財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第二章課件

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第二章火災(zāi)保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱火險(xiǎn)，是指以存放在固定場(chǎng)所共處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中最常見的一種業(yè)務(wù)來源，火災(zāi)保險(xiǎn)的產(chǎn)生要晚于海上保險(xiǎn)，早于工業(yè)保險(xiǎn)與汽車保險(xiǎn)等。火災(zāi)保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展

火災(zāi)保險(xiǎn)制度，起源于1415世紀(jì)德國(guó)陸上的火災(zāi)“基爾特”制度。1666年的倫敦大火，是火災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展史上的第一個(gè)重大事件，這場(chǎng)火災(zāi)幾乎燒毀了倫敦城，它不僅給人們帶來了火災(zāi)危害的慘烈教訓(xùn)，更促使人們通過建立火災(zāi)保險(xiǎn)制度，提供災(zāi)后經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償來化解火災(zāi)危險(xiǎn)。

我國(guó)最早的火災(zāi)保險(xiǎn)公司

我國(guó)最早的火災(zāi)保險(xiǎn)公司是“香港火燭保險(xiǎn)公司”(HongKongFireInsuranceCompany)，系英商怡和洋行1866年設(shè)立于香港，是中國(guó)領(lǐng)土最早出現(xiàn)的一家火險(xiǎn)公司，注冊(cè)資金為二萬美金，大買辦何東是該公司的駐華經(jīng)理之一。該公司每年所獲盈利，相當(dāng)于股本的50％，股票增值曾達(dá)到過400％火災(zāi)保險(xiǎn)的基本特點(diǎn)

(1).火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的，是陸上處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)條件下的各種財(cái)產(chǎn)物資，動(dòng)態(tài)條件下或處于運(yùn)輸中的財(cái)產(chǎn)物資，不能作為火災(zāi)保險(xiǎn)的投保標(biāo)的投保；(2).火災(zāi)保險(xiǎn)承保財(cái)產(chǎn)的存放地址是固定的。被保險(xiǎn)人不得隨意變動(dòng)。如果被保險(xiǎn)人隨意變動(dòng)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的存放地址或處所，將直接損害保險(xiǎn)合同的效力；

(3).火災(zāi)保險(xiǎn)危險(xiǎn)相當(dāng)廣泛，不僅包括各種自然災(zāi)害與多種意外事故，還可以附加有關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)或信用保險(xiǎn)，企業(yè)還可以投保附加利潤(rùn)損失保險(xiǎn)，或附加盜竊危險(xiǎn)保險(xiǎn)等?？梢?，火災(zāi)保險(xiǎn)的承保危險(xiǎn)通過與附加險(xiǎn)的組合，實(shí)際上可以覆蓋絕大部分可保危險(xiǎn)。在我國(guó)，以企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為例，其保險(xiǎn)標(biāo)的大體為：屬于被保險(xiǎn)人所有或與其他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)；由被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)；具有其他法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)。此外還有金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬和其他珍貴財(cái)物以及堤堰、水閘、鐵路、涵洞、橋梁、碼頭等特別約定的可保財(cái)產(chǎn)。不保財(cái)產(chǎn)包括土地、礦藏、貨幣、票證、在運(yùn)輸過程中的物資、領(lǐng)取執(zhí)照并正常運(yùn)行的機(jī)動(dòng)車、牲畜、禽類和其他飼養(yǎng)動(dòng)物、保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的需要聲明不予承保的財(cái)產(chǎn)等等。

火災(zāi)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人

紐約標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)保單指明“承保指定的被保險(xiǎn)人和其法定代表的火災(zāi)損失及由于火災(zāi)而搬遷財(cái)產(chǎn)到安全地帶造成的損失”。其中的法定代表包括被保險(xiǎn)人的監(jiān)護(hù)人、遺囑執(zhí)行人、破產(chǎn)管理人、遺產(chǎn)繼承人或其他具有合法資格的代理人。很明顯，擴(kuò)大了被保險(xiǎn)人的范圍。其重要性在于，當(dāng)指定的被保險(xiǎn)人死亡或喪失行為能力的情況下，可由其合法的代表人代為行使保單所賦予的權(quán)利。美國(guó)紐約標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)保單規(guī)定，沒有保險(xiǎn)人書面同意，不得隨意轉(zhuǎn)讓給他人。因該合同是對(duì)人合同，一旦被保險(xiǎn)人出現(xiàn)變化，可能會(huì)出現(xiàn)各種新的風(fēng)險(xiǎn)，而給保險(xiǎn)人帶來不必要的損失。

我國(guó)財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)保單提到“被保險(xiǎn)人及其代表”，但未作詳細(xì)解釋。而關(guān)于保單轉(zhuǎn)讓一事，與美國(guó)紐約標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)保單規(guī)定大致相同，即“在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人若需變更合同內(nèi)容，如變更被保險(xiǎn)人名稱、占用性質(zhì)、危險(xiǎn)程度、財(cái)產(chǎn)增減、財(cái)產(chǎn)存放地點(diǎn)、權(quán)利轉(zhuǎn)讓等，須書面申請(qǐng)辦理批改手續(xù)，經(jīng)保險(xiǎn)公司同意后，簽發(fā)批單，附于保險(xiǎn)單上，作為保險(xiǎn)合同的一部分。若需要增加保險(xiǎn)費(fèi)，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)”。

（2）雷擊。美國(guó)火險(xiǎn)保單早期，并不承擔(dān)此項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，但由于雷擊引起火災(zāi)本身所造成的損失，需賠償。但是，由于雷擊與火災(zāi)損失很難區(qū)分，且一旦保險(xiǎn)后，雙方很容易就雷擊造成的損失發(fā)生糾紛，后果都會(huì)使保險(xiǎn)人處于不利地位。所以，以后就將雷擊單獨(dú)列為火險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)，即只要發(fā)生雷擊，不論有無火災(zāi)發(fā)生，其損失均可賠償。

（3）從受承保風(fēng)險(xiǎn)事故——火災(zāi)威脅的處所搬遷財(cái)物而造成的損失。當(dāng)火災(zāi)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為了搶救處于危險(xiǎn)中的財(cái)產(chǎn)，在搬運(yùn)過程中，可能發(fā)生失落、破損、雨淋、偷盜等損失，均屬美國(guó)紐約標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)單保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

除上述風(fēng)險(xiǎn)事故外，被保險(xiǎn)人可以批注的方式加保其他風(fēng)險(xiǎn)事故，譬如颶風(fēng)、地震、冰雹、爆炸、暴動(dòng)、物體墜落、故意破壞、玻璃破損等等。

我國(guó)的火災(zāi)保險(xiǎn)——財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任（1）火災(zāi)、爆炸、雷電?；馂?zāi):有燃燒現(xiàn)象不可抗力意外的，超出了正常范圍雷擊直接雷擊損失感應(yīng)雷擊損失爆炸物理性爆炸化學(xué)性爆炸地震、洪水、雪災(zāi)、泥石流等（2）其他災(zāi)害事故：分為列明承保的各種自然災(zāi)害和列明承保的各種意外事故，這依不同險(xiǎn)種而定，基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任為火災(zāi)、爆炸、雷電和空中運(yùn)行物墜落；綜合險(xiǎn)則另加12種風(fēng)險(xiǎn)。

（3）合理的、必要的措施而造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失和施救、保護(hù)、整理措施而支付的合理費(fèi)用。

；（2）內(nèi)政當(dāng)局的命令。按內(nèi)政當(dāng)局的命令焚毀的財(cái)物不在承保之內(nèi)，但內(nèi)政當(dāng)局為防止火災(zāi)蔓延所采取的破壞行動(dòng)則在承保之內(nèi)，而所防止的火災(zāi)，必須不是由除外不保風(fēng)險(xiǎn)所引起的；（3）被保險(xiǎn)人疏于采取合理搶救行動(dòng)所致的損失；（4）偷竊。標(biāo)的物在火災(zāi)發(fā)生時(shí)被偷竊，保險(xiǎn)人可以不賠；（5）爆炸與騷亂。美國(guó)紐約火險(xiǎn)保單不承保爆炸與騷亂，但因爆炸與騷亂所引起的火災(zāi)，仍須賠償火災(zāi)損失；若所?；馂?zāi)引起爆炸或騷亂則爆炸或騷亂的損失又可視同火災(zāi)予以賠償。

美國(guó)紐約標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)保單并未將自身醞釀或發(fā)熱、地震及地下火除外不保，故保險(xiǎn)人對(duì)由于上述危險(xiǎn)所致的火災(zāi)仍須負(fù)責(zé)賠償，并且該保單雖未將標(biāo)的物在加熱過程中因過熱所致的損失除外不保，但由于該損失系善意之火所致，故保險(xiǎn)人對(duì)此損失可不予賠償。（5）保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀、保險(xiǎn)標(biāo)的的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘烤所造成的損失；（6）堆放在露天或罩棚下的保險(xiǎn)標(biāo)的以及罩棚由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失；（7）由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失；（8）地震造成的一切損失；（9）其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。我國(guó)財(cái)險(xiǎn)保單將火災(zāi)保險(xiǎn)承保的損失分為：1.直接損失，即保險(xiǎn)標(biāo)的本身的實(shí)質(zhì)損失；2.使用的損失，即所謂財(cái)產(chǎn)由于火災(zāi)不能使用而導(dǎo)致的凈收入損失；3.額外費(fèi)用損失，即由于火災(zāi)事故，對(duì)受損財(cái)產(chǎn)修理而支出的額外費(fèi)用；4.責(zé)任損失，如違約責(zé)任等我國(guó)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)固定資產(chǎn)的賠款計(jì)算方法（1）固定資產(chǎn)發(fā)生全部損失時(shí)：當(dāng)保險(xiǎn)金額大于或等于重建重置價(jià)值時(shí)，其賠償金額以不超過重建重置價(jià)值為限；當(dāng)保險(xiǎn)金額小于重建重置價(jià)值時(shí)，其賠償金額以不超過保險(xiǎn)金額為限。。（2）固定資產(chǎn)發(fā)生部分損失時(shí)：①按照固定資產(chǎn)的帳面原值確定保險(xiǎn)金額的承保方式下，必須將保險(xiǎn)單列明的保險(xiǎn)金額與受損財(cái)產(chǎn)損失當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行比較。如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于重置重建價(jià)值，則應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)金額與損失程度或修復(fù)費(fèi)用與重置重建價(jià)值的比例計(jì)算賠償金額：如果按帳面原值確定的保險(xiǎn)金額等于或大于重置重建價(jià)值，則按實(shí)際損失計(jì)算賠款金額。②按照固定資產(chǎn)原值加成或按照重置重建價(jià)值確定保險(xiǎn)金額的承保方式下，其賠償金額以不超過重置重建價(jià)值為限。

我國(guó)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)流動(dòng)資產(chǎn)的賠款計(jì)算我國(guó)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)于已經(jīng)攤銷或不列入帳面財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)賠款計(jì)算

火災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定1.用途：建筑物的使用目的，又稱占用性質(zhì)；2.構(gòu)造：房屋的建筑結(jié)構(gòu)，主要指建筑物的材料及建筑物大小和形式；3.防護(hù)：包括消防設(shè)備和人員的培訓(xùn)；4.位置：建筑物的地點(diǎn)和周圍環(huán)境，建筑物因四周環(huán)境有被燃燒的可能性大，則引起火災(zāi)的可能性就大。美國(guó)紐約標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)保單規(guī)定保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人都可解除合同。對(duì)于被保險(xiǎn)人解除合同的，保費(fèi)的退還依據(jù)短期費(fèi)率表，換句話說，被保險(xiǎn)人將支付稍高些的保費(fèi)，以彌補(bǔ)合同生效之初的較高招攬費(fèi)用和因被保險(xiǎn)人逆選擇給保險(xiǎn)人帶來的損失。美國(guó)紐約標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)保單還規(guī)定，當(dāng)所保房屋的危險(xiǎn)增加、空置或無人居住超過60天，或沒有承保暴亂或爆炸風(fēng)險(xiǎn)的（火險(xiǎn)保單擴(kuò)展責(zé)任包括此風(fēng)險(xiǎn)者除外），保單效力中止。我國(guó)暫無此項(xiàng)規(guī)定我國(guó)企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)對(duì)此規(guī)定大致相同：即企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間通常為一年，其費(fèi)率是年費(fèi)率。若保險(xiǎn)期間不足一年，則應(yīng)在年費(fèi)率基礎(chǔ)上按短期費(fèi)率計(jì)算應(yīng)交的保費(fèi)。此外，我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率分為基本責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率和附加保險(xiǎn)費(fèi)率火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間起始日的生效時(shí)間。美國(guó)紐約標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)保單規(guī)定保險(xiǎn)期間自保單記載起始日財(cái)產(chǎn)所在地標(biāo)準(zhǔn)時(shí)間中午12：00生效。到期日的止效時(shí)間。美國(guó)紐約標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)保單規(guī)定保險(xiǎn)的止效時(shí)間也為財(cái)產(chǎn)所在地標(biāo)準(zhǔn)時(shí)間的中午12：00.美國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方式的變化趨勢(shì)1一攬子保單：家庭財(cái)產(chǎn)和責(zé)任綜合險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)和綜合責(zé)任險(xiǎn)２大型企業(yè)的保險(xiǎn)３專業(yè)自保公司純粹自保公司以利潤(rùn)為中心的自保公司協(xié)會(huì)自保公司４保險(xiǎn)負(fù)債證券化收獲期農(nóng)作物火災(zāi)保險(xiǎn)投保范圍:由被保險(xiǎn)人所有或管理、并處于正常狀態(tài)的收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)期間:保險(xiǎn)期限雙方協(xié)商確定，具體起止日期以保險(xiǎn)單約定為準(zhǔn)。保險(xiǎn)責(zé)任:收獲期農(nóng)作物在收割、由田間向碾打場(chǎng)運(yùn)輸、場(chǎng)院存放、碾打過程中，由于火災(zāi)造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人依照本條款的約定負(fù)責(zé)賠償。產(chǎn)品特色:收獲期農(nóng)作物火災(zāi)保險(xiǎn)是對(duì)農(nóng)作物成熟后，在收割或采摘開始到完成初級(jí)加工（脫粒、晾曬）進(jìn)入倉(cāng)庫(kù)前這段時(shí)間內(nèi)農(nóng)作物初級(jí)產(chǎn)品的保險(xiǎn)，這是一種短期保險(xiǎn)。保險(xiǎn)期限通常為一個(gè)月或40天，保險(xiǎn)責(zé)任為火災(zāi)。凡是在收獲期需進(jìn)行脫粒、軋打、晾曬和烘烤等初級(jí)加工的各種糧食作物和經(jīng)濟(jì)作物都可投保。