城市商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融路徑探析

PAGEPAGE8城市商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融路徑探析一、引言2005年普惠的概念由聯(lián)合國提出，是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有需求的各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體是其重點服務(wù)對象。當(dāng)下，我們國家進入結(jié)構(gòu)優(yōu)化、增速調(diào)整、動力轉(zhuǎn)換及供給側(cè)改革的新常態(tài)，而轉(zhuǎn)型升級的主要承載是實體，是金融機構(gòu)的重點服務(wù)對象。隨著國家政策紅利向?qū)嶓w經(jīng)濟傾斜，結(jié)合城市商業(yè)自身特點，發(fā)展普惠金融成為城商行的戰(zhàn)略選擇。本文將以普惠金融重要服務(wù)對象小微為代表，從城市商業(yè)發(fā)展普惠金融的現(xiàn)實必要性出發(fā)，分析其在發(fā)展過程中面臨的困境，并探討解決的可行路徑。二、城市商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的必要性1.政策紅利引導(dǎo)金源向普惠金融傾斜我們國家十分注重普惠金融發(fā)展，2015年(工作報告〕中提出“大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖"；2016年1月，推出(推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃〔2016-2020〕〕；同年3月，(工作報告〕中提出“深化金融體制改革，大力發(fā)展普惠金融〞。2017年3月5日，李克強總理作工作報告時指出，要抓好金融體制改革，鼓勵大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部。城市商業(yè)銀行也必須借助政策紅利，調(diào)整思路，積極推動普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展，以業(yè)務(wù)發(fā)展促進戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)銀行業(yè)持續(xù)、健康發(fā)展。2.利潤空間持續(xù)收窄，不良貸款率上升，要求商業(yè)銀行必須及時轉(zhuǎn)型在經(jīng)濟增速放緩、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、利率市場化進程加快、營改增等多重因素的影響下，銀行凈利潤增速持續(xù)放緩，不良貸款率小幅上升。選取中國工商銀行等5家上市銀行為例：根據(jù)2016年年報數(shù)據(jù)，其凈利息收入較2015年有所下降，凈利潤整體保持個位數(shù)的低增長態(tài)勢。2016年，中國工商銀行凈利息收入為4718.46億元，比上年減少360.21億元，下降7.1%。中國銀行實現(xiàn)利息凈收入3060.48億元，同比減少226.02億元，下降6.88%。中國建設(shè)銀行利息凈收入較上年減少399.53億元，降幅8.73%；2016年凈利潤及增速如此圖2所示，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、銀行去年分別實現(xiàn)凈利潤2323.89億元、1840.60億元、672.1億元，凈利潤增速分別為1.53%、1.8%、1.03%。同時，根據(jù)(中國上市銀行年報研究〔2016〕〕報告中預(yù)計，“2017年中國上市銀行的不良貸款率在1.8%左右〞，相比2016年的1.7%有小幅上升。通過上述數(shù)據(jù)可以看出，經(jīng)濟形勢要求商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變發(fā)展思路改變現(xiàn)在狀況。普惠金融正為商業(yè)銀行大力轉(zhuǎn)型提供了思路，如其客戶群體實體規(guī)模較小，其資金需求具有小型化和快速化的特點，一方面能夠有效降低銀行的流動性和系統(tǒng)性風(fēng)險；另一方面其龐大的客戶群也能有效拓寬銀行的業(yè)務(wù)范圍。3.城市商業(yè)銀行自身的特點決定了其應(yīng)著力發(fā)展普惠金融一是由于規(guī)模、資金等限制，城市商業(yè)銀行與大型商業(yè)銀行在傳統(tǒng)成熟行業(yè)以及服務(wù)于“頭部〞的大企業(yè)、大項目的競爭中處于劣勢。面對大中型商業(yè)銀行的積極布局，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)等競爭者對現(xiàn)有市場份額的侵食，城市商業(yè)銀行迫切需要轉(zhuǎn)變思路，創(chuàng)新發(fā)展普惠金融，追逐新的利潤點；二是城市商業(yè)銀行有深耕普惠金融的天然優(yōu)勢。作為地方性商業(yè)金融機構(gòu)，城商行成立之初就以服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展為使命，服務(wù)實體經(jīng)濟是城商行的優(yōu)勢所在。對該類客戶的拓展，能夠有效分散銀行固有風(fēng)險，推動交叉，實現(xiàn)客戶多元化，促進私人銀行和中間業(yè)務(wù)服務(wù)的發(fā)展，多方位提升綜合收益；三是城商行“船小好調(diào)頭〞。城商行受經(jīng)營區(qū)域限制，網(wǎng)點數(shù)量相對有限，但體量小提高了城商行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的速度和效率。4.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新為城市商業(yè)銀行拓寬普惠金融服務(wù)邊提供了平臺以信息技術(shù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融，通過移動支付、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、平臺等手段對現(xiàn)有的金融制度產(chǎn)生了顛覆性的影響。在這種操作模式下，市場運轉(zhuǎn)充分有效，大大降低信息不對稱程度，與現(xiàn)有資本市場可以達(dá)到和銀行間接融資一樣的效率效果，同時還能大幅減少交易成本。城市商業(yè)銀行可以借力互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，精準(zhǔn)客戶匹配、拓展客戶規(guī)模、降低運營成本、提升資源適配、增強風(fēng)控能力。三、城市商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融面臨的困境1.信息不對稱帶來的逆向選擇和道德風(fēng)險普惠金融對象大多是小微企業(yè)和中低收入人群，缺乏有效資產(chǎn)抵押擔(dān)保，信用貸款成為首選方式，但這個群體的突出特點之一就是缺少信用記錄。2016年人民銀行征信工作會議指出，截至2015年末，個人征信系統(tǒng)收錄自然人8.8億人，其中3.8億人有信貸記錄，即70%以上沒有信用數(shù)據(jù)；企業(yè)征信系統(tǒng)共收錄企業(yè)及其他組織2120萬戶，其中有信貸記錄的有577萬戶，50%以上的法人沒有信用記錄。除此之外，我們國家征信體制尚不健全，失信行為并不能全部納入征信系統(tǒng)，也為對失信人采取制約行為，長久以來導(dǎo)致違約利益大于違約成本。信息不對稱將導(dǎo)致銀行貸款風(fēng)險程度增加，同時較高的操作成本推高了融資成本，因此行方需要更高層次層次的利差進行風(fēng)險遞補，而提高利率則可能帶來道德風(fēng)險和逆向選擇。2.風(fēng)險承受能力較弱，風(fēng)控難度較大以小微企業(yè)為代表舉例，其多采取家族式方式，員工少，規(guī)模小，水平偏低，產(chǎn)品檔次不高，抵抗市場風(fēng)險的能力弱。從公布的我們國家銀行業(yè)數(shù)據(jù)看，各類企業(yè)貸款中小微企業(yè)的貸款不良率最高。2016年一季度小微企業(yè)貸款不良率達(dá)2.7%，比年初增加了0.1個百分點，且高出上市銀行一季度不良率1.75%近1個百分點。2016年四季度末，商業(yè)銀行不良貸款率1.74%，小微企業(yè)不良率未公布，但根據(jù)趨勢推斷要大于平均不良貸款率。如招商銀行小微貸款的不良率1.54%，同比上升0.46個百分點。華夏銀行小微不良貸款率為1.63%，而平安銀行的小企業(yè)整體不良率為3.13%，郵儲銀行的小微不良率更是猛增至4.17%。傳統(tǒng)金融行業(yè)普遍要求小微企業(yè)采取有效擔(dān)?；蛸Y產(chǎn)抵押的方式來降低貸款風(fēng)險，但受自身人力、物力、財力的限制，小微企業(yè)較難采取以上風(fēng)險補償措施，風(fēng)控難度較大。四、城市商業(yè)銀行應(yīng)如何發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)1.從信用評級上，基于大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，建立動態(tài)信用評價體系首先加強與互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作，創(chuàng)造共贏局面。利用企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺、電商交易所留下的海量信息，如物流、交易金?~、客戶評價等，對企業(yè)的信用軌跡和信用行為進行綜合評估，設(shè)計出合理的信用評判標(biāo)準(zhǔn)；其次定價方法創(chuàng)新。在定價方面，如果定價高，客戶無法承擔(dān)，則需求減少，如果定價低，金融機構(gòu)缺少積極性，供給將短缺。因此城商行應(yīng)主動創(chuàng)新定價方法，精準(zhǔn)預(yù)判客戶信用風(fēng)險。傳統(tǒng)的定價方法對普惠金融客戶群體并不適用，而基于大數(shù)據(jù)的動態(tài)互聯(lián)網(wǎng)信用評價技術(shù)，突破了傳統(tǒng)財務(wù)數(shù)據(jù)評價方式，其智能模型能夠使數(shù)據(jù)自適應(yīng)、自學(xué)習(xí)、自完善，數(shù)據(jù)分析判斷的評估方式、主要內(nèi)容和方向與傳統(tǒng)模型相比發(fā)生了根本性改變，預(yù)測準(zhǔn)確性得到很大提高。2.從產(chǎn)品創(chuàng)新上，以客戶為中心，多方面滿足需求定制雖然小微企業(yè)和居民等客戶的需求規(guī)模不大，但其對金融服務(wù)的種類需求是多樣的。一是服務(wù)范圍方面，要踐行普惠金融，必然要求城商行擴大金融服務(wù)半徑，讓眾多小微企業(yè)和居民享受到金融服務(wù)，龐大的客戶基數(shù)必將使得金融需求更加多樣化，如何抓住客戶需求至關(guān)重要，也是城商行打造核心競爭力的重要體現(xiàn)；二是金融產(chǎn)品供給方面，城商行要細(xì)分客戶，根據(jù)不同客戶層次，推出有針對性的金融服務(wù)產(chǎn)品，以此服務(wù)更多更廣的客戶，從而不斷擴充服務(wù)對象，增加客戶黏性，提高客戶滿意度。3.從服務(wù)渠道上，線上線下相結(jié)合，建立便捷服務(wù)網(wǎng)(中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于2016年推進普惠金融發(fā)展工作的指導(dǎo)意見〕指出“銀行業(yè)金融機構(gòu)要加快拓展小微企業(yè)金融服務(wù)渠道。線上要大力推廣手機銀行、銀行等新型終端，線下要突出機構(gòu)建設(shè)的專營定位〞。對城商行來說，首先，線上終端打破了傳統(tǒng)的地域局限，減少了為擴大服務(wù)面而開設(shè)網(wǎng)點的資金壓力，低成本的提高金融服務(wù)的覆蓋面。從單位成本的角度看，網(wǎng)點是手機銀行的50倍，是網(wǎng)上銀行的23.5倍；其次，隨著全社會數(shù)字化程度的不斷提高和移動終端的高度普及，銀行可以依靠全新的信息采集、分類、批處理技術(shù)，采用更高層次層次效的貸款發(fā)放機制和更精準(zhǔn)的資金匹配方式，為實體經(jīng)濟提供全新的金融服務(wù)和支持。4.從風(fēng)險管理上，增加應(yīng)對與管控能力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展商業(yè)銀行內(nèi)控管理的關(guān)鍵仍是風(fēng)險管理，普惠金融受眾普遍信用風(fēng)險較高，其產(chǎn)品創(chuàng)新首先要遵循安全性原則。其一，引入貸款風(fēng)險補償機制。與商會、協(xié)會、當(dāng)?shù)?、等組織合作，共同承擔(dān)業(yè)務(wù)風(fēng)險。例如齊魯銀行與合作開展“銀保貸〞貸款業(yè)務(wù)，采用“保險公司+銀行+企業(yè)〞模式，由保險公司對貸款申請人進行核保和承保，當(dāng)借款人未履行還款義務(wù)時，由銀行提出索賠，保險公司將賠償貸款本金和利息，彌補風(fēng)險損失。其二，信貸資產(chǎn)化，將盤活信貸存量，分散風(fēng)險。將缺乏流動性的普惠金融資產(chǎn)打包重組出售，發(fā)行獲取融資。資產(chǎn)證券化可以為城商行提供一種融資工具