關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的探討

關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的探討

農(nóng)業(yè)作為一個(gè)典型的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，也是世界公認(rèn)的抵御自然災(zāi)害能力極差的“脆弱產(chǎn)業(yè)”。近年來，自然災(zāi)害頻繁、偏重發(fā)生，給我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)造成了嚴(yán)重影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺位的問題隨之凸顯。溫家寶總理在今年的政府工作報(bào)告中提出“健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制”，成為今年“三農(nóng)”工作的一大亮點(diǎn)。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自身特點(diǎn)，農(nóng)民經(jīng)常面對各種不利的自然條件，如暴風(fēng)雨、地震、泥石流、颶風(fēng)、冰雹、干旱、霜凍、病蟲害等不確定性事件造成損害的風(fēng)險(xiǎn)。加之農(nóng)民生產(chǎn)存在比較分散，資本相對較薄弱的特點(diǎn)，因而抵御各種自然災(zāi)害的能力較差。因此，如何對農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，盡可能減少各種自然災(zāi)害可能對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及農(nóng)民生活造成的損失，就成為制約和影響各國農(nóng)業(yè)發(fā)展的重大課題。農(nóng)業(yè)發(fā)展是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的重要任務(wù)之一，農(nóng)業(yè)的弱勢地位也是我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)過程中的重要障礙和問題。面對自然風(fēng)險(xiǎn)給農(nóng)業(yè)可能造成的損害，世界各國政府和農(nóng)民采取了多種風(fēng)險(xiǎn)管理措施。一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念及屬性(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概念農(nóng)民所處的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，斯科特在《農(nóng)民的道義經(jīng)濟(jì)學(xué)》中，有這樣一段表述：“農(nóng)民長久地站在齊脖子深的水中，一陣細(xì)浪打來，即可以將他淹沒?！鞭r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則在一定程度上有效規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。狹義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者以支付小額保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)，把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中由于災(zāi)害事故造成的農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)的損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人的一種制度安排。業(yè)內(nèi)人士所謂的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，換句話說，就是以農(nóng)作物和飼養(yǎng)動物為保險(xiǎn)對象的一類保險(xiǎn)。從保險(xiǎn)標(biāo)的來分類，屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇。廣義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，指所有面向農(nóng)村開辦的各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即和農(nóng)村保險(xiǎn)的涵義相同。(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身屬于生產(chǎn)關(guān)系范疇，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力發(fā)展相一致，且促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的發(fā)展。在農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處于分配環(huán)節(jié)，是對農(nóng)業(yè)總產(chǎn)品的必要扣除。馬克思主義再生產(chǎn)理論中關(guān)于社會總產(chǎn)品必要扣除的論述，也適用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于準(zhǔn)公共產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品具有大部分公共物品的特征，但是又不完全等同于純公共產(chǎn)品，且并不具有私人物品的特征，是介于純公共物品和純私人物品間的準(zhǔn)公共物品。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品與一般私人物品相比較，具有以下特點(diǎn)：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有效用的不可分割性。廣義的農(nóng)業(yè)概念，包括農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、分配、交換和消費(fèi)四個(gè)環(huán)節(jié)。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，存在著各種風(fēng)險(xiǎn)，其他環(huán)節(jié)中農(nóng)業(yè)發(fā)展也都受到一定風(fēng)險(xiǎn)的影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)其效用在各個(gè)環(huán)節(jié)皆得到體現(xiàn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的受益方不只包括農(nóng)民個(gè)人，社會全體成員也都是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的受益者，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效用是不可分割的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有排他性。相對于其他商業(yè)保險(xiǎn)而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在直接消費(fèi)過程中具有排他性，在間接消費(fèi)過程中具有非排他性。一般而言，誰投保誰直接受益，然而在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)執(zhí)行過程中卻并不完全是這樣的。參與投保的農(nóng)民個(gè)體，處在直接消費(fèi)環(huán)節(jié)，具有排他性。但是在消費(fèi)及經(jīng)營環(huán)節(jié)中，如防災(zāi)防損、風(fēng)險(xiǎn)管理等，處在間接消費(fèi)環(huán)節(jié)，具有非排他性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有非競爭性。在競爭日益激烈的市場經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品既不能實(shí)現(xiàn)有效需求，也無法保證有效供給，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品市場很難實(shí)現(xiàn)供求平衡，資源配置難以實(shí)現(xiàn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品在經(jīng)營中具有規(guī)模性，從保險(xiǎn)標(biāo)的物來說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇，因此和其他商業(yè)保險(xiǎn)一樣，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)遵照大數(shù)法則，承保足夠多的數(shù)量才能保證能夠達(dá)到有效分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。只有當(dāng)承保量達(dá)到一定數(shù)量時(shí)，才能降低經(jīng)營成本，并有效分散各種農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有供給和需求的雙重正外部性，即生產(chǎn)和消費(fèi)的雙重外部性。農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)民收益增加，受益的不僅僅是農(nóng)民個(gè)體，也有利于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，全體社會成員也是受益者；農(nóng)業(yè)歉收，虧損的不只有農(nóng)民本身，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)受到影響，也不利于國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，全體社會成員也會受到影響。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求看，農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所得利益小于為社會帶來的收益，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求具有正外部性；從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給看，提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司提供給農(nóng)民個(gè)人的賠償小于其供給成本，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給也具有正外部性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有弱可保性，從保險(xiǎn)學(xué)原理來說，結(jié)合可保條件的特點(diǎn)，參照農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的自身特點(diǎn)，在很多情況下并不具備理想狀態(tài)下的保險(xiǎn)條件。一方面受到農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的可保性的客觀限制，另一方面還受到諸如保險(xiǎn)人經(jīng)辦保險(xiǎn)的能力、被保人的承受能力、人們對風(fēng)險(xiǎn)額掌握程度等；此外，農(nóng)業(yè)本身是一個(gè)不斷發(fā)展變化的產(chǎn)業(yè)。綜上所述，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身具有弱可保性。二、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分類相對于農(nóng)業(yè)廣義內(nèi)涵的界定，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、分配、交換和消費(fèi)的全過程。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是與農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相對應(yīng)的概念，根據(jù)不同的分類標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分類方法主要有四種。按照承保對象劃分，包括種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，種植業(yè)保險(xiǎn)是以各種農(nóng)作物、林木等為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，例如糧食作物保險(xiǎn)、豆類作物保險(xiǎn)、油類作物保險(xiǎn)和林木保險(xiǎn)等；按照保險(xiǎn)責(zé)任劃分為單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、多風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)和一切險(xiǎn)保險(xiǎn)；按照承保方式劃分，分為成本保險(xiǎn)和產(chǎn)量或產(chǎn)值保險(xiǎn)；按照性質(zhì)劃分，分為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是為了實(shí)現(xiàn)政府的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策目標(biāo)而實(shí)施的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)完全按照商業(yè)化的運(yùn)作方式，以盈利為目的而經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。三、國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式目前，全球推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國家，大致可以分為四種模式。政府主導(dǎo)下的市場運(yùn)營模式，即政府和民間相互聯(lián)系的雙軌制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以美國和加拿大為代表。美國的農(nóng)作物保險(xiǎn)制度結(jié)構(gòu)分成三個(gè)層次：第一層次是聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司又稱風(fēng)險(xiǎn)管理局，負(fù)責(zé)提供農(nóng)作物保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)和向直接開展農(nóng)作物保險(xiǎn)的私人公司和農(nóng)戶提供管理費(fèi)和保費(fèi)補(bǔ)貼；第二層次是直接開展農(nóng)作物保險(xiǎn)的私人保險(xiǎn)公司，它直接面向農(nóng)戶，開展形式各樣的農(nóng)作物保險(xiǎn)，收取保費(fèi)、支付保險(xiǎn)賠償金；第三層次是各個(gè)農(nóng)戶，向私人保險(xiǎn)公司投保農(nóng)作物保險(xiǎn)，接受FCIC的保費(fèi)補(bǔ)貼。在美國農(nóng)作物保險(xiǎn)發(fā)展中除了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司不可忽視的宏觀調(diào)控作用外，通過美國農(nóng)作物保險(xiǎn)立法和相關(guān)法律的及時(shí)調(diào)整和完善來解決農(nóng)作物保險(xiǎn)實(shí)施過程中的問題也是重要措施之一。投保農(nóng)戶數(shù)量少、投保率低一直是制約美國農(nóng)作物保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素，無法使農(nóng)作物風(fēng)險(xiǎn)得到更廣泛的分散。美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司主要采取了以下措施：其一，不斷完善農(nóng)作物保險(xiǎn)制度，對原有險(xiǎn)種進(jìn)行創(chuàng)新，除了提供保障直接損失的產(chǎn)量保險(xiǎn)和成本保險(xiǎn)外，還推出了保障農(nóng)作物間接損失的保險(xiǎn)；其二，通過《1994年農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》，取消與農(nóng)作物保險(xiǎn)具有替代作用的“巨大災(zāi)害救助計(jì)劃”，災(zāi)害救助計(jì)劃實(shí)際上是一種不收取保費(fèi)的農(nóng)作物保險(xiǎn)；其三，在《1994年農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》實(shí)施之后，同時(shí)推出了農(nóng)作物保險(xiǎn)與福利政策的掛鉤，進(jìn)一步提高農(nóng)作物保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼。民營保險(xiǎn)相互會社模式，以日本為代表。主要以民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營，政府補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)扶持。其特點(diǎn)不僅體現(xiàn)在政策性強(qiáng)，設(shè)立專門法律，對關(guān)系國計(jì)民生、農(nóng)民收入影響較大的農(nóng)作物、畜種實(shí)行法定保險(xiǎn)，還表現(xiàn)為經(jīng)營組織具有互動性，帶有濃烈的民間色彩，此外，中央政府進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)，并對保險(xiǎn)和管理費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼。政策優(yōu)惠模式，又稱農(nóng)業(yè)互助合作保險(xiǎn)模式，以西班牙為代表。西班牙農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與歐盟其他國家相比是比較成熟的，在世界范圍內(nèi)也是一個(gè)成功的范例，不僅險(xiǎn)種齊全，而且管理機(jī)制完善，政府支持有力，保險(xiǎn)公司健康發(fā)展，農(nóng)民受益。特點(diǎn)表現(xiàn)為：沒有統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和體系；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要由私營公司、部門保險(xiǎn)相互會社或保險(xiǎn)合作社經(jīng)營，政府不直接參與；給予農(nóng)民一定的保險(xiǎn)補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠政策。1978年以前，西班牙農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)完全由私人公司經(jīng)營，政府沒有參與，旱災(zāi)、霜凍等自然災(zāi)害還不在保險(xiǎn)范圍之內(nèi)。由于農(nóng)業(yè)災(zāi)害多，理賠金額大，公司運(yùn)營成本高，農(nóng)民遭災(zāi)后不能及時(shí)、足額得到保險(xiǎn)公司的賠付，因此，政府實(shí)行了特殊的援助制度，即對災(zāi)民給予救濟(jì)補(bǔ)助。1978年，西班牙頒布了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，提出由農(nóng)民自愿參加保險(xiǎn)，政府對私人保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)，并對農(nóng)民的保費(fèi)給予補(bǔ)貼；不參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民，遭災(zāi)后政府不給予任何援助。同時(shí)提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo)，就是要逐步將所有的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域都納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍。國家重點(diǎn)選擇性扶持模式，以一些亞洲的發(fā)展中國家，如泰國、印度、孟加拉國等為代表。特點(diǎn)主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要由政府專門農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或國家保險(xiǎn)公司提供；二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性；三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和金融機(jī)構(gòu)貸款相結(jié)合。四、發(fā)展中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的新思路(一)中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得初步進(jìn)展我國從2007年便開始推行有中央財(cái)政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保費(fèi)由中央財(cái)政、地方財(cái)政和農(nóng)戶按比例承擔(dān)。到2009年，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)已擴(kuò)展到17個(gè)省區(qū)和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)；試點(diǎn)品種范圍也從最初的大豆、玉米、小麥、水稻、棉花5個(gè)種植業(yè)品種擴(kuò)展到花生、油菜、奶牛等多個(gè)種養(yǎng)業(yè)品種，能繁母豬的保險(xiǎn)工作甚至已在全國范圍內(nèi)開展。“十一五”時(shí)期，累計(jì)承保農(nóng)作物29億畝，承保生豬及能繁母豬2億頭，承保森林7.6億畝，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供保險(xiǎn)保障11279億元，累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入440億元。近年來，黨中央、國務(wù)院高度重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，出臺了一系列政策措施，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得了長足發(fā)展。實(shí)踐證明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在補(bǔ)償受災(zāi)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)損失、幫助恢復(fù)生產(chǎn)生活等方面發(fā)揮了較好的“穩(wěn)定器”作用。但總體看，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保障能力仍相對有限，發(fā)展中還面臨一定的困境，具體表現(xiàn)為：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求相對有限、供給相對短缺、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率居高不下、可持續(xù)性差等。(二)國外農(nóng)作物保險(xiǎn)模式發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對我國的啟示1、加快制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展目標(biāo)發(fā)達(dá)國家對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都制定了專門的法律法規(guī)，如美國的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》、法國的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》、日本的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》、西班牙的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，而我國至今還沒有對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制定專門的法律法規(guī)，所有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)容僅體現(xiàn)在《保險(xiǎn)法》和《農(nóng)業(yè)法》中。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種準(zhǔn)公共物品的生產(chǎn)，或作為一種制度供給，都需要政府來組織進(jìn)行，就需要一套切實(shí)可行且行之有效的法律體系，對于損害農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展的行為給予法律約束。要建立起健康規(guī)范的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場，就必須先制定并頒布《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》。2、國家給予特殊的政策優(yōu)惠發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅靠保險(xiǎn)公司是行不通的，必須要有配套政策的支持。美國各州都有專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，政府補(bǔ)貼也很高，美國農(nóng)作物保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼率不斷進(jìn)行調(diào)整，以滿足投保農(nóng)戶的需求，例如，選擇55％產(chǎn)量保障水平的保單，保費(fèi)補(bǔ)貼由1994年的46.1％提高到2000年的64.1％，85％的保障水平由13.0％提高到38％；日本對主要農(nóng)作物保險(xiǎn)以15％的財(cái)政補(bǔ)貼，遇災(zāi)時(shí)政府會代繳正常年份10％～30％的保險(xiǎn)費(fèi)；西班牙使農(nóng)戶的保險(xiǎn)參與率從38％提高到85％等等。政府積極的政策性扶持是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得以發(fā)展的有力保證，針對中國農(nóng)村分布廣泛、發(fā)展不平衡的特點(diǎn)，對保險(xiǎn)業(yè)從政策上對保險(xiǎn)公司開發(fā)的為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民服務(wù)的產(chǎn)品給予傾斜，有計(jì)劃、有步驟的開發(fā)新險(xiǎn)種，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的正常進(jìn)行。3、合理發(fā)展強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)基于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共產(chǎn)品特性，大多數(shù)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國家都將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)直接或間接的設(shè)置為強(qiáng)制性保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)發(fā)展關(guān)系到國家的命運(yùn)，對于一些關(guān)系到國計(jì)民生的重要農(nóng)作物要采取強(qiáng)制性保險(xiǎn)，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的順利進(jìn)行，穩(wěn)定國民經(jīng)濟(jì)。美國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原則上實(shí)行自愿保險(xiǎn)，但由于1994年美國《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)修正案》明確規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)民不能得到政府其他福利計(jì)劃。日本通過法律明確規(guī)定，對具有一定規(guī)模的農(nóng)民實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)；對達(dá)不到規(guī)模的農(nóng)戶，實(shí)行自愿保險(xiǎn)。4、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)，加大政府投入由于今年來國內(nèi)外巨災(zāi)的頻繁發(fā)生，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)迅速被提上日程?？偨Y(jié)國外經(jīng)驗(yàn)，例如1994年美國《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)修正案》明確規(guī)定，必須建立巨災(zāi)保險(xiǎn)，才能追加購買其他保險(xiǎn)。以洪水保險(xiǎn)為例，1956年美國通過《聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)法》后，先后又制定實(shí)施了《全國洪水保險(xiǎn)法》，《國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃》(NFIP)等法律。日本的巨災(zāi)保險(xiǎn)主要集中在地震和農(nóng)業(yè)方面。以英國為代表的其他國家大都實(shí)行非強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)，即市場上銷售的商業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任中已經(jīng)涵蓋了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，投保人可自行選擇購買。在我國建立起多層次的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，可在建立起多層次風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制之前，有必要先重點(diǎn)發(fā)展我國的再保險(xiǎn)市場，擴(kuò)大再保險(xiǎn)規(guī)模，培育再保險(xiǎn)聯(lián)合體，鼓勵(lì)利用國際再保險(xiǎn)市場在更大的范圍內(nèi)分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。五、總結(jié)完全實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營模式是行不通的。應(yīng)從市場和政府雙角色角度考慮，未來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的構(gòu)