金融生態(tài)環(huán)境與晉江市中小民營企業(yè)的發(fā)展本科畢業(yè)論文

PAGEII畢業(yè)論文（2011屆）金融生態(tài)環(huán)境與晉江市中小民營企業(yè)的發(fā)展 摘要金融生態(tài)環(huán)境對(duì)一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義很重大。在國家政策和金融機(jī)構(gòu)的支持下，晉江市經(jīng)濟(jì)振興有了良好的開端，但是晉江市金融生態(tài)環(huán)境還存在許多問題，制約著晉江市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，加強(qiáng)區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，成為晉江市的重要課題。本文運(yùn)用金融生態(tài)理論，結(jié)合晉江市的實(shí)際金融生態(tài)環(huán)境，提出了建設(shè)晉江市良好的金融生態(tài)環(huán)境的意見。全文分為五個(gè)章節(jié)來闡述了晉江市金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化問題，主要從三個(gè)方面進(jìn)行了分析。首先，介紹了金融生態(tài)的內(nèi)涵、決定要素，金融生態(tài)的主體及其傾向。還有晉江市的金融生態(tài)發(fā)展和區(qū)域經(jīng)濟(jì)的關(guān)系。然后，分析了當(dāng)前晉江市金融生態(tài)的發(fā)展現(xiàn)狀。經(jīng)過多年的努力，晉江市金融生態(tài)環(huán)境有了很大改觀，金融生態(tài)環(huán)境系統(tǒng)不斷優(yōu)化、融資渠道逐漸多元化、存貸款規(guī)模有所增長，存貸比例日趨合理。但是，晉江的金融基礎(chǔ)還是比較脆弱的，債權(quán)、產(chǎn)權(quán)、社會(huì)誠信問題還需亟待解決。最后，提出了改善晉江金融生態(tài)環(huán)境的對(duì)策建議，具體包括完善社會(huì)信用制度，加快對(duì)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)改造，豐富和完善金融生態(tài)主體體系，規(guī)范企業(yè)破產(chǎn)改制行為，改善銀企關(guān)系和加強(qiáng)地方政府行為機(jī)制等,以進(jìn)一步改善晉江市金融生態(tài)環(huán)境，創(chuàng)造完整的晉江市金融生態(tài)環(huán)境，為晉江市經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供一個(gè)良好的金融條件。關(guān)鍵詞：金融生態(tài)；金融生態(tài)環(huán)境；區(qū)域經(jīng)濟(jì)PAGE22目錄1金融生態(tài)理論 11.1金融生態(tài)環(huán)境的內(nèi)涵 11.2金融生態(tài)主體的行為傾向 21.2.2金融組織的行為傾向 31.2.3非金融組織的行為傾向 41.2.3政府的行為傾向 1.3金融生態(tài)失衡的內(nèi)涵 52金融生態(tài)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)的關(guān)系 62.1金融生態(tài)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系 62.2金融生態(tài)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)的沖突 62.3健康的金融生態(tài)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn) 73晉江市金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展?fàn)顩r 93.1晉江市經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r 93.2晉江市法治環(huán)境的現(xiàn)狀 103.3開展信用評(píng)級(jí) 113.4加大對(duì)逃廢債行為的制裁力度 114晉江市金融生態(tài)環(huán)境存在的問題 134.1區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不協(xié)調(diào) 134.2信用體系不完善 134.3依法維權(quán)效果差 134.4中介服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢 144.5政府行為不規(guī)范 145晉江市金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化建議 155.1強(qiáng)化金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo) 155.2構(gòu)建良好的銀企關(guān)系 155.3強(qiáng)化金融生態(tài)環(huán)境的法治建設(shè) 175.4高中介服務(wù)水平 175.5保持區(qū)域金融穩(wěn)定，維護(hù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境 185.6強(qiáng)化地方政府行為的約束機(jī)制 18結(jié)論 20參考文獻(xiàn) 16致謝 231金融生態(tài)理論11.1金融生態(tài)環(huán)境的內(nèi)涵21.2金融生態(tài)主體的行為傾向21.2.2金融組織的行為傾向31.2.3非金融組織的行為傾向41.2.3政府的行為傾向51.3金融生態(tài)失衡的內(nèi)涵52金融生態(tài)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)的關(guān)系62.1金融生態(tài)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系62.2金融生態(tài)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)的沖突72.3健康的金融生態(tài)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)73晉江市金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展?fàn)顩r93.1晉江市經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r93.2晉江市法治環(huán)境的現(xiàn)狀103.3開展信用評(píng)級(jí)103.4加大對(duì)逃廢債行為的制裁力度114晉江市金融生態(tài)環(huán)境存在的問題114.1區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不協(xié)調(diào)114.2信用體系不完善124.3依法維權(quán)效果差124.4中介服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢134.5政府行為不規(guī)范135晉江市金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化建議135.1強(qiáng)化金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)135.2構(gòu)建良好的銀企關(guān)系145.3強(qiáng)化金融生態(tài)環(huán)境的法治建設(shè)145.4高中介服務(wù)水平155.5保持區(qū)域金融穩(wěn)定，維護(hù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境165.6強(qiáng)化地方政府行為的約束機(jī)制16結(jié)論17參考文獻(xiàn)21良好的金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液，地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異在很大程度上取決于資金流動(dòng)的差異。良好的金融生態(tài)是區(qū)域金融市場(chǎng)良性運(yùn)行和資金“洼地效應(yīng)”形成的先決條件，也是區(qū)域經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。反之，惡化的金融生態(tài)則會(huì)造成金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間處于互相掣肘、雙落后的惡性循環(huán)狀態(tài)。所以說，金融生態(tài)環(huán)境已經(jīng)成為一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展?jié)撛诘纳a(chǎn)力與競(jìng)爭(zhēng)力。近年來，晉江市金融生態(tài)環(huán)境盡管取得了較大成績，但也存在諸多問題，必須下大力氣進(jìn)一步優(yōu)化晉江市金融生態(tài)環(huán)境，為晉江市金融業(yè)發(fā)展和晉江市經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展提供環(huán)境保證。1金融生態(tài)理論1.1金融生態(tài)環(huán)境的內(nèi)涵生態(tài)環(huán)境指由非生物及生物群落自然因素組成的各種生態(tài)系統(tǒng)所構(gòu)成的整體，主要或完全由自然因素形成，并間接地、潛在地、長遠(yuǎn)地對(duì)人類的生存和發(fā)展產(chǎn)生影響。雖然生態(tài)環(huán)境與自然環(huán)境在含義上十分相近，但兩者并不等同，自然環(huán)境的外延比較廣，各種天然因素的總體都可以說是自然環(huán)境，但只有具有一定生態(tài)關(guān)系構(gòu)成的系統(tǒng)整體才能稱為生態(tài)環(huán)境。生態(tài)環(huán)境是自然環(huán)境的一種，二者具有被包含關(guān)系。將生態(tài)環(huán)境這一自然科學(xué)的概念引入金融領(lǐng)域，與金融這個(gè)社會(huì)科學(xué)的概念相結(jié)合，便產(chǎn)生了具有嶄新內(nèi)涵的金融生態(tài)環(huán)境這個(gè)概念。從理論上講，金融生態(tài)環(huán)境是個(gè)仿生概念，是借用生態(tài)學(xué)上的提法對(duì)金融環(huán)境進(jìn)行的描述，通常指金融運(yùn)行的一系列環(huán)境要素。廣義上的金融生態(tài)環(huán)境是指宏觀層面的金融環(huán)境，指與金融業(yè)生存、發(fā)展具有互動(dòng)關(guān)系的社會(huì)、自然因素的總和，包括政治、經(jīng)濟(jì)、文化、地理、人口等一切與金融業(yè)相互影響、相互作用的方面，主要強(qiáng)調(diào)金融運(yùn)行的外部環(huán)境，是金融運(yùn)行的一些基礎(chǔ)條件；狹義上的金融生態(tài)環(huán)境是指微觀層面的金融環(huán)境，包括法律制度、行政管理體制、社會(huì)誠信狀況、會(huì)計(jì)與審計(jì)準(zhǔn)則、中介服務(wù)體系、企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r及銀企關(guān)系等方面的內(nèi)容。而區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境則是指某一個(gè)區(qū)域內(nèi)的金融生態(tài)環(huán)境，即某1區(qū)域范圍內(nèi)金融運(yùn)行所涉及的所有影響因素，其狀況的演化與變革是整個(gè)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)、優(yōu)化的前提和基礎(chǔ)。由此，金融生態(tài)環(huán)境的概念，既包含通常意義上的微觀層面的金融環(huán)境，也包括整個(gè)金融市場(chǎng)得以生成的環(huán)境。與通常的金融市場(chǎng)的概念相比較，金融生態(tài)環(huán)境更強(qiáng)調(diào)金融系統(tǒng)與所處環(huán)境的相互依存、相互影響以及協(xié)調(diào)發(fā)展。而區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，指一個(gè)國家或地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境。從生態(tài)角度看金融發(fā)展問題，反映了科學(xué)發(fā)展觀的根本要求，也是系統(tǒng)性和可持續(xù)性觀念的體現(xiàn)。1.2金融生態(tài)主體的行為傾向金融生態(tài)作為一個(gè)社會(huì)化的群落體系，其行為傾向是建立在微觀主體博弈均衡條件下的，而這種均衡表現(xiàn)為大量微觀金融主體的競(jìng)爭(zhēng)、共生及其動(dòng)態(tài)反饋過程。在這些“理性與非理性相容”或者進(jìn)一步說“個(gè)體知識(shí)、道德不足以引致完全理性行為”的條件下，這種均衡變得極為復(fù)雜、紊亂與難以捉摸。因此，可以運(yùn)用集合理論對(duì)廣大微觀主體按邏輯進(jìn)行分層聚類，在中觀層面形成三類廣義主體:政府、金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)。這些中觀主體在相對(duì)穩(wěn)定的政治制度與變遷的經(jīng)濟(jì)制度下，“實(shí)踐理性”和“認(rèn)知偏差”支配著各主體的不同行為傾向與風(fēng)險(xiǎn)偏好，而信息和利益作為反饋機(jī)制強(qiáng)化這這些傾向，最終固化和改變未來的制度體系，改變微觀主體的行為—鏈?zhǔn)椒答佭^程。1.2.1政府的行為傾向政府是建立于明示契約與默許契約的社會(huì)組織，盧梭強(qiáng)調(diào)了兩個(gè)部分，即主權(quán)者與政府，以及二者誕生的先后次序。政府的存在是出于理性人為了享有更好生活的制度保障，而政府的目的在于保障每一個(gè)人民的自由權(quán)利—政府的本質(zhì)就是權(quán)力。同樣，在金融生態(tài)體系這個(gè)特定范疇之內(nèi)，政府本質(zhì)與職能也是如此，或者以經(jīng)濟(jì)學(xué)表述:政府為國家和社會(huì)利益的最大化而干預(yù)和調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)、金融，參與資源配置，制定和維護(hù)制度與法規(guī)，以促進(jìn)金融的健康穩(wěn)定與可持續(xù)發(fā)展，最終帶來社會(huì)發(fā)展在經(jīng)濟(jì)范疇的四大目標(biāo)。作為博弈條件下社會(huì)契約的綜合體，圍繞這一系列目標(biāo)函數(shù)政府自身的運(yùn)作也呈現(xiàn)出一定的波動(dòng)性，這些波動(dòng)性在一定時(shí)期的集中體現(xiàn)就是政府的行為傾向。同時(shí)，這些波動(dòng)也會(huì)帶來制度的變遷，形成行為在制度上的路徑依賴。建國之初，在紛繁復(fù)雜的國內(nèi)外局勢(shì)下，為了不惜一切強(qiáng)化自身，政府傾向于發(fā)展邊際貢獻(xiàn)最大的工業(yè)，建立和發(fā)展了現(xiàn)代化的工業(yè)體系，而“計(jì)劃金融”正是這一路徑依賴的手段。隨著制度拐點(diǎn)的出現(xiàn)，“計(jì)劃經(jīng)濟(jì)”以及“計(jì)劃金融”逐漸產(chǎn)生了負(fù)效應(yīng)，不能滿足改革開放對(duì)于其外生要求，于是金融體制改革從1978年真正開始，其目的是“要把銀行作為發(fā)展經(jīng)濟(jì)、革新技術(shù)的杠桿，要把銀行辦成真正的銀行,進(jìn)而開始了恢復(fù)金融、重構(gòu)金融組織體系的工作。30年來的金融改革，是由無到有的過程，政府傾向以市場(chǎng)為取向的、漸進(jìn)化的改革邏輯，在銀行商業(yè)化改革、金融市場(chǎng)的拓展、中國人民銀行機(jī)構(gòu)改革、農(nóng)村金融改革和金融對(duì)外開放等方面都取得階段性進(jìn)展，基本建立起一個(gè)符合現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的市場(chǎng)金融體制模式。同時(shí)，在分級(jí)財(cái)政預(yù)算約束與單一的績效考評(píng)制度背景下，中央政府和地方政府也存在不同的價(jià)值偏好、行為口徑相互悖離，二者在資源與制度方面的博弈，間接增加了金融領(lǐng)域的潛在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。三角債、劣質(zhì)企業(yè)充斥市場(chǎng)、銀行巨額不良資產(chǎn)正是這些風(fēng)險(xiǎn)的集中體現(xiàn)。這個(gè)過程近似于生態(tài)學(xué)中的群落發(fā)展過程，一個(gè)群落建立之初總是會(huì)高速地超增長，極少顧及生態(tài)壓力，進(jìn)而達(dá)到過飽和狀態(tài)，而后消減，進(jìn)入最適規(guī)模的動(dòng)態(tài)平衡，金融業(yè)的發(fā)展也體現(xiàn)這一特征。由于政府長期單方面傾向于工業(yè)化、城市化優(yōu)先發(fā)展、出口導(dǎo)向的外向型發(fā)展戰(zhàn)略，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展相對(duì)滯后，使“三農(nóng)”問題日益激化，內(nèi)生地制約了經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展與社會(huì)福利的改善。而亞洲金融危機(jī)、美國次級(jí)債問題引發(fā)全球金融危機(jī)又從另一個(gè)角度闡述了這些系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)續(xù)集、壯大、爆發(fā)的全過程。在內(nèi)生與外生因素的聯(lián)合作用下，我國金融生態(tài)環(huán)境雖然在某種程度上得到一定程度的優(yōu)化，但系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)卻也是難以忽略的因素。對(duì)此，無論是中央還是地方政府都有漸進(jìn)地規(guī)范金融主體行為、整傷市場(chǎng)，最終建立良好金融生態(tài)環(huán)境的內(nèi)生需要與外生壓力。1.2.2金融組織的行為傾向金融組織既是金融生態(tài)體系中的金融產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)的直接供給者，又是信用與資金的中介，聚集了借貸雙方的信用風(fēng)險(xiǎn)，其借助于自身信息和金融工具，利用借貸利差和投資取得收益。這里的金融組織包括法定意義上的正規(guī)組織(銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司、租賃公司、擔(dān)保公司、信托公司等)和非正式的金融組織(地下錢莊、私募基金等)。一方面，缺乏真實(shí)、明晰的信用數(shù)據(jù)與企業(yè)經(jīng)營狀況(經(jīng)營業(yè)績、公司治理結(jié)構(gòu))，加之社會(huì)信用體系缺失，企業(yè)逃廢債務(wù)機(jī)會(huì)成本很小，正式金融組織出于風(fēng)險(xiǎn)管理需要，往往產(chǎn)生惜貸行為。另一方面，現(xiàn)有金融產(chǎn)品、金融理念的落后，國家出于金融安全與發(fā)展工業(yè)考慮，過分傾向于引導(dǎo)居民儲(chǔ)蓄，造成居民存款比例過高，銀行系統(tǒng)面臨巨大利息壓力，內(nèi)生要求貸款、投資。分級(jí)財(cái)政預(yù)算約束、行政科層結(jié)構(gòu)與單一的績效考評(píng)制度，又從制度層面增加了銀行貸款發(fā)放、投資的盲目性與短期性。金融業(yè)是高度依賴于信息的行業(yè)，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)阻礙了客戶信息共享與信用體系建立，各個(gè)微觀主體在缺乏利益誘導(dǎo)和有效監(jiān)管之下必然“各人自掃門前雪”。改革進(jìn)程中，政府長期單方面傾向于工業(yè)發(fā)展，農(nóng)村金融組織實(shí)際起的是本地金融資源再配置到城市、工業(yè)的作用，應(yīng)該說這一過程是加劇而不是改善了“二元制金融結(jié)構(gòu)”，造成農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)凋敝、資本回報(bào)率持續(xù)下降，商業(yè)金融組織出于“逐利性”考慮自然會(huì)放棄這部分次級(jí)市場(chǎng)(資本回報(bào)率低、風(fēng)險(xiǎn)管理成本大)，進(jìn)而產(chǎn)生金融機(jī)構(gòu)撤出農(nóng)村的行為。至于民間金融組織，其在治理結(jié)構(gòu)的靈活性與業(yè)務(wù)的機(jī)動(dòng)性方面展現(xiàn)了新活力，但是介于監(jiān)管的缺失與再融資、再保險(xiǎn)的困難，其違約成本很低、長期永續(xù)經(jīng)營成本很高，欺詐風(fēng)險(xiǎn)巨大，這又從另一個(gè)方面制約其發(fā)展。金融生態(tài)面臨的主要問題是資金供給、需求接口對(duì)接、信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建，雖然金融機(jī)構(gòu)面對(duì)這些系統(tǒng)自身問題，有強(qiáng)烈的內(nèi)生改進(jìn)動(dòng)力，但是出于行業(yè)特點(diǎn)和制度缺陷(缺乏利益引導(dǎo)機(jī)制)，金融機(jī)構(gòu)又難以自發(fā)的完成新制度的構(gòu)建。1.2.3非金融組織的行為傾向非金融組織不僅是金融生態(tài)系統(tǒng)的消費(fèi)者，又是總資本的供給者。在孤島理論下，這些獨(dú)立的且數(shù)量眾多的行為主體彼此只享有有限信息，短時(shí)間內(nèi)對(duì)整個(gè)市場(chǎng)也只是有限影響:制度、分工體系以及相互行為方式不構(gòu)成因果聯(lián)系。長期條件下，社會(huì)內(nèi)生均衡會(huì)引致分工和社會(huì)結(jié)構(gòu)制度層面的變革，而享有有限信息的行為主體在行為上會(huì)趨向一致?，F(xiàn)實(shí)中，國內(nèi)的非金融行為主體占有信息稀少，趨于認(rèn)知偏差和心里補(bǔ)償機(jī)制，其行為無論在實(shí)體經(jīng)濟(jì)還是在虛擬經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域都有嚴(yán)重的趨同性，進(jìn)而產(chǎn)生“羊群行為”。同時(shí)，信用文化的缺失與信用制度的不健全，極大地加劇了金融機(jī)構(gòu)對(duì)于這些行為主體信用狀況的甄別成本，有時(shí)這些成本甚至高于其對(duì)高額利差的追逐，進(jìn)而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的惜貸。與此同時(shí)，非正式金融機(jī)構(gòu)雖然提供資金支持，但是需要相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的投資回報(bào)(往往高出非金融主體永續(xù)經(jīng)營下的償還能力)，對(duì)此非金融主體往往選擇極短期拆借，這又從社會(huì)規(guī)則上強(qiáng)化了雙方的短期行為。非金融主體的另一個(gè)選擇是通過不正當(dāng)手段進(jìn)行“信用附加”，對(duì)象是中央或者地方政府，金融機(jī)構(gòu)實(shí)質(zhì)是授信于政府在這一系列“劣幣驅(qū)逐良幣”行為，最終產(chǎn)生嚴(yán)重的“馬太效應(yīng)”和更為長久的社會(huì)問題。在金融組織與非金融組織動(dòng)態(tài)博弈的過程之中，雙方都互為前提，無法從內(nèi)部產(chǎn)生均衡的制度力量，而整個(gè)社會(huì)福利就被逐漸消耗在博弈過程之中。1.3金融生態(tài)失衡的含義徐諾金曾分析，一個(gè)平衡的金融生態(tài)系統(tǒng)必須是：價(jià)格穩(wěn)定的系統(tǒng)，貨幣供求平衡，金融運(yùn)行穩(wěn)定，各項(xiàng)金融功能作用發(fā)揮正常：經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)成長迅速。金融生態(tài)平衡應(yīng)具有動(dòng)態(tài)性、適應(yīng)性、有序性、效率性、安全性。金融生態(tài)系統(tǒng)是動(dòng)態(tài)演進(jìn)的。經(jīng)過由簡單到復(fù)雜的長期演替，最終達(dá)到相對(duì)穩(wěn)定的狀態(tài)。但隨著經(jīng)濟(jì)、社會(huì)中各種新生因素的出現(xiàn)，金融系統(tǒng)自調(diào)節(jié)功能的有效性就會(huì)相對(duì)減弱，原有的平衡就會(huì)打破，又達(dá)到新的平衡。所以，失衡的金融生態(tài)系統(tǒng)會(huì)造成資金配置低效、信用風(fēng)險(xiǎn)積累，從而影響貨幣供求均衡、金融運(yùn)行穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)穩(wěn)定。因?yàn)?，金融就是資金的流動(dòng)和融通，金融市場(chǎng)最基本的功能就是為資產(chǎn)和收益定價(jià)，資金一旦停止流動(dòng)、停止融通，這個(gè)金融就失去了它的功能，用一個(gè)簡單的示意圖表示：信用風(fēng)險(xiǎn)積累定價(jià)功能喪失資金配置低效信用風(fēng)險(xiǎn)積累金融運(yùn)行失衡經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)失衡。金融生態(tài)系統(tǒng)一旦引發(fā)失衡，就會(huì)發(fā)生連鎖反應(yīng)，從而加劇整個(gè)金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重時(shí)導(dǎo)致金融系統(tǒng)崩潰。金融生態(tài)系統(tǒng)微觀主體應(yīng)該在能夠承受風(fēng)險(xiǎn)條件下帶來利潤最大化。一方面，當(dāng)微觀金融主體為保障自己的收益而不斷積累信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)有恰當(dāng)?shù)募s束機(jī)制如信用約束、競(jìng)爭(zhēng)約束和價(jià)格約束驅(qū)使金融組織和非金融組織減少信用風(fēng)險(xiǎn)，維持最優(yōu)的投入一產(chǎn)出比率；另一方面，當(dāng)微觀金融主體控制了信用風(fēng)險(xiǎn)，激勵(lì)機(jī)制就可以發(fā)揮作用，促使金融組織和非金融組織實(shí)現(xiàn)利潤最大化。然而，激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制并不是單獨(dú)發(fā)揮作用的，很多時(shí)候，激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制同時(shí)發(fā)揮效用，這就勢(shì)必存在著激勵(lì)機(jī)制與約束機(jī)制之間的平衡。若其中一方作用相對(duì)過度，就必然引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)的上升或利潤的下降。這時(shí)就需要外力—政府的介入來發(fā)揮作用。2金融生態(tài)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)的關(guān)系2.1金融生態(tài)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)的相互聯(lián)系良好的金融生態(tài)所能提供的金融服務(wù)對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有舉足輕重的作用。從寧波市情況看，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展走在前面，而金融服務(wù)跟進(jìn)相對(duì)滯后。這一現(xiàn)象，一方面反映金融服務(wù)功能與服務(wù)效率提高問題，以及金融業(yè)高度集權(quán)的貸款決策模式，與區(qū)域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的靈活性特征相違背，降低了金融對(duì)市場(chǎng)變化的反應(yīng)能力。另一方面反映區(qū)域經(jīng)濟(jì)成長環(huán)境缺乏對(duì)金融資金充分吸納力。經(jīng)濟(jì)決定金融。金融的發(fā)展離不開良好的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境。大量改革發(fā)展實(shí)踐證明，一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)制度越完善，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)越合理，政府行政服務(wù)越有效率，對(duì)區(qū)域金融生態(tài)建設(shè)的作用會(huì)越大。因?yàn)榱己玫纳鐣?huì)生態(tài)可以進(jìn)一步優(yōu)化金融資源配置，提高區(qū)域經(jīng)濟(jì)對(duì)資金吸納力。一方面促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)向資源節(jié)約型、環(huán)境友好型轉(zhuǎn)變，有效促進(jìn)生產(chǎn)要素合理流動(dòng)，進(jìn)而更有利于區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作，有效地縮小區(qū)域間差距。另一方面良好的區(qū)域金融生態(tài)，可使資源節(jié)約、環(huán)境友好、又有較高投資回報(bào)率的產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)中的比重增大，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)生態(tài)與金融生態(tài)的兼容。2.2金融生態(tài)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)的沖突區(qū)域金融促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用不言而喻，但面臨的沖突和問題也不少，有些沖突并存交織在一起，其主要表現(xiàn)在以下方面：一是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整與銀行信貸總量不足的沖突并存；一方面表現(xiàn)銀行融資對(duì)經(jīng)濟(jì)滲透力不強(qiáng)，大量有限的金融資源沒有被經(jīng)濟(jì)充分吸收，貸款總量占GDP比重偏低。另一方面，隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長和重化工業(yè)快速擴(kuò)張，區(qū)域資源消耗量大幅增長，污染物排放也在急劇增加。在科學(xué)發(fā)展觀的時(shí)代背景下，環(huán)境保護(hù)、節(jié)能降耗己不再是軟約束，粗放型經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)魚待調(diào)整。而非集約型經(jīng)濟(jì)發(fā)展，又使銀行信貸融資面臨潛在巨大風(fēng)險(xiǎn)。二是國有金融信貸資源集中化與民間金融分散化沖突并存。一方面國有金融貸款呈現(xiàn)向大客戶、大城市、中長期集中趨勢(shì)，潛在和現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)都很大；另一方面，中小企業(yè)融資難長期得不到解決。特別是一批科技含量高、環(huán)保意識(shí)強(qiáng)、吸納民生就業(yè)的中小企業(yè)，在融資無門的情況下，紛紛轉(zhuǎn)向民間金融。這無疑反映出區(qū)域金融服務(wù)的缺失，己引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注。三是金融創(chuàng)新不足與中小企業(yè)融資難沖突并存。一方面區(qū)域銀行業(yè)融資仍停留在以普通貸款、信用擔(dān)保貸款、票據(jù)融資為主要形式的傳統(tǒng)的融資模式上。資產(chǎn)證券化，不良資產(chǎn)出售以及與信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的相關(guān)金融產(chǎn)品也不多見；另一方面，如2007年以來寧波市中小企業(yè)普遍出現(xiàn)應(yīng)收賬款和產(chǎn)成品資金占用大幅增長，其主因是國家宏觀調(diào)控使微觀和中觀經(jīng)濟(jì)發(fā)生變化，企業(yè)資金鏈明顯拉長，企業(yè)資金運(yùn)轉(zhuǎn)難度明顯加大，使得廣大企業(yè)貸款難，擔(dān)保難，資金需求矛盾更加突出。2.3金融生態(tài)健康的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)研究金融生態(tài)的目的，是為了不斷改善金融生態(tài)，促進(jìn)金融生態(tài)的健康發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融與經(jīng)濟(jì)間的良性互動(dòng)。何謂金融生態(tài)健康，金融生態(tài)健康的標(biāo)準(zhǔn)是什么，這是需要我們探討的問題。根據(jù)生態(tài)系統(tǒng)健康(EcosystemHealth)研究的成果，健康的生態(tài)系統(tǒng)是穩(wěn)定的和可持續(xù)的，在時(shí)間和空間上能夠維持它的組織結(jié)構(gòu)和系統(tǒng)內(nèi)部的調(diào)節(jié):健康生態(tài)系統(tǒng)的核心內(nèi)容是生態(tài)系統(tǒng)健康的結(jié)構(gòu)和健康的功能;評(píng)價(jià)生態(tài)系統(tǒng)健康最重要的指標(biāo)應(yīng)是生態(tài)系統(tǒng)的完整性(Integrity)、適應(yīng)性(Adaptability)和效率(Efficiency)。對(duì)于金融生態(tài)健康的研究，也應(yīng)該從這三個(gè)主要方面去考慮。一是金融生態(tài)系統(tǒng)的完整性。金融生態(tài)系統(tǒng)的完整性包括參與主體的完整性和多樣性，以及作為人文生態(tài)系統(tǒng)的金融生態(tài)系統(tǒng)制度因素的完整性。金融生態(tài)系統(tǒng)主要是以居民、金融組織和企業(yè)為參與主體。完整的金融生態(tài)系統(tǒng)應(yīng)該使一定范圍內(nèi)的居民、企業(yè)普遍能參與到資金流動(dòng)鏈條中去。完整的金融生態(tài)系統(tǒng)應(yīng)該包含完善的金融體系，比如說在一定地方應(yīng)該具有銀行類金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)類金融機(jī)構(gòu)、證券類余融機(jī)構(gòu)的共同參與和合理分布。對(duì)于銀行機(jī)構(gòu)來說，不僅要有商業(yè)性金融，還要有政策性金融，以形成一個(gè)完整、多樣的金融體系。參與主體的多樣性，并維持一定數(shù)量、分布的比例關(guān)系是金融生態(tài)健康的一個(gè)重要標(biāo)志.金融生態(tài)中雖然有其客觀必然規(guī)律的存在，但作為一種人文生態(tài)環(huán)境，與自然生態(tài)一個(gè)重要的區(qū)別在于金融生態(tài)系統(tǒng)環(huán)境主要表現(xiàn)為由政府部門等主導(dǎo)形成的一系列法律制度、市場(chǎng)規(guī)則、企業(yè)制度、行政制度等?！拔锔?jìng)天擇，適者生存”是生態(tài)系統(tǒng)的基本規(guī)律，政府部門應(yīng)該發(fā)揮主觀能動(dòng)性，遵循經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的客觀規(guī)律，制定和完善法律法規(guī)體系，將金融活動(dòng)置于一系列規(guī)則框架之下，避免金融生態(tài)的無序狀態(tài)。因此，是否具備完善的金融生態(tài)制度、環(huán)境，也是評(píng)價(jià)金融生態(tài)健康的因素。二是金融生態(tài)系統(tǒng)的適應(yīng)性。金融生態(tài)系統(tǒng)的適應(yīng)性，主要是指對(duì)脅迫因素具有較強(qiáng)的負(fù)荷能力和恢復(fù)能力，包括對(duì)內(nèi)部脅迫因素的適應(yīng)性以及對(duì)系統(tǒng)外部脅迫因素的適應(yīng)性。內(nèi)部脅迫因素，主要是金融生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)各參與主體發(fā)生的非常規(guī)變化。比如說，由于企業(yè)經(jīng)營不善、破產(chǎn)清算造成銀行呆壞賬增加、金融債權(quán)喪失對(duì)金融機(jī)構(gòu)以及整個(gè)金融生態(tài)系統(tǒng)的影響;或者說由于金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營不善而對(duì)企業(yè)、居民等產(chǎn)生的不利影響。健康的金融生態(tài)應(yīng)該能夠具有防范和應(yīng)對(duì)內(nèi)部問題的能力和機(jī)制，以使金融生態(tài)在最短時(shí)間內(nèi)、最大限度內(nèi)恢復(fù)其基本功能。金融生態(tài)系統(tǒng)是動(dòng)態(tài)的，不是靜態(tài)的，但其功能是相對(duì)穩(wěn)定的。外部脅迫因素，主要是指金融生態(tài)系統(tǒng)外的各種因素對(duì)系統(tǒng)產(chǎn)生的不利影響。比如說，由于亞洲周邊國家(如越南)的金融危機(jī)對(duì)我國金融生態(tài)健康的影響，亞洲其他國家的金融危機(jī)由于利率機(jī)制、匯率機(jī)制的作用會(huì)影響到我國的金融生存和發(fā)展環(huán)境;或者說由于外來資金的進(jìn)入(如從國外涌入的熱錢)等因素，而對(duì)金融生態(tài)產(chǎn)生的影響。健康的金融生態(tài)能夠應(yīng)對(duì)系統(tǒng)外因素的挑戰(zhàn)，具有自我保護(hù)和系統(tǒng)恢復(fù)能力。三是金融生態(tài)系統(tǒng)的效率。金融生態(tài)系統(tǒng)的效率主要指金融生態(tài)系統(tǒng)能夠順利實(shí)現(xiàn)資金流通，完成由儲(chǔ)蓄到投資的轉(zhuǎn)化。金融生態(tài)系統(tǒng)的效率體現(xiàn)在宏觀和微觀兩個(gè)方面。宏觀方面的效率主要體現(xiàn)在金融與經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展、良性互動(dòng)上。經(jīng)濟(jì)決定金融，金融對(duì)經(jīng)濟(jì)具有反作用，金融是社會(huì)資金來源的重要渠道，良好的金融生態(tài)有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。從本質(zhì)上講，經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快、居民收入穩(wěn)步提高、金融機(jī)構(gòu)效益不斷改善是金融生態(tài)發(fā)展的最終目標(biāo)。微觀方面的效率主要體現(xiàn)在金融生態(tài)系統(tǒng)功能完備，資金流通順利。居民投資渠道順暢，企業(yè)融資手段較多，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)健康，股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)繁榮都是有效率的體現(xiàn)。在實(shí)際中，居民反映投資渠道少、企業(yè)反映貸款難、銀行“惜貸”等現(xiàn)象的存在說明還沒有形成居民、銀行、企業(yè)間的良性互動(dòng)，資金流動(dòng)機(jī)制還不完善、不健全，金融生態(tài)系統(tǒng)效率低，還稱不上是健康的金融生態(tài)系統(tǒng)。3晉江市金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀3.1晉江市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r2014年，全市經(jīng)濟(jì)運(yùn)行總體平穩(wěn)。初步核算，全市實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值1492.9億元，比上年增長9.8%。分產(chǎn)業(yè)看，第一產(chǎn)業(yè)增加值18.6億元，增長2.4%；第二產(chǎn)業(yè)增加值999.0億元，增長9.7%，其中，工業(yè)增加值完成942.4億元，增長9.7%；第三產(chǎn)業(yè)增加值完成475.3億元，增長10.1%，三次產(chǎn)業(yè)占比結(jié)構(gòu)調(diào)整為1.3:66.9:31.8。全市年末戶籍人口110.8萬人，按戶籍人口計(jì)算的人均GDP為13.5萬元，折算為2.2萬美元（2014年人民幣對(duì)美元平均匯率中間價(jià)6.1428）；全市年末常住人口206.5萬人，城鎮(zhèn)化率提升至64.0%，按常住人口計(jì)算的人均GDP為7.3萬元，折算為1.2萬美元。圖12004—2014年晉江市與全國GDP增幅變化資料來源：中國人民銀行泉州支行2014年，年全市公共財(cái)政總收入完成198.02億元，增長8.33%，增幅比上年回落5.19個(gè)百分點(diǎn)，其中，公共財(cái)政預(yù)算收入完成114.10億元、增長13.77%，增幅比上年回落9.72個(gè)百分點(diǎn)；全年公共財(cái)政支出127.5億元，增長28.73%，增幅比上年提升7.05個(gè)百分點(diǎn)。12月末，全市金融機(jī)構(gòu)本外幣存款余額1363.6億元，增長8.4%，其中人民幣存款余額1291.5億元，增長8.0%；金融機(jī)構(gòu)本外幣貸款余額1032.3億元，增長13.4%，其中人民幣貸款余額983.2億元，增長14.3%。全市金融系統(tǒng)人民幣存貸款余額2274.7億元，增長10.7%。3.2法律法規(guī)創(chuàng)造了良好的法治環(huán)境法律為金融生態(tài)構(gòu)造了良好的制度環(huán)境，其是否完善，決定了金融生態(tài)環(huán)境的質(zhì)量。近年來，晉江市政府先后出臺(tái)了一系列地方性改善金融生態(tài)環(huán)境的法律規(guī)定。隨著金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)不斷深入和社會(huì)誠信工作發(fā)展，2013年出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步培育發(fā)展和規(guī)范管理社會(huì)組織的意見》，意見對(duì)社會(huì)組織的登記管理、培育重點(diǎn)、政策扶持、能力建設(shè)、服務(wù)機(jī)制、組織領(lǐng)導(dǎo)等六個(gè)方面進(jìn)行了規(guī)范；為加快推進(jìn)寧波晉江信用體系建設(shè)，創(chuàng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境，促進(jìn)晉江經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展，2013辦公廳下發(fā)了《關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的實(shí)施意見》。一系列法律法規(guī)以及規(guī)范性文件的出臺(tái)，使晉江社會(huì)信用狀況得到顯著改善，政府公信力明顯增強(qiáng)，企業(yè)信用制度得以更加完善，公民信用意識(shí)明顯提高。2013年，為主動(dòng)融入泉州市金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)綜合改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，加快創(chuàng)建海峽西岸金融改革創(chuàng)新先導(dǎo)示范區(qū)，進(jìn)一步促進(jìn)我市金融業(yè)發(fā)展，出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展的若干意見》3.3開展信用評(píng)級(jí)根據(jù)中國人民銀行等十二部委《關(guān)于印發(fā)福建省泉州市金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案的通知》（銀發(fā)〔2012〕283號(hào)）和省政府《關(guān)于貫徹落實(shí)福建省泉州市金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案的實(shí)施意見》（閩政〔2013〕26號(hào)）等文件精神，為切實(shí)解決小微企業(yè)信息不對(duì)稱、信用不健全、金融服務(wù)不到位等問題，改善小微企業(yè)融資環(huán)境，經(jīng)2013年6月8日市政府第26次常務(wù)會(huì)議研究，晉江市開展小微企業(yè)信用信息建檔評(píng)級(jí)工作，總體要求要按照“統(tǒng)一部署、先易后難、分步實(shí)施、有序推進(jìn)”的要求，本著“信用促融資、融資促發(fā)展”的工作思路，開展小微企業(yè)信用信息建檔評(píng)級(jí)工作，建立分工明確、運(yùn)行高效的工作機(jī)制，形成體系完整、監(jiān)管有力的小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系，切實(shí)解決小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢問題，不斷提升金融服務(wù)水平，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展。強(qiáng)化保障各金融機(jī)構(gòu)要充分利用小微企業(yè)信用信息，結(jié)合小微企業(yè)的信用信息建檔評(píng)級(jí)結(jié)果，對(duì)信用良好的小微企業(yè)，可在貸款門檻、貸款額度、貸款利率等方面予以傾斜，簡化小微企業(yè)信貸審批流程，合理縮短審批時(shí)間，提高小微企業(yè)貸款服務(wù)效率,切實(shí)解決小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢問題。3.4加大對(duì)逃廢債行為的制裁力度在法治環(huán)境上，晉江以保護(hù)銀行債權(quán)為中心工作，充分運(yùn)用司法等手段，切實(shí)保障銀行的合法權(quán)益，以保持金融業(yè)的穩(wěn)定。近年來，晉江各地人民銀行針對(duì)各金融機(jī)構(gòu)債權(quán)管理人員對(duì)逃廢債行為認(rèn)定依據(jù)不清晰或不一致的問題，結(jié)合轄區(qū)實(shí)際情況，制訂了《關(guān)于對(duì)逃廢債企業(yè)實(shí)行聯(lián)合制裁暫行辦法》，對(duì)逃廢債行為的認(rèn)定、制裁程序作出了明確的規(guī)定，定期對(duì)轄區(qū)內(nèi)一批逃廢債企業(yè)進(jìn)行內(nèi)部通報(bào)，對(duì)部分在整改期限內(nèi)不予整改的企業(yè)實(shí)施聯(lián)合金融制裁，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)債權(quán)工作取得了很好的效果。金融機(jī)構(gòu)在支持國有企業(yè)的改革和債務(wù)重組過程中，要加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，進(jìn)一步明確各級(jí)分支機(jī)構(gòu)抵制和糾正企業(yè)逃廢債的責(zé)任，主動(dòng)爭(zhēng)取各級(jí)政府和有關(guān)部門的支持，利用新聞媒介披露各種逃廢債典型案例，樹立良好的社會(huì)信用。要加強(qiáng)金融業(yè)各單位的合作，充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會(huì)及其它自律組織的作用，對(duì)惡意逃廢債的企業(yè)聯(lián)合實(shí)施制裁。人民銀行要從加強(qiáng)金融監(jiān)管，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)，進(jìn)一步健全防范和制裁企業(yè)逃廢金融債務(wù)的相關(guān)制度，加快有關(guān)行政規(guī)章的制定工作。要進(jìn)一步加強(qiáng)與司法機(jī)關(guān)的溝通與合作，為金融機(jī)構(gòu)提供有效防范和制裁企業(yè)逃廢金融債務(wù)的法律咨詢和法律服務(wù)。4晉江金融生態(tài)環(huán)境存在的問題4.1區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不協(xié)調(diào)首先，泉州市經(jīng)濟(jì)總量雖然位居全省第一，但距離北京，上海，廣州等地而言，經(jīng)濟(jì)總量更是破萬億。所以，與這些經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的區(qū)域相比差距較大。其次，市域內(nèi)市與市之間、縣與縣之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差距較大。這導(dǎo)致區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境存在較大差異，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境往往落后于發(fā)達(dá)地區(qū)。再次，經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)，尤其是處于經(jīng)濟(jì)衰退階段時(shí)，金融生態(tài)環(huán)境往往伴隨經(jīng)濟(jì)增長的停滯而惡化(見表1)。資料來源:泉州政府網(wǎng)4.2信用體系不完善信用環(huán)境的好壞直接影響到金融創(chuàng)新效率和金融市場(chǎng)的健康。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用制度高度發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)，但由于我國正處于經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)軌時(shí)期，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制還不夠成熟，社會(huì)信用水平較低。目前晉江社會(huì)信用信息征集系統(tǒng)、信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的建設(shè)仍然比較滯后，信用評(píng)級(jí)未完全在貸款決策、貸款定價(jià)中起到關(guān)鍵作用?；鶎有刨J人員對(duì)評(píng)級(jí)體系的重要性認(rèn)識(shí)不足，企業(yè)和個(gè)人的信用信息得不到有效的歸集和評(píng)估。企業(yè)的誠信意識(shí)比較淡薄，評(píng)級(jí)體系中的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)往往不準(zhǔn)確、不全面，風(fēng)險(xiǎn)得不到真實(shí)反映，以致于信用評(píng)級(jí)的結(jié)果與企業(yè)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)并不匹配，加大了金融機(jī)構(gòu)制定相關(guān)決策的難度，這些都對(duì)寧波金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了不同程度的負(fù)面影響。4.3依法維權(quán)效果差在金融訴訟案件中,晉江還存在著很多依法收貸勝訴易、執(zhí)行難、懲處力度不強(qiáng)的問題。維護(hù)金融債權(quán)訴訟的成本較高、時(shí)間長，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于逃廢債案件的訴訟，經(jīng)常出現(xiàn)“贏了官司輸了錢”的結(jié)果，甚至由于貸款人資產(chǎn)的流失導(dǎo)致“顆粒無收”。在企業(yè)出售、兼并、破產(chǎn)等過程中，一些部門和單位沒能嚴(yán)格按照有關(guān)法律法規(guī)規(guī)范操作，存在侵害金融債權(quán)的現(xiàn)象，企業(yè)利用假破產(chǎn)逃廢銀行債務(wù)的行為也經(jīng)常屢見不鮮。4.4中介服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢晉江已建立市、區(qū)（縣）二級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，正在初步形成以市、區(qū)（縣）信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主干的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，但這些擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量仍不多，且大多數(shù)擔(dān)保能力有限，信用風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償能力薄弱，因此，金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)貸款的安全性顧慮很多，寧可不去放貸也不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。4.5政府行為不規(guī)范近年來，晉江各級(jí)政府干預(yù)銀行正常經(jīng)營活動(dòng)、要求銀行為不符合條件企業(yè)發(fā)放貸款的行為雖有所減少，但在金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中的缺位與越位現(xiàn)象仍然存在。優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境沒有形成合力，考慮財(cái)稅收入指標(biāo)較多、考慮金融風(fēng)險(xiǎn)問題較少；對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)運(yùn)行環(huán)境不佳、資產(chǎn)質(zhì)量顯著惡化、貸款連年萎縮的趨向過問不夠；在企業(yè)改制過程中，過分強(qiáng)調(diào)稅金收入、職工安置而不落實(shí)銀行債務(wù)，導(dǎo)致了一些銀行信貸資產(chǎn)流失?，F(xiàn)在政府持股的金融機(jī)構(gòu)都存在著金融風(fēng)險(xiǎn)突出、資產(chǎn)質(zhì)量較差、資產(chǎn)損失嚴(yán)重等仍是根本性問題。近期，在農(nóng)村信用社改革中，我們通過對(duì)全市農(nóng)村信用社不良貸款情況的摸底，發(fā)現(xiàn)大部分不良貸款的產(chǎn)生與政府有關(guān)，涉及政府原因而形成的不良貸款占比仍較高；且存在著明顯的政府因素大的地區(qū)，金融風(fēng)險(xiǎn)就大的相關(guān)現(xiàn)象。5晉江市金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化建議5.1強(qiáng)化金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)一個(gè)地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的好壞關(guān)系到銀行信貸投放的多少和金融風(fēng)險(xiǎn)的大小，與地區(qū)經(jīng)濟(jì)緊密相關(guān)。在改善金融生態(tài)工作中,地方政府應(yīng)擔(dān)負(fù)起領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任，增強(qiáng)信用“環(huán)?！币庾R(shí)，千方百計(jì)為金融機(jī)構(gòu)營造一個(gè)良好的內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境，充分發(fā)揮金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心的作用，真正建立起一個(gè)改善金融生態(tài)環(huán)境的長效運(yùn)行機(jī)制，更好地推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)快速、健康、協(xié)調(diào)發(fā)展。晉江各級(jí)政府要明確自身在建設(shè)和改善金融生態(tài)環(huán)境中不可替代的決定性作用，成立以政府主要領(lǐng)導(dǎo)為組長、人民銀行等相關(guān)部門負(fù)責(zé)人為成員的“優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境領(lǐng)導(dǎo)小組”，結(jié)合國家產(chǎn)業(yè)政策，從資源、人才、地理、區(qū)位、文化等方面深入研究晉江區(qū)域內(nèi)的比較優(yōu)勢(shì)，制定符合本地實(shí)際的《優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境戰(zhàn)略規(guī)劃》，明確晉江金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)目標(biāo)、任務(wù)、程序及各相關(guān)部門職責(zé)。各相關(guān)部門應(yīng)相互配合，根據(jù)自己的工作職責(zé)，結(jié)合金融生態(tài)建設(shè)實(shí)際，清理過去形成的不利于金融業(yè)發(fā)展的各種行業(yè)規(guī)章、辦法，摸清相關(guān)部門存在的問題，切實(shí)落實(shí)改善金融生態(tài)環(huán)境的各項(xiàng)措施，形成建設(shè)良好金融生態(tài)環(huán)境的合力。同時(shí)，要建立優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的金融協(xié)調(diào)機(jī)制。5.2構(gòu)建良好的銀企關(guān)系企業(yè)是銀行的直接交易對(duì)象，企業(yè)狀況的好壞直接影響金融生態(tài)環(huán)境質(zhì)量。要重點(diǎn)抓好三項(xiàng)工作：首先，要深入開展對(duì)社會(huì)信用重要性的宣傳教育，幫助全社會(huì)，特別是企業(yè)與銀行，消除在信用方面存在的不正確思想，切實(shí)建立正確的信用觀念。其次，要加快企業(yè)信用監(jiān)管體系和社會(huì)信用中介機(jī)構(gòu)的建設(shè)，這里最主要的是征信機(jī)構(gòu)、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等的建設(shè)。征信機(jī)構(gòu)要系統(tǒng)、全面、準(zhǔn)確地收集、積累和整理企業(yè)有關(guān)信用方面的資料和情況；信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)客觀地對(duì)企業(yè)的信用狀況做出判斷、分出級(jí)別。應(yīng)建立社會(huì)共享這些信息的通道和辦法。使遵守信用的企業(yè)到處受到尊重，生意好做，貸款易得，發(fā)展更快；不遵守信用的則相反，生意不好做，貸款不易得，成本提高，利潤率降低，在競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位，甚至失敗。以推動(dòng)全社會(huì)加強(qiáng)信用觀念。再次，應(yīng)盡快制定和完善維護(hù)社會(huì)信用的法規(guī)，對(duì)有意破壞信用的人進(jìn)行嚴(yán)肅處理。我國社會(huì)信用惡化的情況已很嚴(yán)重，部分人對(duì)此已經(jīng)麻木，沒有一點(diǎn)強(qiáng)制性的措施，是不可能真正重振良好社會(huì)信用風(fēng)氣的。5.3化金融生態(tài)環(huán)境的法治建設(shè)金融生態(tài)環(huán)境是在一定政治、經(jīng)濟(jì)、文化、法治環(huán)境下形成的，健全的法律環(huán)境是金融生態(tài)得以穩(wěn)定發(fā)展的基本條件。完善的法律環(huán)境能夠有效遏制惡意信用欺詐和逃廢金融債務(wù)等行為的發(fā)生，有效地保護(hù)金融主體產(chǎn)權(quán)，從而使法律制度環(huán)境逐漸成為影響金融生態(tài)環(huán)境最直接、最重要的因素。我們應(yīng)該從以下幾方面改善金融法律制度，完善金融法治環(huán)境：(一)以金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)為契機(jī),積極開展金融法治宣傳活動(dòng)通過法治宣傳教育,使社會(huì)公眾更好地了解金融法律法規(guī)常識(shí),并運(yùn)用金融法律法規(guī)知識(shí),在追求利益最大化的同時(shí),有效分散和防范風(fēng)險(xiǎn)；提高社會(huì)公眾對(duì)金融行為是否合法的判斷能力，讓社會(huì)公眾認(rèn)清參與非法金融活動(dòng)產(chǎn)生的法律后果,增強(qiáng)社會(huì)公眾的守法意識(shí)和誠信觀念；促進(jìn)社會(huì)各界更加關(guān)心金融、重視金融、理解金融,更加遵循金融運(yùn)行規(guī)律,使金融生態(tài)環(huán)境的理念深入人心。(二)建設(shè)社會(huì)信用體系,為金融生態(tài)建設(shè)營造良好的信用環(huán)境目前,信用缺失已成為我國經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的嚴(yán)重障礙,擾亂了市場(chǎng)秩序,導(dǎo)致銀行不良資產(chǎn)的積累,降低了市場(chǎng)效率和經(jīng)濟(jì)活力。改善金融生態(tài)環(huán)境,打造一個(gè)由上而下的、完整的誠信體系是勢(shì)在必得(三)發(fā)揮政府職能,為金融生態(tài)建設(shè)創(chuàng)造公平、公正的環(huán)境造成地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境差異的原因紛繁復(fù)雜,地方政府行為始終構(gòu)成其中的關(guān)鍵因素。一方面,地方政府公共服務(wù)是直接影響當(dāng)?shù)亟鹑谏鷳B(tài)環(huán)境的重要因素,另一方面,在行政力量發(fā)揮主導(dǎo)作用的中國,諸如地方法治環(huán)境、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、地方金融發(fā)展等幾乎所有金融生態(tài)環(huán)境的構(gòu)成要素都強(qiáng)烈地受到地方政府的行為的影響。政府在金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中的職能,是與市場(chǎng)和企業(yè)職能契合,加強(qiáng)和改善宏觀調(diào)控,彌補(bǔ)市場(chǎng)機(jī)制的不足,發(fā)揮市場(chǎng)和企業(yè)的積極作用,抑制市場(chǎng)和企業(yè)的消極作用,建立與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的金融市場(chǎng)體系。因此,要完善行政制度,規(guī)范行政行為,防止行政對(duì)金融非正常干預(yù)。5.4提高中介服務(wù)水平要發(fā)展多種類型的金融機(jī)構(gòu)，構(gòu)建多類型、多層次的金融市場(chǎng)，尤其是利用地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)勢(shì)，借助發(fā)達(dá)的現(xiàn)代信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)，樹立區(qū)域金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)；規(guī)范發(fā)展社會(huì)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，要提升中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)化服務(wù)水平和誠信水平；要從政策上鼓勵(lì)和扶持與金融生態(tài)環(huán)境密切相關(guān)的一系列專業(yè)化的中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展，培植一批誠信水平高的有代表性的專業(yè)化中介機(jī)構(gòu)，形成良好的中介行業(yè)道德風(fēng)范；要繼續(xù)提高審計(jì)、會(huì)計(jì)、信息披露等標(biāo)準(zhǔn)，在向高水平國際標(biāo)準(zhǔn)看齊的同時(shí)，結(jié)合我國自身行業(yè)和企業(yè)制度特點(diǎn)，制定適合我國國情的高標(biāo)準(zhǔn)的審計(jì)、會(huì)計(jì)、信息披露標(biāo)準(zhǔn)；同時(shí)還需要在標(biāo)準(zhǔn)的執(zhí)行方面進(jìn)一步改進(jìn)，努力保證審計(jì)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不論在大企業(yè)還是中小企業(yè)中都得以真正嚴(yán)格執(zhí)行。一是要加快寧波信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)步伐，盡快組建更多更強(qiáng)的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)?；?解決中小企業(yè)貸款擔(dān)保難與金融機(jī)構(gòu)放貸難的矛盾；二是強(qiáng)化中介機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，加強(qiáng)對(duì)其的監(jiān)督管理，提高中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)化服務(wù)水平和誠信水平，切實(shí)發(fā)揮信用中介機(jī)構(gòu)在信用建設(shè)中的應(yīng)有作用；三是減輕貸款規(guī)費(fèi)負(fù)擔(dān)。寧波各級(jí)政府應(yīng)組織有關(guān)主管部門對(duì)貸款抵押、擔(dān)保、評(píng)估等中介收費(fèi)進(jìn)行清理整頓，適當(dāng)降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，減少收費(fèi)項(xiàng)目，從而降低風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期，為金融機(jī)構(gòu)放貸創(chuàng)造一個(gè)寬松的中介環(huán)境。5.5區(qū)域金融穩(wěn)定，維護(hù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境

大規(guī)模的信貸資金集中投放，有利于支持經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升，也對(duì)信貸管理提出了更高的要求。在信貸迅猛增長背景下，要始終堅(jiān)持金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展與防范金融風(fēng)險(xiǎn)并重的原則，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范。要進(jìn)一步加強(qiáng)信貸監(jiān)測(cè)、分析與評(píng)估，動(dòng)態(tài)把握信貸投放的結(jié)構(gòu)、節(jié)奏和進(jìn)度的信息，規(guī)避可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)；要進(jìn)一步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，防止某一類貸款比重過高，保持合理的企業(yè)類、流動(dòng)資金類貸款的比例；對(duì)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的貸款，要嚴(yán)格執(zhí)行項(xiàng)目資本金制度，防止變相使用銀行貸款作為項(xiàng)目資本金；注意防范各類融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)政府類背景企業(yè)現(xiàn)金流的調(diào)查，采取多種擔(dān)保方式，多方面保障還款來源；密切關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)走勢(shì)，嚴(yán)格執(zhí)行房地產(chǎn)貸款的有關(guān)規(guī)定，注意防范房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)。要加強(qiáng)與有關(guān)部門的溝通與協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)信息共享與風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合防范，以切實(shí)維護(hù)區(qū)域金融穩(wěn)定。5.6化地方政府行為的約束機(jī)制為了強(qiáng)化規(guī)范地方政府行為，必須建立健全相應(yīng)的約束機(jī)制，加強(qiáng)地方政府行為的監(jiān)督。第一，強(qiáng)化對(duì)方政府的行政監(jiān)督與約束，加強(qiáng)中央政府對(duì)地方政府制定的政策、計(jì)劃及行政行為的監(jiān)督和控制。中央政府的監(jiān)督職能必須在財(cái)政監(jiān)督、技術(shù)監(jiān)督、審計(jì)監(jiān)督、統(tǒng)計(jì)監(jiān)督等方面進(jìn)一步加強(qiáng)，要改變目前的雙重領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制，以強(qiáng)化中央政府對(duì)地方地方政府監(jiān)督力度。第二，健全法律法規(guī)體系，加強(qiáng)對(duì)地方政府行為的法律約束，要遵循法制統(tǒng)一、非歧視性和公開透明的原則，既要有地方性法規(guī)、規(guī)章、政策進(jìn)行清理、完善，制定區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)的法律規(guī)范，明確鼓勵(lì)和禁止的政府行為。在法制完備的基礎(chǔ)上，中央政府要依法調(diào)控，地方政府依法行政，杜絕隨意執(zhí)法，防止執(zhí)法中的地方保護(hù)主義，以法規(guī)制度來規(guī)范地方政府競(jìng)爭(zhēng)行為。第三，建立地方市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序評(píng)價(jià)與考核體系，約束地方政府的反市場(chǎng)行為，促使地方政府加大力度整頓市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序評(píng)價(jià)與考核體系，約束地方政府的反市場(chǎng)行為，促使地方政府加大力度整頓市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，營造統(tǒng)一、開放和有序競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。第四，建立地方政府行為的檢測(cè)體系，通過制定一系列的法律標(biāo)準(zhǔn)、行政標(biāo)準(zhǔn)、社會(huì)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等，來判斷、考核區(qū)域經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的合法性、合理性和有效性，據(jù)以對(duì)地方政府進(jìn)行監(jiān)督與約束。結(jié)論金融生態(tài)環(huán)境是影響現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。要建設(shè)金融生態(tài)環(huán)境是一項(xiàng)很復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要政府、金融業(yè)、企業(yè)乃至全社會(huì)一起努力，從全局和宏觀的角度出發(fā)，綜合協(xié)調(diào)金融生態(tài)主體、金融生態(tài)環(huán)境和金融生態(tài)調(diào)節(jié)這三個(gè)結(jié)構(gòu)因素的發(fā)展步伐，科學(xué)地推進(jìn)金融生態(tài)的建設(shè)。對(duì)于晉江而言，只有一個(gè)良好的金融生態(tài)環(huán)境，發(fā)展晉江才有堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)；只有高效率的金融支持，晉江才能把本地的資源和外地的資源更好的調(diào)動(dòng)起來、整合起來、利用起來，使其成為發(fā)展晉江的動(dòng)力來源。因此，晉江也應(yīng)該加快金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，改善不利于金融發(fā)展的外在因素，樹立和落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，加強(qiáng)和改善宏觀調(diào)控，確實(shí)完善金融法律環(huán)境，深化改革，特別是繼續(xù)深化行政體制和國有企業(yè)改革，完善銀、政、企關(guān)系，健全信用管理體系、推進(jìn)體制改革、培育市場(chǎng)，做好對(duì)市場(chǎng)主體的各項(xiàng)社會(huì)服務(wù)，創(chuàng)造一個(gè)良好的金融生態(tài)環(huán)境。21參考文獻(xiàn)[1]周小川.完善法律制度，改進(jìn)金融生態(tài)[N]金融時(shí)報(bào)，2004(12).

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Brookings

Institution

,2002.基于C8051F單片機(jī)直流電動(dòng)機(jī)反饋控制系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與研究基于單片機(jī)的嵌入式Web服務(wù)器的研究MOTOROLA單片機(jī)MC68HC（8）05PV8/A內(nèi)嵌EEPROM的工藝和制程方法及對(duì)良率的影響研究基于模糊控制的電阻釬焊單片機(jī)溫度控制系統(tǒng)的研制基于MCS-51系列單片機(jī)的通用控制模塊的研究基于單片機(jī)實(shí)現(xiàn)的供暖系統(tǒng)最佳啟停自校正（STR）調(diào)節(jié)器單片機(jī)控制的二級(jí)倒立擺系統(tǒng)的研究基于增強(qiáng)型51系列單片機(jī)的TCP/IP協(xié)議棧的實(shí)現(xiàn)基于單片機(jī)的蓄電池自動(dòng)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)基于32位嵌入式單片機(jī)系統(tǒng)的圖像采集與處理技術(shù)的研究基于單片機(jī)的作物營養(yǎng)診斷專家系統(tǒng)的研究基于單片機(jī)的交流伺服電機(jī)運(yùn)動(dòng)控制系統(tǒng)研究與開發(fā)基于單片機(jī)的泵管內(nèi)壁硬度測(cè)試儀的研制基于單片機(jī)的自動(dòng)找平控制系統(tǒng)研究基于C8051F040單片機(jī)的嵌入式系統(tǒng)開發(fā)基于單片機(jī)的液壓動(dòng)力系統(tǒng)狀態(tài)監(jiān)測(cè)儀開發(fā)模糊Smith智能控制方法的研究及其單片機(jī)實(shí)現(xiàn)一種基于單片機(jī)的軸快流CO〈,2〉激光器的手持控制面板的研制基于雙單片機(jī)沖床數(shù)控系統(tǒng)的研究基于CYGNAL單片機(jī)的在線間歇式濁度儀的研制基于單片機(jī)的噴油泵試驗(yàn)臺(tái)控制器的研制基于單片機(jī)的軟起動(dòng)器的研究和設(shè)計(jì)基于單片機(jī)控制的高速快走絲電火花線切割機(jī)床短循環(huán)走絲方式研究基于單片機(jī)的機(jī)電產(chǎn)品控制系統(tǒng)開發(fā)基于PIC單片機(jī)的智能手機(jī)充電器基于單片機(jī)的實(shí)時(shí)內(nèi)核設(shè)計(jì)及其應(yīng)用研究基于單片機(jī)的遠(yuǎn)程抄表系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與研究基于單片機(jī)的煙氣二氧化硫濃度檢測(cè)儀的研制基于微型光譜儀的單片機(jī)系統(tǒng)單片機(jī)系統(tǒng)軟件構(gòu)件開發(fā)的技術(shù)研究基于單片機(jī)的液體點(diǎn)滴速度自動(dòng)檢測(cè)儀的研制基于單片機(jī)系統(tǒng)的多功能溫度測(cè)量儀的研制基于PIC單片機(jī)的電能采集終端的設(shè)計(jì)和應(yīng)用基于單片機(jī)的光纖光柵解調(diào)儀的研制氣壓式線性摩擦焊機(jī)單片機(jī)控制系統(tǒng)的研制基于單片機(jī)的數(shù)字磁通門傳感器基于單片機(jī)的旋轉(zhuǎn)變壓器-數(shù)字轉(zhuǎn)換器的研究基于單片機(jī)的光纖Bragg光柵解調(diào)系統(tǒng)的研究單片機(jī)控制的便攜式多功能乳腺治療儀的研制基于C8051F020單片機(jī)的多生理信號(hào)檢測(cè)儀基于單片機(jī)的電機(jī)運(yùn)動(dòng)控制系統(tǒng)設(shè)計(jì)Pico專用單片機(jī)核的可測(cè)性設(shè)計(jì)研究基于MCS-51單片機(jī)的熱量計(jì)基于雙單片機(jī)的智能遙測(cè)微型氣象站MCS-51單片機(jī)構(gòu)建機(jī)器人的實(shí)踐研究基于單片機(jī)的輪軌力檢測(cè)基于單片機(jī)的GPS定位儀的研究與實(shí)現(xiàn)基于單片機(jī)的電液伺服控制系統(tǒng)用于單片機(jī)系統(tǒng)的MMC卡文件系統(tǒng)研制基于單片機(jī)的時(shí)控和計(jì)數(shù)系統(tǒng)性能優(yōu)化的研究基于單片機(jī)和CPLD的粗光柵位移測(cè)量系統(tǒng)研究單片機(jī)控制的后備式方波UPS提升高職學(xué)生單片機(jī)應(yīng)用能力的探究基于單片機(jī)控制的自動(dòng)低頻減載裝置研究基于單片機(jī)控制的水下焊接電源的研究基于單片機(jī)的多通道數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)基于uPSD3234單片機(jī)的氚表面污染測(cè)量儀的研制基于單片機(jī)的紅外測(cè)油儀的研究96系列單片機(jī)仿真器研究與設(shè)計(jì)基于單片機(jī)的單晶金剛石刀具刃磨設(shè)備的數(shù)控改造基于單片機(jī)的溫度智能控制系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)基于MSP430單片機(jī)的電梯門機(jī)控制器的研制基于單片機(jī)的氣體測(cè)漏儀的研究基于三菱M16C/6N系列單片機(jī)的CAN/USB協(xié)議轉(zhuǎn)換器基于單片機(jī)和DSP的變壓器油色譜在線監(jiān)測(cè)技術(shù)研究基于單片機(jī)的膛壁溫度報(bào)警系統(tǒng)設(shè)計(jì)基于AVR單片機(jī)的低壓無功補(bǔ)償控制器的設(shè)計(jì)基于單片機(jī)船舶電力推進(jìn)電機(jī)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)基于單片機(jī)網(wǎng)絡(luò)的振動(dòng)信號(hào)的采集系統(tǒng)基于單片機(jī)的大容量數(shù)據(jù)存儲(chǔ)技術(shù)的應(yīng)用研究基于單片機(jī)的疊圖機(jī)研究與教學(xué)方法實(shí)踐基于單片機(jī)嵌入式Web服務(wù)器技術(shù)的研究及實(shí)現(xiàn)基于AT89S52單片機(jī)的通用數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)基于單片機(jī)的多道脈沖幅度分析儀研究機(jī)器人旋轉(zhuǎn)電弧傳感角焊縫跟蹤單片機(jī)控制系統(tǒng)基于單片機(jī)的控制系統(tǒng)在PLC虛擬教學(xué)實(shí)驗(yàn)中的應(yīng)用研究基于單片機(jī)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)通信研究與應(yīng)用