城市商業(yè)銀行小微金融組織架構模式探析-林再興

5/5城市商業(yè)銀行小微金融組織架構模式探析_林再興業(yè)務，應區(qū)分商業(yè)性業(yè)務和政策性業(yè)務，對不同性質(zhì)的業(yè)務品種實施差別化政策。對于經(jīng)濟較為落后的農(nóng)村地區(qū)以及一些政策性業(yè)務，在規(guī)范發(fā)展的同時適當降低市場準入門檻，引導資源優(yōu)先配置。如調(diào)整農(nóng)村地區(qū)銀行卡收費，降低農(nóng)村地區(qū)商戶的入網(wǎng)門檻，加大農(nóng)村商戶入網(wǎng)優(yōu)惠力度及覆蓋面。同時，對金融機構在農(nóng)村設置網(wǎng)點、投放農(nóng)村支付基礎設施等，也應進一步出臺財稅優(yōu)惠措施，以調(diào)動相關各方參與的積極性。此外，要加快完善農(nóng)村支付監(jiān)管體系，建立權責明確、反應迅速的安全防范機制，有效防范農(nóng)村支付風險，構建和諧、有序的農(nóng)村支付環(huán)境。

略經(jīng)營目標的實現(xiàn)。因此，對于目前資源稟賦差異較大①的國內(nèi)城商行群體而言，并不存在一種具有普適性的優(yōu)化模式，優(yōu)化模式的選擇關鍵取決于個體的資源稟賦、內(nèi)外部經(jīng)營狀況，以能否助推小微金融服務大規(guī)模、專業(yè)化運作為主要標準。商業(yè)銀行應選擇能夠充分適應市場需求、客戶需求和經(jīng)營環(huán)境變化，并且能夠最有效配置各種資源的組織架構模式，還需充分考慮自身的信息科技系統(tǒng)支撐能力（彭純，2003）。從國內(nèi)城商行的現(xiàn)實選擇來看，不難看出上述要素在小微金融服務組織架構模式選擇中的運用：（一）信貸工廠模式。該模式的特點是產(chǎn)品標準化、作業(yè)流程化、生產(chǎn)批量化、隊伍專業(yè)化、管理集約化和風險分散化。在該模式下，小微企業(yè)授信管理從前期接觸客戶開始，包括授信調(diào)查、審查、審批，貸款的發(fā)放，貸后維護及管理，貸款回收等一系列工作的標準化、流水線式的運作與管理。該模式下又可細分為兩種不同的組織管理模式：一種是成立完全事業(yè)部制的小企業(yè)專營機構，專司小企業(yè)授信業(yè)務；另一種則是在總行設立準事業(yè)部制的小企業(yè)業(yè)務部，負責小企業(yè)業(yè)務的經(jīng)營和管理，主要依托現(xiàn)有分支機構開展小企業(yè)金融服務。鑒于推行“信貸工廠”模式對商業(yè)銀行的資源調(diào)配能力、信息系統(tǒng)支撐能力以及人力資源狀況有較高的

要求，目前國內(nèi)商業(yè)銀行中采用

該模式的典型代表多為大中型商

業(yè)銀行，城商行中采用該模式的

典型代表是包商銀行、南京銀行、

北京銀行、平安銀行、杭州銀行等

大型城商行。

（二）特色（專營）支行模式。

鑒于“信貸工廠”模式對城商行有

較高的資源及能力要求，目前國

內(nèi)城商行群體尚未普遍選擇該模

式，而大中型商業(yè)銀行真正推廣

與運作信貸工廠模式也不過2～

3年時間。因此，國內(nèi)眾多城商行

采取另一種方式，即不從根本上

改變現(xiàn)有組織架構，而是選擇在

小微企業(yè)較集中、產(chǎn)業(yè)特色明顯

的區(qū)域，組建特色（專營）支行，大

規(guī)模、專業(yè)化地開展小微金融服

務。在該模式下，行內(nèi)支行間的特

色化、差異化發(fā)展，可有效提升小

微金融服務效能，充分發(fā)揮支行

網(wǎng)點貼近小微企業(yè)、個體工商戶

的信息優(yōu)勢。目前，國內(nèi)有眾多城

商行以建設特色（專營）支行來提

升小微金融服務效率，如臨商銀

行、齊商銀行、濟寧銀行、葫蘆島

銀行等中小型城商行，均通過設

立特色（專營）支行，探索進一步

提升小微金融服務之道。

二、城商行小微金融組織架

構模式選擇的案例及述評

（一）信貸工廠模式案例及

述評

1.北京銀行案例。2010年10

月20日，北京銀行正式在中關

村海淀園支行啟動“信貸工廠”

模式試點，借鑒工廠流水線的操

作方式，明確劃分市場營銷、業(yè)

務操作、信貸審批、貸款發(fā)放、貸

后管理等環(huán)節(jié)，支行配備營銷經(jīng)

理、信貸經(jīng)理，分行派駐風險經(jīng)

理和風險官，實現(xiàn)營銷與操作職

能的分離，提升小企業(yè)貸款業(yè)

務效率。這是國內(nèi)最大城商行的

一項小企業(yè)業(yè)務模式創(chuàng)新嘗試，

對國內(nèi)大型城商行小微業(yè)務組

織架構模式的變革具有“探路”

效應。

批量化營銷、標準化審貸、差

異化貸后管理和特色化考核激

勵，是北京銀行“信貸工廠”模式

運作的四個重要基點。具體而言，

通過深化與政府、中介機構、擔保

公司及園區(qū)四大類精品渠道的合

作，拓展營銷渠道，實現(xiàn)批量化營

銷；通過科學授權、優(yōu)化授信流程

及風險控制，實現(xiàn)標準化審貸；通

過對不同類型的貸款項目采取差

異化貸后管理措施，實現(xiàn)差異化

貸后管理；通過突出綜合收益及

充分及時的獎勵，實現(xiàn)特色化激

勵機制。

2.南京銀行案例。2011年5

月，南京銀行正式成立小企業(yè)金

融部，作為小企業(yè)金融服務的專

營機構。小企業(yè)金融部作為總行

一級部門，按照銀監(jiān)會“六項機

①國內(nèi)城商行群體中，既有資產(chǎn)規(guī)模超過8000億元，且已實現(xiàn)綜合化經(jīng)營的全國性股份制銀行（如

北京銀行），又有資產(chǎn)規(guī)模達到4000億元以上的區(qū)域性城商行（如江蘇銀行），以及近20家資產(chǎn)規(guī)模超過1000億元的大型城商行，還有數(shù)量眾多的資產(chǎn)規(guī)模不足500億元的小型城商行。其中，大型城商行擁有中小型城商行所難以企及的高水平信息科技系統(tǒng)、風險管理系統(tǒng)、人才儲備等關鍵資源要素。

②“六項機制”是中國銀監(jiān)會2005年7月在《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見》中提出的。其主要

內(nèi)容是商業(yè)銀行開展小企業(yè)貸款要著重落實利率的風險定價機制、獨立核算機制、高效的貸款審批機制、激勵約束機制、專業(yè)化的人員培訓機制、違約信息的通報機制。

③2005年，南京銀行與某知名大學合作開發(fā)了“南京銀行小企業(yè)授信評核決策系統(tǒng)”，該系統(tǒng)將小企

業(yè)的準入、評級、授信與貸款評審等流程相統(tǒng)一，使小企業(yè)業(yè)務由人工審批轉(zhuǎn)為電腦自動審批。

④參見中國銀監(jiān)會2008年12月《關于銀行建立小企業(yè)金融服務專營機構的指導意見》。

制”②的要求，全面負責全行小企業(yè)業(yè)務的管理與推動。從某種意義上說，南京銀行小企業(yè)金融部接近完全的事業(yè)部制管理模式：小企業(yè)金融部下設綜合管理部、營銷管理部和授信審批部；同時，將原來由不同部門履行的客戶準入、授信額度測定、貸款業(yè)務審批等職能，整合劃轉(zhuǎn)至小企業(yè)金融部，小企業(yè)金融部實行獨立的信貸計劃、財務資源配置和信貸評審系統(tǒng)③；小企業(yè)金融部還針對小企業(yè)貸款額度小、時間性強的特點，探索推出“金梅花‘易’路同行·小企業(yè)成長伴侶”小企業(yè)業(yè)務品牌，為不同成長階段的小企業(yè)提供差異化的融資及理財服務。南京銀行小企業(yè)金融部的運作模式，在較大程度上吻合了銀監(jiān)會關于“獨立運行，集產(chǎn)品開發(fā)、銷售渠道建立、客戶市場開拓、內(nèi)部財務核算、信貸審批和風險管理等一系列職能于一體，實現(xiàn)責權利相統(tǒng)一、人財物相對獨立”的專營機構要求④。

3.案例述評。北京銀行與南

京銀行的小微金融“信貸工廠”模式的運作實踐各具特色，是目前國內(nèi)大型城商行小微企業(yè)金融服務組織架構變革中的縮影。但就國內(nèi)城商行整體而言，信貸工廠模式的引入在給城商行帶來機遇的同時，也對城商行的信貸管理體制提出了挑戰(zhàn)：在快速審批

機制下如何統(tǒng)籌信貸產(chǎn)品的快速供應與強化信貸風險監(jiān)控。信貸工廠模式強調(diào)產(chǎn)品標準化、營銷批量化，在快速審批和流程作業(yè)模式下，信貸供給的快速增長必定會在一定程度上增加銀行風險監(jiān)控的難度。同時，以實行獨立的

IT支持保障體系、產(chǎn)品研發(fā)營銷

體系、風險控制體系及風險定價體系為特點的完全事業(yè)部制管理模式，在一定時間內(nèi)對城商行的中后臺支撐保障體系建設及全行范圍內(nèi)的資源調(diào)配能力提出了較高要求，因此在短期內(nèi)并不普遍適用于資源稟賦有限的城商行群體。從目前來看，對于大多數(shù)以“信貸工廠”組織小微金融服務的城商行而言，準事業(yè)部制的組織架構既能充分整合現(xiàn)有全行有限資源，又可在不失專業(yè)化服務的同時依托下轄分支機構或?qū)I機構開展小微金融服務，充分發(fā)揮城商行在區(qū)域內(nèi)“點多面廣”的優(yōu)勢。上文提到的南京銀行小企業(yè)金融部即屬于這種模式。

（二）特色支行模式案例及述評

較之北京銀行、南京銀行兩家上市城商行，臨商銀行、桂林銀行和齊商銀行均是資產(chǎn)規(guī)模（截至2011年末）不超過500億元的中小型城商行，在資源稟賦上與上述兩家城商行也存在不小的差

距。但在不斷清晰和強化服務中小企業(yè)的市場定位的過程中，這

3家城商行也探索出適合自身

特點的小微金融組織架構模式。

1.臨商銀行案例?！傲⒆銓?/p>

際，細分客戶市場，實施精細化管理，對不同類型的小企業(yè)采用不同的服務模式，真正做透市場、做出特色”，這是臨商銀行建設小微金融特色支行的精髓。臨商銀行所在的山東臨沂，是該省中小企業(yè)和私營經(jīng)濟較為發(fā)達的地區(qū)之一，并擁有江北最大的物流城和商貿(mào)城，全市各類專業(yè)市場1004處，年成交額接近千億元，同時，臨沂相對薄弱的工業(yè)基礎使得當?shù)靥幱陬I先地位的大中型企業(yè)較少，因此，臨商銀行所服務的客戶大多為小企業(yè)客戶，小企業(yè)貸款客戶又以批發(fā)市場的商戶、產(chǎn)業(yè)集群中的小微企業(yè)為主。小企業(yè)貸款客戶分布的行業(yè)門類繁多，對臨商銀行小企業(yè)業(yè)務專業(yè)化管理提出了較高要求。與包商銀行、九江銀行等大中型城商行專門成立一家小企業(yè)專營機構不同，臨商銀行立足于這種小企業(yè)貸款客戶的多樣性，針對支行所處區(qū)域的客戶群體設立相應的特色支行，專門服務轄區(qū)內(nèi)的特色小企業(yè)客戶。臨商銀行根據(jù)客戶的分布情況，將所轄支行具體分成商戶金融服務特色支行（在此基礎上進一步細分市場，

根據(jù)具體臨近市場的不同又細分成小商品市場特色支行、化工市場特色支行、鋼材市場特色支行等不同種類的專業(yè)市場特色支行）、板材基地特色支行、三農(nóng)金融服務特色支行等不同類型的特色（專業(yè)）支行。市場的細分為特色支行客戶經(jīng)理專注營銷特色客戶群體、開展特色行業(yè)研究提供了有利條件，深耕細分市場客戶群體有利于客戶經(jīng)理更快地積累行業(yè)信息、客戶信息，提升客戶經(jīng)理行業(yè)判斷力及客戶對比分析能力，可在一定程度上消除小企業(yè)業(yè)務銀企信息不對稱程度，進一步提升城商行對專業(yè)市場客戶的風險把控能力。

2.齊商銀行和桂林銀行案例。位于山東的臨淄區(qū)依托齊魯石化成為全國主要的石油化工基地，區(qū)內(nèi)匯集了數(shù)量眾多的從事化工、塑料經(jīng)營的中小企業(yè)，齊商銀行正是立足臨淄這一產(chǎn)業(yè)集群，于2010年9月設立塑料化工專業(yè)支行，立足“中小企業(yè)主辦行”的市場定位，堅定差異化、特色化經(jīng)營的方向，為區(qū)內(nèi)塑料化工產(chǎn)業(yè)鏈的上下游中小企業(yè)提供專業(yè)化的金融服務。而來自廣西的桂林銀行則探索小企業(yè)金融服務專業(yè)化與特色化相結合的經(jīng)營管理模式，在以銀監(jiān)會“六項機制”為基本要求搭建專業(yè)化的小企業(yè)金融部的同時，又結合小企業(yè)的產(chǎn)業(yè)分布特點，精心打造以票據(jù)融資、商貿(mào)物流、行業(yè)商會、高新園區(qū)等為服務重點的各類特色支行，為各類小微企業(yè)提供特色化金融服務。

3.案例述評。相比于信貸

工廠模式，特色（專營）支行模式

無論在組織架構變革成本還是

在資源調(diào)配、財務費用預算等

方面都更具經(jīng)濟性。因此，這

種對于那些在管理能力、可調(diào)

配資源、信息系統(tǒng)支撐方面尚

處于弱勢的中小型城商行而言

更具可行性。立足區(qū)域經(jīng)濟及

產(chǎn)業(yè)發(fā)展實際，細分市場，實行

支行分類管理，既能有效引導

分支機構開拓市場，又能在實

現(xiàn)特色支行對特色業(yè)務的專業(yè)

化經(jīng)營過程中，提高對細分市

場的營銷力度，提升精細化管

理水平。此外，城商行這種根

據(jù)支行周邊環(huán)境、客戶群體來定

位支行小企業(yè)金融服務特色的

發(fā)展模式，還能避免行內(nèi)各支

行間的同質(zhì)化競爭。但鑒于目

前許多小型城商行專營支行沿

用比較粗放的管理模式，專營支

行基礎制度建設相對滯后，難以

適應信貸業(yè)務迅速發(fā)展的需要；

而總行對專營支行的業(yè)務指導與

管理也相應滯后，缺乏對口管理