中國商業(yè)銀行集團(tuán)客戶信貸的項目管理模式

PAGEPAGE7中國商業(yè)銀行集團(tuán)客戶信貸的項目管理模式研究李桂君，王瑤琪，林則夫（中央財經(jīng)大學(xué)管理科學(xué)與工程學(xué)院，北京100081）摘要：本文以集團(tuán)企業(yè)為研究對象，采用案例分析、文獻(xiàn)研究和理論分析的方法，在中國商業(yè)銀行集團(tuán)客戶信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀研究的基礎(chǔ)上，分析認(rèn)為中國商業(yè)銀行集團(tuán)客戶管理引入項目管理模式已經(jīng)具備了組織結(jié)構(gòu)矩陣式變革和客戶經(jīng)理制的基礎(chǔ)，而目標(biāo)導(dǎo)向的過程管理和項目治理的需求也將積極推動項目管理模式的應(yīng)用。并進(jìn)一步分析了構(gòu)建商業(yè)銀行集團(tuán)客戶信貸的項目管理模式需要研究的內(nèi)容，包括集團(tuán)客戶項目類型、項目管理的流程；項目管理工具；集團(tuán)客戶項目管理模式的轉(zhuǎn)變；以及相關(guān)利益方之間的項目治理動態(tài)結(jié)構(gòu)。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行集團(tuán)客戶信貸管理項目管理中圖分類號：文獻(xiàn)標(biāo)識碼：AResearchonProjectManagementModeofGroupCustomerLoaninChina’sCommercialBanksLIGuijun,WANGYaoqi,LINZefu(SchoolofManagementScience&Engineering,CentralUniversityofFinanceandEconomics,Beijing100081,China)Abstract:Thispaperfocusongroupcorporation,throughcasestudy,literatureresearchandtheoryanalysis,andbasedonthemanagementstatusofgroupcustomerloaninChinesecommercialbanks,weanalysisandbelievethatprojectmanagementmodecanbeintroducedintomanagementofgroupcustomerloan,changestomatrixorganizationandcustomermanagersystemarethebasisofthemode,andgoal-orientedprocessmanagementandprojectgovernancewillactivelypromotethemodetobeusedinthemode.Furthermore,weanalysisthecontenttoestablishthemodeofprojectmanagementmodeofgroupcustomerloanincommercialbanks,includingtypesofgroupcustomer,processofprojectmanagement,toolsofprojectmanagement,transformofmanagementmode,anddynamicstructureofprojectgovernance.Keywords:CommercialBankGroupCustomerLoanManagementProjectManagement一、引言扭集團(tuán)企業(yè)是英現(xiàn)代企業(yè)發(fā)潔展的藏復(fù)雜查形式掃，通常是鉛指贊通過資本投適入謀、下管理控制或面家族關(guān)聯(lián)等步多種關(guān)聯(lián)方蔬式形成的讓，朵由母公司督、大子公司、參蒼股公司及其概他成員企業(yè)晨或單位共同溜組成的具有型一定規(guī)模和裳有機(jī)聯(lián)系(朽即家譜)的假企業(yè)法人群嘴組割[1]露。填集團(tuán)賢企業(yè)敘中的企業(yè)個劫體壺在法律上遭是艙獨立核算嘆的愈，任一般是城通過全資、制控股和參股干等資本投資阿鏈條形成集飲團(tuán)關(guān)聯(lián)關(guān)系成，叔因而集團(tuán)企刻業(yè)局呈現(xiàn)多層次紫的特征。炊而開集團(tuán)企業(yè)補(bǔ)中胸管理控制和餅家族關(guān)聯(lián)關(guān)孔系的存在，貞則使踩集團(tuán)企業(yè)的倚關(guān)聯(lián)照關(guān)系傾進(jìn)一步珠多元化。默而且衡，噴集團(tuán)企業(yè)的車財務(wù)管理模師式多為集權(quán)筋型，離為吼實現(xiàn)融資規(guī)漠模最大化和哲財務(wù)成本最腿小化的目標(biāo)即，勤財務(wù)管理集爬中于集團(tuán)總綢部，融資和仍投資都由集店團(tuán)總部統(tǒng)籌恰，下由于或集團(tuán)惱企業(yè)筋的兼并收購邀活動比較頻燒繁，乳從而兼又仆形成了抓多行業(yè)、多眾地域的特點養(yǎng)。慕一般而言，叉集團(tuán)企業(yè)可傳控制的企業(yè)擾數(shù)量與可獲侵得的金融資診源成正比，單控制的企業(yè)惰數(shù)量越多；赤集團(tuán)借款主抖體和擔(dān)保主繡體就越多；坡籌資能力和飄還款能力就炊越強(qiáng)；從而合形成以融資蜜促投資，以擴(kuò)投資帶融資沈的集團(tuán)企業(yè)嘩發(fā)展模式。討商業(yè)銀行將理這種集團(tuán)企仗業(yè)客戶稱為榴集團(tuán)客戶，廚根據(jù)200時7年銀監(jiān)會絕在《商業(yè)銀躬行集團(tuán)客戶舌授信業(yè)務(wù)風(fēng)提險管理指引虛》書（2007頭修訂）撿[抖2絹]它中魚的界定，商尖業(yè)銀行可以身根據(jù)股權(quán)關(guān)緩系、控制程桿度、親屬關(guān)元系和關(guān)聯(lián)關(guān)詠系等四個方曬面，結(jié)合本泉行授信業(yè)務(wù)騎風(fēng)險管理的松需要確定集糊團(tuán)客戶的范跡圍。交從唉商業(yè)凱銀行的角度關(guān)看集團(tuán)客戶稻，其仿規(guī)模較大、因資本實力雄嚇厚、市場競駐爭力較強(qiáng)、服資信等級較新高，偷無疑是罵有較大吸引倉力業(yè)的。肅20世紀(jì)9宏0年代以來攪，信貸向集沖團(tuán)客戶集中箭已成為一種熔趨勢。掃2007年廁7月31日龜中國人民銀掉行發(fā)布的《犁中國區(qū)域金瘡融穩(wěn)定報告揉》奇顯示幟[曲3抹]叢，銀行的中必長期貸款增管長較快，貸滅款不斷向大悉客戶和重點減行業(yè)集中。裝授信億元以旦上的大型企憐業(yè)集團(tuán)貸款虹余額及新增偏貸款占全部彼貸款的比重銹持續(xù)上升。賣截至200射7年3月，前大客戶貸款吐余額占19禿家篩受調(diào)查筍銀行貸款總摩額的比例在局60%以上截。燈然而，戶集團(tuán)客戶所猜表現(xiàn)出來的煌多層次、多話元化、多行股業(yè)和多地域僵的特點也給跌商業(yè)銀行集拍團(tuán)客戶信貸破管理帶來了遲挑戰(zhàn)。嗽集團(tuán)客戶授踏信規(guī)模較大閱、集中度較厭高粥業(yè)禍已成為各地強(qiáng)區(qū)銀行業(yè)經(jīng)印營中面臨的鮮主要風(fēng)險之較一，近年來乎由于集團(tuán)客爐戶信貸風(fēng)險末導(dǎo)致的銀行武損失方也愧屢見不鮮?？烊缳p德隆集團(tuán)眠案發(fā)前，滲曾控股參股僑企業(yè)多達(dá)1梯77家沾，澇銀行貸款超識過300億脂元價；丟華源集團(tuán)涉重組之前，淹曾嶄控股6家上疤市公司銅，芽并有各種子湖公司400冰多家遲，錢公司層級超允過7層淋；疊托普集團(tuán)作的神話破滅梳前。唉曾經(jīng)在全國滋各地大肆圈腎地開設(shè)分支昂公司隊，捐建設(shè)托普軟仁件園啄，狹顛峰時期擁窩有3家上市陳公司和14首0多家控股禍子公司。百這些撕集團(tuán)客戶著的信貸風(fēng)險嫌一旦暴露，保集團(tuán)客戶資密金鏈斷裂，國整個集團(tuán)便途會很快倒閉如，銀行損失鮮很難追回隨，居而且側(cè)往往拿牽連多家銀蜂行嚼[阿4城]文。粱由此茶可見覺，柴國內(nèi)內(nèi)商業(yè)洋銀行寬如何疊加強(qiáng)集團(tuán)乞客戶信貸季風(fēng)險管理已嘉是亟待解決巷的問題覽[4燒~6麥]賠。當(dāng)二、延商業(yè)銀行籌集團(tuán)客戶霸信貸陽管理的現(xiàn)狀新國內(nèi)商業(yè)銀悶行邪集團(tuán)客戶信炎貸管理主要渣是閉根據(jù)《商業(yè)箏銀行集團(tuán)客耽戶授信業(yè)務(wù)造風(fēng)險管理指培引》的要求撫進(jìn)行，疑該指引主要郊包括四個方纏面的內(nèi)容：斬1.枝對集團(tuán)型客定戶實行統(tǒng)一戀授信的原則帶。招2.蹲實行床“傳管理行--龍-主辦行-揉--協(xié)辦行巷”口的管理方法自。椅3.河實行逐級審驅(qū)批制度。賀4.策對客戶進(jìn)行對風(fēng)險評級降。在這個雞《指引》的份要求下，國跡內(nèi)各商業(yè)銀鞏行均相應(yīng)采研取了管理措規(guī)施根據(jù)相關(guān)商業(yè)銀行的集團(tuán)客戶管理資料整理坐根據(jù)相關(guān)商業(yè)銀行的集團(tuán)客戶管理資料整理道（一）帆中國排建設(shè)銀行懸中國濤建設(shè)銀行貓的集團(tuán)客戶柄信貸管理脅采用鍬“閥主辦行俱”莊制度和上級紋行統(tǒng)一協(xié)調(diào)乳管理相結(jié)合鄙的方式端。季針借對多級行或腔同一行多個斬營業(yè)機(jī)構(gòu)級對集團(tuán)客戶量共同授信的臭現(xiàn)狀，明確歐一家行為主鋸辦行，并建袋立主辦行制度度，實行歸鎮(zhèn)口管理。對裝地市內(nèi)跨縣立，省內(nèi)跨地卸市的集團(tuán)客夕戶，在多個糟分支機(jī)構(gòu)均角有貸款的分感別由地市分才行、省分行稍統(tǒng)一授信和把協(xié)調(diào)管理深；亦對跨省、跨腿國的集團(tuán)客趣戶由總行統(tǒng)選一協(xié)調(diào)和管民理。葡實行了逐級義審批制度。奔首先，開戶身行信貸部門險對納養(yǎng)入瑞集團(tuán)客戶范姿圍的母、子依公司逐戶提境出授信方案兼，經(jīng)本行信蒼貸審查會議日審議通過后而上報二級分嘉行頃；口其次，二級墾分行授信管躬理部門對本去轄區(qū)應(yīng)納角入海集團(tuán)授信范施圍的客戶最滿高綜合授信欠額度提出綜演合授信方案趣，經(jīng)本行信慶貸審查會議功審議通過并廚經(jīng)有權(quán)審批俊人簽字后報型送省分行審莊批熟；狗第三，屬于稅一級分行授稿信審批權(quán)限嘩的集團(tuán)關(guān)聯(lián)臣客戶授信由照本行授信管鼓理部門提出臣授信方案，旺經(jīng)信貸審查竊會議審議通剪過后報有權(quán)梳審批人審批卸；罰超過本行授返信審批權(quán)僻限的的集團(tuán)關(guān)聯(lián)勢客戶授信由紡本行授信管張理部門提出廁授信方案，創(chuàng)經(jīng)信貸審查饞會議審議通妖過并經(jīng)有權(quán)漁審批人簽字掉后報送總行刻審批。能核定最高授騰信額度。由黑開戶行信貸惡員對集團(tuán)客炭戶單一法人較成員單位進(jìn)番行信息采集草，對客戶的房盈利能力、脫償債能力和情發(fā)展情況進(jìn)熊行定量計算韻和定性分析歇，提出授信勝方案，報子姨集團(tuán)整體所惠在行審查或腫審批錄；幸子集團(tuán)整體誤所在行對集沸團(tuán)成員單位辱授信申請審暫查后，提出聰子集團(tuán)整體敲授信方案，兵報集團(tuán)整體溪所在行審查秧或?qū)徟常粣杭瘓F(tuán)整體所崗在行對集團(tuán)惠客戶整體的攤盈利能力、雪償債能力和井發(fā)展情況進(jìn)褲行分析，提粉出集團(tuán)客戶既整體授信原恰則和各成員丘單位的融資煎意見，并最配終核定集團(tuán)循客戶整體和歇各成員單位地的最高綜合欣授信額度。怨加強(qiáng)日常監(jiān)沈測，及時調(diào)蓄整授信。對仰集團(tuán)客戶加糾強(qiáng)日常監(jiān)測維，實行專人軟負(fù)責(zé)制，做劉到動態(tài)、及蘇時、準(zhǔn)確了央解其日常業(yè)壯務(wù)、貸款發(fā)掙放、收回、姿行業(yè)發(fā)展趨加勢、風(fēng)險狀猛況等，發(fā)現(xiàn)雁重大事項，薯逐級報告并狂相應(yīng)調(diào)整其未最高綜合授案信額度。盾（二）褲中國箱農(nóng)然業(yè)銀行婆根據(jù)中國農(nóng)毅業(yè)銀行法人信客戶信貸業(yè)牽務(wù)基本規(guī)程括，農(nóng)行灑的外信貸業(yè)務(wù)遵短循蠢“勤橫向平行制中衡、縱向權(quán)栽限制約餡”糾的基本機(jī)理超。橫向平行抖制衡是指根輛據(jù)審貸分離編原則將信貸往業(yè)務(wù)流程分將解為受理、偏調(diào)查（評估者）、審查、虹審議、審批辦、報備、實立施、信貸業(yè)還務(wù)發(fā)生后管貸理、不良貸諸款管理等不趁同環(huán)節(jié)，由某不同部門或尚崗位承擔(dān)，店實現(xiàn)部門（臘崗位）間的嚼相互配合、寶相互制約；帆縱向權(quán)限制傭約是指按照矮一級法人統(tǒng)庸一授權(quán)要求戚，對不同分霜支機(jī)構(gòu)、崗知位或個人設(shè)挖置不同的信宰貸業(yè)務(wù)審批歸權(quán)限，各有華權(quán)審批人在尺權(quán)限內(nèi)審批塌信貸業(yè)務(wù)。量根據(jù)客戶分膝層經(jīng)營管理素制度要求逐囑戶確定客戶薦管理行。各竿級行客戶部呼門管理客戶我范圍有所不役同。集團(tuán)客譯戶的集團(tuán)評命級由客戶管升理行客戶部閉門調(diào)查并撰籌寫初評報告抽，同級信貸豎管理部門審拳查，有權(quán)審揚批人審批或米按規(guī)定提交刃上級行審批允；集團(tuán)客戶儲下屬獨立法昌人的評級可慨與集團(tuán)一并軋審批，也可怨由法人所在盼地分支機(jī)構(gòu)幼按照規(guī)定程耐序和權(quán)限單想獨審批。獨（三）絨國家開發(fā)銀高行孔國家開發(fā)銀誕行廚集團(tuán)客戶授陡信管理的機(jī)陶制柿主要包括兩承項內(nèi)容專，一是根據(jù)狐集團(tuán)客戶整刪體信用狀況矛設(shè)定風(fēng)險限玉額，授信限籃額有效期是隨一年；二是扶主辦行和協(xié)桌辦行聯(lián)合管革理，主辦行格是集團(tuán)客戶威的控制方（悶或核心企業(yè)柔）所在地的壞分行。如果頌集團(tuán)客戶是仿中央所屬企愚業(yè)，則企業(yè)陶局承擔(dān)主辦已行職責(zé)。協(xié)膽辦行是集團(tuán)誓客戶內(nèi)部各緒企業(yè)坐在地貌的分行?？倛F(tuán)行信用管理興局可以根據(jù)質(zhì)工作需要，伯為具體集團(tuán)丹客戶的管理鵲指定主辦行都。誓從職責(zé)上看厭，主辦行負(fù)栽責(zé)調(diào)查集團(tuán)懷客戶的構(gòu)成丹情況、集團(tuán)年客戶成員的進(jìn)信用評審及貨信用管理，頂負(fù)責(zé)集團(tuán)客露戶整體風(fēng)險盈控制和信用由建設(shè)，監(jiān)控躲集團(tuán)客戶總和風(fēng)險限額使?jié)櫽们闆r。協(xié)匹辦行提供轄地區(qū)內(nèi)需信用閘評審的集團(tuán)俊客戶成員的富信用評審及傭信用管理工地作。并向主舞辦行提供信犯用評審報告虎及應(yīng)主辦行醫(yī)的要求提供窯其他相關(guān)信漫息?？傂械牧啃庞霉芾砭譄嶝?fù)責(zé)發(fā)布集舒團(tuán)客戶及其奔主辦行、協(xié)深辦行的名單賢。并監(jiān)督、渾檢查、指導(dǎo)茫集團(tuán)客戶整解體信用風(fēng)險攀控制和信用膽建設(shè)工作。糧由《吼商業(yè)銀行集盡團(tuán)客戶授信凡業(yè)務(wù)風(fēng)險管閃理指引減》拖的要求略和國內(nèi)各主疾要商業(yè)銀行圍集團(tuán)客戶管代理的實踐可迫見，飛目前國內(nèi)擾商業(yè)敞銀行的集團(tuán)炸客戶信貸書管理仍主要江沿襲單一客鴨戶管理模式貓。誕這種告?zhèn)鹘y(tǒng)的舒信貸廈管理機(jī)制請很難面適應(yīng)集團(tuán)全客戶喊管理想的零需要讓，怒適應(yīng)恭集團(tuán)客戶所叛表現(xiàn)出來的降多層次、多梁元化、多行呢業(yè)和多地域厲的特點惑，癥在商業(yè)銀行林集團(tuán)客戶信拍貸管理的骨實踐中也竹顯現(xiàn)性出了一些問厚題縣?？h首先，寸集團(tuán)市客戶信貸捕管理主體缺典位。載在集團(tuán)客戶原信貸項目管浩理過程中，巖究竟是總行經(jīng)、分行還是胃支行負(fù)責(zé)并舌不十分明確蘇。獻(xiàn)分支行在牽業(yè)績的壓力羽下很容易忽盆視整體風(fēng)險扯，暴加之集團(tuán)客焰戶的譜系和勺經(jīng)營結(jié)構(gòu)的曉復(fù)雜午，管理行不唉能充分了解滾集團(tuán)客戶的材經(jīng)營狀況，直很難對集團(tuán)般客戶的風(fēng)險遺狀況做出較葡為準(zhǔn)確的判混斷和評價。枝如果集團(tuán)客懸戶的關(guān)聯(lián)企詳業(yè)在多家銀熊行開戶，則桌更難以確定脆管理的主體騙。拜目前我國銀黑行的組織結(jié)種構(gòu)基本上屬盈于直線職能鹽型及地區(qū)事犯業(yè)部型相結(jié)歡合的模式，釣其基本現(xiàn)狀在是實行統(tǒng)一過的法人制度喉，總行作為平一級法人，端對全國各級蛛行實行統(tǒng)一果核算、統(tǒng)一逢調(diào)度、分級曲管理。各級賓行在總行授找權(quán)范圍內(nèi)開啞展經(jīng)營，在濁組織層次上帆仍保持著總練行、一級分組行（直屬分釋行）、二級傳分行、縣及曉分行及基層角營業(yè)網(wǎng)點五草個層次，形價成了目前各睛級行既管理娛又經(jīng)營的劫“難多級管理、刪多級經(jīng)營嚴(yán)”涉模式。幕在著這樣的組織績框架中直線轉(zhuǎn)職能型腔是聰?shù)湫偷漠a(chǎn)品虧導(dǎo)向型管理徐架構(gòu)，主要妥依賴于分支淡行的經(jīng)營管倆理乞水平物，管理層次昌多，信息反止饋渠道不通俊暢，對市場范反應(yīng)比較慢暖，難以適用綿客戶導(dǎo)向型止市場發(fā)展的曲需要。而地宜區(qū)事業(yè)部型駁的勤“費總行安—電一級分行西—降二級分行礦—捷縣級分行訴—羅營業(yè)網(wǎng)點于”侵多級管理層梅次是與集權(quán)笛管理體制相鋤適應(yīng)的，在泄分權(quán)的管理誓體制之下，砍各層級之間壺相對獨立，殲聯(lián)系相對減輕少，造成溝柏通的困難，脾效率也逐漸站低下。壺其次，仰缺乏集團(tuán)客敘戶發(fā)現(xiàn)機(jī)制影。劃《縮商業(yè)銀行集亂團(tuán)客戶授信衣業(yè)務(wù)風(fēng)險管下理指引京》要求商業(yè)襪銀行在集團(tuán)曾客戶風(fēng)險管后理中采用總誕行統(tǒng)一授信影，然而除此題之外其他方枯面的管理線也索并不明確鮮。從顯商業(yè)銀行裙集團(tuán)種客戶晝信貸其風(fēng)險平的茄案例看，關(guān)絨聯(lián)關(guān)系、關(guān)鉛聯(lián)交易的識脆別和判斷是態(tài)集團(tuán)風(fēng)險管慎理的關(guān)鍵。倘而籠管理主體缺櫻位俗必然導(dǎo)致念國內(nèi)銀行普牧遍缺乏集團(tuán)杯客戶發(fā)現(xiàn)機(jī)害制途，漆商業(yè)銀行的徹授信人員在校審查貸款時侵發(fā)現(xiàn)甲企業(yè)古與乙企業(yè)存叼在關(guān)聯(lián)關(guān)系歷，然后獸才要求做集睬團(tuán)統(tǒng)一授信則，粒這眨是盟種鄉(xiāng)“甜點舊對點誘式暖”宏的事后發(fā)現(xiàn)遺，起發(fā)現(xiàn)效率比設(shè)較低掙，在翅集團(tuán)關(guān)煎聯(lián)關(guān)系正日鹿趨隱蔽化榜的現(xiàn)實狀況迅中，發(fā)現(xiàn)效價率童則討更差陽。省第麗三，萄缺乏集團(tuán)客細(xì)戶以管理按的娘工具。國內(nèi)企商業(yè)申銀行的信貸蔑系統(tǒng)大多是股基于單筆業(yè)臘務(wù)式，針對訪單一客戶開透發(fā)的尚。某難以刺有效支持集脈團(tuán)醉客戶的辭風(fēng)險管理棕，甲也缺乏集團(tuán)始客戶的信貸性風(fēng)險監(jiān)控功置能競。在梳集團(tuán)砍客戶信用評隸級和債項評他級飄方面，基本粗上久正梅處于問積累數(shù)據(jù)伴的聞過程中夜，振還沒有廣泛我應(yīng)用于風(fēng)險阻管理實踐繩。宴第浩四，耀不良的民管理思維和私管理習(xí)慣。忌國內(nèi)銀行信芹用風(fēng)險控制段多倚重審批房環(huán)節(jié)，貸前康、貸后相對遣較弱乞。膊缺乏基于懂真實、及時調(diào)、充足的信植息易的小銀行信息交朋互機(jī)制，信例息傳遞渠道情不暢漢、話集團(tuán)信息分涂布零散猛，幣在銀行分支梯機(jī)構(gòu)內(nèi)形成制一個個信息絞孤島，影響蘿了銀行對集艱團(tuán)信息的全撲面掌握。犬加之商業(yè)銀幻行工作人員青的管理思維謝固化于職能竟式的管理范燃式，缺乏團(tuán)奧隊合作的管迅理習(xí)慣，王極易造成集補(bǔ)團(tuán)客戶信貸事管理的無序沖，耗誘發(fā)錯誤榨決策。從更騰廣泛的金融泉市場環(huán)境中匪來看，管理碧思維和管理龍習(xí)慣的不足火甚至導(dǎo)致辦一些銀行在張收縮某集團(tuán)該客戶贊貸款倆的同時癢，他另卡一些銀行還貸在吵對該集團(tuán)客雅戶蛋大力營銷摧[趙7舞]循。受三、集團(tuán)客徒戶信貸引入翻項目管理島模式明的理論分析椒針對商業(yè)銀贊行集團(tuán)客戶番管理過程中野出現(xiàn)的問題穗，相關(guān)領(lǐng)域扇的研究人員晨和商業(yè)銀行癥領(lǐng)域的從業(yè)貫人員不斷反銜思，狠結(jié)合國內(nèi)外鬼集團(tuán)客戶管仰理的經(jīng)驗已提出壇了一系列的桂解決方案尺，傘包括存建立扁平化插管理機(jī)構(gòu)，閣實施客戶經(jīng)愉理制，提高義競爭能力、田盈利能力和友創(chuàng)新能力晴[股7藏，移8我]子。窯或是提出在淺各管理層級遷內(nèi)部設(shè)立酬“榮中間性體制辱”裙，在各職能全部門外設(shè)立芝若干中心，溝與職能部門透間在具體業(yè)壓務(wù)上形成協(xié)事作關(guān)系滿[繞9糾]瓜。做希望建立坑集中垂直的收授方信充風(fēng)險管理體距系，實現(xiàn)從庭“煩部門銀行艱”治向既“遷商業(yè)銀行敞”鞭的轉(zhuǎn)變，提帳高信息傳遞頑效率，減少示交易費用和泥委托代理費雙用冷[記10貌]賠，我但是塊目前責(zé)并未能引入虹系統(tǒng)性的管幣理體系和鋼模式拾。竿從西方國家恭商業(yè)銀行管蕉理的實踐來產(chǎn)看，項目管邀理的理論思糊想體系逐漸舒發(fā)揮了積極葉的作用，自S鴉yeds春hahab蹄uddin爸認(rèn)為京項目管理幫處助印度國家狐銀行在規(guī)定挺的時間內(nèi)和堪成本狀況下燙完成并提高俱了銀行的投棚資收益率變[11]邪。撲H條oward梢bruc守k指出Hu叉dson百vally歐銀行多采瞞用項目管理息的主要好處等是可以使銀鍋行烤的神管理團(tuán)隊兩在工作隨中獲得明確墻一致污的方向緞[鑄12媽]妻。懶從中國商業(yè)帶銀行駕集團(tuán)客戶信執(zhí)貸管理的實淋踐來看，江沒有采用項放目管理的稱委謂，并不意辣味著沒有癢采用筒項目管理磁的方法翼。展目前銀監(jiān)會江和各個商業(yè)神銀行所采取師的管理方式夜，梳以及相關(guān)領(lǐng)薯域研究人員寒和商業(yè)銀行縱領(lǐng)域的從業(yè)蝦人員的諸多卡改進(jìn)建議，邊也百是符合項目野管理皆基本思想件的憶。牛因此我們認(rèn)伯為中國商業(yè)拘銀行鎖集團(tuán)客戶信銜貸管理可以辛考慮更為全占面和系統(tǒng)的街引入項目管良理模式。旱不僅僅是項灘目的管理（蹦manag緞ement吳ofp山rojec惠t），更多耀的是按項目警管理（亮manag白ement災(zāi)byp坡rojec箏t）。剃從理論上看擁，眼中國商業(yè)銀減行集團(tuán)客戶逃信貸管理翠也午具備姐引入項目管忌理模式的羅基礎(chǔ)。憂（一）嬌矩陣式的組弄織結(jié)構(gòu)哀基礎(chǔ)主從金融服務(wù)僻業(yè)自身來看速，集團(tuán)客戶比的獨特性要勾求蜓金融服務(wù)機(jī)赴構(gòu)的項目化瞧轉(zhuǎn)變，國有弱商業(yè)銀行改使革紀(jì)要求壽現(xiàn)代公司治篩理的組織結(jié)示構(gòu)形式，渾而而構(gòu)建矩陣式魄組織結(jié)構(gòu)腹是有效的方往式載[備13澇]祝，益可以尸在總行內(nèi)設(shè)皂置事業(yè)部的凈基礎(chǔ)上對各壁個分支機(jī)構(gòu)展相應(yīng)部門實文施垂直化管勵理，縱向?qū)游布壓喕癁槭轮軜I(yè)部總經(jīng)理汗——杏分行總經(jīng)理緊——盞支行經(jīng)理浮——透客戶經(jīng)理，乒并在此基礎(chǔ)顯上實施網(wǎng)點逼撤并，優(yōu)化動布局結(jié)構(gòu)，屯實現(xiàn)國有商稼業(yè)銀行的扁健平化組織結(jié)府構(gòu)屑。梁宋效軍在《祖商業(yè)銀行扁語平化管理是路趨勢》一文晌中對領(lǐng)先銀捎行花旗和匯鴿豐銀行進(jìn)行茅了組織結(jié)構(gòu)絕的比較，引喬入組織設(shè)計接的概念，祥建議蹤把客戶需求蔑作為組織改攪革的重要原輝則，總體上炕由地區(qū)性結(jié)全構(gòu)和業(yè)務(wù)性闊結(jié)構(gòu)向客戶扶型結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)盜變，即以客灶戶而不是業(yè)堵務(wù)或地區(qū)來哄設(shè)立次級組提織結(jié)構(gòu)辯[此14糾]霜。我國部分記銀行提出了帽集團(tuán)客戶管輛理上的創(chuàng)新裹，昆其滿基礎(chǔ)指也屬正站是矩陣型的鴉管理扮組織廟結(jié)構(gòu)。懂，矩陣型組鋸織結(jié)構(gòu)的適困應(yīng)性較強(qiáng)，朽能夠使銀行乳適應(yīng)不同的死、復(fù)雜的環(huán)透境要求，將譽(yù)組織的縱向它聯(lián)系和橫向此聯(lián)系很好的斑結(jié)合在一起拘，有利于加撥強(qiáng)各職能部犬門之間的協(xié)料作和配合，翼及時溝通情昏況，解決問瘡題。目前國甘際上花旗銀裂行、匯豐銀吉行、德意志阿銀行掙信貸管理均炕是采用矩陣答式組織結(jié)構(gòu)勻，減化了機(jī)用構(gòu)設(shè)置，提潔高了銀行的繡運作效率。煌而矩陣式組扁織結(jié)構(gòu)恰恰裹是項目管理網(wǎng)模式恒的特琴征裹之一劇，建立矩陣槐式組織結(jié)構(gòu)溝是契合項目勿管理模饅式勵要求的。遲（二）閉客戶經(jīng)理制恢基礎(chǔ)睬目前在我國肥銀行內(nèi)部，控公司業(yè)務(wù)部倒、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)捧部和個人銀塞行部繡等部門都在鋸強(qiáng)化哲客戶關(guān)系才管理。這是仔與矩陣式結(jié)爭構(gòu)相適應(yīng)膨的紅，或者說檔為勒充分發(fā)揮矩往陣式管理結(jié)懷構(gòu)的效力，負(fù)適于完采取項目導(dǎo)嘗向聾的客戶經(jīng)理獎制覺模式歌。客戶經(jīng)理濱是實際上的我項目經(jīng)理，徒他把集團(tuán)客愿戶的每筆信難貸業(yè)務(wù)看作扭項目，領(lǐng)導(dǎo)字各級業(yè)務(wù)部奶門形成項目摟管理的團(tuán)隊馳，由于客戶霸經(jīng)理對該集舟團(tuán)客戶的信敲貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)粱，并能夠形竹成矩陣式的附項目管理團(tuán)抬隊，必然強(qiáng)天化了管理職津能和服務(wù)職套能，形成有級效的客戶發(fā)鼠現(xiàn)機(jī)制，而腹非被動和點眠對點式的管捷理。雄為商業(yè)銀行煮集團(tuán)客戶管伸理引入項目幫管理模式提別供了人力資帥源的基礎(chǔ)。股這樣復(fù)雜的搏項目環(huán)境對晝項目經(jīng)理也框提出了更高孔的要求。項壁目管理是非壞常專業(yè)化、慮系統(tǒng)化的管宣理，這也要授求項目經(jīng)理徑具有系統(tǒng)的感知識，通常用一個項目經(jīng)問理只需要掌供握一種專業(yè)企領(lǐng)域的知識勸再加上一定駐的項目管理腳基礎(chǔ)就可以船了，然而葛由于集團(tuán)客譽(yù)戶多行業(yè)、京多地域的特背點峽，要求環(huán)商業(yè)銀行鉗的項目經(jīng)理壓掌握卵更廣闊替專業(yè)領(lǐng)域歇的適知識疲。誦（三）古目標(biāo)導(dǎo)向的拘過程管理蝦基礎(chǔ)退商業(yè)泛銀行鑒屬于服務(wù)業(yè)路，公不像建筑、概房地產(chǎn)、國段防工業(yè)所交痰付的產(chǎn)品都收是有形的，螺它需要在產(chǎn)維生產(chǎn)品燦（服務(wù)）友的過程中滿悉足客戶過程么上的需求，披隨著客戶需薯求的日益多脹樣化，堆集團(tuán)督客戶對薪商業(yè)運銀行的需求打不僅僅是存撲款、貸款和蠟清算結(jié)算等請傳統(tǒng)的銀行五服務(wù)，當(dāng)客吼戶有閑散資燃金的時候，什他希望銀行躲能夠給他提翻供比現(xiàn)有存匪款利率更高鉆的收益率，鼻當(dāng)客戶資金徹短缺時，他斷希望銀行能匯夠為他找到顏比現(xiàn)在貸款鐮利率成本更蠻低的資金，芝當(dāng)客戶預(yù)期塌到未來的金即融風(fēng)險時，護(hù)他希望銀行肯能提供風(fēng)險撒規(guī)避措施。見這都市需要墳商業(yè)外銀行更注重熄過程管理，量比如貸款項士目，項目開定展前需要審胃核，項目開險展后還需要積跟蹤貸款走糕向問題，之一方面是監(jiān)蒜控風(fēng)險，同抵時也是在為開集團(tuán)客戶提鳳供相應(yīng)的服汽務(wù)。這種過鞠程管理的需席求與項目管贈理注重過程繩管理的思想召是一致的。喘（四）紹項目治理短的需求基礎(chǔ)家治理是使相董互沖突的或?qū)Р煌睦鎻牡靡哉{(diào)和并笑采取聯(lián)合行傷動的持續(xù)過謎程，它包括生有權(quán)迫使人裕們服從的溜正式制度和桿規(guī)則，也包忘括各種人們挨同意接受的觀符合其利益帳的非正式的怕制度安排。在治理過程的蓮基礎(chǔ)不是控納制，而是協(xié)踢調(diào)；治理涉?zhèn)ゼ肮膊块T畜，也包括私極人部門；治遷理既不是一姐種正式的制冶度，而是持及續(xù)的互動編[1殲5引]倉。貢商業(yè)銀行集非團(tuán)客戶的管沈理過程中，吊關(guān)聯(lián)關(guān)系的徒存在是管理孟的難點，糞以集團(tuán)內(nèi)的鉤單個客戶作仙為授信主體拉，銀行在進(jìn)孝行財務(wù)分析堅時往往只能姐掌握關(guān)聯(lián)交疫易一方的信鐮息，不易發(fā)避現(xiàn)關(guān)聯(lián)交易藥中存在的問靠題。信用風(fēng)斧險袖的騙轉(zhuǎn)移加大了叢銀行識別客剛戶真實財務(wù)壩情況和進(jìn)行同資金監(jiān)控的鹽難度。則而且集團(tuán)客蘇戶不可避免妻的要出現(xiàn)多日頭貸款的問相題。集團(tuán)客漸戶信貸關(guān)系皆中涉及的集嬌團(tuán)內(nèi)部母公惱司與子公司族、交叉持股娃的公司之間密，集團(tuán)鉗客戶攤與商業(yè)銀行婆之間，梨與集團(tuán)客戶仰有信貸關(guān)系禾得商業(yè)銀行摔之間，枕進(jìn)而涉及的鑼銀監(jiān)會等公珍共管理部門仿。遣圍繞集團(tuán)客喂戶信貸項目籮展開的霸，播如此復(fù)雜的領(lǐng)關(guān)系人的存育在勤，凳為項目治理壓理論與方法叛的應(yīng)用芹提供的平臺芒。馬對集團(tuán)客戶漸關(guān)聯(lián)交易的載控制，以及君在益多頭貸款的星管理叮中，樓需要在集團(tuán)去客戶某個貸熄款項目評審票過程中，以農(nóng)及按年度估縱計集團(tuán)客戶燦整體風(fēng)險過豪程中將相關(guān)玩的銀行金融淹機(jī)構(gòu)聯(lián)合起旋來，引入遲項目治理的因概念、理論賊與方法。以四、談集團(tuán)客戶項嶄目管理抖模式申的跡研究呆框架壘雖然商業(yè)銀濁行集團(tuán)客戶標(biāo)信貸管理可蛙以引入項目賊管理模式，期但是也需應(yīng)蟻該看到，商孫業(yè)銀行集團(tuán)峰客戶信貸悠管理應(yīng)用項登目管理思想贊和蔬模式惜的研究和應(yīng)艦用還有深入開探討的空間服。我們認(rèn)為姿需要在如下倉一些領(lǐng)域展糾開研究和應(yīng)更用。搜（一）設(shè)集團(tuán)客戶項幟目類型研究傭項目類型的陡劃分是進(jìn)行架項目管理的汗前提和基礎(chǔ)與，道目前國內(nèi)各帳銀行的信貸惜項目類型的攜劃分不夠充密分，依靠集預(yù)團(tuán)客戶的規(guī)逆模、信貸規(guī)扯模、行業(yè)特摧征甚或是忠笑誠度等等劃妖分的集團(tuán)客監(jiān)戶管理要求堪是不同的，域考慮商業(yè)銀異行自身的特形點這些要求回也有差別。劈因而從理論聯(lián)上進(jìn)行集團(tuán)濤客戶信貸項極目類型的研顆究具有探索淋管理規(guī)律和丈創(chuàng)建管理理交論的重要意勺義。從商業(yè)棍銀行實踐的授角度分析集濫團(tuán)客戶信貸索項目分類，孟對提高商業(yè)變銀行的管理絞水平和風(fēng)險倡管理水平也講是有重要意夸義的。粒（二）集團(tuán)點客戶潑項目管理弊的流程傍研究呢在金融服務(wù)新領(lǐng)域拓展項粉目管理不是覆簡單的對單止一業(yè)務(wù)進(jìn)行窯管理，染而是塘對識商業(yè)岔銀行進(jìn)行統(tǒng)飯一的流程規(guī)脅劃，系統(tǒng)的微考慮，不僅誕要考慮到業(yè)墳務(wù)流程的統(tǒng)面一性還要建芳立適合業(yè)務(wù)們需求的組織看機(jī)構(gòu)的利設(shè)置勢。利目前商業(yè)銀訓(xùn)行集團(tuán)客戶偉管理過程出培現(xiàn)的問題，通如智管理渠道過禾長、信息在膝傳導(dǎo)過程中塌失真、各分脈行與各部門演間的職責(zé)不耕清和管理范幣圍相對較小飾等，均與集棋團(tuán)型客戶信鑼貸項目的管抖理流程有關(guān)遣，甚或是楚項目管理流插程帶來的。頂（三）集團(tuán)玩客戶項目管州理工具的研等究魔要想使集團(tuán)呀型客戶項目金管理的模式豐發(fā)揮作用，垮需要加強(qiáng)項史目管理工具膝的應(yīng)用。目獅前私國內(nèi)商業(yè)在陸這個方面還絹有較大不足寇，里如舊同樣采用客堤戶經(jīng)理制，沖目前國內(nèi)商本業(yè)銀行的一狡個有經(jīng)驗的廉客戶經(jīng)理一找般最多能夠勉同時管理械2剖到計3險戶跨地區(qū)集議團(tuán)客戶，而怠國外成熟商連業(yè)銀行中一請名普通的全名球客戶經(jīng)理朱可以同時管醒理絡(luò)20到30宜戶翻全球集廚團(tuán)客戶。這供跟集團(tuán)客戶餃管理的流程宜有密切關(guān)系找，而管理工陳具的有力支斑持無疑厭也校發(fā)揮了巨大剪的作用，特皆別是有效的抗信息技術(shù)支豈持。危項目管理有暮許多的應(yīng)用刃工具，如掙盡值分析（E拾VA）、網(wǎng)福絡(luò)計劃評審坦技術(shù)（PE們RT）、工告作分解結(jié)構(gòu)掛（WBS）凳等都可以深培入討論，拓慕展項目管理遼工具在金融烈領(lǐng)域的應(yīng)用電，對銀行管煙理效率的提凡高具有深遠(yuǎn)悅的意義，也肥能體現(xiàn)出項直目管理的特勞色。島（四）集團(tuán)朱客戶歌項目騙管理模式轉(zhuǎn)初變智的研究慈集團(tuán)型客戶冬項目看管理模式轉(zhuǎn)阿變薪的什基本思想線是蘋地區(qū)性結(jié)構(gòu)冤和業(yè)務(wù)性結(jié)貧構(gòu)向客戶型六結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變等；非跳躍式撫轉(zhuǎn)變，是漸蹄進(jìn)性轉(zhuǎn)變清。這是商業(yè)誘銀行引入項夕目管理模式爸提高管理水括平的基礎(chǔ)，刑同時要求在銹方法上、技倆術(shù)上、流程斥上的轉(zhuǎn)變與智提高，而這斥些轉(zhuǎn)變最終閣要求參與集心團(tuán)客戶項目史管理人員素芬質(zhì)的提高汗。這些方面換的轉(zhuǎn)變與提派高構(gòu)成了商琴業(yè)銀行集團(tuán)盟客戶管理模利式的轉(zhuǎn)變，儲有形的轉(zhuǎn)變咐與無形的轉(zhuǎn)鞭變的結(jié)合是慌更大范圍與壓深度轉(zhuǎn)變炭?？啬壳邦悓瘓F(tuán)隊客戶攝項目管理模劍式罩轉(zhuǎn)變的過程冷、影響程度梅與范圍、廟影響的關(guān)鍵陪因素澆等方面的研調(diào)究還不充分啞。鑰（五）踢項目治理存的動態(tài)唱結(jié)構(gòu)育研究塌為了避免集慘團(tuán)客戶臣多頭開戶多爬頭授信的風(fēng)閥險，商業(yè)銀降行間需要建納立合作機(jī)制注。淚例如尋求有曬效的、適合攀不同相關(guān)利擔(dān)益方的動態(tài)雁項目治理結(jié)孩構(gòu)子。消需要深入地煎研究亭貫穿項目治軍理周期中項嘩目相關(guān)利益櫻方之間扮演請的治理角色辛與角色之間卡的關(guān)聯(lián)關(guān)系稅，辯以及利益相南關(guān)方進(jìn)入和職退出項目而購變動的動態(tài)置治理角色網(wǎng)匹絡(luò)摩，在該項目仍治理網(wǎng)絡(luò)中性的角色責(zé)任昌與承擔(dān)的風(fēng)殼險秤[16]殺。久五、結(jié)論刻與建議諸中國商業(yè)銀哥行集團(tuán)客戶拾信貸管理是蛾目前商業(yè)銀擱行信貸業(yè)務(wù)削中的一個關(guān)眉鍵問題，根鵝據(jù)國內(nèi)外集炮團(tuán)客戶管理撒的經(jīng)驗分析織，我們認(rèn)為棟可以采用項區(qū)目管理的模爬式提高商業(yè)踢銀行集團(tuán)客是戶線信貸顛管理的效率斜。徐理論上鑄中國商業(yè)銀巡行引入項目鎮(zhèn)管理模式免也已經(jīng)燕具備了替組織結(jié)構(gòu)涉矩陣式變革隆和客戶經(jīng)理章制的筍基礎(chǔ)天，而驗?zāi)繕?biāo)導(dǎo)向的拘過程管理亭和虎項目治理擊的需求也將茶積極推動項疼目管理模式衫的應(yīng)用。蟻采用項目管砍理的談模式坡將完善商業(yè)燈銀行的組織聯(lián)結(jié)構(gòu)，減化績管理層級。擦并斯在完成項目垃的過程中，謹(jǐn)培養(yǎng)相應(yīng)的制項目管理人得才妖，喝員工的團(tuán)隊按合作精神，虧提高史商業(yè)銀行的伐項目管理的博成熟度。宮將有助于合侍理蠻安排斥銀行覆資源的使用決，特別是項弄目中的關(guān)鍵籮資源和重點叨資源，從而占保證項目的呀順利實施，碎有效的降低鉤項目成本。顛并通過商業(yè)議銀行辨、集團(tuán)進(jìn)企業(yè)墊和沙金融監(jiān)管機(jī)斯構(gòu)勿間的項目治扁理結(jié)構(gòu)創(chuàng)保證項目的訓(xùn)順利實施孩，賓對項目實施漲有效的跟蹤濤、監(jiān)測便可懇以有效地減壁少貸款的風(fēng)薯險，降低不唐良貸款，保耐證銀行的穩(wěn)岡健經(jīng)營。禁商業(yè)銀行集戶團(tuán)客