論金融消費者權(quán)益保護

論金融消費者權(quán)益保護論金融消費者權(quán)益愛護

中圖分類號：D923.8文獻辨認碼：A文章編號：1001-828X〔2022〕015-000-02

隨著我國金融行業(yè)的日益開展，金融消費者群體迅速壯大，與此同時，金融消費者權(quán)益受損的現(xiàn)象也日漸凸顯，加強對金融消費者的權(quán)益愛護成為當下社會各界的長議話題。20世紀60年代，美國率先拉開金融消費者權(quán)益愛護立法的序幕，在反對不公道和濫權(quán)行為、愛護金融消費者權(quán)益方面積累了豐盛的經(jīng)驗。而我國相關(guān)法律法規(guī)不完善，監(jiān)管部門不健全，至今還沒有出臺正式的關(guān)于金融消費者權(quán)益愛護的法律或行政法規(guī)，導(dǎo)致了我國金融消費者的權(quán)益依然處在不足愛護的狀態(tài)之下。因此，眾多專家學(xué)者通過研究美國金融消費者愛護體系及其特點來探討其對我國的借鑒和示范意義。而多數(shù)學(xué)者通過比擬中美兩國的金融消費現(xiàn)狀和金融環(huán)境得出中國在立法、設(shè)置專門機構(gòu)和加強監(jiān)管制度建設(shè)三方面來完善金融消費者權(quán)益愛護的結(jié)論。

一、我國常見的金融消費者權(quán)益侵犯行為

〔一〕對“金融消費者〞概念的界定

金融消費者，指的是為了滿足個人或者家庭的生活開支而購置、使用金融機構(gòu)提供的商品或接受金融機構(gòu)提供的效勞的個體社會成員[1]。從概念上來看，“金融消費者〞附屬于“消費者〞，前者是后者在金融領(lǐng)域的擴展和延伸。因此作為金融產(chǎn)品的購置者、金融效勞的接受者，理應(yīng)受到我國?消費者權(quán)益愛護法》的愛護。我國的消法貫徹的是傾斜愛護弱勢群體利益的經(jīng)濟法理念，這是基于信息不對稱理論的。因為對于以滿足生活消費需要為目的的自然人來說，他們往往是較為弱勢的一方，這種弱勢主要體現(xiàn)在[2]：實力弱，即個體消費者的經(jīng)濟實力與企業(yè)法人相比大相徑庭；結(jié)構(gòu)弱，即分散的消費者通常勢力薄弱；伎倆弱，即消費者在自身權(quán)益受到損害時不足愛護自身利益的有效伎倆等。

〔二〕常見的金融消費者權(quán)益侵犯行為

金融消費者應(yīng)有的根本權(quán)益包括：金融消費平安權(quán)、金融消費知情權(quán)、金融消費自由選擇權(quán)、金融消費公平交易權(quán)、金融消費隱私權(quán)、金融消費受教育權(quán)、金融消費求償權(quán)、金融消費監(jiān)督權(quán)[3]

1.知情權(quán)的侵犯

經(jīng)常會有金融消費者與金融機構(gòu)發(fā)生爭端甚至對簿公堂，很大一局部原因是金融消費者對于金融機構(gòu)所提供的信息并不完全知曉，知情權(quán)收到了侵害，也就是說，他們感覺被蒙蔽了。在知情權(quán)上的侵犯事件，典型的案例有銀行調(diào)高跨行取款手續(xù)費而不告知存款人，增加了存款人在跨行存取款上的費用；金融機構(gòu)在推銷理財產(chǎn)品時往往鼓吹產(chǎn)品的高收益，卻淡化高風(fēng)險，進行虛假宣傳，蒙蔽消費者。

2.自由選擇權(quán)的侵犯

銀行將兩項相對獨立的金融產(chǎn)品進行捆綁銷售。示例有些銀行在消費者開戶辦理借記卡的同時開通網(wǎng)銀、手機銀行，對可免費用不進行主動告知消費者。消費者在申請貸款業(yè)務(wù)時被銀行人員要求在相應(yīng)網(wǎng)點存款，借此完成吸儲任務(wù)，或者購置特定的幾款理財產(chǎn)品，否那么難以享受銀行優(yōu)惠貸款利率等。

3.隱私權(quán)的侵犯

金融機構(gòu)不僅是資金的匯集地更是信息的大寶庫。金融客戶往往會將其私密信息留在金融客戶，但這會引發(fā)銀行內(nèi)部的道德風(fēng)險。在金融消費領(lǐng)域，存在著金融機構(gòu)將收集到的消費者信息，在未經(jīng)當事人許可的情況下，任意轉(zhuǎn)讓或者發(fā)售給他人的現(xiàn)象。我國近年來屢屢發(fā)生的銀行卡盜刷事件，尤其是最近媒體曝光銀行卡信息的大量泄露，隨意就能買到銀行卡號、密碼、戶主等私人信息。這使許多消費者感到自己的隱私權(quán)受到了侵犯。

4.公平交易權(quán)的侵犯

金融消費者在接受金融效勞時與金融機構(gòu)簽訂的合同，往往都是格式條款，消費者只能被迫接受，而條款的設(shè)置通常不利于消費者。消費者在金融機構(gòu)辦理業(yè)務(wù)時，往往會填寫各種單子和表格，而很少有消費者會詳細查看這單子和表格背后的表明。這導(dǎo)致的后果是一旦發(fā)生風(fēng)險，金融機構(gòu)會以客戶已經(jīng)簽字作為認同須知為由，拒絕承當責(zé)任。

二、金融消費者權(quán)益愛護的相關(guān)立法

在金融消費中，消費者維護自身權(quán)益的法律依據(jù)首先便是?消費者權(quán)益愛護法》〔最新修改版于2022年3月15日起正式施行〕，這是愛護消費者的合法權(quán)益、維護社會經(jīng)濟秩序的根本法[4]。但是，眾所周知，?消費者權(quán)益愛護法》所涵蓋的對象包括各個領(lǐng)域的消費者，而對于金融領(lǐng)域的消費糾紛事件不具有直接適用性。其次，可參照?保險法》、?中國人民銀行法》、?證券法》、?銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、?商業(yè)銀行法》等法律規(guī)定，從時間上看，最年輕的?證券法》是在2022年10月27日發(fā)布的，而最早的?中國人民銀行法》那么發(fā)布于上世紀90年代。不可否定上述法律的公布及實施對金融消費者權(quán)益愛護起到正向的推動作用，但是我們同樣也能看到這些法律規(guī)定的著眼點在于整個金融機構(gòu)的良性運作，而非金融消費者的權(quán)益愛護問題，所以在現(xiàn)實應(yīng)用中操作性并不強。此外，由銀行業(yè)監(jiān)督委員會、保險監(jiān)督委員會等監(jiān)管機構(gòu)制定的相關(guān)規(guī)章制度，對愛護金融消費者權(quán)益也能起到一定的法律效應(yīng)[5]

總而言之，以上提及的所有法律規(guī)定針對性不強，在維護金融消費者權(quán)益問題上不具備直接可操作性，這將增加糾紛處理的難度，導(dǎo)致在審判金融消費者權(quán)益案件時面臨有法可依但依法缺乏甚至是無法可據(jù)的為難境地。與西方興旺國家相比，我國的金融消費者權(quán)益愛護立法腳步明顯緩慢，尤其在2022年金融危機事件后各興旺國家更是把保障金融消費者合法權(quán)益作為立法工作的重中之重，國外在這方面有諸多可借鑒之處[6]

三、加強金融消費者權(quán)益愛護的倡議

〔一〕借鑒興旺國家的做法。在構(gòu)建金融消費者權(quán)益的保障機制方面，各興旺國家的做法值得我們參考，歸結(jié)起來主要有下列幾點[7]：首先，從立法上將愛護消費者權(quán)益確立為金融監(jiān)管目標；其次，標準投訴機制，加強金融機構(gòu)的消費者愛護制度建設(shè)，一旦投訴糾紛發(fā)生，消費者可以向金融機構(gòu)或者金融消費者愛護機構(gòu)這兩個渠道尋求幫忙；再次，發(fā)揮金融行業(yè)在愛護金融消費者權(quán)益方面的積極作用；最后，在國際上展開合作，共同做好金融消費者權(quán)益愛護工作。

〔二〕依法取締不合理條款

對于不平等格式條款，銀行通常做出的反饋方式依次排列順序是內(nèi)部規(guī)定、行業(yè)規(guī)定、無解釋、國際慣例。銀行作為銷售方，雖然有權(quán)利自行制定其產(chǎn)品及效勞的相關(guān)條款，但是在發(fā)生利益糾紛，難免向自己倒戈，不惜以不合理條款最終解釋權(quán)為伎倆侵害銀行消費者利益。其他金融機構(gòu)也是如此。因此，政府必須立法對金融機構(gòu)設(shè)置的條款進行一定干預(yù)，運用法律的強制力取締不合理條款，在法律的約束力下，金融機構(gòu)便不能以“內(nèi)部規(guī)定〞或“行業(yè)規(guī)定〞等為由損害金融消費者的利益。對于不做解釋霸道行為，是銀行不敢正視自己侵害消費者利益的事實，監(jiān)管者應(yīng)該予以警告批評或者處分。銀行業(yè)不能將犧牲消費者利益作為自身謀求高收益的代價，這絕不是長久開展之計，理應(yīng)在業(yè)務(wù)開展中不斷開拓創(chuàng)新，提升專業(yè)技能與管理水平，在行業(yè)競爭中建立獨特的競爭優(yōu)勢。

〔三〕加強金融消費者自身的維權(quán)意識[8]

金融消費者相關(guān)知識匱乏，加之自身維權(quán)意識淡薄，是導(dǎo)致消費者權(quán)益愛護工作落實不到位的另一大原因，這也在無形之中增加了金融消費風(fēng)險。一方面，政府應(yīng)該加大宣傳力度，用金融知識、常識武裝廣闊消費者，引導(dǎo)其充沛重視并保衛(wèi)自身的消費者權(quán)益，在金融消費過程中做到明明白白消費，如認真閱讀產(chǎn)品表明、合同內(nèi)容等，以盡可能減少自身損失，更好地維護自身的消費權(quán)益。另一方面，金融機構(gòu)從業(yè)人員應(yīng)該恪盡職守，向金融消費者提供真實且詳盡的信息，不得成心隱瞞或誤導(dǎo)消費者。金融機構(gòu)應(yīng)加大透明度，闡述產(chǎn)品與效勞的具體真實信息，同時幫忙金融消費者擴大有關(guān)金融消費的知識，使其能夠做出更為慎重且理性的金融消費決定。為了彌合消費者與金融機構(gòu)之間的代溝，一方面金融消費者應(yīng)積極與銀行進行協(xié)商溝通，及時掌握相關(guān)信息，做出正確決策。另一方面，金融機構(gòu)應(yīng)該完善內(nèi)部信息披露制度，做到程序公開，監(jiān)管透明，減少由于信息不對稱而造成的糾紛。當然，政府也應(yīng)設(shè)立專項部門，為廣闊金融消費者提供更寬敞的投訴渠道，并及時有效地為消費者解決問題。同時，金融消費者也可以以合理合法方式聯(lián)合建立民間組織，讓更多利益受到侵害的金融消費者得到關(guān)心、支持與幫忙。

四、總結(jié)

金融業(yè)的持續(xù)開展離不開金融消費者的參與及支持，金融消費者在金融市場上的重要性不言而喻。針對目前存在的金融消費者權(quán)益