論外資參股下的我國商業(yè)銀行風險管理體系的構(gòu)建

論外資參股下的我國商業(yè)銀行風險管理體系的構(gòu)建論外資參股下的我國商業(yè)銀行風險管理體系的構(gòu)建

中圖分類號：F831文獻標識碼：A文章編號：1001-828X〔2022〕09-00-02

從我國銀行業(yè)開展的歷史看，以前，我國禁止外資參股在商業(yè)銀行中，這樣從一定程度來說躲避了風險，但是妨礙了銀行業(yè)的開展。隨著參加WTO后，我國銀行已經(jīng)向外開放，許多外國投資者不斷對本國銀行進行投資，但是隨著外資參股的不斷介入，我國商業(yè)銀行也承當著巨大的風險，因此，國家對外資投資做出了相應(yīng)的限制規(guī)定，這種背景下，商業(yè)銀行面臨操作風險與參股風險，所以我們應(yīng)該建立有效的防備措施，及時躲避外資入股帶來的風險，分析風險原因，使我國商業(yè)銀行在外資參股模式下長期可持續(xù)開展具有十分重要的意義。

一、外資參股下風險管理的概述

外資參股商業(yè)銀行是國外機構(gòu)、個人，通過股權(quán)購置及轉(zhuǎn)換的方式，取得我國商業(yè)銀行的股份，按照銀行運營模式，參與商業(yè)銀行的管理與經(jīng)營，獲得自身的合法權(quán)益的整個過程。其主要的方式有：技術(shù)援助方式，改善運營模式的前提下，提升內(nèi)部管理水平；堅持互惠互利的原那么，通過參股方式入股銀行，實現(xiàn)互惠互利；純投機參股形式，通過商業(yè)銀行股權(quán)發(fā)售獲得利潤。

二、外資參股商業(yè)銀行的特點及現(xiàn)狀

1.外資參股商業(yè)銀行現(xiàn)狀。改革開放以來國家實行單一制度，國家經(jīng)濟體制發(fā)生了變革，為了適應(yīng)經(jīng)濟改革需要，逐漸建立了兩級體系。目前我國金融體系完善，從中國人民銀行制定監(jiān)督政策、調(diào)整利率和準備金率，再開展到政策銀行，如：中國開展銀行、開發(fā)銀行，最后才是商業(yè)銀行，它負責向市場吸收存款、發(fā)放貸款，但是其內(nèi)部規(guī)范不同，其分類的工程也不相同，其數(shù)量不斷增加，額度也在逐步加大。近年來，我國正在激勵境外戰(zhàn)略投資者向我國商業(yè)銀行投資入股，即可以提高我國商業(yè)銀行在國際市場中的競爭能力，同時也需要建立一系列的政策對其進行管制，如：境外投資入股中資金融業(yè)管理方法，對于其投資比例進行規(guī)定，這些有利的規(guī)定對于外資參股者具有及強的吸引力，它可以加快中間業(yè)務(wù)的快速開展，同時，也加快了其搶奪中國市場的腳步，他們在國內(nèi)設(shè)立了一定數(shù)量的機構(gòu)，而且更有大量的外資銀行通過外資參股的形式進行中國金融市場。

2.外資參股商業(yè)銀行的特點。隨著我國銀行的開放程度不斷增加，商業(yè)銀行方式也呈現(xiàn)出多樣化趨勢，如：外資參股投資對象多樣化，外資參股在商業(yè)銀行的持股比例上不斷回升，商業(yè)銀行內(nèi)部管理與外資參與者的管理積極性不斷提高，其在對象選擇時標準要求比擬高，促進國內(nèi)商業(yè)銀行的持續(xù)擴大。

三、外資參股商業(yè)銀行風險分析

1.資產(chǎn)流失的風險。外資參股是我國商業(yè)銀行資產(chǎn)流失最大的風險，它可以通過操縱股價或者低于銀行資產(chǎn)的價格，使外資參股者買進股票，獲得我國商業(yè)銀行的股份，外資機構(gòu)在擁有商業(yè)銀行股份后，通過市場炒作提高商業(yè)銀行股價，獲得投機利益給我國股票市場、商業(yè)銀行的健康開展帶來不利影響，同時，商業(yè)銀行外資參股通過人才、管理的優(yōu)勢對國內(nèi)銀行參與管理，甚至通過假帳轉(zhuǎn)移利潤，給商業(yè)銀行帶來損失，使國有資產(chǎn)大量流失。國外投資與國內(nèi)銀行管理串謀，使國外參股比例高帶來更大的風險。

2.存儲帳戶的風險。根據(jù)我國居民的習慣偏好于將存款存在銀行，我國人民認為將貨幣存在銀行是最平安的，自國家成立以來銀行沒有遭遇破產(chǎn)損失，隨著商業(yè)銀行不斷增多，市場化的趨勢日益加深，銀行的組成更加復(fù)雜，面臨各種營運風險及破產(chǎn)風險，最終給居民的存款帶來損失，而國外銀行經(jīng)常破產(chǎn)所以很容易給我國居民帶來缺失，我國參加WTO后，將面臨這樣的風險并減少損失。

3.運營管理的風險。外資參股銀行給國內(nèi)銀行的運營帶來巨大風險，包括治理結(jié)構(gòu)風險、業(yè)務(wù)風險、監(jiān)督管理風險及文化沖突風險，治理結(jié)構(gòu)風險本身存在漏洞，如股權(quán)比擬分散、投資機構(gòu)分散，聯(lián)合委托機構(gòu)對商業(yè)銀行進行管理通過間接方式控制商業(yè)銀行；業(yè)務(wù)風險是由于外資參股參與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)管理，給商業(yè)銀行帶來風險，國內(nèi)商業(yè)銀行與外交參股者競爭過程面臨信息劣勢、地位不平等，其利益很難保障；監(jiān)督管理風險通過利率、存款準備金直接控制投資領(lǐng)域，銀行投資本錢復(fù)雜，開放程度加深難以嚴格監(jiān)管，面臨較大監(jiān)管風險；文化沖突風險會參與到商業(yè)銀行管理中，這些文化沖突給企業(yè)帶來巨大風險，如：員工文化沖突、思維方式、工作方式等，導(dǎo)致管理文化出現(xiàn)沖突，國外管理者對銀行管理帶來風險，他們不了解企業(yè)文化，投資偏好，制定開展戰(zhàn)略時會出現(xiàn)偏差，給銀行帶來風險。

4.行業(yè)穩(wěn)定風險。從目前的現(xiàn)狀來看，銀行投資者十分的謹慎，國有企業(yè)動作主要將資金投向國有工程、根底設(shè)施建設(shè)及其他一些低風險的工程中，隨著外資參股的擴大，商業(yè)銀行的視野也再廣大起來，外國投資者特別喜歡是高風險、高回報工程，這樣加大了商業(yè)銀行的運作的風險，甚至會由于投資操作不慎使銀行破產(chǎn)、倒閉，給國家金融行業(yè)帶來風險。實際上外資參股已經(jīng)有過教訓(xùn)，他們?yōu)榱说玫礁嗟睦?，主要將資金貸款給房地產(chǎn)市場，目標客戶是貸款信用低的客戶，由于銀行這樣的操作使外資金融市場十分的不穩(wěn)定，導(dǎo)致金融危機的出現(xiàn)，所以，外資參股的商業(yè)銀行可能會出現(xiàn)不穩(wěn)定風險，因此需要引起特別重視與關(guān)注。

5.宏觀經(jīng)濟風險。許多多慮資參股后的商業(yè)銀行，給我國的經(jīng)濟帶來了許多風險與影響，尤其是在宏觀經(jīng)濟調(diào)控方面，我國的商業(yè)銀行除了要控制經(jīng)濟開展方向、調(diào)控效果，以城鄉(xiāng)居民存款、為企業(yè)提供貸款外，還存在著鼓勵經(jīng)濟開展的責任。近年來我國大力支持農(nóng)村經(jīng)濟，使金融機構(gòu)向信貸支持開展，運用低利息為代價、嚴格按照國家的相關(guān)政策給予支持，但是，外資參股的進入使其不愿意將資金投放到風險大、利潤低的農(nóng)村地區(qū)。再加西部開發(fā)的根底設(shè)備建設(shè)，需要大量的資金予以支持，這當中大局部的資金依賴于貸款，所以外資參股不愿意給予更多的支持。四、外資參股商業(yè)銀行風險防備措施

1.設(shè)定合理的外資參股。對商業(yè)銀行來說外資參股帶來各種風險，科學(xué)有效的設(shè)定參股比例，保證商業(yè)銀行的科學(xué)管理，按照相關(guān)政策的規(guī)定投資比例不得高于25%，同時更加重要的是控制外資參股人員的有效控制權(quán)，該外商參股風險高，引起監(jiān)管部門關(guān)注；合理控制參股數(shù)量，鑒于各國資本情況復(fù)雜，每家銀行的外資參股比例不一，國外資本滲透嚴重，資本情況復(fù)雜已經(jīng)全球化，如果商業(yè)銀行數(shù)量多會帶來難以控制的風險，所以我們必須控制外資參股數(shù)量，保持適宜的比例。深入分析投資情況，特別關(guān)注國外投資機構(gòu)并引起國內(nèi)機構(gòu)重視。

2.選擇適宜的投資者。對外資參股者資產(chǎn)實力進行評估，具有較強實力的外資投資者才可以對我國商業(yè)銀行進行投資，在選擇合作搭檔時，對資產(chǎn)實力進行全面分析，如：外資參股下資金情況、債務(wù)情況、投資工程、盈利能力要摸清事實；對外資參股者進行信譽評估，外資參股下選擇動作過程中擁有信譽口碑的投資者合作；對外資投資者的管理水平做出評估，對其管理標準、科學(xué)水平分析，判斷機構(gòu)是否有核心競爭力最為關(guān)鍵。

3.強化內(nèi)部管理。完善銀行治理結(jié)構(gòu)，有效躲避外資參股下的巨大風險，從基本上進行變革，權(quán)衡所有者與管理者的權(quán)力關(guān)系，能夠到達平衡，實現(xiàn)權(quán)力的有效監(jiān)督，深化股權(quán)結(jié)構(gòu)將其控制在少數(shù)人手中，外資參股后容易導(dǎo)致資產(chǎn)流失，將企業(yè)投資者納入股權(quán)范圍中，建立完善的監(jiān)管制度，高度重視這個問題，完善理順機制，提升監(jiān)事職能；完善信息披露制度，優(yōu)化商業(yè)銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)，披露內(nèi)容及時性、準確性，加大信息披露力度并完善披露制度，保障股東合法權(quán)益。

4.加強人力資源管理。國內(nèi)外商業(yè)銀行大多是人為風險，所以對于控制人員的操作成為控制風險的關(guān)鍵，抓好員工思想，解決違規(guī)操作，在工作中引導(dǎo)員工重視風險，要求自已不違規(guī)操作，帶著團隊不進行違規(guī)操作，加強日常培訓(xùn)，使員工重視違規(guī)操作問題；抓好制度建設(shè)，加強制度建設(shè)力度，通過制度告訴員工哪些行為能做，哪些不能做，在銀行內(nèi)部建立健康的工作氛圍；抓好違規(guī)檢查，及時對違規(guī)操作進行檢查，在商業(yè)銀行就要建立專門的監(jiān)督機構(gòu)，由管理人員進行監(jiān)督管理，強化檢查監(jiān)督力度，反復(fù)檢查督導(dǎo)，降低經(jīng)營風險，使風險降到最低將其毀滅在萌芽之中。

5.建立風險控制體系。首先，在商業(yè)銀行建立風險預(yù)警機構(gòu)，成立風險控制系統(tǒng)，專門負責風險的預(yù)警，保證責任的落實；其次，建立銀行內(nèi)部風險預(yù)警模型，使其成為風險防備的核心內(nèi)容，包含風險辨認、評價、反饋等內(nèi)容，及時反應(yīng)風險狀況為決策者提供參考資料，確保風險有效控制；最后，完善內(nèi)部控制制度，明確內(nèi)部控制主體及相關(guān)責任，倡議銀行采取不相容崗位別離的辦法，積極建立銀行決策機制。

外資參股銀行的風險來自于管理層