生產或銷售的產品在正常使用過程中，可能對消費者產生的損害而負擔的賠償責任第七十六頁，共一百零三頁。雇主責任險以雇主的雇員在受雇期間從事業(yè)務時因遭受意外，導致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關的職業(yè)性疾病，而依法或根據(jù)雇傭合同應由雇主承擔的經濟賠償責任為承保風險的責任保險職業(yè)責任險承保各種專業(yè)技術人員由于在從事職業(yè)技術工作時的疏忽或過失，造成合同對方或他人的人身傷害或財產損失的經濟賠償責任的責任保險主要險種：醫(yī)療責任險律師責任險建筑工程設計責任險會計師責任險第七十七頁，共一百零三頁。8.2信用保險8.2.1信用保險的概念及特點是權利人向保險人投保義務人信用的保險是否承保及保險費率確定的的重要依據(jù)是義務人的資信情況保障范圍是義務人預先設定的責任限額內的損失可以對義務人進行追償8.2.2信用保險的種類商業(yè)信用保險貸款信用保險雇員忠誠保險信用卡保險投資保險第七十八頁，共一百零三頁。8.3保證保險8.3.1保證保險的概念及特點保證保險是保險人為被保險人向權利人提供擔保，如果由于被保險人的作為或不作為致使權利人遭受經濟損失，保險人負賠償責任涉及的當事人：保證人（保險人）被保證人（投保人）權利人（被保險人）保險人對被保險人有追償權保證保險合同是附屬合同保險人是否承保的關鍵是投保人的財力、信譽狀況收取的保費實際上是保險公司以自身名義提供保證的服務費用第七十九頁，共一百零三頁。8.3.2保證保險的種類保函類保證保險建筑類保函許可證保證函個人消費貸款保證保險保稅保證函機動車輛消費貸款保證保保險貸款保證保險

個人購房抵押貸款保證保險

企業(yè)貸款保證保險司法保證保險產品質量保證保險雇員忠誠保證保險

第八十頁，共一百零三頁。課堂討論題責任保險是否會誘導投保人的逆向選擇？信用、保證保險與國家將要建立的個人誠信系統(tǒng)的關系。結合實際談談責任保、信用保證保險在我國的發(fā)展前景。第八十一頁，共一百零三頁。第9章社會保險社會保險概述社會保險的種類社會保險基金第八十二頁，共一百零三頁。9.1社會保險概述9.1.1社會保險的概念是國家通過立法形式采取強制手段對國民收入進行分配和再分配，建立社會保險基金，對勞動者在年老、疾病、死亡、傷殘、生育、失業(yè)等情況下的基本生活需要，給予物質幫助的一種社會保障制度9.1.2社會保險的作用保證社會安定，發(fā)揮社會穩(wěn)定器的作用有利于保證勞動力再生產的順利進行有利于調節(jié)收入差別，促進社會公平分配有利于促進經濟穩(wěn)定發(fā)展第八十三頁，共一百零三頁。9.1.3社會保險與商業(yè)保險的關系區(qū)別目的不同實施方式不同保障的范圍和內容不同權利與義務關系不同保障水平不同保險的資金來源不同管理體制不同聯(lián)系相互補充相互制約相互借鑒并相互推動第八十四頁，共一百零三頁。9.2.1養(yǎng)老保險養(yǎng)老保險的給付條件被保險人必須達到規(guī)定的退休年齡被保險人繳足一定期限的保險費或服務滿一定年限被保險人必須是永久居民或本國公民,或在國內居住滿一定期限養(yǎng)老保險的制度模式普遍保障的養(yǎng)老保險模式工資掛鉤的養(yǎng)老保險模式強制儲蓄的養(yǎng)老保險模式中國目前的養(yǎng)老保險模式個人帳戶與社會帳戶相結合模式第八十五頁，共一百零三頁。養(yǎng)老保險的籌資模式現(xiàn)收現(xiàn)付式養(yǎng)老保險負擔為代際轉嫁提取基金的數(shù)額和比例逐年變化不考慮儲備，負擔較輕，易于管理完全積累式個人對自己負責，有較強的激勵機制能避免人口老齡化高峰時易出現(xiàn)的基金支付危機能夠積累大量的社會保險基金部分積累式該模式是前兩者的混合體，即在現(xiàn)收現(xiàn)付式的基礎上，建立個人帳戶儲備基金，實行養(yǎng)老基金的部分積累第八十六頁，共一百零三頁。9.2.2失業(yè)保險失業(yè)保險金的給付條件失業(yè)者必須符合勞動年齡條件（介于法定最低勞動年齡和享受養(yǎng)老保險年齡之間）失業(yè)者必須是非自愿失業(yè)的失業(yè)者必須滿足一定的資格條件失業(yè)者必須具有勞動能力和就業(yè)愿望失業(yè)保險金的給付標準遵循需求原則和激勵原則給付水平有兩種：均一制、工資比例制第八十七頁，共一百零三頁。失業(yè)保險金的給付期限等待期給付期失業(yè)保險基金的籌集來源雇主繳費或多元化籌集（雇主、雇員、政府）方式多為現(xiàn)收現(xiàn)付制我國的失業(yè)保險制度1999年1月頒布的《失業(yè)保險條例》第八十八頁，共一百零三頁。9.2.3醫(yī)療保險醫(yī)療保險的給付條件被保險人必須因病、傷停止工作并進行治療被保險人因患病不能從原雇主處獲得工資被保險人必須繳足最低期限的保險費醫(yī)療保險的待遇疾病津貼被撫養(yǎng)家屬現(xiàn)金補助患者醫(yī)療服務被撫養(yǎng)者醫(yī)療服務帶薪病假第八十九頁，共一百零三頁。我國的醫(yī)療保險制度目前的覆蓋范圍和繳費辦法要求城鎮(zhèn)所有用人單位的職工都要參加，用人單位共同繳費建立基本醫(yī)療保險基金統(tǒng)籌基金和個人帳戶（用人單位繳的一部分進入個人帳戶，一般占30%，其余進入統(tǒng)籌基金）基本醫(yī)療保險基金的支付個人帳戶用于門診就醫(yī)，統(tǒng)籌基金用于住院治療和慢性病的治療加強醫(yī)療服務管理確定基本醫(yī)療保險的服務范圍和標準，實行定點醫(yī)療機構制度和定點零售藥店制度第九十頁，共一百零三頁。9.2.4工傷保險工傷保險的原則無過失補償原則個人不繳費原則損害賠償原則工傷保險的主要內容區(qū)分工傷與非工傷傷害程度鑒定給付標準第九十一頁，共一百零三頁。9.2.5生育保險生育保險的保障對象與給付條件生育保險的保障對象是已婚且即將生育的女性勞動者給付條件：被保險人在產假期間不再從事任何有報酬的工作；被保險人在產前的工作時間、所繳保費的時間符合規(guī)定標準生育保險的給付內容現(xiàn)金給付醫(yī)療給付第九十二頁，共一百零三頁。9.3社會保險基金9.3.1社會保險基金的含義及特點政策目的性法定強制性?？顚Ｓ眯哉深A性9.3.2社會保險基金的籌集社會保險基金的來源:個人、企業(yè)、政府社會保險基金的籌資模式：現(xiàn)收現(xiàn)付式、完全積累式、部分積累式9.3.3社會保險基金的運營運營原則：安全返還性、收益性運營方式：儲蓄存款、購買債券、購買股票、對外投資、不動產投資第九十三頁，共一百零三頁。課堂討論題如何完善社會保險制度以保障我們